銀行分行授信標準手冊

1、1銀行股份有限公司市分行授信標準手冊（年版）目 錄第一章第一章 基本原則基本原則.2第二章第二章 具體行業(yè)標準具體行業(yè)標準.4房地產(chǎn)行業(yè)房地產(chǎn)行業(yè).4電力行業(yè)電力行業(yè).7電子行業(yè)電子行業(yè).9公路行業(yè)公路行業(yè).11港口行業(yè)港口行業(yè).13航空業(yè)航空業(yè).152廠租行業(yè)廠租行業(yè).16批發(fā)零售批發(fā)零售.18珠寶首飾行業(yè)珠寶首飾行業(yè).19印刷行業(yè)印刷行業(yè).20第一章第一章 基本原則基本原則一、我行提供授信必須合法合規(guī)、審慎經(jīng)營，須符合中華人民共和國商業(yè)銀行法 、 中華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法等法律法規(guī)、監(jiān)管要求，以及總、分行授信相關(guān)政策制度規(guī)定。對于國家政策及監(jiān)管部門明令禁止的，不得發(fā)放授信。二、申請新

2、增授信的借款人在我行任一筆授信五級分類不得為不良類。三、外匯貸款的目的必須為正常的外匯支出，其借款人應(yīng)有外匯還款來源或者提供債務(wù)保值方案等我行認可的規(guī)避匯率風險的措施。四、對于 bb 級及以下的客戶， 手冊不鼓勵以低于他行授信條件來搶占市場份額。五、如果借款人有股東貸款或集團其它成員公司的貸款，除我行同意外，這些貸款的償還級別不得優(yōu)先于我行。六、如果批準給借款人的授信需調(diào)劑給其附屬公司使用，必須由獲得授信批準的借款人提供擔保，否則不得調(diào)劑使用額度。七、要求企業(yè)提供經(jīng)審計的年度會計報表。八、貸款必須根據(jù)企業(yè)現(xiàn)金流情況合理制定還款計劃及貸款期限，不支持中長期貸款到期一次收回的授信方案。3九、按相關(guān)

3、規(guī)定應(yīng)進行立項審批的項目建設(shè)，項目貸款放款必須獲得相關(guān)立項批復(fù)，且項目建設(shè)指標必須與立項批復(fù)一致。十、對已剝離、已核銷的客戶，重大案件涉案的客戶，重大不良信用記錄的客戶，不得新增授信，存量授信到期逐步壓縮。十一、對高污染、高能耗等列入國家產(chǎn)業(yè)政策限制和淘汰類的新建項目，不得提供授信；對于淘汰類項目，原則上應(yīng)停止各類形式的新增授信，并采取措施收回存量授信。 十二、根據(jù)風險補償原則確定，對于風險較高的授信，應(yīng)當要求較高的利率或較高的綜合收益，以對高風險進行補償，確保風險和收益相匹配。十三、申請信用授信（貿(mào)易融資除外）的借款人信用等級須在 bbb 級（含）以上，且在我行任一筆授信五級分類結(jié)果為正常（

4、不含關(guān)注類） 。存在以下任一情況的，不建議信用授信。（一）未建立健全的公司治理機制；（二）關(guān)聯(lián)交易復(fù)雜，財務(wù)自主性較弱；（三）企業(yè)原材料采購或產(chǎn)成品銷售 50%（含）以上依賴于關(guān)聯(lián)企業(yè)；（四）我行無法有效控制企業(yè)現(xiàn)金流。第二章第二章 具體行業(yè)標準具體行業(yè)標準房地產(chǎn)行業(yè)房地產(chǎn)行業(yè)適度增長模塊適度增長模塊房地產(chǎn)行業(yè)的整體授信政策為適度增長，基本原則是：“優(yōu)化結(jié)構(gòu)、適度發(fā)展、封閉管理。 ”大力發(fā)展資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款，積極支持開發(fā)商具有一定品牌美譽度、項目地價成本優(yōu)勢明顯、有獨特資源優(yōu)勢、客戶群清晰、銷售前景可期的商品住宅項目，適當敘做高檔住宅以及商業(yè)用房開發(fā)項目。一、房地產(chǎn)企業(yè)的準入標準一、房

5、地產(chǎn)企業(yè)的準入標準1、按照關(guān)于明確我行房地產(chǎn)開發(fā)貸款企業(yè)準入條件的通知 （圳中銀險函（2005）111 號）執(zhí)行。2、對于未按期參加市資質(zhì)年審、已開發(fā)的樓盤曾出現(xiàn)爛尾，且以往有違法、違規(guī)開發(fā)行為的企業(yè)原則上不介入。4對于以下地產(chǎn)商/項目給予重點支持：市地標性商業(yè)物業(yè)、地價成本建安成本優(yōu)勢明顯的普通住宅項目、舊城改造項目、地鐵沿線項目。二、房地產(chǎn)項目的準入標準二、房地產(chǎn)項目的準入標準（一）商品住宅開發(fā)貸款（一）商品住宅開發(fā)貸款1、盈虧平衡點：盈虧平衡點銷售率不高于 85。2、售價：對超出所在地區(qū)（以關(guān)內(nèi)/關(guān)外區(qū)分）同類型平均房價 2 倍以上的住宅項目要嚴格控制（平均房價以授信項目上報時最近季度已

6、公布的均價為基準） 。3、資金缺口占收入1：資金缺口占銷售收入比不高于 25。特殊條款：項目公司或其母公司若在滿足“房地產(chǎn)企業(yè)準入標準”的同時，還符合下列條件之一的，視為符合準入標準，不受上述條款的限制：(1)總行級、分行級重點客戶；(2)最近一次市房地產(chǎn)年審排名前 10 名；(3)四大港資知名房地產(chǎn)商（和記黃埔地產(chǎn)集團、新世界地產(chǎn)集團、新鴻基地產(chǎn)集團、恒基兆業(yè)地產(chǎn)集團）控股。（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款（二）商業(yè)用房開發(fā)貸款以租金作為還款來源的，需測算租金年收益率（租金的年收益/總價） ，租金年收益須高于 5.0（含） 。（三）開發(fā)貸款的資本金要求（三）開發(fā)貸款的資本金要求項目類型自有資本金比率要

7、求商品住宅35還款來源主要為租金收入的商業(yè)用房（即，65（含）以上主要依靠租金收入作為還款來源）50以售為主的商業(yè)用房（65（含）以上主要依靠銷售收入作為還款來源。 ）（不符合以租為主和以售為主的條件的，按就高不就低原則，確定為以租為主）40（四）資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款（四）資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款區(qū)位準入：寫字樓、高檔大型商場和綜合商業(yè)設(shè)施應(yīng)位于羅湖區(qū)、福田區(qū)1資金缺口占收入比資金缺口/銷售收入；資金缺口預(yù)計總投資已投入資金預(yù)計資金來源；預(yù)計資金來源我行將發(fā)放貸款他行將發(fā)放貸款股東將發(fā)放借款5內(nèi)，其他類型商業(yè)用房不受區(qū)位限制（市即可） 。項目準入：各種商業(yè)用房項目的具體準入條件如下：1寫字

8、樓：甲級，面積在 1.5 萬平方米以上；60%以上的面積已經(jīng)或意向簽約出租，且主力租戶(是指租賃面積較大、租金收入占總體租金收入比例較高的租戶)的租約應(yīng)達到一定比例。2酒店：四星級及以上（由國家旅游局頒發(fā)）或在正式獲得評級前具備四星級以上條件并由著名中外專業(yè)酒店管理公司管理。3公寓：由著名公司管理，且房間數(shù)量不少于 100 間，一年以上的長期租約應(yīng)達到 50%以上。4商場：面積在 1.5 萬平方米以上，60%以上的面積已經(jīng)簽約。5連鎖超市用房：由著名超市連鎖企業(yè)管理，面積在 6000 平方米以上。6綜合商業(yè)用房：面積在 2 萬平方米以上。對于不符合城市準入、區(qū)位準入條件的資產(chǎn)支持貸款業(yè)務(wù)，如確

9、有敘做必要，須報總行公司業(yè)務(wù)部申請個案準入；對于不符合項目準入條件的，不得敘做資產(chǎn)支持貸款。三、房地產(chǎn)企業(yè)授信方案的準入三、房地產(chǎn)企業(yè)授信方案的準入（一）授信品種（一）授信品種1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款。2、資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款。3、融資類保函。融資保函的準入條件參照房地產(chǎn)開發(fā)貸款執(zhí)行。4、借新還舊及展期。禁止對房地產(chǎn)開發(fā)貸款進行借新還舊和還舊借新處理。按照審慎經(jīng)營原則，從嚴控制展期貸款或任何形式的滾動授信，且展期只能辦理一次，并按照項目貸款的管理要求進行管理。（二）授信期限（二）授信期限房地產(chǎn)貸款期限應(yīng)與開發(fā)周期及銷售周期相匹配，一般 1-3 年。資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款原則上最長不得超過 10

10、 年，且同時應(yīng)小于商業(yè)用房產(chǎn)權(quán)證剩余使用年限 5 年以上。（三）擔保要求（三）擔保要求1、房地產(chǎn)開發(fā)貸款僅符合特殊條款的企業(yè)方可考慮信用放款。6抵押擔保原則上選擇項目的土地使用權(quán)抵押（總行權(quán)限的授信項目不做硬性要求；非總行權(quán)限的授信項目，如不能以本地塊抵押，須經(jīng)公司業(yè)務(wù)部總經(jīng)理“一支筆”簽字同意。 ） 。由于后期銷售時須釋放抵押物，業(yè)務(wù)部門在放款前應(yīng)先與公司協(xié)商預(yù)售時以何擔保方式置換抵押物，以免出現(xiàn)債權(quán)懸空期。2、資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款資產(chǎn)支持貸款業(yè)務(wù)須采取抵押擔保方式，為降低貸款風險，可在抵押擔保的基礎(chǔ)上附加或追加我行認可的其他擔保。（四）用款、還款安排（四）用款、還款安排1、房地產(chǎn)開發(fā)貸

11、款授信方案中，具備與工程進展相配套的用款計劃。授信方案上報時，提供由公司業(yè)務(wù)部門和消費信貸部門聯(lián)合出具的開發(fā)貸款與按揭貸款聯(lián)動備忘錄 ，具備從按揭貸款收回開發(fā)貸款的還款計劃。異地項目原則上應(yīng)按貸款份額由當?shù)刂行袛⒆霭唇覙I(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)部門應(yīng)加強與當?shù)刂行械膮f(xié)作和聯(lián)動，密切監(jiān)控銷售項目的回款。2、資產(chǎn)（商業(yè)用房）支持貸款授信方案應(yīng)根據(jù)商業(yè)用房經(jīng)營前景、經(jīng)營收入現(xiàn)金流的實際情況制定切實可行的還款計劃，可在綜合評價其可行性的基礎(chǔ)上考慮接受再融資作為還款來源，但我行須擁有貸款到期后的第一貸款選擇權(quán)。電力行業(yè)電力行業(yè)積極增長模塊積極增長模塊電力行業(yè)的整體授信政策為積極增長。地區(qū)建設(shè)大型電源的空間越來越小，的電

12、力企業(yè)逐漸加大異地電力項目投資，我行可適當跟隨企業(yè)“走出去” ，選擇重點優(yōu)質(zhì)項目敘做授信，優(yōu)化授信結(jié)構(gòu)。一、電力行業(yè)的通用準入標準一、電力行業(yè)的通用準入標準（一）電力企業(yè)準入范圍（一）電力企業(yè)準入范圍1、重點支持全國排名前列的全國性大型發(fā)電集團及其控股子公司，如七大電力集團、核工業(yè)集團、廣東核電集團等；以及地方主要發(fā)電企業(yè)集團，如粵電集團、市能源集團等。2、重點支持國有及國有控股企業(yè)；對民營企業(yè)，重點支持排名前列、信用7記錄良好的企業(yè)。3、借款人及其股東具有電力行業(yè)運營經(jīng)驗，或具有運營經(jīng)驗的管理團隊。重點支持以電力為主業(yè)、專業(yè)化程度高、技術(shù)實力強的企業(yè)。（二）電力項目通用要求（二）電力項目通用

13、要求1、電力行業(yè)涉及政策較多，必須符合政府部門及總行政策。項目貸款發(fā)放須以項目立項獲得政府有權(quán)部門核準或?qū)徟鸀榍疤釛l件。2、支持利用原有廠址擴建項目和“以大代小”老廠改造項目。3、電力項目融資的資本金不得低于 20，資本金至少要與銀行資金同比率到位，且應(yīng)當有可靠的來源。4、對于違反建設(shè)程序、未列入國家計劃、未經(jīng)國家發(fā)改委或原國家計委、原國家經(jīng)貿(mào)委批準，各地區(qū)或部門擅自審批、開工建設(shè)的 13.5 萬千瓦及以下火電項目，嚴格禁止提供各種類型的貸款。5、對已經(jīng)立項或者獲得國家同意開展前期工作批復(fù)，但尚未完成核準手續(xù)前的授信需求，在滿足我行規(guī)定情況下，方可考慮搭橋貸款。且搭橋貸款可與未來的項目貸款實現(xiàn)

14、無縫銜接。二、各類電力的特殊準入標準二、各類電力的特殊準入標準（一）核電（一）核電核電屬壟斷經(jīng)營行業(yè)，客戶自動準入，重點支持廣東核電集團及其投資控股子公司，可視情況采取信用擔保。（二）煤電（二）煤電客戶范圍：能源投資股份有限公司及其直接、間接控股的子公司；或單機容量 60 萬千瓦以上的燃煤項目。新建項目要求：技術(shù)要求：裝機容量，單機60 萬千瓦（“以大代小”不受此限制）財務(wù)指標：貸款回收期（動態(tài)）18 年，盈虧平衡點80。單位投資參考：亞臨界機組的動態(tài)單位投資4900 元/千瓦,普通超臨界項目單位動態(tài)投資5600 元/千瓦，超超臨界發(fā)電機組的動態(tài)單位投資6100 元/千瓦。授信期限：長期貸款1

15、5 年，寬限期3 年。要求根據(jù)項目現(xiàn)金流情況合理制定還款安排及貸款期限，不支持貸款到期一次收回。擔保條件：建設(shè)期保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓給我行，我行作為第一受益人，同時爭取8股東提供全額連帶責任保證。經(jīng)營期主要電費結(jié)算帳戶在我行開立（銀團貸款則可通過“委托代理”的形式進行帳戶監(jiān)管） ，并作為償還我行貸款本息的監(jiān)管帳戶。（三）燃油電站（三）燃油電站客戶范圍：已經(jīng)建設(shè)并投入運營的燃油電站，原則上不支持新建燃油電站（有明確油改氣計劃，且改后符合燃氣電站準入標準的除外） 。 授信品種：原則上僅敘做流動資金、貿(mào)易融資等授信品種，對于有明確油改氣計劃且改后符合燃氣電站準入標準的可提供長期固定資產(chǎn)貸款。信用評級：bb（

16、含）及以上。五級分類：不低于關(guān)注類。擔保方式：提供我行 bbb（含）以上客戶擔保或足額抵押；貿(mào)易融資可采取信用方式。（備注：對于未獲得省物價局對正式上網(wǎng)電價批復(fù)，只能執(zhí)行臨時上網(wǎng)電價的油電企業(yè)，原則上不應(yīng)新增授信。 ）（四）燃氣電站（四）燃氣電站新建燃氣發(fā)電項目及油改氣項目要求有穩(wěn)定氣源，原則上符合廣東省規(guī)劃的燃氣電廠及其輸送管網(wǎng)項目，燃料供應(yīng)已經(jīng)簽訂長期穩(wěn)定合同，并得到國家有關(guān)部門的明確同意。（五）水電（五）水電我國水資源主要集中于西南部，地質(zhì)條件復(fù)雜，開發(fā)難度大，大中型水電建設(shè)期較長，一般在 7 年左右。我行可重點選擇主體工程已經(jīng)獲得國家核準、具有可行的征地和移民安置方案并經(jīng)論證、取得地方

17、政府支持和具有可行的環(huán)境保護措施的水電項目。（六）風電（六）風電重點支持股東實力強（如五大發(fā)電集團、中廣核集團、市能源集團等） 、“三北”地區(qū)項目、單機裝機容量大（主流機型 1500 千瓦） 、采用國內(nèi)主要生產(chǎn)商生產(chǎn)（如金風、華銳、東氣、ge 等）的設(shè)備、可研等效滿負荷小時數(shù)不低于 2000 小時、上網(wǎng)電價不低于當?shù)仄骄降娘L電項目。項目資本金比例不低于 30%。9電子行業(yè)電子行業(yè)同步發(fā)展模塊同步發(fā)展模塊電子行業(yè)的整體授信政策為同步發(fā)展。電子屬于制造業(yè)中的子行業(yè)，其中通信設(shè)備制造在電子制造業(yè)中的產(chǎn)值占比較大，我行應(yīng)以優(yōu)化結(jié)構(gòu)為目的，適度增長行業(yè)中的排頭兵、國家重點項目以及具有自主知識產(chǎn)權(quán)的項

18、目和產(chǎn)品，但對于未掌握核心技術(shù)以及其他不具有核心競爭能力的電子企業(yè)謹慎對待。一、電子企業(yè)經(jīng)營狀況的準入標準一、電子企業(yè)經(jīng)營狀況的準入標準 （一）滿足下列條件之一（一）滿足下列條件之一1、行業(yè)排名/市場占有率。借款人或其母公司在電子行業(yè)某子行業(yè)排名前列，主要產(chǎn)品市場占有率全國排名前 5 位，或全球排名前 20 位。對于小家電全國市場占有率前 3 位。2、產(chǎn)業(yè)鏈優(yōu)勢。具有穩(wěn)定的原材料采購和供貨渠道，更重要的是具有穩(wěn)定的銷售渠道和穩(wěn)定的客戶群（電子元器件類企業(yè)此點更為重要） 。3、消費類電子企業(yè)擁有自主品牌且具有一定品牌知名度。（二）同時必須滿足以下條件（二）同時必須滿足以下條件1、核心技術(shù)。產(chǎn)品具

19、有自主知識產(chǎn)權(quán)，借款人或其母公司具有技術(shù)優(yōu)勢和一定的研發(fā)能力。借款人不涉及相關(guān)知識產(chǎn)權(quán)訴訟，或若涉及訴訟，訴訟對借款人不產(chǎn)生影響。2、產(chǎn)品生命周期。主要產(chǎn)品的生命周期處于成長期或成熟期，不得處于衰退期階段，如處于衰退期，原則上不得新增授信，應(yīng)進行壓縮退出。3、產(chǎn)品替代性。對產(chǎn)品的替代性因素2進行評估，在目前市場上有明顯替代產(chǎn)品銷售的，僅能敘做貿(mào)易融資。二、電子企業(yè)的參考財務(wù)指標二、電子企業(yè)的參考財務(wù)指標考慮到電子企業(yè)財務(wù)數(shù)據(jù)差異較大，此條僅用作財務(wù)指標的數(shù)據(jù)參考，不作為準入標準。且不適用于新建固定資產(chǎn)貸款項目。1、資產(chǎn)負債率。借款人資產(chǎn)負債率不超過 70，對股東借款進行限制后，視為股東投入時，

20、資產(chǎn)負債率不得超過 65；2、應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率2，2 產(chǎn)品替代性包括同類產(chǎn)品的升級換代、其它類型產(chǎn)品的功能性替代等。103、存貨周轉(zhuǎn)率2；4、主營業(yè)務(wù)利潤率10。三、電子企業(yè)授信方案的準入標準三、電子企業(yè)授信方案的準入標準（一）授信品種（一）授信品種對于消費電子產(chǎn)品不提供期限大于三年的固定資產(chǎn)貸款；對于其他電子產(chǎn)品，不提供授信期限大于五年的固定資產(chǎn)貸款；對于 oem、odm 及兩頭在外的企業(yè)，以貿(mào)易融資為主，期限一年以內(nèi)（含一年）的流動資金為輔，且不提供信用放款。（二）擔保方式（二）擔保方式信用等級為 bbb 級（含）以下的原則上不提供信用放款，如授信品種含流動資金及固定資產(chǎn)貸款時必須提供我行可

21、接受的抵/質(zhì)押，或我行核定信用等級bbb 級（含）以上企業(yè)擔保。四、特別準入標準四、特別準入標準以下公司不受上述條款限制，直接符合準入標準：1、借款人或其母公司主要產(chǎn)品全國市場占有率排名前 2 位；2、主要產(chǎn)品全球市場占有率排名前 3 位或其投資控股的公司；3、最近年度由信息產(chǎn)業(yè)部組織的電子信息百強；4、世界 500 強投資控股的公司。公路行業(yè)公路行業(yè)積極增長模塊積極增長模塊公路行業(yè)抗風險能力強，現(xiàn)金流量穩(wěn)定，是我行重點授信投向行業(yè)，我行整體授信政策為積極增長?；驹瓌t是：大力營銷具有收費權(quán)的市及珠三角地區(qū)的公路項目，適當拓展連接國內(nèi)大中型城市的干線。一、借款人準入標準一、借款人準入標準借款人

22、分為交通主管部門、省政府和省交通主管部門直屬的綜合性公路公司、項目企業(yè)法人、項目事業(yè)法人四種類型。我行主要選擇以下借款人作為授信對象：（一）市借款人1、市公路局及其下屬公司。112、企業(yè)法人類。要求借款人或其股東具有公路建設(shè)或運營經(jīng)驗，有穩(wěn)定的實業(yè)做基礎(chǔ)及最低資本金出資實力和明確落實的資本金出資來源。（二）異地借款人我行授信客戶或其所屬集團成員的異地企業(yè)投資異地高速公路項目，或其與異地交通主管部門等合作投資異地高速公路項目。二、公路項目準入標準二、公路項目準入標準公路項目包括公路和公路橋梁。在符合我行異地授信管理的要求下，公路項目授信可不受地區(qū)限制，對于異地的公路項目授信，應(yīng)對項目選擇有較高要

23、求。公路項目選擇標準為：（一）公路項目1、市規(guī)劃的“七橫十三縱”3干線路網(wǎng)。2、珠三角、長三角、京津冀地區(qū)連接大中型城市的高速公路。3、國家高速公路網(wǎng)中的“七射九縱十八橫” 。4、東部地區(qū)的高速公路網(wǎng)。5、大中城市(一般為省會或經(jīng)濟實力較強的城市)進出口道路和機場公路。6、獨立大橋(或隧道)及連接線。7、地理位置較好、過境車流量可觀的高速公路通道項目。（二）公路橋梁1、為國家高速公路網(wǎng)和國道主干線中公路主骨架的連接橋。2、東部發(fā)達地區(qū)，特別是珠三角、長三角和環(huán)渤海灣地區(qū)的橋梁。3、橋梁的建成通車必須同步或晚于兩端連接公路的建成通車。（三）公路項目的政府批復(fù)前提1、公路項目取得具有審批權(quán)限的投資

24、主管部門核準或?qū)徟?、取得有權(quán)政府部門批準的經(jīng)營收費權(quán)及批復(fù)。3、貸款發(fā)放前，須取得行業(yè)主管部門同意收費權(quán)質(zhì)押的批準文件。4、在敘做路權(quán)收購貸款時，必須獲得相應(yīng)政府部門對收購行為的批復(fù)。三、授信方案標準三、授信方案標準（一）借款人為市公路局及其下屬公司3根據(jù)深圳市交通“十一五”發(fā)展規(guī)劃 ， “十一五”期間，深圳市將基本建成“七橫十三縱”干線路網(wǎng)；12對市公路局發(fā)放的貸款或各類綜合授信，要求有明確的還款來源。且必須有相關(guān)政府文件顯示該筆授信可以納入“統(tǒng)貸統(tǒng)還” ，確保還款來源為交通部門“統(tǒng)還”資金。對沒有納入“統(tǒng)貸統(tǒng)還”的存量授信，一律到期收回，不得周轉(zhuǎn)。（二）借款人為企業(yè)法人1、固定資產(chǎn)貸款

25、，項目資本金比例35。按比例先于銀行貸款到位。2、項目經(jīng)營效益評價：內(nèi)部收益率7。3、授信品種。包括新建或改建、擴建公路的項目貸款，承接他行貸款。如某一具體項目的銀行貸款由包括我行在內(nèi)的兩家以上銀行拼盤組成，我行應(yīng)爭取采用銀團貸款的方式敘做，如不能組成銀團，應(yīng)要求各家銀行與借款人共同簽訂協(xié)議。異地授信原則上應(yīng)與當?shù)刂行羞M行聯(lián)合貸款。4、授信期限。寬限期3 年，授信期限25 年，且剩余有效經(jīng)營收費權(quán)年限。5、擔保方式。針對項目發(fā)放的項目貸款要求取得收費權(quán)質(zhì)押，建設(shè)期由股東提供完工擔保、核心資產(chǎn)抵押或項目公司股權(quán)質(zhì)押等擔保方式。6、經(jīng)過現(xiàn)金流測算，具有足夠的還款能力。對于一些確實難以預(yù)測車流量的公

26、路項目，或車流量沒有保證，應(yīng)采取簽訂“差額補足協(xié)議”和“通過量協(xié)議”等措施有效控制風險。7、與借款人簽訂帳戶監(jiān)管協(xié)議。港口行業(yè)港口行業(yè)積極增長模塊積極增長模塊港口行業(yè)的整體授信政策為積極增長，大力支持已建成港口公司的業(yè)務(wù)需求，積極營銷東、西部的港口公司，選擇性支持新建類港口項目，資產(chǎn)業(yè)務(wù)與負債業(yè)務(wù)并重。一、已建成港口企業(yè)的準入標準一、已建成港口企業(yè)的準入標準 已建成的港口抗風險能力強，現(xiàn)金流穩(wěn)定，屬重點投向行業(yè)。（一）業(yè)務(wù)規(guī)模要求已實現(xiàn)年吞吐量或設(shè)計年吞吐量：500 萬噸散貨或 30 萬標箱或 5 萬噸原油碼頭。13（二）地理位置要求東西部重點港口，鹽田港、西部蛇口港口群。有條件可拓展以下異地

27、港口：上海港、寧波舟山港、港、大連港、天津港、廣州港、青島港、秦皇島港、廈門港、唐山曹妃甸港、北部灣國際港務(wù)集團（欽州港、北部灣港和防城港的整合） 。營口港、煙臺港、日照港、連云港、南通港、蘇州港、鎮(zhèn)江港、南京港、溫州港、福州港、汕頭港、珠海港、湛江港、海口港、中山港、黃驊港。上述異地港口較難拓展時，也可適當拓展符合業(yè)務(wù)規(guī)模要求的港口。（三）財務(wù)指標資產(chǎn)負債率70%，近三年經(jīng)營性現(xiàn)金流平均值。二、新建港口項目的準入標準二、新建港口項目的準入標準 （一）政策性要求項目立項等手續(xù)齊備，放款時已獲得國家發(fā)改委等政府部門的批文。（二）股東要求股東具有港口建設(shè)經(jīng)營經(jīng)驗，或政府出資重點支持的項目；具備資本

28、金到位實力。（三）地理位置要求 參照已建港口地理位置要求。（四）財務(wù)指標自有資金比例35%； 投資回收期18 年； 內(nèi)部收益率7%。三、授信方案標準三、授信方案標準（一）授信產(chǎn)品前期搭橋貸款、項目貸款、流動資金貸款。由于港口企業(yè)具有現(xiàn)金流充裕的特點，可大力發(fā)展負債業(yè)務(wù)。（二）授信期限項目貸款授信期限18 年，其中寬限期5 年，前期搭橋貸款3 年。（三）授信的提用新建項目按照項目的進度提用項目貸款且至少應(yīng)與資本金同比率到位；已建成項目根據(jù)實際用途提用貸款。14（四）分紅要求總行級、分行級重點客戶按還款計劃分期償還我行項目貸款后，可對股東進行分紅。其它客戶要求留足當期本息后，才可進行股東分紅。（五

29、）擔保要求可采取信用、土地/機器設(shè)備抵押，或項目公司股權(quán)質(zhì)押或股東擔保、保險受益權(quán)轉(zhuǎn)讓等形式。四、特別準入標準四、特別準入標準以下公司不受上述條款限制，直接符合準入標準：1、總行級、分行級重點客戶；2、知名港口開發(fā)商（和記黃浦、招商局等）開發(fā)的港口項目；3、具有市政府背景的港口發(fā)展投資公司。航空業(yè)航空業(yè)積極增長模塊積極增長模塊我行對航空業(yè)的授信政策為積極增長。授信政策要點是：繼續(xù)維持并擴大我行的市場主導(dǎo)地位，實現(xiàn)規(guī)模和效益的同步增長；重點支持貨運航空公司，授信品種中重點支持航空公司購機貸款；關(guān)注航空油料價格波動。一、借款人準入標準：一、借款人準入標準：1、運輸生產(chǎn)規(guī)模。旅客運輸周轉(zhuǎn)量、貨郵運輸

30、周轉(zhuǎn)量全國排名靠前的航空公司，以及有三大航空集團參股的企業(yè)，包括：航空、南方航空、東方航空、上海航空、航空、廈門航空、山東航空、海南航空、四川航空。2、對于其他航空公司：選擇其中資產(chǎn)負債率低于 90，市場競爭能力強的給予適當支持，支持品種僅限于購機貸款；對于資產(chǎn)負債率高于 90的其他航空公司不給予授信支持。3、授信重點支持主營航空業(yè)業(yè)務(wù)的航空公司，適當維持或收縮對從事輔業(yè)經(jīng)營的航空公司附屬公司/母公司授信。4、世界排名前 10 位的客運或貨運排名前 8 位航空公司，直接符合準入標準。5、對新組建及擬組建的民營航空公司提供授信，要求提供擔保，購機貸款15要求提供飛機抵押。 （現(xiàn)有航空公司組建的子

31、公司不受此條限制） 。二、授信品種準入：二、授信品種準入：貸款范圍：購買國際主流先進飛機（貨運不受此限制） 、航空公司基地建設(shè)、債務(wù)重組項目；融資租賃保函、中期流動資金貸款和短期流動資金貸款等。（一）中長期購機貸款（一）中長期購機貸款政府批復(fù)：飛機引入須得到政府有權(quán)審批部門同意批復(fù)；授信期限：期限15 年，寬限期3 年；資本金比例：資本金比例不低于 5%。對于資產(chǎn)負債率低于 90%三大航空公司4和資產(chǎn)負債率低于 85%的中小型航空公司客戶購買飛機項目，可不要求出資本金。擔保：購機貸款采取飛機抵押和保險權(quán)益轉(zhuǎn)讓擔保方式。如采用飛機抵押擔保，原則上對抵押率不做要求。參考數(shù)據(jù)：是否應(yīng)該購買飛機主要取

32、決于航空公司運輸供給與需求的關(guān)系，而供給與需求關(guān)系的主要指標為全年平均客座率。1、客座率75%，供不應(yīng)求。（二）短期、中期流動資金貸款（二）短期、中期流動資金貸款航空公司中期、短期流動資金貸款，主要用于支付飛機預(yù)付款，航油、航材的引進。對于從事航空主業(yè)的航空公司，提供短中期流動資金貸款可給予支持。對于從事非航空主業(yè)的公司（一般為航空公司的附屬公司/母公司）流動資金貸款無明確還款來源，債權(quán)承接不明確。借款人信用等級為 bbb 級（含）以上的可提供信用授信，信用等級在 bb 級（含）以下的應(yīng)提供我行可接受的擔保（擔保人信用等級 bbb，或抵押率 70以內(nèi)） 。（三）其他授信品種（三）其他授信品種積

33、極拓展新興低風險業(yè)務(wù)品種（尤其是中間業(yè)務(wù)品種） ，包括：結(jié)構(gòu)性融資、租賃方案的推介，涉及資金業(yè)務(wù)的外匯債務(wù)保值、利率調(diào)期，綜合管理業(yè)4 指中國航空、東方航空、南方航空16務(wù)的現(xiàn)金管理，票款結(jié)算、資金匯劃等。廠租行業(yè)廠租行業(yè)適度增長模塊適度增長模塊我行對廠租行業(yè)的整體授信政策為適度增長。廠租企業(yè)大多屬于村鎮(zhèn)企業(yè)或廠區(qū)企業(yè)，擁有企業(yè)客戶資源或廠房升級改造機會，但部分企業(yè)短期償債能力一般，大多固定資產(chǎn)占比較大。我行可選擇管理規(guī)范，產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰，經(jīng)營實力較好的廠租企業(yè)介入授信。一、廠租企業(yè)準入標準一、廠租企業(yè)準入標準1、信用等級在 bb 級（含）以上。2、企業(yè)無產(chǎn)權(quán)糾紛、產(chǎn)權(quán)清晰。3、具有穩(wěn)定租戶及租

34、金來源，且上一年度企業(yè)經(jīng)營活動凈現(xiàn)金流為正數(shù)。4、上一年度資產(chǎn)負債率不高于 50%。5、貸款原則上須提供足額物業(yè)抵押，抵押率不高于 65%。二、對廠房的要求二、對廠房的要求1、廠房所處地理位置優(yōu)越，交通便利。2、已建成完工的廠房類項目，經(jīng)竣工綜合驗收合格并辦妥合法、有效的產(chǎn)權(quán)所有權(quán)證。3、我行擬支持待建的廠房項目，在放款前須具備房地產(chǎn)開發(fā)“四證” 。4、廠房已使用期限原則上不超過 12 年。5、廠房出租定位準確，經(jīng)營情況穩(wěn)定，已完工出租的廠房出租率在 70%以上，待建項目出租市場前景良好。三、授信方案標準三、授信方案標準1、授信品種：短期流動資金、中長期貸款等。2、授信期限：原則上不超過 5

35、年。且不超過“已建成房地產(chǎn)證剩余使用年限5 年” 。3、授信金額：不超過項目投資總額的 80，且未來租金收入能夠覆蓋每期還款。4、還款安排：我行授信用于支持新建廠房或承接他行固定資產(chǎn)貸款時，不得以流動資金形式發(fā)放，要求通過固定資產(chǎn)或者項目貸款的形式發(fā)放。制定還17款計劃時，應(yīng)根據(jù)項目出租前景制訂切實可行的分期還款計劃，一般采用按月歸還貸款本息的還款方式，即將每月營業(yè)收入的一定比例歸還貸款本息。5、擔保條件：我行可按以下次序接受擔保，紅本房產(chǎn)證抵押、綠本房產(chǎn)證抵押，非關(guān)聯(lián)公司擔保、關(guān)聯(lián)公司擔保。信用等級在 a 級（含 a 級）以下的不得發(fā)放信用授信（貿(mào)易融資除外） 。以房產(chǎn)證抵押，抵押率不高于

36、70%。非關(guān)聯(lián)公司擔保、關(guān)聯(lián)公司擔保，擔保公司信用等級不得低于 bbb 級。6、我行授信用于支持新建廠房項目的須與借款人簽訂租金帳戶監(jiān)管協(xié)議，即借款人須在我行開立租金監(jiān)管專戶，明確該帳戶為其租金專用帳戶，規(guī)定除必要的費用外，廠租收入須用以歸還我行的貸款本息。同時，可與借款人簽訂承諾書，要求借款人承諾爭取租戶在我行辦理存款、結(jié)算業(yè)務(wù)往來。批發(fā)零售批發(fā)零售適度增長模塊適度增長模塊我行對批發(fā)零售行業(yè)執(zhí)行適度增長的授信政策。批發(fā)零售行業(yè)中部分子行業(yè)：超市行業(yè)發(fā)展較快，市場前景廣泛。授信品種方面大力支持貿(mào)易融資及結(jié)算業(yè)務(wù)；子行業(yè)中重點支持零售行業(yè)。一、批發(fā)零售行業(yè)企業(yè)準入標準一、批發(fā)零售行業(yè)企業(yè)準入標準

37、（一）貿(mào)易企業(yè)（一）貿(mào)易企業(yè)1、信用等級在 bb 級（含）以上客戶（貿(mào)易融資和保函授信可不受此限制）。2、有 2 年以上外貿(mào)從業(yè)經(jīng)驗。3、資產(chǎn)負債率75。4、年銷售額 7000 萬元（含）以上。5、銀行履約紀錄良好。6、供銷渠道順暢，上下游客戶穩(wěn)定，財務(wù)管理規(guī)范。（二）零售業(yè)須符合以下條件之一（二）零售業(yè)須符合以下條件之一1、信用等級 bbb（含）以上。2、超市企業(yè)市行業(yè)排名前 20 名，全國連鎖行業(yè)排名前 100 位，可重點支持。183、對汽車經(jīng)銷商實施差別化政策，支持大型有品牌和注冊資本 1000 萬元人民幣（含）以上擁有品牌授權(quán)的一級代理商。4、近年世界 500 強中的零售類企業(yè)或其投資

38、控股的子公司。二、批發(fā)零售行業(yè)授信方案標準二、批發(fā)零售行業(yè)授信方案標準（一）貿(mào)易企業(yè)（一）貿(mào)易企業(yè)1、授信品種：以貿(mào)易融資為主的短期授信。2、擔保方式：短期流動資金貸款、開立銀行承兌匯票及商業(yè)發(fā)票貼現(xiàn)，須提供足值有效抵質(zhì)押擔?；蛭倚行庞玫燃?bbb 級（含）以上企業(yè)提供擔保。在我行年度結(jié)算業(yè)務(wù)量達 2 億元人民幣（含）以上的客戶，可不受此限制。由部分優(yōu)質(zhì)企業(yè)（如信用評級 a 以上或大型國有上市公司等）開出的商業(yè)發(fā)票的貼現(xiàn)業(yè)務(wù)也可不受此限制。3、授信品種的選擇上，支持從高風險（如流動資金貸款）向低風險的授信品種結(jié)構(gòu)調(diào)整。不介入無真實貿(mào)易背景的貿(mào)易融資。（二）零售企業(yè)（二）零售企業(yè)以短期授信為主，固定資產(chǎn)貸款需符合總分行相關(guān)規(guī)章制度規(guī)定。珠寶首飾行業(yè)珠寶首飾行業(yè)適度增長模塊適度增長模塊是全國珠寶業(yè)最重要的加工基地和貿(mào)易集散地，同時也是國際信息中心和物料采購中心。我行對珠寶首飾行業(yè)的授信政策為適度增長。授信政策要點是：適度增長，優(yōu)化結(jié)構(gòu)，以短期授信為主，密切關(guān)注企業(yè)營運能力和貴金