我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系建設(shè)

1、_我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控體系建設(shè) 我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)主要分為儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)、消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)和信用卡業(yè)務(wù)。近年來(lái)，零售業(yè)務(wù)在各行中呈現(xiàn)快速發(fā)展態(tài)勢(shì)，如何建立與之適應(yīng)的高效的零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)內(nèi)控制度，確保零售業(yè)務(wù)健康快速發(fā)展是我國(guó)商業(yè)銀行面臨的重要課題。一、我國(guó)商業(yè)銀行零售業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理情況我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)主要設(shè)置單人臨柜或雙人臨柜，日常處理業(yè)務(wù)通過(guò)復(fù)核和事后監(jiān)督確保業(yè)務(wù)合規(guī)辦理。賬實(shí)進(jìn)行分管，單人臨柜的每日進(jìn)行對(duì)賬查庫(kù)，重要憑證設(shè)置登記簿。每日營(yíng)業(yè)終了扎平賬后要與現(xiàn)金核對(duì)相等。2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理現(xiàn)狀（1）個(gè)人住房貸款。我國(guó)商業(yè)銀行開(kāi)辦個(gè)人住房貸款主要是和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽

2、訂合作協(xié)議，只對(duì)簽訂合作協(xié)議的房地產(chǎn)項(xiàng)目開(kāi)辦個(gè)人住房貸款。其風(fēng)險(xiǎn)控制的環(huán)節(jié)，主要是對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商和房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目進(jìn)行評(píng)估，一般只有三級(jí)以上資質(zhì)的房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)才允許做個(gè)人住房貸款，對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目重點(diǎn)審核房?jī)r(jià)和其前景，防止?fàn)€尾工程。對(duì)貸款申請(qǐng)入主要審核收入證明及其年齡，同時(shí)要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商與銀行簽定回購(gòu)保證書(shū)。（2）汽車(chē)消費(fèi)貸款。銀行開(kāi)辦的汽車(chē)消費(fèi)貸款主要是和汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商簽訂合作協(xié)議，消費(fèi)者貸款買(mǎi)車(chē)，需向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)。銀行主要審核貸款人收入證明及是否是本地戶口。3.信用卡業(yè)務(wù)信用卡的風(fēng)險(xiǎn)管理重點(diǎn)是對(duì)信用卡申請(qǐng)人進(jìn)行信用把關(guān)，要求提供擔(dān)保人或交納保證金。銀行通過(guò)每日對(duì)信用卡透支情況進(jìn)行跟蹤，對(duì)

3、發(fā)現(xiàn)的不尋常透支情況及時(shí)進(jìn)行催收，通過(guò)催收情況發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。二、存在的問(wèn)題1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（1）銀行部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)內(nèi)部管理尚待加強(qiáng)。我國(guó)商業(yè)銀行部分儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)未健全相應(yīng)的內(nèi)控體系，沒(méi)有嚴(yán)格按規(guī)章制度的要求辦理業(yè)務(wù)，責(zé)任不清，漏洞較大，使犯罪分子有機(jī)可乘，如存在沒(méi)有每日進(jìn)行對(duì)賬、印章重要憑證管理混亂、掛失未按要求進(jìn)行查保等現(xiàn)象。（2）對(duì)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)監(jiān)控不力。銀行對(duì)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的檢查監(jiān)督管理較弱，致使儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)不合規(guī)的問(wèn)題較多，難以有效防范風(fēng)險(xiǎn)。如存在不按規(guī)定定期對(duì)儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行檢查，事后監(jiān)督對(duì)傳票審核不嚴(yán)格、不及時(shí)，存在封包積壓等現(xiàn)象。2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)（1）對(duì)房地產(chǎn)項(xiàng)目缺乏準(zhǔn)確評(píng)估。我國(guó)商業(yè)銀行與房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂項(xiàng)目

4、合作協(xié)議，主要審查其財(cái)務(wù)情況和即將開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目情況，防止工程項(xiàng)目爛尾。對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的財(cái)務(wù)狀況審查較為容易，但對(duì)房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)項(xiàng)目的審查則較難，銀行缺乏有經(jīng)驗(yàn)的房地產(chǎn)項(xiàng)目評(píng)審人才，很難對(duì)開(kāi)發(fā)商的項(xiàng)目作出較為準(zhǔn)確的判斷。（2）對(duì)貸款申請(qǐng)人的信用狀況難以把握。銀行審查貸款申請(qǐng)人是否符合條件的重要依據(jù)是其收入證明，但收入證明的真實(shí)性較難判斷，即使收入證明真實(shí)，其負(fù)債情況也無(wú)從了解，同時(shí)貸款申請(qǐng)人將來(lái)的收入變化也將直接影響其償還能力。（3）我國(guó)商業(yè)銀行消費(fèi)貸款在實(shí)際業(yè)務(wù)操作中面臨許多技術(shù)性問(wèn)題，形成了潛在性風(fēng)險(xiǎn)。一是汽車(chē)消費(fèi)貸款要求消費(fèi)者向保險(xiǎn)公司購(gòu)買(mǎi)保證保險(xiǎn)，但保險(xiǎn)公司保險(xiǎn)合同規(guī)定如果消費(fèi)者未向保險(xiǎn)公司連

5、續(xù)投保機(jī)動(dòng)車(chē)輛損失險(xiǎn)、第三者責(zé)任險(xiǎn)、盜竊險(xiǎn)、自燃險(xiǎn)的，保險(xiǎn)公司將免除責(zé)任，即如果消費(fèi)者脫保，保險(xiǎn)合同將無(wú)效。二是個(gè)別地市，某些房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商未完全繳納土地出讓金即可辦理土地使用證，使銀行貸款存在較大風(fēng)險(xiǎn)。三是汽車(chē)消費(fèi)貸款中，如果借款人將所購(gòu)汽車(chē)先行變賣(mài)后逃逸，由于擔(dān)保法）規(guī)定必須先處置抵押晶再向保證人索賠，銀行將無(wú)法獲得保險(xiǎn)公司的賠款。四是保險(xiǎn)合同規(guī)定保險(xiǎn)公司負(fù)責(zé)償還借款人所欠款項(xiàng)，但以不超過(guò)保險(xiǎn)金額為限，逾期利息、罰息等保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。五是部分地市不能辦理抵押預(yù)登記，開(kāi)發(fā)商有可能將在銀行辦理房產(chǎn)按揭貸款的在建工程和所屬土地進(jìn)行再次抵押，或?qū)⑼惶追慨a(chǎn)重復(fù)辦理按揭。（4）我國(guó)商業(yè)銀行尚未出臺(tái)

6、明確的可操作的貸后檢查管理辦法，消費(fèi)信貸貸后管理較為簿弱。3.信用卡業(yè)務(wù)（1）犯罪分子利用信用卡作案猖獗，以冒名申請(qǐng)或運(yùn)用高科技手段偽造信用卡騙取銀行資金的案件時(shí)有發(fā)生，防范案件任重道遠(yuǎn)。（2）對(duì)信用卡申請(qǐng)人的信用狀況較難判斷。銀行對(duì)信用卡申請(qǐng)人的風(fēng)險(xiǎn)控制主要是要求提供擔(dān)保人或交一定數(shù)額的保證金，但對(duì)信用卡申請(qǐng)人本人的信用狀況無(wú)法評(píng)估，很難辨別其辦卡意圖，在風(fēng)險(xiǎn)控制上存在較大漏洞。三、零售業(yè)務(wù)面臨的潛在風(fēng)險(xiǎn)1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)可能面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)是操作風(fēng)險(xiǎn)，可分為內(nèi)部作案、外部作案、內(nèi)外部相互勾結(jié)作案。內(nèi)部作案主要是內(nèi)部管理不嚴(yán)，不按規(guī)章制度辦理業(yè)務(wù)，如印章、重要憑證等保管混亂，每日營(yíng)業(yè)終了不進(jìn)

7、行查庫(kù)等，致使犯罪分子有機(jī)可乘。外部作案是犯罪分子利用偽造存折、盜取密碼等手段進(jìn)行冒領(lǐng)。內(nèi)外相互勾結(jié)作案是利用銀行內(nèi)部管理松散盜取儲(chǔ)戶存款。2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。一是銀行內(nèi)部人員利用銀行管理不嚴(yán)、內(nèi)控制度沒(méi)有得到有效建立等問(wèn)題，違規(guī)發(fā)放貸款，騙取銀行資金所造成的風(fēng)險(xiǎn)。二是銀行外部人員利用銀行管理方面存在的漏洞，申請(qǐng)消費(fèi)貸款騙取銀行資金。如房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商或汽車(chē)經(jīng)銷(xiāo)商指使工作人員向銀行申請(qǐng)貸款套取銀行資金，或犯罪分子利用偽造的證明材料申請(qǐng)貸款騙取銀行資金。三是內(nèi)外部人員相互勾結(jié)騙取銀行資金。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)于個(gè)人住房貸款，由于我國(guó)住房市場(chǎng)以銷(xiāo)售期房為主，住房貸款的信用風(fēng)險(xiǎn)包括開(kāi)發(fā)商的信用

8、風(fēng)險(xiǎn)和借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于汽車(chē)消費(fèi)貸款主，是借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)。房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的信用風(fēng)險(xiǎn)主要是指房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商的財(cái)務(wù)存在問(wèn)題，或開(kāi)發(fā)的項(xiàng)目超過(guò)其承受能力，或投資決策出現(xiàn)失誤導(dǎo)致項(xiàng)目開(kāi)發(fā)失敗，致使后續(xù)資金不能跟上，房地產(chǎn)項(xiàng)目出現(xiàn)爛尾。借款人的信用風(fēng)險(xiǎn)是指借款人由于收入下降、失業(yè)等原因?qū)е虑鍍斄ο陆?，難以歸還銀行貸款產(chǎn)生的風(fēng)險(xiǎn)。 （3）法律風(fēng)險(xiǎn)。法律風(fēng)險(xiǎn)主要是指目前我國(guó)商業(yè)銀行辦理的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)在程序和合同上存在諸多法律滑洞，當(dāng)借款人出現(xiàn)清償困難時(shí)，銀行對(duì)抵押物進(jìn)行處置時(shí)在法律上將面臨不利局面。一是銀行辦理住房消費(fèi)貸款要求房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商簽訂回購(gòu)協(xié)議，要求如果貸款人無(wú)力償還貸款，將由房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)商將住房回購(gòu)

9、，償還銀行貸款。但由于擔(dān)保法規(guī)定公司不能給個(gè)人擔(dān)保，一旦發(fā)生貸款人無(wú)力償還貸款情況，房地產(chǎn)公司可憑此進(jìn)行抗辯，銀行難以勝訴。二是我國(guó)尚五個(gè)人破產(chǎn)法，當(dāng)處置的抵押物不足以補(bǔ)償銀行貸款時(shí)，難以向貸款人繼續(xù)追索。三是當(dāng)貸款人出現(xiàn)無(wú)力償還貸款時(shí)，銀行可能面臨執(zhí)行難的問(wèn)題。如住房貸款，一旦銀行要求貸款人交出住房，政府可能本著安定團(tuán)結(jié)的目的進(jìn)行干預(yù)，使銀行的要求難以得到執(zhí)行。四是貸款人申請(qǐng)辦理消費(fèi)貸款，銀行無(wú)法辨別其資金來(lái)源的合法性，如果貸款人的資金來(lái)源涉及貪污等不合法渠道，將使銀行債權(quán)落空。（4）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)。市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)指價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)，主要包括抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)、利率風(fēng)險(xiǎn)和人民幣幣值風(fēng)險(xiǎn)。抵押物價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)指借款人的住房

10、、汽車(chē)等抵押物有可能出現(xiàn)價(jià)格下跌的風(fēng)險(xiǎn)，特別是汽車(chē)，一旦經(jīng)過(guò)使用其價(jià)格有較大幅度的下降，同時(shí)抵押物的價(jià)值評(píng)估也因評(píng)估機(jī)構(gòu)的不同而出現(xiàn)差異。抵押物的價(jià)格下跌將使銀行的貸款存在不能得到全額清償?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)。利率風(fēng)險(xiǎn)主要指利率水平上升帶來(lái)的風(fēng)險(xiǎn)。消費(fèi)貸款屬于中長(zhǎng)期貸款，一般貸款期限長(zhǎng)達(dá)1020年，當(dāng)前我國(guó)利率水平較低，但從中長(zhǎng)期看利率走勢(shì)卻不定，一旦利率水平出現(xiàn)上升趨勢(shì)，有可能使銀行出現(xiàn)利率倒掛的風(fēng)險(xiǎn)。在我國(guó)金融市場(chǎng)缺乏金融期貨、期權(quán)等避險(xiǎn)工具的情況下，利率風(fēng)險(xiǎn)很難轉(zhuǎn)嫁出去。人民幣幣值風(fēng)險(xiǎn)主要指人民幣貶值風(fēng)險(xiǎn)，如果人民幣發(fā)生貶值，將使銀行中長(zhǎng)期債權(quán)遭受較大損失。（5）流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)是指當(dāng)消費(fèi)信貸額

11、增長(zhǎng)到一定水平時(shí)，銀行將產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。由于消費(fèi)貸款為中長(zhǎng)期貸款，需要中長(zhǎng)期資金來(lái)源對(duì)應(yīng)，在西方商業(yè)銀行消費(fèi)貸款達(dá)到銀行資產(chǎn)總額的15%時(shí)，就有可能產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)，銀行頭寸出現(xiàn)不足。我國(guó)當(dāng)前以定期存款為主，消費(fèi)貸款總量不大，不會(huì)產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。但如果我國(guó)商業(yè)銀行的消費(fèi)貸款發(fā)展規(guī)模增長(zhǎng)過(guò)快，超過(guò)銀行資產(chǎn)額的一定比例，一旦存款結(jié)構(gòu)發(fā)生變動(dòng)，活期存款大于定期存款，將使銀行產(chǎn)生流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。3.信用卡業(yè)務(wù)（1）操作風(fēng)險(xiǎn)。信用卡的操作風(fēng)險(xiǎn)主要有以下幾類(lèi)，一是犯罪分子利用先進(jìn)的高科技手段偽造信用卡進(jìn)行透支所造成的風(fēng)險(xiǎn)；二是在銀行疏于防范的情況下，信用卡申請(qǐng)人利用假證件等申請(qǐng)辦理信用卡所造成的風(fēng)險(xiǎn)；三是內(nèi)部管

12、理不嚴(yán)，不進(jìn)行每日對(duì)賬、不檢查授權(quán)記錄等所造成的風(fēng)險(xiǎn)，或內(nèi)外部人員相互勾結(jié)實(shí)施信用卡詐騙所造成的風(fēng)險(xiǎn)。（2）信用風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)信用卡申請(qǐng)人審查不嚴(yán)，導(dǎo)致部分動(dòng)機(jī)不純的申請(qǐng)人獲得信用卡，并惡意進(jìn)行透支所造成的風(fēng)險(xiǎn)，或持卡人失業(yè)、收入下降等原因，難以歸還透支款。四、對(duì)策建議1.儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)（1）加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄人員的崗位培訓(xùn)，制定儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)操作手冊(cè)。加強(qiáng)對(duì)儲(chǔ)蓄人員的崗位培訓(xùn)，應(yīng)重點(diǎn)以儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)的規(guī)章制度、操作規(guī)范和違章操作所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)案例進(jìn)行培訓(xùn)，使員工加強(qiáng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)，自覺(jué)遵守規(guī)章制度，減少違章操作。同時(shí)銀行應(yīng)根據(jù)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)流程，制定標(biāo)準(zhǔn)的操作步驟，對(duì)每一環(huán)節(jié)的重點(diǎn)注意事項(xiàng)給予清晰的標(biāo)明，使員工能夠按照操作手冊(cè)規(guī)范地

13、辦理業(yè)務(wù)，降低差錯(cuò)發(fā)生概率，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）加大檢查力度，建立儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)員工輪崗制度。銀行應(yīng)加大對(duì)所轄儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的檢查力度，健全儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的內(nèi)控體系，嚴(yán)格儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)的業(yè)務(wù)操作。建立員工輪崗制度，定期（如每年）對(duì)儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)人員進(jìn)行輪崗，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)防范。（3）進(jìn)一步整合儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)，提高管理質(zhì)量。我國(guó)商業(yè)銀行儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)較多，使得監(jiān)督管理力量相對(duì)顯得不足。銀行應(yīng)對(duì)一部分發(fā)展?jié)摿Σ淮?，或管理上存在困難的儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行撤并，而對(duì)有發(fā)展?jié)摿Φ膬?chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)進(jìn)行升格，優(yōu)化銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)結(jié)構(gòu)，提高分理處以上級(jí)別的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)比例，有效加強(qiáng)管理。2.消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)（1）資產(chǎn)證券化。將銀行的消費(fèi)貸款交由專業(yè)的資產(chǎn)證券化機(jī)構(gòu)spv進(jìn)行組合設(shè)計(jì)、

14、打包，在債券市場(chǎng)上出售給投資者，使該部分貸款從銀行的資產(chǎn)負(fù)債表上消失，可有效化解銀行消費(fèi)貸款的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)和流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)。我國(guó)應(yīng)加強(qiáng)債券市場(chǎng)建設(shè)，擴(kuò)大債券品種，支持銀行開(kāi)展貸款證券化，引導(dǎo)建立資產(chǎn)證券化的專業(yè)機(jī)構(gòu)，完善金融市場(chǎng)體系。（2）建立客戶信息查詢系統(tǒng)。銀行應(yīng)把在該行辦理儲(chǔ)蓄、信用卡、消費(fèi)信貸等業(yè)務(wù)的客戶資料進(jìn)行整合，建立一套客戶綜合查詢系統(tǒng)，以方便銀行全方位了解客戶的信息，如資產(chǎn)狀況、負(fù)債狀況、業(yè)務(wù)交易情況等，對(duì)客戶進(jìn)行充分調(diào)查，有效防范風(fēng)險(xiǎn)。在此基礎(chǔ)上，通過(guò)人民銀行或銀行業(yè)協(xié)會(huì)，聯(lián)合各家商業(yè)銀行對(duì)客戶過(guò)去的信用狀況進(jìn)行綜合整理，以形成統(tǒng)一的客戶信用狀況查詢系統(tǒng)。（3）聘請(qǐng)行業(yè)專家參與銀行房

15、地產(chǎn)項(xiàng)目評(píng)估和培訓(xùn)。銀行應(yīng)加強(qiáng)與資產(chǎn)評(píng)估公司、房地產(chǎn)開(kāi)發(fā)企業(yè)以及行業(yè)內(nèi)資深專家的聯(lián)系與合作，聘請(qǐng)專業(yè)人士參與銀行的項(xiàng)目評(píng)估，對(duì)房地產(chǎn)行業(yè)進(jìn)行分析，對(duì)客戶經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)管理人員進(jìn)行培訓(xùn)，使銀行業(yè)務(wù)人員在工作和學(xué)習(xí)中不斷得到鍛煉，提高項(xiàng)目評(píng)估水平。（4）建立客戶信用評(píng)分系統(tǒng)?？蛻粜庞迷u(píng)分系統(tǒng)是銀行風(fēng)險(xiǎn)管理體制的重要組成部分，通過(guò)對(duì)客戶進(jìn)行信用評(píng)分決定貸與不貸以及授信額度的大小，使銀行貸款審批具有客觀的參考標(biāo)準(zhǔn)，是實(shí)行消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)人個(gè)審批制的基礎(chǔ)。銀行應(yīng)委托專業(yè)機(jī)構(gòu)開(kāi)發(fā)適合本地區(qū)的客戶信用評(píng)分系統(tǒng)，以提高銀行信用評(píng)估水平，增強(qiáng)防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。（5）加大對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)的資源配置，強(qiáng)化貸款“三查”制度。建立貸后情況調(diào)查臺(tái)賬，通過(guò)定期與客戶取得聯(lián)系，了解客戶情況，及時(shí)防范風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)消費(fèi)信貸業(yè)務(wù)應(yīng)配置更多資源，如增加人力，充分保證信貸員有更多精力投入貸款“三查”，特別是貸后管理。3.信用卡業(yè)務(wù)（1）加強(qiáng)客戶細(xì)分，防范信用風(fēng)險(xiǎn)。銀行可根據(jù)信用卡持卡人的交易情況按優(yōu)質(zhì)客戶、良好客戶、一般客戶、較差客戶、劣質(zhì)客戶等進(jìn)行劃分，再根據(jù)持卡人的個(gè)人情況按職業(yè)、年齡、學(xué)歷等進(jìn)行細(xì)分，尋找不同客戶結(jié)構(gòu)的特點(diǎn)，確定銀行的目標(biāo)市場(chǎng)，積極營(yíng)銷(xiāo)，主動(dòng)防范風(fēng)險(xiǎn)。（2）嚴(yán)格內(nèi)，部管理，防范操作風(fēng)險(xiǎn)。銀行應(yīng)嚴(yán)格按照規(guī)章制度的要求健全內(nèi)部控制制度，加強(qiáng)內(nèi)部管理，加大對(duì)員工的培訓(xùn)教育，提高員工風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，規(guī)范業(yè)務(wù)操作流程，切實(shí)