解讀新《保險法》下保險利益原則

1、解讀新保險法下保險利益原則論文導讀：新法對保險利益條款方面的明確規(guī)定，對財產(chǎn)保險和人身保險理賠而言是具體規(guī)范標準，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護，這對于保險業(yè)將產(chǎn)生深遠的影響。在保險實踐中之所以要明確保險利益原則,主要目的是為了滿足保險的補償功能,防止保險成為一種賭博行為和道德風險的發(fā)生。下面把人身保險和財產(chǎn)保險區(qū)分考慮。綜合新保險法的三條新規(guī)定:第12條“人身保險的投保人應當具有保險利益”。所以,財產(chǎn)保險應當要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。關鍵詞：新保險法，保險利益，人身保險，財產(chǎn)保險，風險2009年10月1日，新修訂后的保險法將正式施行。新保險法

2、增加了29條，改動100多處，在歷次法律修改中可以算得上改動幅度較大的一次。新法對保險利益條款方面的明確規(guī)定，對財產(chǎn)保險和人身保險理賠而言是具體規(guī)范標準，規(guī)避了操作中可能存在爭議的一些問題，對保險公司和投保人都是一種保護，這對于保險業(yè)將產(chǎn)生深遠的影響。一、保險利益的含義保險利益,又稱可保利益或可保權益, 是指投保人對保險標的具有的法律上承認的利益。這種利益,實質上是一種與保險標的有密切聯(lián)系的合法經(jīng)濟利害關系。在保險中,投保人或被保險人必須與保險標的具有一定的利害關系,才能同保險人訂立有效的保險合同,當保險標的遭受承保范圍內(nèi)的損失時,才能獲得保險人的賠償;反之,投保人或被保險人沒有這種利害關系,

3、其與保險人訂立的保險合同是無效的合同,這是保險中的一個重要原則,即保險利益原則。在保險實踐中之所以要明確保險利益原則,主要目的是為了滿足保險的補償功能,防止保險成為一種賭博行為和道德風險的發(fā)生。二、新保險法對保險利益的規(guī)定我國保險法體現(xiàn)了保險利益原則的要求。在對保險利益原則的表述上,新修訂的保險法與原保險法有很大的不同。原保險法第12條規(guī)定:“投保人對保險標的應當具有保險利益。”“投保人對保險標的不具有保險利益的,保險合同無效?！毙抻喓蟮谋ｋU法第12條規(guī)定:“人身保險的投保人在保險合同訂立時,對被保險人應當具有保險利益?！薄柏敭a(chǎn)保險的被保險人在保險事故發(fā)生時,對保險標的應當具有保險利益?！毙枰?/p>

4、特別考慮的情況是,當投保人與被保險人相分離,即為兩個主體時,對保險利益如何要求，對投保時的保險利益要求、對事故發(fā)生后理賠時的保險利益要求是不同的。免費論文。下面把人身保險和財產(chǎn)保險區(qū)分考慮。（一）人身保險的保險利益人身保險的保險事故發(fā)生后保險人給付的保險金,是支付給因保險事故發(fā)生遭受損失或產(chǎn)生經(jīng)濟需求的人。受益人由被保險人指定,或經(jīng)被保險人同意后由投保人指定,所以,受益人領取保險金出自被保險人的意志。因此,無論任何人作為投保人給某被保險人投保人身保險,都只能使該被保險人及其受益人獲利,而不會損害被保險人及其受益人的利益,同時也不會使其他人獲利。被保險人對自己具有保險利益,法律已予確認,那么還有

5、沒有必要要求投保人具有保險利益呢?綜合新保險法的三條新規(guī)定: 第12條“人身保險的投保人應當具有保險利益”；第31條“投保人對其家庭成員、近親屬、有勞動關系的勞動者等具有保險利益,此外,被保險人同意投保人為其訂立合同的,視為投保人對被保險人具有保險利益”；第34條“以死亡為給付保險金條件的合同,未經(jīng)被保險人同意并認可保險金額的,合同無效”，得出結論:經(jīng)被保險人同意,任何人都可以作為投保人為被保險人投保人身保險;被保險人的家庭成員、近親屬、雇主等投保使被保險人純獲利益的人身保險,可以不經(jīng)被保險人同意。所以人身保險應當要求投保人具有保險利益。人身保險合同的期限可以很長。合同訂立后,如果投保人與被保

6、險人的關系發(fā)生了變化,投保人對被保險人將不再具有保險利益(如離婚、解除勞動合同等),但是按照合同約定由被保險人及其受益人領取保險金,并不因投保人喪失保險利益而改變,合同效力也不應因此受到影響。所以人身保險應當只要求投保人在投保時具有保險利益。（二）財產(chǎn)保險的保險利益如果被保險人在保險事故發(fā)生前對保險標的具有保險利益,在保險事故發(fā)生時已不具有保險利益(如被保險人為自己的一輛汽車投保,后又將汽車轉讓給他人,轉讓后發(fā)生保險事故,汽車毀損),那么該被保險人并未因保險事故遭受損失,當然也就不應給予補償。所以,財產(chǎn)保險應當要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益。如果只要求保險事故發(fā)生時被保險人具有保險利益

7、,也就意味著在保險合同訂立時以及訂立后的一段時期內(nèi),被保險人可以不具有保險利益,只要合理預期被保險人在將來保險事故發(fā)生時具有保險利益,就可以訂立保險合同,這樣的保險合同應當有效。但預期的狀況畢竟是不確定事件,如果實際情況與預期相反,保險事故發(fā)生時被保險人并不具有保險利益,也不能由此推斷投保人或被保險人投保時在主觀上有過錯(存在故意或過失),這樣的合同不應歸于無效。如果保險事故發(fā)生時被保險人不具有保險利益,合同又是有效的,但被保險人并未遭受損失,也就不應向其支付賠款。那么究竟該如何處理呢?新保險法第48條的規(guī)定,就通過排除被保險人的權利解決了這一問題:“保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保

8、險利益的,不得向保險人請求賠償保險金?！笨梢?按新保險法的規(guī)定,被保險人不具有保險利益,并不導致保險合同無效,即無論是合同訂立時,還是保險事故發(fā)生時,財產(chǎn)保險合同不因被保險人不具有保險利益而無效。四、案例分析（一）人身保險的案例簡介與分析一對夫婦，丈夫作為投保人以妻子為被保險人購買了一份保額為30萬的人壽保險，保費繳交年限為20年，受益人經(jīng)妻子同意后只寫了丈夫一個人的名字。免費論文。3年后該對夫婦離婚，兩人沒有兒女，離婚后丈夫作為投保人持有這份人壽保險單，并繼續(xù)續(xù)交保費。又過了2年，前妻在一次交通意外中死亡，丈夫得知后向保險公司提出申請，作為收益人獲得了30萬的人壽保險理賠金額。前妻的父母得知

9、前女婿發(fā)了女兒的“死人財”，向前女婿索要理賠金額未果，遂向法院起訴前女婿和保險公司。免費論文。首先這份保險合同是有效的，因為法律規(guī)定投保時丈夫作為投保人對被保險人其妻子是具有保險利益的，受益人雖然只是寫了丈夫一個人的名字，但這也是經(jīng)得被保險人同意的；其次，新保險法明確了雖然離婚后該分合同中的丈夫不再對妻子具有保險利益，但是丈夫作為受益人領取保險金并不因投保人喪失保險利益而改變,合同效力也不應因此受到影響，因此保險公司向丈夫給付死亡保險金也是按照合同約定辦理理賠的合法行為；再次，前妻的父母可以主觀上認為前女婿發(fā)了女兒的“死人財”，但是以女兒死亡時夫妻已經(jīng)離婚、想獨享或者分割前女婿獨自獲得的高額保

10、險金額而向法院提起訴訟的結果必定是失敗的，因為沒有法律依據(jù)。在實務中，上述案例中的保險合同雖然合法，但是不合情理，值得商權的地方有：首先，受益人只是寫丈夫一個人容易發(fā)生道德風險，無論誰是投保人，現(xiàn)實中受益人為了獲得保險金額而謀害被保險人的情況時有發(fā)生，建議受益人多寫幾個；其次，離婚后妻子可以提出修改保險合同，比較合符常規(guī)的做法是與前夫商量變更投保人和受益人為自己，自己支付給前夫在婚姻存續(xù)期間已經(jīng)繳交的保險費。（二）財產(chǎn)保險的案例簡介與分析一租客與房東簽訂了一份租期為一年的房屋租賃合同，為了防止房子受到破壞（人為的或者不可抗力的），合同中要求租客付款作為投保人給租住的房子購買一份保險期限為一年（

11、也就是剛好是租客的租住期）的財產(chǎn)保險合同，租客考慮到租住期內(nèi)自己對房子具有保險利益（因為房子受到破壞要賠償），所以被保險人寫了租客，受益人當然寫了房東。可是租客住了10個月就離開了，并且很大方地把還有兩個月保險期限的財產(chǎn)保險合同送給了房東。一個月后，房子發(fā)生火災全損，房東見保險事故發(fā)生時仍然在保險期限內(nèi)，便向保險公司提出理賠申請，但保險公司以房東不是被保險人而拒絕理賠，房東遂向法院起訴保險公司不履行合同。這份財產(chǎn)保險合同由始到終都是合法有效的。根據(jù)新保險法第48條的規(guī)定“保險事故發(fā)生時,被保險人對保險標的不具有保險利益的,不得向保險人請求賠償保險金。”，我們知道房東因為不是被保險人而無權向保險

12、公司提出理賠申請。那么誰有權呢？當然是仍然是被保險人的租客，雖然租客沒有住滿一年，但具有理賠申請的人按照合同約定只有租客有權。比較合情理的做法是租客決定要離開時房東要求一起去保險公司作合同變更，把被保險人改為房東自己，而房東就向租客支付剩下兩個月保鮮期的保險費。四、結論保險利益原則是保險合同的重要原則。而對于人身保險來說，“投保容易理賠難”、承保時熱情似火、百折不撓，理賠時絞盡腦汁，百般推脫?？梢哉f，這是很多被保險人（這里的被保險人按廣義的理解，包括投保人、被保險人和受益人，下同）都有的切身體會，也是被保險人集中反映的問題，使得保險的意義和作用受到諸多質疑；而對于財產(chǎn)保險來說，存在較大爭議的是：財產(chǎn)保險合同存續(xù)期間，如果保險標的因買賣、贈與等發(fā)生轉讓，轉讓后發(fā)生保險事故，保險公司賠不賠？“以前保險標的發(fā)生轉讓也需要到保險公司進行報備，但是到底如何操作并沒有細致規(guī)定。新保險法對這方面