小額貸款公司的可行性報告

1、關(guān)于小額貸款公司的可行性報告XXX縣人民政府：中國銀監(jiān)會和中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意 見和陜西省小額貸款公司試點政策陸續(xù)出臺后， 我公司高度重視并 積極響應(yīng)政府號召，在對小額貸款公司可行性研究與論證的基礎(chǔ)上， 擬作為主出資人發(fā)起成立一家小額貸款公司。一、小額貸款公司基本情況（一）公司名稱暫定為“ XXX”。 擬注冊資本叁仟萬元人民幣，經(jīng)營小額貸款以及經(jīng)省金融辦批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)。營業(yè)場所初選在 XXX縣XX路中段。（二）主出資人主出資人XXX縣XXX成立于1996年，主要經(jīng)營原煤、煤產(chǎn)品 的銷售。公司成立以來適逢煤炭市場回暖，公司進(jìn)入高速發(fā)展階段， 公司現(xiàn)在員工 100余人，有專業(yè)技

2、術(shù)管理人員 20余人。公司管理規(guī) 范、信用良好、實力雄厚，截止 2006 年末，公司凈資產(chǎn) 3693 萬元， 資產(chǎn)負(fù)債率 17%，凈利潤額 1093萬元。 2008年 9月末，公司凈資產(chǎn) 4420萬元，資產(chǎn)負(fù)債率 24%，凈利潤總額達(dá)到 1019萬元。依法辦理了工商注冊登記手續(xù)， 法人代表劉瑞具有企業(yè)法定代表 人資格，個人無任何犯罪記錄，企業(yè)亦無任何的不良記錄，財務(wù)狀況 良好，資金實力較強，市場前景樂觀，投資愿望強烈。（三）股權(quán)結(jié)構(gòu)按照陜西省小額貸款公司政策的有關(guān)規(guī)定， 擬成立的小額貸款公 司的股權(quán)結(jié)構(gòu)中，發(fā)起人XXX縣XXX占出資比例的20%股東包括XXXXXX XXX XXX XXX等5個

3、自然人，占出資比例的 80%二、組建小額貸款公司的可行性分析（一）政策與經(jīng)濟金融背景分析改革開放以來， 我縣圍繞優(yōu)勢資源的開發(fā)轉(zhuǎn)化， 大力調(diào)整經(jīng)濟結(jié) 構(gòu)，縣域經(jīng)濟實現(xiàn)了跨越發(fā)展，基礎(chǔ)設(shè)施日臻完善，能源經(jīng)濟形成規(guī) 模，城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，民營經(jīng)濟發(fā)展壯大，社會事業(yè)和諧進(jìn)步。截 止 2008 年，我縣全年實現(xiàn)地區(qū)生產(chǎn)總值 116 億元，是 2007年的 2.5 倍，同比增長 30.6%。首次突破百億元大關(guān)，完成財政收入 30億元， 是 2007年的 2.3 倍，增幅達(dá) 132.8%，地方財政收 6.6 億元，增長 96.2%。 財政收入增幅創(chuàng)歷史之最， 預(yù)計農(nóng)民人均收入 5000元，與 2007年比

4、 較基本翻了一翻，縣城經(jīng)濟綜合實力在 2007 年躋身“全省十強”之 后，2008年進(jìn)入“西部百強”縣。2009年XXX縣委政府在總結(jié)以往 的基礎(chǔ)上，深入分析了國際國內(nèi)形勢，構(gòu)思新的經(jīng)濟發(fā)展戰(zhàn)略部署， 進(jìn)一步解放思想，加大投資力度，是我們抓住形勢的大好時機。與此同時，XXX縣的金融業(yè)也有了進(jìn)一步的發(fā)展，金融機構(gòu)存款 保持穩(wěn)定增長， 2008 年全縣金融機構(gòu)各項存款余額達(dá) 140 億元，同 比增長 68.47%，城鄉(xiāng)儲蓄余額達(dá) 76 億元，同比增加 70.4%,各項貸款 余額 84.85 億元，同比增加 35.28%，其中農(nóng)業(yè)小額貸款只占其全部 貸款的 39%。（二）設(shè)立的必要性隨著XXX能源經(jīng)

5、濟化的不斷推進(jìn)，以煤炭、電力、化工、載能、 建材為主的地方工業(yè)體系已經(jīng)形成， 循環(huán)發(fā)展、清潔生產(chǎn)的產(chǎn)業(yè)鏈條 初步形成，一批大型“三個轉(zhuǎn)化”項目相繼投產(chǎn)。煤液化、煤轉(zhuǎn)油、 煤制烯烴等戰(zhàn)略性項目取得突破性進(jìn)展， 蘭碳整合及試驗示范項目建 設(shè)順利，煤炭資源整合與技術(shù)改造穩(wěn)步推進(jìn)， 能源化工基地建設(shè)步入 規(guī)模化集群發(fā)展軌道。 依托煤炭產(chǎn)業(yè)鏈條的小型配套項目， 企業(yè)將進(jìn) 入發(fā)展的黃金期。同時，以打破城鄉(xiāng)“二元”結(jié)構(gòu)為主的城鄉(xiāng)統(tǒng)籌協(xié)調(diào)發(fā)展，產(chǎn)業(yè) 向園區(qū)集中、人口向城鎮(zhèn)集中、生產(chǎn)要素向規(guī)模經(jīng)營集中、公共設(shè)施 向農(nóng)村延伸、公共服務(wù)向農(nóng)村覆蓋，縣城、新民、廟溝門、清水、大 昌汗、發(fā)展節(jié)點已集聚人口 10.1 萬

6、。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中，初步形 成了以畜牧、紅棗、小雜糧為主導(dǎo)的農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)格局，基本實現(xiàn)了種植 農(nóng)業(yè)向生態(tài)農(nóng)業(yè)的轉(zhuǎn)變， 發(fā)展特色農(nóng)業(yè)、 提高農(nóng)產(chǎn)品的附加值將成為 今后“三農(nóng)”經(jīng)濟發(fā)展的重點。預(yù)計，隨著民營小企業(yè)的加速發(fā)展，以及農(nóng)村城鎮(zhèn)化后居民財 產(chǎn)性收益愿望的上升， 貸款的需求將保持相對旺盛的狀況。 小額貸款 公司介于正規(guī)金融與民間借貸之間， 是正規(guī)金融必要的補充， 可以起 到拾遺補缺的作用；同時， 還可以起到引導(dǎo)民間借貸的積極作用。通 過設(shè)立小額貸款公司， 可以將沉淀在民間的富裕資金通過合法的途徑 或渠道直接轉(zhuǎn)化為信貸資金， 緩解了民間資金充裕而小企業(yè)尤其是微 小企業(yè)貸款難、個體投資創(chuàng)業(yè)籌集資金

7、難、農(nóng)民貸款難的矛盾，使小 額貸款公司的政策效應(yīng)得以真正發(fā)揮， 促進(jìn)區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展， 增加就業(yè) 渠道，為社會創(chuàng)造財富。（三）可行性 據(jù)發(fā)起人市場調(diào)查并參考地方經(jīng)濟宏觀管理部門的調(diào)查成果， 受小企業(yè)及微型企業(yè)管理不規(guī)范、 農(nóng)戶難以提供有效抵押物等諸多因 素的影響，其貸款需求滿足率比較低。據(jù)保守估計，僅 XXX縣民間融 資的規(guī)模至少在 27 億元以上，主要通過投資者以個人名義籌資、企 業(yè)與個人之間借貸、 其他民間高利貸等形式解決。 受融資政策的限制， 上述融資方式存在較大的風(fēng)險， 由此導(dǎo)致的借貸糾紛不斷， 間接影響 了投資者的積極性和中小企業(yè)的良性發(fā)展。根據(jù)我縣經(jīng)濟社會發(fā)展規(guī)劃， “十一五”期間，我

8、縣預(yù)期經(jīng)濟增 長速度保持在 30%以上，預(yù)期 2009 年全縣生產(chǎn)總值增長 28%，達(dá)到 165億元；財政總收入增長 17%，達(dá)到 35億元，全社會固定資產(chǎn)投資 增長 112%，達(dá)到 216 億元；城鎮(zhèn)居民人均可支配收入增長 32%，達(dá)到 18500元，農(nóng)民純收入增長 28%，達(dá)到 6000 元，縣域經(jīng)濟綜合實力進(jìn) 入全國百強。屆時，一個經(jīng)濟繁榮、社會和諧、人民幸福的新 XXX將 展現(xiàn)在世人面前。小額貸款公司作為民間資金轉(zhuǎn)化為信貸資金的合法渠道，通過 “小額、分散”貸款方式，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供信貸服務(wù)，貸款 利率遠(yuǎn)低于民間借貸，一定程度上減輕了農(nóng)戶和微型企業(yè)的融資成 本，間接增加了農(nóng)戶和微

9、型企業(yè)的收入， 具有廣闊的市場前景與豐富 的客戶資源。預(yù)測小額貸款公司開業(yè)后的未來三年資產(chǎn)利潤率年均達(dá)到 10% 以上，略高于社會平均利潤率。 在嚴(yán)密的內(nèi)部控制和風(fēng)險管理條件下， 不良貸款率嚴(yán)格控制在 5%以內(nèi)，風(fēng)險資產(chǎn)撥備覆蓋率保持在 100%以 上，能夠?qū)崿F(xiàn)持續(xù)、穩(wěn)健經(jīng)營。（四）風(fēng)險防范與處置小額貸款公司可能面臨客戶違約或資信下降， 帶來資產(chǎn)質(zhì)量惡化 的風(fēng)險，可通過不斷完善風(fēng)險管理體制和內(nèi)控機制來保障資產(chǎn)質(zhì)量， 實行風(fēng)險的可控與風(fēng)險的最小化。 對可能面臨的競爭風(fēng)險， 將充分利 用本土市場與“草根金融”的客戶資源優(yōu)勢，對潛在客戶進(jìn)行細(xì)分， 為優(yōu)質(zhì)客戶提供個性化的服務(wù)，形成穩(wěn)定的客戶群。同時，

10、不斷完善 用人機制和薪酬制度，吸引優(yōu)秀人才，加大對員工的培訓(xùn)力度，為公 司將來的發(fā)展建立人力資源儲備，迎接信貸市場競爭不斷加劇的挑 戰(zhàn)。按照有關(guān)規(guī)定， 建立審慎規(guī)范的資產(chǎn)分類制度和撥備制度， 準(zhǔn)確 進(jìn)行資產(chǎn)分類， 充分計提呆賬準(zhǔn)備金， 確保資產(chǎn)損失準(zhǔn)備充足率始終 保持在 100%以上，全面覆蓋風(fēng)險。制定具體的風(fēng)險控制辦法，依法 合規(guī)經(jīng)營，面向農(nóng)戶和微型企業(yè)提供“小額、分散”的信貸服務(wù)，著 力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面， 同時，主動接受主管部門的監(jiān)督管理 和社會監(jiān)督。三、實施條件（一）我公司已草擬了符合規(guī)定的章程， 擬定了有關(guān)的內(nèi)控制度， 明確了議事規(guī)則、 決策程序和內(nèi)審制度， 建立了基本的組織結(jié)構(gòu)和治 理結(jié)構(gòu)。（二）選定了營業(yè)場所， 選聘了具有金融專業(yè)知識和從業(yè)經(jīng)驗的 工作人員，并進(jìn)行了資格審查。（三）公司名稱預(yù)先核準(zhǔn)與驗資工作正在進(jìn)行中。 目前，其他各項準(zhǔn)備工作正有序進(jìn)行。四、結(jié)論（一）設(shè)立小額貸款公司疏通了融資渠道， 適應(yīng)了縣域經(jīng)濟大發(fā) 展和農(nóng)民致富奔小康的經(jīng)濟社會發(fā)展潮流， 符合國家政策導(dǎo)向， 能夠 發(fā)揮積極的政策效應(yīng)和