銀行貸款擔(dān)保管理辦法

1、中國(guó)銀行關(guān)于印發(fā)中國(guó)銀行貸款擔(dān)保管理辦法的通知各省、自治區(qū)、直轄市分行，計(jì)劃單列市分行，長(zhǎng)春、杭州金融管理干部學(xué)院：為做好貸款擔(dān)保工作，保障我行信貸資產(chǎn)的安全，根據(jù)商業(yè)銀行法和擔(dān)保法等有關(guān)法律法規(guī)，總行制定了中國(guó)銀行貸款擔(dān)保管理辦法，現(xiàn)印發(fā)給你們，請(qǐng)遵照?qǐng)?zhí)行，并就有關(guān)問題通知如下：一、對(duì)擔(dān)保法已明確的內(nèi)容，本辦法一般沒有列入，而是側(cè)重于對(duì)貸款擔(dān)保操作、管理的基本步驟提出要求。因此，各行在具體操作上必須嚴(yán)格遵照擔(dān)保法的規(guī)定和本辦法的要求執(zhí)行。二、本辦法與貸款通則和中國(guó)銀行資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理辦法配套實(shí)施。實(shí)行貸款擔(dān)保管理制度，在風(fēng)險(xiǎn)管理的原則、貸款風(fēng)險(xiǎn)權(quán)數(shù)和對(duì)貸款風(fēng)險(xiǎn)防范的基本要求等方面都應(yīng)與上述辦法一

2、致。三、要注意處理好本辦法與借款合同和擔(dān)保合同的關(guān)系。各行在使用總行印發(fā)的借款及擔(dān)保合同文本時(shí)，可以根據(jù)需要和本辦法的規(guī)定增設(shè)有關(guān)條款，但不得改變本辦法的基本要求。對(duì)貸款擔(dān)保中需要解決的問題，法律和規(guī)章制度上既無(wú)規(guī)定又未禁止的，可以在合同中約定。四、各行要注意了解、掌握擔(dān)保法和本辦法實(shí)施中出現(xiàn)的新情況、新問題，有針對(duì)性地調(diào)查研究并將有關(guān)情況及時(shí)向總行反映。附：中國(guó)銀行貸款擔(dān)保管理辦法第一章 總 則第一條 為正確運(yùn)用擔(dān)保手段防范貸款資產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范貸款擔(dān)保行為，加強(qiáng)貸款擔(dān)保管理，根據(jù)商業(yè)銀行法和擔(dān)保法的規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱的貸款擔(dān)保，是指銀行在發(fā)放貸款時(shí)，要求借款人提供擔(dān)保，以保障

3、貸款債權(quán)實(shí)現(xiàn)的法律行為。第三條 辦理貸款擔(dān)保應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格遵循擔(dān)保法的原則、方法和有關(guān)規(guī)定，保證貸款擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性。第四條 貸款擔(dān)保管理的任務(wù)是：通過建立擔(dān)保管理制度，恰當(dāng)選擇擔(dān)保方式，完善擔(dān)保審批程序，規(guī)范擔(dān)保合同內(nèi)容，強(qiáng)化擔(dān)保監(jiān)管，努力實(shí)現(xiàn)擔(dān)保債權(quán)，以提高貸款的效益性、安全性和流動(dòng)性。第五條 本辦法適用于境內(nèi)企事業(yè)法人、其他經(jīng)濟(jì)組織和公民向銀行申請(qǐng)的本外幣各類貸款。凡貸款應(yīng)當(dāng)辦理?yè)?dān)保的，按本辦法執(zhí)行。第六條 銀行分支機(jī)構(gòu)之間、分支機(jī)構(gòu)與所屬公司之間不得相互提供擔(dān)保。第二章 貸款擔(dān)保方式的選擇第七條 貸款擔(dān)保的方式為：保證、抵押和質(zhì)押。這些擔(dān)保方式可以單獨(dú)適用，也可以結(jié)合使用。第八

4、條 同一擔(dān)保方式的擔(dān)保人(保證人、抵押人、出質(zhì)人)可以是1人，也可以是數(shù)人。一筆貸款有兩個(gè)以上保證人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分各保證人的保證份額；如果保證人要求劃分保證份額的，雙方可以在保證合同中約定。一筆貸款有兩個(gè)以上抵押人或出質(zhì)人的，貸款行一般不主動(dòng)劃分他們所擔(dān)保的債權(quán)份額；如果抵押人或出質(zhì)人要求劃分其擔(dān)保的債權(quán)份額的，雙方可以在抵押合同或質(zhì)押合同中約定。第九條 貸款行認(rèn)為使用一種擔(dān)保方式不足以防范和分散貸款風(fēng)險(xiǎn)的，應(yīng)當(dāng)選擇兩種以上的擔(dān)保方式。一筆貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式時(shí)，各擔(dān)保方式可以分別擔(dān)保全部債權(quán)，也可以劃分各自擔(dān)保的債權(quán)范圍。第十條 選擇保證保險(xiǎn)作為貸款債權(quán)擔(dān)保的，除應(yīng)符合保險(xiǎn)法的

5、有關(guān)規(guī)定外，還須符合下列要求：(一)保險(xiǎn)責(zé)任條款的約定應(yīng)與借款合同中借款人的義務(wù)一致；(二)保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)價(jià)值應(yīng)包括貸款本金、利息、違約金和損害賠償金；(三)保險(xiǎn)人對(duì)約定的保險(xiǎn)責(zé)任承擔(dān)無(wú)條件賠償責(zé)任。第三章 貸款擔(dān)保的審查第十一條 貸款行應(yīng)當(dāng)依據(jù)有關(guān)的法律、法規(guī)和我行的有關(guān)規(guī)定，嚴(yán)格審查擔(dān)保的合法性、有效性和可靠性。擔(dān)保的合法性主要是指擔(dān)保符合國(guó)家法律法規(guī)的規(guī)定；擔(dān)保的有效性主要是指在合法性前提下?lián)５母黜?xiàng)手續(xù)完備；擔(dān)保的可靠性主要是指所設(shè)擔(dān)保確有代償能力并易于實(shí)現(xiàn)。第十二條 貸款行對(duì)保證擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：(一)保證人是否具有合法的保證人資格；(二)保證人的資信狀況、財(cái)產(chǎn)權(quán)屬和代償能力；(三

6、)其他需要審查的事項(xiàng)。第十三條 貸款行對(duì)抵押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：(一)抵押物是否屬于法律、法規(guī)允許抵押的財(cái)產(chǎn)；(二)抵押物的權(quán)屬；(三)抵押物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性；(四)抵押物是否有其他抵押權(quán)設(shè)立在先；(五)其他需要審查的事項(xiàng)。第十四條 貸款行對(duì)質(zhì)押擔(dān)保應(yīng)當(dāng)審查如下事項(xiàng)：(一)質(zhì)物是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的財(cái)產(chǎn)；(二)質(zhì)押權(quán)利是否屬于法律、法規(guī)允許質(zhì)押的權(quán)利；(三)質(zhì)物的權(quán)屬；(四)質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬；(五)質(zhì)物的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性；(六)質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值及其變現(xiàn)的可行性；(七)其他需要審查的事項(xiàng)。第十五條 貸款行審查擔(dān)保應(yīng)當(dāng)遵循下列要求：(一)保證人為法人分支機(jī)構(gòu)的，應(yīng)當(dāng)要求其出具法人授權(quán)

7、書；(二)以國(guó)有企業(yè)關(guān)鍵設(shè)備、成套設(shè)備或重要建筑物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具其主管部門同意抵押的批準(zhǔn)文件，但法律、法規(guī)或國(guó)家有關(guān)主管機(jī)關(guān)另有規(guī)定的，從其規(guī)定；(三)以集體企業(yè)財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)職工代表大會(huì)同意抵押的書面證明；(四)以外商投資企業(yè)、有限責(zé)任公司或股份有限公司財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該企業(yè)董事會(huì)同意抵押的書面證明；(五)以在建工程財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具建設(shè)工程規(guī)劃許可證、建設(shè)用地規(guī)劃證、建設(shè)許可證、開工證明、土地使用證明等有關(guān)文件；(六)以共同共有財(cái)產(chǎn)抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該財(cái)產(chǎn)其他共有人同意抵押的書面證明；(七)以劃撥方式取得的國(guó)有土地使用權(quán)抵

8、押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具土地管理部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明，并同時(shí)提供對(duì)全部債權(quán)承擔(dān)連帶責(zé)任的保證人；(八)以劃撥方式取得的房屋抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具該房屋產(chǎn)權(quán)主管部門批準(zhǔn)設(shè)立抵押的證明；(九)以海關(guān)監(jiān)管進(jìn)口貨物抵押的，應(yīng)當(dāng)要求抵押人出具貨物原始產(chǎn)地證、貨物買賣合同、付款憑證、貨物運(yùn)輸單據(jù)、商品檢驗(yàn)證明和海關(guān)審批單據(jù)；(十)以動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押的，應(yīng)當(dāng)要求出質(zhì)人出具該動(dòng)產(chǎn)的商品發(fā)票等有關(guān)證明材料，以證明質(zhì)物的權(quán)屬。第十六條 貸款行不得接受具有下列情形的擔(dān)保：(一)bbb級(jí)以下企業(yè)提供的保證，但確有償還能力的除外；(二)沒有經(jīng)營(yíng)外匯擔(dān)保業(yè)務(wù)許可證的金融機(jī)構(gòu)為外匯借款人提供的保證；(三)不包括地上建筑和定著

9、物的國(guó)有土地使用權(quán)的抵押，不包括土地使用權(quán)的城市房屋的抵押，不包括土地使用權(quán)的鄉(xiāng)村企業(yè)廠房的抵押；(四)以銀行分支機(jī)構(gòu)為出票人、承兌人的銀行承兌匯票或本票的質(zhì)押。第十七條 貸款行審查發(fā)現(xiàn)借款人提供的擔(dān)保在合法性、有效性、可靠性上存在瑕疵的，應(yīng)當(dāng)要求其補(bǔ)正或另行提供擔(dān)保。第四章 貸款擔(dān)保合同的訂立第十八條 貸款行經(jīng)過審查確認(rèn)借款人提供的擔(dān)保具有合法性、有效性和可靠性，并經(jīng)貸款審查委員會(huì)或有關(guān)負(fù)責(zé)人批準(zhǔn)后，方可與擔(dān)保人訂立貸款擔(dān)保合同。擔(dān)保合同應(yīng)與借款合同同時(shí)訂立，但為了便于借款合同的成立，也可以在借款合同簽定之前訂立。第十九條 訂立貸款擔(dān)保合同可以采取下列形式：(一)貸款行與保證人、抵押人、質(zhì)押

10、人單獨(dú)訂立書面擔(dān)保合同；(二)保證人向貸款行出具承擔(dān)連帶責(zé)任的保函；(三)外匯貸款保證人向貸款行出具無(wú)條件、不可撤銷的保函。第二十條 貸款行可以就單筆貸款分別訂立擔(dān)保合同，也可以與擔(dān)保人協(xié)議在最高債權(quán)額限度內(nèi)就一定期間連續(xù)簽訂的借款合同訂立一個(gè)擔(dān)保合同。第二十一條 以貸款實(shí)施的在建工程抵押的，抵押物為該建設(shè)工程的土地使用權(quán)、建設(shè)過程中逐漸形成的財(cái)產(chǎn)及最終形成的財(cái)產(chǎn)。以在建工程抵押的，應(yīng)依法辦理有關(guān)登記和公證手續(xù)。貸款行認(rèn)為必要時(shí)，可要求借款人在辦理抵押的同時(shí)，另行提供保證人。第二十二條 貸款行與擔(dān)保人訂立擔(dān)保合同的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)符合擔(dān)保法的規(guī)定，并約定下列特別條款：(一)保證人承擔(dān)連帶保證責(zé)任(貸款

11、行不得接受保證人提供的一般保證)。借款合同履行期間，保證人應(yīng)按貸款行的要求提供有關(guān)其經(jīng)營(yíng)管理和財(cái)務(wù)狀況的資料。(二)根據(jù)貸款項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)含量，可以約定擔(dān)保合同獨(dú)立于借款合同，保證人不因借款合同的變更或無(wú)效而單方面免除保證責(zé)任。(三)擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制或組織結(jié)構(gòu)發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合資(合作)、分立等，擔(dān)保人應(yīng)當(dāng)提前通知貸款行并協(xié)商確認(rèn)擔(dān)保債權(quán)、另行提供擔(dān)?；蚵男泻贤s定的其他保全措施，以保證擔(dān)保債權(quán)不受損害。(四)當(dāng)借款人不履行合同時(shí)，保證人應(yīng)在收到貸款行出具的要求履行擔(dān)保責(zé)任的書面通知后，按通知的清償金額、日期、地點(diǎn)和其他要求主動(dòng)履行擔(dān)保責(zé)任。否則，貸款行有權(quán)

12、從保證人賬戶內(nèi)劃收其應(yīng)付款項(xiàng)，保證人對(duì)此放棄抗辯權(quán)。(五)保證人承擔(dān)保證責(zé)任的期間為借款合同履行期屆滿貸款本息未受清償之時(shí)起2年。因借款人違約，貸款行依據(jù)借款合同決定提前清收貸款本息，應(yīng)視同保證責(zé)任期間開始。(六)無(wú)外匯收入或者無(wú)外匯業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)權(quán)的單位提供外匯擔(dān)保的，應(yīng)在保函中注明所擔(dān)保的債務(wù)款項(xiàng)為以還款日外匯牌價(jià)折算的等額人民幣。(七)就抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利以何種方式(折價(jià)、拍賣、變賣)清償債務(wù)預(yù)先達(dá)成協(xié)議。(八)由抵押人、出質(zhì)人辦理抵押物、質(zhì)物財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，保險(xiǎn)期間應(yīng)長(zhǎng)于借款合同期限；因抵押物、質(zhì)物滅失或毀損所得的保險(xiǎn)金，應(yīng)當(dāng)作為抵押財(cái)產(chǎn)或質(zhì)押財(cái)產(chǎn)。第二十三條 貸款行訂立抵押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與抵押

13、人商定抵押物的價(jià)值，也可以聘請(qǐng)有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)評(píng)估抵押物的價(jià)值。抵押率是將抵押物在抵押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按抵押率計(jì)算，抵押物的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第二十四條 貸款行訂立質(zhì)押合同時(shí)，應(yīng)當(dāng)與出質(zhì)人商定質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利的價(jià)值，也可以聘請(qǐng)有關(guān)的專門機(jī)構(gòu)進(jìn)行價(jià)值評(píng)估。質(zhì)押率是將質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利在質(zhì)押期內(nèi)自然的或經(jīng)濟(jì)的貶值因素、法定的和約定的處理費(fèi)用扣除后的估算值與現(xiàn)值的比率。按質(zhì)押率計(jì)算，質(zhì)物(包括質(zhì)押權(quán)利)的價(jià)值不足以承擔(dān)貸款擔(dān)保的，應(yīng)另行提供其他擔(dān)保。第二十五條 抵押或質(zhì)押合同簽定后，貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人、出質(zhì)人在借款合同

14、履行之前依法向有關(guān)的登記機(jī)關(guān)辦理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利登記。第五章 貸款擔(dān)保的監(jiān)管第二十六條 借款合同履行期間，貸款行應(yīng)對(duì)貸款資產(chǎn)和設(shè)定的擔(dān)保同時(shí)進(jìn)行檢查和管理，以防范可能出現(xiàn)的擔(dān)保風(fēng)險(xiǎn)，確保已設(shè)定的貸款擔(dān)保有效、可靠。第二十七條 貸款行對(duì)貸款擔(dān)保進(jìn)行檢查的主要內(nèi)容是：(一)保證人的合法資格、信用等級(jí)和償還能力是否發(fā)生變化，抵押物的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化，抵押財(cái)產(chǎn)是否被有關(guān)機(jī)關(guān)依法查封、凍結(jié)、扣押，質(zhì)物和質(zhì)押權(quán)利的權(quán)屬、價(jià)值是否發(fā)生變化，抵押物和質(zhì)物的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是否到期等情況。(二)擔(dān)保人的經(jīng)營(yíng)機(jī)制和組織結(jié)構(gòu)是否發(fā)生變化，如承包、租賃、股份制改造、聯(lián)營(yíng)、合并(兼并)、合資(合作)、分立、解散、破

15、產(chǎn)等可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的情況。第二十八條 已設(shè)定的貸款擔(dān)保因發(fā)生變化可能影響擔(dān)保人履行擔(dān)保責(zé)任的，貸款行應(yīng)及時(shí)對(duì)該項(xiàng)貸款及其擔(dān)保實(shí)行專門監(jiān)管，并依據(jù)借款合同、擔(dān)保合同和有關(guān)的法律法規(guī)盡快采取保全措施，如要求借款人另行提供擔(dān)保，要求擔(dān)保人提前履行擔(dān)保責(zé)任或提供新的擔(dān)保，要求擔(dān)保人恢復(fù)抵押物、質(zhì)物的價(jià)值或提供相應(yīng)的擔(dān)保，拍賣或變賣質(zhì)物等。第二十九條 貸款行對(duì)抵押或質(zhì)押的物品、票據(jù)、單據(jù)、權(quán)利憑證和有關(guān)文件應(yīng)實(shí)行專門管理。收到擔(dān)保物品和文書后，應(yīng)開具收據(jù)和保管清單，由擔(dān)保人和業(yè)務(wù)部門分別保存；對(duì)抵押、質(zhì)押物品和文書應(yīng)在出納業(yè)務(wù)庫(kù)中設(shè)專用保險(xiǎn)柜保管；信貸部門和出納部門應(yīng)建立銀行占管物品、文書明

16、細(xì)賬，并明確專人負(fù)責(zé)。第三十條 貸款行擬同意借款人延期還款的，如果此貸款設(shè)立的是保證擔(dān)保，并且該保證合同并非獨(dú)立于借款合同，應(yīng)當(dāng)事先取得保證人同意繼續(xù)擔(dān)保的書面證明；如果此貸款設(shè)立的是抵押或質(zhì)押擔(dān)保，則應(yīng)當(dāng)向原登記機(jī)關(guān)辦理變更登記。否則，貸款行不得同意延期還款。第六章 擔(dān)保債權(quán)的實(shí)現(xiàn)第三十一條 借款合同履行期滿，借款人未能清償全部貸款本息，或者由于借款人嚴(yán)重違約，貸款行需提前收回貸款本息而借款人不能償還時(shí)，貸款行應(yīng)及時(shí)書面要求擔(dān)保人履行擔(dān)保義務(wù)。第三十二條 同一貸款既有保證擔(dān)保又有抵押或質(zhì)押擔(dān)保的，應(yīng)當(dāng)首先實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保；如果實(shí)現(xiàn)抵押或質(zhì)押擔(dān)保的結(jié)果沒有滿足全部債權(quán)，貸款行應(yīng)及時(shí)要求保證人

17、對(duì)未受清償?shù)膫鶛?quán)履行保證義務(wù)，但不得放棄抵押或質(zhì)押擔(dān)保而直接要求保證人履行保證義務(wù)。如果同一貸款設(shè)定兩種以上擔(dān)保方式，并且各擔(dān)保方式所擔(dān)保的債權(quán)范圍已在合同中事先劃分，貸款行可以同時(shí)向各擔(dān)保人主張權(quán)利。第三十三條 實(shí)現(xiàn)抵押權(quán)時(shí)，應(yīng)按與抵押人達(dá)成的協(xié)議處分抵押物；如協(xié)議不成，應(yīng)及時(shí)向人民法院提起訴訟。處分抵押物的方式主要為：(一)折價(jià)，即按照與抵押人事先約定的方法和價(jià)格，將抵押物的所有權(quán)轉(zhuǎn)移給貸款行，以抵償債務(wù)。(二)拍賣，即將抵押物交有關(guān)的產(chǎn)權(quán)交易機(jī)構(gòu)或在人民法院的監(jiān)督下進(jìn)行競(jìng)價(jià)出售。(三)變賣，即由抵押雙方協(xié)商同意，將抵押物有償轉(zhuǎn)讓給第三人。如果抵押物為限制流通物，應(yīng)當(dāng)按照國(guó)家規(guī)定交有關(guān)部門

18、予以收購(gòu)。以其他約定方式處理抵押物的，依據(jù)有關(guān)的法律法規(guī)辦理。第三十四條 實(shí)現(xiàn)質(zhì)權(quán)時(shí)，應(yīng)按與出質(zhì)人達(dá)成的協(xié)議處理質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利(方式與抵押相同)；如協(xié)商不成，貸款行可以直接依法拍賣、變賣質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利。第三十五條 處理抵押物、質(zhì)物或質(zhì)押權(quán)利所得價(jià)款，依下列順序分配使用：(一)實(shí)現(xiàn)債權(quán)的費(fèi)用；(二)償付借款人所欠貸款本息和應(yīng)付的違約金；(三)剩余價(jià)款返還抵押人或出質(zhì)人。第三十六條 抵押或質(zhì)押擔(dān)保的貸款本息全部清償?shù)?，抵押或質(zhì)押擔(dān)保合同終止。貸款行應(yīng)當(dāng)與抵押人或出質(zhì)人向原登記機(jī)關(guān)辦理注銷登記，并將占管的物品、票據(jù)、證書和有關(guān)文件返還給抵押人或出質(zhì)人，辦妥交接手續(xù)。第七章 貸款擔(dān)保管理制度第三十七條 貸款行應(yīng)將貸款擔(dān)保管理作為貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的重要內(nèi)容，建立健全貸款擔(dān)保管理制度，提高貸款擔(dān)保的質(zhì)量，避免無(wú)效擔(dān)保，確保我行貸款債權(quán)的實(shí)現(xiàn)。第三十八條 根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)含量嚴(yán)格設(shè)定貸款擔(dān)保。對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的大額貸款應(yīng)當(dāng)爭(zhēng)取由金融機(jī)構(gòu)或信用等級(jí)高的企業(yè)提供擔(dān)?；驒?quán)利質(zhì)押，一般不接受信用等級(jí)低于bbb級(jí)企業(yè)提供的擔(dān)保，逐步減少我行借款人之間相互提供的擔(dān)保，靈活使用各種擔(dān)保方式，增強(qiáng)貸款擔(dān)保的可靠性。第三十九