銀行“民易貸”管理辦法

1、銀行“民易貸”管理辦法第一章 總 則第一條 為適應(yīng)市場(chǎng)需求，培育和鞏固以中、高端客戶為主體的優(yōu)質(zhì)客戶資源，根據(jù)國(guó)家現(xiàn)行法律、法規(guī)及中國(guó)銀行相關(guān)規(guī)定，特制定本辦法。第二條 個(gè)人“民易貸”業(yè)務(wù)是指我行對(duì)符合條件的自然人，以便捷、簡(jiǎn)約的方式發(fā)放的信用貸款，用以滿足借款人綜合消費(fèi)的資金需求。第三條 該貸款需堅(jiān)持“批量準(zhǔn)入、個(gè)案審批”的原則辦理，在本制度規(guī)定客戶范圍和條件內(nèi)發(fā)放的貸款由分行按審批權(quán)限審批；其他情況要在整體授信規(guī)劃報(bào)總行批準(zhǔn)后由分行按審批權(quán)限審批。第二章 借款人條件第四條 基本條件（一）年滿25周歲，具有完全民事行為能力的中國(guó)公民；（二）有授信行所在地常住戶口，在授信行所在地有固定職業(yè)和住

2、所，有穩(wěn)定的收入來源，具備按期償還貸款的能力；（三）有良好的信用記錄，要求客戶信用記錄同時(shí)滿足以下條件：1、截至申請(qǐng)日無未結(jié)清的逾期貸款； 2、近一年內(nèi)逾期記錄累計(jì)不超過2次且每次不超過20天。 （四）無不良社會(huì)記錄，在公安、稅務(wù)、交通、工商行政執(zhí)法部門未留有違法違規(guī)記錄第五條 具體條件（滿足其中一條即可）一類：國(guó)家黨、政機(jī)關(guān)公務(wù)員，其中副科級(jí)（含）以下人員要在本單位工作滿二年；二類：有財(cái)政撥款的市級(jí)（含）以上科研院所、公立教育機(jī)構(gòu)、公立衛(wèi)生機(jī)構(gòu)、市級(jí)（含）以上文化機(jī)構(gòu)等事業(yè)單位中的正式職工，其中副科級(jí)（含）以下和中級(jí)（含）職稱以下人員要在本單位工作滿二年；三類：壟斷性質(zhì)及其他優(yōu)質(zhì)企業(yè)正式員工

3、，其中中級(jí)以下（含）職稱和職務(wù)的人員要在本單位工作滿二年，與我行有代發(fā)工資業(yè)務(wù)的合作的企業(yè)優(yōu)先辦理，具體行業(yè)包括電信、電力、銀行、保險(xiǎn)、證券、鐵路、民航、機(jī)場(chǎng)、煙草、市政公共等；四類：具有中、高級(jí)專業(yè)技術(shù)職稱或執(zhí)業(yè)認(rèn)證資格、在特定領(lǐng)域具有專業(yè)技能的優(yōu)秀人士，包括律師、會(huì)計(jì)師、工程師、設(shè)計(jì)師、評(píng)估師、作家、書畫家、演藝人士等；五類：我行金卡級(jí)以上（含）的貴賓客戶；六類：我行優(yōu)質(zhì)存量住房按揭及他行住房按揭客戶，具體要求如下：1、在貸款申請(qǐng)日仍有住房按揭貸款余額或還清住房按揭貸款的時(shí)間在一年（含）以內(nèi)；2、存量住房按揭貸款有2年以上的連續(xù)還款記錄且客戶信用良好、再評(píng)估有穩(wěn)定還款能力；第三章 貸款要素

4、第六條 授信額度（一）根據(jù)借款人的還款能力、資信情況等因素綜合確定。授信金額最低為5萬元，最高金額按照以下標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。1、對(duì)一類客戶中具有副處級(jí)職務(wù)（含）以上人員最高授信金額為80萬元，如借款人所在單位對(duì)我行有突出綜合貢獻(xiàn)，對(duì)其正處級(jí)（含）以上主要負(fù)責(zé)人最高授信金額可達(dá)到100萬元；科級(jí)（正、副）職務(wù)人員最高授信金額為50萬元；副科級(jí)職務(wù)以下人員最高授信金額為30萬元；。2、對(duì)二、三類客戶中具有相當(dāng)于副處級(jí)或高級(jí)技術(shù)職務(wù)以上（含）的負(fù)責(zé)人、正副教授、研究員、主任醫(yī)師最高授信金額為80萬元，如借款人所在單位對(duì)我行有突出綜合貢獻(xiàn)，對(duì)相當(dāng)于正處級(jí)（含）以上主要負(fù)責(zé)人最高授信金額可達(dá)到100萬元；相當(dāng)于

5、科級(jí)（正、副）或中級(jí)技術(shù)職務(wù)人員最高授信金額為50萬元；相當(dāng)于副科級(jí)或中級(jí)技術(shù)職務(wù)以下的人員最高授信金額為30萬元。3、對(duì)四類客戶最高授信金額為50萬元； 4、對(duì)五類客戶最高授信金額為50萬元，具體額度上限不超過客戶貸款申請(qǐng)日前三個(gè)月日均金融資產(chǎn)的60%；6、對(duì)六類客戶要求申請(qǐng)的信用借款額度最高不超過50萬元。（二）具體貸款額度不超過申請(qǐng)人一年工資和其它收入及短期金融資產(chǎn)凈額之和的50%。如申請(qǐng)人本人的工資和其它收入不足以支持所申請(qǐng)的貸款額度，可以將其配偶的工資和其它收入作為還款來源共同考核；（三）對(duì)短期金融凈資產(chǎn)的認(rèn)定要在全部短期金融資產(chǎn)（一年內(nèi)可變現(xiàn)）中扣除借款人及配偶對(duì)外負(fù)債的年還款額，

6、對(duì)偏股型基金、股票等風(fēng)險(xiǎn)較大的金融資產(chǎn)的價(jià)值要控制在申請(qǐng)時(shí)市場(chǎng)價(jià)格的40%以內(nèi)。第七條 授信方式可采用單筆貸款或授信額度貸款的方式。第八條 授信期限（一）單筆貸款期限最長(zhǎng)一年；（二）授信額度的有效期限1、授信額度的有效期限為一年；2、額度下單筆貸款期限最長(zhǎng)1年（含），額度下單筆貸款的發(fā)放日均不得超過授信額度的有效期限 。第九條 貸款利率（一）綜合客戶貢獻(xiàn)水平、接受能力、風(fēng)險(xiǎn)程度等因素，在單筆貸款發(fā)放時(shí)客戶實(shí)際執(zhí)行利率在人行同期基準(zhǔn)利率基礎(chǔ)上實(shí)施上浮，最低利率浮動(dòng)比率依貸款期限的不同確定在0-15%之間，具體如下：客戶類型1個(gè)月（%）3個(gè)月（%）6個(gè)月（%）1年（%）最低利率浮動(dòng)比率10500（

7、二）對(duì)特別優(yōu)質(zhì)客戶需要利率上浮幅度低于以上標(biāo)準(zhǔn)的單獨(dú)上報(bào)總行審批第十條 還款方式“民易貸”實(shí)行按月付息、到期還本的還款方式或其他期供的方式。對(duì)第七類客戶在結(jié)清住房按揭貸款前須先結(jié)清信用貸款。第十一條 超過以上要素范圍和標(biāo)準(zhǔn)的，報(bào)總行有權(quán)審批人審批。第四章 貸款程序第十二條 客戶準(zhǔn)入分行向總行上報(bào)整體授信規(guī)劃，授信規(guī)劃中應(yīng)列明擬授信的行業(yè)、單位、具體授信人群、不同層次借款人收入資產(chǎn)狀況、擬授信額度、不同單位的擬授信規(guī)模、風(fēng)險(xiǎn)分析和風(fēng)險(xiǎn)防范措施等內(nèi)容；總行對(duì)分行上報(bào)的整體授信規(guī)劃審查通過后分行進(jìn)入貸款受理程序。第十三條貸款受理及貸前調(diào)查（一）貸款受理借款人填寫個(gè)人借款申請(qǐng)表或個(gè)人額度借款申請(qǐng)表，并

8、根據(jù)不同用途提交相應(yīng)資料。1、有效身份證件：身份證或戶口；2、體現(xiàn)申請(qǐng)人符合信用方式借款人條件的任一證明，如收入證明、工作證、職稱職務(wù)證明、執(zhí)業(yè)資格證明等；3、體現(xiàn)申請(qǐng)人還款能力的證明：（1）對(duì)于符合借款人條件中一到四類的申請(qǐng)人，如已提供足值的收入證明，可不再提供此項(xiàng)證明；如收入不足時(shí)，需按我行要求提供其他收入和金融資產(chǎn)證明。（2）對(duì)五類申請(qǐng)人需提供貸款申請(qǐng)日前至少六個(gè)月的金融資產(chǎn)證明。（3）其他類申請(qǐng)人須提供體現(xiàn)收入的六個(gè)月銀行對(duì)帳單、個(gè)人所得稅單等一項(xiàng)或多項(xiàng)體現(xiàn)還款能力的證明；如收入不足時(shí)，需按我行要求提供其他金融資產(chǎn)證明。（4）其他輔助資料，包括申請(qǐng)人電話費(fèi)、家庭公用事業(yè)繳費(fèi)憑證等資料。

9、4、消費(fèi)、經(jīng)營(yíng)周轉(zhuǎn)用途證明或其他能夠證明真實(shí)合規(guī)用途資料。（二）貸前調(diào)查圍繞客戶的“信用和償債能力”由我行雙人對(duì)客戶開展調(diào)查。1、經(jīng)辦人員與申請(qǐng)人進(jìn)行面談，調(diào)查提交資料的有效性；2、通過查詢?nèi)诵姓餍畔到y(tǒng)相關(guān)記錄調(diào)查借款人的信用狀況；3、通過核對(duì)征信報(bào)告中的個(gè)人信息、個(gè)人社保記錄等信息或致電工作單位等方式確認(rèn)其身份的真實(shí)性，通過核對(duì)銀行對(duì)帳單及其他資產(chǎn)、收入證明材料確認(rèn)其還款來源的穩(wěn)定性和充足性；4、經(jīng)辦人員須填寫借款人資信情況調(diào)查表記錄上述信息。待添加的隱藏文字內(nèi)容3第十四條 貸款審查審批貸款審批人員在系統(tǒng)中按照我行個(gè)人授信業(yè)務(wù)授權(quán)進(jìn)行貸款審批。審批人員應(yīng)根據(jù)客戶信用情況、收入情況確定貸款金額

10、、期限、利率、授信額度等。第十五條 貸款簽約經(jīng)有權(quán)人審批同意后，貸款行與借款人當(dāng)面簽訂個(gè)人借款合同、個(gè)人額度借款合同。第十六條貸款發(fā)放（一）在簽約后進(jìn)行貸款或額度的發(fā)放。（二）支取額度下單筆貸款時(shí)，借款人需要填寫額度借款支用申請(qǐng)審批單，同時(shí)提供單筆貸款的用途資料報(bào)分行個(gè)貸受責(zé)人審批通過后，業(yè)務(wù)部門向會(huì)計(jì)部門提交額度借款支用申請(qǐng)審批單和個(gè)人借款憑證，會(huì)計(jì)人員據(jù)此發(fā)放貸款。第十七條 資金劃轉(zhuǎn)貸款資金可根據(jù)貸款用途采用向受益人支付或與借款人約定的方式劃轉(zhuǎn)。第十八條 檔案管理經(jīng)辦人員將貸款資料及時(shí)交由檔案管理人員保管。第六章 貸后管理第十九條 貸后管理人員應(yīng)根據(jù)系統(tǒng)報(bào)表，每月監(jiān)測(cè)“民易貸”發(fā)放、額度支

11、用、歸還情況。第二十條 加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)，詳細(xì)記錄監(jiān)測(cè)結(jié)果。分行應(yīng)對(duì)借款人還款能力進(jìn)行定期復(fù)評(píng)估，復(fù)評(píng)估結(jié)果應(yīng)形成專門的評(píng)估報(bào)告，記錄到個(gè)貸系統(tǒng)。第二十一條 貸后監(jiān)測(cè)中發(fā)現(xiàn)借款人信用等級(jí)或還款能力下降的，經(jīng)分行個(gè)貸受責(zé)人審批后，應(yīng)立即采取降低或終止授信額度使用、提前收回貸款、補(bǔ)充或變更擔(dān)保等方式降低風(fēng)險(xiǎn)。第二十二條 發(fā)生以下違約行為的，我行有權(quán)停止向借款人發(fā)放貸款，并提前解除授信合同，要求借款人、共同還款人或法律規(guī)定其他債務(wù)承擔(dān)人提前還清授信項(xiàng)下所有債務(wù)：（一）貸款欠息或本金逾期達(dá)到90天；（二）借款人未按要求用途使用貸款，將貸款用于股市、期貨、股權(quán)投資或非法交易等；（三）借款人在授信期間發(fā)生死亡

12、、宣告死亡、失蹤、宣告失蹤、喪失民事行為能力的，或被依法追究刑事責(zé)任或被采取其他強(qiáng)制措施，影響其履行合同義務(wù)的；（四）符合本行規(guī)定的其他情況。第二十三條 下列情況出現(xiàn)時(shí)，業(yè)務(wù)經(jīng)辦單位應(yīng)提請(qǐng)有關(guān)部門啟動(dòng)訴訟程序，依法清收：（一）逾期連續(xù)3個(gè)月或累計(jì)6個(gè)月，經(jīng)催收無法收回全部債款，也沒有其他適當(dāng)方法化解風(fēng)險(xiǎn)的；（二）以重組方式進(jìn)行清收，重組方案批準(zhǔn)后1個(gè)月內(nèi)無法落實(shí)重組方案，并存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患的；（三）借款人信譽(yù)差，故意賴帳或拖欠不還的；（四）我行資產(chǎn)面臨重大損失，需要訴訟保全的；（五）總、分行研究決定需要起訴的。第七章 風(fēng)險(xiǎn)控制第二十四條 嚴(yán)格借款人準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)嚴(yán)格按照準(zhǔn)入條件的要求篩選客戶，不得放松對(duì)借款人信用狀況、職業(yè)等方面的準(zhǔn)入要求。第二十五條 把握信用借款的關(guān)鍵風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)貸前重在落實(shí)借款人身份和收入的真實(shí)性，貸后重在把握借款人還貸能力和還貸意愿