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1、金融產(chǎn)品基礎(chǔ)知識(shí) 目錄銀行理財(cái)產(chǎn)品基金股票保險(xiǎn)房地產(chǎn)各種理財(cái)方式大比拼儲(chǔ)蓄常見的理財(cái)工具 根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)類別來(lái)分,常見的理財(cái)工具主要分為兩大類:保障型和投資型。 平時(shí)使用得最多的主要集中在儲(chǔ)蓄、銀行理財(cái)產(chǎn)品、房地產(chǎn)、股票基金和保險(xiǎn)幾大類上。常見理財(cái)工具保障型投資型銀行理財(cái)產(chǎn)品保險(xiǎn)儲(chǔ)蓄房地產(chǎn)股票基金常見的理財(cái)工具有哪些 儲(chǔ)蓄即居民個(gè)人在銀行或各種金融機(jī)構(gòu)的存款。儲(chǔ)蓄具有存取自由、安全性高、收益穩(wěn)定等特點(diǎn),因而在個(gè)人和家庭投資理財(cái)組合中,始終占有較大比重。 儲(chǔ)蓄的種類:活期儲(chǔ)蓄、定期儲(chǔ)蓄、定活兩便儲(chǔ)蓄 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 儲(chǔ)蓄儲(chǔ)蓄分類儲(chǔ)蓄存款利率表銀行理財(cái)產(chǎn)品 銀行理財(cái)產(chǎn)品是商業(yè)銀行在對(duì)
2、潛在目標(biāo)客戶群分析研究的基礎(chǔ)上,針對(duì)特定目標(biāo)客戶群開發(fā)設(shè)計(jì)并銷售的資金投資和管理計(jì)劃。其本質(zhì)就是代客理財(cái)。 銀行理財(cái)產(chǎn)品根據(jù)標(biāo)價(jià)貨幣不同,分為人民幣理財(cái)產(chǎn)品、外幣財(cái)產(chǎn)品和雙幣理財(cái)產(chǎn)品。 根據(jù)收益類型不同,銀行理財(cái)產(chǎn)品可分為保證收益型產(chǎn)品、保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品和非保本浮動(dòng)收益型產(chǎn)品。 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 銀行人民幣理財(cái)產(chǎn)品QDII型掛鉤型信托型債券型 投資于貨幣市場(chǎng)中,投資的產(chǎn)品一般為央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券。因央行票據(jù)與企業(yè)短期融資券個(gè)人無(wú)法直接投資,這類產(chǎn)品實(shí)際上為客戶提供了分享貨幣市場(chǎng)投資收益的機(jī)會(huì)。投資于有商業(yè)銀行或其他信用等級(jí)較高的金融機(jī)構(gòu)擔(dān)?;蚧刭?gòu)的信托產(chǎn)品,也有投資于
3、商業(yè)銀行優(yōu)良信貸資產(chǎn)受益權(quán)信托的產(chǎn)品。 產(chǎn)品最終收益率與相關(guān)市場(chǎng)或產(chǎn)品的表現(xiàn)掛鉤,如與匯率掛鉤、與利率掛鉤、與國(guó)際黃金價(jià)格掛鉤、與國(guó)際原油價(jià)格掛鉤、與道瓊斯指數(shù)及與港股掛購(gòu)等。即客戶將手中的人民幣資金委托給合格商業(yè)銀行,由合格商業(yè)銀行將人民幣資金兌換成美元,直接在境外投資,到期后將美元收益及本金結(jié)匯成人民幣后分配給客戶的理財(cái)產(chǎn)品。 銀行理財(cái)產(chǎn)品人民幣理財(cái)某銀行的理財(cái)產(chǎn)品案例“風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)”&“流動(dòng)性評(píng)級(jí)”,是銀行必須公開的內(nèi)容。銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書“提前終止日”,雖然目前沒有出現(xiàn)這種情況,但是確實(shí)讓客戶的利益無(wú)法保證?!巴顿Y收益率”,是客戶是否購(gòu)買的此產(chǎn)品的重要原因之一“投資期限”,是客戶是
4、否購(gòu)買的此產(chǎn)品的重要原因之一銀行理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)產(chǎn)品說(shuō)明書 保險(xiǎn) 保險(xiǎn)是以契約形式確立雙方經(jīng)濟(jì)關(guān)系,以繳納保險(xiǎn)費(fèi)建立起來(lái)的保險(xiǎn)基金,對(duì)保險(xiǎn)合同規(guī)定范圍內(nèi)的災(zāi)害事故所造成的損失,進(jìn)行經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償或給付的一種經(jīng)濟(jì)形式。 目前市場(chǎng)上具有理財(cái)功能的商業(yè)保險(xiǎn)非常多,從產(chǎn)品類型上來(lái)說(shuō)主要有投資連接險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)和萬(wàn)能險(xiǎn)。 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 保險(xiǎn)保險(xiǎn)在家庭理財(cái)中的作用1、利用保險(xiǎn)產(chǎn)品的保障功能來(lái)管理人生不同階段的各種財(cái) 務(wù)風(fēng)險(xiǎn),保證理財(cái)規(guī)劃的順利進(jìn)行。 保險(xiǎn)作為一種風(fēng)險(xiǎn)管理工具是任何家庭都需要的。利用保險(xiǎn)的杠桿效應(yīng),僅投入少量資金,就可在風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的情況下彌補(bǔ)損失?!氨kU(xiǎn)理財(cái)”的功能體現(xiàn)如下:2、保險(xiǎn)作
5、為財(cái)富管理的手段,可通過(guò)指定受益人的方式來(lái) 避免債權(quán)債務(wù)危機(jī)給自己的家庭造成傷害。3、保險(xiǎn)受益人所得保險(xiǎn)金免納個(gè)人所得稅,相比遺產(chǎn)繼承,人壽保險(xiǎn)具有能最大化實(shí)現(xiàn)財(cái)富傳承的功能。4、保險(xiǎn)本身附帶一定的理財(cái)功能,可在保障功能的基礎(chǔ)上 來(lái)實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)資金的增值和靈活運(yùn)用。保險(xiǎn)人生四季的保險(xiǎn)法則 人生每個(gè)階段面臨著不同的風(fēng)險(xiǎn),可將人生分為單身期、家庭形成期、家庭成長(zhǎng)期和退休期4大階段,每個(gè)階段的保險(xiǎn)規(guī)劃也都有所不同。 房地產(chǎn) 房地產(chǎn)投資是指投資者將資本投入到房地產(chǎn)業(yè),以期在將來(lái)獲得不確定的收益。 房地產(chǎn)理財(cái)一般包括兩個(gè)方面:一是涉及房產(chǎn)購(gòu)買行為的房產(chǎn)投資理財(cái);二是對(duì)現(xiàn)有的房產(chǎn)現(xiàn)狀進(jìn)行適當(dāng)安排的權(quán)益理財(cái),包
6、括適當(dāng)?shù)呢?cái)務(wù)安排。 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 房地產(chǎn)房地產(chǎn)投資的特點(diǎn) 投資成本高 投資一宗房地產(chǎn),少則上百萬(wàn),多則上千萬(wàn),甚至上億元的資金。 投資回收期長(zhǎng) 房地產(chǎn)受市場(chǎng)影響較大,如果是出租房屋獲利,由于租金回收的時(shí)間較長(zhǎng),也會(huì)使整個(gè)房地產(chǎn)投資回收期延長(zhǎng)。 投資風(fēng)險(xiǎn)性大 房地產(chǎn)投資占用資金多,資金周轉(zhuǎn)期長(zhǎng),一旦投資失誤,房屋空置,損失巨大。 投資收益性好 根據(jù)投資學(xué)風(fēng)險(xiǎn)報(bào)酬的原則,如在其他條件不變的情況下,投資項(xiàng)目的風(fēng)險(xiǎn)越大,其收益越高。房地產(chǎn)投資由于其土地具有稀缺性、不可替代性等特點(diǎn)而使房地產(chǎn)具有保值、增值的優(yōu)點(diǎn)。 房地產(chǎn)房地產(chǎn)投資的風(fēng)險(xiǎn) 在宏觀調(diào)控作用下,本月房?jī)r(jià)開始松動(dòng)但走勢(shì)尚不
7、明朗。在此情形下,進(jìn)行房產(chǎn)投資理財(cái)有必要考慮以下風(fēng)險(xiǎn): 一是房地產(chǎn)的轉(zhuǎn)讓或者出租風(fēng)險(xiǎn) 房產(chǎn)投資中尋找合適的轉(zhuǎn)讓或者出租對(duì)象至關(guān)重要,如果轉(zhuǎn)讓或者出租的價(jià)格不適合或者低于預(yù)期,就有可能產(chǎn)生收入風(fēng)險(xiǎn),即使當(dāng)房產(chǎn)出租由房產(chǎn)商或者房產(chǎn)中介商提供代理出租甚至是包租,同樣可能會(huì)帶來(lái)租金收入不穩(wěn)定的因素。 二是時(shí)機(jī)風(fēng)險(xiǎn) 房產(chǎn)投資的時(shí)機(jī)十分重要,如果時(shí)機(jī)選擇不好,接最后一棒,風(fēng)險(xiǎn)是明顯的。而隨著今年國(guó)家房貸政策的逐步收緊,投資房產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)已經(jīng)開始顯現(xiàn)。 三是利率和支付能力預(yù)期風(fēng)險(xiǎn) 我們目前的利率水平已處于多年來(lái)難見的低位,但是由于購(gòu)房貸款利率在整個(gè)貸款期限內(nèi)并沒有實(shí)行固定利率,隨著經(jīng)濟(jì)的波動(dòng)和利率市場(chǎng)政策的推行
8、,對(duì)于某些需要較長(zhǎng)時(shí)間進(jìn)行房產(chǎn)投資理財(cái)操作的貸款購(gòu)房理財(cái)活動(dòng),將面臨著利率波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn),有可能增加債務(wù)負(fù)擔(dān)。另外,如果對(duì)于未來(lái)長(zhǎng)期穩(wěn)定的收入來(lái)源把握不準(zhǔn),估計(jì)過(guò)高,沒有量力而行地選擇適當(dāng)?shù)馁J款成數(shù)及期限,同樣會(huì)造成被動(dòng),產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)。股票 股票是指股份公司在籌集資本時(shí)向出資人發(fā)行的股份憑證,代表著其持有者(即股東)對(duì)股份公司的所有權(quán)。 股票一般可以通過(guò)買賣方式有償轉(zhuǎn)讓,股東能通過(guò)股票轉(zhuǎn)讓收回其投資,但不能要求公司返還其出資。股東與公司之間的關(guān)系不是債權(quán)債務(wù)關(guān)系。股東是公司的所有者,以其出資額為限對(duì)公司負(fù)有限責(zé)任,承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),分享收益。 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 根據(jù)投資主體的不同,股票可分為國(guó)
9、家股、法人股、內(nèi)部職工股和社會(huì)公眾個(gè)人股; 按股東權(quán)益和風(fēng)險(xiǎn)大小,可以分為普通股、優(yōu)先股以及普通和優(yōu)先混合股; 按照認(rèn)購(gòu)股票投資者身份和上市地點(diǎn)不同,可以分為境內(nèi)上市內(nèi)資股、境內(nèi)上市外資股和境外上市外資股三類。 現(xiàn)在比較流行的分類方法還分為:A股、B股、H股、S股、N股。股票分類定義A股 A股的正式名稱是人民幣普通股票。它是由我國(guó)境內(nèi)的公司發(fā)行,供境內(nèi)機(jī)構(gòu)、組織或個(gè)人(不含臺(tái)、港、澳投資者)以人民幣認(rèn)購(gòu)和交易的普通股股票。B股 B股也稱為人民幣特種股票。是指那些在中國(guó)大陸注冊(cè)、在中國(guó)大陸上市的特種股票。以人民幣標(biāo)明面值,只能以外幣認(rèn)購(gòu)和交易。其中上海B股,以美元為交易單位;深圳B股,以港幣為交
10、易單位。H股 H股也稱為國(guó)企股,是指國(guó)有企業(yè)在香港(Hong Kong) 上市的股票。S股 S股是指那些主要生產(chǎn)或者經(jīng)營(yíng)等核心業(yè)務(wù)在中國(guó)大陸、而企業(yè)的注冊(cè)地在新加坡(Singapore)或者其他國(guó)家和地區(qū),但是在新加坡交易所上市掛牌的企業(yè)股票。N股 N股是指那些在中國(guó)大陸注冊(cè)、在紐約(New York)上市的外資股票。股票分類定義股票買股票的好處 由于現(xiàn)在人們投資股票的主要目的并非在于充當(dāng)企業(yè)的股東、享有股東權(quán)利,所以購(gòu)買股票的好處主要體現(xiàn)在: 每年得到上市公司分紅利、送紅股等分紅收益; 能夠在股票市場(chǎng)隨時(shí)進(jìn)行交易,獲取買賣價(jià)差收益; 能夠在上市公司業(yè)績(jī)?cè)鲩L(zhǎng)、經(jīng)營(yíng)規(guī)模擴(kuò)大時(shí)享有股本擴(kuò)張 收益,
11、主要是通過(guò)上市的送股、資本公積金轉(zhuǎn)增股本、配 股等來(lái)實(shí)現(xiàn); 能夠在股市中隨時(shí)出售,取得現(xiàn)金,以備一時(shí)之急需; 在通貨膨脹時(shí)期,投資好的股票還能起到保值的作用。 沒有只漲不落的股市,伴隨著股票投資高回報(bào)的是無(wú)處不在的高風(fēng)險(xiǎn):一是市場(chǎng)價(jià)格波動(dòng)風(fēng)險(xiǎn)。無(wú)論是成熟的還是新興的股票市場(chǎng),股價(jià)總在頻繁波動(dòng),這是股市的基本特征,不可避免。二是上市公司經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。股票價(jià)格與上市公司的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)密切相關(guān),而上市公司未來(lái)的經(jīng)營(yíng)狀況總有些不確定性。我國(guó)每年有許多上市公司因各種原因出現(xiàn)虧損,這些公司公布業(yè)績(jī)后,股票價(jià)格隨后就下跌。三是政策風(fēng)險(xiǎn)。國(guó)家有關(guān)部門出臺(tái)或調(diào)整一些直接與股市相關(guān)的法規(guī)政策,對(duì)股市會(huì)產(chǎn)生影響,有時(shí)甚至是
12、巨大波動(dòng)。股票股票投資的風(fēng)險(xiǎn)基金 基金簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō),和銀行存款、國(guó)債、股票等等一樣,都是一種投資理財(cái)產(chǎn)品。與個(gè)人單獨(dú)進(jìn)行投資不同的是,基金是將大家分散的資金集中在一起,由專業(yè)人士進(jìn)行投資的一種理財(cái)產(chǎn)品。 基金是一種間接的證券投資方式?;鸸芾砉就ㄟ^(guò)發(fā)行基金單位,集中投資者的資金,由基金托管人(即具有資格的銀行)托管,由基金管理人管理和運(yùn)用資金,從事股票、債券等金融工具投資,然后共擔(dān)投資風(fēng)險(xiǎn)、分享收益。 安全等級(jí): 收益等級(jí): 變現(xiàn)等級(jí): 基金分類 根據(jù)基金單位是否可增加或贖回,可分為開放式基金和封閉式基金。 根據(jù)組織形態(tài)的不同,可分為公司型基金和契約型基金。目前我國(guó)的證券投資基金均為契約型基金。
13、 根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同,可分為成長(zhǎng)型、收入型和平衡型基金。 根據(jù)投資對(duì)象的不同,可分為股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金等?;鸱诸?根據(jù)基金單位是否可增加或贖回,可分為開放式基金和封閉式基金。 根據(jù)組織形態(tài)的不同,可分為公司型基金和契約型基金。目前我國(guó)的證券投資基金均為契約型基金。 根據(jù)投資風(fēng)險(xiǎn)與收益的不同,可分為成長(zhǎng)型、收入型和平衡型基金。 根據(jù)投資對(duì)象的不同,可分為股票基金、債券基金、貨幣市場(chǎng)基金、期貨基金等。基金開放式基金和封閉式基金開放式基金開放式基金是指基金規(guī)模不是固定不變的,而是可以隨時(shí)根據(jù)市場(chǎng)供求情況發(fā)行新份額或被投資人贖回的投資基金。 根據(jù)中國(guó)證監(jiān)會(huì)對(duì)基金類別的分
14、類標(biāo)準(zhǔn),60%以上的基金資產(chǎn)投資于股票的為股票基金;80%以上的基金資產(chǎn)投資于債券的為債券基金;僅投資于貨幣市場(chǎng)工具的為貨幣市場(chǎng)基金;投資于股票、債券和貨幣市場(chǎng)工具,但股票投資和債券投資的比例不符合股票基金、債券基金規(guī)定的為混合基金。封閉式基金封閉式基金是相對(duì)于開放式基金而言的,是指基金規(guī)模在發(fā)行前已確定,在發(fā)行完畢后和規(guī)定的期限內(nèi),基金規(guī)模固定不變的投資基金。封閉式基金的基金單位像普通上市公司的股票一樣在證券交易市場(chǎng)掛牌交易。 買賣封閉式基金的第一步就是到證券營(yíng)業(yè)部開戶,包括基金賬戶和資金賬戶(也就是所謂的保證金賬戶)。原有股票賬戶可以用于買賣封閉式基金,但基金賬戶不可以用來(lái)買賣股票,只能用來(lái)買賣基金和國(guó)債。封閉式基金可以在證券市場(chǎng)買賣,傭金不超過(guò)成交金額的 0.3%,起點(diǎn) 5 元,100份基金單位為1手。基金基金分紅原則封閉式基金分紅原則: 符合分紅條件下,必須以現(xiàn)金形式分配至少90%基金凈收益并且每年至少分配一次。 開放式基金分紅原則: 基金收益分配后每一基金份額凈值不能低于面值; 收益分配時(shí)所發(fā)生銀行轉(zhuǎn)賬或其它手續(xù)費(fèi)用由投資人自行承擔(dān); 符合有關(guān)基金分紅條件前提下,需規(guī)定基金收益每年分配最多次數(shù)、每年基金收益分配最低比例; 基金投資當(dāng)期出現(xiàn)凈虧損則不進(jìn)行收益分配; 基金當(dāng)年收益應(yīng)先彌補(bǔ)上一年度虧損后方可進(jìn)行當(dāng)年收益分配?;鸹鹜顿Y“
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