“中國制造2021”將給金融業(yè)帶來什么-

1、“中國制造2021”將給金融業(yè)帶來什么? 新常態(tài)下，中國經(jīng)濟持續(xù)健康發(fā)展面臨兩個問題：技術(shù)和金融。解決技術(shù)和金融問題的源動力在于創(chuàng)新、創(chuàng)新、再創(chuàng)新。新興的小米、傳統(tǒng)的海爾等企業(yè)在制造業(yè)領(lǐng)域推動一場擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”的革命，帶來了制造模式、組織形式和商業(yè)形態(tài)的創(chuàng)新?！盎ヂ?lián)網(wǎng)+”給制造領(lǐng)域帶來的變革，能夠給金融業(yè)帶來什么啟示呢？在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，金融業(yè)互聯(lián)網(wǎng)化將采取什么樣的發(fā)展策略呢？又當(dāng)如何從根本上推動技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新互動互促，打造創(chuàng)新驅(qū)動的“雙引擎”呢？ 技術(shù)革命與金融創(chuàng)新：雙向創(chuàng)新驅(qū)動 近20年以來，中國見證了兩股力量的崛起：信息革命和金融創(chuàng)新。信息革命極大地提高了全要素生產(chǎn)率，金融創(chuàng)新解

2、放了財富驅(qū)動力。英國經(jīng)濟學(xué)家卡蘿塔佩蕾絲在技術(shù)革命與金融資本泡沫與黃金時代的動力學(xué)一書中，通過人類歷史上的五次技術(shù)革命分析了技術(shù)創(chuàng)新、金融資本與經(jīng)濟增長內(nèi)在相關(guān)性，提出每一次重大的技術(shù)革命都形成了與其相適應(yīng)的“技術(shù)經(jīng)濟范式”。 佩蕾絲認(rèn)為，技術(shù)革命每隔40年至60年爆發(fā)一次，每次技術(shù)革命的發(fā)展浪潮大約持續(xù)五六十年，隨著新技術(shù)的滲透和技術(shù)革命的擴散，可以劃分為兩大時期，前二三十年稱為“導(dǎo)入期”，后二三十年稱作“展開期”。技術(shù)革命發(fā)展浪潮的兩個時期，還可以劃分為四個基本階段：導(dǎo)入期分為早期的爆發(fā)階段（技術(shù)時代），后半段的狂熱階段（金融時代）;展開期可分為新技術(shù)與包括金融在內(nèi)的社會生產(chǎn)的協(xié)同階段（黃

3、金時代），新技術(shù)成熟與市場飽和的成熟階段。 技術(shù)革命帶來了巨大的財富創(chuàng)造潛力，金融資本始終在技術(shù)對經(jīng)濟社會滲透過程中扮演著關(guān)鍵的角色。在導(dǎo)入期，金融資本支持技術(shù)創(chuàng)新及其向經(jīng)濟社會的滲透和擴散，金融資本與技術(shù)革命進入充滿激情的戀愛時期，技術(shù)的發(fā)展和擴散既刺激金融創(chuàng)新也得益于金融創(chuàng)新產(chǎn)生的動力。在展開期，生產(chǎn)資本被視為財富的創(chuàng)造者，將新經(jīng)濟范式擴散到整個經(jīng)濟，金融資本成為“賢內(nèi)助”推動增長。在技術(shù)擴散過程中，不僅需要生產(chǎn)領(lǐng)域的充分創(chuàng)新包括產(chǎn)品、工藝和組織模式，而且需要金融和制度領(lǐng)域的創(chuàng)新。這些創(chuàng)新共同推動了技術(shù)革命充分釋放潛能。而當(dāng)一場技術(shù)革命行將結(jié)束時，金融資本又開始催生下一場技術(shù)革命。 技術(shù)創(chuàng)

4、新和金融創(chuàng)新是一個“雙向創(chuàng)新驅(qū)動”的關(guān)系，相互促進、良性互動。從導(dǎo)入期的金融主導(dǎo)型經(jīng)濟到展開期的生產(chǎn)主導(dǎo)型經(jīng)濟，這一轉(zhuǎn)換過程深刻地影響了金融領(lǐng)域創(chuàng)新的方向和強度。如表1所示，按照對實體經(jīng)濟的有用程度，可以對金融創(chuàng)新進行分類，金融創(chuàng)新的各種類型在每個階段各有特點。技術(shù)創(chuàng)新導(dǎo)入的爆發(fā)階段，金融創(chuàng)新是最集中和最多樣的，a型金融創(chuàng)新對新技術(shù)的擴散起到強大的推動作用，雙向創(chuàng)新驅(qū)動最明顯。金融創(chuàng)新活動最明顯的轉(zhuǎn)變發(fā)生在泡沫破裂之后。在協(xié)同階段，a、b、c型金融創(chuàng)新盛行于世，以適應(yīng)性創(chuàng)新的形式伴隨著技術(shù)創(chuàng)新的充分?jǐn)U散，并促使社會資金回歸實體經(jīng)濟，分享產(chǎn)業(yè)利潤。 技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新“雙向創(chuàng)新驅(qū)動”的動力源在哪

5、里？一是市場推動，二是制度創(chuàng)新。毫無疑問，市場這只“看不見的手”是推動創(chuàng)新的不竭動力。佩蕾絲的論述并沒有注意制度的作用，而事實上，制度創(chuàng)新可以為激發(fā)整個經(jīng)濟和社會的活力提供土壤和環(huán)境，成為技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新的“新動力”。制度促進技術(shù)和金融創(chuàng)新的機制在于，通過組織創(chuàng)新和政策安排，推動新的“技術(shù)經(jīng)濟范式”，釋放經(jīng)濟潛能。2015年以來，政府提出實施“互聯(lián)網(wǎng)+”行動計劃，也在從技術(shù)創(chuàng)新和金融創(chuàng)新兩個角度部署中國式創(chuàng)新發(fā)展的大局。 中國制造業(yè)的發(fā)展方向：智能制造 “互聯(lián)網(wǎng)+”的風(fēng)越吹越大，既讓各行各業(yè)都感覺到春風(fēng)撲面，也為一些傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)帶來了有如颶風(fēng)席卷般的恐懼感。小米等借助互聯(lián)網(wǎng)平臺發(fā)展壯大的新興互聯(lián)

6、網(wǎng)企業(yè)促使傳統(tǒng)制造業(yè)痛定思痛，海爾等傳統(tǒng)企業(yè)積極擁抱以信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為主要代表的新一輪技術(shù)革命，走出了有異曲同工之妙的制造業(yè)“互聯(lián)網(wǎng)+”的路子。 中國制造業(yè)正在從工業(yè)1.0向工業(yè)2.0轉(zhuǎn)變，處于工業(yè)2.0和工業(yè)3.0并行的發(fā)展階段，中國制造業(yè)感受到了來自發(fā)達(dá)國家和發(fā)展中國家制造業(yè)的“雙向擠壓競爭”。未來，中國制造業(yè)必須走工業(yè)2.0補課、工業(yè)3.0普及、工業(yè)4.0示范的并聯(lián)式發(fā)展道路，力爭通過“三步走”實現(xiàn)制造強國，用十年時間邁入制造強國行列;到2035年我國制造業(yè)整體達(dá)到世界制造強國陣營中等水平;新中國成立一百年時，制造業(yè)大國地位更加鞏固，綜合實力進入世界制造強國前列。 2015年5月頒布的中國

7、制造2025，是中國實施制造強國戰(zhàn)略第一個十年的行動綱領(lǐng)。中國制造業(yè)的主攻方向是智能制造，加快推動新一代信息技術(shù)與制造技術(shù)融合發(fā)展，著力發(fā)展智能裝備和智能產(chǎn)品，促進制造業(yè)數(shù)字化、網(wǎng)絡(luò)化、智能化，深化互聯(lián)網(wǎng)在制造領(lǐng)域的應(yīng)用，培育新型生產(chǎn)方式和創(chuàng)新商業(yè)模式。 未來十年，中國制造的重點是創(chuàng)造智能產(chǎn)品、變革組織形態(tài)、創(chuàng)新應(yīng)用體系。智能產(chǎn)品理解它們被制造的細(xì)節(jié)以及將被如何使用，能夠回答諸如“我是什么時候被制造的”、“哪組參數(shù)應(yīng)被用來處理我”、“我應(yīng)該被傳送到哪”等等問題。通過價值鏈及網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)企業(yè)間橫向集成，貫穿整個價值鏈的端到端工程數(shù)字化集成，企業(yè)內(nèi)部靈活且可重新組合的網(wǎng)絡(luò)化制造體系縱向集成，大力推進生

8、產(chǎn)制造過程的智能化。發(fā)展基于互聯(lián)網(wǎng)的個性化定制、眾包設(shè)計、云制造等新型制造模式，推動形成基于消費需求動態(tài)感知的研發(fā)、制造和產(chǎn)業(yè)組織方式，建立優(yōu)勢互補、合作共贏的開放型產(chǎn)業(yè)生態(tài)體系，積極培育新模式、新業(yè)態(tài)、新體系。 “工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)依靠數(shù)據(jù)連接機器與機器，人與機器，進而將設(shè)計、產(chǎn)品制造、供應(yīng)鏈及分銷以數(shù)字化的方式串聯(lián)成有機整體。” 杰夫伊梅爾特對工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的預(yù)言觸手可及。中國正努力將人、數(shù)據(jù)和機器連接起來，引領(lǐng)工業(yè)發(fā)展的潮流。 智能制造對中國金融業(yè)的啟示 金融創(chuàng)新的重要動因之一是技術(shù)進步的沖擊。技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新之間存在互促互推的“雙向創(chuàng)新驅(qū)動”關(guān)系，技術(shù)創(chuàng)新的產(chǎn)生和擴散依賴于金融創(chuàng)新的支持，金融創(chuàng)

9、新同樣有賴于技術(shù)進步對傳統(tǒng)金融機構(gòu)及其運作模式的沖擊。目前，社會各界討論“互聯(lián)網(wǎng)+”時，對云計算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等技術(shù)層面的探討較多，對“互聯(lián)網(wǎng)+”商業(yè)模式思考得還不夠深入。從工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)發(fā)展的趨勢以及小米和海爾的實踐，金融業(yè)可以從工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的創(chuàng)新方面得到以下啟示。 連接一切、無縫連接、連接未來 我們的世界正在從it向dt（數(shù)字科技）時代快速跨越，未來將呈現(xiàn)出一個“連接一切”（萬物互聯(lián)）的新生態(tài)。人機交互、機器與機器的互聯(lián)、用戶與工廠的對接，在工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)模式下得以實現(xiàn)。比如，海爾與阿里合作的模塊化智能電視，連接了門窗磁傳感器、智能插座、煤氣探測報警器、水浸傳感器的“smartcare智能家居套裝

10、”，納入海爾統(tǒng)一的“u+ 智能生活操作系統(tǒng)”;同時，“u+平臺”聯(lián)結(jié)中小企業(yè)和創(chuàng)業(yè)團隊、平臺服務(wù)商、智能家電廠商、智能硬件廠商乃至本地生活服務(wù)商。再如，小米研發(fā)了通用智能模塊，勾畫了“以手機為中心連接所有智能設(shè)備”的藍(lán)圖，打造“開放、不排他、非獨家”、“連接一切”的商業(yè)生態(tài)鏈。 金融的核心是信息和信用，連接一切是金融實現(xiàn)“互聯(lián)網(wǎng)+”的內(nèi)在精髓。信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)推動金融領(lǐng)域產(chǎn)生了三次革命，經(jīng)歷了金融電子化、金融信息化和金融互聯(lián)網(wǎng)化三個階段，目前金融業(yè)離“連接一切”還有很長的路要走。金融業(yè)的互聯(lián)互通既有來自于金融機構(gòu)自我封閉的原因，也受支付清算、征信系統(tǒng)、托管機構(gòu)、交易平臺、信息安全等金融基礎(chǔ)設(shè)施“硬

11、件”的制約，還有整體金融法制環(huán)境、市場服務(wù)體系、社會信用環(huán)境、各類規(guī)則標(biāo)準(zhǔn)等“軟件”的掣肘。 開發(fā)以用戶為中心的個性化產(chǎn)品 工業(yè)經(jīng)濟時代講求的“客戶導(dǎo)向”主要是指在客戶需求調(diào)查、客戶關(guān)系管理和客戶維系方面，但在“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，“以用戶為中心”更多地應(yīng)體現(xiàn)為用戶全程參與，包括參與產(chǎn)品的設(shè)計、生產(chǎn)過程、配送和消費體驗等所有的環(huán)節(jié)。比如，2015年3月，全球首臺定制空調(diào)在海爾鄭州互聯(lián)工廠下線，鄭州互聯(lián)工廠打通了用戶交互可視、定單可視等10個互聯(lián)工廠可視化的關(guān)鍵節(jié)點，使用戶定制產(chǎn)品的進程都在用戶“掌握之中”。再如，小米投入了大量的人力和資金，來響應(yīng)用戶意見、組織用戶互動、免費贈送產(chǎn)品等等。小米充分尊

12、重和采納用戶的意見，小米手機三分之一的改進見意來自于用戶。 圍繞用戶個性化需求的創(chuàng)新，將成為金融創(chuàng)新的主旋律。以用戶需求為中心的口碑時代，產(chǎn)品是入口，發(fā)掘用戶的痛點，設(shè)計極致產(chǎn)品，提高顧客的滿意度、粉絲的尖叫度，這是實施“互聯(lián)網(wǎng)+”最基礎(chǔ)和最關(guān)鍵的一步。金融機構(gòu)與客戶連接、用戶與用戶連接、金融機構(gòu)與金融機構(gòu)連接，用戶既是金融消費者，也是金融資源提供者，更是金融產(chǎn)品的創(chuàng)造者和監(jiān)督者，增加了金融消費者的參與權(quán)、選擇權(quán)、監(jiān)督權(quán)。過去金融機構(gòu)習(xí)慣了以產(chǎn)品為中心、以自我為中心、以利潤為中心，但正是“以用戶為中心”的深刻的變革將給金融服務(wù)業(yè)注入可持續(xù)發(fā)展的動力。 打造智能制造與電子商務(wù)結(jié)合的開放平臺 當(dāng)今

13、，電子商務(wù)以其開放性、全球化、低成本、高效率的優(yōu)勢，廣泛滲透到生產(chǎn)、流通、消費等各領(lǐng)域。工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)與電子商務(wù)的結(jié)合是未來趨勢。比如，海爾形成了“前臺一張網(wǎng)，后臺一條鏈”（前臺是海爾客戶關(guān)系管理網(wǎng)站，后臺是海爾的市場鏈）的閉環(huán)系統(tǒng)。電子商務(wù)平臺海爾商城將海爾集團前端的產(chǎn)品研發(fā)、生產(chǎn)資源和后端的物流配送、產(chǎn)品服務(wù)資源結(jié)合到一起。作為小米的電商運營部門，小米網(wǎng)伴隨公司整體快速成長，如今已是中國第三大電商、消費電子垂直領(lǐng)域的領(lǐng)軍平臺。 越來越多電商企業(yè)跨界進入金融行業(yè)，依托電子商務(wù)互聯(lián)網(wǎng)金融“異軍突起”;金融機構(gòu)也借道電子商務(wù)鞏固拓展自身業(yè)務(wù)。例如，2015年3月，中國工商銀行發(fā)布醞釀已久的“e-ic

14、bc”互聯(lián)網(wǎng)金融品牌，嘗試跨界經(jīng)營電子商務(wù)。國有大型銀行進入電子商務(wù)領(lǐng)域的效果如何尚有待觀察，但金融行業(yè)實施“互聯(lián)網(wǎng)+”有必要借鑒工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的做法，形成各子系統(tǒng)之間無縫連接的系統(tǒng)集成，建立基于互聯(lián)網(wǎng)的開放型商業(yè)生態(tài)體系和模式。 重構(gòu)更扁平、開放和協(xié)作的企業(yè)組織形式 生產(chǎn)的小型化、扁平化、平臺化、創(chuàng)客化和專業(yè)化將成為未來企業(yè)組織一個新的特征。比如，小米是一家有5000員工的“輕管理”型公司，企業(yè)組織架構(gòu)簡單得驚人，核心創(chuàng)始人業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人普通員工。小米不把財務(wù)指標(biāo)當(dāng)成重要的目標(biāo)和考核指標(biāo)，沒有工作報告和年終總結(jié)，小米團隊把80%的精力都集中在產(chǎn)品上，追求客戶滿意度。海爾正在將企業(yè)從管控組織變成一個創(chuàng)

15、業(yè)的平臺，最終海爾將只剩下平臺主、小微主和創(chuàng)客三種人，企業(yè)平臺化之后，員工是企業(yè)平臺的創(chuàng)客小微，去掉中間管理層，實現(xiàn)組織管理的扁平化、智能化和互聯(lián)網(wǎng)化。 互聯(lián)網(wǎng)金融的迅猛發(fā)展，倒逼傳統(tǒng)金融機構(gòu)必須擁抱“互聯(lián)網(wǎng)+”，從經(jīng)營理念、商業(yè)模式和組織形式等方面進行深度改造。借鑒工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的思路，傳統(tǒng)金融機構(gòu)渠道為王、產(chǎn)品驅(qū)動的金字塔形組織結(jié)構(gòu)，將變得更扁平、靈活，強調(diào)開放的協(xié)作，進行多渠道整合和跨界合作，以輕資產(chǎn)的方式參與新的競爭。金融的未來形態(tài)是互聯(lián)化、數(shù)字化、移動化、智能化，與此相對應(yīng)，金融機構(gòu)的組織形式應(yīng)該是網(wǎng)絡(luò)化、數(shù)字化、智能化、去中介化，實行平臺化的社群經(jīng)營方式。在這個連接一切的平臺上，金融機

16、構(gòu)掌握用戶行為，獲取和利用在線的活的大數(shù)據(jù)。 探索制造業(yè)與金融業(yè)的產(chǎn)融結(jié)合模式 制造業(yè)服務(wù)化已成為產(chǎn)業(yè)變革新的方向，制造企業(yè)做供應(yīng)鏈金融將成為發(fā)展服務(wù)型制造的重要商業(yè)模式。比如，海爾在供應(yīng)鏈金融和消費金融領(lǐng)域進行創(chuàng)新，與中信銀行合作搭建了“電子商務(wù)線上供應(yīng)鏈金融平臺”，為其“日日順”平臺上的萬余家經(jīng)銷商提供融資;與阿里小微金融進行直投合作，共同開放給小微企業(yè)客戶群體;“海融易”平臺為企業(yè)提供資金支持，優(yōu)化融資渠道;海爾云貸服務(wù)向海爾分散在各地的代理商、經(jīng)銷商發(fā)放小微貸款。 新興的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)、傳統(tǒng)的制造業(yè)已經(jīng)摸透了傳統(tǒng)金融的問題所在，積極擁抱中國金融行業(yè)的改造、升級、創(chuàng)新，運用“互聯(lián)網(wǎng)+”精選傳

17、統(tǒng)金融機構(gòu)的合作伙伴和產(chǎn)品，服務(wù)于實體經(jīng)濟和個人消費者，提供簡單、便捷、安全、統(tǒng)一、高性價比的金融服務(wù)體驗。站在未來看現(xiàn)在，金融行業(yè)大變局時代已經(jīng)來臨。 “互聯(lián)網(wǎng)+產(chǎn)業(yè)+金融”的未來之路 在技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)革命、金融革命三個革命疊加的“互聯(lián)網(wǎng)+”時代，我國金融業(yè)的路在何方？創(chuàng)新、創(chuàng)新、再創(chuàng)新，堅守金融服務(wù)實體經(jīng)濟的本質(zhì)，圍繞產(chǎn)業(yè)鏈部署創(chuàng)新鏈、圍繞創(chuàng)新鏈完善資金鏈，觀念更新、產(chǎn)品創(chuàng)新、流程創(chuàng)新、模式創(chuàng)新、組織創(chuàng)新，實現(xiàn)技術(shù)創(chuàng)新與金融創(chuàng)新良性互動。 把握趨勢比掌握優(yōu)勢更重要。我們的世界正處于大變革時期，技術(shù)革命、產(chǎn)業(yè)革命、金融革命三個革命的疊加，連接一切的技術(shù)革命剛剛開始，“（移動）互聯(lián)網(wǎng)+”傳統(tǒng)產(chǎn)

18、業(yè)將掀起新一輪的產(chǎn)業(yè)革命，金融組織、產(chǎn)品和形態(tài)伴隨著技術(shù)革命和產(chǎn)業(yè)革命正在發(fā)生革命性創(chuàng)新。有人測算，如果工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)得到充分應(yīng)用，到2030年，工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)將可能為中國經(jīng)濟帶來累計3萬億美元的gdp增量。永遠(yuǎn)不要與趨勢為敵，傳統(tǒng)金融行業(yè)一定要牢牢把握新一代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)和智能制造交匯萌生的新一輪產(chǎn)業(yè)大變革。 以客戶為中心定制金融產(chǎn)品。金融業(yè)以客戶為中心包含三層含義：一是高度注重個性需求，設(shè)計出讓客戶尖叫的金融產(chǎn)品;二是高度注重產(chǎn)品質(zhì)量，生產(chǎn)出專注和極致的金融產(chǎn)品;三是高度注重客戶體驗，為用戶提供舒心的消費體驗。比如，2015年5月，京東推出的5款互聯(lián)網(wǎng)保險創(chuàng)新產(chǎn)品，利用物聯(lián)網(wǎng)、大數(shù)據(jù)、云計算等技術(shù)，基于對客戶行為的數(shù)據(jù)分析，可以精準(zhǔn)判斷客戶需求，將保險信息、投保、核保等服務(wù)全程網(wǎng)絡(luò)化，意在為客戶提供量身定制的用戶體驗。 與電商企業(yè)合作連接一切數(shù)據(jù)。數(shù)據(jù)的獲取能力、連接能力、加工能力和利用能力，將成為未來金融機構(gòu)競爭的核心。傳統(tǒng)金融機構(gòu)獲取數(shù)據(jù)的可選路徑是與電商平臺合作，實現(xiàn)雙方優(yōu)勢互補，自建電子商務(wù)平臺和收購電子商務(wù)平臺不是最優(yōu)選擇。20