興業(yè)銀行信用業(yè)務擔保管理辦法

1、興業(yè)銀行信用業(yè)務擔保管理辦法（節(jié)選）第一章 總 則第二條 本辦法所稱信用業(yè)務擔保，指本行在辦理信用業(yè)務過程中要求債務人提供的各項擔保，包括保證、抵押、質押等方式。本辦法所稱信用業(yè)務包括貸款、項目融資、貿易融資、票據(jù)貼現(xiàn)、保理、拆借、貸款承諾（意向）、擔保、信用證、票據(jù)承兌以及融資性租賃業(yè)務等。第二章 擔保方式的選擇第八條 下列符合物權法、擔保法以及金融監(jiān)管部門規(guī)定，抵押人有權處分并經本行認可的財產，可以作為本行信用業(yè)務抵押擔保的抵押物： （一）建筑物和其他土地附著物（空置年以上的商品房除外）；（二）建設用地使用權（國土資源部門認定的建設用地閑置2年以上的房地產項目建設用地使用權除外）； （三）

2、以招標、拍賣、公開協(xié)商等方式取得的荒地等土地承包經營權； （四）生產設備、原材料、半成品、產品；（五）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（六）交通運輸工具；（七）法律、行政法規(guī)未禁止抵押的其他財產。其中，需要從嚴掌握、審慎接受的抵押物包括：（一）荒地等土地承包經營權；（二）專業(yè)性較強的生產設備，原材料、半成品、產品； （三）正在建造的建筑物、船舶、航空器；（四）交通運輸工具；（五）其他價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力較差，或本行較難管控的抵押物。對審慎接受的抵押物，必須是抵押人的核心資產；或者能通過本行集中專業(yè)操作完善過程控制，防范業(yè)務風險。限制接受的抵押物包括：（一）鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物；（二）第二

3、清償順序的不動產抵押；（三）其他價值難以評估，或價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力差，或本行難以管控的抵押物。原則上限制接受的抵押物不能單獨作為本行信用業(yè)務擔保。第九條 下列財產不能作為本行信用業(yè)務抵押擔保的抵押物： （一）土地所有權； （二）耕地、宅基地、自留地、自留山等集體所有的土地使用權，但法律規(guī)定可以抵押的除外； （三）學校、幼兒園、醫(yī)院等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體的教育設施、醫(yī)療衛(wèi)生設施和其他社會公益設施；（四）所有權、使用權不明或者有爭議的財產；（五）依法被查封、扣押、監(jiān)管的財產；（六）異議登記期間的不動產；（七）法律、行政法規(guī)規(guī)定不得抵押的其他財產。第十條 下列符合物權法、擔保法規(guī)定，或

4、經本行認可且出質人有權處分的財產或權利，可以作為本行信用業(yè)務質押擔保的質物：（一）出質人所有或依法享有處分權的動產；（二）匯票、支票、本票、債券、存款單、倉單、提單、具有儲金性質的保單；（三）可以轉讓的基金份額、股權； （四）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（五）應收賬款，包括下列權利：1、銷售產生的債權，包括銷售貨物，供應水、電、氣、暖氣，知識產權的許可使用等； 2、出租產生的債權，包括出租動產或不動產； 3、提供服務產生的債權； 4、公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權； 5、提供貸款或其他信用產生的債權。（六）法律、行政法規(guī)規(guī)定或經本行認可可以出質的其他財產

5、或權利。其中，需要從嚴掌握、審慎接受的質押物包括：（一）法律或行政法規(guī)尚無明確規(guī)定可以出質的財產或權利提供的質押，如保單、理財產品、信托計劃受益權、高校醫(yī)院收費權、農村電網(wǎng)收益權、城市供水、管道燃氣、城市生活垃圾處理特許經營權、出租車及其它營運車輛經營權等?，F(xiàn)有法律框架下，接受上述品種質押，在對抗第三人、司法機構的凍結和扣劃以及本行優(yōu)先受償權等方面存在法律瑕疵。實踐中應密切關注此類質押物的法律風險，切實保障本行權益；（二）倉單；（三）應收賬款中，包括：銷售貨物產生的債權；公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權；出租產生的債權，包括出租動產或不動產；（四）上市公司非限售股權；（五）其他價值穩(wěn)定性或

6、變現(xiàn)能力較差，或本行較難管控的質押物。對審慎接受的質押物，必須是質押人的核心資產；或者能通過本行集中專業(yè)操作完善過程控制，防范業(yè)務風險。限制接受的質押物包括：（一）可以轉讓的注冊商標專用權、專利權、著作權等知識產權中的財產權；（二）應收賬款中，包括：供應水、電、氣、暖氣，知識產權的許可使用等產生的債權；提供服務產生的債權；（三）股權（不含上市公司非限售股權）；（四）不能交付我行占有或交付獨立第三方實施監(jiān)管的動產提供的質押，以及未能與質押人的其他財產有效區(qū)分，無法特定化的動產提供的質押。（五）其他價值穩(wěn)定性或變現(xiàn)能力差，或本行難以管控的質押物。原則上限制接受的質押物不能單獨作為本行信用業(yè)務擔保。

7、第十一條 本行不接受出質人以本行股票設立的質押擔保；本行不接受出質人以法律、行政法規(guī)禁止轉讓的動產設立的質押擔保。第十三條 本行同一信用業(yè)務有兩個或兩個以上擔保人或擔保方式的，本行不主動劃分各個擔保人所擔保的債權份額，要求各擔保人對本行全部債權承擔擔保責任。擔保人要求劃分的，應根據(jù)項目實際情況并按照本行授信審批程序經有權人審批同意后辦理。第三章 擔保的審查第十六條 擔保的審查，應注意以下導致?lián)o效或存有瑕疵的情形：（一）需經股東會、股東大會審批的對外擔保，未履行審批程序的：1、上市公司及其控股子公司的對外擔保總額，超過最近一期經審計凈資產50以后提供的任何擔保； 2、上市公司為資產負債率超過

8、70%的擔保對象提供的擔保；3、上市公司對外單筆擔保額超過最近一期經審計凈資產10%的；4、上市公司為本公司的股東、股東的控股公司、股東的附屬企業(yè)或者個人債務提供的擔保；5、上市公司在1年內購買、出售重大資產或者擔保金額超過公司資產總額的30%的，應當由股東大會作出決議，并經出席會議的股東所持表決權的2/3以上通過；6、公司對股東、實際控制人及其關聯(lián)方提供的擔保；7、董事、高級管理人員以公司財產為他人提供的擔保。（二）股東會、股東大會決議內容違反法律、行政法規(guī)的；（三）股東會、股東大會的召集程序、表決方式違反法律、行政法規(guī)或公司章程或決議內容違反公司章程的，股東異議期未過的；（四）國家機關和醫(yī)

9、院、學校等以公益為目的的事業(yè)單位、社會團體和企業(yè)法人的分支機構、職能部門提供的擔保；（五）擔保人在設立擔保時需經授權的，未得到有效的授權或超越權限；對抵/質押物不享有所有權或合法的處分權，足以影響擔保的效力或擔保權的實現(xiàn)的；（六）擔保人的代償能力、抵/質押物的價值與所擔保的債權明顯不相符的；（七）擔保方式的設定中有關法定或約定的手續(xù)未辦理或存在明顯瑕疵，且足以影響擔保的效力或擔保權的實現(xiàn)的；（八）擔保合同或主合同的填寫、簽署或補正存在歧義，可能會影響擔保的效力或擔保權的實現(xiàn)的；（九）法律、法規(guī)規(guī)定的其他存在瑕疵的擔保情形。第一節(jié) 保證擔保的審查第二節(jié) 抵押擔保的審查第二十一條 對抵押擔保進行審

10、查，應側重以下方面：（六）抵押物是否存在其他優(yōu)先權利，如未支付的建筑工程價款、未繳土地出讓金等稅費等；（七）以已出租的財產抵押的，還應有證明租賃在先的事實并原則上要求取得承租人出具的在本行實現(xiàn)抵押權時放棄行使租賃權的書面承諾，并應采取措施確保租金可以優(yōu)先用于償還擔保的本行債權。若經審查發(fā)現(xiàn)租金明顯低于公允價、抵押物系以租代售的，本行不應接受該抵押物；（八）以房地產抵押的，還應有國有土地使用權證、房屋所有權證，共有的房屋還應有房屋共有權證；（九）以預售商品房抵押的，應有商品房預售許可證及有效的預售商品房買賣合同；預售商品房已辦妥預告登記，并已落實了在辦妥房屋所有權證、抵押登記手續(xù)以及取得抵押房產

11、的他項權利證書之前的階段性連帶保證責任；（十）以機動車輛抵押的，應有機動車登記證書；（十一）其他應審查的內容。第二十三條 對于以下列土地或房產抵押的，應將附著物一并抵押：（一）以建筑物抵押的，該建筑物占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。以建設用地使用權抵押的，該土地上的建筑物一并抵押。若無法一并抵押的，應根據(jù)當?shù)胤康禺a管理部門的相關規(guī)定分別辦理抵押登記。（二） 鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的建設用地使用權不得單獨抵押。以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，其占用范圍內的建設用地使用權一并抵押。第三十條 提供抵押擔保的，擔保審查還應注意以下方面：（一）城鎮(zhèn)集體所有制企業(yè)用集體財產作抵押時，應提供該企業(yè)職工（代表）

12、大會同意抵押的書面決議；（二）中外合資、合作經營企業(yè)以其財產設定抵押權時，須有該企業(yè)董事會或權力機構同意的書面文件；（三）實行租賃經營的企業(yè)，除應有租賃經營企業(yè)同意的書面證明之外，還應由承租經營企業(yè)同意的書面證明；（四）以共同共有財產作抵押物的，要取得其他共有人的書面同意證明，若抵押人以其在按份共有的財產中的份額提供抵押的，除了需提供其他共有人的書面同意證明，還須有抵押物未超過抵押人實際份額的書面證明；（五）以進口財產作抵押物的，需有商檢部門出具的有關型號、商標、制造國家、新舊程度、質量、價值等內容的鑒定證書；（六）以在建工程抵押的，應根據(jù)當?shù)胤抗懿块T的規(guī)定，要求抵押人出具建設工程規(guī)劃許可證、

13、建設用地規(guī)劃證、建設許可證、開工證明、土地使用權證等有關文件；（七）以劃撥方式取得的國有土地使用權抵押的，應要求抵押人出具經具有審批權的人民政府或土地行政管理部門批準設立抵押的證明，土地行政管理部門依法辦理抵押登記手續(xù)的，視同已經具有審批權的人民政府或土地行政管理部門批準；（八）以農村集體荒地的土地使用權和鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村集體所有制企業(yè)以鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)廠房等建筑物及其所占用范圍內的集體土地使用權抵押的，應由舉辦該企業(yè)的鄉(xiāng)鎮(zhèn)或者村出具并經農民大會或農民代表大會審議通過的載明同意以該集體土地使用權抵押、同意在實現(xiàn)抵押權時按照法律規(guī)定的土地征用標準轉為國有土地使用權等內容的書面決議，并對抵押的土地使用權進行地

14、價評估；（九）非因不可抗力、政府有關部門的行為或者動工開發(fā)必需的前期工程造成動工開發(fā)遲延，超出土地使用權出讓合同約定的動工開發(fā)日期滿二年未動工開發(fā)的土地使用權抵押，是否存在被無償收回土地使用權的可能性；（十）涉及不動產抵押的，除了審查房產證、土地使用權證等權屬證書的各項內容，存有疑義或認為需要的，還應查詢、復印不動產登記機構管理的不動產登記簿的內容，并在復印件上簽字確認，有不一致的應以不動產登記簿記載的內容為準；（十一）以抵押物提供最高額抵押擔保的，在合同約定的債權確定期間內新發(fā)放貸款的，應注意審查該抵押物未因任何原因被查封、扣押。第三節(jié) 質押擔保的審查第三十八條 以權利質押擔保的，擔保審查還

15、應注意以下方面：（一）以匯票、支票、本票、債券出質的，應辦理質押背書手續(xù)；（二）以存款單出質的，應簽訂質押合同或辦理質押背書手續(xù)，并辦理簽發(fā)銀行核押或登記手續(xù)；（三）以公司債券出質的，記名公司債券出質必須記載于公司債券存根薄；無記名債券出質由債券持有人將該債券交付給受讓人后即發(fā)生轉讓效力；（四）以倉單出質的，必須要求保管人簽字蓋章。應特別注意：1、本行應要求倉儲企業(yè)在倉單上簽字蓋章，而不能僅僅要求倉儲企業(yè)的倉管員、保管員簽字或蓋章；2、倉單必須是符合中華人民共和國合同法各項規(guī)定、要素齊備的、可以轉讓的提取倉儲物的憑證。（五）以提單出質的，需履行質押背書手續(xù)。提單分為記名提單、指示提單和不記名提

16、單，記名提單不得轉讓，不可以質押；指示提單，經背書可以轉讓，經背書可以質押；不記名提單，無須背書，即可轉讓，該提單交付后即為質押生效；第三十九條 保證金作為動產質押的一種方式，應實行專戶管理，逐筆對應存入本行保證金專戶，?？顚Ｓ?，只進不出；嚴禁挪用保證金，嚴禁提前支取保證金。第四章 抵/質押物價值的評估第五章 擔保合同的簽訂第五十四條 擔保審查后，經有權審批人批準，本行經營機構可以按照審批所要求的要素，與擔保人簽訂擔保合同。第五十五條 本行信用業(yè)務擔保原則上應采用總行制發(fā)的示范文本簽訂擔保合同。需要對示范文本進行修改或不采用示范文本的，應經分行法律與合規(guī)部門審查并經有權人審批同意后使用；涉及對

17、本行權益的放棄、重大變更的，應報總行法律與合規(guī)部審查并經有權人審批同意后使用。第五十七條 簽訂擔保合同應嚴格按照本行合同簽章、放款審核等規(guī)章制度的規(guī)定執(zhí)行。第五十八條 擔保合同至少應明確以下內容：（三）保證合同原則上應明確保證方式為連帶責任保證，保證期間為主債務履行期屆滿之日起兩年；（四）原則上要求在擔保合同中約定：1、保證擔保情況下，擔保具有獨立性，無論何種情況不因主合同的無效而無效；2、約定抵/質押人應履行的各項義務，在債務人不履行到期債務或抵/質押人不履行約定義務時，本行可以與抵/質押人協(xié)議以抵/質押財產折價或者以拍賣、變賣該財產所得的價款優(yōu)先受償；3、在接受混合擔保時，爭取在擔保合同中

18、約定無論本行在主債權中是否享有其他擔保，本行均有權要求擔保人承擔擔保合同約定的擔保義務而無須先行使其他擔保權利；4、為了防范可能已經存在風險隱患的信用業(yè)務債權的風險，可以與最高額抵/質押人協(xié)商，將以上貸款債權納入最高額抵/質押擔保的債權范圍內，在最高額抵/質押合同中約定擔保的主債權包括本行已經發(fā)生的信用業(yè)務債權（應完整列明相關信用業(yè)務主債權合同名稱、編號、數(shù)額、履行期限等內容）；5、為便于本行信貸資產重組、轉讓、證券化等業(yè)務的開展，本行辦理最高額抵/質押授信的，應與最高額抵/質押人協(xié)商，在合同中約定允許最高額抵/質押擔保的債權部分或全部轉讓。第六十條 簽訂借新還舊或資產重組信用業(yè)務的擔保合同，

19、本行應與擔保人在擔保合同中明確借新還舊或資產重組的借款用途。第六章 保證、抵押、質押手續(xù)的辦理第六十一條 保證合同簽訂后，經營機構認為有必要或雙方約定必須辦理公證的，應到當?shù)毓C機關辦理公證手續(xù)。若決定辦理公證，應盡量辦理強制執(zhí)行公證，在合同中增加約定“雙方當事人約定對本合同辦理強制執(zhí)行公證。債務人不履行本合同義務的，自愿接受強制執(zhí)行。”第六十二條 抵押擔保，應依法辦理抵押登記手續(xù)的，抵押登記手續(xù)未辦妥之前，不得放款下柜。應確保抵押登記記載的內容與抵押合同約定的內容一致。第六十三條 根據(jù)擔保法、物權法及其他法律、法規(guī)或規(guī)章的規(guī)定，抵押擔保需要辦理登記手續(xù)的，應持抵押合同、抵押物所有權或使用權證

20、書到指定登記部門依法辦理抵押登記手續(xù)。（一）以無地上定著物的土地使用權抵押的，應到核發(fā)土地使用權證書的土地管理部門辦理抵押登記手續(xù)；（二）以城市房地產或者鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村企業(yè)的廠房等建筑物抵押的，應到縣級以上地方人民政府規(guī)定的部門辦理抵押登記手續(xù)；以預售商品房抵押的，應辦妥預售商品房預告登記和預抵押登記，同時經營機構應采取各項措施，約束和督促抵押人在可以辦理產權登記之日起三個月內辦理房屋所有權登記，并及時辦理正式的房產抵押登記手續(xù)；（三）以林木抵押的，應到縣級以上林木主管部門辦理抵押登記手續(xù)；（四）以航空器、船舶、車輛抵押的，應到運輸工具的登記部門辦理抵押登記手續(xù)；（五）以生產設備、原材料、半成品、產

21、品和其他動產抵押的，應到抵押人住所地的工商行政管理部門辦理登記；（六）當事人以其他財產抵押的，應到抵押人住所地的公證部門辦理抵押登記手續(xù)。第六十四條 抵押物須辦理保險的，應由抵押人向本行認可的保險機構一次性購買信用業(yè)務期間的財產險或綜合險，保險第一受益人應為本行，保險單正本由本行占管，保險期限不得短于信用業(yè)務期限，保險金額不得低于信用業(yè)務本金；在未按規(guī)定辦妥保險手續(xù)之前不得放款。若抵押期間保險期限屆滿的，應在保險期限屆滿前辦理續(xù)保手續(xù)。第六十五條 辦理質押擔保，應確保質押物、質押權利憑證移交本行占有。依法應辦理質押登記的，應持質押合同、質押物所有權證書或權利憑證到指定登記部門辦理質押登記手續(xù)。

22、（一）以基金份額、證券登記結算機構登記的股權出質的，應到證券登記結算機構辦理質押登記； （二）以其他股權出質的，應到工商行政管理部門辦理質押登記；（三）以外商投資企業(yè)投資者股權出質的，應按外商投資企業(yè)投資者股權變更的若干規(guī)定要求經審批機關批準和登記機關登記；（四）以憑證式國債質押的，應到代銷機構辦理質押登記；（五）以記賬式國債出質的，應區(qū)分交易方式，在以下機構登記：1、根據(jù)商業(yè)銀行柜臺記賬式國債交易管理辦法交易的，應在承辦銀行辦理質押登記；2、全國銀行間債券市場交易成員間的記賬式國債質押的，應在中央國債登記結算公司辦理質押登記；3、非全國銀行間債權市場交易成員間在證券交易所流通的記賬式國債出質

23、的，應向該券所托管的證券或債券登記托管機構辦理質押手續(xù)。（六）以記賬式企業(yè)債券出質的，應到中央國債登記結算公司辦理質押登記；（七）以存單質押的，應到存單簽發(fā)機構辦理質押登記；（八）以保單質押的，應到保單簽發(fā)的保險公司辦理質押登記；（九）以本行銷售的本外幣理財產品收益權質押的，應到原銷售網(wǎng)點辦理質押手續(xù)；（十）外商投資企業(yè)以外債項下外匯收入出質的，應到住所地外匯局辦理質押登記；（十一）以應收賬款出質的，應到中國人民銀行征信中心辦理質押登記。其中，以公路、橋梁、隧道、渡口等不動產收費權出質的，還應到地市級以上交通主管部門辦理質押登記；（十二）以信托受益權出質的，應到當?shù)赜嘘P登記部門辦理登記手續(xù)，并

24、在原代銷網(wǎng)點對信托資金設定質押標志；（十三）其他依法可以出質，并需要辦理質押登記手續(xù)的質押擔保，應根據(jù)國家法律、法規(guī)的規(guī)定到相應部門辦理質押登記手續(xù)。第七章 擔保的變更和撤銷第八章 擔保法律文件、質押物及抵/質押 權利憑證的檔案管理第九章 信用業(yè)務擔保的監(jiān)管第十章 信用業(yè)務擔保的處置第十一章 責任追究第八十三條 發(fā)生下列行為的，按照本行信用責任追究制度相關規(guī)定實施責任追究：（一）信用業(yè)務調查。對擔保人的擔保資格、擔保能力、擔保行為的真實性、完整性未盡職實地調查并核實；調查材料反映情況不真實、不完整的；對抵/質押物是否足值、是否合法、是否有可變現(xiàn)性、是否已抵押等影響抵/質押物效力事項未盡職調查核

25、實的；對需要查明權利憑證及相關要素真?zhèn)蔚男庞脴I(yè)務負有核實責任的經辦人員，未按規(guī)定核實真?zhèn)蔚?；第十二?附 則興業(yè)銀行信用業(yè)務擔保抵質押率指引（節(jié)選）第五條 抵押率是接受抵押擔保的信用業(yè)務金額與抵押物價值之比率。抵押率應根據(jù)抵押人資信、經營管理、經濟效益以及抵押物的磨損程度，市場價格變化、抵押期限的長短、抵押物變現(xiàn)難易程度等情況綜合確定。第六條 信用業(yè)務金額與抵押物價值之比不得超過本行規(guī)定的抵押率，即：信用業(yè)務金額抵押物價值抵押率。涉及抵押物處置費用（包括所得稅、營業(yè)稅、附加稅、拍賣費用等）的，應將相關處置費用合理扣除后確定抵押物價值。（一）建筑物、建設用地使用權、個人住房抵押率不得超過70%（其中，以所購住房作抵押的個人住房貸款，抵押率不得超過80%）；（二）在建工程（包括正在建造的建筑物、船舶、航空器）、除建設用地使用權以外的土地使用權抵押率不得超過50；（三）商業(yè)用房，航空器、船舶、車輛等交通運輸工具抵押率不得超過60%；（四）機器、設備、原材料、半成品、產品及其他動產抵押率不得超過50%，且應從嚴掌握。第七條 本行辦理信用業(yè)務，對于符合中華人民共和國物權法、中華人民共和國擔保法規(guī)定，或經本行認可且出質人有權處分的財產或權利，可以作為本行信用業(yè)務質押擔保