第八章 銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)

1、商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行綜合柜臺(tái)業(yè)務(wù)第八章第八章 銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)銀行卡與電子銀行業(yè)務(wù)2【案例導(dǎo)入案例導(dǎo)入 】銀行排隊(duì)問(wèn)題銀行排隊(duì)問(wèn)題n有人經(jīng)常抱怨說(shuō)：有人經(jīng)常抱怨說(shuō)：“每次到銀行辦理業(yè)務(wù)，每次到銀行辦理業(yè)務(wù)，都要排隊(duì)等很長(zhǎng)時(shí)間，真急人。都要排隊(duì)等很長(zhǎng)時(shí)間，真急人?！钡?，在但是，在每個(gè)家庭都有電話(huà)和電腦的條件下，為什么每個(gè)家庭都有電話(huà)和電腦的條件下，為什么不注冊(cè)電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行呢？只要注冊(cè)了不注冊(cè)電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行呢？只要注冊(cè)了電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行，就再也不用去銀行排電話(huà)銀行或網(wǎng)上銀行，就再也不用去銀行排隊(duì)，坐在家里就可以輕松辦理銀行業(yè)務(wù)了。隊(duì)，坐在家里就可以輕松辦理銀行業(yè)務(wù)了。n思

2、考：電子銀行有哪些種類(lèi)？思考：電子銀行有哪些種類(lèi)？3目錄目錄n第一節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)概述n第二節(jié) 電子支付業(yè)務(wù)n第三節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)4第一節(jié) 電子銀行業(yè)務(wù)概述n一、自助銀行n二、網(wǎng)上銀行n三、電話(huà)銀行n四、手機(jī)銀行5一、自助銀行n(一一)自助銀行的形式自助銀行的形式n目前自助銀行主要有兩種形式，一種是混合目前自助銀行主要有兩種形式，一種是混合式自助銀行，一種是隔離式自助銀行。式自助銀行，一種是隔離式自助銀行。 n(二二)自助銀行模式自助銀行模式n(三三)自助銀行的設(shè)備和功能自助銀行的設(shè)備和功能6(二二)自助銀行模式自助銀行模式n1. 社區(qū)模式n2. 商業(yè)區(qū)模式n3. 校園模式n4. 店中行模式n5

3、. 顧問(wèn)銀行模式7(三三)自助銀行的設(shè)備和功能自助銀行的設(shè)備和功能n(1) 自動(dòng)存取款機(jī)集現(xiàn)金存取款于一身，并且可以辦理繳納自動(dòng)存取款機(jī)集現(xiàn)金存取款于一身，并且可以辦理繳納費(fèi)用業(yè)務(wù)。費(fèi)用業(yè)務(wù)。n(2) 自動(dòng)存款機(jī)提供存款服務(wù)。自動(dòng)存款機(jī)提供存款服務(wù)。n(3) 自動(dòng)取款機(jī)提供取款、繳納費(fèi)用、查詢(xún)余額和修改密碼自動(dòng)取款機(jī)提供取款、繳納費(fèi)用、查詢(xún)余額和修改密碼服務(wù)。服務(wù)。n(4) 多媒體自動(dòng)終端可以全方位介紹金融知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)信多媒體自動(dòng)終端可以全方位介紹金融知識(shí)和銀行業(yè)務(wù)信息，并可查詢(xún)、打印所有賬戶(hù)的歷史交易明細(xì)，繳納各種費(fèi)息，并可查詢(xún)、打印所有賬戶(hù)的歷史交易明細(xì)，繳納各種費(fèi)用，辦理卡間轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)

4、轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押用，辦理卡間轉(zhuǎn)賬、卡內(nèi)轉(zhuǎn)賬、外匯買(mǎi)賣(mài)、銀證轉(zhuǎn)賬、質(zhì)押貸款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、提醒服務(wù)、打印發(fā)票、口頭掛失等業(yè)務(wù)。貸款、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)、提醒服務(wù)、打印發(fā)票、口頭掛失等業(yè)務(wù)。n(5) 全自動(dòng)保管箱則提供自助式保管箱服務(wù)，客戶(hù)存取物品全自動(dòng)保管箱則提供自助式保管箱服務(wù)，客戶(hù)存取物品不受時(shí)間限制，亦無(wú)須銀行人員陪同，也能確?？蛻?hù)隱私。不受時(shí)間限制，亦無(wú)須銀行人員陪同，也能確?？蛻?hù)隱私。n(6) 夜間金庫(kù)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)申請(qǐng)，提供夜間金庫(kù)業(yè)務(wù)，經(jīng)過(guò)申請(qǐng)，提供24小時(shí)自由存放現(xiàn)金或小時(shí)自由存放現(xiàn)金或物品的服務(wù)。物品的服務(wù)。8二、網(wǎng)上銀行n(一一)個(gè)人網(wǎng)上銀行個(gè)人網(wǎng)上銀行n個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)是指利用

5、因特網(wǎng)技術(shù)，通個(gè)人網(wǎng)上銀行服務(wù)是指利用因特網(wǎng)技術(shù)，通過(guò)因特網(wǎng)站點(diǎn)向個(gè)人客戶(hù)提供全面、高效、過(guò)因特網(wǎng)站點(diǎn)向個(gè)人客戶(hù)提供全面、高效、安全服務(wù)的一種綜合性的銀行服務(wù)。安全服務(wù)的一種綜合性的銀行服務(wù)。n(二二)企業(yè)網(wǎng)上銀行企業(yè)網(wǎng)上銀行n企業(yè)網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以銀行資企業(yè)網(wǎng)上銀行是以互聯(lián)網(wǎng)為基礎(chǔ)，以銀行資金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用相應(yīng)技金清算系統(tǒng)和核心系統(tǒng)為依托，使用相應(yīng)技術(shù)認(rèn)證的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。術(shù)認(rèn)證的商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)。 9三、電話(huà)銀行n電話(huà)銀行是指商業(yè)銀行憑借電話(huà)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算電話(huà)銀行是指商業(yè)銀行憑借電話(huà)網(wǎng)絡(luò)和計(jì)算機(jī)語(yǔ)音處理系統(tǒng)為客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。客機(jī)語(yǔ)音處理系統(tǒng)為客戶(hù)提供的銀

6、行服務(wù)?？蛻?hù)通過(guò)電話(huà)銀行可以查詢(xún)賬戶(hù)、利率、匯率戶(hù)通過(guò)電話(huà)銀行可以查詢(xún)賬戶(hù)、利率、匯率等各種金融信息，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、等各種金融信息，辦理轉(zhuǎn)賬、匯款、繳費(fèi)、支付等業(yè)務(wù)。支付等業(yè)務(wù)。10四、手機(jī)銀行n手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動(dòng)電話(huà)和中國(guó)手機(jī)銀行是指商業(yè)銀行利用移動(dòng)電話(huà)和中國(guó)移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)，移動(dòng)、中國(guó)聯(lián)通等運(yùn)營(yíng)商的無(wú)線(xiàn)電話(huà)網(wǎng)絡(luò)，向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。向客戶(hù)提供的銀行服務(wù)。11【課堂討論】n電子銀行的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然電子銀行的發(fā)展是現(xiàn)代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢(shì)，電子銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行具有什么趨勢(shì)，電子銀行的發(fā)展對(duì)商業(yè)銀行具有什么意義？意義？12第二節(jié) 電子支

7、付業(yè)務(wù)n一、電子貨幣與電子支付n二、電子支付流程n三、電子支付工具n四、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)13一、電子貨幣與電子支付n(一一)電子貨幣電子貨幣n根據(jù)根據(jù)BCE 歐洲中央銀行和國(guó)際清算銀行對(duì)電子貨幣歐洲中央銀行和國(guó)際清算銀行對(duì)電子貨幣的定義，電子貨幣是通過(guò)電子手段儲(chǔ)存貨幣幣值，的定義，電子貨幣是通過(guò)電子手段儲(chǔ)存貨幣幣值，可以在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付，因此可以在使用后最后由發(fā)行者進(jìn)行最后的支付，因此可以不必通過(guò)銀行賬戶(hù)?？梢圆槐赝ㄟ^(guò)銀行賬戶(hù)。n(二二)電子支付電子支付n狹義的電子支付是指單位、個(gè)人客戶(hù)直接或授權(quán)他狹義的電子支付是指單位、個(gè)人客戶(hù)直接或授權(quán)他人通過(guò)計(jì)算機(jī)、電話(huà)、手機(jī)等工具向

8、電子銀行特約人通過(guò)計(jì)算機(jī)、電話(huà)、手機(jī)等工具向電子銀行特約商戶(hù)支付資金的行為。商戶(hù)支付資金的行為。n按支付的發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、手機(jī)按支付的發(fā)起方式分為網(wǎng)上支付、電話(huà)支付、手機(jī)支付等。支付等。14二、電子支付流程n(1)消費(fèi)者利用自己的消費(fèi)者利用自己的PC通過(guò)因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買(mǎi)的物品，并在計(jì)算機(jī)通過(guò)因特網(wǎng)選定所要購(gòu)買(mǎi)的物品，并在計(jì)算機(jī)上輸入定貨單，定貨單上需包括在線(xiàn)商店、購(gòu)買(mǎi)物品名稱(chēng)及數(shù)量、交貨上輸入定貨單，定貨單上需包括在線(xiàn)商店、購(gòu)買(mǎi)物品名稱(chēng)及數(shù)量、交貨時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。時(shí)間及地點(diǎn)等相關(guān)信息。n(2)通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與有關(guān)在線(xiàn)商店聯(lián)系，在線(xiàn)商店做出應(yīng)答，告通過(guò)電子商務(wù)服務(wù)器與

9、有關(guān)在線(xiàn)商店聯(lián)系，在線(xiàn)商店做出應(yīng)答，告訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，訴消費(fèi)者所填定貨單的貨物單價(jià)、應(yīng)付款數(shù)、交貨方式等信息是否準(zhǔn)確，是否有變化。是否有變化。n(3)消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)消費(fèi)者選擇付款方式，確認(rèn)定單，簽發(fā)付款指令。此時(shí)SET開(kāi)始介開(kāi)始介入。入。n(4)在在SET中，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用中，消費(fèi)者必須對(duì)定單和付款指令進(jìn)行數(shù)字簽名，同時(shí)利用雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。雙重簽名技術(shù)保證商家看不到消費(fèi)者的賬號(hào)信息。n(5)在線(xiàn)商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過(guò)在線(xiàn)

10、商店接受定單后，向消費(fèi)者所在銀行請(qǐng)求支付認(rèn)可。信息通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)傳送到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，支付網(wǎng)關(guān)傳送到收單銀行，再到電子貨幣發(fā)行公司確認(rèn)。批準(zhǔn)交易后，返回確認(rèn)信息給在線(xiàn)商店。返回確認(rèn)信息給在線(xiàn)商店。n(6)在線(xiàn)商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者終端軟件可記錄交易在線(xiàn)商店發(fā)送定單確認(rèn)信息給消費(fèi)者。消費(fèi)者終端軟件可記錄交易日志，以備將來(lái)查詢(xún)。日志，以備將來(lái)查詢(xún)。n(7)在線(xiàn)商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢(qián)從消費(fèi)者的賬在線(xiàn)商店發(fā)送貨物或提供服務(wù)，并通知收單銀行將錢(qián)從消費(fèi)者的賬號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。號(hào)轉(zhuǎn)移到商店賬號(hào)，或通知發(fā)卡銀行請(qǐng)求支付。1

11、5三、電子支付工具n1. 卡基支付n2. 網(wǎng)上支付n3. 移動(dòng)支付16四、中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)n中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)由大額支付系統(tǒng)(HVPS)和小額批量支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)(HEPS)兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組兩個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)組成。成。n大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算大額支付系統(tǒng)實(shí)行逐筆實(shí)時(shí)處理，全額清算資金。資金。 n小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付小額批量支付系統(tǒng)在一定時(shí)間內(nèi)對(duì)多筆支付業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。業(yè)務(wù)進(jìn)行軋差處理，凈額清算資金。 17【課堂討論】n電子支付與電子商務(wù)有著緊密的聯(lián)系，試分電子支付與電子商務(wù)有著緊密的聯(lián)系，試分析電子支付業(yè)務(wù)的

12、發(fā)展趨勢(shì)？析電子支付業(yè)務(wù)的發(fā)展趨勢(shì)？18第三節(jié) 銀行卡業(yè)務(wù)n一、銀行卡的種類(lèi)和功能n二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范n三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程19一、銀行卡的種類(lèi)和功能n1. 銀行卡的種類(lèi)n2. 銀行卡的功能201. 銀行卡的種類(lèi)n(1) 根據(jù)卡片中有無(wú)集成電路、接點(diǎn)、微機(jī)、顯示功能及輸根據(jù)卡片中有無(wú)集成電路、接點(diǎn)、微機(jī)、顯示功能及輸入數(shù)據(jù)功能、通信功能以及數(shù)據(jù)讀寫(xiě)功能等基準(zhǔn)加以區(qū)分，入數(shù)據(jù)功能、通信功能以及數(shù)據(jù)讀寫(xiě)功能等基準(zhǔn)加以區(qū)分，可分為塑料卡、磁條卡、可分為塑料卡、磁條卡、IC卡卡(芯片卡芯片卡)也稱(chēng)智能卡或集成電也稱(chēng)智能卡或集成電路卡、激光卡和復(fù)合卡。路卡、激光卡和復(fù)合卡。n(2) 根據(jù)銀行卡功能和

13、結(jié)算方式的不同，銀行卡包括信用卡根據(jù)銀行卡功能和結(jié)算方式的不同，銀行卡包括信用卡和借記卡。和借記卡。 n(3) 其他分類(lèi)方式。其他分類(lèi)方式。n按發(fā)行對(duì)象分，可以分為個(gè)人卡和商務(wù)卡。按發(fā)行對(duì)象分，可以分為個(gè)人卡和商務(wù)卡。n按幣種分，可以分為本幣卡、外幣卡和兩幣卡。按幣種分，可以分為本幣卡、外幣卡和兩幣卡。n按持卡人所處的地位不同，可以分為主卡和附屬卡。按持卡人所處的地位不同，可以分為主卡和附屬卡。n按持卡人的信用等級(jí)不同，可以分為普通卡和金卡。按持卡人的信用等級(jí)不同，可以分為普通卡和金卡。n按與其他單位合作的方式分，可以分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。按與其他單位合作的方式分，可以分為聯(lián)名卡和認(rèn)同卡。212

14、. 銀行卡的功能n銀行卡的傳統(tǒng)功能主要是儲(chǔ)蓄、代理繳費(fèi)、銀行卡的傳統(tǒng)功能主要是儲(chǔ)蓄、代理繳費(fèi)、結(jié)算、消費(fèi)和信用功能。結(jié)算、消費(fèi)和信用功能。n目前，銀行卡的功能在不斷擴(kuò)展，主要朝融目前，銀行卡的功能在不斷擴(kuò)展，主要朝融資和理財(cái)方向發(fā)展，典型的有理財(cái)功能、資和理財(cái)方向發(fā)展，典型的有理財(cái)功能、量身儲(chǔ)蓄、小額貸款、分期付款等，銀行卡量身儲(chǔ)蓄、小額貸款、分期付款等，銀行卡已經(jīng)成為人們生活和工作不可缺少的一種信已經(jīng)成為人們生活和工作不可缺少的一種信用工具。用工具。22二、銀行卡風(fēng)險(xiǎn)的防范n1. 完善銀行卡業(yè)務(wù)內(nèi)控制度，提高制度執(zhí)行力n2. 加強(qiáng)發(fā)卡環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，嚴(yán)把風(fēng)險(xiǎn)源頭關(guān)n3. 加強(qiáng)收單環(huán)節(jié)風(fēng)險(xiǎn)管理，防范交易風(fēng)險(xiǎn)n4. 加強(qiáng)ATM機(jī)等自助設(shè)備管理，防范欺詐風(fēng)險(xiǎn)n5. 加強(qiáng)宣傳教育，提高風(fēng)險(xiǎn)防范能力n6. 加強(qiáng)協(xié)作，建立健全銀行卡風(fēng)險(xiǎn)防范合作機(jī)制23三、銀行卡柜面業(yè)務(wù)規(guī)程n(一一)借記卡的申領(lǐng)及開(kāi)戶(hù)借記卡的申領(lǐng)及開(kāi)戶(hù)n(二二)借記卡的銷(xiāo)卡借記卡的銷(xiāo)卡n(三三)柜臺(tái)存現(xiàn)柜臺(tái)存現(xiàn)n(四四)柜臺(tái)取現(xiàn)柜臺(tái)取現(xiàn)n(五五)柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬n(六六)掛失、解掛掛失、解掛n(七七)銀行卡重寫(xiě)磁銀行卡重寫(xiě)磁24(一一)借記卡的申領(lǐng)及開(kāi)戶(hù)借記卡的申領(lǐng)及開(kāi)戶(hù) 填表 資料