第十一章 風(fēng)險(xiǎn)分析及預(yù)防

1、1第十二章第十二章 保險(xiǎn)與事故預(yù)防保險(xiǎn)與事故預(yù)防 學(xué)習(xí)要點(diǎn)學(xué)習(xí)要點(diǎn)案例案例風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)的關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)的形式保險(xiǎn)防災(zāi)的形式工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀工傷保險(xiǎn)現(xiàn)狀工傷保險(xiǎn)對(duì)事故的預(yù)防機(jī)制工傷保險(xiǎn)對(duì)事故的預(yù)防機(jī)制2風(fēng)險(xiǎn)無(wú)所不在就像你喝的奶，你吃的食物 呼吸的空氣，它們也都是有風(fēng)險(xiǎn)的。 早上起來(lái)，掀開(kāi)黑心棉做的被子。用致癌牙膏刷完牙，喝杯過(guò)了期的碘超標(biāo)還摻了三聚氰胺的牛奶，吃根柴油炸的洗衣粉油條，外加一個(gè)蘇丹紅咸蛋，吃完開(kāi)錦湖輪胎的車(chē)去上班，準(zhǔn)時(shí)趕到地下煙廠上班，九點(diǎn)三十分偷偷用山寨手機(jī)看股票從6124.04點(diǎn)跌到1240.46點(diǎn)，中午在餐館點(diǎn)一盤(pán)用地溝油炒的黃膳，再加一碟敵敵畏噴過(guò)的白菜，盛

2、兩碗陳化糧煮的毒米飯；晚上蒸一盤(pán)瘦肉精養(yǎng)大的豬肉做的臘肉，沾上點(diǎn)毛發(fā)勾兌的毒醬油，夾兩片大糞水浸泡的臭豆腐，還有用福爾馬林泡過(guò)的涼拌海蜇皮，抓兩個(gè)添加了漂白粉和吊白塊的大饅頭，還喝上兩杯富含甲醇的白酒。最后，又鉆進(jìn)黑心棉被窩里蒙頭大睡。核輻射算啥，很鹽重嗎？ 應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制 保險(xiǎn)業(yè)、政府部門(mén)出面幫助 2009年6月1日實(shí)施中華人民共和國(guó)食品安全法 3遭受恐怖襲擊的風(fēng)險(xiǎn)：遭受恐怖襲擊的風(fēng)險(xiǎn)： “9. 11” 事件，事件，專家估計(jì)，2001年的9.11恐怖襲擊事件使美國(guó)蒙受了1000多億美元的損失。 直接損失如下：直接損失如下： 五角大樓修建費(fèi)：五角大樓修建費(fèi)：7-8億美元。 世界貿(mào)易中心及其周?chē)?/p>

3、的建筑和基礎(chǔ)設(shè)施：世界貿(mào)易中心及其周?chē)慕ㄖ突A(chǔ)設(shè)施：重建費(fèi)、修理費(fèi)、加固費(fèi)及清理費(fèi)：300億美元。 小汽車(chē)和計(jì)算機(jī)等設(shè)備的費(fèi)用小汽車(chē)和計(jì)算機(jī)等設(shè)備的費(fèi)用：120億美元。 56005600人的工資損失費(fèi)人的工資損失費(fèi)：110億美元。 市政府工作人員加班費(fèi)、車(chē)輛損失費(fèi)及筑路費(fèi)市政府工作人員加班費(fèi)、車(chē)輛損失費(fèi)及筑路費(fèi)：70億美元。 商務(wù)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)損失費(fèi)商務(wù)和經(jīng)濟(jì)活動(dòng)損失費(fèi)：210億美元。 其他費(fèi)用其他費(fèi)用：87.5億美元。 兩架波音兩架波音757757飛機(jī)飛機(jī)：總價(jià)值為1.6億美元。 兩架波音兩架波音767767飛機(jī)飛機(jī)：總價(jià)值為2.3億美元。 死亡人數(shù)3173名。4遭受然災(zāi)害的風(fēng)險(xiǎn)遭受然災(zāi)害的

4、風(fēng)險(xiǎn) 唐山大地震：唐山大地震： 19761976年年7 7月月2828日日3 3時(shí)時(shí)4242分，河北省唐山市發(fā)生了分，河北省唐山市發(fā)生了7.87.8級(jí)地震，一座上百萬(wàn)人級(jí)地震，一座上百萬(wàn)人口的工業(yè)城市，在一場(chǎng)沒(méi)有預(yù)報(bào)的特大地震中夷成廢墟?？诘墓I(yè)城市，在一場(chǎng)沒(méi)有預(yù)報(bào)的特大地震中夷成廢墟。 死亡二十四萬(wàn)二千七百六十九人死亡二十四萬(wàn)二千七百六十九人 重傷十六萬(wàn)四千八百五十一人重傷十六萬(wàn)四千八百五十一人 輕傷五十四萬(wàn)四千人輕傷五十四萬(wàn)四千人 臺(tái)風(fēng)臺(tái)風(fēng)“泰利泰利” ： 中新網(wǎng)中新網(wǎng)2005年年9月月3日電，據(jù)民政部公布的消息稱，受臺(tái)風(fēng)日電，據(jù)民政部公布的消息稱，受臺(tái)風(fēng)“泰利泰利”影影響，浙江、安徽、福

5、建響，浙江、安徽、福建3省部分地區(qū)先后發(fā)生嚴(yán)重暴雨、洪澇、滑坡和泥省部分地區(qū)先后發(fā)生嚴(yán)重暴雨、洪澇、滑坡和泥石流災(zāi)害。石流災(zāi)害。 初步統(tǒng)計(jì)，上述初步統(tǒng)計(jì)，上述3省因?yàn)?zāi)死亡省因?yàn)?zāi)死亡43人，失蹤人，失蹤27人，直接經(jīng)濟(jì)損人，直接經(jīng)濟(jì)損失失71億元。億元。民宅鐵皮屋頂被強(qiáng)風(fēng)吹走民宅鐵皮屋頂被強(qiáng)風(fēng)吹走 公交車(chē)玻璃被吹破公交車(chē)玻璃被吹破 5第一節(jié) 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 一、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理一、風(fēng)險(xiǎn)和風(fēng)險(xiǎn)管理 1. 風(fēng)險(xiǎn)的含義風(fēng)險(xiǎn)的含義 （1）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同定義）對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的不同定義 在在安全學(xué)安全學(xué)著作中，對(duì)著作中，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的定義是指某危害性的定義是指某危害性事件發(fā)生的可能性與其后果的嚴(yán)重程度的結(jié)合。事件發(fā)生的可

6、能性與其后果的嚴(yán)重程度的結(jié)合。 在在保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)著作中，國(guó)外主要有兩大派觀點(diǎn)。一著作中，國(guó)外主要有兩大派觀點(diǎn)。一派觀點(diǎn)認(rèn)為，所謂派觀點(diǎn)認(rèn)為，所謂風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)就是損失的不確定性。另一就是損失的不確定性。另一觀點(diǎn)被稱為觀點(diǎn)被稱為“客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)”，這種觀點(diǎn)認(rèn)為，這種觀點(diǎn)認(rèn)為，風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是存在的事物，是可以用客觀尺度衡量的。二者共是存在的事物，是可以用客觀尺度衡量的。二者共同之處是都承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)是與隨時(shí)聯(lián)系的概念，而都不同之處是都承認(rèn)風(fēng)險(xiǎn)是與隨時(shí)聯(lián)系的概念，而都不把積極結(jié)果如盈利視為風(fēng)險(xiǎn)。把積極結(jié)果如盈利視為風(fēng)險(xiǎn)。6在國(guó)內(nèi)的安全與保險(xiǎn)著作中，常把在國(guó)內(nèi)的安全與保險(xiǎn)著作中，常把風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和和危危險(xiǎn)險(xiǎn)視為同一

7、概念，風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。事實(shí)上，視為同一概念，風(fēng)險(xiǎn)即危險(xiǎn)。事實(shí)上，“風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”和和“危險(xiǎn)危險(xiǎn)”是兩個(gè)十分相似但又有區(qū)別的概念。是兩個(gè)十分相似但又有區(qū)別的概念。危險(xiǎn)：不安全，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的危險(xiǎn)：不安全，造成人員傷亡和財(cái)產(chǎn)損失的可能?？赡??！帮L(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)”和和“危險(xiǎn)危險(xiǎn)”的的共同之處共同之處在于：二者在于：二者都是尚未發(fā)生而又可能發(fā)生的現(xiàn)象；二者發(fā)生后都是尚未發(fā)生而又可能發(fā)生的現(xiàn)象；二者發(fā)生后的可能性的后果是可知的、確定的。的可能性的后果是可知的、確定的。二者之間的二者之間的區(qū)別區(qū)別在于：事故一旦發(fā)生，危險(xiǎn)在于：事故一旦發(fā)生，危險(xiǎn)只有一種后果，因而是事先可知的；風(fēng)險(xiǎn)則有幾只有一種后果，因而是事先可

8、知的；風(fēng)險(xiǎn)則有幾種可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全種可能的后果，是事先不可知的。所以，在安全經(jīng)濟(jì)學(xué)、安全學(xué)等學(xué)科中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)加以區(qū)經(jīng)濟(jì)學(xué)、安全學(xué)等學(xué)科中應(yīng)對(duì)風(fēng)險(xiǎn)、危險(xiǎn)加以區(qū)分，區(qū)別使用。分，區(qū)別使用。7 （2 2）保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義）保險(xiǎn)學(xué)關(guān)于風(fēng)險(xiǎn)的定義 保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的概念，一般具有以下幾保險(xiǎn)學(xué)中風(fēng)險(xiǎn)的概念，一般具有以下幾點(diǎn)特性：點(diǎn)特性： 第一，第一，客觀性。客觀性。所謂所謂客觀性客觀性，是說(shuō)風(fēng)，是說(shuō)風(fēng)險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理險(xiǎn)必須是客觀存在著的某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，而不是人們頭腦中主觀想現(xiàn)象或社會(huì)現(xiàn)象，而不是人們頭腦中主觀想象的或主觀估計(jì)的抽象概念。象

9、的或主觀估計(jì)的抽象概念。 第二，第二，社會(huì)性。社會(huì)性。所謂所謂社會(huì)性社會(huì)性，是指自，是指自然的、社會(huì)的或生理的現(xiàn)象對(duì)人們的生命和然的、社會(huì)的或生理的現(xiàn)象對(duì)人們的生命和財(cái)產(chǎn)造成傷害或損失的危害而言的。財(cái)產(chǎn)造成傷害或損失的危害而言的。 8第三，第三，客觀不確定性?？陀^不確定性。所謂所謂客觀不確客觀不確定性定性，是指某種現(xiàn)象及其所造成的損失在，是指某種現(xiàn)象及其所造成的損失在總體上具有必然性，是可知的；在個(gè)體上總體上具有必然性，是可知的；在個(gè)體上是偶然的，是不可知的。是偶然的，是不可知的。第四，第四，可經(jīng)營(yíng)性?？山?jīng)營(yíng)性。所謂所謂可經(jīng)營(yíng)性可經(jīng)營(yíng)性是指是指那些可以由保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。那些可以由保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)

10、營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)學(xué)保險(xiǎn)學(xué)的的風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)定義一般是指，在一定定義一般是指，在一定條件下某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)條件下某種自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會(huì)現(xiàn)象是否發(fā)生，及其對(duì)人類的社會(huì)財(cái)富和生象是否發(fā)生，及其對(duì)人類的社會(huì)財(cái)富和生命安全是否造成損失和損失程度的客觀不命安全是否造成損失和損失程度的客觀不確定性。確定性。9 （3）風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失的關(guān)系）風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失的關(guān)系 風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失，是既密切聯(lián)系，又互風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失，是既密切聯(lián)系，又互相區(qū)別的三個(gè)不同的概念。相區(qū)別的三個(gè)不同的概念。 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的是發(fā)生事故的隱患，是發(fā)生事故的可能性?？赡苄?。 事故事故則是風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)?/p>

11、現(xiàn)實(shí)的結(jié)果。則是風(fēng)險(xiǎn)的可能性變?yōu)楝F(xiàn)實(shí)的結(jié)果。事故是造成損失的直接原因。事故是造成損失的直接原因。 損失損失則是事故造成的直接后果。由事故則是事故造成的直接后果。由事故到損失，這中間也有一系列條件。如果事故無(wú)到損失，這中間也有一系列條件。如果事故無(wú)損傷作用對(duì)象或作用對(duì)象處于事故的作用范圍損傷作用對(duì)象或作用對(duì)象處于事故的作用范圍之外，就不會(huì)產(chǎn)生與之相關(guān)的事故損失。之外，就不會(huì)產(chǎn)生與之相關(guān)的事故損失。10從邏輯上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)、事故和從邏輯上說(shuō)，風(fēng)險(xiǎn)、事故和損失三者之間的損失三者之間的關(guān)系關(guān)系是是風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)事事故故損失損失的因果關(guān)系。的因果關(guān)系。從現(xiàn)實(shí)性上說(shuō)，由風(fēng)險(xiǎn)到事從現(xiàn)實(shí)性上說(shuō)，由風(fēng)險(xiǎn)到事故，由事故到損

12、失，都需要一定故，由事故到損失，都需要一定的外部條件，是一定外部條件下的外部條件，是一定外部條件下的因果關(guān)系。的因果關(guān)系。 112. 風(fēng)險(xiǎn)的種類風(fēng)險(xiǎn)的種類（1）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源劃分）按風(fēng)險(xiǎn)產(chǎn)生的根源劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為風(fēng)險(xiǎn)可分為自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)、社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)和和技術(shù)風(fēng)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)五種險(xiǎn)和健康風(fēng)險(xiǎn)五種。自然風(fēng)險(xiǎn)自然風(fēng)險(xiǎn)是指由于物理的和實(shí)質(zhì)性的危險(xiǎn)源所造成的是指由于物理的和實(shí)質(zhì)性的危險(xiǎn)源所造成的財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。財(cái)產(chǎn)損失或人身傷亡。社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)是指由于個(gè)人行為反?；虿豢深A(yù)料的團(tuán)體行是指由于個(gè)人行為反常或不可預(yù)料的團(tuán)體行為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。為所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)

13、是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由于各種有關(guān)因是指在生產(chǎn)和銷(xiāo)售過(guò)程中，由于各種有關(guān)因素的變動(dòng)而造成的生產(chǎn)增減或價(jià)格漲落及經(jīng)營(yíng)盈虧等風(fēng)險(xiǎn)。素的變動(dòng)而造成的生產(chǎn)增減或價(jià)格漲落及經(jīng)營(yíng)盈虧等風(fēng)險(xiǎn)。技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改是指伴隨著科學(xué)技術(shù)的發(fā)展、生產(chǎn)方式的改變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣變而產(chǎn)生的威脅人們生產(chǎn)與生活的風(fēng)險(xiǎn)。如核輻射、空氣污染和噪音等。污染和噪音等。健康風(fēng)險(xiǎn)健康風(fēng)險(xiǎn)12（2）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的劃分）按風(fēng)險(xiǎn)標(biāo)的劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為風(fēng)險(xiǎn)可分為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)、人身風(fēng)險(xiǎn)、責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)和和信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的

14、是指財(cái)產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風(fēng)險(xiǎn)，總之，凡屬于財(cái)產(chǎn)面臨之風(fēng)險(xiǎn)均為財(cái)產(chǎn)風(fēng)風(fēng)險(xiǎn)，總之，凡屬于財(cái)產(chǎn)面臨之風(fēng)險(xiǎn)均為財(cái)產(chǎn)風(fēng)險(xiǎn)。險(xiǎn)。人身風(fēng)險(xiǎn)人身風(fēng)險(xiǎn)是指由生、老、病、死的生理規(guī)律是指由生、老、病、死的生理規(guī)律所引起的風(fēng)險(xiǎn)和由于自然、政治、軍事、和社會(huì)所引起的風(fēng)險(xiǎn)和由于自然、政治、軍事、和社會(huì)等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險(xiǎn)。等原因所引起的人身的傷、殘、亡等風(fēng)險(xiǎn)。 責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)是指對(duì)于他人所受到的身體傷害或是指對(duì)于他人所受到的身體傷害或財(cái)產(chǎn)損毀應(yīng)付的法律賠償責(zé)任或依法或履行契約財(cái)產(chǎn)損毀應(yīng)付的法律賠償責(zé)任或依法或履行契約應(yīng)付的契約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。應(yīng)付的契約責(zé)任風(fēng)險(xiǎn)。信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)信譽(yù)風(fēng)險(xiǎn)又稱保證風(fēng)險(xiǎn)，是指由于各

15、種信用又稱保證風(fēng)險(xiǎn)，是指由于各種信用活動(dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)?；顒?dòng)所導(dǎo)致的風(fēng)險(xiǎn)。13（3）按風(fēng)險(xiǎn)的后果劃分）按風(fēng)險(xiǎn)的后果劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為風(fēng)險(xiǎn)可分為純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)和和投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)。純粹風(fēng)險(xiǎn)純粹風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：一導(dǎo)致的結(jié)果只有兩種：一種為種為“沒(méi)有損失沒(méi)有損失”，另一種是，另一種是“損損失失”。投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)投機(jī)風(fēng)險(xiǎn)一般是指商品生產(chǎn)或商品一般是指商品生產(chǎn)或商品經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有三種結(jié)果：一是經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。有三種結(jié)果：一是“沒(méi)有沒(méi)有損失損失”，二是，二是“有損失有損失”，三是，三是“有有盈利盈利”。14（4）按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)劃分）按風(fēng)險(xiǎn)管理的標(biāo)準(zhǔn)劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為風(fēng)險(xiǎn)可分為可管理風(fēng)險(xiǎn)可管理風(fēng)險(xiǎn)和和不可管理風(fēng)險(xiǎn)不可管

16、理風(fēng)險(xiǎn)?？晒芾盹L(fēng)險(xiǎn)可管理風(fēng)險(xiǎn)是指可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，是指可以預(yù)測(cè)及可以控制的風(fēng)險(xiǎn)，反之，則為不可管理風(fēng)險(xiǎn)。反之，則為不可管理風(fēng)險(xiǎn)。（5）按風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)劃分）按風(fēng)險(xiǎn)的狀態(tài)劃分風(fēng)險(xiǎn)可分為風(fēng)險(xiǎn)可分為靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)和和動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)。靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化情況下是一種在經(jīng)濟(jì)條件沒(méi)有變化情況下的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的一些不規(guī)則的自然行為和人們的失當(dāng)行為形成的損失可能性。的損失可能性。動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)動(dòng)態(tài)風(fēng)險(xiǎn)是與一個(gè)變化的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。是與一個(gè)變化的經(jīng)濟(jì)相聯(lián)系的風(fēng)險(xiǎn)。153. 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理（1）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念）風(fēng)險(xiǎn)管理的概念所謂所謂風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)

17、價(jià)結(jié)果，是根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)結(jié)果，結(jié)合各種技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及其他有關(guān)因結(jié)合各種技術(shù)、經(jīng)濟(jì)、社會(huì)及其他有關(guān)因素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理決策并采取相應(yīng)控制措素對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行管理決策并采取相應(yīng)控制措施的過(guò)程。施的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則：風(fēng)險(xiǎn)管理的基本原則：以最小的成本以最小的成本獲得最大的安全保障。安全管理實(shí)際上就獲得最大的安全保障。安全管理實(shí)際上就是對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。是對(duì)于事故風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理。 16（2）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要形式）風(fēng)險(xiǎn)管理的主要形式對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取不同的管理形式。概括起對(duì)于不同的風(fēng)險(xiǎn)應(yīng)采取不同的管理形式。概括起來(lái)主要有四種形式，即：來(lái)主要有四種形式，即：預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、轉(zhuǎn)移預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)、自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)

18、、轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)和和回避風(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)。預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)是指采取有效的措施，盡量消除由風(fēng)險(xiǎn)是指采取有效的措施，盡量消除由風(fēng)險(xiǎn)因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患，防患于未然，防止或減少因素導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)事故的隱患，防患于未然，防止或減少事故的發(fā)生，從而避免或減少損失。事故的發(fā)生，從而避免或減少損失。-最本質(zhì)的處理方式自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)是指由經(jīng)濟(jì)組織自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所是指由經(jīng)濟(jì)組織自身承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后所導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。 （不發(fā)達(dá)的經(jīng)濟(jì)條件下，常見(jiàn)）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)是指經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一部是指經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。分外，部分轉(zhuǎn)移出去?；乇茱L(fēng)險(xiǎn)回避風(fēng)險(xiǎn)是指主動(dòng)避開(kāi)損失的可

19、能性。如：是指主動(dòng)避開(kāi)損失的可能性。如：采用無(wú)毒、低毒的代替有毒的（職業(yè)中毒） 17預(yù)防風(fēng)險(xiǎn)：指通過(guò)降低損失頻率或（和）減小損失程度來(lái)降低指通過(guò)降低損失頻率或（和）減小損失程度來(lái)降低風(fēng)險(xiǎn)的各種行為。可分為：風(fēng)險(xiǎn)的各種行為?？煞譃椋?防損：防損：降低損失事故發(fā)生的可能性；降低損失事故發(fā)生的可能性； 例如：定期對(duì)飛機(jī)進(jìn)行安全檢查，可以防止或減少飛例如：定期對(duì)飛機(jī)進(jìn)行安全檢查，可以防止或減少飛機(jī)機(jī)械事故的發(fā)生，從而降低了飛機(jī)墜毀的頻率。機(jī)機(jī)械事故的發(fā)生，從而降低了飛機(jī)墜毀的頻率。 減損：減損：在損失發(fā)生時(shí)減少損失的嚴(yán)重程度。在損失發(fā)生時(shí)減少損失的嚴(yán)重程度。 例如：熱感或者煙感的噴淋系統(tǒng)。例如：熱感或

20、者煙感的噴淋系統(tǒng)。 一些風(fēng)險(xiǎn)控制措施能夠同時(shí)影響到損失頻率和損失程度，一些風(fēng)險(xiǎn)控制措施能夠同時(shí)影響到損失頻率和損失程度，如汽車(chē)安全帶，安全帶顯然會(huì)降低人在汽車(chē)事故中的傷害程如汽車(chē)安全帶，安全帶顯然會(huì)降低人在汽車(chē)事故中的傷害程度，從而降低了損失程度，但是否降低或增加了損失頻率是度，從而降低了損失程度，但是否降低或增加了損失頻率是說(shuō)不清楚的。說(shuō)不清楚的。18轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)：經(jīng)濟(jì)組織對(duì)自身的風(fēng)險(xiǎn)除自留一部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。部分外，部分轉(zhuǎn)移出去。 購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：通過(guò)向保險(xiǎn)公司交付保費(fèi)的方法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)：通過(guò)向保險(xiǎn)公司交付保費(fèi)的方法將風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)公司；移給保險(xiǎn)公司；

21、合同轉(zhuǎn)移：業(yè)主通過(guò)工程承包合同將建設(shè)期間的風(fēng)險(xiǎn)合同轉(zhuǎn)移：業(yè)主通過(guò)工程承包合同將建設(shè)期間的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給承包商；轉(zhuǎn)移給承包商； 套期保值：農(nóng)民通過(guò)簽訂玉米的遠(yuǎn)期合約來(lái)轉(zhuǎn)移玉米套期保值：農(nóng)民通過(guò)簽訂玉米的遠(yuǎn)期合約來(lái)轉(zhuǎn)移玉米價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)價(jià)格風(fēng)險(xiǎn); ; 生產(chǎn)石油的公司與使用石油的公司簽訂遠(yuǎn)生產(chǎn)石油的公司與使用石油的公司簽訂遠(yuǎn)期石油合約來(lái)降低石油價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。期石油合約來(lái)降低石油價(jià)格風(fēng)險(xiǎn)。19回避風(fēng)險(xiǎn)是指通過(guò)不再參與導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)是指通過(guò)不再參與導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的活動(dòng)而避免風(fēng)險(xiǎn)，從而消除企業(yè)或個(gè)人生的活動(dòng)而避免風(fēng)險(xiǎn)，從而消除企業(yè)或個(gè)人所面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)。所面臨的損失風(fēng)險(xiǎn)。 例如，運(yùn)輸有毒化學(xué)物品有可能泄漏從而例如，運(yùn)輸有毒化

22、學(xué)物品有可能泄漏從而傷及人員、財(cái)產(chǎn)和周邊環(huán)境。傷及人員、財(cái)產(chǎn)和周邊環(huán)境。 個(gè)人乘飛機(jī)由飛機(jī)墜毀的風(fēng)險(xiǎn)；個(gè)人乘飛機(jī)由飛機(jī)墜毀的風(fēng)險(xiǎn)； 極端的情況下，企業(yè)或個(gè)人不從事任何活動(dòng)，極端的情況下，企業(yè)或個(gè)人不從事任何活動(dòng)，能夠把風(fēng)險(xiǎn)全部規(guī)避。能夠把風(fēng)險(xiǎn)全部規(guī)避。顯然，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)管理方法顯然，風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避是一種消極的風(fēng)險(xiǎn)管理方法。20 (3) 風(fēng)險(xiǎn)管理的作用 損失前作用避免或減少損失的發(fā)生 損失后作用盡快恢復(fù)到損失前的狀態(tài)，維持經(jīng)濟(jì)實(shí)體的生存和發(fā)展，確保持續(xù)性的生產(chǎn)和服務(wù)的發(fā)展21(4)(4)風(fēng)險(xiǎn)管理的程序風(fēng)險(xiǎn)管理的程序不論什么風(fēng)險(xiǎn)，其管理過(guò)程一般都包括以下幾個(gè)關(guān)鍵步驟：不論什么風(fēng)險(xiǎn)，其管理過(guò)程

23、一般都包括以下幾個(gè)關(guān)鍵步驟：風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別：識(shí)別各種可能減少企業(yè)價(jià)值（或?qū)е聯(lián)p失）的重大：識(shí)別各種可能減少企業(yè)價(jià)值（或?qū)е聯(lián)p失）的重大風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)；風(fēng)險(xiǎn)衡量：衡量潛在的損失頻率和損失程度；風(fēng)險(xiǎn)衡量：衡量潛在的損失頻率和損失程度；制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案：開(kāi)發(fā)或（和）選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法；制定風(fēng)險(xiǎn)管理方案：開(kāi)發(fā)或（和）選擇適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理方法；實(shí)施制定的風(fēng)險(xiǎn)管理方案；實(shí)施制定的風(fēng)險(xiǎn)管理方案；持續(xù)地對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方案的實(shí)施情況和適用性進(jìn)行監(jiān)督。持續(xù)地對(duì)公司風(fēng)險(xiǎn)管理方案的實(shí)施情況和適用性進(jìn)行監(jiān)督。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)周而復(fù)始的不間斷過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)管理是一個(gè)周而復(fù)始的不間斷過(guò)程。22風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法 風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別是風(fēng)險(xiǎn)管理的

24、首要環(huán)節(jié)。只有在全面了解各種風(fēng)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，才能夠預(yù)測(cè)危險(xiǎn)可能造成的危害，從而選擇處理風(fēng)險(xiǎn)的有效手段。風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別方法很多，常見(jiàn)的方法有：生產(chǎn)流程分析法 生產(chǎn)流程分析法是對(duì)企業(yè)整個(gè)生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程進(jìn)行全面分析，對(duì)其中各個(gè)環(huán)節(jié)逐項(xiàng)分析可能遭遇的風(fēng)險(xiǎn)，找出各種潛在的風(fēng)險(xiǎn)因素。生產(chǎn)流程分析法可分為風(fēng)險(xiǎn)列舉法和流程圖法。 a.風(fēng)險(xiǎn)列舉法指風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)根據(jù)本企業(yè)的生產(chǎn)流程，列舉出各個(gè)生產(chǎn)環(huán)節(jié)的所有風(fēng)險(xiǎn)。 b.流程圖法指企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)將整個(gè)企業(yè)生產(chǎn)過(guò)程一切環(huán)節(jié)系統(tǒng)化、順序化，制成流程圖，從而便于發(fā)現(xiàn)企業(yè)面臨的風(fēng)險(xiǎn)。 23財(cái)務(wù)表格分析法 財(cái)務(wù)表格分析法是通過(guò)對(duì)企業(yè)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、營(yíng)業(yè)報(bào)告書(shū)及其他有關(guān)資料進(jìn)行分

25、析，從而識(shí)別和發(fā)現(xiàn)企業(yè)現(xiàn)有的財(cái)產(chǎn)、責(zé)任等面臨的風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)調(diào)查法 采用保險(xiǎn)調(diào)查法進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別可以利用兩種形式：通過(guò)保險(xiǎn)險(xiǎn)種一覽表，企業(yè)可以根據(jù)保險(xiǎn)公司或者專門(mén)保險(xiǎn)刊物的保險(xiǎn)險(xiǎn)種一覽表，選擇適合本企業(yè)需要的險(xiǎn)種。這種方法僅僅對(duì)可保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行識(shí)別，對(duì)不可保風(fēng)險(xiǎn)則無(wú)能為力。 委托保險(xiǎn)人或者保險(xiǎn)咨詢服務(wù)機(jī)構(gòu)對(duì)本企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行調(diào)查設(shè)計(jì)，找出各種財(cái)產(chǎn)和責(zé)任存在的風(fēng)險(xiǎn)。 24（5）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)及安全管理的關(guān)系）風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)及安全管理的關(guān)系人們?cè)谕鞣N風(fēng)險(xiǎn)斗爭(zhēng)的長(zhǎng)期社會(huì)實(shí)踐中，逐步總?cè)藗冊(cè)谕鞣N風(fēng)險(xiǎn)斗爭(zhēng)的長(zhǎng)期社會(huì)實(shí)踐中，逐步總結(jié)了對(duì)待各類風(fēng)險(xiǎn)的不同處理方法，結(jié)了對(duì)待各類風(fēng)險(xiǎn)的不同處理方法， 如表如表12-

26、1所示。所示。 表表12-1 各類風(fēng)險(xiǎn)的處理辦法各類風(fēng)險(xiǎn)的處理辦法風(fēng)險(xiǎn)類型風(fēng)險(xiǎn)類型發(fā)生頻率發(fā)生頻率危險(xiǎn)程度危險(xiǎn)程度處理方式處理方式1低低小小自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)2高高小小加強(qiáng)管理加強(qiáng)管理3低低高高商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)4高高高高避免風(fēng)險(xiǎn)避免風(fēng)險(xiǎn)25第一類風(fēng)險(xiǎn)處理通常屬于最大可信損失不太嚴(yán)重，或損失第一類風(fēng)險(xiǎn)處理通常屬于最大可信損失不太嚴(yán)重，或損失能較精確的預(yù)測(cè)，而企業(yè)能自我承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)處理。能較精確的預(yù)測(cè)，而企業(yè)能自我承擔(dān)損失的風(fēng)險(xiǎn)處理。第二類風(fēng)險(xiǎn)處理適用于企業(yè)安全生產(chǎn)管理，包括防損和減第二類風(fēng)險(xiǎn)處理適用于企業(yè)安全生產(chǎn)管理，包括防損和減損管理。損管理。第三類風(fēng)險(xiǎn)處理是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，它把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給

27、第三類風(fēng)險(xiǎn)處理是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的方法，它把風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人?？杀５娘L(fēng)險(xiǎn)要滿足以下條件：保險(xiǎn)人?？杀５娘L(fēng)險(xiǎn)要滿足以下條件： （1）大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在。據(jù)此，保險(xiǎn)人能比較精確地）大量同質(zhì)的風(fēng)險(xiǎn)存在。據(jù)此，保險(xiǎn)人能比較精確地預(yù)測(cè)損失的平均頻率與程度。預(yù)測(cè)損失的平均頻率與程度。 （2）損失必須是意外的，故意制造的損失得不到賠償。）損失必須是意外的，故意制造的損失得不到賠償。 （3）保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失。）保險(xiǎn)對(duì)象的大多數(shù)不能在同時(shí)遭受損失。 （4）保險(xiǎn)費(fèi)必須合理，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)得起）保險(xiǎn)費(fèi)必須合理，被保險(xiǎn)人在經(jīng)濟(jì)上負(fù)擔(dān)得起 。第四類風(fēng)險(xiǎn)處理有兩種方式，一種是完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，第四類風(fēng)

28、險(xiǎn)處理有兩種方式，一種是完全拒絕承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，另一種是放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。另一種是放棄原先承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)。26安全經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無(wú)論是在理安全經(jīng)濟(jì)、風(fēng)險(xiǎn)管理和保險(xiǎn)無(wú)論是在理論上還是在實(shí)際操作中，都有著密切的聯(lián)系。論上還是在實(shí)際操作中，都有著密切的聯(lián)系。保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)管保險(xiǎn)學(xué)中關(guān)于保險(xiǎn)性質(zhì)的學(xué)說(shuō)是風(fēng)險(xiǎn)管理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，而且風(fēng)險(xiǎn)管理理理論基礎(chǔ)的重要組成部分，而且風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深學(xué)的發(fā)展很大程度上得益于對(duì)保險(xiǎn)研究的深入，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論入，風(fēng)險(xiǎn)管理學(xué)發(fā)展也在不斷促進(jìn)保險(xiǎn)理論和實(shí)踐的發(fā)展。和實(shí)踐的發(fā)展。27二、保險(xiǎn)概述二、保險(xiǎn)概

29、述1. 保險(xiǎn)的一般定義保險(xiǎn)的一般定義（1）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度說(shuō)）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度說(shuō)主要代表是德國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者華格納主要代表是德國(guó)的經(jīng)濟(jì)學(xué)者華格納（A.Wagnar），這種見(jiàn)解是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的），這種見(jiàn)解是從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)而得出的定義。角度來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)而得出的定義。（2）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說(shuō)）經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償合同說(shuō)主要代表是英國(guó)學(xué)者馬歇爾主要代表是英國(guó)學(xué)者馬歇爾（S.Marshall）以及德國(guó)學(xué)者馬修斯）以及德國(guó)學(xué)者馬修斯（E.A.Masius），此學(xué)說(shuō)是從法學(xué)的角度），此學(xué)說(shuō)是從法學(xué)的角度來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的來(lái)認(rèn)識(shí)保險(xiǎn)的 。28（3）互助共濟(jì)制度說(shuō)）互助共濟(jì)制度說(shuō)主要代表是日本保險(xiǎn)學(xué)者園乾治，這主要代表是日本保險(xiǎn)學(xué)者園乾治，

30、這種認(rèn)識(shí)是從社會(huì)學(xué)的角度和立場(chǎng)出發(fā)對(duì)保種認(rèn)識(shí)是從社會(huì)學(xué)的角度和立場(chǎng)出發(fā)對(duì)保險(xiǎn)進(jìn)行分析所得出的結(jié)論。險(xiǎn)進(jìn)行分析所得出的結(jié)論。（4）經(jīng)濟(jì)制度和給付合同統(tǒng)一說(shuō)）經(jīng)濟(jì)制度和給付合同統(tǒng)一說(shuō)有些學(xué)者從經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)這兩個(gè)角度有些學(xué)者從經(jīng)濟(jì)學(xué)和法學(xué)這兩個(gè)角度來(lái)研究保險(xiǎn)的意義，從而得出保險(xiǎn)既是經(jīng)來(lái)研究保險(xiǎn)的意義，從而得出保險(xiǎn)既是經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度又是補(bǔ)償合同的定義。濟(jì)補(bǔ)償制度又是補(bǔ)償合同的定義。29（5）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段說(shuō)）轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)財(cái)務(wù)手段說(shuō)臺(tái)灣學(xué)者宋明哲是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的臺(tái)灣學(xué)者宋明哲是從企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)管理的角度給保險(xiǎn)下定義的。角度給保險(xiǎn)下定義的。綜上可見(jiàn)，綜上可見(jiàn)，保險(xiǎn)保險(xiǎn)是指投保人根據(jù)合同是指投保人根據(jù)合同約定，向保

31、險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)合同約定的可能發(fā)生的事故所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡期限人死亡、傷殘和達(dá)到合同約定的年齡期限時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)行為。時(shí)，承擔(dān)給付保險(xiǎn)責(zé)任的保險(xiǎn)行為。302. 保險(xiǎn)的一些特性：保險(xiǎn)的一些特性：前面已對(duì)保險(xiǎn)的含義作了一番概前面已對(duì)保險(xiǎn)的含義作了一番概述，為了加深對(duì)保險(xiǎn)特性的理解，再述，為了加深對(duì)保險(xiǎn)特性的理解，再把與保險(xiǎn)有相似之處的制度或行為進(jìn)把與保險(xiǎn)有相似之處的制度或行為進(jìn)行簡(jiǎn)單比較。行簡(jiǎn)單比較。（1）保

32、險(xiǎn)與救濟(jì)）保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)保險(xiǎn)與救濟(jì)都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的都是補(bǔ)償災(zāi)害事故損失的經(jīng)濟(jì)制度。它們的區(qū)別是：保險(xiǎn)是一種合經(jīng)濟(jì)制度。它們的區(qū)別是：保險(xiǎn)是一種合同行為，而救濟(jì)是施舍行為；保險(xiǎn)是以被同行為，而救濟(jì)是施舍行為；保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而救濟(jì)是單方保險(xiǎn)人繳付保險(xiǎn)費(fèi)為前提，而救濟(jì)是單方面行為。面行為。31（2）保險(xiǎn)與賭博和投機(jī)）保險(xiǎn)與賭博和投機(jī)保險(xiǎn)與賭博保險(xiǎn)與賭博確有一點(diǎn)相似之處，被保險(xiǎn)人繳確有一點(diǎn)相似之處，被保險(xiǎn)人繳付的保險(xiǎn)費(fèi)與其賠償所得并不保持等價(jià)交換關(guān)系。付的保險(xiǎn)費(fèi)與其賠償所得并不保持等價(jià)交換關(guān)系。然而，保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)區(qū)別：賭博產(chǎn)生一種然而，保險(xiǎn)與賭博有著本質(zhì)區(qū)別：賭博

33、產(chǎn)生一種新的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種新的投機(jī)性風(fēng)險(xiǎn)，而保險(xiǎn)是對(duì)付純粹風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法；賭博是非生產(chǎn)性的，贏者是以輸者的損失辦法；賭博是非生產(chǎn)性的，贏者是以輸者的損失為代價(jià)，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共為代價(jià)，而保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人在防損方面有著共同利益。同利益。保險(xiǎn)與投機(jī)保險(xiǎn)與投機(jī)也不同：保險(xiǎn)包含可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)也不同：保險(xiǎn)包含可保風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移，而投機(jī)是對(duì)付不可保風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法；保險(xiǎn)移，而投機(jī)是對(duì)付不可保風(fēng)險(xiǎn)的一種辦法；保險(xiǎn)能減少風(fēng)險(xiǎn)，而投機(jī)卻不能減少任何風(fēng)險(xiǎn)。能減少風(fēng)險(xiǎn)，而投機(jī)卻不能減少任何風(fēng)險(xiǎn)。32（3）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄）保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄都體現(xiàn)了有備無(wú)患的思想，都體現(xiàn)了有備

34、無(wú)患的思想，尤其是有些人壽保險(xiǎn)帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)，尤其是有些人壽保險(xiǎn)帶有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄性質(zhì)，但兩者還是有不同的經(jīng)濟(jì)范疇。但兩者還是有不同的經(jīng)濟(jì)范疇。首先，保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)首先，保險(xiǎn)是以眾人的儲(chǔ)蓄補(bǔ)償少數(shù)人的損失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲(chǔ)蓄總?cè)说膿p失，體現(xiàn)互助合作性質(zhì)；而儲(chǔ)蓄總是使用本金及利息的公式，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶保是使用本金及利息的公式，對(duì)每個(gè)儲(chǔ)戶保持這種對(duì)等關(guān)系，它是一種自助行為。持這種對(duì)等關(guān)系，它是一種自助行為。其次，保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事其次，保險(xiǎn)的目的是對(duì)付意外災(zāi)害事故損失，而儲(chǔ)戶的心理主要是把存款用于故損失，而儲(chǔ)戶的心理主要是把存款用于預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。預(yù)計(jì)的費(fèi)用支出。33 3. 保險(xiǎn)

35、的分類保險(xiǎn)的分類（1）按保險(xiǎn)實(shí)施方式來(lái)分類）按保險(xiǎn)實(shí)施方式來(lái)分類 按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式來(lái)分類，可以分為以按照保險(xiǎn)的實(shí)施方式來(lái)分類，可以分為以下兩類：下兩類：自愿保險(xiǎn)自愿保險(xiǎn)是指投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、是指投保人和保險(xiǎn)人在平等互利、等價(jià)有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)等價(jià)有償和協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，通過(guò)簽訂保險(xiǎn)合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。合同而建立的保險(xiǎn)關(guān)系。法定保險(xiǎn)法定保險(xiǎn)又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)。它是指由政府頒又稱強(qiáng)制保險(xiǎn)。它是指由政府頒布有關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)，凡在保險(xiǎn)法規(guī)范圍之內(nèi)的布有關(guān)的保險(xiǎn)法規(guī)，凡在保險(xiǎn)法規(guī)范圍之內(nèi)的單位或個(gè)人，不管愿意是否，都必須依法參加單位或個(gè)人，不管愿意是否，都必須依法參加保險(xiǎn)。保險(xiǎn)。3

36、4（2）按保險(xiǎn)的對(duì)象來(lái)分類）按保險(xiǎn)的對(duì)象來(lái)分類按照保險(xiǎn)的對(duì)象來(lái)分類，或者說(shuō)，按按照保險(xiǎn)的對(duì)象來(lái)分類，或者說(shuō)，按保險(xiǎn)標(biāo)的或個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位所面臨的純粹保險(xiǎn)標(biāo)的或個(gè)人和經(jīng)濟(jì)單位所面臨的純粹風(fēng)險(xiǎn)的類型分類，可以把保險(xiǎn)分為風(fēng)險(xiǎn)的類型分類，可以把保險(xiǎn)分為財(cái)產(chǎn)保財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)和和責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是指以財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益為保是指以財(cái)產(chǎn)或相關(guān)利益為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。人身保險(xiǎn)人身保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)是以人的壽命和身體為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)。標(biāo)的的保險(xiǎn)。責(zé)任保險(xiǎn)責(zé)任保險(xiǎn)是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠是以被保險(xiǎn)人的民事?lián)p害賠償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)償責(zé)任為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)35（3）按

37、業(yè)務(wù)承保方式分類）按業(yè)務(wù)承保方式分類按業(yè)務(wù)承保方式分類，可分為按業(yè)務(wù)承保方式分類，可分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)、重復(fù)保險(xiǎn)復(fù)保險(xiǎn)和和共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)。原保險(xiǎn)原保險(xiǎn)是保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn)。是保險(xiǎn)人與投保人最初達(dá)成的保險(xiǎn)。再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)是以各保險(xiǎn)人把原承保的部分或全部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)是以各保險(xiǎn)人把原承保的部分或全部保險(xiǎn)轉(zhuǎn)讓給另外一個(gè)保險(xiǎn)人。讓給另外一個(gè)保險(xiǎn)人。重復(fù)保險(xiǎn)重復(fù)保險(xiǎn)是數(shù)家保險(xiǎn)公司承保了被保險(xiǎn)人的相同保是數(shù)家保險(xiǎn)公司承保了被保險(xiǎn)人的相同保險(xiǎn)利益，或者說(shuō)，一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的有幾份保險(xiǎn)單或被保險(xiǎn)險(xiǎn)利益，或者說(shuō)，一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的有幾份保險(xiǎn)單或被保險(xiǎn)人的幾份保險(xiǎn)單有同一保險(xiǎn)責(zé)任。人的幾份保險(xiǎn)單有同一保險(xiǎn)

38、責(zé)任。共同保險(xiǎn)共同保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)損失。是指保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人共同分擔(dān)損失。（4）按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的分類）按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的分類按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的分類，可分為盈利性的按保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的目的分類，可分為盈利性的商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)和非盈利性的和非盈利性的社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)和和政策性保險(xiǎn)政策性保險(xiǎn)等。等。364. 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)保險(xiǎn)作為一種共濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度有其產(chǎn)生的歷史條件。保險(xiǎn)作為一種共濟(jì)和經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償制度有其產(chǎn)生的歷史條件。 商業(yè)保險(xiǎn)商業(yè)保險(xiǎn)是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有商業(yè)性，由保險(xiǎn)公司舉辦，是指保險(xiǎn)業(yè)務(wù)具有商業(yè)性，由保險(xiǎn)公司舉辦，采用合同方式，按照商品經(jīng)濟(jì)原則、商業(yè)慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)采用合同方式，按照商品經(jīng)濟(jì)

39、原則、商業(yè)慣例和市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)規(guī)范進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，帶有贏利性。規(guī)范進(jìn)行的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)活動(dòng)，帶有贏利性。社會(huì)保險(xiǎn)社會(huì)保險(xiǎn)是社會(huì)保障體系的核心和最基本的內(nèi)容，它是是社會(huì)保障體系的核心和最基本的內(nèi)容，它是由國(guó)家舉辦，通過(guò)立法形式強(qiáng)制推行的一種社會(huì)制度，帶由國(guó)家舉辦，通過(guò)立法形式強(qiáng)制推行的一種社會(huì)制度，帶有普遍性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性、補(bǔ)償性、儲(chǔ)蓄性等有普遍性、強(qiáng)制性、互濟(jì)性、福利性、補(bǔ)償性、儲(chǔ)蓄性等特征。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括：特征。社會(huì)保險(xiǎn)主要包括：養(yǎng)老保險(xiǎn)養(yǎng)老保險(xiǎn)、生育保險(xiǎn)、疾病、生育保險(xiǎn)、疾?。òㄡt(yī)療）保險(xiǎn)、（包括醫(yī)療）保險(xiǎn)、工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)和失業(yè)（待業(yè)保險(xiǎn)）。和失業(yè)（待業(yè)保險(xiǎn)）。37 社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)

40、保險(xiǎn)具有的社會(huì)保險(xiǎn)同商業(yè)保險(xiǎn)具有的相同點(diǎn)相同點(diǎn)：互助共濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、：互助共濟(jì)、分擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)、保障生產(chǎn)、安定生活的功能。保障生產(chǎn)、安定生活的功能。 兩者關(guān)系兩者關(guān)系：各行其道，各司：各行其道，各司其職、并行不悖、互為補(bǔ)充。其職、并行不悖、互為補(bǔ)充。38第一節(jié)回顧 定義定義 主觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)主觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō) 客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō)客觀風(fēng)險(xiǎn)說(shuō) 風(fēng)險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn) 四大特性四大特性 與事故和損失的關(guān)系與事故和損失的關(guān)系 分類（分類（4種分法）種分法） 風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn) 定義定義 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 主要形式（主要形式（4種）種） 與保險(xiǎn)的關(guān)系與保險(xiǎn)的關(guān)系 定義定義 保險(xiǎn)保險(xiǎn) 分類（分類（4種分法）種分法） 商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的

41、關(guān)系商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)的關(guān)系39 第二節(jié) 保險(xiǎn)防災(zāi)一、保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的關(guān)系一、保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的關(guān)系1. 保險(xiǎn)防災(zāi)的含義保險(xiǎn)防災(zāi)的含義 保險(xiǎn)防災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱，它是保險(xiǎn)防災(zāi)防損的簡(jiǎn)稱，它是指保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的（包括是指保險(xiǎn)企業(yè)對(duì)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的（包括承保標(biāo)的的物和人身）可能發(fā)生的各種風(fēng)承保標(biāo)的的物和人身）可能發(fā)生的各種風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和處理，以達(dá)到防止災(zāi)害險(xiǎn)的識(shí)別、分析和處理，以達(dá)到防止災(zāi)害事故發(fā)生和減少災(zāi)害事故的損失的過(guò)程。事故發(fā)生和減少災(zāi)害事故的損失的過(guò)程。40保險(xiǎn)防災(zāi)的含義包括以下幾點(diǎn)：保險(xiǎn)防災(zāi)的含義包括以下幾點(diǎn)：第一，保險(xiǎn)防災(zāi)的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；第一，保險(xiǎn)防災(zāi)

42、的主體是保險(xiǎn)企業(yè)；第二，保險(xiǎn)防災(zāi)的對(duì)象是保險(xiǎn)企業(yè)所承第二，保險(xiǎn)防災(zāi)的對(duì)象是保險(xiǎn)企業(yè)所承保的保險(xiǎn)標(biāo)的；保的保險(xiǎn)標(biāo)的；第三，保險(xiǎn)防災(zāi)的目的是為了減少社會(huì)第三，保險(xiǎn)防災(zāi)的目的是為了減少社會(huì)物資財(cái)富的損失，提高安全經(jīng)濟(jì)效益；物資財(cái)富的損失，提高安全經(jīng)濟(jì)效益；第四，保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的第四，保險(xiǎn)防災(zāi)的內(nèi)容包括對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和處理。風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、分析和處理。41 2. 保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的聯(lián)系與區(qū)別聯(lián)系與區(qū)別保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的保險(xiǎn)防災(zāi)和社會(huì)防災(zāi)的聯(lián)系聯(lián)系：都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；都是處理風(fēng)險(xiǎn)的必要手段；都為國(guó)家保存已有的財(cái)富和保障社會(huì)都為國(guó)家保存已有的財(cái)富和保障社會(huì)

43、安定；安定；都是社會(huì)安全保障體系的構(gòu)成部分。都是社會(huì)安全保障體系的構(gòu)成部分。42 保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)的區(qū)別區(qū)別：第一，防災(zāi)的主體不同；第一，防災(zāi)的主體不同；第二，防災(zāi)的對(duì)象不同；第二，防災(zāi)的對(duì)象不同；第三，防災(zāi)的根據(jù)不同；第三，防災(zāi)的根據(jù)不同；第四，防災(zāi)的手段不同。第四，防災(zāi)的手段不同。43二、保險(xiǎn)防災(zāi)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系1. 保險(xiǎn)防災(zāi)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)的關(guān)系保險(xiǎn)防災(zāi)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)之間是局部和整體保險(xiǎn)防災(zāi)和保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)之間是局部和整體的關(guān)系。保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)的關(guān)系。保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行的一個(gè)環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的必不可少的環(huán)節(jié)，保險(xiǎn)防災(zāi)是保險(xiǎn)經(jīng)

44、營(yíng)的必不可少的手段。手段。442. 保險(xiǎn)防災(zāi)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)保險(xiǎn)防災(zāi)與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的關(guān)系系第一，保險(xiǎn)防災(zāi)有利于保障社會(huì)財(cái)富的第一，保險(xiǎn)防災(zāi)有利于保障社會(huì)財(cái)富的安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行；安全和社會(huì)經(jīng)濟(jì)的正常運(yùn)行；第二，有利于促進(jìn)投保企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管第二，有利于促進(jìn)投保企業(yè)改善經(jīng)營(yíng)管理；理；第三，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件；第三，為降低保險(xiǎn)費(fèi)率創(chuàng)造條件；第四，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平。第四，有利于提高保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)水平。45三、保險(xiǎn)防災(zāi)的要求1. 保險(xiǎn)防災(zāi)的指導(dǎo)思想保險(xiǎn)防災(zāi)的指導(dǎo)思想首先，要樹(shù)立首先，要樹(shù)立“防重于賠防重于賠”的思想。的思想?！胺婪馈钡膬?nèi)容應(yīng)當(dāng)是積極檢查，促進(jìn)整改，的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)是積極

45、檢查，促進(jìn)整改，消除隱患，防患于未然。消除隱患，防患于未然。其次，要明確保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)中的雙其次，要明確保險(xiǎn)企業(yè)在防災(zāi)中的雙重地位。從社會(huì)防災(zāi)的來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)處重地位。從社會(huì)防災(zāi)的來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)處于從屬地位，起配合作用。從保險(xiǎn)防災(zāi)來(lái)于從屬地位，起配合作用。從保險(xiǎn)防災(zāi)來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)處于主導(dǎo)地位。看，保險(xiǎn)企業(yè)處于主導(dǎo)地位。462. 保險(xiǎn)企業(yè)要處理好三方面保險(xiǎn)企業(yè)要處理好三方面的關(guān)系的關(guān)系（1）保險(xiǎn)企業(yè)與社會(huì)防災(zāi)單位的關(guān)）保險(xiǎn)企業(yè)與社會(huì)防災(zāi)單位的關(guān)系系（2）保險(xiǎn)企業(yè)和投保人之間的關(guān)系）保險(xiǎn)企業(yè)和投保人之間的關(guān)系（3）保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)之間的）保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部各個(gè)環(huán)節(jié)之間的關(guān)系關(guān)系473. 3. 要堅(jiān)持

46、要堅(jiān)持“經(jīng)常、及時(shí)、有經(jīng)常、及時(shí)、有效效”的原則的原則保險(xiǎn)企業(yè)要堅(jiān)持不懈的將防損工保險(xiǎn)企業(yè)要堅(jiān)持不懈的將防損工作開(kāi)展下去。作開(kāi)展下去。要及時(shí)開(kāi)展防損工作，防患未然。要及時(shí)開(kāi)展防損工作，防患未然。有重點(diǎn)、有步驟地進(jìn)行防災(zāi)防損有重點(diǎn)、有步驟地進(jìn)行防災(zāi)防損活動(dòng)，切忌表面化?；顒?dòng)，切忌表面化。48 四、保險(xiǎn)防災(zāi)的手段、措施和形式1. 保險(xiǎn)防災(zāi)的手段保險(xiǎn)防災(zāi)的手段（1）法律手段）法律手段（2）行政手段）行政手段（3）技術(shù)手段）技術(shù)手段（4）經(jīng)濟(jì)手段（例）經(jīng)濟(jì)手段（例）492. 保險(xiǎn)防災(zāi)的措施保險(xiǎn)防災(zāi)的措施（1）建立防火基金）建立防火基金（2）采取發(fā)放無(wú)息貸款的方法，）采取發(fā)放無(wú)息貸款的方法，增強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)

47、能力增強(qiáng)保險(xiǎn)防災(zāi)能力（3）建立專門(mén)的防災(zāi)技術(shù)隊(duì)伍和）建立專門(mén)的防災(zāi)技術(shù)隊(duì)伍和防災(zāi)研究機(jī)構(gòu)防災(zāi)研究機(jī)構(gòu)503. 保險(xiǎn)防災(zāi)的組織形式保險(xiǎn)防災(zāi)的組織形式（1）保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的防災(zāi)組織形式）保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的防災(zāi)組織形式 保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的防災(zāi)組織形式保險(xiǎn)企業(yè)內(nèi)部的防災(zāi)組織形式，是指，是指保險(xiǎn)企業(yè)自身的防災(zāi)組織。保險(xiǎn)企業(yè)自身的防災(zāi)組織。（2）保險(xiǎn)企業(yè)外部的防災(zāi)組織形式）保險(xiǎn)企業(yè)外部的防災(zāi)組織形式保險(xiǎn)防災(zāi)的外部組織形式保險(xiǎn)防災(zāi)的外部組織形式，是指保，是指保險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)部門(mén)共同組成防災(zāi)組險(xiǎn)防災(zāi)與社會(huì)防災(zāi)部門(mén)共同組成防災(zāi)組織，承擔(dān)保險(xiǎn)防災(zāi)和部分社會(huì)防災(zāi)任務(wù)?？?，承擔(dān)保險(xiǎn)防災(zāi)和部分社會(huì)防災(zāi)任務(wù)。51就中國(guó)來(lái)說(shuō)，有以

48、下幾種主要形式：就中國(guó)來(lái)說(shuō)，有以下幾種主要形式：保險(xiǎn)公司與社會(huì)防災(zāi)部門(mén)聯(lián)合成立防災(zāi)保險(xiǎn)公司與社會(huì)防災(zāi)部門(mén)聯(lián)合成立防災(zāi)協(xié)會(huì)等聯(lián)合組織。協(xié)會(huì)等聯(lián)合組織?；鶎颖ｋU(xiǎn)公司與有關(guān)行政部門(mén)成立聯(lián)合基層保險(xiǎn)公司與有關(guān)行政部門(mén)成立聯(lián)合防災(zāi)組織。防災(zāi)組織。基層保險(xiǎn)公司與醫(yī)療單位成立聯(lián)合防災(zāi)基層保險(xiǎn)公司與醫(yī)療單位成立聯(lián)合防災(zāi)防治組織。防治組織。保險(xiǎn)公司與投保單位建立聯(lián)合防災(zāi)組織。保險(xiǎn)公司與投保單位建立聯(lián)合防災(zāi)組織。52第二節(jié)回顧 含義含義 與社會(huì)防災(zāi)的關(guān)系與社會(huì)防災(zāi)的關(guān)系 與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系與保險(xiǎn)經(jīng)濟(jì)的關(guān)系 指導(dǎo)思想指導(dǎo)思想保險(xiǎn)防災(zāi)保險(xiǎn)防災(zāi) 要求要求 要處理好的關(guān)系要處理好的關(guān)系 原則原則 手段（手段（4點(diǎn)）點(diǎn)） 措

49、施（措施（3點(diǎn)）點(diǎn)） 組織形式組織形式（2點(diǎn)）點(diǎn)） 53第三節(jié) 工傷保險(xiǎn)一、工傷保險(xiǎn)的概念和意義1. 工傷保險(xiǎn)的概念工傷保險(xiǎn)的概念工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)（又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)）指為（又稱職業(yè)傷害保險(xiǎn)）指為因公傷殘和患職業(yè)病以及這兩種原因死亡因公傷殘和患職業(yè)病以及這兩種原因死亡的職工、遺屬，提供社會(huì)保險(xiǎn)待遇的一種的職工、遺屬，提供社會(huì)保險(xiǎn)待遇的一種制度。它包括與之相關(guān)的職業(yè)健康和事故、制度。它包括與之相關(guān)的職業(yè)健康和事故、職業(yè)病的預(yù)防。職業(yè)病的預(yù)防。541. 工傷保險(xiǎn)的概念工傷保險(xiǎn)的概念工傷即職工因工作原因或在工作工作時(shí)工傷即職工因工作原因或在工作工作時(shí)間、地點(diǎn)發(fā)生意外事故而造成的傷害。勞間、地點(diǎn)發(fā)生意外

50、事故而造成的傷害。勞動(dòng)者在其單位工作、勞動(dòng)，必然形成勞動(dòng)動(dòng)者在其單位工作、勞動(dòng)，必然形成勞動(dòng)者和用人單位之間相互的勞動(dòng)關(guān)系，在勞者和用人單位之間相互的勞動(dòng)關(guān)系，在勞動(dòng)過(guò)程中，用人單位除支付勞動(dòng)者工資待動(dòng)過(guò)程中，用人單位除支付勞動(dòng)者工資待遇外，如果不幸而發(fā)生了事故，生成勞動(dòng)遇外，如果不幸而發(fā)生了事故，生成勞動(dòng)者的傷殘、死亡或患職業(yè)病，此時(shí)，勞動(dòng)者的傷殘、死亡或患職業(yè)病，此時(shí)，勞動(dòng)者就自然具有享受工傷保險(xiǎn)的權(quán)利。者就自然具有享受工傷保險(xiǎn)的權(quán)利。55勞動(dòng)者的這種權(quán)利是由國(guó)家憲法和勞動(dòng)法給勞動(dòng)者的這種權(quán)利是由國(guó)家憲法和勞動(dòng)法給予根本保障的。予根本保障的。1994年年7月月5日國(guó)務(wù)院頒布的日國(guó)務(wù)院頒布的

51、中華人民共和中華人民共和國(guó)勞動(dòng)法國(guó)勞動(dòng)法，其中第，其中第73條的規(guī)定是：條的規(guī)定是：“勞動(dòng)者因勞動(dòng)者因工傷殘或者患職業(yè)病依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇工傷殘或者患職業(yè)病依法享受社會(huì)保險(xiǎn)待遇”。這一基本法以國(guó)家法律的形式保障了工傷者這一基本法以國(guó)家法律的形式保障了工傷者及其親屬享受工傷保險(xiǎn)待遇。及其親屬享受工傷保險(xiǎn)待遇。為了使勞動(dòng)者切實(shí)享受到工傷保險(xiǎn)待遇，勞為了使勞動(dòng)者切實(shí)享受到工傷保險(xiǎn)待遇，勞動(dòng)部于動(dòng)部于1996年年8月月12日公布了日公布了企業(yè)職工工傷企業(yè)職工工傷保險(xiǎn)試行辦法保險(xiǎn)試行辦法（勞部發(fā)（勞部發(fā)1996266號(hào)），號(hào)），2004年年1月月1日起施行了日起施行了工傷保險(xiǎn)條例工傷保險(xiǎn)條例。 國(guó)務(wù)院

52、關(guān)于修改國(guó)務(wù)院關(guān)于修改工傷保險(xiǎn)條例工傷保險(xiǎn)條例的決定的決定已已經(jīng)經(jīng)2010年年12月月8日國(guó)務(wù)院第日國(guó)務(wù)院第136次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自現(xiàn)予公布，自2011年年1月月1日起施行。日起施行。 56工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，社會(huì)保險(xiǎn)又工傷保險(xiǎn)屬于社會(huì)保險(xiǎn)的范疇，社會(huì)保險(xiǎn)又是社會(huì)保障的一部分。是社會(huì)保障的一部分。社會(huì)保障是國(guó)家采取立法形式，通過(guò)國(guó)民收社會(huì)保障是國(guó)家采取立法形式，通過(guò)國(guó)民收入的分配和再分配，建立社會(huì)保障基金，對(duì)由于入的分配和再分配，建立社會(huì)保障基金，對(duì)由于年老、疾病、傷殘、死亡、失業(yè)及其他災(zāi)難而導(dǎo)年老、疾病、傷殘、死亡、失業(yè)及其他災(zāi)難而導(dǎo)致生存困難的社會(huì)成員，給

53、予物質(zhì)上的幫助，以致生存困難的社會(huì)成員，給予物質(zhì)上的幫助，以保障其基本生活需要的一系列措施和制度的總稱。保障其基本生活需要的一系列措施和制度的總稱。在我國(guó)，社會(huì)保障制度主要包括社會(huì)保險(xiǎn)、在我國(guó)，社會(huì)保障制度主要包括社會(huì)保險(xiǎn)、社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫等方面的內(nèi)容。社會(huì)經(jīng)濟(jì)、社會(huì)福利和社會(huì)優(yōu)撫等方面的內(nèi)容。我國(guó)要建立事故預(yù)防我國(guó)要建立事故預(yù)防工傷保險(xiǎn)工傷保險(xiǎn)康復(fù)三位康復(fù)三位一體的工傷保險(xiǎn)制度。一體的工傷保險(xiǎn)制度。572、工傷保險(xiǎn)的作用 工傷保險(xiǎn)對(duì)象的范圍是在生產(chǎn)勞動(dòng)過(guò)程中的勞動(dòng)者。 工傷保險(xiǎn)的責(zé)任具有賠償性。 工傷保險(xiǎn)實(shí)行無(wú)過(guò)錯(cuò)責(zé)任原則。無(wú)論工傷事故的責(zé)任歸于用人單位還是職工個(gè)人或第三者，用人

54、單位均應(yīng)承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。 工傷保險(xiǎn)不同于養(yǎng)老保險(xiǎn)等險(xiǎn)種，勞動(dòng)者不繳納保險(xiǎn)費(fèi)，全部費(fèi)用由用人單位負(fù)擔(dān)。即工傷保險(xiǎn)的投保人為用人單位。 工傷保險(xiǎn)待遇相對(duì)優(yōu)厚，標(biāo)準(zhǔn)較高，但因工傷事故的不同而有所差別。 583、工傷保險(xiǎn)的特點(diǎn)|強(qiáng)制性|社會(huì)性|互濟(jì)性|福利性 594、工傷保險(xiǎn)的覆蓋范圍 國(guó)務(wù)院關(guān)于修改工傷保險(xiǎn)條例的決定已經(jīng)2010年12月8日國(guó)務(wù)院第136次常務(wù)會(huì)議通過(guò)，現(xiàn)予公布，自2011年1月1日起施行。 工傷參保新增6類人群。適用范圍由各類企業(yè)、有雇工的個(gè)體工商戶及其職工擴(kuò)大至企業(yè)、事業(yè) 單位、社會(huì)團(tuán)體、民辦非企業(yè)單位、基金會(huì)、律師事務(wù)所、會(huì)計(jì)師事務(wù)所等組織 和有雇工的個(gè)體工商戶及其職工， 實(shí)際上

55、只有公務(wù)員和參照公務(wù)員法管理的事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體及其工作人員被排除在外 。605、工傷保險(xiǎn)的實(shí)施原則強(qiáng)制實(shí)施原則保險(xiǎn)與賠償相結(jié)合的原則社會(huì)化原則企業(yè)一方負(fù)擔(dān)及差別費(fèi)率的原則工傷保險(xiǎn)、工傷預(yù)防與工傷康復(fù)相結(jié)合原則無(wú)責(zé)任補(bǔ)償原則風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)、互助互濟(jì)原則集中管理原則一次性補(bǔ)償與長(zhǎng)期補(bǔ)償原則確定傷殘和職業(yè)病等級(jí)原則直接經(jīng)濟(jì)損失與間接經(jīng)濟(jì)損失相區(qū)別原則61 二、工傷保險(xiǎn)發(fā)展概況（了解）工傷保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家關(guān)于工業(yè)傷害工傷保險(xiǎn)制度是一個(gè)國(guó)家關(guān)于工業(yè)傷害事故處理的所有法律、法規(guī)、政策、措施的事故處理的所有法律、法規(guī)、政策、措施的總稱。總稱。經(jīng)過(guò)自經(jīng)過(guò)自1884年德國(guó)實(shí)行工傷保險(xiǎn)制度年德國(guó)實(shí)行工傷保險(xiǎn)制度以來(lái)

56、的一百余年發(fā)展，工傷保險(xiǎn)制度在工人、以來(lái)的一百余年發(fā)展，工傷保險(xiǎn)制度在工人、企業(yè)和政府三方協(xié)調(diào)機(jī)制中展示出了超強(qiáng)的企業(yè)和政府三方協(xié)調(diào)機(jī)制中展示出了超強(qiáng)的調(diào)節(jié)能力，成為當(dāng)今各國(guó)不可缺少的社會(huì)保調(diào)節(jié)能力，成為當(dāng)今各國(guó)不可缺少的社會(huì)保障制度之一。障制度之一。1.我國(guó)現(xiàn)有工傷保險(xiǎn)制度的建立概況2.國(guó)外工傷保險(xiǎn)的發(fā)展（德國(guó)、日本）62問(wèn)題：1. 什么是工傷保險(xiǎn)制度？什么是工傷保險(xiǎn)制度？2. 工傷保險(xiǎn)制度的起源？工傷保險(xiǎn)制度的起源？3. 我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的開(kāi)始時(shí)間和標(biāo)志我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的開(kāi)始時(shí)間和標(biāo)志以及重要事件？以及重要事件？4. 我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)施原則？我國(guó)工傷保險(xiǎn)制度的實(shí)施原則？5. 德國(guó)工傷保

57、險(xiǎn)制度概況？德國(guó)工傷保險(xiǎn)制度概況？63三、工傷保險(xiǎn)基金的管理1. 工傷保險(xiǎn)基金管理的特性工傷保險(xiǎn)基金管理的特性建立職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)基金是實(shí)行職業(yè)傷害建立職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)基金是實(shí)行職業(yè)傷害社會(huì)保險(xiǎn)的核心問(wèn)題。社會(huì)保險(xiǎn)的核心問(wèn)題。1）職業(yè)傷害保險(xiǎn)和康復(fù)的給付需要）職業(yè)傷害保險(xiǎn)和康復(fù)的給付需要2）基金費(fèi)用指標(biāo)）基金費(fèi)用指標(biāo)3）確定基金來(lái)源的原則：）確定基金來(lái)源的原則：“補(bǔ)償不究過(guò)補(bǔ)償不究過(guò)失失”；“按風(fēng)險(xiǎn)程度征收按風(fēng)險(xiǎn)程度征收”。4）基金使用原則：機(jī)動(dòng)原則；全面原則。）基金使用原則：機(jī)動(dòng)原則；全面原則。642. 工傷保險(xiǎn)基金籌集的方式工傷保險(xiǎn)基金籌集的方式1）雇主責(zé)任制下的工傷保險(xiǎn)基金）雇主責(zé)任制下

58、的工傷保險(xiǎn)基金籌集方式的三種具體辦法籌集方式的三種具體辦法:（1）企業(yè)自保辦法）企業(yè)自保辦法（2）由企業(yè)向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的辦）由企業(yè)向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的辦法法（3）由政府征收工傷保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的）由政府征收工傷保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的辦法辦法65（1）企業(yè)自保辦法）企業(yè)自保辦法政府立法規(guī)定企業(yè)對(duì)職工負(fù)責(zé)工政府立法規(guī)定企業(yè)對(duì)職工負(fù)責(zé)工傷賠償?shù)呢?zé)任，對(duì)工傷保險(xiǎn)的待遇的傷賠償?shù)呢?zé)任，對(duì)工傷保險(xiǎn)的待遇的給付做出原則規(guī)定，但是對(duì)待遇的標(biāo)給付做出原則規(guī)定，但是對(duì)待遇的標(biāo)準(zhǔn)并無(wú)統(tǒng)一規(guī)定，是由用人單位在政準(zhǔn)并無(wú)統(tǒng)一規(guī)定，是由用人單位在政府原則的指導(dǎo)下，據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)賠付府原則的指導(dǎo)下，據(jù)自身的經(jīng)濟(jì)賠付能力，自行確定待遇給

59、付標(biāo)準(zhǔn)，由勞能力，自行確定待遇給付標(biāo)準(zhǔn)，由勞動(dòng)行政部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督。動(dòng)行政部門(mén)負(fù)責(zé)監(jiān)督。66（2）由企業(yè)向商業(yè)保險(xiǎn)）由企業(yè)向商業(yè)保險(xiǎn)公司投保的辦法公司投保的辦法由政府立法規(guī)定企業(yè)必須強(qiáng)由政府立法規(guī)定企業(yè)必須強(qiáng)制開(kāi)辦工傷事故賠償保險(xiǎn)，并由制開(kāi)辦工傷事故賠償保險(xiǎn)，并由企業(yè)負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用開(kāi)支。工傷保企業(yè)負(fù)擔(dān)全部費(fèi)用開(kāi)支。工傷保險(xiǎn)待遇給付必須符合國(guó)家的最低險(xiǎn)待遇給付必須符合國(guó)家的最低標(biāo)準(zhǔn)。標(biāo)準(zhǔn)。67（3）由政府征收工傷保險(xiǎn)）由政府征收工傷保險(xiǎn)準(zhǔn)備基金的辦法準(zhǔn)備基金的辦法由政府規(guī)定企業(yè)必須開(kāi)辦工傷由政府規(guī)定企業(yè)必須開(kāi)辦工傷保險(xiǎn)，費(fèi)用由企業(yè)全部負(fù)責(zé)，并保險(xiǎn)，費(fèi)用由企業(yè)全部負(fù)責(zé)，并指定商業(yè)保險(xiǎn)公司承擔(dān)指定商業(yè)保險(xiǎn)

60、公司承擔(dān)“再保險(xiǎn)再保險(xiǎn)”業(yè)務(wù)。業(yè)務(wù)。682）社會(huì)保險(xiǎn)制度下的工傷）社會(huì)保險(xiǎn)制度下的工傷保險(xiǎn)基金的籌集保險(xiǎn)基金的籌集（1）社會(huì)統(tǒng)籌辦法）社會(huì)統(tǒng)籌辦法（2）政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項(xiàng)目）政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項(xiàng)目與標(biāo)準(zhǔn)，由企業(yè)行政自行支付的與標(biāo)準(zhǔn)，由企業(yè)行政自行支付的辦法辦法69（1）社會(huì)統(tǒng)籌辦法）社會(huì)統(tǒng)籌辦法由政府立法規(guī)定企業(yè)必須參加由政府立法規(guī)定企業(yè)必須參加工傷保險(xiǎn)，按時(shí)、足額向社會(huì)保工傷保險(xiǎn)，按時(shí)、足額向社會(huì)保險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)繳納工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌費(fèi)險(xiǎn)管理機(jī)構(gòu)繳納工傷保險(xiǎn)統(tǒng)籌費(fèi)用，并由工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行用，并由工傷保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)進(jìn)行工傷待遇的給付。工傷待遇的給付。70 （2）政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項(xiàng)）政府規(guī)定統(tǒng)一待遇項(xiàng)目與