商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)和控制

1、前言 2一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀 2（一）個(gè)人理財(cái)?shù)挠蓙?3（二）個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀 3二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn) 5（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 5（二）合約風(fēng)險(xiǎn) 6（三）法律和政策風(fēng)險(xiǎn) 6（四）操作風(fēng)險(xiǎn) 6（五）信用風(fēng)險(xiǎn) 7（六）人員資格風(fēng)險(xiǎn) 7三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題 7（一）高素質(zhì)的專業(yè)管理人才缺乏 7（二）科學(xué)和技術(shù)落后 8（三）服務(wù)門檻過高導(dǎo)致需求不足 8（四）信息系統(tǒng)支持是不夠的 8（五）落后于市場(chǎng)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新 8（六）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌?chǎng)定位不足 9四、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策 9（一）不斷創(chuàng)新，塑造理財(cái)品牌 9（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融生態(tài)

2、環(huán)境 10（三）加強(qiáng)商業(yè)銀行自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范 12（四）發(fā)展理財(cái)產(chǎn)品專門人才隊(duì)伍 13五、結(jié)束語 13參考文獻(xiàn) 14淮南師范學(xué)院2013屆本科畢業(yè)論文商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)及對(duì)策學(xué)生：XXX (指導(dǎo)老師：馮克亮)(淮南師范學(xué)院經(jīng)濟(jì)與管理學(xué)院)摘 要：隨著我國社會(huì)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，居民個(gè)人財(cái)富急劇累積，個(gè)人理財(cái)意識(shí)不 斷加強(qiáng)，理財(cái)需求呈現(xiàn)不斷上升的趨勢(shì)。對(duì)這樣強(qiáng)大的市場(chǎng)，各家商業(yè)銀行紛紛進(jìn)入該領(lǐng)域，推出各自的個(gè)人理財(cái)品牌。理財(cái)產(chǎn)品日益豐富，市場(chǎng) 規(guī)模和客戶基礎(chǔ)快速增長。但同時(shí)也出現(xiàn)了諸多問題：零利率、負(fù)利率甚 至清盤的事件時(shí)有發(fā)生。這不僅給投資者的基本利益也得不到保障，銀行 造成了一定的負(fù)面

3、沖擊。文章詳述了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品監(jiān)管法律法規(guī) 的演變，并從進(jìn)一步加強(qiáng)投資者自身教育、完善監(jiān)管法規(guī)以及強(qiáng)化理財(cái)產(chǎn)品托管機(jī)制入手，從保護(hù)投資者利益角度，提出對(duì)我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái) 產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)防范問題的建議。關(guān)鍵詞：個(gè)人理財(cái)；風(fēng)險(xiǎn)；對(duì)策The Risk Control of Personal FinanceStudent: xxx (Faculty Adviser： Feng Keliang)(Ec ono mics & Man ageme nt Departme nt,Huai nan Normal Uni versity)Abstract: With the rapid development

4、 of Chinas social economy, residents of pers onal wealth has accumulated, the pers onal finan cial aware ness has been continuously strengthened,the financial needs of a rising trend. For such a strong market, various commercial banks to enter the field, the introduction of their personal financial

5、brand. Financial products become more abundant, the size of the market and the customer base is growing fast. But there are also many problems: the zero interest rate, negative interest rates even liquidation incidents have occurred from time to time. This is not on ly to the fun dame ntal in terest

6、s of in vestors are not protected, caused a certa in n egative impact from the bank. This paper discusses the evoluti on of the commercial bank pers onal financial products supervision laws and regulations, and further strengthen its educatio n from inv estors, perfect regulati ons and stre ngthe ni

7、ng finan cial products trust mechanism, from the perspective of protecting the interests of investors, some suggestions were proposed for the risk of pers onal finan cial products by commercial banks in China.Key words: commercial ban k;risk con trol;cou ntermeasure刖言近年來，中國經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，居民收入持續(xù)增加，低利率的影響，消費(fèi)

8、價(jià) 格上漲等因素的影響，居民個(gè)人理財(cái)意識(shí)越來越強(qiáng)，個(gè)人投資者對(duì)高風(fēng)險(xiǎn)的證券 市場(chǎng)望而卻步。這是發(fā)展商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的機(jī)會(huì)。但是在快速發(fā)展和演變 過程的金融業(yè)務(wù)，逐步出現(xiàn)了一些新的問題。個(gè)人理財(cái)不僅改變了整個(gè)比賽的金 融行業(yè)規(guī)則，也影響到每個(gè)人的生活。在金融業(yè)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是指金融產(chǎn)品的 新的個(gè)人理財(cái)顧問營銷模式銷售使用。所謂的個(gè)人理財(cái)顧問營銷是產(chǎn)品的銷售人 員為顧問，為客戶的財(cái)務(wù)目標(biāo)和需求，通過對(duì)客戶的財(cái)務(wù)資源的分析，幫助客戶 實(shí)現(xiàn)生活目標(biāo)和財(cái)務(wù)目標(biāo)的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品的銷售。隨著商業(yè)銀行和金融規(guī)劃師 提供各種金融服務(wù)及各種個(gè)人金融產(chǎn)品的發(fā)展，客戶的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品的投訴增加 的趨勢(shì)。中國銀行業(yè)監(jiān)

9、督管理委員會(huì)2005制定了臨時(shí)措施的管理商業(yè)銀行個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)的和商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引兩個(gè)政策性文件來降低 個(gè)人金融風(fēng)險(xiǎn)。商業(yè)銀行和金融產(chǎn)品的介紹，行業(yè)自律和個(gè)人提供金融服務(wù)的風(fēng) 險(xiǎn)進(jìn)行了規(guī)范和詳細(xì)的說明。使其上升到法律的高度，因此，我們?cè)谪?cái)務(wù)管理， 必須了解財(cái)務(wù)管理的品種，熟悉財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)及其規(guī)避，科學(xué)管理。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作 為商業(yè)銀行新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域，在中國從1996開始，經(jīng)過近16年的發(fā)展，已逐漸成 為商業(yè)銀行競(jìng)爭的焦點(diǎn)，銀行的收入已成為一個(gè)主要的增長點(diǎn)。但是，隨著業(yè)務(wù) 的快速發(fā)展，開發(fā)過程中的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)風(fēng)險(xiǎn)的控制往往被忽視。我國商業(yè)銀行如何 結(jié)合實(shí)際情況，以防止新的風(fēng)險(xiǎn)和問題，是一個(gè)需

10、要認(rèn)真研究和深入實(shí)踐的問題。一、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀（一）個(gè)人理財(cái)?shù)挠蓙?0世紀(jì)80年代末到90年代是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的萌芽階段，當(dāng)時(shí) 商業(yè)銀行開始向客戶提供專業(yè)化投資顧問和個(gè)人外匯理財(cái)服務(wù)，但大多數(shù)的居民 還沒有理財(cái)意識(shí)和概念。從21世紀(jì)初到2005年是我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 形成時(shí)期，在這一時(shí)期，理財(cái)環(huán)境、觀念、產(chǎn)品和意識(shí)及理財(cái)師專業(yè)化隊(duì)伍的建 設(shè)取得了明顯的進(jìn)步。2002年，第一個(gè)銀行理財(cái)產(chǎn)品問世，標(biāo)志著銀行個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)達(dá)到了新的水平。2005年初出現(xiàn)了國內(nèi)首個(gè)人民幣結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，以人民 幣本金投資，利用海外成熟的金融市場(chǎng)分享國際市場(chǎng)金融產(chǎn)品的收益。中國理財(cái)

11、產(chǎn)品規(guī)模以每年1020%勺速度在增長，2012年達(dá)到了 50000億元。（二）個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀理財(cái)產(chǎn)品規(guī)?？焖僭鲩L得益于居民收入水平的快速提高，從表 1我們可以發(fā) 現(xiàn)，近幾年中國城鎮(zhèn)居民的可支配收入來處于一種快速增長的狀態(tài)，而代表食品 支出占居民收入比例的恩格爾系數(shù)有了顯著的下降，這一方面說明中國居民的收 入水平有了很大提高，使理財(cái)業(yè)務(wù)有了 “可理之財(cái)”，另一方面，恩格爾系數(shù)的 下降也說明了中國居民更大比例的收入可以自由地支配，通過計(jì)劃和投資的手段 獲得收益，這也使得理財(cái)?shù)男枨蟾悠惹胁⒕哂兄匾氖袌?chǎng)意義。表1:農(nóng)村和城鎮(zhèn)居民家庭人均可支配收入及恩格爾系數(shù)年份城鎮(zhèn)居民家庭人均可 支配收入農(nóng)村居民

12、家庭人均純 收入城鎮(zhèn)居民家庭 恩格爾系數(shù)（%農(nóng)村居民家 庭恩格爾系 數(shù)（%絕對(duì)數(shù)（元）指數(shù)絕對(duì)數(shù)（元）指數(shù)200510493.0607.43254.9624.536.745.5200611759.53587.03587.0670.735.843.0200713785.8752.54140.4734.436.343.1200815780.8815.75153.2793.237.943.7200917174.7895.45153.2860.636.541.0201019109.4965.25919.0954.435.741.1201121809.81046.36977. 31063.236.340

13、.4數(shù)據(jù)來源：根據(jù)2012年中國統(tǒng)計(jì)年鑒整理真正在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)史上具有標(biāo)志性意義的文件是 2005年9月 銀監(jiān)會(huì)發(fā)布了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理暫行辦法（以下簡稱辦法）和商 業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理指引（以下簡稱指引），根據(jù)該管理辦法，界 定了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)范疇，商業(yè)銀行可以推出保證收益理財(cái)計(jì)劃、保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃和非保本浮動(dòng)收益理財(cái)計(jì)劃等產(chǎn)品。目前各家銀行都積極地創(chuàng)立 了自己的品牌，如農(nóng)業(yè)銀行的“金鑰匙理財(cái)”、光大銀行的“陽光理財(cái)”、工商 銀行的“理財(cái)金賬戶”等。在辦法和指引下發(fā)布后，伴隨著金融市場(chǎng)和經(jīng)濟(jì) 環(huán)境的進(jìn)一步變化，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)進(jìn)入了迅速擴(kuò)展時(shí)期，客戶對(duì)理財(cái)?shù)男枨?/p>

14、日益 增長。以商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模為例，2009-20012年四年間增加了 3.8倍表2 2009 2012年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模單位：億元年份2009201020112012理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模13000200002500050000資料來源：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材個(gè)人理財(cái)統(tǒng)計(jì)資料顯示，2009年我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模為13000億元人民幣, 2010年理財(cái)產(chǎn)品銷售規(guī)模達(dá)到20000億元人民幣，2012年，銀行理財(cái)產(chǎn)品保持 了快速增長的勢(shì)頭，最終達(dá)到50000億元，創(chuàng)造了一個(gè)新的“速度神話”。國內(nèi)金融個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)經(jīng)過多年的發(fā)展，取得了一定的成果。然而，在發(fā)展 過

15、程中也滋生了一些問題，制約著該市場(chǎng)的進(jìn)一步發(fā)展，國內(nèi)金融個(gè)人理財(cái)市場(chǎng) 現(xiàn)有的理財(cái)產(chǎn)品、金融機(jī)構(gòu)就是反映了這一狀況。1、個(gè)人投資者的需求隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人可支配收入的增長，個(gè)人資產(chǎn)也相應(yīng)增加，這使得人 們更強(qiáng)烈的資產(chǎn)的價(jià)值和價(jià)值。據(jù)調(diào)查，在全國范圍內(nèi)，大約有70%勺居民希望有一個(gè)好的財(cái)務(wù)顧問來幫助自己和合理的金融消費(fèi)計(jì)劃。因此，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的 市場(chǎng)需求潛力還是很強(qiáng)的。2、金融機(jī)構(gòu)的需求雖然國內(nèi)貸款需求量較大，但不良貸款的金額已高。優(yōu)質(zhì)貸款市場(chǎng)空間不足， 金融企業(yè)的競(jìng)爭也使得利潤越來越小。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展可以增加利潤，分散 和降低運(yùn)營風(fēng)險(xiǎn)，與客戶，收入和資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，提高銀行，該銀行的經(jīng)濟(jì)增長方式

16、 的轉(zhuǎn)變。3、國民經(jīng)濟(jì)的穩(wěn)定發(fā)展個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展可以使儲(chǔ)蓄向投資社區(qū)的轉(zhuǎn)型，從而促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。 隨著住房貸款，汽車消費(fèi)信貸的發(fā)展，消費(fèi)信貸，個(gè)人收入和消費(fèi)的時(shí)間不對(duì)稱 性來解決問題，促進(jìn)房地產(chǎn)業(yè)的發(fā)展和汽車產(chǎn)業(yè)，增加個(gè)人消費(fèi)效用。同時(shí)，個(gè) 人金融資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的個(gè)人金融業(yè)務(wù)可以有效改變，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，促進(jìn)經(jīng)濟(jì) 健康穩(wěn)定發(fā)展。4、基礎(chǔ)金融產(chǎn)品隨著社會(huì)的不斷發(fā)展和中國金融市場(chǎng)的完善，金融產(chǎn)品越來越豐富。最基礎(chǔ) 的金融產(chǎn)品，包括儲(chǔ)蓄，基金，外匯，期貨，股票，債券，保險(xiǎn)，以及其他金融 資產(chǎn)和實(shí)物資產(chǎn)，同時(shí)在國內(nèi)金融產(chǎn)品不斷創(chuàng)新。在 2004年的個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品中， 人民幣理財(cái)產(chǎn)品和貨幣市場(chǎng)基金受到了人

17、們的青睞，這是國內(nèi)金融市場(chǎng)的發(fā)展的 另一個(gè)主要成果。5、中介機(jī)構(gòu)目前，投資者可選擇的金融產(chǎn)品，但由于中國投資環(huán)境不完善和成熟，更多 的不確定性，這是很難掌握一般的個(gè)人投資風(fēng)險(xiǎn)。但因?yàn)閭€(gè)人時(shí)間和知識(shí)的局限， 不是每一種金融產(chǎn)品都能理解。因此，金融中介機(jī)構(gòu)也應(yīng)運(yùn)而生。在中國金融機(jī) 構(gòu)主要有銀行，基金公司，證券公司，保險(xiǎn)公司，投資公司。在中國，傳統(tǒng)的觀 念深入人心，大多數(shù)居民對(duì)銀行比較信任，因此，銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)是最好的。 在個(gè)人金融服務(wù)，包括儲(chǔ)蓄銀行，外匯交易，承保的保險(xiǎn)，債券，信托產(chǎn)品，資 金管理，信用。保險(xiǎn)公司的金融服務(wù)主要體現(xiàn)在其產(chǎn)品，現(xiàn)有的保險(xiǎn)公司的理財(cái) 產(chǎn)品主要為人壽保險(xiǎn)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和投

18、資型保險(xiǎn)。通過分析，供應(yīng)和我國個(gè)人金融業(yè)務(wù)的需求，有一個(gè)巨大的差距，國內(nèi)個(gè)人 金融需求和供給條件。金融業(yè)務(wù)的發(fā)展前景廣闊。總的來說，目前個(gè)人金融業(yè)務(wù) 已成為商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，是銀行中間業(yè)務(wù)收入的重要來源。 雖然在商業(yè)銀行個(gè)人金融業(yè)務(wù)在中國仍然是一個(gè)新興的銀行業(yè)務(wù)，仍處于發(fā)展的 初級(jí)階段，個(gè)人理財(cái)服務(wù)的市場(chǎng)環(huán)境是不斷規(guī)范和完善，但由于其巨大的市場(chǎng)潛 力，已被很多商業(yè)銀行列為零售業(yè)務(wù)（或個(gè)人業(yè)務(wù)）發(fā)展的戰(zhàn)略要點(diǎn)之一。二、商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)（一）市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)理財(cái)人應(yīng)對(duì)理財(cái)產(chǎn)品的市場(chǎng)變化做出科學(xué)的預(yù)測(cè)，進(jìn)行收益和相應(yīng)的資金成 本的測(cè)算，在理財(cái)品種經(jīng)營過程中，支市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)采取

19、管控措施和監(jiān)測(cè)。主要原因 是個(gè)人金融業(yè)務(wù)的良性發(fā)展是投資市場(chǎng)的不完善阻礙造成的。 例如，自2002以來, 長期低迷的股市上漲，房地產(chǎn)市場(chǎng)不斷虛增的情況。160只基金產(chǎn)品，自2001成 立中國開放式基金業(yè)務(wù)發(fā)布，累計(jì)凈值增長率為零或低于一半，扣除資金利息因 素，基金產(chǎn)品的實(shí)際損失約 2 / 3，而現(xiàn)在的情況是改進(jìn)。此外，由于中國嚴(yán)格 的外匯管制政策，導(dǎo)致國內(nèi)大多數(shù)個(gè)人投資者參與國際資本市場(chǎng)。投資范圍和投 資收益品種較少的金融投資市場(chǎng)，低甚至虧損，個(gè)人理財(cái)和投資運(yùn)作的空間非常 有限，因?yàn)橥顿Y市場(chǎng)波動(dòng)，在相當(dāng)大的程度上，使居民參與投資的積極性，因此， 我們應(yīng)該重視風(fēng)險(xiǎn)的過程中對(duì)個(gè)人金融和投資市場(chǎng)。（

20、二）合約風(fēng)險(xiǎn)金融業(yè)分業(yè)經(jīng)營的現(xiàn)狀制約了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的空間。在分業(yè)經(jīng)營管理的 體制下，我國證券、銀行、保險(xiǎn)三大市場(chǎng)相互割裂，限制了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展空 間，銀行、證券公司和保險(xiǎn)公司提供的個(gè)人理財(cái)服務(wù)均以本行業(yè)的業(yè)務(wù)為主，導(dǎo) 致個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)只能在較低的層面進(jìn)行操作，基本上停留在咨詢、建議或投資方 案設(shè)計(jì)等層面上，還不算是真正意義上的理財(cái)。在進(jìn)行理財(cái)時(shí)，應(yīng)了解自己的需 求，充分評(píng)估理財(cái)品種、存在風(fēng)險(xiǎn)和承受能力等，并按照有關(guān)規(guī)定，在有關(guān)評(píng)估 意見簽字確認(rèn)，盡可能的簽定理財(cái)合同。同時(shí)，還要經(jīng)常了解自己理財(cái)?shù)淖兓?況，及時(shí)停止或糾正不恰當(dāng)?shù)睦碡?cái)行為。（三）法律和政策風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)階段，我國相關(guān)金融立法明顯滯后

21、，諸多領(lǐng)域法律法規(guī)欠缺、分業(yè)經(jīng)營法 律體制、嚴(yán)格的金融監(jiān)管法律體制以及某些不合理的法律限制，導(dǎo)致商業(yè)銀行理 財(cái)對(duì)象還十分狹窄，影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的拓展空間，也成為控制個(gè)人 理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)發(fā)展道路上一個(gè)無法逾越的障礙。如果不能準(zhǔn)確界定理財(cái)產(chǎn)品的性 質(zhì)，就不能明確的界定理財(cái)業(yè)務(wù)和儲(chǔ)蓄存款業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)的區(qū)別，一旦出現(xiàn)法 律糾紛，就會(huì)面臨監(jiān)管部門的處罰甚至訴訟，給商業(yè)銀行經(jīng)營、信譽(yù)方面帶來負(fù) 面影響。在金融市場(chǎng)不確定性因素增大、分業(yè)監(jiān)管且部分監(jiān)管政策尚不明晰、理 財(cái)業(yè)務(wù)急需發(fā)展壯大、客戶維權(quán)意識(shí)不斷加強(qiáng)的今天，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的法律和政 策風(fēng)險(xiǎn)日益凸顯。（四）操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)是由于內(nèi)部程序、人員、

22、系統(tǒng)的不完善或失誤，或外部事件造成直 接或間接損失的風(fēng)險(xiǎn)。操作風(fēng)險(xiǎn)主要由商業(yè)銀行內(nèi)部因素造成，工作人員越權(quán)或 從事職業(yè)道德不允許的或風(fēng)險(xiǎn)過高的業(yè)務(wù)都會(huì)導(dǎo)致商業(yè)銀行產(chǎn)生損失。個(gè)人理財(cái) 業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性強(qiáng)的知識(shí)密集型業(yè)務(wù)，從業(yè)人員要對(duì)理財(cái)計(jì)劃和產(chǎn)品有詳細(xì)了 解，還應(yīng)該具備證券、保險(xiǎn)、期貨和房地產(chǎn)等相關(guān)知識(shí)。復(fù)合型人才的缺乏，會(huì) 導(dǎo)致理財(cái)服務(wù)時(shí)，準(zhǔn)確性和科學(xué)性有偏差，帶來潛在的操作風(fēng)險(xiǎn)。另外，商業(yè)銀 行中間業(yè)務(wù)的內(nèi)控機(jī)制正處于逐步完善的過程中，內(nèi)控制度不健全、內(nèi)部管理不 夠嚴(yán)格同樣加大了個(gè)人理財(cái)?shù)牟僮黠L(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。（五）信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是指商業(yè)銀行交易對(duì)手的還款能力出現(xiàn)問題而損失的風(fēng)險(xiǎn)。目前無 法商業(yè)銀

23、行通過健全的商業(yè)銀行信用評(píng)價(jià)體系取得客戶的真實(shí)信息，難以準(zhǔn)確的 風(fēng)險(xiǎn)判斷。在決策過程中的業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行處于劣勢(shì)，將不可避免地遭受道德風(fēng) 險(xiǎn)，違約風(fēng)險(xiǎn)。當(dāng)由于各種原因潛在債務(wù)人不能償還債務(wù)，商業(yè)銀行可能成為真 正的連帶責(zé)任的債務(wù)人，承擔(dān)付款責(zé)任。此外，金融衍生品市場(chǎng)是一個(gè)高度投機(jī) 性的，高風(fēng)險(xiǎn)的市場(chǎng)，各種風(fēng)險(xiǎn)隨著時(shí)間的變化，即使商業(yè)銀行經(jīng)營狀況良好的 衍生交易，導(dǎo)致信用風(fēng)險(xiǎn)的衍生產(chǎn)品市場(chǎng)的事件鏈也可能威脅到商業(yè)銀行的生存（六）人員資格風(fēng)險(xiǎn)由于財(cái)務(wù)管理業(yè)務(wù)是一個(gè)綜合性的業(yè)務(wù)，它要求管理人員必須有深刻的經(jīng)濟(jì) 和法律知識(shí)，充分了解銀行，證券，保險(xiǎn)，房地產(chǎn)，外匯，教育，法律知識(shí)，要 求管理人員具有豐富的

24、財(cái)務(wù)經(jīng)驗(yàn)，有良好的職業(yè)道德，良好的人際溝通能力和組 織協(xié)調(diào)能力。高質(zhì)量的個(gè)人金融人才的缺乏是一個(gè)主要的瓶頸制約中國個(gè)人金融 業(yè)務(wù)?，F(xiàn)在從事金融業(yè)務(wù)越來越復(fù)雜，我們個(gè)人的財(cái)務(wù)管理人員資格認(rèn)證，應(yīng)避 免頻繁的客戶投訴，往往造成損害客戶的金融業(yè)務(wù)理財(cái)人員。三、我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題雖然個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)日益受到國內(nèi)商業(yè)銀行的重視，理財(cái)產(chǎn)品也日益豐富，業(yè) 務(wù)擴(kuò)展十分迅速。但從長遠(yuǎn)來看，國內(nèi)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還存在著一些制約 性的問題。（一）高素質(zhì)的專業(yè)管理人才缺乏個(gè)人金融業(yè)務(wù)的銀行工作人員專業(yè)素質(zhì)的要求更高，因?yàn)樗鼤?huì)給客戶帶來一 定的風(fēng)險(xiǎn)，財(cái)務(wù)管理，涉及經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域。它不僅需要充分了解金融產(chǎn)品的各

25、種功能 的金融人才，還要掌握保險(xiǎn)，投資，股票，證券，期貨，期權(quán)，以及房地產(chǎn)金融 知識(shí)。中國尚未建立了一支高素質(zhì)的金融專業(yè)人士。現(xiàn)有的商業(yè)銀行金融服務(wù)人 員，絕大多數(shù)是從柜臺(tái)工作人員中篩選出來的，一個(gè)簡單的個(gè)人金融業(yè)務(wù)知識(shí)培 訓(xùn)后，了解了一些金融產(chǎn)品，金融服務(wù)公司開始投資客戶。而金融服務(wù)業(yè)是一個(gè) 高度集成的業(yè)務(wù)，廣泛的服務(wù)，包括幫助客戶處理稅務(wù)問題，甚至是房地產(chǎn)市場(chǎng)， 貴金屬市場(chǎng)，收藏品市場(chǎng)參與，專業(yè)的中國急需一大批高素質(zhì)。特別是在全球金 融一體化的情況下，需要大量的國際金融產(chǎn)品比較熟悉，財(cái)務(wù)管理人員。（二）科學(xué)和技術(shù)落后一般銀行信息化建設(shè)經(jīng)歷了三個(gè)階段：電子，信息和知識(shí)。與國際銀行相比， 我國

26、商業(yè)銀行基本上仍然是在大數(shù)據(jù)時(shí)代，信息化建設(shè)起步晚，在最近幾年，如 何把數(shù)據(jù)轉(zhuǎn)化為有用的信息，商業(yè)銀行在中國現(xiàn)在面臨的挑戰(zhàn)。數(shù)據(jù)集是一個(gè)長 期的過程，我國商業(yè)銀行為了做到這一點(diǎn)。在取款業(yè)務(wù)，ATM機(jī)在40年前，流行于歐洲和美國市場(chǎng)，而在中國只有10年?，F(xiàn)在，中國的商業(yè)銀行仍無法實(shí)現(xiàn)儲(chǔ)蓄 帳戶后立即入賬，必須要等到晚上才可批量處理記賬。（三）服務(wù)門檻過高導(dǎo)致需求不足像中國這樣一個(gè)發(fā)展中國家，高收入消費(fèi)者比較小，服務(wù)門檻過高，從現(xiàn)有 的金融產(chǎn)品，以滿足客戶的小數(shù)量的條件，導(dǎo)致需求不足。如外資銀行的門檻一 般在5萬美元以上，而國內(nèi)銀行的門檻一般則在20萬元以上。再加上中國人一直 被傳統(tǒng)的的理財(cái)觀念束

27、縛，認(rèn)為自己的錢應(yīng)該自己計(jì)劃安排。Visa國際組織曾經(jīng)對(duì)中國四大高收入城市北京、上海、廣州和深圳年齡在 20-44歲之間，月收入在 2500元以上的“小康一族”的理財(cái)行為進(jìn)行專項(xiàng)調(diào)查顯示：只有 1/3的人在嘗 試新的投資渠道的興趣，比他們使用財(cái)務(wù)咨詢服務(wù)也很低。（四）信息系統(tǒng)支持是不夠的客戶細(xì)分和管理以及產(chǎn)品的投入產(chǎn)出研究都需要強(qiáng)大的，先進(jìn)的信息系統(tǒng)支 持。商業(yè)銀行信息系統(tǒng)仍然在業(yè)務(wù)處理，數(shù)據(jù)存儲(chǔ)。對(duì)產(chǎn)品和客戶信息的整合分 析功能的考慮較少，因此不能準(zhǔn)確的銀行效益計(jì)算和客戶價(jià)值評(píng)估。將不能夠真 正實(shí)現(xiàn)目標(biāo)客戶和產(chǎn)品發(fā)展的差異。此外，商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司之間的客戶信息 數(shù)據(jù)庫的證券公司是相對(duì)獨(dú)立的

28、，概念是一個(gè)“敵對(duì)”的狀態(tài)，沒有形成信息共 享，這限制了個(gè)人金融業(yè)務(wù)的發(fā)展。（五）落后于市場(chǎng)需求的產(chǎn)品創(chuàng)新所有的商業(yè)銀行紛紛推出個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品，每個(gè)產(chǎn)品的不同特點(diǎn)，但明顯的同 質(zhì)化。從金融產(chǎn)品結(jié)構(gòu)來看，主要是介紹，存款和貸款業(yè)務(wù)，信用卡業(yè)務(wù)類，基 金和保險(xiǎn)服務(wù)，而不是股票，債券，期貨，黃金，外匯等金融工具的融資計(jì)劃服務(wù)的個(gè)性化設(shè)計(jì)。這將是原來的銀行存款，貸款和中介業(yè)務(wù)重組，只有在服務(wù)的 一些改進(jìn)，在理念和內(nèi)容沒有實(shí)質(zhì)性突破的產(chǎn)品顯然是不能夠?yàn)榭蛻舻纳顚哟涡?求，沒能像國外商業(yè)銀行的品牌競(jìng)爭優(yōu)勢(shì)。（六）客戶細(xì)分不夠?qū)е率袌?chǎng)定位不足為個(gè)人客戶的商業(yè)銀行，目前僅是根據(jù)綜合金融資產(chǎn)余額分，分為粗線，在

29、金融業(yè)發(fā)展的早期，同時(shí)繼續(xù)推出新產(chǎn)品，幾乎所有的產(chǎn)品集成，在不同的包名 不同的金融產(chǎn)品的包裝，提供給客戶。因?yàn)榭蛻艏?xì)分是不夠的，國家和市場(chǎng)的定 位缺乏個(gè)性化發(fā)展。從當(dāng)前的形勢(shì)發(fā)展業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)往往提供 靜態(tài)的財(cái)務(wù)建議有關(guān)儲(chǔ)蓄，債券，基金資產(chǎn)的客戶，并為客戶提供相關(guān)的資產(chǎn)投 資動(dòng)態(tài)財(cái)務(wù)建議，目前尚未納入銀行業(yè)務(wù)。四、推進(jìn)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的對(duì)策個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行一項(xiàng)高利潤的新興業(yè)務(wù) ，在快速發(fā)展的同時(shí)，蘊(yùn) 含著潛在的風(fēng)險(xiǎn)，如果不高度重視并加以防范，極有可能會(huì)產(chǎn)生比銀行傳統(tǒng)負(fù)債 業(yè)務(wù)大得多的損失。面對(duì)目前存在的諸多制約因素，我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè) 務(wù) 風(fēng)險(xiǎn)管理急需進(jìn)行過程

30、創(chuàng)新乃至根本創(chuàng)新，建立適應(yīng)中國國情的、較為科學(xué)的個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理模式。（一）不斷創(chuàng)新，塑造理財(cái)品牌開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，必須滿足不同層次客戶的需要，才能贏得市場(chǎng)。大同小 異的理財(cái)產(chǎn)品必然吸引不了顧客，商業(yè)理財(cái)產(chǎn)品應(yīng)該不斷創(chuàng)新，及時(shí)追蹤客戶對(duì) 市場(chǎng)需求的變化，分析不同需求的原因，根據(jù)不同的風(fēng)險(xiǎn)偏好、不同的個(gè)人財(cái)務(wù) 狀況、不同的生命周期，對(duì)客戶需求進(jìn)行多種產(chǎn)品設(shè)計(jì)。銀行不僅要提供結(jié)算、 咨詢、代理業(yè)務(wù)等服務(wù)，還要提供代理稅務(wù)、保險(xiǎn)等社會(huì)綜合性服務(wù)，以滿足客 戶需求的多樣性。理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)目標(biāo)具有多重性，客戶需求是理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)的出發(fā)點(diǎn)，但僅有 客戶需求難以形成實(shí)際的產(chǎn)品開發(fā)動(dòng)力。從商業(yè)銀行角度出發(fā)，

31、理財(cái)產(chǎn)品開發(fā)在 滿足客戶理財(cái)需求的同時(shí)，還應(yīng)具有以下幾個(gè)功能：首先，增加業(yè)務(wù)收入，改善業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)；其次，擴(kuò)大客戶基礎(chǔ)，提升客戶質(zhì)量；最后，增強(qiáng)業(yè)務(wù)影響，樹立品牌形象。以不同年齡或說不同生命周期為例，處于不同生命周期的人有不同的理財(cái)需 要，因而要提供有個(gè)性化的理財(cái)產(chǎn)品：表3因顧客生命周期不同而采用的個(gè)性化產(chǎn)品期間探索期建立期穩(wěn)定期維持期高原期退休期對(duì)應(yīng)年齡15-24 歲25-34 歲35-44 歲45-54 歲55-60 歲60歲以后以父母家擇偶結(jié)婚、子女上小子女進(jìn)入子女獨(dú)立以夫妻兩家庭形態(tài)庭為生活有學(xué)前子學(xué)、中學(xué)高等教育人為主重心女階段求學(xué)深造、銀行貸款、償還房貸、收入增加、負(fù)擔(dān)減輕、享受生活理

32、財(cái)活動(dòng)提高收入購房籌教育金籌退休金準(zhǔn)備退休規(guī)劃、遺產(chǎn)活期、定活期存自用房產(chǎn)多元投資降低投資固定收投資工具期存款、款、股票、投資、股組合組合風(fēng)險(xiǎn)益投資基金定投基金定投票、基金為主意外險(xiǎn)、壽險(xiǎn)、儲(chǔ)養(yǎng)老險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)、長期看護(hù)領(lǐng)退休保險(xiǎn)計(jì)劃壽險(xiǎn)蓄險(xiǎn)定期壽險(xiǎn)投資型保險(xiǎn)、退休年金至險(xiǎn)年金終老資料來源：中國銀行業(yè)從業(yè)人員資格認(rèn)證考試輔導(dǎo)教材個(gè)人理財(cái)（二）完善商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)金融生態(tài)環(huán)境1、加快金融法制建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理法律法規(guī)體系加快金融法制建設(shè)，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理的法規(guī)體系。建立和完善個(gè) 人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的法律空白，是商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)控制的基本前提。首 先，法律和法規(guī)的性質(zhì)的法律地位

33、，需要明確的個(gè)人金融業(yè)務(wù)，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)和 投資基金，金融衍生產(chǎn)品交易的區(qū)別。其次，面對(duì)現(xiàn)實(shí)和發(fā)展趨勢(shì)的商業(yè)銀行開 展個(gè)人金融產(chǎn)品創(chuàng)新，拓寬投資渠道，應(yīng)加快立法明確的灰色區(qū)域，然后建立個(gè) 人金融業(yè)務(wù)的完整性的法律框架外的。只有金融法律形式預(yù)先在經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì) 能否真正發(fā)揮金融法律制度的作用，防范風(fēng)險(xiǎn)。這樣，法律法規(guī)，能保持相對(duì)穩(wěn) 定的內(nèi)容，法律的嚴(yán)肅性，而且隨著經(jīng)濟(jì)和金融形勢(shì)的變化和發(fā)展需要不斷改進(jìn) 最后,針對(duì)現(xiàn)階段個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)出現(xiàn)的一系列風(fēng)險(xiǎn)，完善物權(quán)法、信托法等法律法 規(guī)。2、一個(gè)健全的社會(huì)信用體系的建立信用體系是一個(gè)由法律法規(guī)體系，組織的相關(guān)活動(dòng)和信貸，市場(chǎng)管理，文化 建設(shè)，宣傳。它的主要

34、功能是促進(jìn)企業(yè)和個(gè)人的信用記錄的積累，其主要特征是 在全社會(huì)范圍內(nèi)的企業(yè)和個(gè)人信用信息的收集，和法律機(jī)構(gòu)提供信用信息服務(wù)。 目前，建立和完善中國的社會(huì)信用體系，應(yīng)主要從以下幾個(gè)方面：首先,加快個(gè)人信用制度建設(shè)，大力發(fā)展信用卡產(chǎn)業(yè)。個(gè)人信用制度是信用 制度的核心，包括信貸登記系統(tǒng)完備的個(gè)人信用制度，個(gè)人信用評(píng)估體系，預(yù)警 系統(tǒng)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系的個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)，個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移。根據(jù)發(fā)達(dá)國 家的經(jīng)驗(yàn)的初級(jí)階段的核心任務(wù)，社會(huì)信用體系建設(shè)是促進(jìn)信用卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展， 只有信用行業(yè)得到全面、健康的發(fā)展，形成了失信懲罰機(jī)制的基本條件。國外信 用制度主要包括個(gè)人信用報(bào)告機(jī)構(gòu)，個(gè)人信用保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，個(gè)人信用擔(dān)保

35、機(jī)構(gòu)，律 師事務(wù)所，抵押登記，等。為商業(yè)銀行提供的時(shí)間較短，外部信用評(píng)級(jí)系統(tǒng)的低 成本，充分的個(gè)人信用信息可能是有用的。其次，加快個(gè)人信用立法。2005年8月18 日，中國人民銀行發(fā)行的2005的 第三號(hào)令，中國人民銀行宣布，對(duì)個(gè)人信用信息基礎(chǔ)數(shù)據(jù)庫管理暫行辦法。這是 中國信用制度建設(shè)的一件大事，對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫保護(hù)的正常運(yùn)行，促進(jìn)中 國的信貸業(yè)的穩(wěn)定健康發(fā)展將起到重要的作用。對(duì)個(gè)人信用信息數(shù)據(jù)庫管理的基 礎(chǔ)上臨時(shí)措施相繼出臺(tái)，對(duì)國家信用制度的制定提供立法實(shí)踐，也積累了豐富的 經(jīng)驗(yàn)，這是一個(gè)強(qiáng)大的動(dòng)力，信用立法會(huì)。為了滿足對(duì)信息公開 WT的要求，及 公共信息和信用數(shù)據(jù)的國家信用管理體系的建

36、立是對(duì)全社會(huì)開放，需要規(guī)范的公 共信息，在法律的信用數(shù)據(jù)采集和使用該程序的形式。 最后，加快配套制度建設(shè)。 作為個(gè)人儲(chǔ)蓄實(shí)名制的進(jìn)一步完善，并為建立個(gè)人信用體系的基礎(chǔ)；個(gè)人財(cái)產(chǎn)申 報(bào)制度，確保個(gè)人的財(cái)務(wù)數(shù)據(jù)的完整性；完善個(gè)人賬戶制度，保障個(gè)人信用信息 的及時(shí)有效；建立個(gè)人破產(chǎn)制度，允許個(gè)人在一定的條件下進(jìn)入破產(chǎn)免責(zé)，剩余 債務(wù)，個(gè)人信用制度很好的保護(hù)。此外，應(yīng)建立個(gè)人信用擔(dān)保，保險(xiǎn)制度，傳播 和分享個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)。此外，完善的社會(huì)保障制度，住房制度，醫(yī)療制度都是個(gè) 人信用制度相關(guān)的制度建設(shè)的需要。同時(shí)，商業(yè)銀行自身應(yīng)逐步建立、完善信用 管理系統(tǒng),主動(dòng)抵御個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中可能出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。（三）加

37、強(qiáng)商業(yè)銀行自身個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)防范1、建立完善的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)未來的從銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的組織體系兩個(gè)方面進(jìn)行調(diào)整：首先是適應(yīng)商業(yè)銀行 股權(quán)結(jié)構(gòu)的變化，逐步建立董事會(huì)風(fēng)險(xiǎn)管理框架下的管理。其次，在實(shí)施層面的 風(fēng)險(xiǎn)管理，轉(zhuǎn)變行政管理模式，逐步實(shí)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)管理，對(duì)橫向延伸的扁平化管理的 過程管理，基于矩陣管理。同時(shí)，商業(yè)銀行根據(jù)金融產(chǎn)品的特點(diǎn)，風(fēng)險(xiǎn)度量，有 效控制和處理方法，建立了在金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理系統(tǒng)，和金融業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的全面 風(fēng)險(xiǎn)管理體系的整體線，形成風(fēng)險(xiǎn)管理部門，個(gè)人金融業(yè)和金融中心不同的是， 明確分工，互相的風(fēng)險(xiǎn)管理框架。2、借鑒國外的經(jīng)驗(yàn)提高個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的管理水平。首先，商業(yè)銀行的風(fēng)險(xiǎn)控制措施應(yīng)根

38、據(jù) 不同類型風(fēng)險(xiǎn)的不同。風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)同類型需要不同，在業(yè)務(wù)和風(fēng) 險(xiǎn)管理過程的不同階段的風(fēng)險(xiǎn)管理工具和技術(shù)的需求也不同。其次，建立風(fēng)險(xiǎn)管 理團(tuán)隊(duì)。風(fēng)險(xiǎn)管理集團(tuán)是一家由英國巴克萊銀行的權(quán)威的高級(jí)領(lǐng)導(dǎo)下由風(fēng)險(xiǎn)管理 專家的風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)，以盡量減少在整個(gè)銀行體系的風(fēng)險(xiǎn)控制，根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)管理的 原則，規(guī)劃和系統(tǒng)管理規(guī)范銀行的各類風(fēng)險(xiǎn)。個(gè)人金融業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)管理是商業(yè)銀 行全面風(fēng)險(xiǎn)管理的一個(gè)重要組成部分，不應(yīng)該是自由和全面風(fēng)險(xiǎn)管理框架，否則 將損壞的完整性和獨(dú)立性的銀行風(fēng)險(xiǎn)管理的概念，相反的全面風(fēng)險(xiǎn)管理的概念。 但風(fēng)險(xiǎn)管理團(tuán)隊(duì)不應(yīng)取代個(gè)人金融業(yè)務(wù)和風(fēng)險(xiǎn)管理窗口，但應(yīng)著重從宏觀基礎(chǔ)風(fēng) 險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)和個(gè)人金融業(yè)

39、務(wù)控制。3、建立和完善個(gè)人信息系統(tǒng)首先,各行要建立集中、統(tǒng)一的個(gè)人客戶信息檔案系統(tǒng)。分借助銀行信息處理 系統(tǒng)，進(jìn)行信息整合，充實(shí)個(gè)人客戶信息，并對(duì)這些信息進(jìn)行標(biāo)準(zhǔn)化管理。同時(shí) 還要加強(qiáng)對(duì)同業(yè)信息和其它銀行客戶信息的收集，不斷充實(shí)現(xiàn)有的客戶信息系統(tǒng) 以便對(duì)個(gè)人客戶的發(fā)展作出不斷的調(diào)整。其次，根據(jù)個(gè)人客戶信息檔案的建立， 個(gè)人征信系統(tǒng)的建立。銀行可以根據(jù)不同的標(biāo)準(zhǔn)，將客戶分為不同的類型，提供 了不同層次的客戶服務(wù)，個(gè)人金融業(yè)務(wù)形成金字塔。最后，建立個(gè)人信用風(fēng)險(xiǎn)管 理系統(tǒng)。一是建立和完善各項(xiàng)規(guī)章制度，對(duì)個(gè)人客戶的行為；二是銀行要自身加 強(qiáng)監(jiān)督檢查，防止內(nèi)部管理松懈，出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。4、建立銀行內(nèi)部審計(jì)的機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)建立個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理部門內(nèi)部調(diào)查和審計(jì)部門的兩個(gè)層次的 獨(dú)立審計(jì)的內(nèi)部監(jiān)督機(jī)制，風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估報(bào)告和內(nèi)部審計(jì)部門提供獨(dú)立的要求，分析 和評(píng)價(jià)，定期召集的個(gè)人金融服務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)狀況的相關(guān)人員。的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理 部門內(nèi)部監(jiān)督，應(yīng)在個(gè)人理財(cái)顧問服務(wù)記錄