醫(yī)療保險 家庭社會保障論文

1、江西中醫(yī)藥大學科技學院社會保障概論考試論文論文題目： 河南省農(nóng)村家庭社會保險現(xiàn)狀調查 學 號 201302019003 姓 名 張翠翠 系 部： 人文系 專 業(yè)： 保險學 班 級： 13保險1班 二0一五年五月 目錄引言 選題背景介紹第一章 家庭社會保障調查1家人參與農(nóng)村養(yǎng)老保險保情況1.1參保情況3 1.1.1保障范圍4 1.1.2繳費標準4 1.1.3計發(fā)標準4 1.2農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析 4 1.2.1道德問題5 1.2.2參保率不高5 1.2.3農(nóng)民工的保障處于真空狀態(tài)5 1.3 個人對農(nóng)村養(yǎng)老保險的建議61.3.1開展宣傳工作61.3.2防范和化解逆選擇和道德風險 61

2、.3.3建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系61.3.4 解決與其他社保政策的接續(xù)轉移問題62家人參與的新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險情況2.1參保情況72.2補償比例 72.3籌資情況 82.4新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險現(xiàn)狀分析82.4.1 采用“先付后補”的方式82.4.2 補償流程有待優(yōu)化 92.4.3籌資水平低下 92.5 建議與對策92.5.1提高統(tǒng)籌層次92.5.2相應調整繳費檔次 93 參與的大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險3.1 門診慢性病補償103.2 不予報銷103.3補償比例10總論11參考文獻11 張翠翠家庭社會保障調查引言河南省是農(nóng)業(yè)大省、人口大省。自改革開放以來，全省經(jīng)濟取得飛速發(fā)展，人民

3、生活水平逐步提高，城鄉(xiāng)差距也在逐步縮小。但是，上層建筑的發(fā)展遠遠低于經(jīng)濟基礎的發(fā)展。本文章根據(jù)本人家庭參與農(nóng)村社會保障情況對農(nóng)村社會保障問題進行分析。國家人力資源和社會保障部于2008年12月發(fā)布中華人民共和國社會保險法（草案）（以下簡稱社保法草案）其開篇總章闡明立法的宗旨，即“為了規(guī)范社會保險關系，維護社會保險參加人的合法權益，使公民共享發(fā)展成果，促進社會和諧穩(wěn)定，根據(jù)憲法，制定本法?！蔽覈绫７ú莅鸽m然沒有直接給“社會保險”做出概念界定，但該法明確提出了社會保險所包含的項目，即“國家建立基本養(yǎng)老保險、基本醫(yī)療保險、工傷保險、失業(yè)保險、生育保險等社會保險制度，保障公民在年老、患病、工傷、失業(yè)

4、、生育等情況下依法獲得物質幫助的權利?！钡谝徽?家庭社會保障調查1、 家人參與農(nóng)村養(yǎng)老保險保障情況1.1 參保情況筆者奶奶今年78歲，從2012年，75歲開始領取養(yǎng)老金的，現(xiàn)在每月60元，一年720元。筆者父親今年49歲，2014年底開始繳納并補繳養(yǎng)老保險金，100元；筆者母親從去年45歲開始繳納養(yǎng)老保險金，100元。父母雖然在深圳務工，但是在老家農(nóng)村繳納保險金。農(nóng)村養(yǎng)老保險，是指以農(nóng)村非城鎮(zhèn)戶籍的居民為保險對象的養(yǎng)老保險制度。農(nóng)村養(yǎng)老保險的基本原則是：保障水平與農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和各方面承受能力相適應；養(yǎng)老保險與家庭贍養(yǎng)、土地保障以及社會救助等形式相結合；權利與義務相對等；效率優(yōu)先，兼顧公平；自

5、我保障為主，集體（含鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)、事業(yè)單位）調劑為輔，國家給予政策扶持；政府組織與農(nóng)民自愿相結合。1.1.1保障范圍年滿60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的農(nóng)村有戶籍的老年人，可以按月領取養(yǎng)老金。新農(nóng)保制度實施時，已年滿 60周歲、未享受城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險待遇的，不用繳費，可以按月領取基礎養(yǎng)老金，但其符合參保條件的子女應當參保繳費;距領取年齡不足15年的，應按年繳費，也允許補繳，累計繳費不超過15年;距領取年齡超過15年的，應按年繳費，累計繳費不少于15年。新農(nóng)保試點地區(qū)，凡已參加了老農(nóng)保，年滿 60周歲且已領取老農(nóng)保養(yǎng)老金的參保人，可直接享受新農(nóng)?；A養(yǎng)老金;對已參加老農(nóng)保、未滿 60周

6、歲且沒有領取養(yǎng)老金的參保人，應將老農(nóng)保個人賬戶資金并入新農(nóng)保個人賬戶，按新農(nóng)保的繳費標準繼續(xù)繳費，待符合規(guī)定條件時享受相應待遇。1.1.2 繳費標準參加新農(nóng)保的農(nóng)村居民應當按規(guī)定繳納養(yǎng)老保險費。繳費標準目前設為每年100元、200元、300元、400元、500元5個檔次，地方可以根據(jù)實際情況增設繳費檔次。參保人自主選擇檔次繳費，多繳多得。國家依據(jù)農(nóng)村居民人均純收入增長等情況適時調整繳費檔次。河南省確定了省、市兩級財政對農(nóng)村居民繳費給予每年不低于30元的補貼。其中省財政每人每年補貼20 元，省轄市財政每人每年補貼不低于10元，都記入個人賬戶，作為將來計發(fā)個人賬戶養(yǎng)老金的基數(shù)。 1.1.3 計發(fā)標

7、準養(yǎng)老金有兩個部分組成，一是基礎養(yǎng)老金領取額，二是個人賬戶養(yǎng)老金月領取額。中央確定的基礎養(yǎng)老金標準為每人每月 55 元（河南省為60元）。地方政府可以根據(jù)實際情況提高基礎養(yǎng)老金標準，對于長期繳費的農(nóng)村居民，可適當加發(fā)基礎養(yǎng)老金，提高和加發(fā)部分的資金由地方政府支出。個人賬戶養(yǎng)老金的月計發(fā)標準為個人賬戶全部儲存額除以139(與現(xiàn)行城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險個人賬戶養(yǎng)老金計發(fā)系數(shù)相同)。參保人死亡，個人賬戶中的資金余額，除政府補貼外，可以依法繼承;政府補貼余額用于繼續(xù)支付其他參保人的養(yǎng)老金。1.2、農(nóng)村社會養(yǎng)老保險現(xiàn)狀分析養(yǎng)老保險是社會保障制度的重要組成部分，是社會保險五大險種之一。養(yǎng)老保險（或養(yǎng)老保險制

8、度）是國家和社會根據(jù)一定的法律和法規(guī)，為解決勞動者在達到國家規(guī)定的解除勞動義務的勞動年齡界限，或因年老喪失勞動能力退出勞動崗位后的基本生活而建立的一種社會保險制度。沈丘縣2012年開始實行年滿60周歲及以上老人可免費領取每月60元基本農(nóng)村養(yǎng)老保險金，這對于農(nóng)村大多數(shù)老人來說都是喜事。根據(jù)針對老年人的走訪調查，農(nóng)村80%的老人對現(xiàn)階段60周歲及以上老人免費領取60元養(yǎng)老金表示比較滿意。但也折射出制度的缺憾、農(nóng)村老人高興之余的無奈。 1.2.1道德問題親人代領，錢到不了老人手。農(nóng)村老人特別是偏遠山區(qū)老人老年生活無保障，家庭收入低，交通不便，親自到銀行領取養(yǎng)老金實屬不便。養(yǎng)老金被親人代領，老人摸不著

9、養(yǎng)老金。而且養(yǎng)老金存折安全系數(shù)低。據(jù)調查，農(nóng)村老人領取養(yǎng)老金的存折密碼統(tǒng)一，需由本人到銀行自行改密碼。由于老人記憶力下降，太過復雜記不清，于是直接用銀行統(tǒng)一密碼，以至于失卡失錢。還會成為小偷的新目標。老人防備低，抵抗力本就小，很容易成為有些小偷的目標。據(jù)群眾反映，一位80歲老人曾隨身攜帶養(yǎng)老金存折到場鎮(zhèn)銀行取款，卻在半路被小偷截下。這些社會隱患分子對老人也不放過。1.2.2參保率不高雖然河南省的農(nóng)村養(yǎng)老保險有一定的發(fā)展，試點也取得了一定的成效，但是還存在不少問題。許多地區(qū)沒有建立農(nóng)村社會養(yǎng)老養(yǎng)老體系，或者在運行中有很多問題，加上受傳統(tǒng)思想影響，未納入社會保障的農(nóng)村人口還很多，整個農(nóng)村社會養(yǎng)老保

10、險的覆蓋范圍小。1.2.3農(nóng)民工保障處于真空狀態(tài)進城工作的農(nóng)民既沒被納入到農(nóng)村養(yǎng)老保險體系中，也沒被納入到城市養(yǎng)老保險體系中，處于法律保護的空白地帶，農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的覆蓋對象有缺陷。在城市里務工的46.1“城市人”企業(yè)沒有為其繳納養(yǎng)老保險；82.4“農(nóng)村人”企業(yè)沒有為其繳納養(yǎng)老保險。由該數(shù)據(jù)看進城務工者在養(yǎng)老保險方面的整體水平很低。和其他省份比較，河南外出打工的農(nóng)民最多，解決養(yǎng)老問題也是河南農(nóng)村養(yǎng)老保險最難解決的，政府對農(nóng)村社會養(yǎng)老保險的政策力度應加大，完善農(nóng)村養(yǎng)老保險制度，切實地保障農(nóng)民權益。這也是為什么筆者父母雖然人在深圳，但在河南繳納養(yǎng)老保險金的原因。1.3 個人對農(nóng)村養(yǎng)老保險的建議1

11、.3.1加大宣傳力度，開展多種形式的宣傳工作。消除農(nóng)村居民對社會保障的懷疑態(tài)度。作為農(nóng)業(yè)大國，河南省又是農(nóng)業(yè)大省，在一定程度上講，農(nóng)民是衣食父母農(nóng)村勞動力是推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的主要力量。1.3.2防范和化解新農(nóng)保中存在的逆選擇和道德風險 ?？梢砸?guī)定60周歲以上符合條件的農(nóng)村居民領取養(yǎng)老金必須要求其符合新農(nóng)合參保條件的子女強制性參保。這樣可在一定程度上降低逆選擇。此外，可以規(guī)定參保人在繳費期間原則上不允許退保。當然，解決逆選擇的根本辦法還是盡快實現(xiàn)農(nóng)村養(yǎng)老保險的強制性。對于農(nóng)村養(yǎng)老保險中出現(xiàn)的道德風險，可采取以下措施：一是對參保到齡人員的身份證、戶口簿、相片三對照，確保準確無誤后發(fā)放領取

12、證和銀聯(lián)卡。二是以村為單位，對參保人員和到齡人員張榜公示，接受群眾監(jiān)督。三是認真查處虛報冒領責任人，對冒領者進行罰款，并視其情節(jié)輕重移交司法部門處理。四是每年定期審查，年審工作實行到村串戶服務，認真普查領取人的生存和身體狀況。建立電子檔案，跟蹤調查服務。1.3.3建立多層次的農(nóng)村養(yǎng)老保險體系。 首先，繼續(xù)發(fā)揮家庭養(yǎng)老在農(nóng)村的主導作用，特別是發(fā)揮其對老年人精神慰藉方面的不可替代作用；其次，發(fā)揮商業(yè)壽險的作用，作為對新農(nóng)保的有益補充。農(nóng)村高收人群體可以投保商業(yè)壽險，提高年老之后的保障水平；再次，發(fā)揮土地養(yǎng)老的作用。根據(jù)實際情況，農(nóng)村老人在70歲之前，如果身體沒有大礙，在機械化水平較高的今

13、天，還是可以下地進行耕作的，種地收入也是其進人老年后收入的一部分。因此，要充分發(fā)揮新農(nóng)保、家庭養(yǎng)老、商業(yè)保險和土地養(yǎng)老的不同作用，最大限度地保障農(nóng)村老年人口的基本生活。1.3.4 妥善解決與其他社保政策的接續(xù)轉移問題。 一是要預留制度接口。制定與其它社保政策轉換的詳細辦法。在省級范圍內制定統(tǒng)一、規(guī)范和切實可行的操作流程，規(guī)范轉換、接續(xù)的操作辦法，解決不同社保政策間、不同地區(qū)間的基金結算問題。二是改進養(yǎng)老金的計發(fā)辦法，將農(nóng)村居民在各個不同時期形成的養(yǎng)老保障權益予以歸集。在參保人員達到可以領取養(yǎng)老金的年齡時，對養(yǎng)老保險權益進行分段累積計算，并在養(yǎng)老金待遇中予以體現(xiàn)。三是加快全國社會保險信

14、息化聯(lián)網(wǎng)建設為省際間農(nóng)保與其他社保政策間的接續(xù)轉移提供技術支持，出臺“社會保障全國一卡通”相關政策。2 家人參與的農(nóng)村社會醫(yī)療保險保障情況2.1 參保情況筆者奶奶、父母、弟弟參與了新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險（簡稱“新農(nóng)合”），2014年每人繳納90元。平常用于門診，2015年1月份，奶奶雙眼做了白內障手術并植入鏡片，共用了近5700元，其中一片鏡片1000元不報銷，4700元按70報銷3200多元。2.2補償比例為合理引導病人到基層醫(yī)療機構就醫(yī)，切實減輕大病患者醫(yī)療費用負擔，對住院醫(yī)療費用實行分級分段補償。（2014年）具體比例如下表1：醫(yī)療機構級別起付線（元）納入補償范圍的住院醫(yī)療費用補償比例（%

15、）鄉(xiāng)級200200元醫(yī)療費用800部分70醫(yī)療費用800元部分90縣級500500元醫(yī)療費用1500部分60醫(yī)療費用1500部分80市級類700700元醫(yī)療費用3000部分50醫(yī)療費用3000部分70類10001000元醫(yī)療費用4000部分50醫(yī)療費用4000部分70省級類10001000元醫(yī)療費用4000部分45醫(yī)療費用4000部分65類20002000元醫(yī)療費用7000部分45醫(yī)療費用7000部分65省外20002000元醫(yī)療費用7000部分45醫(yī)療費用7000部分65各級醫(yī)院包含的范圍：鄉(xiāng)級指鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院；縣級指縣級二級（含二級）以下醫(yī)院；市級類指市級二級（含二級）以下醫(yī)院；市級類指市級三

16、級醫(yī)院；省級類指省級二級（含二級）以下醫(yī)院；省級類指省級三級醫(yī)院。2.3 籌資情況省衛(wèi)生計生委、省財政廳聯(lián)合下發(fā)關于做好2015年新型農(nóng)村合作醫(yī)療工作的通知（以下簡稱通知），正式出臺2015年新農(nóng)合補償新政策?；I資水平個人繳費標準為120元，2015年5月20日起執(zhí)行。今年，河南省新農(nóng)合參合人員達8292.4萬人，參合率為99.12。新農(nóng)合人均籌資水平達500元，其中財政補助標準380元，個人繳費標準為120元。省衛(wèi)生計生委農(nóng)衛(wèi)處處長王耀平解釋，今年的個人繳費已經(jīng)在去年按照90元的標準交過，未交夠的30元將不再補繳。2015年度，大病保險起付線、封頂線、保障范圍不變，適當提高新農(nóng)合補償后合規(guī)自

17、付醫(yī)療費用補償比例，1.5萬元5萬元(含5萬元)部分按50%的比例給予補償,5萬元10萬元(含10萬元)部分按60%的比例給予補償, 10萬元以上部分按70%的比例給予補償，2015年5月20日起執(zhí)行，5月20日前已享受大病保險補償?shù)膮⒑匣颊?，按上述?guī)定重新核算補償金額，由所在地保險公司服務網(wǎng)點通知辦理追加補償手續(xù)。2.4 新型農(nóng)村合作醫(yī)療保險現(xiàn)狀分析 目前我國新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的運行機制已經(jīng)成熟，得到廣大農(nóng)民的認可，參合水平總體比較高。但農(nóng)村醫(yī)療保險的發(fā)展是一項長期性的、復雜性的和艱苦性的任務，應該有足夠的支撐力量才能夠使其正常運行。2.4.1 采用“先付后補”的方式就實際情況來說，我國大

18、部分省份的新農(nóng)合住院及報銷流程分別如圖所示： 住院流程圖1：主治醫(yī)師核實信息開具住院手續(xù)醫(yī)院審核登記農(nóng)合辦辦理住院手續(xù)住院治療就診（攜帶新農(nóng)合證、戶口本、身份證）報銷流程圖2：農(nóng)合辦辦理報銷手續(xù)財務室辦理出院結算到農(nóng)合辦辦理出院登記院方在病歷上簽字康復出院病歷及匯總清單經(jīng)院方審核蓋章 否認過反對綜上述流程圖顯示，我國新農(nóng)合補償制度幾乎都是采用“先付后補”的方式。手續(xù)繁瑣，報銷繁雜。從實際操作中感受到的是，現(xiàn)在新農(nóng)合在實施過程中存在諸多問題，主要表現(xiàn)為：2.4.2 補償流程有待優(yōu)化新農(nóng)合宣傳有待提高，補償流程有待優(yōu)化。對于新農(nóng)合的宣傳，基本上是以文件的形式下發(fā)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)及醫(yī)療機構，群眾（特別是外出務

19、工人員）對新農(nóng)合的政策了解不夠，導致部分醫(yī)療費用因資料不齊不能得到補償，或因來回補齊資料（特別是外出務工人員）浪費了大量的時間和費用。參合群眾的意見較大。一定程度影響了參合積極性。2.4.3籌資水平低下缺乏長效可行的籌資機制。成本高，工作難度大是新農(nóng)合籌資存在的普遍問題。2.5 建議與對策2.5.1提高統(tǒng)籌層次，拓寬投資渠道，確保新農(nóng)保資金的保值增值。 首先，逐步提高新農(nóng)?；鸾y(tǒng)籌層次。由縣級到市級統(tǒng)籌進而實現(xiàn)省級統(tǒng)籌，使基金能產(chǎn)生規(guī)模效應。其次，拓寬新農(nóng)保資金投資渠道。可以適當進入國家重點項目建設和市政基礎設施建設等投資領域，也可購買績優(yōu)企業(yè)發(fā)行的債券和股票，不斷拓寬農(nóng)村養(yǎng)老基金增

20、值的新領域。最后，完善新農(nóng)?；鸨O(jiān)督機制，建立專門的監(jiān)督委員會，同時要發(fā)揮參保農(nóng)民的監(jiān)督作用。 2.5.2進一步加大財政投入力度，保障集體補助部分。相應調整繳費檔次 首先，為保證新農(nóng)保制度的正常運轉，地方財政應將新農(nóng)保補貼納入預算，而且要隨經(jīng)濟的發(fā)展同步增長。這是可持續(xù)發(fā)展的重要條件。其次。要保證集體補助部分。盡管目前集體經(jīng)濟地位在降低但是，在河南省很多農(nóng)村特別是私營企業(yè)比較多的農(nóng)村或者城市近郊農(nóng)村，村集體的收入還是相當可觀的，對于這些村集體。應當提高其對新農(nóng)保的補貼比例。最后，對于個人繳費，應適當增設繳費檔次。建立動態(tài)繳費增長機制。繳費標準隨著預期領取的養(yǎng)老金標準的變化而

21、調整，實行動態(tài)繳費。通過上述措施，充分保證新農(nóng)保資金的來源，進而保證其支付水平。3 參與的大學生城鎮(zhèn)居民醫(yī)療保險根據(jù)國務院關于開展城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點的指導意見有關精神，為進一步做好大學生醫(yī)療保障工作，國務院決定將大學生納入城鎮(zhèn)居民基本醫(yī)療保險試點范圍。3.1 門診慢性病補償門診治療慢性病費用按照年度結算。一個年度內，在定點醫(yī)療機構發(fā)生的門診治療慢性病的醫(yī)療費用累計超過350元的，超出部分由統(tǒng)籌基金支付50%、個人支付50%。一個年度內，統(tǒng)籌基金累計支付門診慢性病醫(yī)療費用最高限額為2000元。3.2 不予報銷對于自殺、自殘(精神疾病除外)、有第三方責任人的交通事故、打架、斗毆、酗酒、吸毒及

22、其他因犯罪或違反治安管理處罰法等情況發(fā)生的上述疾病，統(tǒng)籌基金不予報銷3.3 補償比例在門診和住院發(fā)生的符合規(guī)定的醫(yī)療費用，按下列比例給予報銷，其余部分個人自付，年度內多次住院的醫(yī)療費累計計算，表2：醫(yī)療場所費用范圍醫(yī)療機構等級報銷比例門診醫(yī)療費用1000351000醫(yī)療費用5000455000醫(yī)療費用100005510000醫(yī)療費用65住院醫(yī)療費用10000一級55二級65三級7510000醫(yī)療費用20000一級60二級70三級8020000醫(yī)療費用一級65二級75三級85總論 在目前不具備全國統(tǒng)一立法的條件下可單行立法或制定地方性條例，對新農(nóng)保的參保對象、范圍、法定權利、各級政府的責任、財政撥款支持的初始額度以及逐年增長的比例、機構設置、基金管理等等，作出具體規(guī)定