淺析雇主責(zé)任險

1、淺析雇主責(zé)任險一、產(chǎn)品定義一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍二、責(zé)任范圍三、案例三、案例Contents 雇主責(zé)任險：在保險合同期間內(nèi)，凡被保險人的雇員，在其被雇傭期間因從事保險單所載明的與被保險人業(yè)務(wù)有關(guān)的工作而遭受意外事故或患與工作有關(guān)的國家規(guī)定的職業(yè)性疾病所致傷、殘或死亡，被保險人因此依法應(yīng)承擔(dān)的的經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)任，保險公司依據(jù)保險合同的約定，在約定的賠償限額內(nèi)予以賠償?shù)囊环N保險。備注：保險責(zé)任可擴(kuò)展至備注：保險責(zé)任可擴(kuò)展至24小時小時一、產(chǎn)品定義一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍二、責(zé)任范圍三、案例三、案例Contents基本責(zé)任包括：被保險人雇用的人員（包括固定工、臨時工、季節(jié)工、學(xué)徒工）在保單有效期間，在

2、受雇過程中，從事保單列明的被保險人的業(yè)務(wù)活動時，遭受意外而受傷、致殘、死亡或患與業(yè)務(wù)有關(guān)的職業(yè)性疾病所致傷殘或死亡的賠償責(zé)任。另外被保險人的有關(guān)訴訟費(fèi)用也包含在內(nèi)。 如工傷、職業(yè)病、公司員工在上班途中被撞傷、工廠操作工人上班時被機(jī)器絞傷。責(zé)任范圍責(zé)任范圍雇主責(zé)任險保什么？雇主責(zé)任險保什么？雇員工傷雇員工傷-爆炸、軋傷、摔傷爆炸、軋傷、摔傷雇員職業(yè)病雇員職業(yè)病-連中暑都可能是連中暑都可能是 責(zé)任范圍責(zé)任范圍賠償范圍：賠償范圍： 死亡死亡 傷殘（傷殘（1-10級）級） 誤工費(fèi)用誤工費(fèi)用 醫(yī)療費(fèi)用醫(yī)療費(fèi)用 訴訟費(fèi)用訴訟費(fèi)用：“還可以擴(kuò)還可以擴(kuò)展上下班途展上下班途中中甚至甚至24小時小時”除外責(zé)任除外

3、責(zé)任被保險人對其承包商雇傭的員工的責(zé)任。 被保險人的故意行為或重大過失； 由于被雇人員自殺、犯罪、酗酒及無照駕駛各種機(jī)動車輛所致的傷殘或死亡；戰(zhàn)爭、類似戰(zhàn)爭行為、叛亂、罷工、暴動或由于核子輻射所致的被雇人員傷殘、死亡或疾??；被雇人員由于疾病、傳染病、分娩、流產(chǎn)以及因這些疾病而實(shí)行內(nèi)外科治療手術(shù)所致的傷殘或死亡；什么是“被保險人的故意行為或重大過失”？ 雇主責(zé)任險的被保險人：企業(yè)法人 與團(tuán)體保單的被保險人是“企業(yè)員工”不同 該除外責(zé)任不同于團(tuán)體保險中的“自殺、自傷、自殘”除外，而是將企業(yè)的行為給工人帶來的各種傷害進(jìn)行了除外 例如：企業(yè)未盡到安全防護(hù)的責(zé)任、或未滿足消防要求、或購買的設(shè)備本身存在安

4、全隱患等，這些行為都可以視為被保險人（企業(yè)）的“故意行為或重大過失”一、產(chǎn)品定義一、產(chǎn)品定義二、責(zé)任范圍二、責(zé)任范圍三、案例三、案例Contents案例：雇主責(zé)任險+24小時責(zé)任雇責(zé)險快速報價方案職業(yè)類別每人標(biāo)準(zhǔn)保費(fèi)最低報價24小時報價意外醫(yī)療津貼合計(jì)意外傷害10萬附加意外醫(yī)療1萬附加住院津貼10元/天一類1003515150100120二類1003515150100120三類1003515150100120四類22060.54.40285220264五類38593.55.50484380456投保單位：某加工企業(yè)，約20人，4類職業(yè)，不記名投保，264元/人我司十級意外險標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率500+12

5、6+3.1=629.1元，打5折后也要314.5元，為什么財險的價格那么低？雇主責(zé)任險與團(tuán)體保險責(zé)任認(rèn)定的差異 雇主責(zé)任險 條款約定的事故（意外、疾病、醫(yī)療等）的發(fā)生只是承擔(dān)保險責(zé)任的前提條件，而保險金的給付是以安監(jiān)部門的認(rèn)定、法院的判決或法律的規(guī)定為條件的 團(tuán)體意外保險 發(fā)生條款約定的事故（意外、疾病、醫(yī)療等）即給付保險金雇主責(zé)任險的理賠限制 保險責(zé)任僅限于工傷 很多事故是否屬于工傷難以判斷 很多事故，即使不是工傷，企業(yè)也被要求給予賠償 除外責(zé)任較多 有些除外責(zé)任可多重理解 有些除外責(zé)任將大多數(shù)工傷做了除外不賠 理賠申請條件苛刻 發(fā)生事故后，是否給予理賠，財險公司有很多手段來控制陷井一：除外

6、責(zé)任被保險人（企業(yè)）的故意行為或重大過失所有公司的雇主責(zé)任險條款均有該項(xiàng)規(guī)定任何因石棉產(chǎn)品、石棉纖維、石棉塵的制造、開采、使用、銷售、安裝、搬移、發(fā)送或暴露于石棉產(chǎn)品、石棉纖維、石棉塵而導(dǎo)致的身體傷害除PICC外，其他公司雇主責(zé)任險普遍將石棉制品涉及的傷害做除外任何因接觸、食用、吸入、吸收或暴露于含硅產(chǎn)品、硅石纖維、硅石粉塵或其他以任何形態(tài)存在的硅而導(dǎo)致的身體傷害。平安雇主責(zé)任險2008版無國家有關(guān)部門核發(fā)的有效操作資格證而使用各種專用機(jī)械、特種設(shè)備或特征車輛或類似設(shè)備裝置的太平洋雇主責(zé)任險被保險人雇員因參加被保險人組織的運(yùn)動、社會、文娛等活動而遭受的人身傷害除另有約定外，在中華人民共和國境外

7、（包括香港、澳門和臺灣地區(qū)）發(fā)生的被保險人雇員的傷殘、死亡或疾病；- 太平財產(chǎn)有限公司雇主責(zé)任險陷井二：對生產(chǎn)安全管理要求苛刻 中國人民保險公司雇主責(zé)任保險條款、 太平財產(chǎn)有限公司雇主責(zé)任險 第十四條 被保險人應(yīng)加強(qiáng)對其經(jīng)營業(yè)務(wù)的安全管理，嚴(yán)格執(zhí)行有關(guān)勞動保護(hù)條例，防止傷害事故發(fā)生；一旦發(fā)生事故，應(yīng)采取一切合理措施減少損失。 第十七條 被保險人如不履行上述義務(wù)，保險人有權(quán)拒絕賠償，或者從書面通知之日起解除保險合同。但重大事故一般是未安全生產(chǎn)所致！記者當(dāng)天中午來到谷饒鎮(zhèn)火災(zāi)現(xiàn)場了解情況。據(jù)現(xiàn)場消防人員介記者當(dāng)天中午來到谷饒鎮(zhèn)火災(zāi)現(xiàn)場了解情況。據(jù)現(xiàn)場消防人員介紹，該建筑物四層半，是典型紹，該建筑物

8、四層半，是典型“三合一三合一”家庭作坊，沒有按消防家庭作坊，沒有按消防要求設(shè)置逃生通道。要求設(shè)置逃生通道。但重大事故一般是未安全生產(chǎn)所致！2014年8月昆山輪轂廠爆炸，死亡69人，傷200余人，系安全生產(chǎn)責(zé)任事故陷井三：理賠申請條件苛刻 XX雇主責(zé)任險 第二十四條 保險人的賠償以下列方式之一確定的被保險人的賠償責(zé)任為基礎(chǔ)：（一）被保險人和向其提出損害賠償請求的雇員協(xié)商并經(jīng)保險人確認(rèn)；（二）仲裁機(jī)構(gòu)裁決；（三）人民法院判決；（四）保險人認(rèn)可的其他方式。這句話可以很藝術(shù)地理解XX雇主責(zé)任保險條款 第二十四條 被保險人請求賠償時，應(yīng)向保險人提供下列證明和資料： （1）保險單、批單； （2）投保員工清

9、單； （3）出險通知書； （4）損失清單及損失計(jì)算依據(jù)和憑證； （5）事故原因及責(zé)任認(rèn)定證明；（6）工傷鑒定報告；（7）勞動合同； （8）投保人、被保險人所能提供的與確認(rèn)保險事故的性質(zhì)、原因、損失程度等有關(guān)的其他證明和資料。 被保險人未履行前款約定的索賠材料提供義務(wù)，導(dǎo)致保險人無法核實(shí)損失情況的，保險人對無法核實(shí)部分不承擔(dān)賠償責(zé)任。雇主責(zé)任險理賠條件解讀 保險公司賠付的前提是確定“雇主有責(zé)任”向出險的雇員進(jìn)行賠償 引發(fā)問題：誰來確定雇主“有責(zé)任”？ 保險公司可以簡單根據(jù)事故發(fā)生的時間、地點(diǎn)、人員、經(jīng)過確定雇主（即投保人、被保險人）在事實(shí)上是否有無責(zé)任 因?yàn)橹灰枪鹿剩椭骺隙ň鸵?fù)責(zé)任 保險公司可以將確定“雇主有無責(zé)任”的過程交由第三方（安監(jiān)部門、法院或公安機(jī)