理財規(guī)劃步驟及原則

1、n為未來做準備的最好方式是籌劃它，理財不僅是籌劃未來，更重要的是購買未來。 n 理財規(guī)劃的總體目標理財規(guī)劃的總體目標n財務安全n財務自由n財務安全定義:指個人與家庭對自己的財務現(xiàn)狀有充分的信心，認為現(xiàn)有的財富足以應對未來的財務支出和其他生活目標的實現(xiàn)，不會有太大的財務危機。n財務安全主要有以下內(nèi)容：n1.是否有穩(wěn)定、充足的收入n2.個人是否有發(fā)展的潛力n3.是否有充足的現(xiàn)金準備n4.是否有適當?shù)淖》縩5.是否購買了適當?shù)呢敭a(chǎn)和人身保險n6.是否有恰當、收益穩(wěn)定的投資n7.是否享受社會保障n8.是否有額外的養(yǎng)老保障計劃n財務自由定義：是指個人家庭的收入主要來源于主動投資而不是被動工作。n主要體現(xiàn)

2、在投資收入可以完全覆蓋個人或家庭發(fā)生的各項支出，個人從被迫工作的壓力中解放出來，已有財富成為創(chuàng)造更多財富的工具財務規(guī)劃的六大原則財務規(guī)劃的六大原則n一、整體規(guī)劃n整體規(guī)劃原則既包含規(guī)劃思想的整體性，也包含理財方案的整體性n理財方案通常不會是一個單一性規(guī)劃，而是包括現(xiàn)金規(guī)劃、投資規(guī)劃、稅收規(guī)劃、退休規(guī)劃、風險管理以及遺產(chǎn)規(guī)劃等單項劃在內(nèi)的綜合性規(guī)劃。n二、提早規(guī)劃n提早規(guī)劃一方面可以盡量利用復利的“錢生錢”的功效，另一方面由于準備期長，可以減輕各期的經(jīng)濟壓力。n三、現(xiàn)金保障優(yōu)先n這是理財規(guī)劃師進行任何規(guī)劃前應首先考慮和重點安排的，只有建立了完備的現(xiàn)金保障，才能考慮將客戶家庭的其他資產(chǎn)進行專項安排

3、。n一般來講，家庭需建立的現(xiàn)金儲備要包括日常生活覆蓋儲備和意外現(xiàn)金儲備。n四、風險管理優(yōu)于追求利益n理財規(guī)劃旨在通過 財務安排和合理運作來實現(xiàn)個人、家庭或企業(yè)財富的保值增值，最終使生活更加舒適快樂。n五.、消費、投資與收入相匹配n理財規(guī)劃應該正確處理消費、資本投入與收入之間的矛盾，形成資產(chǎn)的動態(tài)平衡，確保在投資前達到預期目的的同時保證生活質(zhì)量的提高n六、家庭類型與理財策略相匹配青年家庭的風險承受能力比較高，理財規(guī)劃的核心策略為進攻型n中家庭的風險承受能力中等，理財規(guī)劃的核心策略為攻守兼?zhèn)湫蚽老年家庭的風險承受能力比較低，理財規(guī)劃核心策略為防守型生命周期理論生命周期理論n理財規(guī)劃必須是一個個性的

4、服務，但并不意味著個性化的差異，我們會認為客戶狀況無規(guī)律可循。n透過諸多個性化的差異，我們會發(fā)現(xiàn)客戶特征也存在著很多共同的地方，其中最重要的是生命周期現(xiàn)象家庭模型家庭模型n基本的家庭模型有三種：青年家庭、中年家庭和老年家庭n家庭收入主導者的生理年齡在35周歲以下的家庭為青年家庭，55周歲以上的為老年家庭，介于這兩個界限之間的為中年家庭。理財規(guī)劃的主要內(nèi)容理財規(guī)劃的主要內(nèi)容n一、現(xiàn)金規(guī)劃n現(xiàn)金規(guī)劃在整個理財規(guī)劃中居于非常重要的地位，核心是建立應急基金，保障個人和家庭生活質(zhì)量和狀態(tài)的持續(xù)性穩(wěn)定。n二、消費支出規(guī)劃n消費支出規(guī)劃這要是基于一定的財務資源下，對家庭消費水平和消費結(jié)構(gòu)進行規(guī)劃，以達到適度

5、消費，穩(wěn)步提高生活質(zhì)量的目標。n三、教育規(guī)劃n是指在收集客戶的教育需求分析信息、分析教育費用的變動趨勢并估算教育費用的基礎(chǔ)上，為客戶選擇適當?shù)慕逃M用準備方式及工具，制定并根據(jù)因素變化強調(diào)教育規(guī)劃方案。n四、風險管理與保險規(guī)劃n風險管理與保險規(guī)劃則是指經(jīng)濟單位通過對風險的識別、衡量和評估，優(yōu)化組合各種風險管理技術(shù)，盡量減少成本去爭取最大安全保障和經(jīng)濟利益的行為。n五、稅收籌劃n個人稅收規(guī)劃是指在納稅行為發(fā)生前，在法律允許的范圍內(nèi)，通過理財?shù)冉?jīng)濟活動的籌劃和安排，利用稅法提供的優(yōu)惠和差別待遇，減輕稅負，達到稅后利益最大化的過程。n六、投資規(guī)劃n投資規(guī)劃是根據(jù)客戶投資理財目標和風險承受能力，為客戶

6、指定合理的資產(chǎn)配置方案，構(gòu)建投資組合來幫助實現(xiàn)理財目標的過程。n七、退休養(yǎng)老規(guī)劃n合理而有效的退休養(yǎng)老規(guī)劃不但可以滿足退休后漫長生活的需求，保障自己的生活品質(zhì)，抵御通貨膨脹的影響，而且可以顯著提高個人的凈財富。n八、財產(chǎn)分配與傳承規(guī)劃n財產(chǎn)分配規(guī)劃是為了家庭財產(chǎn)在家庭成員之間進行合理而指定的財務規(guī)劃。n財產(chǎn)傳承規(guī)劃是指當事人在其健在時通過選擇遺產(chǎn)管理工具和制定遺產(chǎn)分配方案，將各種資產(chǎn)或負債進行安排，確保自己去世或喪失行為能力時能夠?qū)崿F(xiàn)家庭資產(chǎn)的傳承或安全讓渡等特定目標。理財規(guī)劃的流程理財規(guī)劃的流程n第一步：建立客戶關(guān)系n作為理財規(guī)劃整個工作流程的第一個環(huán)節(jié)，建立客戶管理成功與否癥結(jié)決定了理財規(guī)

7、劃業(yè)務是否可以得到開展。n第二步：收集客戶信息n收集、整理和分析客戶的財務信息和與理財有關(guān)的非財務信息，是制定理財方案的關(guān)鍵一步。n第三步：分析客戶財務狀況n對客戶現(xiàn)行財務狀況的分析主要包括：客戶家庭資產(chǎn)負債表分析、客戶家庭現(xiàn)金流量表分析以及財務比率分析等。n第四步：制定理財方案n在進行理財規(guī)劃時，要綜合考慮每一項具體內(nèi)容的規(guī)劃，運用掌握的專業(yè)知識，結(jié)合客戶的實際情況，最后形成整體的理財方案。n第五步：執(zhí)行理財方案n為了確保理財計劃的執(zhí)行效果，理財規(guī)劃應遵循三個原則：準確性、有效性、及時性。n第六步：持續(xù)理財服務n理財規(guī)劃并不是一次性完成的，因為未來的預估不可能完全準確，客觀環(huán)境會不斷發(fā)生變化

8、，客戶的個人經(jīng)濟條件、理財目標也會發(fā)生變動。n理財規(guī)劃案例理財規(guī)劃案例大豐收系列大豐收系列n“大豐收系列”是一種超短期人民幣理財產(chǎn)品。n該產(chǎn)品具有以下三個特點：n一是“靈通快線”主要投資于國債等低風險產(chǎn)品，本金安全性高n二是流動性強，在交易時間內(nèi)隨買隨賣，賣出產(chǎn)品后資金瞬時到賬，便于您資金周轉(zhuǎn)n三是預期收益較高，無交易費用，收益免稅。利添利利添利”賬戶理財業(yè)務賬戶理財業(yè)務n“利添利”賬戶理財業(yè)務是通過將客戶的活期儲蓄存款與貨幣市場、短債等低風險基金聯(lián)接，為客戶進行有效的現(xiàn)金管理和投資管理。n 工行工行“存貸通存貸通”n “存貸通”是一種將客戶個人貸款與存款相結(jié)合，以同一客戶名下的存款抵扣貸款，

9、為其提供增值收益的理財產(chǎn)品。n賬戶內(nèi)存款達到一定數(shù)量以上按固定比例或分段累進抵扣貸款本金，以該抵扣額計算的貸款利息作為客戶利息減免的增值收益。既能滿足客戶“購房置業(yè)”的需求，又能保持客戶資金流動性，還能獲取“高利息”收入，可謂是“一舉三得”。n網(wǎng)上銀行基金定投智能版基金定投智能版n它是一種升級版的基金定投，是對現(xiàn)有普通基金定投產(chǎn)品的升級：客戶可以每月固定日期、固定金額進行定投，也可以每月固定日期并根據(jù)證券市場指數(shù)的走勢進行不固定金額定投。n具備以下優(yōu)勢：n靈活調(diào)配投資金額，股指升高了，投資金額自動減少一點；股指降低了，投資金額自動增加一點。通過這樣的方式進一步降低定投申購成本。黃金積存黃金積存

10、n工行“黃金積存”是工行借鑒國際先進的黃金投資理念，自主開發(fā)的一款產(chǎn)品，投資者可在一定的投資期間內(nèi)，定期申購工行“如意金”的一個實物金條投資品種。n該產(chǎn)品服務渠道為柜面、網(wǎng)上銀行、電話銀行、wap手機銀行，具有以下特點和優(yōu)勢：n投資門檻更低；n投資方式靈活；n交易時間長財富中心財富中心n工行財富中心是工行集中優(yōu)勢資源，專為金融資產(chǎn)達到100萬元以上的核心客戶打造的個性化、全方位、專家級服務。財富中心理財師將根據(jù)客戶實際情況和市場狀況，為財富客戶提供全面的銀行、保險和投資理財產(chǎn)品及相關(guān)服務，協(xié)助客戶實現(xiàn)資產(chǎn)保值增值。工行工行vip客戶客戶n1. 專屬的服務通道n2. 專屬的服務區(qū)域n3. 專屬的

11、服務n4. 專屬的產(chǎn)品n5. 專屬的優(yōu)惠理財規(guī)劃在實際銀行中的應用理財規(guī)劃在實際銀行中的應用na.產(chǎn)品平臺的優(yōu)勢nb.客戶現(xiàn)實的需要nc.理想與現(xiàn)實的沖突n問題的關(guān)鍵不是有無客戶有無產(chǎn)品，關(guān)鍵是有無方法來吸引建立實戰(zhàn)式規(guī)劃話術(shù)能力建立實戰(zhàn)式規(guī)劃話術(shù)能力n1.要具備有效的吸引力n2.要能夠幫助客戶發(fā)現(xiàn)與確認問題n3.要簡單易學且能迅速切入主題n4.要有清晰的個人定位n您有無法律性資產(chǎn)嗎？n一天的存款也能享受一年的定期利率n貸款也可以打?qū)φ踤如果我們知道我們的孩子是敗家子的話，是賺更多的錢重要還是教育好孩子重要？n多賺5萬會更快樂嗎少賺5萬會更痛苦嗎？n失去今天的500萬又會怎么樣？n能賺多少是您

12、擅長的，能有多少是我擅長的n您是要驚心動魄的過程還是落袋為安的利潤n保險是騙人的昨天今天明天昨天今天明天n男人女人分工n金錢與財富的區(qū)別n資產(chǎn)姓什么n理財?shù)膬刹糠謓理財?shù)娜齻€目標n資金的三性n72法則的原理n三倍利潤的債券訓練中關(guān)注的要點訓練中關(guān)注的要點n關(guān)于通貨膨脹n1.通貨膨脹30年的表n2.通貨膨脹的實質(zhì)n3.分紅保險10年的紅利對比n4.國壽投資場景式描述n5.佐證類資料關(guān)于保險的分類與控制關(guān)于保險的分類與控制n1.保險分兩類：保障型保險，投資型保險n2.清晰的保單法律關(guān)系n3.財產(chǎn)傳承的問題n4. 法律知識的建立銀儲、銀保、商保的區(qū)銀儲、銀保、商保的區(qū)別別類類 別別銀銀 儲儲銀銀 保保商商 保保周期周期中短期中短期中期中期長期長期利率保證利率保證隨時調(diào)整隨時調(diào)整保底基礎(chǔ)上保底基礎(chǔ)上自動調(diào)整自動調(diào)整保底，保底，有的調(diào)整有的調(diào)整價值保證價值保證部分部分非常強非常強居中居中財務安全財務安全無無有有部分部分資產(chǎn)控制資產(chǎn)控制無無有有