金谷銀行自然人貸款管理

1、金谷銀行自然人貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為加強自然人貸款業(yè)務管理，規(guī)范信貸程序，防范信貸風險，促進業(yè)務健康發(fā)展，制定本辦法。第二條 本辦法所稱自然人貸款是指面向自然人農(nóng)戶、自然人個體工商業(yè)戶等，專門用于短期流動資金而發(fā)放的貸款，本著“一次核定、總額控制、隨用隨貸、周轉使用”的原則辦理。第三條 自然人貸款的對象為年滿18周歲，具有完全民事行為能力，且具有固定住所或固定經(jīng)營場所的中國公民。第四條自然人貸款開辦業(yè)務范圍：日照市區(qū)和莒縣范圍內的常住人口和暫住人口。第二章 貸款條件第五條 申請自然人貸款的借款人應同時具備以下條件：一、年滿18周歲，不超過64周歲（含），身體健康，具有完全民事行為

2、能力； 二、借款申請人及其家庭成員思想品德優(yōu)良，遵紀守法，無不良借款和擔保記錄（非本人意愿出現(xiàn)逾期記錄的，需借款申請人到相應金融機構開出非本意逾期證明）；三、借款人未在刑事或較重行政處分期內；四、信用等級A級（含）以上；五、申請人家庭資產(chǎn)負債率在30%（含）以下；六、對外擔保未超出自身實際償債能力；七、在我行開立個人存款結算賬戶；八、我行需要借款申請人滿足的其他條件。第六條 自然人貸款擔保方式包括權利質押、抵押、動產(chǎn)質押、保證四種。采取保證擔保的必須有兩名以上保證人，對于借款人夫妻雙方均為公職人員的，可以互為保證；保證人的具體條件與借款人相同。第七條 自然人貸款的借款人與擔保人超出自身償債能力

3、的，不得相互擔保。不得一人多保。第三章 額度、期限和利率第八條 貸款額度。自然人貸款授信額度按以下標準：1、采取權利質押擔保的，授信額度最高不得超過權利憑證面額的90%。2、采取不動產(chǎn)抵押擔保的：雙證齊全的不動產(chǎn)抵押擔保，授信額度最高不得超過抵押物評估價值的60%；3、采取動產(chǎn)質押擔保的，授信額度最高不得超過質物評估價值的50%；4、采取保證擔保的：具體按照借款人的需求、主營業(yè)務收入、家庭收入、資產(chǎn)狀況、擔保情況等因素確定。以財產(chǎn)保證的，授信額度最高不得超過財產(chǎn)評估價值的50%；第九條 利率。自然人貸款利率按我行利率定價辦法執(zhí)行。第十條 期限。自然人貸款最長期限為3年，貸款到期日不得超過借款人

4、65周歲，具體根據(jù)借款人的實際用途、經(jīng)營周期、綜合還款能力等與我行協(xié)商確定。第四章 貸款受理與發(fā)放第十一條 貸款申請。自然人申請貸款填寫自然人貸款授信申請審批表，并按我行要求提供如下資料：（一）借款人的營業(yè)執(zhí)照原件及復印件（需要時提供）；（二）借款人的稅務登記證原件及復印件（需要時提供）；（三）借款人及配偶的身份證（二代）、婚姻狀況證明和戶口簿原件及復印件；（四）保證人的身份證（二代）原件及復印件；（五）資信證明（公職人員提供）。由保證人所在單位開具的資信證明（在下屬分支機構工作的，由縣直管理部門出具），加蓋人事部門或勞動部門章；（六）資產(chǎn)證明。借款人需提供能夠證明其資產(chǎn)情況的證明（如：家庭轎

5、車行駛證原件及復印件；房產(chǎn)證原件及復印件；在其他金融機構及企業(yè)的股金證原件及復印件；在銀行存款的存款證明；購買的商業(yè)保險保單原件及復印件等）。所提供資料，我行受理人員均要嚴格與原件進行對照，并對身份證進行聯(lián)網(wǎng)核查，確認無誤后，在復印件上加蓋“與原件核對一致”章，同時簽字以明確責任。第十二條 貸款調查。客戶經(jīng)理根據(jù)申請人提供的貸款資料，對借款人和擔保情況進行實地調查，并根據(jù)調查情況撰寫調查報告，提出貸款意見。主要調查以下內容：1、對借款申請人的調查（1）到借款人所在單位或者經(jīng)營場所核實其身份和資信證明的真實性，并了解借款人工資是否被查封或因內部違規(guī)被單位扣發(fā)；（2）到借款人的經(jīng)營場所實地調查其經(jīng)

6、營狀況，查看庫存商品、存貨以及經(jīng)營場所證件的真實性；（3）通過借款人周邊人員或所在單位同事以及其他途徑調查了解借款人的品行和信用狀況；（4）調查借款人家庭財產(chǎn)等基本情況和工資收入情況，是否具備還款能力，并核實其貸款用途的真實性；（5）查詢人民銀行個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看借款人是否有不良信用記錄，了解造成其不良記錄的實際情況；（6）我行確定的其他需調查的內容。2、對保證人的調查（1）到保證人所在單位核實其身份和資信證明的真實性，并了解保證人工資是否被查封或因內部違規(guī)被單位扣發(fā)；（2）調查保證人品行和信用狀況，若所在單位以及人員評價其品行差、信譽度低，則直接否定其擔保資格，要求借款人重新提

7、供擔保；（3）調查保證人是否具備代為清償貸款本息的能力；（4）查詢人民銀行個人征信系統(tǒng)和信貸管理系統(tǒng)，查看保證人是否有不良信用記錄；（5）我行確定的其他需調查的內容。3、對抵押物的調查（1）抵押物是否符合擔保法規(guī)定；（2）抵押物的權屬證明是否真實、有效；（3）抵押物價值的評估情況；（4）以共同財產(chǎn)抵押的是否經(jīng)財產(chǎn)共有人簽字同意；（5）抵押物是否易于轉讓、變現(xiàn)；（6）我行確定的其他需調查的內容。第十三條 信用等級評定。信用等級劃分為AAA、AA、A三個級別。評定標準為：信用考評得分7079分，信用等級為A級；信用考評得分8089分，信用等級為AA級；信用考評得分90100分，信用等級為AAA級；

8、。客戶經(jīng)理根據(jù)調查情況對借款人進行信用等級評定，填寫金谷銀行個人信用等級測評表。第十四條 貸款審查。貸款審查小組首先對客戶經(jīng)理提交貸款材料的完整性、合規(guī)合法性進行審查，重點審查以下內容：1、借款申請人是否符合貸款條件；2、貸款金額、期限是否合理，貸款利率是否符合有關規(guī)定；3、貸款用途是否真實、是否符合規(guī)定；4、保證人、抵押物、質物、出質的權利憑證是否符合要求。對貸款審查小組審查通過的貸款，提交有權決策人決策；審查未通過的，貸款資料退回給客戶經(jīng)理，由客戶經(jīng)理負責退還給客戶。第十五條 貸款審批。對經(jīng)貸款審查小組審查通過的貸款，由有權決策人簽署審批意見，超權限的要上報審批。第十六條 簽訂合同。對經(jīng)審

9、批同意發(fā)放的貸款，與借款人簽訂金谷銀行個人借款合同主合同并與借款人簽署委托扣款承諾書。1、權利質押貸款：在簽訂主合同的基礎上簽訂金谷銀行權利質押合同，出質人夫妻雙方均需簽字并辦理好質押確權登記。2、抵押貸款：在簽訂主合同的基礎上簽訂金谷銀行最高額抵押合同，抵押人夫妻雙方均需簽字并在規(guī)定期限內辦理好產(chǎn)權登記。3、動產(chǎn)質押貸款：在簽訂主合同的基礎上簽訂金谷銀行最高額動產(chǎn)質押合同，出質人及質物共有人均需簽字。4、保證貸款：在簽訂主合同的基礎上簽訂金谷銀行最高額保證合同，單位提供保證的，需單位法定代表人簽字蓋章。簽訂完合同后，經(jīng)辦人員要在合同的背面左上角加蓋“本合同由本人負責簽署，真實、有效”章，同時

10、簽字確認。第十七條 貸款發(fā)放。貸款專柜人員對收到的貸款資料進行審核，審核無誤后將貸款轉入借款人賬戶，嚴禁直接支付現(xiàn)金。第十八條還款方法。 原則上，貸款金額3萬元（含）以下且貸款期限在1年（含）以內的貸款，實行按季結息、到期還本的還款方法；貸款金額3萬元以上、50萬元以下且貸款期限在1年（含）以內的貸款，實行按月結息、到期還本的還款方法；貸款金額50萬元（含）以上且貸款期限在1年以上的貸款，實行分期還款法。第十九條 還款方式。一、借款人應在每月的20日前在專用賬戶存足應還款項，并書面委托我行從該存款賬戶中直接扣收應還款項。如借款人在還款日未能按時償還應還款項，我行有權在委托扣款日后直接扣劃應還款

11、項。還款專用賬戶出現(xiàn)凍結、扣劃、變更等情況而造成我行無法扣收本息的，借款人須及時向我行提供新的還款賬戶，用于扣收貸款本息。需要變更還款專用賬戶的，須提前10天向我行提出書面申請，經(jīng)我行同意并約定新賬戶啟用日期后方可實施。二、一次性還本付息的，采取柜臺還款的方式。第五章 貸后管理與收回第二十條 貸后檢查?？蛻艚?jīng)理在貸款發(fā)放后15日內進行首次貸后跟蹤檢查。跟蹤檢查方式是雙人實地核查借款人是否按約定用途使用貸款，是否有挪用、轉借他人現(xiàn)象，填制首次貸后跟蹤檢查表，借款人本人在首次貸后跟蹤檢查表上簽字確認。10萬元以下的貸款，以后每半年要進行不少于一次的貸后檢查；10萬元（含）以上的貸款，每季要進行不少

12、于一次的貸后檢查。在首次貸后檢查時要嚴格審查，對于改變貸款用途的，要按合同利率的100%加收罰息。第二十一條貸款收回。1、貸款到期前10天，由客戶經(jīng)理通過電話或其它方式通知借款人，提醒其提前或如約還款。2、在貸款到期時，如確遇資金周轉或貨款回收不及時，造成無法及時如約歸還貸款的，需在貸款到期前10天，提前向業(yè)務部門提出申請，我行將通過調查了解借款人實際情況并征得保證人書面同意后，給予辦理展期手續(xù)。第二十二條 逾期處理。1、采用一次性還款的：在貸款到期時未如約歸還的，將于次日轉入逾期貸款并作賬務處理，同時由客戶經(jīng)理向借款人、擔保人發(fā)出書面催收通知書進行催收。2、采用分期還款的：借款人首次未按借款合同規(guī)定時間歸還貸款時，我行客戶經(jīng)理應在首次還款到期日后5個工作日內對借款人進行電話或口頭提示催收。3、結息：（1）借款人連續(xù)2期或累計4期未按規(guī)定結息時，我行客戶經(jīng)理要約見客戶或上門催收，向借款人、擔保人發(fā)出書面催收通知書進行催收。（2）借款人連續(xù)3期或累計5期未按規(guī)定結息時，按提前到期組織收回，通過依法訴訟、處理抵押物、追究擔保人責任等措施對全部