商業(yè)銀行業(yè)務經(jīng)營與管理ppt課件第十章 貸款業(yè)務管理

1、1天津工程師范學院商貿系 李秀紅2天津工程師范學院商貿系 李秀紅3天津工程師范學院商貿系 李秀紅4天津工程師范學院商貿系 李秀紅5天津工程師范學院商貿系 李秀紅6天津工程師范學院商貿系 李秀紅7天津工程師范學院商貿系 李秀紅n期限期限n利率利率n方式方式n對象對象n條件條件n用途用途8天津工程師范學院商貿系 李秀紅9天津工程師范學院商貿系 李秀紅10天津工程師范學院商貿系 李秀紅11天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略貸款業(yè)務發(fā)展戰(zhàn)略n貸款工作規(guī)程及權限劃分貸款工作規(guī)程及權限劃分n貸款的規(guī)模和比率控制貸款的規(guī)模和比率控制n貸款的種類及地區(qū)貸款的種類及地區(qū)n貸款的擔保貸款的擔保n貸款

2、定價貸款定價n貸款檔案管理政策貸款檔案管理政策n貸款的日常管理和催收制度貸款的日常管理和催收制度n不良貸款的管理不良貸款的管理12天津工程師范學院商貿系 李秀紅13天津工程師范學院商貿系 李秀紅14天津工程師范學院商貿系 李秀紅15天津工程師范學院商貿系 李秀紅16天津工程師范學院商貿系 李秀紅17天津工程師范學院商貿系 李秀紅18天津工程師范學院商貿系 李秀紅經(jīng)驗和管理能力經(jīng)驗和管理能力19天津工程師范學院商貿系 李秀紅n有關法律、法規(guī)和國家的財政、有關法律、法規(guī)和國家的財政、貨幣政策貨幣政策n銀行的資本金狀況銀行的資本金狀況n銀行負債結構銀行負債結構n服務地區(qū)的經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期服務地區(qū)的

3、經(jīng)濟條件和經(jīng)濟周期n銀行貸款人員的素質銀行貸款人員的素質20天津工程師范學院商貿系 李秀紅21天津工程師范學院商貿系 李秀紅n利潤最大化利潤最大化n擴大市場份額擴大市場份額n保證貸款安全保證貸款安全n維護銀行形象維護銀行形象22天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款利率貸款利率n貸款承諾費貸款承諾費n補償余額補償余額n隱含價格隱含價格23天津工程師范學院商貿系 李秀紅24天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款供求狀況貸款供求狀況n存款及其他資金來源的成本存款及其他資金來源的成本( (資金成本資金成本) )n業(yè)務費用業(yè)務費用( (貸款費用貸款費用) )n管理政策管理政策n借款人的信用等級借款人的信用

4、等級( (風險成本風險成本) )n貸款期限及方式貸款期限及方式n通貨膨脹通貨膨脹n中央銀行基準利率中央銀行基準利率25天津工程師范學院商貿系 李秀紅n差額定價法差額定價法n優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法優(yōu)惠加數(shù)與優(yōu)惠乘數(shù)定價法n交易利率定價法交易利率定價法26天津工程師范學院商貿系 李秀紅n資金成本為總成本；資金成本為總成本；n目標收益率又稱利率加成目標收益率又稱利率加成,在實際工作中通常采在實際工作中通常采用用存貸利差存貸利差。27天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款額：貸款額：10001000n資金成本率：資金成本率：10%10%n貸款利率貸款利率:12%:12%n目標收益率：目標收益率：3%3

5、%28天津工程師范學院商貿系 李秀紅n降低資金成本降低資金成本n直接提高貸款利率直接提高貸款利率n采取補償余額（貸前采取補償余額（貸前/ /貸后）貸后）n收取承諾費收取承諾費n銀行參與借款人的利潤分享銀行參與借款人的利潤分享29天津工程師范學院商貿系 李秀紅n假設補償余額為假設補償余額為x xn補償余額也可用于貸款補償余額也可用于貸款, ,且年利率為且年利率為12%;12%;n銀行對補償余額部分支付利息為銀行對補償余額部分支付利息為4%;4%;n對補償余額再運用時不再考慮補償余額要求對補償余額再運用時不再考慮補償余額要求30天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款額：貸款額：10001000n資金

6、成本率：資金成本率：10%10%n貸款利率貸款利率:12%:12%n3%= 3%= （1000+x1000+x）* *12% -12% -（1000+x1000+x）* *10%+10%+（x x* *12% - x12% - x* *4%4%） （1000+x1000+x）+ x+ xnx=250 x=250（表明：借款人要使用（表明：借款人要使用10001000萬資金，必須貸款萬資金，必須貸款12501250萬）萬）n補償余額：補償余額：x xn補償余額支付的利息：補償余額支付的利息：4%4%n目標收益率：目標收益率：3%3%31天津工程師范學院商貿系 李秀紅n借款人可以在借款人可以在10

7、001000萬元范圍內隨時使用借款萬元范圍內隨時使用借款n首期使用首期使用600600萬元萬元n假設承諾費為假設承諾費為x x32天津工程師范學院商貿系 李秀紅n貸款額：貸款額：10001000n資金成本率：資金成本率：10%10%n貸款利率貸款利率:12%:12%n首期使用：首期使用：600600n承諾費：承諾費：x xn3%= (6003%= (600* *12% - 60012% - 600* *10%)+400 x10%)+400 x 600 600nx=1.5%x=1.5%33天津工程師范學院商貿系 李秀紅34天津工程師范學院商貿系 李秀紅n通常優(yōu)惠利率采用信用等級最高的大公司的短期

8、通常優(yōu)惠利率采用信用等級最高的大公司的短期流動資金貸款的最低利率；流動資金貸款的最低利率；n假如：銀行的優(yōu)惠利率為假如：銀行的優(yōu)惠利率為7%7%，某企業(yè)屬于非優(yōu)惠，某企業(yè)屬于非優(yōu)惠利率借款者，其對應的加數(shù)為利率借款者，其對應的加數(shù)為0.5%0.5%，則該企業(yè)的，則該企業(yè)的貸款利率為貸款利率為7.5%7.5%。35天津工程師范學院商貿系 李秀紅n對屬于非優(yōu)惠利率借款者，其貸款利率的上浮部對屬于非優(yōu)惠利率借款者，其貸款利率的上浮部分主要考慮了風險溢價問題，包括違約風險溢價、分主要考慮了風險溢價問題，包括違約風險溢價、期限風險溢價。期限風險溢價。36天津工程師范學院商貿系 李秀紅37天津工程師范學院

9、商貿系 李秀紅具體操作具體操作38天津工程師范學院商貿系 李秀紅39天津工程師范學院商貿系 李秀紅40天津工程師范學院商貿系 李秀紅41天津工程師范學院商貿系 李秀紅42天津工程師范學院商貿系 李秀紅特點特點43天津工程師范學院商貿系 李秀紅操作程序及要點操作程序及要點44天津工程師范學院商貿系 李秀紅45天津工程師范學院商貿系 李秀紅46天津工程師范學院商貿系 李秀紅47天津工程師范學院商貿系 李秀紅48天津工程師范學院商貿系 李秀紅49天津工程師范學院商貿系 李秀紅50天津工程師范學院商貿系 李秀紅51天津工程師范學院商貿系 李秀紅52天津工程師范學院商貿系 李秀紅53天津工程師范學院商貿

10、系 李秀紅54天津工程師范學院商貿系 李秀紅55天津工程師范學院商貿系 李秀紅56天津工程師范學院商貿系 李秀紅 2000 2000年年9 9月月1010日日甲公司甲公司向向a a銀行銀行申請貸款申請貸款600600萬萬元，元，a a銀行審查同意，但要求甲公司提供擔保。銀行審查同意，但要求甲公司提供擔保。 甲公司向銀行提供了價值甲公司向銀行提供了價值300300萬元（評估后的萬元（評估后的折價數(shù)）的一棟廠房作抵押；同時又與折價數(shù)）的一棟廠房作抵押；同時又與乙廠乙廠協(xié)商，協(xié)商，乙廠愿意以其變電設備為甲公司提供抵押擔保，價乙廠愿意以其變電設備為甲公司提供抵押擔保，價值值300300萬元（評估后的折

11、價數(shù)）。萬元（評估后的折價數(shù)）。57天津工程師范學院商貿系 李秀紅 2000 2000年年9 9月月2727日，日，a a銀行與甲公司簽定了銀行與甲公司簽定了借款合借款合同同，約定借款，約定借款600600萬元給甲公司，期限到萬元給甲公司，期限到20012001年年9 9月月2929日。日。 同日，同日，a a銀行與甲公司、乙廠簽定了銀行與甲公司、乙廠簽定了抵押擔保合抵押擔保合同同，上述抵押均未辦理抵押登記手續(xù)。，上述抵押均未辦理抵押登記手續(xù)。a a銀行落實擔銀行落實擔保后于保后于20002000年年9 9月月2929日依約將日依約將600600萬元貸款劃到了甲萬元貸款劃到了甲銀行的帳戶上。銀

12、行的帳戶上。58天津工程師范學院商貿系 李秀紅 2001 2001年年6 6月，甲公司又向月，甲公司又向b b銀行銀行貸款貸款300300萬元，同萬元，同時將抵押給時將抵押給a a銀行的廠房又抵押給了銀行的廠房又抵押給了b b銀行，雙方到銀行，雙方到房地產(chǎn)管理部門依法辦理了抵押登記手續(xù)。房地產(chǎn)管理部門依法辦理了抵押登記手續(xù)。 a a銀行貸款到期后，甲公司未歸還借款，銀行貸款到期后，甲公司未歸還借款，a a銀行銀行于于20022002年年1 1月月2929日將甲公司、乙廠列為被告訴至法院，日將甲公司、乙廠列為被告訴至法院，訴請判令甲公司歸還借款，乙廠承擔擔保責任，并訴請判令甲公司歸還借款，乙廠承

13、擔擔保責任，并主張抵押物行使處分權。主張抵押物行使處分權。59天津工程師范學院商貿系 李秀紅【法院判決】【法院判決】60天津工程師范學院商貿系 李秀紅61天津工程師范學院商貿系 李秀紅62天津工程師范學院商貿系 李秀紅63天津工程師范學院商貿系 李秀紅64天津工程師范學院商貿系 李秀紅65天津工程師范學院商貿系 李秀紅66天津工程師范學院商貿系 李秀紅67天津工程師范學院商貿系 李秀紅68天津工程師范學院商貿系 李秀紅銀行付款人持票人69天津工程師范學院商貿系 李秀紅70天津工程師范學院商貿系 李秀紅71天津工程師范學院商貿系 李秀紅72天津工程師范學院商貿系 李秀紅73天津工程師范學院商貿系

14、 李秀紅74天津工程師范學院商貿系 李秀紅75天津工程師范學院商貿系 李秀紅76天津工程師范學院商貿系 李秀紅77天津工程師范學院商貿系 李秀紅n信貸業(yè)務過度集中信貸業(yè)務過度集中n不良貸款比重較大，效益低下不良貸款比重較大，效益低下n信貸資產(chǎn)流動性較低信貸資產(chǎn)流動性較低78天津工程師范學院商貿系 李秀紅79天津工程師范學院商貿系 李秀紅承諾費的計算承諾費的計算80天津工程師范學院商貿系 李秀紅按貸款的風險程度劃分按貸款的風險程度劃分81天津工程師范學院商貿系 李秀紅82天津工程師范學院商貿系 李秀紅83天津工程師范學院商貿系 李秀紅84天津工程師范學院商貿系 李秀紅85天津工程師范學院商貿系 李秀紅86天津工程師范學院商貿系 李秀紅n假定銀行正在審查一筆一年期的假定銀行正在審查一筆一年期的100100萬元的流動萬元的流動資金貸款申請，并決定承諾這筆貸款。資金貸款申請，并決定承諾這筆貸款。n存款服務費存款服務費1000010000元元n貸款管理費為貸款管理費為90009000元元n實際使用額度為實際使用額度為8080萬元萬元n存款平均成本為存款平均成本為12%12%n資產(chǎn)利潤率為資產(chǎn)利潤率為1.8%1.8%n補償余額的投資收益補償余額的投資收益率為率為11.5%11.5%n對該貸款按總