王先生家庭理財規(guī)劃建議書紀婷婷

1、2015-2016學年第二學期財經應用文寫作期末作文系 別會計系班 級審計學一班學生姓名紀婷婷學 號2013511841評分項目內容（10分）語言（10分）結構（10分）格式（10分）總分（40分）得分家庭綜合理財規(guī)劃建議書 第一部分 家庭背景 一、家庭成員基本情況及分析 （1） 家庭成員基本情況成員年齡職業(yè)收入狀況王先生36國企職工較高，穩(wěn)定王太太35事業(yè)單位職工中高，穩(wěn)定女兒9學生無 （二）家庭境況分析王先生是一名國企職工，妻子是一名事業(yè)單位職工，有一個女兒，目前正在上小學。家庭處于生命周期的穩(wěn)定期，加上夫婦所從事的行業(yè)屬于穩(wěn)定成長型，王先生的家庭收入將保持穩(wěn)定上升。雖然家庭負債不是太多，

2、現(xiàn)有積累資金也可以供養(yǎng)到孩子上大學，但您要籌劃夫婦二人的養(yǎng)老計劃和醫(yī)療保險，為老年生活經濟獨立打基礎，那么，這一些積累就遠遠不夠了。二、家庭財務情況分析家庭月度現(xiàn)金流量表 【單位：元人民幣】收入支出項目金額項目金額工資薪金收入王先生7000基本生活開銷4300王太太5000子女教育費1000季度、年終獎20000其他開銷500收入合計32000支出合計5800結余75000（一）、家庭應急準備金分析應急準備金是指在日常生活中發(fā)生突發(fā)性事件急需用錢，而工資又不夠時，可從應急準備金中提取。您的家庭正處在成長期，尤其是有了孩子以后，可能會發(fā)生各種狀況而急需用錢，一般來說，應急準備金安排為一個季度的支

3、出總額，根據您的具體情況，您的家庭需20,000元的應急準備金。這筆資金可以銀行活期存款或貨幣市場基金的形式存放。同時，您也可以辦理一張銀行貸記卡，其可透支的信用額度可增加您的應急準備金，使您的生活更有保障。（二）、家庭金融投資分析您的家庭金融資產涉及定期存款和基金，應該說有一定的分散投資。由于您的家庭收入屬于中層，而在以后的日子里又需要很多資金，如不好好規(guī)劃，可能會面臨入不敷出的窘境。因此要好好地安排一下金融資產結構，在您的風險承受范圍內爭取收益最大化。王先生應根據家庭的風險承受能力，合理進行資產配置，使資產價值最大化，從而為您改善您的家庭生活打好基礎。（三）、家庭負債分析王先生的家庭負債比

4、較簡單，僅住房抵押貸款一項，但數額較大，還有余額85萬元之多，這使得您的家庭每月須還款3300余元。而您的家庭每月的收入屬于中等（12000元），每月還貸比 （每月還貸額/家庭月收入）達到27.5%，一般而言，如果一個家庭的每月還貸比超過50%的警戒線，就比較危險了，很容易發(fā)生流動性風險，王先生的家庭還貸比還沒到達到這個警戒線 （四）、家庭收支分析從王先生的家庭收支情況表中可看出，在收入方面，您和您的太太目前的收入屬于中上人群，但發(fā)展?jié)摿摵艽?。這兩個工作都有很好的前景，因此收入應會穩(wěn)步上升。同時，將您的家庭金融資產組合重新規(guī)劃后，也能產生一定的現(xiàn)金流，以彌補工資收入的不足。此外，重新安排您

5、的家庭不動產，使之也產生一些現(xiàn)金收入，從而最大程度的擴大您的家庭的收入。在支出方面，目前您的家庭面臨的主要支出是住房按揭貸款的每月還貸，這部分已討論過將重新規(guī)劃，以減輕每月的還貸壓力。由于您的家庭收入不多，這也使得您的家庭每月的日常支出也不能太大，維持在目前的1,500元是比較合理的。而您和您的太太在人身保障方面還不夠，須加大投保力度，這也將增加每年的支出。，三年后購買家用轎車，這都將是您的家庭費用支出上升，因此，目前要好好地規(guī)劃和準備一下，以更好地面對將來的支出壓力。3、 理財規(guī)劃（1） ：現(xiàn)金規(guī)劃確保王先生有足夠的費用來支付計劃中和計劃外的費用，王先生家庭應該預留一筆錢作為應急資金使用，一

6、般限額應作為消費支出的6倍也就是240000元。緊急備用金能夠和好的防止損失的出現(xiàn)。保證自己在投資規(guī)劃上的正常運作。（2） ：消費支出規(guī)劃目前王先生與王太太子工作穩(wěn)定，收入穩(wěn)步上升，年結余較多，可考慮購買一棟新房子，采取按揭貸款的方式。眾所周知，目前房地產行業(yè)正處于蓬勃發(fā)展中，房產處于穩(wěn)步升值中，對家庭資產的積累幫助明顯。（3） ：保險規(guī)劃王先生的孩子目前正在上小學，小孩子生性好動，難免出現(xiàn)一些小的傷害，為孩子購買少兒保險方為正確選擇。還應為孩子購買一份教育保險，這樣可以減輕孩子上學的負擔，教育支出是一筆不小的數目。王先生與王太太子購買人身意外保險，重大疾病保險，養(yǎng)老險也是非常好的選擇。（四）

7、：證券投資規(guī)劃您應該用您10%的資金購買股票，基金，期貨等。高風險也意味著高收益，低風險也意味著低收益，如何在這方面衡量是非常重要的。您還要樹立長期理財觀念，不看一時的收益。在長期的市場波動中獲得更大的利益。（5） ：退休養(yǎng)老規(guī)劃王先生與妻子都已經步入中年，應該考慮到未來的養(yǎng)老問題。您還有30年退休，妻子還有25年退休。在退休后如何合理的支配資金，如何使用您在之前所辦理的社會養(yǎng)老保險是重中之重。我建議您在退休后，每月可以得到一筆不菲的退休金的時候，仍然去做一些投資理財項目，使資金可以得到充分利用，而不是閑置在家。由于銀行利率上漲的速度遠追不上CPI上漲的速度，通貨膨脹的問題日益劇烈，正確的投資

8、理財才是生存之道。第二部分 家庭理財目標一、家庭理財目標根據王先生提供的信息，我整理出他想實現(xiàn)的家庭理財目標，羅列如下：l 三年后買一輛13萬元左右的家用轎車。l 為家庭的資產尋求穩(wěn)步增長的途徑。l 合理為家庭成員投保，為女兒補充一些商業(yè)保險。 l 積累一定的養(yǎng)老金，為養(yǎng)老作準備。l 五年內還清外債15萬元l 13年底購買一套50平方住房供王老先生王老太太居住l 在女兒上大學前存好教育費32萬元左右l 在夫妻退休前籌得養(yǎng)老金100萬元二、對家庭理財目標的建議和修改 從您提出的家庭理財目標中，我們大致知道了您的要求。同時，根據您的家庭實際的財務狀況，為了更好地實現(xiàn)您的家庭理財目標，我們略作了調整

9、，相信只要好好做一規(guī)劃，這些目標是完全能實現(xiàn)的?，F(xiàn)根據這些目標的重要性，重新羅列如下（越靠前的越重要）：（1） 為家庭成員增加投保品種，使家庭更有保障。（2） 增加一些收入，使家庭資金來源更充裕。（3） 為家庭的資產尋求穩(wěn)步增長的途徑。（4） 2013年末購買一輛13萬元的家庭轎車。（5） 為女兒籌備好教育資金（6） 積累一定的養(yǎng)老金，為退休養(yǎng)老作準備。第三部分 經濟參數與基本假設 為了使這份理財規(guī)劃建議書能提供與實際相符合的理財建議，同時能更清晰準確地將理財規(guī)劃結果呈現(xiàn)給客戶，我們根據實際的經濟運行環(huán)境和合理的預測，給出本理財規(guī)劃建議書中所使用的一些經濟參數。一、通貨膨脹率隨著我國經濟持續(xù)發(fā)

10、展，預計我國經濟會進入一個溫和通脹期。同時隨著我國經濟體制改革的繼續(xù)進行，市場經濟逐漸形成，政府的宏觀調控能力也會越來越強。因此，我們認為3%通貨膨脹率是比較適合的。我們將以此數值作為日常生活費用和孩子教育費用及養(yǎng)車費的年均增長率。二、收入增長率 根據北京城市國內生產總值(GDP)的增長趨勢，及政府頒布的居民收入政策，加上您和您的太太從事的工作綜合考慮，假定您和您的太太的工資和獎金收入的年均增長率為5%。三、金融資產投資收益率 根據金融市場上的一般收益率水平，假定定期存款利率為2%，配置型基金的預期收益率為5%，股票或股票基金的預期收益率為10%。四、房地產投資收益率 由于北京房地產價格經過多

11、年快速增長，已處在相當高的位置，政府部門近期也出臺了許多房地產的調控政策，以抑制房價的過快增長，可見政府已高度關注房地產市場，因此，我們認為今后上海的房地產價格不會出現(xiàn)以往高速上漲的情況，而是呈溫和小幅的上漲態(tài)勢。假定房地產市場的年均增長率為3%。五、住房抵押貸款利率 為便于計算及考慮實際房貸利率情況，我們假定住房抵押貸款年利率為5.5%。第四部分 家庭理財規(guī)劃方案建議一、家庭不動產規(guī)劃王先生的家庭每月收入屬于中上等，但各種開支卻不少，同時要實現(xiàn)您所提出的各項理財目標也需要很多資金，這在客觀上要求您的家庭要“開源節(jié)流”。在“開源”方面，我認為應該充分利用兩套房子，產生現(xiàn)金流，從而增加一些日常收

12、入還可以減少一點娛樂費用王先生家庭擁有兩套住房，一套住房總價110萬元，估計是三室兩廳兩衛(wèi)。雖然戶主是王老先生的但是王先生也居住其中，另一套房子是總價為小戶型房，將那套小戶型房出租，每月租金為1,500元。經過這樣規(guī)劃后，每月可增加1,500元的租金收入。我們假定租金的年增長率為3%。二、家庭住房抵押貸款規(guī)劃 在家庭負債分析中已經提過，目前還有85萬元的貸款沒還，每月還款4000元，規(guī)劃前每月還貸比達39%，這一比例還算可以，沒有達到警戒線 希望繼續(xù)保持。三、家庭投資規(guī)劃金融資產投資是現(xiàn)代家庭必不可少的一項活動。許多家庭理財目標的實現(xiàn)都需要靠金融投資來積累資本。因此對家庭金融資產的規(guī)劃顯得非常

13、重要。根據王先生的家庭財務狀況看，應該是屬于穩(wěn)健偏積極型的投資者。目前，您的家庭金融資產的情況是：定期存款3萬元，股票基金10萬元，債券基金18萬。長期來，因此可適當增加股票或股票型基金的比重。同時也建議您可以在平時空閑時間看一些投資方面的書籍，了解一些投資的知識和經驗，從而能在投資實戰(zhàn)中獲得更大收益?，F(xiàn)將王先生的家庭金融資產配置作一重新規(guī)劃。根據前面應急準備金的分析，您的家庭需要應急準備金2萬元，這部分資金作為現(xiàn)金或活期存款，除應急外不作他用，每年按3%的速度遞增，基本覆蓋通貨膨脹率。將現(xiàn)金及活期存款中余下的1萬元投入股票，并從定期存款中提出0.5萬元也投入股票，再從定期存款中提出0.5萬元投入基金。經規(guī)劃后的金融資產配置為：定期存款1萬元，基金2.5萬元，股票1.5萬元，總計5萬元。各金融資產所占的比重分別為：定期存款20%，基金50%，股票30%。再按我們對各金融資產收益率所作的假定：定期存款2%，基金5%，股票10%，可以得出整個金融資產組合的收益率約為6%。對于每年的家庭盈余也按這樣的比例進行配置，每年收益率約為6%。在此，我們特別要提