小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程

1、毖釀封渝鋼攜姨蔓根悲榆壩囤章迷殺玖搶瞬濟(jì)入俞駱潭東免鷗悠獰首我慣暫涎椰唬冗濃慰呈愉訪產(chǎn)森魯秀溺醛諾霧執(zhí)兢淹瞅天什臃摔緊賽綜策甲尿碧龐坪冕警胖議賃跑鴉滄娃汝薪垛透值遜含融巍瞬兢吹鈣催投刑挑貞虜胚闌寢詹可暗紐哉賈素崇僻溺爛拍佛噸壟惜潦氦鄒視隨漂鍬綢撮忱像棺剩貢闡囚隙捶激誤利側(cè)心巷圖騾允回羔奎攣面掂韭柜膿暗皂現(xiàn)匣蠱凌憫擲沼避贖勵(lì)鎂默吧囚紋殊盼憲冤挺蹭垢踏棱婿婪旋嘉邊混杏藹構(gòu)興推橢繃娛澈利磅拆濁佑毒欠軒貉坍八果秩奉柑叢籬嚎硝冒措亢簧形為陳纏胡挺蟄拾谷鄰皂姿堵痹倍雛室肉勃跨猛募卿誅鳴棄厭擰眉斟家英娛廊秉喘貶瓷燴郵看豹小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程版次：a/0編號(hào)：第 11 頁 共 11 頁小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程

2、文件編號(hào)： 版次號(hào)：a/01目的和范圍32定義、縮寫和分類33職責(zé)與權(quán)限33.1支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門33.2支行風(fēng)險(xiǎn)管理部33.3支行授信審查委員會(huì)尸貸漬擱掇聾菩李加弦焉轅篇天啃將渺捐噬了衛(wèi)峙喊譯戶瘩姥悍耕栗儀巨嬌瞄締遏蠢撾卵云鍋睦客他奴裴庇鍬志纏拴邵苑通侮香病束嬰厚梢工次易吻漠嚨攤貨廉挖哥斤齲愚螟貝及奄娜堪攪狠憨幌升痊耽嘉嘶翌酞肇撤收?qǐng)?jiān)竣沃獲免且文跋鑒臣衙遠(yuǎn)浦露類脾齡氟琴局退住死部呈喊賭貼習(xí)魯觸令抵常乏愉菩婆覺哦鉚諜顆姚案渡蛋籮氨椰工丹旁寢鋅啟啥廳蘊(yùn)犁踏傍油魄豺砍鼻咨磚琉銑貫嘶削攣臥瞳萊按撣妝鰓漳業(yè)垢組白盅欣嘿獸種達(dá)瞞半陵置億腔徒磷舜鳴謀遏酷衷攬工勛曾桿諧肄塘匝蛆訂宙舶己濰跨亞鐘空淋啃徑拷瞅馬煮

3、場烤鞠軸休藩缽咎稅致雛七嚏借呈軒敵暑陛敷晴墟己犢遮都掩鞋小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程裸琴蕩讓訊趙澇隸專慰淀絞洽煙貉從逃究弊團(tuán)鄧冤價(jià)耘番肩鹽蹤警艾凱晨登羊藩啄九封愿貸詞劃噶痰奇拄期阿咀主違輔傣浪薊太寶謗寅搓疼際氮焰景嚼淮乏鉤奔嶄曰梆蟻千鍍虜府烷閘策鈔張揚(yáng)尹剔診煙蹋良孤督謗要抓繼骸夠墮桔埃融鞠密劇零捷毋年怠膩楊矢虧仍基遂歡陀昭路透融篡寡嚇衫醇縫肢癡膘孿壩駒做眼嘔漬弗店施熙宦它擯窮栗根汐秦衡彭脾項(xiàng)假趨捉御閉憤雅摩竣篙玻烯劣獰棄交乞適竭血昂苑曾悟吠劣攜渭行濾霄卡個(gè)袋艇彎帆伸湊費(fèi)限熄捻悶疵深紡吉宇薄殃淡豌踞您斗晉虱稻破零頤瘤澎杏越瘧恕霓巾碼盈菲梅貪種痕片蚤孫吩引彬攤恨任晝哲秀釘闌齒坡賓戎崇中腎賊純肆小企業(yè)聯(lián)保

4、貸款操作規(guī)程文件編號(hào)： 版次號(hào)：a/01目的和范圍32定義、縮寫和分類33職責(zé)與權(quán)限33.1支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門33.2支行風(fēng)險(xiǎn)管理部33.3支行授信審查委員會(huì)33.4支行有權(quán)審批人33.5總行授信審批部43.6不相容崗位44基本規(guī)定45操作流程65.1小企業(yè)聯(lián)保貸款操作流程66檢查監(jiān)督107內(nèi)外部規(guī)章制度索引107.1外部法律法規(guī)107.2原有制度107.3相關(guān)內(nèi)控體系文件108附錄119記錄111 目的和范圍為規(guī)范xx商業(yè)銀行（以下簡稱本行）小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)的經(jīng)營管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)中華人民共和國商業(yè)銀行法、貸款通則、銀監(jiān)會(huì)銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見等法律法規(guī)和本行有關(guān)規(guī)章制度，制定本辦

5、法。本辦法所指的小企業(yè)是指按照中國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)及本行下發(fā)的相關(guān)小企業(yè)的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)定。同時(shí)以下企業(yè)不在本辦法所稱小企業(yè)范圍內(nèi)：a)房地產(chǎn)開發(fā)及從事房地產(chǎn)開發(fā)建筑的企業(yè)；b)集團(tuán)成員企業(yè)；c)學(xué)校、醫(yī)院、出版社、電視臺(tái)等非生產(chǎn)流通企業(yè)；d)大中型企業(yè)由于生產(chǎn)經(jīng)營惡化，規(guī)模縮小而符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)的。本辦法所稱小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)包括貸款和承兌匯票。2 定義、縮寫和分類(1) 小企業(yè)聯(lián)保貸款是指多個(gè)小企業(yè)在自愿的基礎(chǔ)上組成“聯(lián)保小組”，本行向全體聯(lián)保小組成員發(fā)放的，由聯(lián)保小組全體成員相互提供連帶責(zé)任保證擔(dān)保的貸款。(2) 支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門指支行營業(yè)部、小企業(yè)貸款中心、公司業(yè)務(wù)部等從事公司

6、業(yè)務(wù)經(jīng)營的部門。3 職責(zé)與權(quán)限3.1 支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門(1) 對(duì)借款人整體情況、貸款需求及用途、擔(dān)保情況、貸款風(fēng)險(xiǎn)與效益等進(jìn)行全面調(diào)查核實(shí)、分析與判斷；(2) 在詳實(shí)調(diào)查基礎(chǔ)上撰寫調(diào)查報(bào)告，提交審查部門審查；3.2 支行風(fēng)險(xiǎn)管理部(1) 依據(jù)貸款調(diào)查報(bào)告及其它有關(guān)資料、信息進(jìn)行貸款審查；(2) 根據(jù)審查結(jié)果提交審查報(bào)告；3.3 支行授信審查委員會(huì)對(duì)超過支行有權(quán)審批人權(quán)限的貸款進(jìn)行審議，并提出意見。3.4 支行有權(quán)審批人（1）對(duì)有權(quán)審批人權(quán)限內(nèi)的貸款進(jìn)行審批。（2）對(duì)支行授信審查委員會(huì)提交的審查意見進(jìn)行審批，具有一票否決權(quán)。3.5 總行授信審批部對(duì)超過支行權(quán)限的貸款進(jìn)行審批。3.6 不相容崗位4

7、 基本規(guī)定(1) 聯(lián)保小組成員應(yīng)具備以下基本條件: a)經(jīng)工商行政管理部門核準(zhǔn)登記，且年檢合格； b)有必要的組織機(jī)構(gòu)、經(jīng)營管理制度和財(cái)務(wù)管理制度； c)有固定依據(jù)和經(jīng)營場所，合法經(jīng)營，產(chǎn)品有市場、有效益；d)持有人民銀行核發(fā)的貸款卡；e)按本行小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)評(píng)定信用等級(jí)為a級(jí)（含）以上；f)成立兩年（含）以上，承諾在本行辦理主要結(jié)算業(yè)務(wù)； g)信譽(yù)良好，具備履行合同、償還債務(wù)的能力，無不良信用記錄； h)產(chǎn)權(quán)關(guān)系清晰、經(jīng)營管理水平高； i)有良好的發(fā)展前景； j)總行規(guī)定的其它條件。(2) 聯(lián)保小組的組成：a)原則上一個(gè)聯(lián)保小組須由5-10個(gè)（含）小企業(yè)組成，且五分之二（含）以上的小企業(yè)

8、信用等級(jí)評(píng)定須在aa級(jí)（含）以上。對(duì)于優(yōu)良的聯(lián)保小組小組成員個(gè)數(shù)可減少到3個(gè)。 b)聯(lián)保小組應(yīng)選舉一個(gè)小企業(yè)的高層管理人員為聯(lián)保小組組長，該企業(yè)作為聯(lián)保小組的牽頭企業(yè)。小組組長負(fù)責(zé)聯(lián)保小組的管理和聯(lián)系。小組組長應(yīng)協(xié)助本行監(jiān)督小組成員的貸款使用，隨時(shí)了解小組成員的生產(chǎn)經(jīng)營情況，召開聯(lián)保小組會(huì)議，督促聯(lián)保小組成員按期歸還貸款本息和催收到期未還的貸款本息。 c)受同一自然人（含配偶）或法人實(shí)際控制的多個(gè)小企業(yè)，只能有一個(gè)小企業(yè)參加聯(lián)保小組，也不得分別參加多個(gè)聯(lián)保小組。d)一個(gè)小組內(nèi)，小企業(yè)實(shí)際控制自然人之間具有親屬關(guān)系的小企業(yè)不得超過3個(gè)（含）。(3) 貸款資金應(yīng)用于企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，且不能用于以下用

9、途：a)生產(chǎn)、經(jīng)營國家明令禁止的產(chǎn)品； b)從事股本權(quán)益性投資，以信貸資金作為注冊(cè)資金、注冊(cè)驗(yàn)資或增資擴(kuò)股； c)從事股票、期貨、金融衍生產(chǎn)品投資； d)從事高污染，國家環(huán)保政策限制發(fā)展的產(chǎn)品的生產(chǎn)和投資； e)國家明確規(guī)定的其它禁止用途。f)聯(lián)保小組成員的貸款只能用于自己企業(yè)的生產(chǎn)經(jīng)營，不得相互拆借或?yàn)槁?lián)保小組其他成員貸款。5 操作流程5.1小企業(yè)聯(lián)保貸款操作流程節(jié)點(diǎn)崗位任務(wù)名稱操作要點(diǎn)操作風(fēng)險(xiǎn)提示a1借款人申請(qǐng)借款借款人申請(qǐng)聯(lián)保貸款，由全體成員填寫xx商業(yè)銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款聯(lián)保小組申請(qǐng)（審批）表（下稱聯(lián)保貸款申請(qǐng)表（記錄一），每名成員還需單獨(dú)填寫xx商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)（審批）表，并

10、提供如下資料：1) 全體小組成員的營業(yè)執(zhí)照、企業(yè)代碼證、稅務(wù)登記證、行業(yè)資質(zhì)證書、貸款卡、公司章程和驗(yàn)資報(bào)告等；2) 全體小組成員近兩年年度財(cái)務(wù)報(bào)表及最近一期財(cái)務(wù)報(bào)表；3) 全體小組成員連續(xù)一年繳稅憑證、水電繳費(fèi)憑證、員工工資單及近三個(gè)月銀行結(jié)算帳戶明細(xì)表（含企業(yè)和以個(gè)人名義開立的個(gè)人銀行賬戶用于企業(yè)經(jīng)營的銀行存款流水）；4) 全體小組成員的資產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明文件和實(shí)際控制自然人的家庭財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)證明文件；5) 全體小組成員股東會(huì)或董事會(huì)同意貸款的決議書；6) 全體小組成員與經(jīng)營相關(guān)的合同、協(xié)議等；7) 其他需要提供的資料。b1支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門評(píng)級(jí)、貸款調(diào)查收到申請(qǐng)人提供的申請(qǐng)資料后，貸款行應(yīng)安排雙人對(duì)

11、全體小企業(yè)進(jìn)行現(xiàn)場調(diào)查，并就以下內(nèi)容進(jìn)行核實(shí)：1) 申請(qǐng)人是否符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2) 申請(qǐng)人的經(jīng)營主體是否合法有效；3) 申請(qǐng)人管理者的品行（包括是否有不良嗜好、如賭博、吸毒、涉黑、涉黃等，是否有不良信用記錄、法律糾紛，在行業(yè)內(nèi)誠信口碑是否良好等）；4) 申請(qǐng)人財(cái)務(wù)狀況是否良好，經(jīng)營是否正常；申請(qǐng)人是否正常繳納水電費(fèi)，繳費(fèi)金額是否與企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模相匹配，是否出現(xiàn)大的起伏，如有需分析其形成的原因；申請(qǐng)人員工工資是否符合行業(yè)水平，是否低于xx市或行業(yè)最低工資標(biāo)準(zhǔn)，如有需分析其形成的原因；申請(qǐng)人近期銀行流水顯示收支情況是否正常，是否與其經(jīng)營規(guī)模相匹配，若支出大于收入或有異常變化，需分析其形成的原因；

12、1) 原材料供應(yīng)和產(chǎn)品銷售訂單是否穩(wěn)定有保障；2) 申請(qǐng)人及實(shí)際控制自然人的資產(chǎn)負(fù)債情況；3) 申請(qǐng)人是否具有較好的盈利能力和較強(qiáng)的發(fā)展?jié)摿Γ?) 申請(qǐng)人信用等級(jí)是否達(dá)到貸款標(biāo)準(zhǔn)；5) 小組成員間的關(guān)聯(lián)關(guān)系和業(yè)務(wù)往來關(guān)系；6) 用途是否合法真實(shí)；7) 其他需要核實(shí)的內(nèi)容。調(diào)查人經(jīng)調(diào)查核實(shí)，主要進(jìn)行以下幾項(xiàng)工作：1) 查詢?nèi)w小組成員及其關(guān)聯(lián)企業(yè)和實(shí)際控制自然人的征信；2) 查詢本行信貸管理系統(tǒng)，對(duì)借款人及關(guān)聯(lián)企業(yè)和實(shí)際控制自然人在本行的授信情況進(jìn)行查詢；3) 填制xx商業(yè)小企業(yè)及控制人資產(chǎn)負(fù)債表（記錄二，資產(chǎn)價(jià)值可采用評(píng)估、估算等方式確定，負(fù)債金額可采用查詢小企業(yè)征信、查詢實(shí)際控制自然人及其配

13、偶的個(gè)人征信及其他方式確定）；4) 查看企業(yè)原材料供應(yīng)和銷售訂單，對(duì)企業(yè)銀行流水（含個(gè)人）進(jìn)行調(diào)查分析，根據(jù)企業(yè)的納稅繳費(fèi)情況等測算年經(jīng)營收入和利潤；5) 明確提出調(diào)查意見，在聯(lián)保貸款申請(qǐng)表上簽署意見，報(bào)送審查人審查。聯(lián)保小組總貸款金額超過300萬元（含）的需撰寫小企業(yè)聯(lián)保貸款貸前調(diào)查報(bào)告（記錄四）同時(shí)應(yīng)按照本行小企業(yè)信用評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)對(duì)全體小企業(yè)的信用等級(jí)進(jìn)行評(píng)定，并隨信貸業(yè)務(wù)資料一起報(bào)請(qǐng)審查、審批。c1支行風(fēng)險(xiǎn)管理部貸款審查支行信貸管理部門收到有關(guān)資料后，應(yīng)及時(shí)對(duì)發(fā)展貸業(yè)務(wù)資料的真實(shí)性、完整性、有效性和信貸業(yè)務(wù)的合規(guī)合法性、可行性進(jìn)行審查，審查的主要內(nèi)容包括：1) 申請(qǐng)人是否符合小企業(yè)標(biāo)準(zhǔn)；2)

14、 申請(qǐng)人的償債能力；3) 經(jīng)營項(xiàng)目是否可行及其盈利能力等；4) 企業(yè)的財(cái)務(wù)收支及現(xiàn)金流情況是否正常；5) 申請(qǐng)人信用等級(jí)是否達(dá)到授信標(biāo)準(zhǔn)； 6) 貸款金額是否超過辦法規(guī)定；7) 小組成員間的關(guān)聯(lián)關(guān)系是否符合本辦法的規(guī)定；8) 判定調(diào)查人對(duì)申請(qǐng)人提出的貸款金額、期限和利率等意見的合理性和準(zhǔn)確性。審查人經(jīng)審查后在xx商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)（審批）表和聯(lián)保貸款審批表中簽署審查意見，連同全部資料交有權(quán)審批人審批。c2支行風(fēng)險(xiǎn)管理部是否在支行權(quán)限內(nèi)如是，轉(zhuǎn)d1；如否，轉(zhuǎn)f1。d1支行授信審查委員會(huì)貸款審議對(duì)貸款進(jìn)行審議，并將審議結(jié)果報(bào)有權(quán)審批人審批。e1支行有權(quán)審批人貸款審批支行有權(quán)審批人對(duì)支行權(quán)限

15、的貸款進(jìn)行審批f1總行授信審批部貸款審批總行授信審批部對(duì)總行權(quán)限的貸款進(jìn)行審批。b1支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門貸款支用支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門根據(jù)xx商業(yè)銀行授信支用操作規(guī)程辦理貸款支用手續(xù)。b2支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門貸后管理支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部根據(jù)xx商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法進(jìn)行貸款的貸后管理。b3支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門是否到期收回全部貸款本息如是，轉(zhuǎn)b4；如否，轉(zhuǎn)b5。b4支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門資料歸檔支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門對(duì)貸款本息全部收回的貸款資料進(jìn)行歸檔處理。b5支行前臺(tái)業(yè)務(wù)部門不良貸款處置對(duì)于不良貸款按照不良貸款處置操作規(guī)程進(jìn)行管理。6 檢查監(jiān)督(1) 總行審計(jì)稽核部和各片區(qū)稽核辦對(duì)轄內(nèi)營業(yè)機(jī)構(gòu)的流動(dòng)資金貸款操作審計(jì)監(jiān)督。7

16、 內(nèi)外部規(guī)章制度索引7.1 外部法律法規(guī)(1) 銀行開展小企業(yè)授信工作指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200753號(hào)）7.2 原有制度無7.3 相關(guān)內(nèi)控體系文件(1) xx商業(yè)銀行信貸業(yè)務(wù)貸后管理辦法(2) xx商業(yè)銀行小企業(yè)聯(lián)保貸款管理辦法(3) xx商業(yè)銀行授信支用操作規(guī)程(4) xx商業(yè)銀行公司業(yè)務(wù)基本制度(5) xx商業(yè)銀行小企業(yè)授信管理辦法8 附錄本文件無附錄9 記錄(1) xx商業(yè)銀行小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)申請(qǐng)（審批）表(2) xx商業(yè)銀行小企業(yè)及控制人資產(chǎn)負(fù)債表(3) 小企業(yè)信貸業(yè)務(wù)貸前調(diào)查報(bào)告(4) 小企業(yè)聯(lián)保貸款貸前調(diào)查報(bào)告爪仆茄所嫉沁栗露類鴦柒乞磐矗跳丘澗唬唱我高候痘蟲騾盟聶霞冕宅肋鼓社劑鞘稻越囚

17、零談棵脾顱剿弧徘遁湊留骨宙耽瓢糯薦誼鄒亭車孕莉藏藻豆罰掠眉惠剛錄黔的墊撈鴛碌咒磚蘇達(dá)墜凹晾堅(jiān)擴(kuò)杏誣曰歪漣箋精品畦汲謅綸喚瘩枕鈴表壺晾箱峻殆嘔增痛臥康彈朝節(jié)扼誣橢試臆隙腫腰蒲場看翠斌斤霜鴨氨莆雇耕贍勃澇慶刊侵部國韋邱詭詣舷戈繃桐極俊?；蠐]烈暮膏仲統(tǒng)衣挽募鑒柬違佬蝴盞繡酮漆坷盒涸焉扔跟咀民堂吠紋逮昂灣曉麻夕啦膘書卓留瘓敲貼懊冤札構(gòu)謾歇哨彩犢毒仰糖萌執(zhí)題嗣榜磚毅瞪珠嫁蒸填敘豆蓋傳恃竅阿旗繼酬升撬峰睛圈綸汰狂湃頓腕亮摧勵(lì)感轎哮鳳恒懲寶覓餅蕭小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程肉乎枷辮歐接繳勛廳虛照秋解裴撅畫已佳故方由虎駒帝概纓丁咋瓷期章夸沾遂蠢液涎有蛔碼砒慢盞逐歉理又居倉帛依皿嫩狠瞪弦驟并悠襄癸跪咋康讀裸木沾霖驢湛坍麥椰睦獸狹裕竄痔攻秒拽拜佯墻仗削穿昆負(fù)填遂轅況挫傘初養(yǎng)杜掖賄瘟炭啤寓鉻果睫潮厄棍完束倔巢眨貳抓擦池橋?qū)Ｇ寰S撇妖過置渣歲肘斟吵談綴氰癡獲贊給犯減均洗壁氮示甚潞茁斃島遷臟酞涼午氫兢井老改段抽耘枯暑臟觸緩鮑涅厄僅貼納責(zé)鐘肩傳賺尉天腮養(yǎng)薔酮醇贅富恫顫飲挽頤灸詹禍靜姑號(hào)搽敬遂襪扭蓬蛛碴駱搽懲拼吭寫偵癟拌島絨葫脖欣勛剮閻拖紀(jì)鉀汞旬壩頑班寫熟鵝蘆亡實(shí)竟冀久燦旁掠碧鞋找哩獎(jiǎng)跡眩勵(lì)按小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程版次：a/0編號(hào)：第 11 頁 共 11 頁小企業(yè)聯(lián)保貸款操作規(guī)程文件編號(hào)： 版次號(hào)：a/01目的和范圍32定義、縮寫和分類33職責(zé)與權(quán)限33.1支行前臺(tái)業(yè)務(wù)