小貸審核技巧

1、審核流程細(xì)則第一章概要同時(shí)為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程， 提高作業(yè)品質(zhì)與效率，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，特制定此流程細(xì)則。此細(xì)則適用于風(fēng)控部所 有審核人員，適用產(chǎn)品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu) 質(zhì)業(yè)主貸。第二章初審一、初審大綱1、征信報(bào)告：信用情況負(fù)債情況三方信息（社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀 況）：2、流水:1結(jié)息2月底余額及最終余額3賬上停留較久的余額4等額進(jìn)出賬情況5異常進(jìn)出帳情況6流水?dāng)嗬m(xù)情況3、資產(chǎn)1房產(chǎn)評(píng)估2車產(chǎn)評(píng)估3其他資產(chǎn)二、初審細(xì)則1 、資料完整性及真實(shí)性核實(shí)為了保證初審人員的工作有效性，首先須對(duì)客戶資質(zhì)和 申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容和操作 方式如下：1.1

2、根據(jù)客戶申請(qǐng)表填寫(xiě)情況，判斷客戶資質(zhì)是否滿足基本 進(jìn)件要求，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容如下：1.2客戶年齡是否在18 55周歲（包含18周歲，不含55周 歲，1822周歲需與家人共貸）1.3客戶是否為中國(guó)大陸公民；1.4客戶在現(xiàn)職公司工作時(shí)長(zhǎng)或客戶公司注冊(cè)時(shí)長(zhǎng)；1.5客戶工作及公司性質(zhì)是否為非目標(biāo)客戶；2、對(duì)比客戶申請(qǐng)產(chǎn)品的產(chǎn)品大綱，核實(shí)客戶所提供資料 的完整性2.1借款申請(qǐng)表；2.2二代身份證；2.3人行信用報(bào)告；2.4其他資料的認(rèn)定按照相關(guān)信用貸款守則操作3、客戶人行信用報(bào)告核實(shí)人行信用報(bào)告是人民銀行作為信用平臺(tái)而匯集的各家商 業(yè)銀行客戶的信用記錄。信用報(bào)告是信用審核時(shí)重要的參考 資料。信審人員通過(guò)客戶

3、信用記錄，結(jié)合客戶信用卡、貸款 使用狀況、財(cái)力狀況或工作單位等信息進(jìn)行綜合判斷?？蛻?提供的人行信用報(bào)告，如符合以下細(xì)則，貝U視為信用記錄不 良，拒絕處理；3.1貸記卡近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1;3.2貸記卡出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.3貸記卡近三個(gè)月出現(xiàn) 2;3.4貸記卡近12個(gè)月出現(xiàn)兩次2;3.5貸記卡近兩年內(nèi)出現(xiàn)“ 3”；3.6貸記卡還款記錄出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬、“G'3.7貸款還款記錄近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1;3.8貸款還款記錄出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.9貸款還款記錄近三個(gè)月出現(xiàn)2;3.10貸款還款記錄近12個(gè)月出現(xiàn)兩次2;3.11貸款還款記錄近兩年內(nèi)出現(xiàn)“3”；3.12貸款還款記錄出現(xiàn)“ D”“ G”

4、Z”。4、流水核實(shí)及分析信審人員須對(duì)申請(qǐng)人所提供的流水進(jìn)行簡(jiǎn)易分析，包含 該流水月結(jié)結(jié)息、余額、賬面停留時(shí)間、當(dāng)日等額進(jìn)出、互 轉(zhuǎn)、大額及流水?dāng)嗬m(xù)等情況。4.1快速瀏覽流水是否完整4.2所提供流水須有完整戶名與賬號(hào)204.3流水滿近六個(gè)月（當(dāng)月滿 15號(hào)，需提供當(dāng)月的流水; 日之后的統(tǒng)計(jì)近六個(gè)月的流水）4.4打印日期與流水提供的日期需相符4.5結(jié)息是否正常4.6所以提供賬戶互轉(zhuǎn)情況分析4.7對(duì)公賬戶的戶名與公司開(kāi)戶許可證的名稱須一致4.8將特殊事項(xiàng)標(biāo)記4.9快速瀏覽流水是否完整5、資產(chǎn)分析信審人員須對(duì)申請(qǐng)人的房產(chǎn)、車產(chǎn)進(jìn)行了解及價(jià)值評(píng)估， 為貸款審批提供決策分析依據(jù)。第三章網(wǎng)查為了有效的防控風(fēng)

5、險(xiǎn)，信審人員須借助外部公開(kāi)信息對(duì) 客戶提供資料進(jìn)行多方面查核的工作。三方信息包括但不限 于：人法網(wǎng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)信息和工商網(wǎng)查詢。第四章電審1、客戶本人電話核實(shí)：1.1如客戶的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表不一致，須首 先撥打信用報(bào)告手機(jī)號(hào)碼核實(shí)。1.2如客戶的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表一致，須撥打申請(qǐng)表上手機(jī)號(hào)碼核實(shí)，需核實(shí)內(nèi)容如下：核實(shí)客戶身份（半開(kāi)放式核實(shí)）；現(xiàn)居住地址單位電話、名稱、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況單位規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）資產(chǎn)、負(fù)債家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜1.3客戶本人電審話術(shù)：喂，您好，我這里是信融財(cái)富信審中心，

6、 收到您的貸款申 請(qǐng)，此次打電話給您，是需與核 實(shí)一下相關(guān)信息，請(qǐng)問(wèn)一 下您現(xiàn)在方便嗎？現(xiàn)居住地址單位電話、名稱、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況單位規(guī)模、主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）資產(chǎn)、負(fù)債家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）何人可知借款事宜2、企業(yè)情況核實(shí)：1 法人及股東情況2 注冊(cè)時(shí)間及資本3 變更情況4 主營(yíng)業(yè)務(wù)3、客戶工作單位固定電話核實(shí)：3.1單位固定電話須是客戶現(xiàn)職單位的固定電話3.2商易貸除個(gè)體工商戶外，必須提供單位固定電話；個(gè)體工商戶的商易貸客戶如不能提供單位固定電話需與工作證 明人核實(shí)工作信息；3.3單位電話核實(shí)需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請(qǐng)表不一 致的固定

7、電話號(hào)碼，包括但不限于信用報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)查詢、三 方查號(hào)臺(tái)，優(yōu)先級(jí)依次為信用報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)查詢、三方查號(hào)臺(tái)，只要第一級(jí)有三方單位固定電話并可以核實(shí)客戶工作情況， 視為單位核實(shí)完成，無(wú)需再查詢或查詢下一級(jí)，以此類推。 如果通過(guò)以上方式均無(wú)法有效核實(shí)客戶單位信息，則需要撥 打申請(qǐng)表填寫(xiě)的單位固定電話。3.4單位固定電話重點(diǎn)核實(shí)如下內(nèi)容（*號(hào)為必問(wèn)項(xiàng)）：?jiǎn)挝幻Q單位地址客戶是否在職及職務(wù)客戶收入及社保、公積金繳納情況客戶工資發(fā)放形式及日期客戶入職時(shí)間工作證明人是否在職單位主營(yíng)業(yè)務(wù)（商易貸）單位規(guī)模（商易貸）4、電審注意事項(xiàng)：4.1電話審核過(guò)程中，審核人員須真實(shí)客觀的記錄審核內(nèi)容；4.2如客戶電話兩個(gè)時(shí)段致電

8、均無(wú)人接聽(tīng)或無(wú)效，需與業(yè)務(wù) 端溝通了解情況，核實(shí)提供的電話號(hào)碼是否正確，如核實(shí)電 話號(hào)碼無(wú)誤，再經(jīng)一個(gè)時(shí)段撥打仍無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理。若 號(hào)碼錯(cuò)誤，經(jīng)更正后兩個(gè)時(shí)段（9:30-12:00、14:00-16:00、16:00-18:00 ）再次撥打仍無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理。4.3如撥打客戶提供的單位固定電話，無(wú)法明確客戶工作情 況（例如：?jiǎn)T工多，對(duì)方不認(rèn)識(shí)客戶），則需要求客戶本人 接聽(tīng)單位電話或提供其他單位固定電話，如客戶無(wú)法接聽(tīng)或 提供其他號(hào)碼，拒絕處理。4.4客戶所提供的聯(lián)系人電話中有兩個(gè)屬于無(wú)效電話，或兩 個(gè)聯(lián)系人電話三個(gè)時(shí)段無(wú)人接聽(tīng)，拒絕處理；4.5如客戶提供虛假聯(lián)系人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)拒貸處理。4.6

9、附電審環(huán)節(jié)補(bǔ)充說(shuō)明電審環(huán)節(jié)相關(guān)補(bǔ)充說(shuō)明一、關(guān)于防風(fēng)險(xiǎn)及反欺詐話術(shù)1. 單位信息核實(shí)已離職薪金貸客戶通過(guò)第三方單位電話核實(shí)到申請(qǐng)人離職后的；2. 提供無(wú)效聯(lián)系人當(dāng)撥打聯(lián)系人超過(guò) 2至3個(gè)屬于無(wú)效電話，并通過(guò)客戶或 客戶經(jīng)理補(bǔ)充新聯(lián)系人后還是確認(rèn)無(wú)效的。3. 提供虛假聯(lián)系人通過(guò)撥打聯(lián)系人交叉檢驗(yàn)客戶關(guān)系，客戶家庭情況，婚姻子女情況，有多項(xiàng)不符的。4. 網(wǎng)查提示含有同行信息當(dāng)網(wǎng)查提示申請(qǐng)人或聯(lián)系人電話含有中介公司、同行小 額貸款公司、擔(dān)保公司并通過(guò)電話確認(rèn)5. 申請(qǐng)表中簽名筆跡與客戶在其他可能簽名的（如征信查詢聲明書(shū)、勞動(dòng)合同、住址租賃合同、場(chǎng)地租賃合同以及個(gè) 人銀行卡簽字筆跡）等異常情況。異常情況

10、反欺詐話術(shù)如下：1）電審人員在詢問(wèn)客戶個(gè)人信息時(shí)可細(xì)致于一一電：請(qǐng)問(wèn)您籍貫屬于那里的？電：請(qǐng)問(wèn)您身份證的戶籍地址是？2）從何處了解到我司并知道借款業(yè)務(wù)一一電：請(qǐng)問(wèn)是如何了解到我司可辦理借款業(yè)務(wù)？3）此次貸款銷售人員的名字一一電：請(qǐng)問(wèn)您這次貸款的銷售人員叫什么名字/姓什么？4）簽名欄是否本人簽署一一電：請(qǐng)問(wèn)申請(qǐng)表簽名是本人簽署嗎？在整個(gè)電話審核過(guò)程當(dāng)中，都應(yīng)使用開(kāi)放式問(wèn)答， 盡量避免使用封閉式問(wèn)答方式。遇到異常情況時(shí)應(yīng)使用反欺詐方式靈活應(yīng)對(duì)，及時(shí)做好異常內(nèi)容的備注。二、電審的附加說(shuō)明1. 一旦發(fā)現(xiàn)虛假信息，請(qǐng)及時(shí)備注并上報(bào)，以便后續(xù)審批的 及時(shí)處理。2. 必核內(nèi)容必須要確認(rèn)清楚，注意方式，不要因?qū)Ψ角榫w不滿或拒絕核實(shí)，就未做后續(xù)跟蹤處理。三、電審基本原則禮貌用語(yǔ)縱貫全線。感情融入真誠(chéng)溝通。把握思路切入要點(diǎn)。靈活變通注重效果。普通話標(biāo)準(zhǔn)。語(yǔ)言流暢，說(shuō)話言簡(jiǎn)意賅。第五章初審報(bào)告1、信審員根據(jù)客戶的整體情況綜合分析，并給出建議授信 額度。2、