商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題探討

1、    商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀與問題探討    宋夏子摘 要：由于外資銀行的沖擊和我國各大銀行的崛起，銀行之間的相互競(jìng)爭(zhēng)正逐步加劇，尤其是商業(yè)銀行。為了擺脫日益競(jìng)爭(zhēng)激烈的局面，目前國內(nèi)商業(yè)銀行均開始開展各種中間業(yè)務(wù)，以求打破自己陷入僵局的局面，開辟新的收益項(xiàng)目，增加其利潤。正是基于此情形，提出了個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)模式（中間業(yè)務(wù)的一部分）。通過探索近年來我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，總結(jié)其基本現(xiàn)狀為發(fā)展迅速，收益率相對(duì)穩(wěn)定且資金流向多集中于浮動(dòng)型等。但在規(guī)模不斷擴(kuò)大的同時(shí)，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展也凸顯出一些問題，如產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重、缺乏專業(yè)人才、缺乏后臺(tái)

2、支持與國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)不成熟等，通過對(duì)這些已發(fā)現(xiàn)的問題進(jìn)行初步分析并最終提出相應(yīng)的對(duì)策以及建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；個(gè)人理財(cái)；創(chuàng)新；對(duì)策中圖分類號(hào)：f83文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：adoi：10.19311/ki.1672-3198.2016.23.0621 背景介紹新世紀(jì)以來，我國國民經(jīng)濟(jì)持續(xù)上升，國民私人財(cái)富日漸豐盈，國內(nèi)越來越多的理財(cái)知識(shí)及理財(cái)產(chǎn)品逐漸普及，伴隨著人們對(duì)私人資產(chǎn)保值增值的迫切需要，適時(shí)開展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)有著廣闊市場(chǎng)前景。與此同時(shí)，我國金融體制改革正在持續(xù)火熱推進(jìn)，許多外資銀行抓準(zhǔn)時(shí)機(jī)、急速涌入，國內(nèi)商業(yè)銀行間的同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)越發(fā)激烈，導(dǎo)致銀行傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的可盈利空間大幅度下降。而目前我國各大商業(yè)銀行

3、開始重視個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)了，并且相繼添加了一些個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品、基金項(xiàng)目以及咨詢服務(wù)等、理財(cái)專業(yè)團(tuán)隊(duì)構(gòu)建、同業(yè)創(chuàng)新合作等方面的投入，如今個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)漸漸成為各商業(yè)銀行產(chǎn)品和服務(wù)創(chuàng)新的主要領(lǐng)域，也成為我國銀行新機(jī)遇前利潤的潛能增長點(diǎn)。2 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀2.1 發(fā)行數(shù)量增加，收益率相對(duì)穩(wěn)定我國的商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)相比于發(fā)達(dá)國家而言起步較晚，我國首次推出第一項(xiàng)人民幣理財(cái)產(chǎn)品是于2004年11月由光大銀行發(fā)行，但自2004年起，國內(nèi)各商業(yè)銀行陸續(xù)開始發(fā)行各自的理財(cái)產(chǎn)品，并且在十多年來，發(fā)行數(shù)量逐年增加。由一些網(wǎng)站統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)表現(xiàn)，譬如金牛網(wǎng)，在近十年對(duì)理財(cái)產(chǎn)品數(shù)量表現(xiàn)出越來越多的變化，這樣形式

4、發(fā)展的銀行不少于100家，其中的銀行種類幾乎涵蓋了所有的銀行種類還有城市商業(yè)銀行和農(nóng)村商業(yè)銀行等，個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品收益率穩(wěn)中有升，且無大幅度波動(dòng)。2.2 資金多流向于浮動(dòng)收益型產(chǎn)品由于商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品聚集了大量的社會(huì)閑散資金，為保證如此大的資金量維持穩(wěn)定或得到增長，在選擇這些理財(cái)產(chǎn)品他們資產(chǎn)類型時(shí)，通常商業(yè)銀行它更傾向于其選擇下面三類收益型：（1）其保本浮動(dòng)這個(gè)收益型確保收益型，（2）其保證收益型，（3）其非保本浮動(dòng)這個(gè)收益型。其中這個(gè)選擇確保收益型相關(guān)理財(cái)產(chǎn)品的這個(gè)投資目標(biāo)其多投集中于這個(gè)收益較為穩(wěn)定以及風(fēng)險(xiǎn)稍小的這個(gè)債券市場(chǎng)，而選擇不是保本浮動(dòng)這種收益性理財(cái)產(chǎn)品這個(gè)投資目標(biāo)其則集中于這個(gè)具有

5、潛在這種高收益可能性的相關(guān)股票市場(chǎng)。但就15年數(shù)據(jù)來看，在同一時(shí)期投資于保本浮動(dòng)收益及非保本浮動(dòng)收益的資金更為集中。3 商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題3.1 產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重近年來，國內(nèi)各商業(yè)銀行一直在提倡創(chuàng)新發(fā)展，逐漸地推出了各類理財(cái)產(chǎn)品，但并沒有增加理財(cái)產(chǎn)品中的真正創(chuàng)新點(diǎn)，只不過是將過去貨幣市場(chǎng)的產(chǎn)品簡單地進(jìn)行拆分后又重新組合，這直接導(dǎo)致了市場(chǎng)上理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，理財(cái)產(chǎn)品無法真正地展示各商業(yè)銀行的產(chǎn)品特色，可見我國商業(yè)銀行理財(cái)產(chǎn)品設(shè)計(jì)機(jī)制仍然不夠完善，同時(shí)也無形中反映出市場(chǎng)上各種個(gè)人理財(cái)產(chǎn)品之爭(zhēng)，只是打的價(jià)格仗，從某種意義上講，這嚴(yán)重制約了我國理財(cái)市場(chǎng)的持續(xù)健康發(fā)展。3.2 缺乏復(fù)合型人才

6、眾所周知，其理財(cái)業(yè)務(wù)它是一項(xiàng)十分具綜合性的這種業(yè)務(wù)，相關(guān)服務(wù)它所涉及的這個(gè)知識(shí)面廣，所以，對(duì)所從事其個(gè)人理財(cái)這些業(yè)務(wù)的其理財(cái)人員他們來說，需他們不光要掌握所在這個(gè)銀行各類各種理財(cái)產(chǎn)品他們的特征還有性能，還需全面學(xué)習(xí)其可能與這個(gè)產(chǎn)品銷售某些有關(guān)的政策還有經(jīng)濟(jì)及其文化的這些知識(shí)，并努力培養(yǎng)本身良好的這個(gè)組織協(xié)調(diào)還有人際交往這些能力。除此之外，目前我國的銀行領(lǐng)域表現(xiàn)出缺乏大量的復(fù)合型人才，主要原因是由于行業(yè)經(jīng)營模式，這樣導(dǎo)致的后果是讓客戶得不到期望中的具有獨(dú)特風(fēng)格的并且具有創(chuàng)新意義的服務(wù)。3.3 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)缺乏后臺(tái)支持，個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)亟待培育目前，我國大多數(shù)商業(yè)銀行仍然以傳統(tǒng)的賬戶管理為基礎(chǔ)進(jìn)行運(yùn)行

7、，而不是采用新型的客戶信息管理模式，如此一來，由于缺乏有效的客戶信息平臺(tái)的支持及相對(duì)完善的金融產(chǎn)品信息反饋機(jī)制，商業(yè)銀行理財(cái)業(yè)務(wù)的開展猶如“盲人摸象”，根本無法充分完全地收集并分析客戶信息，也無法確定目標(biāo)群體的真實(shí)需求，這是一種常見的客戶信息資源的浪費(fèi)，很不利于當(dāng)前個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的縱深發(fā)展。其次，亞洲人對(duì)待銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的理解還不是很充分，他們的思想也比較傳統(tǒng)，就算他們占有著不菲的金融資產(chǎn)，但是他們對(duì)我行的服務(wù)水平還不能給予足夠的信任，在很長一段時(shí)間內(nèi)對(duì)新型業(yè)務(wù)的態(tài)度都很模糊。還有一個(gè)原因是，在理財(cái)問題上大多數(shù)的中國人相比于將資產(chǎn)交給專人處理，他們更愿意根據(jù)有關(guān)人員的觀點(diǎn)從而自己進(jìn)行對(duì)自己資

8、產(chǎn)的處理方式，這樣的理財(cái)方式相比于西方國家的理財(cái)方式欠缺很大的積極性，所以，我國的商業(yè)銀行想要更長遠(yuǎn)地發(fā)展就必須結(jié)合目前國內(nèi)市場(chǎng)消費(fèi)群體的理財(cái)以及他們的想法進(jìn)行市場(chǎng)培訓(xùn)。此外，產(chǎn)品銷售力度不夠，服務(wù)水平欠缺，市場(chǎng)開發(fā)單一等問題也在我國商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)中層出不窮，在此僅以以上三條顯要問題為主進(jìn)行初步探討。4 商業(yè)性銀行的投資和以后的發(fā)展方向4.1 創(chuàng)新服務(wù)，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)品差異化及多樣化若想削弱產(chǎn)品同質(zhì)化，商業(yè)銀行因根據(jù)客戶類型進(jìn)行合理規(guī)劃，這樣才能滿足客戶需求，制定出多樣化的產(chǎn)品，同時(shí)，不僅要使產(chǎn)品安全，讓大眾客戶放心使用，而且還要制定出高端產(chǎn)品，為追求高收益的客戶提供個(gè)性化的服務(wù)。具體來說，要注

9、意以下三點(diǎn)：一是資產(chǎn)結(jié)構(gòu)的差異化，可以將傳統(tǒng)的金融債、票據(jù)等創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，拓展到一般性金融債、企業(yè)短期融資券等，還可考慮將某些結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品、境外股票等引入到普通的資產(chǎn)組合中；二是商品的理財(cái)時(shí)間的變動(dòng)，方式的變化，尋找到最佳的投資方式，使產(chǎn)品的流動(dòng)性與投資時(shí)間形成最合適的搭配；三是我國人民幣商品與外國資金商品相聯(lián)合，合理的投資外國的投資商品，達(dá)到和外國商品的結(jié)合。打破以往各類風(fēng)險(xiǎn)水平固定收益的管理模式，打造優(yōu)質(zhì)理財(cái)產(chǎn)品，實(shí)現(xiàn)新型收益浮動(dòng)化。4.2 打造優(yōu)秀理財(cái)隊(duì)伍，培養(yǎng)復(fù)合型理財(cái)人才要想既能很好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)還能為客戶提供優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，其關(guān)鍵因素在于需要培訓(xùn)足夠優(yōu)秀的人才隊(duì)伍。首要問題是提高對(duì)人才選

10、拔的標(biāo)準(zhǔn)，明確要求其素質(zhì)和可塑性的標(biāo)準(zhǔn)，只有達(dá)到要求的人才才能加入到理財(cái)?shù)拇蠹彝ギ?dāng)中來。其次，在吸納基礎(chǔ)素質(zhì)優(yōu)秀的人員以后，多方位的培訓(xùn)必不可少，如加強(qiáng)財(cái)經(jīng)規(guī)劃能力、節(jié)稅規(guī)劃能力、保險(xiǎn)規(guī)劃能力及信托規(guī)劃能力等，同時(shí)鼓勵(lì)團(tuán)隊(duì)人員深入全面地掌握各類銀行業(yè)務(wù)，在靈活運(yùn)用基礎(chǔ)知識(shí)之時(shí)，知曉如何運(yùn)用營銷技巧并進(jìn)行良好的人際溝通。接著，建立以三公“公開、公平、公正”為核心的考核體系，將理財(cái)人員的工作業(yè)績、個(gè)人職責(zé)與考核獎(jiǎng)懲聯(lián)系在一起，明確每一位理財(cái)人員的職責(zé)，將銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展與所有理財(cái)人員的個(gè)人職業(yè)生涯規(guī)劃緊密結(jié)合起來。最后，要以四化“網(wǎng)絡(luò)化、信息化、全能化、綜合化”為長期發(fā)展目標(biāo)，提倡引進(jìn)并借鑒國際化的服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)與理念，完善金融理財(cái)?shù)男袠I(yè)標(biāo)準(zhǔn)。4.3 靈活制定總體規(guī)劃，強(qiáng)化戰(zhàn)略部署為了抓住目前可能的市場(chǎng)機(jī)遇，更快更好地發(fā)展個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行一定要隨時(shí)把握政策，增強(qiáng)銀行內(nèi)部對(duì)未來發(fā)展方向的探索，擴(kuò)充銀行的理財(cái)渠道，增強(qiáng)對(duì)國際市場(chǎng)的掌握以及參與，大力發(fā)展銀行的個(gè)人投資業(yè)務(wù)，適度積極擴(kuò)大商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收益所占比重；以優(yōu)化商業(yè)銀行現(xiàn)存內(nèi)部組織管理架構(gòu)為依托，完善個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)管理信息服務(wù)體系；以進(jìn)一步培育提升國內(nèi)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)為核心，全力提高個(gè)人理財(cái)整體業(yè)務(wù)的社會(huì)認(rèn)可度。在以后，從發(fā)展我國個(gè)體的投資業(yè)務(wù)來調(diào)整我國商業(yè)銀行的發(fā)展方向以及其他業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)，滿足各類客戶深層次、多層面