農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑分析

1、    農(nóng)村金融支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑分析    王俊彥【摘 要】 隨著國家經(jīng)濟和金融市場的發(fā)展，農(nóng)村金融業(yè)逐漸進入大眾生活。近年來，農(nóng)村電子商務在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農(nóng)村本地在資產(chǎn)、管理、經(jīng)驗、技術等方面的障礙，農(nóng)村電商發(fā)展前景受到一定約束。本文分析了當前農(nóng)村金融服務于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題，提出了筆者的一些意見與建議，旨在幫助農(nóng)村電商走出一條可持續(xù)發(fā)展的道路。【關鍵詞】 農(nóng)村金融 農(nóng)村電商 發(fā)展前 言在電子商務不斷進入我們生活的時候，農(nóng)村電商也應運而生。起初，很多農(nóng)村電商的資金來源限制于親戚

2、、朋友。隨著電子商務的發(fā)展和國家政策的不斷扶持，農(nóng)村電商貸款途徑也越來越多。在這個發(fā)展過程中，也存在著一些問題，為保證農(nóng)村金融能切實為農(nóng)村電商發(fā)展提供幫助，解決這些問題是關鍵所在。一、農(nóng)村金融服務于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題近年來，農(nóng)村電子商務在在這個時代背景下，也如雨后春筍般不斷涌現(xiàn)，得到了較大的發(fā)展。然而，限于農(nóng)村本地在資產(chǎn)、管理、經(jīng)驗、技術等方面的障礙，農(nóng)村電商發(fā)展前景受到一定約束。農(nóng)村金融服務于農(nóng)村電商發(fā)展過程中存在的問題主要包括：農(nóng)村電商產(chǎn)品參差不齊，缺乏科學、穩(wěn)定、長期規(guī)劃;金融機構資金有限，忽視農(nóng)村電商業(yè)務，農(nóng)業(yè)貸款存在較多難點;農(nóng)村金融普及率低，金融理念尚未得到認可;農(nóng)村電商

3、結構簡單，財務報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款;涉農(nóng)保險風險較大，需要政府及第三方的支持。（一）農(nóng)村電商產(chǎn)品參差不齊，缺乏科學、穩(wěn)定、長期規(guī)劃當下，大部分消費者較少的通過網(wǎng)絡選購農(nóng)副產(chǎn)品，他們更傾向于去市場挑選和購買。其中最大的一個原因是，網(wǎng)絡購買看不見摸不著，消費者容易“中招”。究其根本，我們不難發(fā)現(xiàn)，目前我國農(nóng)副產(chǎn)品電商準入條件很低，商品質量良莠不齊，平臺監(jiān)管不足，很多損壞和即將過期的物品也能進入市場流通。因而，網(wǎng)絡購物消費者在一次“中招”之后，便不再選擇這個電商模式了。這個問題具體體現(xiàn)在：（1）電商平臺對于農(nóng)副產(chǎn)品、生鮮等也是第一次嘗試，缺乏一套標準的生產(chǎn)、管理、上線規(guī)范及相應的監(jiān)管體系，

4、限制了農(nóng)村電商的可持續(xù)發(fā)展;（2）農(nóng)村電商產(chǎn)品更多的是小作坊，缺乏大型的設備進行加工、包裝和深加工;（3）農(nóng)村電商各主體質量差異性很大，宣傳力度不足，無法創(chuàng)造自身的品牌形象，缺乏品牌效應，消費者很難從中挑選出高質量的商家購買高質量的產(chǎn)品;（4）農(nóng)村金融機構與農(nóng)村電商之間存在巨大鴻溝，也沒有關于發(fā)展的具體規(guī)劃，兩者很難就合作共贏達成共識，農(nóng)村電商往往被農(nóng)村金融忽略，無法發(fā)揮金融對其的支持作用。（二）金融機構資金有限，忽視農(nóng)村電商業(yè)務，農(nóng)業(yè)貸款存在較多難點在資金供給方面，農(nóng)村金融機構在為農(nóng)村金融電商進行貸款時經(jīng)常會遇到各種難題（資金來源不足、各主體辦事效率低、審批環(huán)節(jié)漫長冗余等），加大了農(nóng)村金融機

5、構與農(nóng)村電商的合作難度，很多電商平臺無法及時得到農(nóng)村金融機構的資金支持，業(yè)務難以繼續(xù)推動。與此同時，金融機構隨著我國經(jīng)濟的發(fā)展也不斷增加，其競爭越來越大，生存也愈發(fā)困難。這導致了金融機構以利益為主要導向，無法關顧到農(nóng)村電商平臺的發(fā)展，農(nóng)村電商更加得不到有效的支持。（三）農(nóng)村金融普及率低，金融理念尚未得到認可目前，我國農(nóng)村尚未建立完善的征信系統(tǒng)，信息登記和管理在短時間內難以完成。再加上農(nóng)村基礎設施投資不足，農(nóng)村金融機構普遍處于較低水平，很難共享基礎信用體系。金融是時代與經(jīng)濟發(fā)展才深入到農(nóng)村的產(chǎn)物，農(nóng)民群體普遍金融意識不足，觀念上還比較難以接受網(wǎng)絡支付等電子交易，相關金融活動在農(nóng)村得不到推廣。再者

6、，農(nóng)民是一個低收入群體，往往存在資金不足，而且缺少貸款抵押物，這種尷尬的情況導致農(nóng)村電商無法受惠金融發(fā)展。（四）農(nóng)村電商結構簡單，財務報表缺陷較大，企業(yè)難以獲得貸款一間辦公室，幾臺電腦，就可以構建最簡單的網(wǎng)絡電子商務運營平臺。然而，對于大型金融公司而言，這與它們的貸款要求是不匹配的。再加上農(nóng)村電商平臺相關工作人員以當?shù)剞r(nóng)民為主，缺少或幾乎沒有專業(yè)的會計師和管理師，經(jīng)濟管理機制嚴重欠缺。他們往往采用“流水賬”的方式進行各項經(jīng)濟支出的記賬，相關農(nóng)村金融公司很難對其產(chǎn)生信任感和認可感。財務報表等資料的缺失，使得企業(yè)基本得不到金融機構貸款，只能以個人身份去完成。（五）涉農(nóng)保險風險較大，需要政府及第三方

7、的支持農(nóng)副產(chǎn)品的收成情況很大程度上取決于其所在的地理環(huán)境和氣候情況，而農(nóng)村電商主要經(jīng)營范圍多為農(nóng)副產(chǎn)品。倘若該地當年降水不足、光照不足或者遭遇惡劣天氣、自然災害等，都會對其農(nóng)產(chǎn)品的數(shù)量和質量產(chǎn)生很大影響。再加上農(nóng)作物的種植需要一定時間，一旦決定種植某作物，就很難換成其它作物了。然而，市場價格卻是動態(tài)變化的，對農(nóng)產(chǎn)品的價格乃至農(nóng)民的收入造成了很大影響。目前，我國的保險行業(yè)還未涉足這方面的業(yè)務，出于盈利目的，如果保險公司得不到政府或者第三方的支持，也無法提供真正幫助到農(nóng)民的保險產(chǎn)品。二、應對農(nóng)村金融的難點與不足，支持農(nóng)村電商發(fā)展的有效路徑（一）加大國家政府扶持力度和范圍目前我國農(nóng)村電商取得的這樣成

8、就，更多的還是得益于國家政府的支持。然而，大部分政策執(zhí)行力度和普及范圍還比較有限，也沒能有針對性地對農(nóng)產(chǎn)品安全提供保障。再加上農(nóng)副產(chǎn)品本身的特殊性，盡管已有大量政策促進農(nóng)村發(fā)展，但效果仍然不太好。因此，為滿足農(nóng)村電子商務不斷發(fā)展背景下農(nóng)村居民的迫切需求，國家政府部門還應繼續(xù)加大力度促進農(nóng)村金融發(fā)展。在金融服務這一塊，給予更多的理論和培訓支持。（二）建立穩(wěn)定可持續(xù)的農(nóng)村金融平臺，豐富農(nóng)村保險產(chǎn)品，普及保險意識地方政府為積極響應當?shù)仉娮由虅占敖鹑谛袠I(yè)的發(fā)展需求，可以通過在當?shù)亟⒏嗑W(wǎng)點的形式，來幫助農(nóng)村電商更多得參與到金融活動中來，給予當?shù)剞r(nóng)民金融支持。同時，在全村范圍內普及金融常識，引導農(nóng)村樹

9、立爭取的金融意識，幫助其進行私人借貸等金融業(yè)務。為了給農(nóng)村電子商務企業(yè)提供更好的幫助，金融機構還可以創(chuàng)造網(wǎng)絡服務平臺，將大部分業(yè)務轉移到網(wǎng)絡上。在政府的幫助下，商業(yè)投資不斷建設一個全方位、多角度融合農(nóng)村金融與農(nóng)村電商的服務平臺，為農(nóng)村電商后續(xù)發(fā)展提供了重要的中介渠道。在農(nóng)村電商體系中，農(nóng)村保險占據(jù)了一定比例，因而，完善保險機制，對于農(nóng)村電商的改革和完善顯得尤為重要。具體實施方式如下：（1）深入切合農(nóng)民及農(nóng)村電商的實際需求，設計并推出新的農(nóng)保產(chǎn)品，豐富金融市場產(chǎn)品種類，擴大保險范圍;（2）設置專門服務于農(nóng)村電商的業(yè)務人員，提供有針對性的高效服務，節(jié)約彼此時間，提高辦事效率;（3）通過宣傳和培訓，

10、在全村范圍普及保險意識，使其認識到保險給自身帶來的幫助。（三）建立完善的農(nóng)村電商信用體系和擔保體系目前，我國的信用評估體系還未完善，擔保流程也缺乏有效監(jiān)管，農(nóng)村的情況就更為嚴重，這位農(nóng)村電商取得貸款帶來了很大不便。因此，必須加大力度加強完善征信系統(tǒng)的建設，幫助農(nóng)村電商企業(yè)更有效的獲得貸款，解決其資金需求，促進其有更大的發(fā)展空間和機會。并且，這個過程中，金融機構也承擔了一定程度的風險，因而可以降低部分由金融問題帶來的風險。信用和資金問題，是金融機構和農(nóng)村電商持續(xù)合作務必要解決的問題。建立完善的征信系統(tǒng)和擔保體系具體實施方案如下：（1）優(yōu)先解決缺少或沒有抵押物的基本問題;（2）相關部門通力合作，合

11、理評估各擔保機構，為擔保機構提供法律支持;（3）政府也加入到擔保主體中來，支持更大的小微企業(yè)加入其中;（4）鼓勵各種自發(fā)組織承擔擔保人角色，讓更多的人為農(nóng)村金融、電商發(fā)展做貢獻。（四）加快農(nóng)村金融機構自身創(chuàng)新轉型步伐具體方式如下：（1）創(chuàng)新新型服務平臺網(wǎng)絡平臺，推出新的業(yè)務模式，將以往的網(wǎng)點辦理業(yè)務模式逐漸過渡到電腦、ipad、手機app等各種新型終端，有機融合線上和線下服務;（2）金融機構之間通力合作，共享信息，搭建完善的征信平臺，幫助更多的農(nóng)民能夠簡化手續(xù)，獲得資金幫助，降低自身“壞賬”風險;（3）利用大數(shù)據(jù)所提供的深層信息，對農(nóng)村電商進行更深入更全面的數(shù)據(jù)挖掘，利用科技的力量，設計出切實解決農(nóng)民實際需求的金融產(chǎn)品。（五）幫助農(nóng)民及農(nóng)村電商改變固有觀念，促進其與金融機構的有機融合大量的現(xiàn)實例子和數(shù)據(jù)告訴我們，農(nóng)副產(chǎn)品的特殊性及農(nóng)村電商有史以來一直的自產(chǎn)自銷模式，使得他們比較抗拒與金融機構交流，不了解金融機構的職能，更不了解其提供的產(chǎn)品可以為自己帶來什么幫助。因此，改變這種固化思維不是一朝一夕的事。為幫助農(nóng)民及農(nóng)村電商更好地與當?shù)亟鹑跈C構融合起來，幫助其適應新形勢和新環(huán)境，可以幫助其更新理念，理解并接受新事物。三、結語互聯(lián)網(wǎng)時代的到來，經(jīng)濟的