財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)控制探析

1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)控制探析【摘要】當(dāng)今社會(huì)，隨著保險(xiǎn)業(yè)的逐步發(fā)展，保險(xiǎn)公司操作結(jié) 構(gòu)不斷完善，未來保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展前景會(huì)變得愈加美好。與此同時(shí)， 商業(yè)性財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司必須解決風(fēng)險(xiǎn)管理與風(fēng)險(xiǎn)控制的重要問題，這 直接影響到財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)的健康發(fā)展和有序發(fā)展。本文針對(duì)財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)公司所面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行了詳細(xì)的分析，同時(shí)提出了如何規(guī)避 潛在風(fēng)險(xiǎn)的思路?！娟P(guān)鍵詞】財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)管控一、行業(yè)背景財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的具有濃厚商業(yè)色彩的企業(yè)，公司的每 項(xiàng)商業(yè)活動(dòng)和每個(gè)商業(yè)環(huán)節(jié)都面臨著一定的風(fēng)險(xiǎn)問題。所以，如何 加強(qiáng)針對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨的風(fēng)險(xiǎn)和如何防范風(fēng)險(xiǎn)的相關(guān)研究， 同時(shí)進(jìn)一步注重風(fēng)險(xiǎn)管理也已經(jīng)成為了財(cái)

2、產(chǎn)保險(xiǎn)公司在激烈的市 場經(jīng)濟(jì)中生存發(fā)展的重要要求。我們有必要對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所面臨 的各類風(fēng)險(xiǎn)有充分的認(rèn)識(shí)。冃前適逢保險(xiǎn)業(yè)深化改革并且全面開放 全新階段，保險(xiǎn)業(yè)服務(wù)于社會(huì)的方方面面也越來越廣，所承擔(dān)的相 應(yīng)的社會(huì)責(zé)任也越來越重，保險(xiǎn)業(yè)自身也應(yīng)該努力提高服務(wù)經(jīng)濟(jì)社 會(huì)的諸多能力，爭取在切實(shí)保障好國計(jì)民生方面取得新的成就。我國正在成為世界上新興的保險(xiǎn)大國，這給財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)行業(yè)帶來了 巨大的發(fā)展機(jī)遇。我國的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場擁有十分廣闊的發(fā)展空間， 伴隨著經(jīng)濟(jì)增長的動(dòng)力持續(xù)強(qiáng)盛，市場經(jīng)濟(jì)已經(jīng)具備了實(shí)現(xiàn)平穩(wěn)高 速增長的優(yōu)勢條件，這都為保險(xiǎn)業(yè)的進(jìn)一步發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的經(jīng)濟(jì) 基礎(chǔ)。但是，保險(xiǎn)業(yè)屬于經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的行業(yè)，是以風(fēng)

3、險(xiǎn)為其經(jīng)營的對(duì) 象，為客戶提供風(fēng)險(xiǎn)安全保障的特殊的安全制度安排，也是一種轉(zhuǎn) 移風(fēng)險(xiǎn)的機(jī)制。因此，隨著保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)公司所承擔(dān) 的相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)也不斷加人，所以保險(xiǎn)公司進(jìn)行有效的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)控制非 常必耍。二、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)控制內(nèi)容及特點(diǎn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制要達(dá)到的目的是為了幫助其回避風(fēng) 險(xiǎn)、規(guī)避損失，如在發(fā)生損失的時(shí)候要努力減少相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)帶來的負(fù) 面影響。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也要根據(jù)不同的環(huán)節(jié)來采用 不僅相同的控制風(fēng)險(xiǎn)方法，一般適用的方法是防范風(fēng)險(xiǎn)減少損失， 此種方法的內(nèi)容是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部控制制度的建設(shè)；財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) 公司的外部環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)同樣適用于損失防范與減少的風(fēng)險(xiǎn)控制辦法， 此種方

4、法的內(nèi)容是應(yīng)用在保險(xiǎn)合同相關(guān)限制性條款上。風(fēng)險(xiǎn)控制的 承保指的是保險(xiǎn)公司對(duì)其可進(jìn)行的承保風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行相應(yīng)的評(píng)判和分 類，之后決定是否可以承保，用何種條件承保的分析過程。確定承 保僅僅是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保的開始環(huán)節(jié)，也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所做工 作的核心，是保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的最重要內(nèi)容z-o承保工作 做的好壞也直接影響到保險(xiǎn)合同是否可以順利的履行，也關(guān)系到相 關(guān)保險(xiǎn)公司的盈虧以及財(cái)務(wù)穩(wěn)定。所以規(guī)范的承保風(fēng)險(xiǎn)的控制是減 少賠付率、提高保險(xiǎn)公司盈利的重中之重，是衡量財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司管 理水平經(jīng)營水平高低的最重要標(biāo)志。保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制的目標(biāo) 也是為了改善保險(xiǎn)公司冃前面臨的風(fēng)險(xiǎn)狀況，所以幫助財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公 司規(guī)避風(fēng)

5、險(xiǎn)、減少損失，在損失發(fā)生時(shí)盡量減少風(fēng)險(xiǎn)對(duì)損失帶來的 負(fù)面影響非常重要。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)也要基于各環(huán)節(jié) 的不同特點(diǎn)來采用不同的控制方法，目前的普適方法是損失防范的 減少，此種方法的內(nèi)容是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司內(nèi)部控制制度的建設(shè)；財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)公司的外部風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也適用于損失的防范與減少的風(fēng)險(xiǎn)控制 辦法，此種方法的內(nèi)容是使用保險(xiǎn)合同的限制性條款。同時(shí)，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司所具有的承保過程也隱含著許多潛在風(fēng)險(xiǎn)， 而口其風(fēng)險(xiǎn)控制的總體水平也較低，風(fēng)險(xiǎn)控制的理念不強(qiáng)。承保風(fēng) 險(xiǎn)控制作為管理職能也基本沒有融入到保險(xiǎn)公司的經(jīng)營管理中，承 保經(jīng)營還是屬于財(cái)務(wù)型控制的被動(dòng)經(jīng)營。承保風(fēng)險(xiǎn)控制的目的就是 實(shí)現(xiàn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的盈利，

6、所以，增加盈利也是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司綜合 目標(biāo)，這不僅是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的出發(fā)點(diǎn)和落腳點(diǎn)，也可以概括公司 其他目標(biāo)的具體實(shí)現(xiàn)程度，而且也有助于公司其他目標(biāo)的實(shí)現(xiàn)。與 此同時(shí)，和承保風(fēng)險(xiǎn)控制相關(guān)的經(jīng)營性指標(biāo)主要以保費(fèi)收入的變化 率為主要指標(biāo)，并且以續(xù)保率以及二年保費(fèi)收益率作為輔助的指 標(biāo)。于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司來說，續(xù)保率是財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司能夠?qū)崿F(xiàn)有效益 發(fā)展的重要因素，能有效反映其市場的占有率。續(xù)保率的相關(guān)指標(biāo) 同時(shí)涵蓋了保費(fèi)的續(xù)保率以及保單的續(xù)保率。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司在衡量 其年度的績效時(shí)，也需要將保單的續(xù)保率以及保費(fèi)的續(xù)保率進(jìn)行綜 合的分析。三、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保風(fēng)險(xiǎn)控制1、提高保險(xiǎn)意識(shí)。在力所能及的范圍內(nèi)，加強(qiáng)宣傳

7、力度，努力提 高全員保險(xiǎn)的意識(shí)，尤其是我國的保險(xiǎn)業(yè)起步較晚，很久以來我們 都是處于計(jì)劃經(jīng)濟(jì)的大環(huán)境屮，廣大人民對(duì)保險(xiǎn)幾乎沒有什么概 念，除去少數(shù)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)精英外，甚至從業(yè)人員的和關(guān)保險(xiǎn)意識(shí)也 普遍較差，“靠天吃飯”的小民意識(shí)在人們的腦海根深蒂固。因此, 就保險(xiǎn)市場的完善程度多少而言，保險(xiǎn)業(yè)整體的規(guī)模都偏小，同時(shí) 在國民經(jīng)濟(jì)屮所占的比重也偏低，這些都與市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展、社會(huì)的 進(jìn)步和廣大人民的生活水平的提高非常不相適應(yīng)，這也進(jìn)一步說明 了當(dāng)前保險(xiǎn)業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的宣傳、保險(xiǎn)觀念的強(qiáng)化的力度還有待加 強(qiáng)。同時(shí)，由于某些保險(xiǎn)公司的惡性和無序的競爭以及部分財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)從業(yè)入員“見利忘利”的思想，使得社會(huì)對(duì)整個(gè)保

8、險(xiǎn)業(yè)存在著一 種錯(cuò)誤的評(píng)價(jià)與認(rèn)識(shí)，民眾把保險(xiǎn)業(yè)歸為惡性營銷的代表，保險(xiǎn)業(yè) 從業(yè)人員的社會(huì)地位以及社會(huì)認(rèn)同感大大降低，這也增加了保險(xiǎn)意 識(shí)宣傳教育和公民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)形成的難度。所以，當(dāng)下應(yīng)進(jìn)一步采取 切實(shí)可行的方法與措施，努力提高全社會(huì)全體公民的保險(xiǎn)意識(shí)。首 先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要以身作則，從口身做起，加強(qiáng)對(duì)從業(yè)人員的教 育，能使得這些人能從自身作起，講求誠信服務(wù)，從而徹底改變廣 大人民對(duì)保險(xiǎn)行業(yè)的錯(cuò)誤認(rèn)識(shí)。其次，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要提高宣傳力 度和強(qiáng)度，促進(jìn)全民風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)的提高。同時(shí)還要強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)方面 的教育，進(jìn)而促進(jìn)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司控制承保風(fēng)險(xiǎn)。加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司 的風(fēng)險(xiǎn)控制，需要切實(shí)加強(qiáng)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)運(yùn)營者的風(fēng)險(xiǎn)意

9、識(shí)，同時(shí)在財(cái) 產(chǎn)保險(xiǎn)公司的內(nèi)部重視健全內(nèi)部控制，切實(shí)強(qiáng)化保險(xiǎn)監(jiān)管水平。目 前，很多財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的經(jīng)營者都缺乏對(duì)風(fēng)險(xiǎn)控制具有何種重要性 的正確認(rèn)識(shí)，絕大多數(shù)是口頭上表示重視，然而在行動(dòng)中卻忽視， 根本沒有落實(shí)到實(shí)處。同時(shí)還有一部分人認(rèn)為，加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)控制也會(huì) 嚴(yán)重影響業(yè)務(wù)的持續(xù)發(fā)展。在管理上采取對(duì)內(nèi)資與外資一視同仁的 做法，這種做法不僅涵蓋了財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍一致，還包括財(cái)產(chǎn)保 險(xiǎn)管理法規(guī)一致性。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的有關(guān)監(jiān)管機(jī)構(gòu)也應(yīng)該積極保障保險(xiǎn) 信用評(píng)級(jí)制度的良好運(yùn)行，要對(duì)從事財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)信用的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)實(shí)行 資格準(zhǔn)入制度，還要允許并鼓勵(lì)國際上著名的保險(xiǎn)評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)積極參 與對(duì)于國內(nèi)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司信用的評(píng)級(jí)，及時(shí)將財(cái)產(chǎn)保

10、險(xiǎn)公司的即時(shí) 經(jīng)營狀況向公眾公開，解決財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)市場上存在的信息不對(duì)等情 況，以利用市場經(jīng)濟(jì)上的優(yōu)勝劣汰規(guī)律對(duì)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行有力監(jiān) 管。2、樹立科學(xué)承保風(fēng)險(xiǎn)的控制觀念。對(duì)于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司而吉，創(chuàng)建 有效的良好的內(nèi)部風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)境也應(yīng)堅(jiān)持“以人為本”的理念，從 上而下地牢固樹立科學(xué)承保風(fēng)險(xiǎn)的控制觀念。首先，各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要充 分重視并參與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司承保風(fēng)險(xiǎn)的內(nèi)部控制的相關(guān)建設(shè)，努力 提高公司的專業(yè)管理水平。其次，打造濃厚的內(nèi)控先行文化，使得 各級(jí)管理人員都能了解到承保風(fēng)險(xiǎn)控制對(duì)于公司的重要性以及其 自身在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)控制過程的作用，進(jìn)一步強(qiáng)化從業(yè)人 員防范風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，并且將承保風(fēng)險(xiǎn)的理念落實(shí)在各

11、級(jí)管理人員的 日常行動(dòng)中。再次，建立起相關(guān)的獎(jiǎng)罰制度并積極采取強(qiáng)化措施保 證承保風(fēng)險(xiǎn)的控制能夠得到切實(shí)執(zhí)行，打造好良好的承保風(fēng)險(xiǎn)的控 制環(huán)境。最后，建立健全行之有效的制度體系也是進(jìn)一步強(qiáng)化承保 風(fēng)險(xiǎn)控制以及防范承保風(fēng)險(xiǎn)所應(yīng)具有的重耍前提，這可以保證財(cái)產(chǎn) 保險(xiǎn)公司承保工作的安全和有序。同時(shí)我們還要根據(jù)保險(xiǎn)公司的營 銷特點(diǎn)，建立詳細(xì)的可操作的業(yè)務(wù)規(guī)范操作流程以及承保的管理制 度，以便于從業(yè)人員規(guī)范操作，進(jìn)而防范風(fēng)險(xiǎn)。還要確定重要的部 位和主耍的風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)的管理重點(diǎn)和責(zé)任重點(diǎn)。同時(shí)應(yīng)加強(qiáng)市場環(huán)境的 優(yōu)化。金融體系是當(dāng)代經(jīng)濟(jì)的核心體系，市場經(jīng)濟(jì)能否保持健康的 發(fā)展也需要擁有一個(gè)相對(duì)安全穩(wěn)定的金融體系，同時(shí)

12、保險(xiǎn)業(yè)作為目 前金融體系中重要組成部分也對(duì)金融體系的改革、經(jīng)濟(jì)的保障、社 會(huì)的穩(wěn)定都具有十分重要的作用。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)業(yè)也是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)的特 殊行業(yè)。一旦保險(xiǎn)出現(xiàn)了較為嚴(yán)重的問題，一般都會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)以及社 會(huì)的穩(wěn)定產(chǎn)生極其不良的影響。尤其是近年來，隨著我國經(jīng)濟(jì)的高 速發(fā)展，以及社會(huì)不斷進(jìn)步，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的市場秩序也表現(xiàn)出了良好 的運(yùn)行態(tài)式，個(gè)人及組織如今而臨的風(fēng)險(xiǎn)和對(duì)認(rèn)識(shí)風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)都發(fā) 生了非常大的改變。作為一種傳統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制手段的保險(xiǎn)業(yè)，需要 關(guān)注和承保的領(lǐng)域也在進(jìn)一步擴(kuò)展，同時(shí)其口身面臨的風(fēng)險(xiǎn)也不斷 地發(fā)展變化。所以，應(yīng)牢固樹立全民的承保風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)，從而幫助 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司加強(qiáng)承保風(fēng)險(xiǎn)控制。3、優(yōu)化管控。首

13、先，財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司要根據(jù)其自身的內(nèi)部和互制約 的要求，實(shí)行崗位分離，進(jìn)行嚴(yán)格的崗位控制管理，進(jìn)而實(shí)現(xiàn)相互 牽制的目的。其次，相關(guān)公司要規(guī)范其在承保業(yè)務(wù)各個(gè)環(huán)節(jié)中的操 作，實(shí)行分程度控制。同時(shí)在制定良好的承保業(yè)務(wù)的規(guī)范處理流程 的基礎(chǔ)上，控制財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的承保業(yè)務(wù)在處理環(huán)節(jié)中所面臨的風(fēng) 險(xiǎn)重點(diǎn)，絕不允許有關(guān)承保人員不按程序操作。公司的承保業(yè)務(wù)的 有關(guān)處理也應(yīng)在崗位和部門z間進(jìn)行傳遞的時(shí)候，實(shí)現(xiàn)權(quán)責(zé)的對(duì) 等，進(jìn)而確保其程序控制有力有效。注重科學(xué)技術(shù)的有效生產(chǎn)力在 承保風(fēng)險(xiǎn)控制過程中的運(yùn)用，其能夠針對(duì)當(dāng)前的業(yè)務(wù)系統(tǒng)中存在的 種種問題，完善系統(tǒng)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，進(jìn)而有效地完善控制技術(shù)， 使得承保風(fēng)險(xiǎn)控制可以向規(guī)范化流程不斷發(fā)展。加快開發(fā)事后風(fēng)險(xiǎn) 監(jiān)督系統(tǒng)，將當(dāng)前的事后監(jiān)控形式變?yōu)橐坏┯袠I(yè)務(wù)發(fā)生，就能隨時(shí) 隨地監(jiān)督的方式，不斷提高監(jiān)督機(jī)制的時(shí)效性。最后，還要強(qiáng)化各 個(gè)業(yè)務(wù)部門的自律責(zé)任。以業(yè)務(wù)的運(yùn)作方式為主線，按照前臺(tái)操作、 后臺(tái)控制、保障制度、內(nèi)控評(píng)價(jià)這樣的順序，強(qiáng)化事后監(jiān)督的機(jī)制。 各個(gè)監(jiān)督部門也要運(yùn)用多樣的方式進(jìn)行強(qiáng)化監(jiān)督，主要對(duì)承保的人 為風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行監(jiān)督。財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司的經(jīng)營模式充滿辨證的觀點(diǎn)。不僅 要加強(qiáng)組織承攬風(fēng)險(xiǎn)，還