銀行系統(tǒng)論文：基層農(nóng)村信用社審查放貸風(fēng)險管理不容忽視

1、銀行系統(tǒng)論文：基層農(nóng)村信用社審查放貸風(fēng)險管理不容忽視【本文摘要】據(jù)調(diào)查，基層農(nóng)信社貸款投放增幅大，手續(xù)簡便快捷, 深受農(nóng)民歡迎，有效地支持了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在信貸投放 中出現(xiàn)了一些不合規(guī)的苗頭不容忽視，應(yīng)引起相關(guān)部門注意并采取相 應(yīng)的措施加以改正。農(nóng)村信用社是支持“三農(nóng)”的主力軍，審查好貸戶是否具備條件 是關(guān)鍵，認(rèn)真考核，嚴(yán)格審查，保證貸款在安全狀態(tài)下運(yùn)行是關(guān)鍵。 據(jù)調(diào)查，基層農(nóng)信社貸款投放增幅大，手續(xù)簡便快捷，深受農(nóng)民歡迎, 有效地支持了當(dāng)?shù)匦罗r(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。但在信貸投放中出現(xiàn)了一些不 合規(guī)的苗頭不容忽視，應(yīng)引起相關(guān)部門注意并采取相應(yīng)的措施加以改 正。一、表現(xiàn)形式（一）化整為零，超權(quán)

2、限發(fā)放貸款。信貸員為了逃避上級主管部 門的審批和監(jiān)督，采取化整為零的手段，由貸款人提供幾個身份證， 信貸員虛構(gòu)貸款調(diào)查意見，以貸款本人和另外幾人的名義發(fā)放多筆貸 款供個貸款人使用。貸款權(quán)限控制木是信貸調(diào)控的重要手段，而化 整為零、變相超權(quán)限發(fā)放貸款的行為，極易導(dǎo)致出現(xiàn)大的信貸風(fēng)險。（二）發(fā)放壘大戶貸款。信用社個別信貸決策人員權(quán)力缺乏制約, 或?qū)Πl(fā)放大額貸款缺乏必要的調(diào)查、評估和決策，或信用社內(nèi)部一味 追求即期利息收入而忽視貸款安全。主要有兩種類型：一是“一戶多 筆”，即一家信用社對同一借款人發(fā)放多筆貸款；一是“一戶多社”, 即同一借款人在兩家以上信用社貸款。（三）發(fā)放冒名貸款和假合同貸款。一是

3、貸款人用假身份證、假 抵押物或資產(chǎn)不足等手段騙取貸款，而信貸員不能正確識別貸款人貸 款相關(guān)手續(xù)和資料的真?zhèn)?，又不做深入調(diào)查，發(fā)放冒名貸款；二是信 貸員明知貸款人的貸款手續(xù)不合規(guī)，抵押資產(chǎn)不足額，卻協(xié)同貸款人 偽造假貸款合同騙取貸款。發(fā)放的這些貸款嚴(yán)重地影響了信貸資產(chǎn)質(zhì) 量，存在極大的風(fēng)險隱患。（四）個別信貸員利用貸款向借款人收取“回扣”現(xiàn)象。少數(shù)信 貸人員利用職務(wù)之便，在貸款申請人借款時，故意刁難不予以批準(zhǔn)， 以達(dá)到收取好處費(fèi)的目的。筆者認(rèn)為，耍真正提高農(nóng)信社的信貸質(zhì)量，就耍高度重視以上的 風(fēng)險苗頭，切實(shí)采取安防措施，增強(qiáng)信貸防范風(fēng)險意識，防患于未然。二、對策建議（-）要加大對信貸人員思想職業(yè)

4、道德方面的教育和引導(dǎo)，不斷 提升信貸管理制度的執(zhí)行力，防止走形式。這方面工作做得好與壞的 關(guān)鍵并非在于會議開了多少、文件發(fā)了多少、規(guī)章制定了多少，而關(guān) 鍵在于“真做” 了多少。在配備信貸員吋，既要注重業(yè)務(wù)，又要重視 思想品質(zhì)的考察，不斷提高信貸人員思想素質(zhì)和職業(yè)道德素質(zhì)，防止 拜金主義、追求享樂等錯誤觀念趁虛而入，杜絕借自己掌握信貸資金 發(fā)放的權(quán)力而做出的各種違法違規(guī)行為。（二）要切實(shí)加強(qiáng)貸前調(diào)查和可行性研究工作。各級信貸經(jīng)營部 門要搞好項(xiàng)目貸款前的評估調(diào)查，確保申請貸款材料的真實(shí)性、準(zhǔn)確 性。各級領(lǐng)導(dǎo)不能用行政手段干預(yù)審批工作，保證審批的效率和質(zhì)量。同吋，內(nèi)部風(fēng)險部門要加強(qiáng)對高風(fēng)險信貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管。（三）要加強(qiáng)對新增貸款的審批權(quán)限控制并嚴(yán)格監(jiān)督執(zhí)行。真正 落實(shí)審貸分離以及“貸款三查”制度集體審批，加強(qiáng)相互制約，避免 個別人說了算、以貸謀私以及關(guān)系、人情貸款等弊端，遵守規(guī)章制度; 耍組織對已審批信貸業(yè)務(wù)的回訪，檢查已審批貸款的風(fēng)險狀況，監(jiān)督 審批結(jié)論的執(zhí)行情況，總結(jié)經(jīng)驗(yàn)教訓(xùn)，舉反三，改進(jìn)審批丁作。（四）要加大查處力度，顯示法律的權(quán)威性和震懾力。加強(qiáng)對貸 款審批人、經(jīng)營人、監(jiān)管人特別是主要責(zé)任人的責(zé)任約束，實(shí)行嚴(yán)格 的貸款責(zé)任追究制度；對形成的