金融理財規(guī)劃書報告

1、管理資源吧（），海量企業(yè)管理資料免費下載！金融理財規(guī)劃書報告更多免費下載，敬請登陸：本報告書假設我們作出的理財規(guī)劃書是根據(jù)客戶和客戶家庭提出的未來人生目標和財務目標，基于對客戶和客戶家庭目前和過去狀況的了解制定的。這些狀況包括客戶和客戶家庭目前的婚姻，健康，家庭成員和收入和開支，資產(chǎn)凈值，現(xiàn)有投資組合，客戶的投資經(jīng)驗，風險承受能力。我們的前提是客戶的以上狀況不會在未來的35年內發(fā)生改變。如果您有變化，請盡快同我們的規(guī)劃師取得聯(lián)系，讓我們對您的規(guī)劃作進一步的調整。我們?yōu)槟可矶ㄗ龅膱蟾鏁腔谀壳暗闹袊姆芍贫?，例如中華人民共和國個人所得稅法、中華人民共和國證券法、中華人民共和國基金法。我們不

2、排除由于相關法律條款的修改給您的理財規(guī)劃帶來的變化。名詞解釋：通貨膨脹率：通貨膨脹率描述了貨幣實際購買能力下降的程度。緊急備用金：指從財務安全的角度出發(fā)，一個家庭應當持有的最低現(xiàn)金金額，家庭可能在一些特殊情況下（比如暫時性失業(yè)時）動用這部分現(xiàn)金。家庭損益表：雖然您目前的收入和支出是確定的，您未來的的收入和支出都建立在假定的基礎上，這部分數(shù)據(jù)主要來源于您和家庭對自身收支狀況的準確描述和合理估計。凈資產(chǎn)：是指家庭總資產(chǎn)減去總負債的凈值?，F(xiàn) 金：在日常生活中，現(xiàn)金指鈔票、硬幣等在內的法定貨幣。 在本規(guī)劃書中，現(xiàn)金不僅包括鈔票和硬幣，還包括客戶的活期存款?，F(xiàn)金流及現(xiàn)金流量：現(xiàn)金流描述了您家庭在一年當中

3、得到以及失去的現(xiàn)金總量。得到現(xiàn)金被稱作現(xiàn)金流入，失去現(xiàn)金被稱作現(xiàn)金流出，二者之差即為當年現(xiàn)金凈流量。實物資產(chǎn)：即直接服務于您和家庭日常生活的那部分資產(chǎn)，比如，用于居住的住宅，不用作商業(yè)用途的自用汽車，客戶擁有的家用電器、家具、家庭裝飾品，以及客戶和客戶的家庭成員的首飾、衣物等。由于這部分資產(chǎn)直接服務于日常生活，這部分資產(chǎn)的價值是您家庭生活質量在資產(chǎn)方面的反映。您一般不會考慮變現(xiàn)這部分資產(chǎn)。一、方案摘要：1.) 客戶基本情況描述：家庭成員：夫34歲，技術經(jīng)理，月收入2000元人民幣，年收入8萬元人民幣，妻35歲，家庭主婦，無收入，孩子5歲，女孩上幼兒園。每年支出：保險費5000元年，采暖費170

4、0元年，還貸15500元年，（年末開始）孩子托費、才藝學費6000元年，水、電、煤氣等生活費12000元年。家庭保險保障：孩子兩份（終身萬能型壽險），2000元年，意外險，丈夫兩份養(yǎng)老險、意外險，妻子一份養(yǎng)老險。家庭資產(chǎn)狀況：房產(chǎn)兩處，一處86平方米，自己?。ǖ攸c:開原），去年購入，另一處100平方米（地點:鐵嶺），期房，商業(yè)貸款15萬元，月還款1300元，2021年還清。股票：12萬元，目前存款5000元。理財目標：兩年內為老人購房出資2萬元左右，兩年內還清貸款。目前理財問題：月收入較少，去年剛購入一住房，今年又在外地買了另一處住房，準備過兩年搬過去，以便孩子上學，有結余想投資基金，但不懂，

5、請教專家。2.)客戶基本狀況分析：客 戶 信 息 表家庭成員年齡職 業(yè)學歷身體狀況工作穩(wěn)定程度擬退休年齡擬完成教育夫34技術經(jīng)理大專良好較穩(wěn)定60歲妻35家庭主婦中專良好無孩子5幼兒園良好無本科理財目標：短期目標：兩年后小孩上學10000元學費兩年后還清貸款15萬元兩年內為老人購房出資2萬元基金投資規(guī)劃中長期目標：養(yǎng)老規(guī)劃家庭財富積累家庭財務狀況診斷：客戶家庭目前位于開原，兩年后計劃搬至鐵嶺市，丈夫是整個家庭收入唯一的經(jīng)濟來源，除負擔妻子、女兒以外要贍養(yǎng)老人，做為唯一的經(jīng)濟支柱他的保障太少，且沒有三險一金，目前急需要考慮的主要風險：意外、重大疾病以及今后的養(yǎng)老等問題，妻子目前無工作，需要考慮的

6、問題是保障計劃和就業(yè)計劃以及養(yǎng)老計劃，女兒5歲，主要考慮是教育計劃。綜上所述，客戶的家庭處于家庭財富積累的初始階段。3.）具體理財建議（1）提高家庭抗風險能力，增加家庭保障。（2）在風險可控前提下提高投資收益率。（3）強化現(xiàn)金管理，提高短期償債能力，增加現(xiàn)金流。（4）合理籌集養(yǎng)老基金及兒女教育基金。4.）理財合理評估按照理財方案執(zhí)行，可令客戶達到預期財務目標，使客戶先生家庭投資分配更為合理，增強財務抗風險能力，增加家庭現(xiàn)金流，提高投資收益水平。二、當前財務狀況根據(jù)客戶先生提供的家庭各項資料及財務狀況，進行如下的各項分析。如有可能，可根據(jù)客戶要求做進一步修正，以確保數(shù)據(jù)的更為準確性、 全面性。表

7、一資產(chǎn)負債表制表日期：2006-11-28資產(chǎn)金額(元)比率負債金額(元)比率現(xiàn)金及等價物房屋貸款150000.00 銀行存款5000.00 現(xiàn)金及等價物小計5000.00 0.90%其他金融資產(chǎn)股票120000.00 基金保險現(xiàn)金價值其他金融資產(chǎn)小計120000.00 22.00%個人資產(chǎn)房屋420000.00 負債總計150000.00 27.50%個人資產(chǎn)小計420000.00 77.10%凈資產(chǎn)總計395000.00 72.48%資產(chǎn)總計545000.00 負債與凈資產(chǎn)總計545000.00 附注：新購住房已經(jīng)升值30元/平方米，共計100平方米。表二現(xiàn)金流量表日期：20061028至

8、20061127收入金額（元）比率支出金額（元）比率經(jīng)常性收入經(jīng)常性費用工資2000.00 100%生活費1000.00 67%獎金及津貼保險費租金收入房貸股息及紅利文化娛樂存款利息子女教育費用500.00 33%基金收益采暖費培訓費小計2000.00 100%小計1500.00 100%非經(jīng)常性費用非經(jīng)常性收入購置衣物賣房旅游小計購房及裝修費用收入總計2000.00 物業(yè)費支出總計1500.00 小計結余500.00 總計1500.00 附注：生活費用包括：膳食，水、電、煤氣、贍養(yǎng)老人等費用。工資、獎金視同稅后收入表三現(xiàn)金流量表日期：2006年12月1日至2007年11月30日收入金額(元)

9、比率支出金額(元)比率經(jīng)常性收入經(jīng)常性費用工資24000.00 30%生活費12000.00 30%獎金及津貼56000.00 70%保險費5000.00 12%租金收入房貸15500.00 39%股息及紅利文化娛樂存款利息子女教育費用6000.00 15%基金收益采暖費1700.00 4%培訓費小計80000.00 100%小計40200.00 100%非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性費用賣房購置衣物小計旅游購房及裝修費用收入總計80000.00 物業(yè)費支出總計40200.00 小計結余39800.00 總計40200.00 附注：此表格為客戶沒有經(jīng)過財務規(guī)劃時，未來一年的現(xiàn)金流量表。表四財務比率分析日

10、期：2006121至2007年11月30日考核項目比率客戶狀況理想標準簡要評價凈資產(chǎn)擴大能力結余比率69%10%較強月結余比率25%投資與凈資產(chǎn)比率30%20%50%投資空間應放大支出能力強弱流動性比率2.32 3左右較弱還債能力清償比率72.50%60%-70%較強即付比率0.83 0.7左右較強負債比率27.50%<50%正常負債收入比率0.65 0.4 收入與負債不均附注：此表格中的數(shù)據(jù)是沒有經(jīng)過財務規(guī)劃前的數(shù)據(jù)。假設條件：考慮到目前的中國國民經(jīng)濟發(fā)展狀況和將來的趨勢，我們把未來15年的通貨膨脹率預定為3%。三、財務規(guī)劃、策略、建議：（一） 現(xiàn)金收支規(guī)劃：每個家庭都應準備足夠的備用

11、金以應對突發(fā)事件等意外情況引發(fā)的現(xiàn)金需求。但預留過多的現(xiàn)金等流動性過高的資金，則在一定程度上導致投資收益減少。因此我們建議：客戶先生家庭可保持0.5萬元現(xiàn)金來應付日常緊急使用較為適當。另可以1.5萬元購買貨幣市場基金，因為貨幣市場基金具有投資成本低、變現(xiàn)方便，收益穩(wěn)定的特點。目前，貨幣市場基金的年平均收益率為1.97。另外客戶先生家庭還應充分、合理利用信用卡透支功能，在家庭日常消費中，盡量以信用卡結帳，利用其免息期優(yōu)惠，同時辦理信用卡自動還款功能。靈活運用，以備不時之需。（二） 風險管理規(guī)劃：因為客戶先生是這個家庭的唯一經(jīng)濟收入來源，只有少量的養(yǎng)老險和意外險，為了防范和應對未來生活中的不確定風

12、險，我們決定為他設計如下保障家庭保障計劃表成員年齡保險名稱保障額度費用備注夫34鴻盛終身壽險10萬元5304元附加重大疾病8萬元保額、附加意外傷害50萬保額、意外傷害醫(yī)療2萬保額、附加住院費用1份、附加住院收入5份妻35康瑞重大疾病保險5萬元1996元附加意外傷害1萬元、意外傷害醫(yī)療1萬元元、附加住院費用份女孩550元幼兒園統(tǒng)一保險，1萬元的意外傷害0.3萬元意外傷害醫(yī)療5萬元的住院金結合客戶原有保障，此方案能夠使客戶及客戶的家人對應可能面對的風險?？蛻粝壬谋Ｕ项~度為近70萬元，接近客戶9年的收入，總保費為12350元，占家庭收入的15.4%，達到了保障全面、費用合理的目的，保證客擁有重大疾

13、病保障、住院費用、補貼保障及意外傷害保障，這樣可以有病治病，無病老年可做養(yǎng)老金，一舉多得。（三） 投資規(guī)劃；目前客戶擁有市值12萬元的股票投資，同時，客戶還希望在還清貸款后，進行基金方面的投資，經(jīng)過我們的判斷和分析，客戶先生的風險承受能力是輕度進取型，而且正在進行股票投資，具有一定的風險承受能力。我們結合市場目前狀況認為，數(shù)據(jù)能說明一切問題，根據(jù)初步統(tǒng)計，未來將有150家公司上市融資11459億，按上市后溢價30%，上市股本占總股本20%保守計算，未來2-3年A股市值將增加74500億元。而目前滬深股市總市值為40000億元。也就意味著3年后，在目前所有股票市價不變的情況下，上海大盤點位應該在

14、7.45/4*1700=3166點。從國外的經(jīng)驗來看，應該說80的積極投資主動型基金是戰(zhàn)勝不了指數(shù)的，也就是說是戰(zhàn)勝不了指數(shù)基金的，這是發(fā)展的趨勢。因此對于證券投資的長期投資者，我們建議您選擇指數(shù)型基金做為理財品種?？蛇x擇50ETF和180ETF指數(shù)基金，預期年收益率在20%。根據(jù)對宏觀形式的預測和客戶先生的風險承受能力及所處的人生階段，可根據(jù)我們的建議將節(jié)余資金以組合方式，投資于證券理財產(chǎn)品。表四：12萬資金投資組合股票名稱占比類型600500 中化國際25%中長期600636 三愛富25%長期持有600521 華海藥業(yè)20%中長期000002 深萬科30%長期持有附注：此投資計劃的預期收益

15、為30%/年。其中個股會有一定的波段操作，由遼證三營新財富理財團隊為您提供專業(yè)指導?？蛻敉顿Y組合比例圖 （四） 不動產(chǎn)規(guī)劃：客戶準備兩年后從開原搬至鐵嶺，考慮開原地區(qū)的房屋出租情況以及租金水平，我們建議客戶搬家后即賣出開原的房產(chǎn)，可獲得19.46萬元，(假設：當?shù)胤績r年增長率為7%)用此款項直接還在鐵嶺市的住房，共計13萬元，(已經(jīng)還款兩年共計本金2萬元)，同時給老人購房款2萬元，剩余金額為4.46萬元，此款項可一次性投入基金組合中。另準備裝修費用3萬元。（五） 教育規(guī)劃：目前小孩的教育費用為每年6000元，兩后上小學，每年的教育費用1.0萬元，(學費、才藝費等)，中學學費為每年1.8萬元，大

16、學學費每年3.0萬元。根據(jù)以上資金需求及當期投資收益率15%(假設通貨膨脹率為3%)，在2009年時，家中應有11.42萬左右的款項做為孩子的教育準備金。（六） 退休規(guī)劃：客戶先生要為退休做進一步的規(guī)劃，預計客戶先生60歲退休，退休后可以生活25年，每年需要5萬元，則退休時需要的準備金為97.62萬元，(假設退休后投資報酬率為5%，減去通貨膨脹為3%計算年金的復利現(xiàn)值)。為實現(xiàn)97.62萬元的退休生活金，退休前的24年中，每年需要投入0.83萬元，(退休前的投資報酬率為15%，減去通貨膨脹為3%)。此規(guī)劃是從2009年開始執(zhí)行。按照投資規(guī)劃建議中的投資組合操作，退休前的投資收益率會高于退休后的

17、投資收益率，假定目前保持在15%應該是合理可行的。（七） 以防不測：遺產(chǎn)規(guī)劃我們認為客戶先生需要找個人法律顧問，準備一份個人的遺囑，以備不測。我們可以為您具體規(guī)劃，但是需要有法律資格認證的律師起草和見證。為了更好的體現(xiàn)規(guī)劃前與規(guī)劃后的效果，特別制做了未來三年的現(xiàn)金流量表、資產(chǎn)負債表：表五現(xiàn)金流量表日期：2006年12月1日至2007年11月30日收入金額(元)比率支出金額(元)比率經(jīng)常性收入經(jīng)常性費用工資24000.00 20%生活費12000.00 24%獎金及津貼56000.00 47%保險費12350.00 25%租金收入房貸15500.00 31%股息及紅利36000.00 30%文化

18、娛樂存款利息子女教育費用6000.00 12%基金收益3560.00 3%采暖費1700.00 3%貨幣基金收益295.50 0%培訓費小計119855.50 100%小計47550.00 非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性費用賣房購置衣物2000.00 4%小計旅游購房及裝修費用收入總計119855.50 物業(yè)費支出總計49550.00 小計2000.00 結余70305.50 總計49550.00 100%附注：結余全部投入基金中。表六資產(chǎn)負債表制表日期：2007-11-30資產(chǎn)金額(元)比率負債金額(元)比率現(xiàn)金及等價物房屋貸款140000.00 銀行存款5000.00 現(xiàn)金及等價物小計5000.00

19、 0.77%其他金融資產(chǎn)股票156000.00 基金51809.50 貨幣基金15295.50 其他金融資產(chǎn)小計223105.00 34.42%個人資產(chǎn)房屋420000.00 負債總計140000.00 21.60%個人資產(chǎn)小計420000.00 64.80%凈資產(chǎn)總計508105.00 78.40%資產(chǎn)總計648105.00 負債與凈資產(chǎn)總計648105.00 表七現(xiàn)金流量表日期：2007年12月1日至2008年11月30日收入金額(元)比率支出金額(元)比率經(jīng)常性收入經(jīng)常性費用工資24000.00 17%生活費12000.00 22%獎金及津貼56000.00 41%保險費12350.00

20、 23%租金收入房貸15500.00 29%股息及紅利46800.00 34%文化娛樂存款利息子女教育費用10000.00 19%基金收益10361.90 8%采暖費1700.00 3%貨幣基金收益301.32 0%培訓費小計137463.22 100%小計51550.00 非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性費用賣房購置衣物2000.00 4%小計旅游購房及裝修費用收入總計137463.22 物業(yè)費支出總計53550.00 小計2000.00 結余83913.22 總計53550.00 100%附注：孩子開始上小學，學費變?yōu)?萬元。表八資產(chǎn)負債表制表日期：2008-11-30資產(chǎn)金額(元)比率負債金額(元)

21、比率現(xiàn)金及等價物房屋貸款130000.00 銀行存款5000.00 現(xiàn)金及等價物小計5000.00 0.68%其他金融資產(chǎn)股票202800.00 基金88621.40 貨幣基金收益15591.00 其他金融資產(chǎn)小計307012.40 41.94%個人資產(chǎn)房屋420000.00 負債總計130000.00 17.76%個人資產(chǎn)小計420000.00 57.38%凈資產(chǎn)總計602012.40 82.24%資產(chǎn)總計732012.40 負債與凈資產(chǎn)總計732012.40 表九現(xiàn)金流量表日期：2008年12月1日至2009年11月30日收入金額(元)比率支出金額(元)比率經(jīng)常性收入經(jīng)常性費用工資2400

22、0.00 7%生活費12000.00 6%獎金及津貼56000.00 16%保險費12350.00 6%租金收入房貸0%股息及紅利60840.00 17%文化娛樂存款利息子女教育費用10000.00 5%基金收益17724.28 5%采暖費1700.00 1%貨幣基金收益307.14 0%培訓費小計158871.42 100%小計36050.00 非經(jīng)常性收入非經(jīng)常性費用賣房194600.00 購置衣物2000.00 1%小計194600.00 給父母及一次性還貸150000.00 裝修費用30000.00 收入總計353471.42 物業(yè)費支出總計218050.00 小計182000.00 結余135421.42 總計218050.00 100%附注：在這個會計年度，客戶會賣出開原住房，支出新裝修費用3萬元表十資產(chǎn)負債表制表日期：2009-11-30資產(chǎn)金額(元)比率負債金額(元)比率現(xiàn)金及等價物房屋貸款銀行存款5000.00 現(xiàn)金及等價物小計5000.00 0.72%其他金融資產(chǎn)股票263640.00 基金162895.68 貨幣基金收益15596.82 其他金融資產(chǎn)小計442132.50 63.42%個人資產(chǎn)房屋250000.00 負債總計