貸后風(fēng)險(xiǎn)管理幾點(diǎn)

1、近年來(lái)， 隨著國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行完成股份制改造及在境內(nèi)外上市，商業(yè)銀行對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和重視度大幅提升， 陸續(xù)建立起了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其是在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面， 通過(guò)制度設(shè)計(jì)和崗位分離， 有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、 貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。 但在貸后管理環(huán)節(jié)， 執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)， 各類檢查和審計(jì)報(bào)告中評(píng)價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見(jiàn)不鮮。就如何改進(jìn)商業(yè)銀行貸后管理工作，筆者結(jié)合實(shí)際工作的體驗(yàn)， 從經(jīng)營(yíng)理念、 制度流程等六方面進(jìn)行了分析， 并提出相應(yīng)的改進(jìn)建議。商業(yè)銀行貸后管理存在不足的原因剖析1. 過(guò)度依賴規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式

2、長(zhǎng)期存在近十年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、 剛性增加。 在強(qiáng)大的業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來(lái)做文章。 在這種背景下， 銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對(duì)弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。2. 崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位， 客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。 部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離” 的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想； 加之信貸經(jīng)

3、理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線， 迫于業(yè)務(wù)考核， 存在即使發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也無(wú)法充分披露或延緩暴露問(wèn)題。3. 貸后管理制度體系化建設(shè)不足傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。 部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)， 執(zhí)行效果不佳。 此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中， 沒(méi)有與貸后管理制度體系有效銜接， 導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。4. 激勵(lì)約束機(jī)制缺位一是對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核激勵(lì)以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵(lì)約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動(dòng)工作。二是

4、對(duì)客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵(lì)機(jī)制。貸后過(guò)程管理績(jī)效激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)都很少， 只有在貸款出現(xiàn)不良后， 才啟動(dòng)問(wèn)責(zé)處罰機(jī)制。同樣， 貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問(wèn)題。5. 貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無(wú)法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒(méi)有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報(bào)、 貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。 由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接， 對(duì)貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題， 無(wú)法通過(guò)限制業(yè)務(wù)申報(bào)、 控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來(lái)督促整改，使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考1 / 41. 轉(zhuǎn)變思維模

5、式，正確認(rèn)識(shí)貸后管理的作用在利率市場(chǎng)化、 融資脫媒化大趨勢(shì)下，各級(jí)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對(duì)存量客戶的重視和精細(xì)化管理。 貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。 盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。 三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。 通過(guò)抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作， 可以有效杜絕客戶信用評(píng)級(jí)中斷、 貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。2. 完善貸后管理制度體系化建設(shè)一是有機(jī)整合客戶維度和

6、產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和審批要求， 制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度和模式。針對(duì)小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、 資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司， 由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查。 “貸后外包” 既解決了服務(wù)能力不足的問(wèn)題，又能通過(guò)批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。3. 整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門， 獨(dú)立開展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工

7、作； 二是在崗位職責(zé)上遵循“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時(shí)，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、 風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對(duì)客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對(duì)客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。4. 強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束考核一是在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系中增加貸后過(guò)程管理的量化評(píng)價(jià)考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。 二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)薪酬考核比重，建議加

8、大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)薪酬比重， 并將大部分風(fēng)險(xiǎn)薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照 “盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。 三是對(duì)貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績(jī)效適當(dāng)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績(jī)效、 共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。5. 加強(qiáng)貸后管理與貸款申報(bào)、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后管理資料、 檢查報(bào)告納入存量客戶授信申報(bào)資料中， 利用授信審批審查機(jī)制對(duì)貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn)，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報(bào)告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸

9、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的客戶提交信貸經(jīng)營(yíng)部門，通過(guò)控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)整改，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患2 / 4“正所謂 三分貸、七分管 ，貸后檢查作為貸款 三查 制度其中之一， 不僅是信貸管理的基礎(chǔ)， 更是及時(shí)減少或化解風(fēng)險(xiǎn)，確保信貸資金安全有效運(yùn)作行之有效的措施， 大家在開展貸后檢查時(shí)要重點(diǎn)抓貸款風(fēng)險(xiǎn)生長(zhǎng)的預(yù)警和處置管理。 ”該部負(fù)責(zé)人對(duì)于貸后檢查工作始終向大家傳輸這樣的理念。加強(qiáng)業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)， 確保思想認(rèn)識(shí)到位。 在每日晨會(huì)上和相關(guān)業(yè)務(wù)培訓(xùn)會(huì)時(shí)，都會(huì)不斷強(qiáng)調(diào)貸后檢查的必要性和重要性， 讓信貸員明白貸后管理工作是管戶信貸員重要的工作職責(zé)，既要做到 “放得出去 ”，也要做到“收得回來(lái) ”，克服 “重貸輕收，重貸輕管 ”的思想傾向，提高信貸員開展貸后檢查的主動(dòng)性和積極性。建立考核機(jī)制， 確保績(jī)效考核到位。 將貸后管理工作質(zhì)量納入信貸員的績(jī)效考核， 要求信貸員在每日的工作通報(bào)中必須通報(bào)貸后檢查戶數(shù)并與次日的系統(tǒng)數(shù)據(jù)對(duì)比， 對(duì)未盡職履行信貸員將進(jìn)行通報(bào)并在當(dāng)月的績(jī)效中予以扣罰， 建立起常態(tài)化的貸后管理機(jī)制， 督促客戶經(jīng)理嚴(yán)格履行貸后管理職責(zé)，切實(shí)落實(shí)貸后管理。強(qiáng)化貸后監(jiān)測(cè)， 確保還款資金到位。 要求信貸員每天第一件事情就是對(duì)當(dāng)日還款客戶進(jìn)行電話提醒， 對(duì)當(dāng)月需要還本客戶提前 1