我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題

1、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在問題0.引言近幾年我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展迅速商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng) 新已經(jīng)成為當(dāng)代金融市場的一個(gè)重要趨勢，自20世紀(jì)中后 期以來，伴隨經(jīng)濟(jì)全球化步伐的加快、金融高科技的發(fā)展及 金融理論的不斷突破，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)品種、特別是新型金 融業(yè)務(wù)的創(chuàng)新引起了社會各界的廣泛關(guān)注。我國商業(yè)銀行中 間業(yè)務(wù)主要是指商業(yè)銀行不需要動用自有資金，只是利用自 身在技術(shù)，資金，機(jī)構(gòu)，信譽(yù)，信息和人才等方面特殊的功 能與優(yōu)勢，以中介的身份為客戶辦理各種委托事項(xiàng)，提供各 類金融服務(wù)并從中收取手續(xù)費(fèi)或傭金的服務(wù)。1.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)現(xiàn)狀：近年來，我國經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，人們深刻地感受到經(jīng)濟(jì)飛 速發(fā)展所帶來的好處

2、。特別是經(jīng)歷了此次金融危機(jī)，中國金 融業(yè)目前正處于一個(gè)關(guān)鍵的時(shí)刻，我國商業(yè)銀行是銀行業(yè)的 主體，其發(fā)展對整個(gè)國民經(jīng)濟(jì)發(fā)展和社會穩(wěn)定起著舉足輕重 的作用。面對外資銀行這樣強(qiáng)勁的對手，商業(yè)銀行作為盈利 機(jī)構(gòu)大力發(fā)展自己的銀行業(yè)務(wù)，特別是新型中間業(yè)務(wù)，積極 倡導(dǎo)新的服務(wù)理念，探索新的服務(wù)方式，大力開展新的業(yè)務(wù) 領(lǐng)域，使新型中間業(yè)務(wù)成為中間業(yè)務(wù)的主力軍。由于各家銀 行對新型中間業(yè)務(wù)的重要性的認(rèn)識，使得近幾年我國中間業(yè) 務(wù)數(shù)量增多，業(yè)務(wù)量增長較快，收入已經(jīng)初具規(guī)模，但中間 業(yè)務(wù)在發(fā)展的同時(shí)也暴露出一些問題，業(yè)務(wù)創(chuàng)新緩慢，對傳 統(tǒng)業(yè)務(wù)依賴過大，定價(jià)機(jī)制不完善，規(guī)模少，業(yè)務(wù)范圍較國 外發(fā)達(dá)國家比較窄，等一系

3、列問題。2.我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暴露的問題 2. 1對傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)依賴過大，中間業(yè)務(wù)作用沒有完全發(fā)揮出來雖然近幾年銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展比較迅速，但是對傳統(tǒng)中 間業(yè)務(wù)依賴還是過大，我國銀行業(yè)仍然保持著主要依靠利息 收入的傳統(tǒng)盈利模式。利息收入過分依賴，中間業(yè)務(wù)對于總 體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的存貸款利差一直 處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率計(jì)算，利差達(dá)306 個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入占比為11.7%,占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15.46%,都遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)4

4、0%以上的水平。以招商銀行為列，通過招商銀行2004年報(bào)表可以看出招商銀行的主要收入也是來自于利息收入，雖然公司已經(jīng)開 始注重新型中間業(yè)務(wù)收入比重的提高，但利息收入比重仍然 高達(dá)74. 6%,而國外成熟銀行利息收入占比都在50%以下,如匯豐和花旗銀行利息收入比例還不到40%,我國商業(yè)銀行 開辦的260多個(gè)中間業(yè)務(wù)品種中，傳統(tǒng)的結(jié)算，匯兌，代理 收付等傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)占據(jù)了半壁江山，而新型中間業(yè)務(wù)還 不足0. 1,那些高收益而且具有規(guī)避金融風(fēng)險(xiǎn)的新型中間業(yè) 務(wù)，例如：利率互換，期貨，期權(quán)等還沒有完全開展，而國 外一些金融體系發(fā)展比較完善的國家更加重視規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)效 果比較好，收益較高的新型中間業(yè)務(wù)。對

5、利息收入過分依賴, 中間業(yè)務(wù)對于總體收入貢獻(xiàn)率較低。利率非市場化使國內(nèi)的 存貸款利差一直處于較高的水平，按目前一年期存貸款利率 計(jì)算，利差達(dá)306個(gè)基本點(diǎn)。各行更愿意發(fā)展傳統(tǒng)的資產(chǎn)負(fù) 債業(yè)務(wù)賺取較高的利差收入。中間業(yè)務(wù)在銀行總收入中所占 比重較低。例如，2007年，工商銀行非利息收入對營業(yè)收入 占比為11. 7%,占有國際結(jié)算優(yōu)勢的中國銀行為15. 46%,都 遠(yuǎn)低于美國銀行業(yè)40%以上的水平。2. 2規(guī)模小，業(yè)務(wù)范圍比較窄，沒有形成規(guī)模效應(yīng)中間業(yè)務(wù)品種單調(diào)，拓展的廣度不夠。首先是業(yè)務(wù)品種 單一。由于在農(nóng)村信用社實(shí)習(xí)了將近兩個(gè)月，所以對農(nóng)信社 的中間業(yè)務(wù)有些了解，在這以農(nóng)信社為例，農(nóng)信社的中間

6、業(yè) 務(wù)還是僅停留在代理、結(jié)算等業(yè)務(wù)，僅能為客戶提供簡單的 中介性質(zhì)服務(wù)，而咨詢、評估、財(cái)務(wù)顧問、信息服務(wù)、擔(dān)保、 代客理財(cái)?shù)刃屡d中間業(yè)務(wù)幾乎還是空白，不能實(shí)現(xiàn)品種的多 樣化和服務(wù)的多元化，無法吸引黃金客戶；其次是檔次不高。 一般性業(yè)務(wù)居多，中高檔業(yè)務(wù)很少，并且環(huán)節(jié)多、手續(xù)繁， 如在代理業(yè)務(wù)方面，局限于為少數(shù)單位代發(fā)工資、代收個(gè)別 機(jī)關(guān)行政事業(yè)性收費(fèi)；在結(jié)算業(yè)務(wù)方面，只為客戶提供現(xiàn)金、 匯款、轉(zhuǎn)賬結(jié)算服務(wù)，而且在途時(shí)間較長；再次是范圍狹窄。 受服務(wù)和業(yè)務(wù)的區(qū)域限制，服務(wù)對象僅限于開戶單位和轄內(nèi) 農(nóng)戶，使中間業(yè)務(wù)的收益性大打折扣，雖然近幾年各商業(yè) 銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，品種增多，市場有所擴(kuò)大但發(fā)展

7、速 度較國外緩慢，規(guī)模偏少，沒有形成規(guī)模效應(yīng)。在這我們可 以從信用卡這項(xiàng)銀行中間業(yè)務(wù)為例。信用卡的單位成本隨著 發(fā)行量的增加而減少，可以說信用卡的前期成本比較高，需 要建立龐大的查詢系統(tǒng)和清算體系，而這往往會造成成本比 較高，所以銀行要收回信用卡的成本那么就要形成一定的業(yè) 務(wù)規(guī)模，中國信用卡市場目前還處于其發(fā)展的初級階段，市 場規(guī)模較小，市場結(jié)構(gòu)呈現(xiàn)出兩寡頭主導(dǎo)的壟斷競爭格局， 市場交易結(jié)構(gòu)和收入結(jié)構(gòu)還有待完善，四大國有商業(yè)銀行 中，只有中國工商銀行在中國信用卡市場上取得一定的成 績。所以我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的規(guī)模和經(jīng)營范圍需要進(jìn)一 步擴(kuò)大。2. 3業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力較發(fā)達(dá)國家緩慢，技術(shù)人才支持不夠

8、 目前我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)仍處在較務(wù)大多集中在 匯兌結(jié)算票據(jù)承兌、代理收付銀行卡等收益水平較低、大量 占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品上；同時(shí)我國銀行新型中間業(yè) 務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附加值較低的中間業(yè) 模仿，缺乏市場。而針對我國商業(yè)銀行電子網(wǎng)絡(luò)和設(shè)施的功能不完善，高 層次專業(yè)人才短缺，嚴(yán)重制約著中間業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀，主要 表現(xiàn)為兩點(diǎn)，第一點(diǎn)：銀行在硬件和軟件建設(shè)缺乏科學(xué)專業(yè) 的技術(shù)指導(dǎo)，表現(xiàn)為，各自為政，重復(fù)建設(shè)，規(guī)模效益差， 資源無端浪費(fèi)。第二點(diǎn)：各商業(yè)銀行現(xiàn)有的技術(shù)支持與當(dāng)前 市場需要相脫節(jié)，一方面不能滿足市場需要，另一方面產(chǎn)生 過剩，缺乏高效的信息管理系統(tǒng)又缺乏專業(yè)知識扎實(shí)，創(chuàng)新

9、 能力強(qiáng)的復(fù)合型人才。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，加快金融電子化步伐, 在實(shí)現(xiàn)區(qū)域性、系統(tǒng)性聯(lián)網(wǎng)的基礎(chǔ)上，形成全國性的信息共 享通訊網(wǎng)絡(luò)已經(jīng)勢在必行了。同時(shí)，努力培養(yǎng)有創(chuàng)新意識和 創(chuàng)新能力的高素質(zhì)專業(yè)技術(shù)人才，注重和珍惜人力資本的開 發(fā)和利用，以此提高中間業(yè)務(wù)的科技含量，形成自身的獨(dú)特 優(yōu)勢和品牌效應(yīng)，實(shí)現(xiàn)規(guī)模經(jīng)營，提高工作效率和經(jīng)濟(jì)效益 經(jīng)過十多年的發(fā)展，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種雖有較大增 加，但與外資銀行相比，與市場需求相比，品種仍然較少缺 乏創(chuàng)新。實(shí)習(xí)時(shí)在農(nóng)村信用社，所以在這以農(nóng)村信用社為例, 目前人才匱乏、員工素質(zhì)偏低已成為農(nóng)村合作銀行發(fā)展中間 業(yè)務(wù)的主要障礙，與中間業(yè)務(wù)發(fā)展的要求不相適應(yīng)，主要表

10、現(xiàn)在：一是業(yè)務(wù)上，中間業(yè)務(wù)是一項(xiàng)綜合性業(yè)務(wù)，要求從業(yè) 人員既要精通傳統(tǒng)基本業(yè)務(wù)，又要懂得金融非銀行業(yè)務(wù)等專 業(yè)知識，還要具備較高的政治理論水平和金融政策水平，并 兼?zhèn)洳僮餍院屠碚撔?，而從?dāng)前農(nóng)村合作銀行員工隊(duì)伍的現(xiàn) 狀看，難以達(dá)到上述要求；二是思想上，中間業(yè)務(wù)對多數(shù)員 工來說是一個(gè)新課題，涉及范圍廣，而現(xiàn)有人才對其認(rèn)識和 掌握尚處于粗淺階段，思維更新跟不上中間業(yè)務(wù)的發(fā)展要 求；三是技術(shù)上，缺少具有較強(qiáng)的綜合分析、預(yù)測、決策和 公關(guān)開拓能力的復(fù)合型、開拓型人才。 2.4中間業(yè)務(wù)發(fā) 展層次比較低，發(fā)展不健全雖然近幾年各大商業(yè)銀行加大了中層和高層產(chǎn)品的開發(fā)但是業(yè)務(wù)品種集中且類似。各行中間業(yè)務(wù)多集中于

11、收入附 加值較低的業(yè)務(wù)，如代理類業(yè)務(wù)、資金清算等業(yè)務(wù)。此類業(yè) 務(wù)類似勞動密集型產(chǎn)業(yè)，成本較高但回報(bào)相對較少。而美國 銀行業(yè)非利息收入業(yè)務(wù)種類豐富、組合多元化，產(chǎn)品技術(shù)含 量高，不局限于傳統(tǒng)銀行所經(jīng)營的貨幣市場領(lǐng)域，更多地指 向資本市場。上海銀監(jiān)局指出，目前中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù) 存在的主要問題一是產(chǎn)品單一、層次較低。中資商業(yè)銀行經(jīng) 營的中間業(yè)務(wù)大多集中在匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、 銀行卡等收益水平較低、大量占用勞動力和系統(tǒng)資源的產(chǎn)品 上，而在利用經(jīng)濟(jì)金融信息、技術(shù)和人才等軟因素為客戶量 身定制提供高層次服務(wù)方面相當(dāng)不足，可供選擇的產(chǎn)品也較 為有限。二是中資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有待提髙。中

12、 資商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新主要集中在支付結(jié)算等傳統(tǒng)的、附 加值較低的中間業(yè)務(wù)上，許多創(chuàng)新產(chǎn)品技術(shù)含量低，科技化 程度不高，易被模仿，缺乏市場競爭力。現(xiàn)有商業(yè)銀行中間 業(yè)務(wù)主要局限于層次比較低的結(jié)算、匯兌、代收代付以及信 用卡、信用證、押匯等品上，這些約占中間業(yè)務(wù)種類的60%。 而在利用商業(yè)銀行信息、技術(shù)和人才等為客戶提供高質(zhì)量和 高層次服務(wù)方面，則還比較欠缺；咨詢服務(wù)類、投資融資類 及衍生金融工具交易類等高技術(shù)含量、高附加值中間業(yè)務(wù)發(fā) 展明顯不足，覆蓋面窄。2. 5金融監(jiān)管不到位金融監(jiān)管不完善。目前，對國有商業(yè)銀行在金融監(jiān)管還 不到位，不完善。我國國有商業(yè)銀行在金融創(chuàng)新的許多方面 還不規(guī)范，自我

13、約束性不強(qiáng)，經(jīng)常出現(xiàn)違規(guī)行為。我國金融 法規(guī)仍不健全，金融監(jiān)管手段仍很落后，還沒有將金融創(chuàng)新 活動納入正常軌道，缺乏統(tǒng)籌容易造成銀行之間的惡性競 爭，金融監(jiān)管的獨(dú)立性不夠，監(jiān)管目標(biāo)不夠明確金融監(jiān)管機(jī) 構(gòu)協(xié)調(diào)性差。從金融監(jiān)管機(jī)構(gòu)的設(shè)置來看，我國基本上屬于 分業(yè)監(jiān)管模式。但是，這些部門的職責(zé)缺乏嚴(yán)格的界定，相 互間缺乏協(xié)調(diào)。因而在實(shí)際操作中，常常導(dǎo)致監(jiān)管過程脫節(jié), 多頭、分散，使監(jiān)管環(huán)節(jié)出現(xiàn)諸多漏洞。所以加強(qiáng)金融法制 建設(shè)，改進(jìn)和完善金融監(jiān)管手段，加強(qiáng)金融監(jiān)管的創(chuàng)就成為 一項(xiàng)重要的任金融監(jiān)管部門對銀行中間業(yè)務(wù)監(jiān)管不到位，目 標(biāo)市場不明確，缺乏協(xié)同一致、高效率的營銷運(yùn)行機(jī)制。一 個(gè)準(zhǔn)確的金融市場營銷

14、目標(biāo)代表一家商業(yè)銀行明確的市場 定位。目前，我國商業(yè)銀行的營銷比較盲目，為了取得所謂 的競爭優(yōu)勢，在幾乎所有的業(yè)務(wù)領(lǐng)域、所有的市場機(jī)會上都 使出渾身的解數(shù)，投入大量的人財(cái)物，從經(jīng)營種類多樣化、 手段現(xiàn)代化等方面積極參與競爭，但卻沒有一個(gè)建立在系 統(tǒng)、科學(xué)的市場細(xì)分基礎(chǔ)上的確切的市場目標(biāo)、客戶目標(biāo)和 產(chǎn)品目標(biāo)。目標(biāo)市場不明確，使商業(yè)銀行競爭策略針對性不 強(qiáng)，個(gè)性不足。與大量的投入相比，銀行并未贏得理想的競 爭優(yōu)勢。3 導(dǎo)致上述問題的原因所在3. 1沒有形成合理的定價(jià)機(jī)制中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)關(guān)系到中間業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。當(dāng)前，我國中資商業(yè)銀行新型中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品定價(jià)管理在觀念、 體制和定價(jià)模式方面存在許多缺

15、陷。隨著利率市場化進(jìn)程的 加快，商業(yè)銀行資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制逐漸完善， 各中資商業(yè)銀行紛紛建立了基于成本和風(fēng)險(xiǎn)溢價(jià)覆蓋的定 價(jià)模型和垂直管理體系，而中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的管理和定價(jià)機(jī)制 還普遍存在著諸多缺陷。國內(nèi)的絕大多數(shù)商業(yè)銀行在中間業(yè) 務(wù)定價(jià)上較為隨意，缺乏系統(tǒng)性。未能實(shí)現(xiàn)全成本核算，中 價(jià)業(yè)務(wù)產(chǎn)品的定價(jià)缺乏準(zhǔn)確依據(jù)。由于一些新型中間業(yè)務(wù)缺 乏統(tǒng)一的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，不少商業(yè)銀行將中間業(yè)務(wù)作為爭奪存貸 款份額的手段，以至于在競爭和經(jīng)營實(shí)踐中出現(xiàn)隨意確定收 費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)、少收費(fèi)、無償服務(wù)甚至墊付資金的惡性競爭方面。 僅就前段時(shí)間跨行查詢收費(fèi)問題鬧得沸沸揚(yáng)揚(yáng)，其主要原因 就是中間業(yè)務(wù)的定價(jià)機(jī)制不完善。200

16、1年出臺的商業(yè)銀行 中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定在中間業(yè)務(wù)缺乏可操作性，沒有運(yùn)用到 實(shí)際操作中來，導(dǎo)致商業(yè)銀行沒有定價(jià)權(quán)，市場沒有充分發(fā) 揮市場的調(diào)節(jié)作用，中間業(yè)務(wù)的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)比較混亂，沒有體 現(xiàn)普通客戶與優(yōu)質(zhì)客戶的區(qū)別，對普通客戶收費(fèi)比較低廉而 對優(yōu)質(zhì)客戶的收費(fèi)上存在無序競爭，是銀行無法合理定價(jià)。要在短期改變這種狀況存在一定困難中間業(yè)務(wù)定價(jià)能力較 薄弱。各行自主定價(jià)能力較弱，定價(jià)大多采取市場跟隨策 普遍將減免中間業(yè)務(wù)收費(fèi)作為營銷客戶、拓展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù) 的輔助手段。而美國銀行業(yè)價(jià)格管理已經(jīng)成為其業(yè)務(wù)發(fā)展手 段而非單純的定價(jià)工具，定價(jià)時(shí)關(guān)注細(xì)分客戶、差異化定價(jià)、 產(chǎn)品組合及捆綁銷售定價(jià)等，且注重利用大量歷史數(shù)

17、據(jù)，對 價(jià)格和業(yè)務(wù)量進(jìn)行詳細(xì)分析等。3.2經(jīng)營觀念陳舊，市場營銷乏力，長期以來處于壟斷地位缺乏競爭一些銀行從本行實(shí)際出發(fā)，進(jìn)行了市場定位，明確了目 標(biāo)客戶群體；一些銀行進(jìn)行市場細(xì)分，推出了特色服務(wù)項(xiàng)目, 成效顯著。但由于國內(nèi)商業(yè)銀行推行市場營銷時(shí)間較短，經(jīng) 驗(yàn)不足，總體上仍處于起步階段：表現(xiàn)為：3.2. 1市場營銷意識淡薄，認(rèn)識不到位市場營銷并不是產(chǎn)品之爭，而是觀念之爭。營銷觀念是一種貫穿于銀行經(jīng)營管理活動始終的經(jīng)營哲學(xué)，是一種時(shí)時(shí) 處處都要體現(xiàn)以市場為導(dǎo)向、以客戶為中心、以效益為目的 的經(jīng)營理念，而不是一時(shí)一地的權(quán)宜之計(jì)。目前，我國商業(yè) 銀行在市場營銷活動中還存在著一些陳舊的甚至錯(cuò)誤的觀 念

18、，如把營銷簡單看作推銷，把營銷看作僅僅是營銷部門的 事，內(nèi)部各部門之間缺乏營銷配合，影響整體合力的發(fā)揮； 把市場營銷片面地理解為廣告與促銷，其實(shí)廣告與促銷僅是 銀行營銷方式之一，而不是市場營銷的全部內(nèi)容。3. 2. 2觀念陳舊制約了該項(xiàng)業(yè)務(wù)的發(fā)展受體制、觀念、思維方式和實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)的制約，國內(nèi)部分 商業(yè)銀行的管理層對國際銀行業(yè)中間業(yè)務(wù)快速發(fā)展的趨勢 認(rèn)識不足，對利率市場化步伐加快和金融市場全面開放后商 業(yè)銀行面臨的生存和發(fā)展的壓力認(rèn)識不足，對巴塞爾新資 本協(xié)議的實(shí)施，資本約束給商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)帶來的 影響認(rèn)識不足，重資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)，輕中間業(yè)務(wù)，仍然把中間 業(yè)務(wù)當(dāng)成拓展傳統(tǒng)存貸。3.3服務(wù)品種單一，功能不全，科技含量不高，服務(wù)對 象層次劃分不細(xì)據(jù)悉，全國已開辦的中間業(yè)務(wù)品種多達(dá)260多種，但起主導(dǎo)作用的仍是那些籌資功能較強(qiáng)、日常操作簡單的結(jié)類、代理類業(yè)務(wù)，而具有高附加值的融資顧問類業(yè)務(wù)即為市 場提供智力服務(wù)的中間業(yè)務(wù)比較少，很多業(yè)務(wù)尚處于初級狀 態(tài)，如銀行卡業(yè)務(wù)，從數(shù)量上看增長很快，但絕大部分是借 記卡，有的行全部是借記卡，并且商業(yè)銀行普遍反映大約有 三分之一的卡是死卡。有的商業(yè)銀行看似開發(fā)了不少品種， 但量很小，有的甚至僅搭了個(gè)架子而已，有的根本不收費(fèi)，