中國(guó)第三方網(wǎng)上支付發(fā)展研究以支付寶為例(畢業(yè)論文)

1、畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文） 中國(guó)第三方網(wǎng)上支付發(fā)展研究 以支付寶為例 學(xué) 院 專 業(yè) 年級(jí)班別 學(xué) 號(hào) 學(xué)生姓名 指導(dǎo)教師 年 月摘要當(dāng)今信息時(shí)代，科學(xué)技術(shù)的迅猛發(fā)展，IT人員潛入研究計(jì)算機(jī)應(yīng)用技術(shù)，使得計(jì)算機(jī)的應(yīng)用越來越普遍。網(wǎng)絡(luò)的發(fā)展也促進(jìn)了電子商務(wù)行業(yè)的發(fā)展，各種電子商務(wù)平臺(tái)不斷出現(xiàn)在我們的面前，網(wǎng)絡(luò)購物的便利性已經(jīng)得到大眾的認(rèn)可。而隨著電子商務(wù)行業(yè)的快速發(fā)展，通過網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行結(jié)算的渠道不再僅僅是傳統(tǒng)的銀行，傳統(tǒng)的銀行支付已經(jīng)無法滿足電子商務(wù)的發(fā)展要求。因此眾多第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)應(yīng)運(yùn)而生，而在眾多第三方支付中，最受人們歡迎的是支付寶，它是在網(wǎng)絡(luò)購物中網(wǎng)民使用最多的支付方式，是第三方網(wǎng)上支付方式的代表。

2、所以在互聯(lián)網(wǎng)未來發(fā)展相當(dāng)長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)，支付寶都會(huì)是熱門的話題。本文的目的是在于通過了解第三方網(wǎng)上支付的基本概況，進(jìn)而了解支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀、遇到的問題、與網(wǎng)上商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系和央行對(duì)支付寶的最新限制政策等，最后是提出支付寶的未來發(fā)展策略和分析總結(jié)，讓我們從各個(gè)方面更加了解支付寶的發(fā)展概況。關(guān)鍵字：第三方網(wǎng)上支付，支付寶，銀行，競(jìng)爭(zhēng)，合作AbstractIn today's information age, the rapid development of science and technology, the IT staff to sneak into the computer app

3、lication technology, makes the application of the computer is becoming more common. The development of the network also promoted the development of the e-commerce industry, all kinds of electronic commerce platform emerging in front of us, the convenience of online shopping has been recognized by th

4、e public. But with the rapid development of e-commerce industry, settlement through a network of channels are no longer just the traditional bank, the traditional bank payment has been unable to meet the requirements of the development of electronic commerce. So many third-party online payment platf

5、orm arises at the historic moment, and in many third-party payment, alipay is the most popular, it is one of the most Internet users in the network shopping use, is the representative of the third party online payment. So the development of a long time in the future of the Internet, pay treasure wil

6、l be a hot topic. The purpose of this article is through understanding the basic situation of the third party online payment, and then understand alipay development present situation, problems, and online competition relations of commercial Banks and the central bank to pay treasure to the latest re

7、strictions, etc., and finally put forward the future development strategy of alipay and analysis summary, let us know more about pay treasure from all aspects of development situation.Key words: Third party online payment Alipay Competition Cooperation目錄1 緒論11.1 題目背景11.2 研究?jī)?nèi)容12 第三方網(wǎng)上支付概述22.1 第三方網(wǎng)上支付

8、22.2 第三方網(wǎng)上支付特點(diǎn)及分類22.2.1 特點(diǎn)22.2.2 分類23 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀33.1發(fā)展模式33.2 發(fā)展機(jī)遇44 支付寶發(fā)展存在的問題54.1 法律風(fēng)險(xiǎn)54.2 監(jiān)督機(jī)制55 支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系65.1支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系65.1.1 經(jīng)營(yíng)之爭(zhēng)65.1.2 線上和線下之爭(zhēng)65.1.3 市場(chǎng)之爭(zhēng)65.2支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的合作關(guān)系75.2.1 合作確保資金安全75.2.2 合作推出便民服務(wù)75.2.3 合作解決資金沉淀75.3 央行對(duì)支付寶的對(duì)策分析76 支付寶未來發(fā)展策略9結(jié) 論10參考文獻(xiàn)11致謝12III1 緒論1.1 題目背景在電子商務(wù)快速發(fā)展的

9、時(shí)代，各種支付方式層出不窮，第三方網(wǎng)上支付成為最受歡迎的支付方式。特別是支付寶這一信用中介的出現(xiàn)，它基于簡(jiǎn)單易懂的操作程序，安全性強(qiáng)和知名度高的特點(diǎn)，被許多網(wǎng)購平臺(tái)、機(jī)票代理機(jī)構(gòu)、基金支付市場(chǎng)推廣使用。2013年中國(guó)第三方支付逐步進(jìn)入了成熟階段，市場(chǎng)交易規(guī)模接近19萬億元，2014年繼續(xù)保持高速增長(zhǎng)的趨勢(shì)，預(yù)計(jì)復(fù)合年均增長(zhǎng)率可達(dá)40%左右。1近兩年，第三方支付的發(fā)展趨勢(shì)也越來越明顯。第三方支付已經(jīng)逐漸告別單純的互聯(lián)網(wǎng)支付，開始步入線上和線下市場(chǎng)通過移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)、O to O等形式不斷融合新階段。發(fā)力市場(chǎng)主要有線下市場(chǎng)、跨境支付以及傳統(tǒng)金融產(chǎn)品銷售領(lǐng)域，整合平臺(tái)優(yōu)勢(shì)資源，為用戶提供包括支付結(jié)算

10、、資金管理、營(yíng)銷和增值服務(wù)的綜合解決方案。1.2 研究?jī)?nèi)容本論文共分為五章。第一章，闡述了選題的背景、研究思路和內(nèi)容。第二章，第三方網(wǎng)上支付概述。第三章，支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀。第四章，支付寶發(fā)展存在的問題。第五章，支付寶和網(wǎng)上銀行的競(jìng)合關(guān)系。第六章，建議和結(jié)論。2 第三方網(wǎng)上支付概述 2.1 第三方網(wǎng)上支付第三方網(wǎng)上支付是指通過網(wǎng)絡(luò)通信渠道，通過獨(dú)立第三方非金融信用機(jī)構(gòu)來完成資金結(jié)算的模式。它獨(dú)立于買賣雙方，并為買賣各方提供虛擬賬戶，通過與一些商業(yè)銀行建立合作關(guān)系，在交易過程中擔(dān)當(dāng)中介保管及監(jiān)督職能。2.2 第三方網(wǎng)上支付特點(diǎn)及分類2.2.1 特點(diǎn)（1）依附性。第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)一般依附于大型的購

11、物網(wǎng)站，利用購物平臺(tái)的知名度作為信托，可以突破在交易中產(chǎn)生的信用障礙，有利于電子商務(wù)的快速發(fā)展。（2）簡(jiǎn)便性。第三方支付平臺(tái)將多種銀行卡支付方式整合到一個(gè)界面，提供一系列的應(yīng)用接口程序，負(fù)責(zé)交易結(jié)算中與銀行的對(duì)接，使網(wǎng)上購物更加便捷。同時(shí)，還可以幫助銀行節(jié)省網(wǎng)關(guān)開發(fā)費(fèi)用，并為銀行帶來一定的潛在利潤(rùn)。（3）安全性。SSL協(xié)議中只能驗(yàn)證商家，即單方的身份，SET是目前發(fā)展的基于信用卡支付系統(tǒng)的比較成熟的技術(shù)。但各方的身份都需要通過CA進(jìn)行認(rèn)證，速度慢且實(shí)現(xiàn)成本高。相比兩者而言，利用第三方支付平臺(tái)進(jìn)行支付操作更加簡(jiǎn)單且易于接受。（4）公平性。傳統(tǒng)交易模式中存在嚴(yán)重的信息不對(duì)稱性，使得欺詐行為不斷出現(xiàn)

12、。有第三方信用機(jī)構(gòu)做擔(dān)保，平衡了買賣雙方的信息，基本實(shí)現(xiàn)一手交錢一手交貨的理想交易模式。22.2.2 分類第三方支付從逐漸告別了單純的互聯(lián)網(wǎng)支付后，相繼產(chǎn)生了很多新的支付方式，并已經(jīng)得到我們的認(rèn)可，主要有：銀行卡收單、互聯(lián)網(wǎng)支付、移動(dòng)電話支付、固定電話支付、預(yù)付卡發(fā)行與受理、數(shù)字電視支付及其他等多種支付模式。3其中，第三方網(wǎng)上支付平臺(tái)從發(fā)展之初開始，陸續(xù)產(chǎn)生了許多實(shí)力雄厚的第三方支付企業(yè)，呈現(xiàn)出異常激烈的競(jìng)爭(zhēng)場(chǎng)面。國(guó)內(nèi)知名度比較高的有：支付寶、財(cái)付通、銀聯(lián)商務(wù)、快錢、環(huán)迅支付和chinapay等,下面則以支付寶為例介紹第三方網(wǎng)上支付。3 支付寶的發(fā)展現(xiàn)狀2013Q3中國(guó)第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)市

13、場(chǎng)份額在穩(wěn)定中向新格局過渡，如圖1所示，支付寶占據(jù)48.8%的市場(chǎng)份額，財(cái)付通以18.7%的市場(chǎng)份額緊隨其后，好易聯(lián)、快錢、匯付天下、ChinaPay、易寶支付、環(huán)迅支付分列三至八位。42013年Q3中國(guó)第三方網(wǎng)上支付核心企業(yè)交易規(guī)模市場(chǎng)份額圖13.1發(fā)展模式（1）商業(yè)模式 產(chǎn)品服務(wù)。支付寶是信用擔(dān)保型平臺(tái)，在網(wǎng)上交易過程中起到信用擔(dān)保和代收代付的作用。支付寶在運(yùn)作過程中作為中介，在買家確認(rèn)收到合格貨物后，發(fā)出確認(rèn)收貨指令，由支付寶替雙方保證支付貨款的一種增值服務(wù)。盈利模式。支付寶有獨(dú)特的盈利模式，主流盈利渠道有：與合作銀行簽約，確定繳納的手續(xù)費(fèi)率，根據(jù)這個(gè)費(fèi)率加上毛利潤(rùn)即服務(wù)傭金，向客戶收取

14、費(fèi)用（支付寶和銀行合作的其中一個(gè)方面就屬于這種盈利模式）、廣告收入、支付寶將賬號(hào)的沉淀資金為網(wǎng)店提供信貸，收取利息、其他的金融增值型服務(wù)，如代買飛機(jī)票和代送禮品等服務(wù)。（2）資本模式支付寶在發(fā)展之初，采取免費(fèi)模式，未能獲得大規(guī)模的盈利，主要依靠阿里巴巴提供資本支持。在2013年底，支付寶宣布pc端銀行轉(zhuǎn)賬按到賬時(shí)間收費(fèi)不同手續(xù)費(fèi)的盈利模式。（3）技術(shù)模式 支付寶安全支付提供了身份認(rèn)證、定制驗(yàn)證方式、安全傳輸機(jī)制、識(shí)別碼對(duì)應(yīng)機(jī)制、密鑰更新等業(yè)內(nèi)領(lǐng)先的安全措施與機(jī)制。用戶可以設(shè)置賬號(hào)安全保護(hù)問題、綁定手機(jī)短信、申請(qǐng)實(shí)名認(rèn)證和數(shù)字證書等。賬號(hào)將登陸密碼和支付密碼分開，嚴(yán)控資金的流轉(zhuǎn)。3.2 發(fā)展機(jī)遇

15、（1）手機(jī)移動(dòng)設(shè)備使用日益劇增截至2013年初，中國(guó)網(wǎng)民規(guī)模達(dá)6.18億元，其中使用手機(jī)終端上網(wǎng)的人數(shù)達(dá)到5億，遠(yuǎn)超過了pc終端網(wǎng)民的使用數(shù)量。所占比例由2012年底的74.5%提升至81%，2014年手機(jī)網(wǎng)民規(guī)模還繼續(xù)保持穩(wěn)定增長(zhǎng)，在將來必定可以引起移動(dòng)電子商務(wù)的高速發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，2013年中國(guó)移動(dòng)購物市場(chǎng)交易規(guī)模1676.4億，增速是pc端網(wǎng)購的4倍多。（2）傳統(tǒng)企業(yè)逐漸成為電子商務(wù)的主體電子商務(wù)的快速發(fā)展，讓傳統(tǒng)的企業(yè)紛紛看到了互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)所帶來的巨大經(jīng)濟(jì)效益，這是傳統(tǒng)生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)方法短時(shí)間內(nèi)無法達(dá)到的。許多企業(yè)由于在互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展的時(shí)候無法跟上步伐而被淘汰，這讓有遠(yuǎn)見的傳統(tǒng)企業(yè)轉(zhuǎn)型投

16、入發(fā)展企業(yè)電子商務(wù)。進(jìn)軍電商平臺(tái)的企業(yè)多數(shù)是發(fā)展輕工業(yè)的，所以淘寶和天貓商城無疑成了眾多企業(yè)的首選，這也為支付寶的發(fā)展帶來長(zhǎng)期的機(jī)遇。4 支付寶發(fā)展存在的問題4.1 法律風(fēng)險(xiǎn)（1）經(jīng)營(yíng)地位的風(fēng)險(xiǎn)支付寶如今在法律地位上尚不是金融機(jī)構(gòu)，雖然它的信用體系一直在完善，2014年相比往年也有了極大的進(jìn)步，但還是不能改變銀行信用體系在人們心中根深蒂固的地址。而且支付寶有時(shí)候代行了銀行的職能，直接支配交易款項(xiàng)，這樣容易形成資金安全隱患。（2）沉淀資金利息歸屬風(fēng)險(xiǎn)支付寶在整個(gè)交易過程中只是個(gè)中介的角色，資金暫時(shí)停留由支付寶保管。從賣家發(fā)貨到買家收貨發(fā)出支付指令前，資金的所有權(quán)是買家。而支付寶在此期間可以取得短

17、期存款利息，那么利息的分配就成了一個(gè)問題。（3）可能造成犯罪風(fēng)險(xiǎn)現(xiàn)實(shí)中存在的通過支付寶賬號(hào)進(jìn)行信用卡的套現(xiàn)，在無息期間，一旦數(shù)額巨大，相當(dāng)于銀行放出大筆無息貸款，會(huì)動(dòng)搖整個(gè)金融體系。并且支付寶難以辨別資金的真實(shí)來源和去向，使得非法人士利用支付寶進(jìn)行虛假交易實(shí)現(xiàn)資金非法轉(zhuǎn)移、洗錢、賄賂和詐騙等，造成極大的安全隱患。54.2 監(jiān)督機(jī)制（1）建立和完善第三方支付的司法解釋和實(shí)施細(xì)則，循序漸進(jìn)，加強(qiáng)監(jiān)管力度。（2）對(duì)第三方交易的過程實(shí)行功能性監(jiān)控，對(duì)電子貨幣的交易過程進(jìn)行實(shí)時(shí)監(jiān)管，反洗錢，限制將客戶的資金進(jìn)行投資。（3）制定第三方支付市場(chǎng)準(zhǔn)入原則，規(guī)定必須取得第三方支付牌照才能開展業(yè)務(wù)，截止2013年

18、3月底，中國(guó)獲得第三方支付牌照的企業(yè)數(shù)量達(dá)到223家，它們構(gòu)成了中國(guó)第三方網(wǎng)上支付信用機(jī)構(gòu)的整體框架，共同推動(dòng)了中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展進(jìn)程。5 支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的競(jìng)合關(guān)系支付寶提供的服務(wù)和網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)有很多相似之處，造成利益沖突是必然的，所以它們?cè)诤献饕餐瑫r(shí)存在著競(jìng)爭(zhēng)的關(guān)系。無論是業(yè)務(wù)上還是信用體系上，支付寶都依賴于網(wǎng)上銀行，這種特點(diǎn)決定了支付寶只是銀行的一個(gè)工具，網(wǎng)上銀行不會(huì)被支付寶所取代，支付寶和銀行競(jìng)合并存的合作模式在往后較長(zhǎng)的時(shí)間內(nèi)都會(huì)存在。5.1支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)關(guān)系5.1.1 經(jīng)營(yíng)之爭(zhēng) 商業(yè)銀行法規(guī)定，非金融機(jī)構(gòu)不存在吸收公眾存貸款和辦理資金結(jié)算的業(yè)務(wù)。嚴(yán)格來說，支付寶

19、在法律上沒有提供資金結(jié)算業(yè)務(wù)的權(quán)限。結(jié)算業(yè)務(wù)屬于商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)，必須經(jīng)過銀監(jiān)會(huì)的批準(zhǔn)才有資格從事。但在現(xiàn)實(shí)中，支付寶突破了這種特許經(jīng)營(yíng)限制，同樣它的出現(xiàn)了削減了交易對(duì)銀行轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)的需求，對(duì)銀行形成了沖擊。5.1.2 線上和線下之爭(zhēng)（1）支付寶在許多地區(qū)提供生活繳費(fèi)服務(wù)，操作簡(jiǎn)便，手續(xù)簡(jiǎn)單，且不收手續(xù)費(fèi)，這跟銀行起初收取一定的手續(xù)費(fèi)形成對(duì)比。（2）支付寶不斷開拓線下網(wǎng)點(diǎn)支付方式，例如通過現(xiàn)金購買支付寶充值碼為其賬戶充值等。這種方式不用經(jīng)過傳統(tǒng)的銀行，花費(fèi)不必要的費(fèi)用，操作過程方便快捷，備受許多年輕人的歡迎。（3）銀行憑借其強(qiáng)大的信用體系，推出了電話銀行、手機(jī)銀行和網(wǎng)上銀行，后者可以用較低的成

20、本在其網(wǎng)站上開辟網(wǎng)上商城，提供各種零售金融服務(wù)，直接跟支付寶等第三方支付平臺(tái)爭(zhēng)奪零售客戶。5.1.3 市場(chǎng)之爭(zhēng)（1）就目前而言，第三方支付機(jī)構(gòu)的信用程度遠(yuǎn)不及傳統(tǒng)的銀行，在相關(guān)法律法規(guī)尚不是很完善的情況下，大企業(yè)在進(jìn)行巨額交易時(shí)，處于安全因素的考慮選擇了傳統(tǒng)的銀行。如今以工商銀行為代表的商業(yè)銀行正在建立企業(yè)信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，隨著這一體系的完善，使得交易信息更加對(duì)稱，就不再過于依賴信用中介。那么支付寶等第三方支付平臺(tái)的市場(chǎng)份額就會(huì)大大減少。（2）銀行目前對(duì)第三方市場(chǎng)可能存在的風(fēng)險(xiǎn)尚有疑慮，以及對(duì)基于公共網(wǎng)絡(luò)的技術(shù)問題還不是很成熟。在未來的發(fā)展進(jìn)程中，隨著第三方支付企業(yè)的市場(chǎng)開拓，各方面因素逐漸顯

21、性化。當(dāng)銀行看清這些問題后，它們必定會(huì)躋身第三方網(wǎng)上支付領(lǐng)域，憑借其完善的信用體系，無疑占有絕對(duì)的優(yōu)勢(shì)。其他第三方支付企業(yè)將必然會(huì)受到擠壓。65.2支付寶和網(wǎng)上商業(yè)銀行的合作關(guān)系5.2.1 合作確保資金安全支付是電子商務(wù)發(fā)展的基礎(chǔ)，而資金安全則是第三方支付最為關(guān)鍵的問題。前幾年曾經(jīng)傳出支付寶控件存在安全隱患的消息，為了給網(wǎng)民提供安全無憂的支付環(huán)境，在安全問題上對(duì)支付寶也提出了更高的要求。支付寶的資金安全主要依靠的是SSL、SET等加密技術(shù)和銀行的安全支付系統(tǒng)，如果出現(xiàn)了問題，支付寶和銀行都有可能存在安全問題，所以保證客戶資金的安全是支付寶和銀行的共同職責(zé)，必須加強(qiáng)合作。5.2.2 合作推出便民

22、服務(wù)（1）支付寶和銀行合作推出聯(lián)名信用卡，方便支付寶虛擬賬戶的充值和在線支付，并且可以享受一定比例的優(yōu)惠。申請(qǐng)要求相對(duì)其他形式發(fā)行的信用卡要低，還可以享受信用卡透支和免息分期雙重優(yōu)惠。（2）店鋪是需要資金來維持日常運(yùn)轉(zhuǎn)的，當(dāng)賣家資金不足的情況下，而自己又想通過其他途徑獲得資金運(yùn)營(yíng)店鋪。某些商業(yè)銀行與支付寶合作，可以為使用支付寶的商家提供信貸服務(wù)，申請(qǐng)和貸款的歸還都通過支付寶虛擬賬戶實(shí)現(xiàn)，支付寶就可以為賣家解決這一個(gè)煩惱。5.2.3 合作解決資金沉淀從法律地位上講，支付寶不是金融機(jī)構(gòu)，不具備吸收資金和提供資金結(jié)算的功能,支付寶無法完成一個(gè)支付過程。所以在交易的過程中，資金匯集在支付寶平臺(tái)后，仍需

23、存放在其后臺(tái)的簽約銀行，資金的最終結(jié)算過程也需借助銀行來完成。這同時(shí)也為銀行拓展其業(yè)務(wù)提供了良好的契機(jī)，讓銀行受益匪淺。75.3 央行對(duì)支付寶的對(duì)策分析（1）支付寶向?qū)嶓w特約商戶推出二維碼支付等面對(duì)面支付服務(wù)，并聯(lián)合商業(yè)銀行推出虛擬信用卡產(chǎn)品。在2014年3月14日，中國(guó)人民銀行為維護(hù)支付服務(wù)市場(chǎng)秩序，防止支付風(fēng)險(xiǎn)，要求支付寶立即暫停線下二維碼支付和虛擬信用卡業(yè)務(wù)，稱主要是從從客戶支付安全的角度出發(fā)。央行主要考慮支付寶這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)在技術(shù)上尚未成熟，在法律上也不符合規(guī)定。所以支付寶要想在從事這兩項(xiàng)業(yè)務(wù)，首先應(yīng)解決兩大問題：一是客戶身份識(shí)別、信息保護(hù)；二是客戶資金安全的問題。（2）央行在2014年3

24、月份向多家第三方支付機(jī)構(gòu)下發(fā)了支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法草案，增加了幾條比較嚴(yán)厲的條款。這是其中頗受關(guān)注的一條，“個(gè)人支付賬戶轉(zhuǎn)賬單筆金額不得超過1000元，同一客戶所有支付賬戶轉(zhuǎn)賬年累計(jì)金額不得超過1萬元。個(gè)人支付賬戶消費(fèi)單筆金額不得超過5000元，同一個(gè)人客戶所有支付賬戶消費(fèi)月累計(jì)金額不得超過1萬元。超過限額的，應(yīng)通過客戶的銀行賬戶辦理?！?這針對(duì)的是第三方支付虛擬賬戶的消費(fèi)，影響最大的是支付寶。如果此草案實(shí)施，意味著支付寶等第三方支付只能作為銀行通道業(yè)務(wù)的補(bǔ)充。支付寶官方稱會(huì)將相關(guān)意見反饋給央行，保持密切溝通中，支付寶使用一切正常。 6 支付寶未來發(fā)展策略支付寶以淘寶為主要依托，經(jīng)過十

25、年的發(fā)展，在電子商務(wù)環(huán)境下?lián)碛蓄H高的知名度。但與此同時(shí)，網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展步伐較以前明顯加快，技術(shù)更新?lián)Q代日新月異。支付寶在未來的發(fā)展過程中，機(jī)遇和挑戰(zhàn)并存，必須不斷結(jié)合當(dāng)前形勢(shì)，在原有的發(fā)展戰(zhàn)略上做出正確的調(diào)整，故在此提出支付寶未來的發(fā)展策略。8（1）加快資源的整合。建議支付寶在現(xiàn)有資源的基礎(chǔ)上，盡最大能力去利用可以被使用的其他資源，形成平臺(tái)與業(yè)務(wù)、產(chǎn)品與客戶以及產(chǎn)品與服務(wù)等方面的協(xié)同優(yōu)勢(shì)，不斷提高線上和線下整合能力，形成規(guī)模效應(yīng)。例如躋身公益活動(dòng)領(lǐng)域、基金保險(xiǎn)行業(yè)和跨港澳臺(tái)支付領(lǐng)域。不斷進(jìn)行行業(yè)的滲透，發(fā)現(xiàn)不同行業(yè)的需求，調(diào)整自身的發(fā)展目標(biāo)，做出適當(dāng)?shù)淖兓?。?）以用戶為核心。2014年，支付寶

26、產(chǎn)業(yè)進(jìn)入了快速發(fā)展階段，它的主流業(yè)務(wù)逐漸走向成熟，這一階段用戶的推動(dòng)作用變得更加明顯。所以要以用戶為核心，更好地解決用戶支付過程的一系列問題，提升廣大用戶的支付安全性、便利性和高效性。例如從客戶的角度出發(fā)，考慮用戶可能遇到的安全問題，在這個(gè)基礎(chǔ)上尋求相應(yīng)的解決方法。與此同時(shí)，根據(jù)用戶的問題反饋，按照用戶的操作習(xí)慣去改進(jìn)系統(tǒng)，提高用戶體驗(yàn)，給用戶帶來支付的便利性。（3）優(yōu)化營(yíng)銷策略。第三方支付企業(yè)競(jìng)爭(zhēng)異常激烈，但是很多產(chǎn)品和服務(wù)都趨同化。所以要想走在行業(yè)的前端，支付寶要積極探索和布局支付市場(chǎng)，優(yōu)化營(yíng)銷策略，提高創(chuàng)新能力，開發(fā)新業(yè)務(wù)和提供更多的增值服務(wù)，以適應(yīng)技術(shù)的變革和市場(chǎng)變化。例如在支付寶全球

27、化發(fā)展的過程中，結(jié)合海外的市場(chǎng)特點(diǎn)，尋求與當(dāng)?shù)貎?yōu)勢(shì)的電子商務(wù)企業(yè)合作的機(jī)會(huì)，擴(kuò)大支付寶的影響力。隨著移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的日益發(fā)展，移動(dòng)支付帶來巨大經(jīng)濟(jì)效益的潛力，逐漸受到第三方企業(yè)所重視。支付寶要更多地開拓移動(dòng)支付市場(chǎng)，繼續(xù)深入地去挖掘移動(dòng)支付的潛力，開發(fā)出更多不同領(lǐng)域的功能齊全的移動(dòng)支付客戶端。（4）提高安全強(qiáng)度。雖然移動(dòng)支付可以使得用戶的支付更加便捷，但是詐騙短信、手機(jī)丟失成為移動(dòng)支付安全的嚴(yán)重威脅，二維碼木馬釣魚詐騙和電子密碼器升級(jí)詐騙等則是目前針對(duì)移動(dòng)支付的典型網(wǎng)絡(luò)騙術(shù)。所以移動(dòng)支付的安全隱患一直是人們最為關(guān)心的問題，今年支付寶在移動(dòng)支付市場(chǎng)領(lǐng)域取得了長(zhǎng)足發(fā)展，支付寶更要增強(qiáng)保護(hù)用戶信息和資金

28、安全的意識(shí)，改進(jìn)和升級(jí)系統(tǒng)，加強(qiáng)對(duì)支付寶系統(tǒng)的維護(hù)，加強(qiáng)系統(tǒng)漏洞的修補(bǔ)，防止用戶信息泄漏，確保用戶的信息萬無一失。結(jié) 論第三方行業(yè)憑借簡(jiǎn)便、安全和公平的特點(diǎn)，已經(jīng)發(fā)展百家爭(zhēng)鳴的局面。支付寶的誕生，給第三方注入了新的生命力，使得第三方網(wǎng)上支付進(jìn)入新的發(fā)展階段，已經(jīng)逐漸告別單純的互聯(lián)網(wǎng)支付，發(fā)展到包含銀行卡收單、移動(dòng)支付和固定電話支付等。支付寶在其發(fā)展之初，基于淘寶巨大的用戶群和阿里巴巴的資金支持，憑借獨(dú)特的發(fā)展模式和良好的發(fā)展機(jī)遇，使得支付寶一直以來都占第三方市場(chǎng)的一半左右。在眾多第三方中脫穎而出，使它成為第三方支付市場(chǎng)的引領(lǐng)者。網(wǎng)絡(luò)的法律法規(guī)尚待完善，支付寶存在許多法律風(fēng)險(xiǎn)，可能會(huì)有人利用支付

29、寶進(jìn)行洗錢、套現(xiàn)、非法轉(zhuǎn)移資金等違法犯罪行為，造成極大的隱患。國(guó)家應(yīng)該盡快管去完善和執(zhí)行監(jiān)督機(jī)制，建立健全電子商務(wù)法律。詳細(xì)說明交易過程中的每個(gè)環(huán)節(jié)買賣雙方所應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任和義務(wù)，規(guī)定出現(xiàn)問題的具體解決辦法，這樣才可以在最大程度上保證用戶的資金和信息安全，才可以使得利用網(wǎng)絡(luò)做出的違法犯罪行為有法可依，才能保障廣大消費(fèi)者的利益。隨著支付寶逐漸發(fā)展成熟，出現(xiàn)了信息安全和資金支付困難的問題。為了解決問題取得長(zhǎng)遠(yuǎn)的發(fā)展，支付寶尋求與網(wǎng)上銀行建立合作關(guān)系。由于支付寶在金融法律上不具備資金結(jié)算等的功能，不能完成完整的交易。建立合作關(guān)系可以借用銀行的支付網(wǎng)關(guān)，借助銀行去完成最后的資金支付。支付寶需要銀行的支撐，對(duì)銀行的依賴性比較強(qiáng)，同時(shí)它自身缺乏完善的信用體系，為了支付信息的安全，保證用戶的資金安全，就得要依賴銀行的專業(yè)技術(shù)。這樣也會(huì)造成支付寶處于一種被動(dòng)狀態(tài)。那么