淺談我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀與建議

1、    淺談我國商業(yè)銀行盈利模式的現(xiàn)狀與建議    郭琰（河南大學經(jīng)濟學院）【摘要】過去幾年，我國銀行業(yè)利潤實現(xiàn)了飛速增長，但深入探索，我們發(fā)現(xiàn)當前盈利模式十分單一，都是通過從利差到擴張信貸到資本充足率下降再到再融資。本文旨在使我們意識到我國利差主導型盈利模式的危機所在，并提出適當對策建議?！娟P鍵詞】銀行 盈利模式 建議根據(jù)對我國銀行損益表的分析，目前我國商業(yè)銀行盈利的主要方式主要有五個方面。一是銀行凈利息收入，二是非利息收入，三是營業(yè)支出，四是準備金計提，五是稅收。凈利息收入是其中最重要的來源。與西方發(fā)達國家相比，我國商業(yè)銀行的盈利模式遠遠低于發(fā)達國家

2、，盈利模式十分單一。例如2012 年我國主要商業(yè)銀行的凈利息收入平均值已經(jīng)達到 80%，然而div 指數(shù)卻只有 0.32，并且營業(yè)利潤過度依賴于存貸款利差收入。當前，我國的商業(yè)銀行正在探索盈利的模式轉型，基于這個前提，對我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的發(fā)展起到了促進作用。雖然我國銀行業(yè)在中間業(yè)務收入方面已經(jīng)取得了很大的進步，但與西方發(fā)達國家相比仍存在很大差距。伴隨資本監(jiān)管的加強，市場競爭的家具，我國銀行業(yè)的盈利模式轉型問題，吸引越來越多的學者進行相關研究。目前，凈利息收入已經(jīng)成為我國商業(yè)銀行盈利的關鍵核心，我國凈利息收入規(guī)模成為全球首位。利差收入占據(jù)銀行收入百分之八十的地位。由于資本監(jiān)管的進一步加強以及

3、利率逐步趨于市場化，我國商業(yè)銀行的利差空間也隨之減小，傳統(tǒng)的資本消耗型盈利模式大多依賴于信貸的擴張，這種盈利模式往往是不可持續(xù)的。存貸款利差組成了我國的商業(yè)銀行利息收入，主要的贏利點就在于存貸款利差收入。而利息收入越高表示銀行對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴程度越高，反之，則表明對傳統(tǒng)業(yè)務的依賴程度較低。 近幾年來，我國上市銀行開始逐步意識到資本消耗型盈利模式是不可持續(xù)的，銀行業(yè)處于逐步擺脫利差收入為主的盈利模式的過程中。面對資本監(jiān)管的進一步加強以及市場競爭的逐步加劇。積極拓展中間業(yè)務，增加非利息收入的來源，改善盈利模式，當屬第一要務。由于中間業(yè)務具有占用資金少、資金靈活、基本不受經(jīng)濟周期限制的特點，而且中間

4、業(yè)務能使銀行業(yè)務更加多元化，因此，近年來我國中間業(yè)務已經(jīng)成為非利息收入的重要來源，上市銀行非利息收入所占比重越來越高。我們大致將中間業(yè)務分為八類，一是銀行卡業(yè)務，二是支付結算類業(yè)務，三是代理方面的業(yè)務，四是理財方面的業(yè)務，五是擔保承諾類業(yè)務，六是咨詢顧問類業(yè)務，七是資產(chǎn)托管類業(yè)務，另外還包括其他的中間業(yè)務。為什么我國商業(yè)銀行盈利模式的轉型如此緊迫如此必要。究其原因，我們應從以下幾方面來考慮。第一，資本監(jiān)管約束與銀行盈利模式轉型；第二，利率市場化改革與銀行盈利模式轉型；第三，過度同質(zhì)化競爭與銀行盈利模式轉型；第四是其他因素與銀行盈利模式轉型。由于傳統(tǒng)的信貸收入是我國國內(nèi)商業(yè)銀行主要的收入來源，銀

5、行間為了實現(xiàn)資本的快速積累從而擴大信貸規(guī)模，但是信貸擴張耗用的資本越多，對資本充足率的威脅就越大。銀行處于滿足資本充足率、逃避監(jiān)管與擴張信貸增加盈利收入的雙重壓力之下。逐漸陷入了惡性循環(huán)局面。銀監(jiān)當局的資本監(jiān)管只能盡力控制商業(yè)銀行的盈利，而不能對盈利模式的轉變產(chǎn)生重要影響。商業(yè)銀行資本管理辦法中國銀監(jiān)會通過調(diào)整杠桿比率，縮小過快擴張的信貸規(guī)模，同時通過細分商業(yè)銀行的資本補充途徑和調(diào)整不同行業(yè)的風險比例，使銀行能夠更好的按照國家政策服務實體經(jīng)濟。通過研究我們可以發(fā)現(xiàn)，隨著資本監(jiān)管的進一步加強，新形勢下資本管理辦法的應用，將會嚴重沖擊商業(yè)銀行的盈利模式，促進商業(yè)銀行盈利模式的轉型的加快。觀察利率市

6、場變化的整體趨勢，中央銀行在引導和宏觀調(diào)控利率，促進市場機制方面發(fā)揮著至關重要的作用。中央銀行開放貸款利率管理制度之后，中國利率市場化改革又向前推進，我國存貸款利差進一步縮小。利率市場化給銀行現(xiàn)有的單一利差盈利模式帶來利率風險，并迎接新的挑戰(zhàn)。隨著利率進一步市場化，銀行盈利模式也會發(fā)生變化。一家銀行很容易去模仿其他銀行已經(jīng)提供的一種產(chǎn)品，甚至是一種服務。由于產(chǎn)品是極其容易被模仿的，這在很大程度上也表現(xiàn)出銀行業(yè)服務的同質(zhì)化特點。目前，我國商業(yè)銀行改革并不完善，并沒有完全跟隨市場化的腳步。每家銀行都不注重零售業(yè)務的開發(fā)，主要選擇有政府背景的基礎設施建設項目，并且都以存貸款利差收入為主要收入來源。對

7、于像私人銀行、私募股權、資產(chǎn)管理等富有創(chuàng)新型的中間業(yè)務很少涉獵。銀行業(yè)內(nèi)部的同質(zhì)化現(xiàn)象十分普遍。商業(yè)銀行具有獨特性，它是特殊的經(jīng)營貨幣的企業(yè)，更應當追求業(yè)務模式的差異化及多元化。逐步實現(xiàn)商業(yè)盈利模式的轉型，增加其他業(yè)務收入占營業(yè)收入的比例。另外，宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變化，金融創(chuàng)新，信息技術和文化因素等都對銀行業(yè)務結構以及盈利模式的轉變具有不可磨滅的影響。這些因素都會影響商業(yè)銀行轉型現(xiàn)有的盈利模式。伴隨著我國金融體制進一步改革， 我國商業(yè)銀行現(xiàn)有的盈利模式很難堅持下去。針對這些問題提出以下幾方面的建議。首先，要樹立資本約束觀、樹立長期績效觀、樹立現(xiàn)代化的金融服務觀，從而使觀念發(fā)生轉變，重視發(fā)展戰(zhàn)略的轉型。在發(fā)展戰(zhàn)略層次上，應該推進經(jīng)營管理方面的改革創(chuàng)新和戰(zhàn)略轉型。其次，要增加對中間業(yè)務的投入，多使用創(chuàng)新思維指導，加快個人理財業(yè)務發(fā)展，創(chuàng)新代理和租賃業(yè)務。總之，要采用一系列措施來加強中間業(yè)務的發(fā)展。第三，要提升金融服務質(zhì)量。以客戶需求細分市場，為客戶提供差異化得服務，提升商業(yè)銀行的服務水平，利用品牌特征對自身進行定位。第四，要以盈利和競爭兩方面為目標進行考慮，努力打造核心競爭力。參考文獻：1牛得英.我國商業(yè)銀行盈利模式市場化轉型研究d.北