個人金融業(yè)務(wù)與產(chǎn)品開發(fā)

1、個人金融業(yè)務(wù) 與產(chǎn)品開發(fā)11.個人金融業(yè)務(wù)的種類和內(nèi)容個人金融業(yè)務(wù)的種類和內(nèi)容1.11.1儲蓄存款儲蓄存款1.21.2個人貸款（消費(fèi)貸款）個人貸款（消費(fèi)貸款）住房貸款住房貸款汽車貸款汽車貸款助學(xué)貸款助學(xué)貸款旅游貸款旅游貸款21.4結(jié)算和代理業(yè)務(wù)結(jié)算和代理業(yè)務(wù)個人個人 支票支票個人外匯票據(jù)托收個人外匯票據(jù)托收代發(fā)工資代發(fā)工資代理收費(fèi)代理收費(fèi)代售保險、基金代售保險、基金代理銷售和兌付國債代理銷售和兌付國債 1.3信用卡信用卡31.5出境金融服務(wù)1.個人存款證明書個人存款證明書2.個人購售匯個人購售匯3.旅行支票旅行支票4.個人外匯攜帶證個人外匯攜帶證5.現(xiàn)金匯票現(xiàn)金匯票6.環(huán)球匯兌一日通環(huán)球匯兌一

2、日通7.速匯金速匯金8.光票托收光票托收42.發(fā)展個人金融業(yè)務(wù)的意義2.1銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢銀行業(yè)發(fā)展的大趨勢2.2經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變的要求經(jīng)濟(jì)格局轉(zhuǎn)變的要求2.3參與市場競爭的要求參與市場競爭的要求2.4銀行生存與發(fā)展的要求銀行生存與發(fā)展的要求2.5銀行應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任銀行應(yīng)承擔(dān)的社會責(zé)任1.6個人理財業(yè)務(wù)個人理財業(yè)務(wù)5年度存款非存款總計股票投資信托保險年金其他197021.878.223.21.615.637.8197526.173.913.01.018.241.7198024.275.814.50.718.542.1198525.874.211.82.023.736.7199023.676.4

3、12.43.326.034.7199517.182.920.06.128.628.2199813.686.420.88.329.128.5美國家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成美國家庭金融資產(chǎn)構(gòu)成61985 1986 1987 1988 1989 1990 1991消費(fèi)者信貸18.2 18.8 18.6 18.7 18.7 18.4 18.0信用卡信貸4.34.85.05.25.45.45.5其他13.9 14.0 13.6 13.5 13.5 13.0 12.5住宅貸款12.0 12.3 13.4 15.2 16.2 17.9 19.9合計30.2 31.1 32.0 33.9 34.9 36.3 37.9美

4、國銀行業(yè)貸款余額中個人信貸的比率美國銀行業(yè)貸款余額中個人信貸的比率73.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)銀行新產(chǎn)品的開發(fā)3.13.1什么是新產(chǎn)品什么是新產(chǎn)品3.1.1.3.1.1.銀行產(chǎn)品及其特征銀行產(chǎn)品及其特征 商業(yè)銀行的產(chǎn)品是商業(yè)銀行向市場提商業(yè)銀行的產(chǎn)品是商業(yè)銀行向市場提供的能滿足人們某種欲望和需要的，與貨供的能滿足人們某種欲望和需要的，與貨幣連結(jié)在一起的一切服務(wù)。幣連結(jié)在一起的一切服務(wù)。83.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)銀行新產(chǎn)品的開發(fā)（1 1）無形性）無形性（2 2）不可分性）不可分性（3 3）同質(zhì)性）同質(zhì)性（4 4）易模仿性）易模仿性93.銀行新產(chǎn)品的開發(fā)銀行新產(chǎn)品的開發(fā)3.1.2.3.1.2.銀行產(chǎn)品的層次

5、銀行產(chǎn)品的層次（1 1）核心產(chǎn)品）核心產(chǎn)品（2 2）基礎(chǔ)產(chǎn)品）基礎(chǔ)產(chǎn)品（3 3）擴(kuò)展產(chǎn)品）擴(kuò)展產(chǎn)品103.1.33.1.3金融新產(chǎn)品金融新產(chǎn)品 是指商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場新需求而是指商業(yè)銀行為了適應(yīng)市場新需求而開發(fā)的、與原來的產(chǎn)品有著明顯差異的一開發(fā)的、與原來的產(chǎn)品有著明顯差異的一切產(chǎn)品。切產(chǎn)品。113.23.2開發(fā)新產(chǎn)品的目標(biāo)開發(fā)新產(chǎn)品的目標(biāo) 1.1.擴(kuò)大產(chǎn)品銷量擴(kuò)大產(chǎn)品銷量 2.2.開拓新市場開拓新市場 3.3.降低經(jīng)營成本降低經(jīng)營成本123.33.3新產(chǎn)品開發(fā)的方法新產(chǎn)品開發(fā)的方法 1.1.改造法改造法 2.2.延伸法延伸法 3.3.組合法組合法 4.4.創(chuàng)新法創(chuàng)新法 5.5.移植法移植法

6、133.43.4新產(chǎn)品開發(fā)的步驟與過程新產(chǎn)品開發(fā)的步驟與過程案例：存貸款混合賬戶案例：存貸款混合賬戶144.主要業(yè)務(wù)介紹主要業(yè)務(wù)介紹4.14.1個人信貸個人信貸4.1.14.1.1種類與內(nèi)容種類與內(nèi)容住房貸款住房貸款汽車貸款汽車貸款助學(xué)貸款助學(xué)貸款新產(chǎn)品易貸通新產(chǎn)品易貸通154.1.24.1.2個人貸款的特點個人貸款的特點（1 1）利率水平高）利率水平高（2 2）規(guī)模周期性）規(guī)模周期性（3 3）借款人對利率缺乏敏感性）借款人對利率缺乏敏感性164.1.3個人信貸的信用分析個人信貸的信用分析4.1.44.1.4個人貸款的風(fēng)險管理個人貸款的風(fēng)險管理案例：汽車貸款風(fēng)險分擔(dān)方式案例：汽車貸款風(fēng)險分擔(dān)方

7、式（1 1）直客式）直客式（2 2）間客式）間客式17保險公司保險公司銀行銀行經(jīng)銷商經(jīng)銷商1212汽車價值跌損汽車價值跌損風(fēng)險、質(zhì)量風(fēng)險等風(fēng)險、質(zhì)量風(fēng)險等個人清償風(fēng)險個人清償風(fēng)險汽車消費(fèi)信貸總體風(fēng)險由經(jīng)銷商、銀行、保險汽車消費(fèi)信貸總體風(fēng)險由經(jīng)銷商、銀行、保險公司分擔(dān)公司分擔(dān)風(fēng)險狀態(tài)信號顯示過程風(fēng)險狀態(tài)信號顯示過程汽車消費(fèi)信貸行為的總體風(fēng)險汽車消費(fèi)信貸行為的總體風(fēng)險18對策對策（1 1）完善個人信貸保證制度）完善個人信貸保證制度（2 2）建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策）建立以資信評估為基礎(chǔ)的個人貸款決策機(jī)制機(jī)制（3 3）建立客戶信息檔案庫）建立客戶信息檔案庫194.1.5我國個人信貸發(fā)展的前

8、景我國個人信貸發(fā)展的前景4.24.2信用卡業(yè)務(wù)信用卡業(yè)務(wù)4.2.14.2.1銀行卡種類銀行卡種類貸記卡（信用卡）貸記卡（信用卡）借記卡借記卡儲值卡儲值卡204.2.2信用卡的功能信用卡的功能存取現(xiàn)金功能存取現(xiàn)金功能消費(fèi)貸款功能消費(fèi)貸款功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能轉(zhuǎn)帳結(jié)算功能匯兌功能匯兌功能4.2.3我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的前景我國銀行信用卡業(yè)務(wù)發(fā)展的前景214.3個人理財服務(wù)個人理財服務(wù)4.3.14.3.1個人理財服務(wù)含義個人理財服務(wù)含義 4.3.24.3.2個人理財種類、內(nèi)容個人理財種類、內(nèi)容4.3.34.3.3個人理財?shù)钠放苽€人理財?shù)钠放?.3.44.3.4我國銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展前景我國銀行個人理財服務(wù)的發(fā)展前景22各銀行個人理財業(yè)務(wù)得票率銀行名稱業(yè)務(wù)品種得票數(shù)招商銀行金葵花10中國銀行外匯買賣業(yè)務(wù)8中國交通銀行電話銀行、手機(jī)銀行 7中國建設(shè)銀行一站式服務(wù)5中國農(nóng)業(yè)銀行貴賓卡5匯豐銀行卓越理財4中信實業(yè)銀行理財寶3浦發(fā)銀行VIP計劃3其他4234.4電子銀行服務(wù)電子銀行服務(wù)4.4.14