項目一保險從業(yè)準備

1、保保 險險 實務實務主講主講鄧華麗鄧華麗？無時不在，無所不有的危險無時不在，無所不有的危險自然現(xiàn)象自然現(xiàn)象生理現(xiàn)象生理現(xiàn)象社會現(xiàn)象社會現(xiàn)象2008年年1月中旬到月中旬到2月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次月上旬，我國南方地區(qū)連續(xù)遭受四次低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運輸設施低溫雨雪冰凍極端天氣過程襲擊，給電力、交通運輸設施帶來極大破壞，因災直接經(jīng)濟損失達帶來極大破壞，因災直接經(jīng)濟損失達1516.5億元。億元。2008年年3月月14日中國拉薩發(fā)生打砸搶燒事件，共有日中國拉薩發(fā)生打砸搶燒事件，共有18名無名無辜群眾被殘害致死，辜群眾被殘害致死，383名群眾受傷名群眾受傷(其中重傷其中重傷

2、58人人)，242名公安民警、武警官兵在值勤中傷亡名公安民警、武警官兵在值勤中傷亡(其中犧牲其中犧牲1人、人、重傷重傷23人人)。 2008年年3月起，安徽阜陽出現(xiàn)兒童感染手月起，安徽阜陽出現(xiàn)兒童感染手足口病，截至足口病，截至5月，全國多省區(qū)也發(fā)現(xiàn)手月，全國多省區(qū)也發(fā)現(xiàn)手足口病病例，足口病病例，5月月9日數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地感日數(shù)據(jù)顯示，內(nèi)地感染手足口病的病例近染手足口病的病例近25000例，造成例，造成34名患兒死亡。名患兒死亡。2008年年4月月28日日4時時41分，北京開往青島的分，北京開往青島的T195次旅客列次旅客列車運行至山東省境內(nèi)膠濟鐵路周村至王村間脫線，與煙臺車運行至山東省境內(nèi)膠濟鐵

3、路周村至王村間脫線，與煙臺至徐州的至徐州的5034次客車相撞。膠濟鐵路列車相撞事故已造次客車相撞。膠濟鐵路列車相撞事故已造成成70人死亡，人死亡，416人受傷，經(jīng)查明系人為責任事故。人受傷，經(jīng)查明系人為責任事故。2008年年5月月12日日14時時28分，在四川汶分，在四川汶川縣發(fā)生里氏川縣發(fā)生里氏8級地震，造成直接經(jīng)濟級地震，造成直接經(jīng)濟損失損失8451.4億元，死亡和失蹤人口億元，死亡和失蹤人口8.7萬多人。萬多人。2008年年5月以來，湖北、湖南、廣西、貴州、廣東、浙江、福建、月以來，湖北、湖南、廣西、貴州、廣東、浙江、福建、河南、安徽、江西、上海、江蘇等河南、安徽、江西、上海、江蘇等12

4、個省市遭受不同程度洪澇災害個省市遭受不同程度洪澇災害侵襲，受災人口達侵襲，受災人口達900多萬人。截止多萬人。截止8月月31日，死亡日，死亡436人，失蹤人，失蹤113人，人，37萬間房屋倒塌，萬間房屋倒塌，662.7萬公頃農(nóng)田受災，直接經(jīng)濟損失萬公頃農(nóng)田受災，直接經(jīng)濟損失721億元人民幣。億元人民幣。2008年年9月月8日，山西臨汾市襄汾縣發(fā)生了特別重大尾礦庫潰壩事日，山西臨汾市襄汾縣發(fā)生了特別重大尾礦庫潰壩事故，寬約故，寬約600米，長約米，長約3公里泥石流將下游的一個農(nóng)貿(mào)集市和兩個村公里泥石流將下游的一個農(nóng)貿(mào)集市和兩個村子的部分房子沖跨。截至子的部分房子沖跨。截至9月月16日日20時，共

5、摸排死亡或失蹤人員時，共摸排死亡或失蹤人員270人，直接損失達九百多萬。人，直接損失達九百多萬。 2008年年9月，河北石家莊生產(chǎn)的三鹿牌嬰兒奶粉因含三聚氰胺致兒月，河北石家莊生產(chǎn)的三鹿牌嬰兒奶粉因含三聚氰胺致兒童發(fā)生腎衰竭死亡事件曝光。截止童發(fā)生腎衰竭死亡事件曝光。截止9月月21日，各地報告因食用嬰幼日，各地報告因食用嬰幼兒奶粉接受門診治療咨詢并已基本康復的嬰幼兒累計為兒奶粉接受門診治療咨詢并已基本康復的嬰幼兒累計為39965人，人，正在住院治療的嬰幼兒為正在住院治療的嬰幼兒為12892人。隨后，全國開始嬰兒奶粉大清人。隨后，全國開始嬰兒奶粉大清查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三

6、聚氰胺，國家查，蒙牛、伊利、光明等知名品牌奶粉都查出含有三聚氰胺，國家因此取消了食品免檢規(guī)定。因此取消了食品免檢規(guī)定。09年年2月月22日凌晨日凌晨2時，山西焦煤集團時，山西焦煤集團西山煤電屯蘭煤礦發(fā)生瓦斯爆炸事故，西山煤電屯蘭煤礦發(fā)生瓦斯爆炸事故，當班入井當班入井436人，其中人，其中340人升井，井人升井，井下被困下被困96人。截至目前，此次事故已人。截至目前，此次事故已造成造成74人遇難。人遇難。 我國民政部有關統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所我國民政部有關統(tǒng)計資料表明，中國每年的自然災害所造成的直接經(jīng)濟損失在造成的直接經(jīng)濟損失在億元之間，平均億元之間，平均下來，每天都要因此損失個多億

7、。下來，每天都要因此損失個多億。項目一項目一 保險從業(yè)準備保險從業(yè)準備 認識風險認識風險 初識保險初識保險 了解保險市場了解保險市場模塊模塊1 認識風險認識風險一、風險的概念一、風險的概念 風險是損失的不確定性。風險是損失的不確定性。 它有兩層含義：它有兩層含義：一是可能存在的損失；一是可能存在的損失；二是這種損失是不確定的。二是這種損失是不確定的。風險風險指在一定條件下發(fā)生導致指在一定條件下發(fā)生導致人類社會財富和生命安全遭人類社會財富和生命安全遭受一定程度損失的自然現(xiàn)象、受一定程度損失的自然現(xiàn)象、生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象。生理現(xiàn)象和社會現(xiàn)象。風險即未來損失發(fā)生的可能風險即未來損失發(fā)生的可能性。性。

8、一生中可能遇到的危險有一生中可能遇到的危險有 危險事故危險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 死于心臟病死于心臟病 13死于癌癥死于癌癥 15死于中風死于中風 114死于車禍死于車禍 145自殺自殺 139死于愛滋病死于愛滋病 197死于飛機失事死于飛機失事 14000死于狂犬病死于狂犬病 1700000每年都可能遇到的的危險每年都可能遇到的的危險 風險事故風險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 受傷受傷 1 13 3 難產(chǎn)難產(chǎn) 1 16 6車禍車禍 1 11212心臟病突然發(fā)作心臟病突然發(fā)作 1 17777在家中受傷在家中受傷 1 18080受到致命武器的攻擊受到致命武器的攻擊 1 1260260死于心臟病死于心臟

9、病 1 1340 340 家中成員死于突發(fā)事件家中成員死于突發(fā)事件 1 1700700 乳腺癌乳腺癌( (女性女性) 1) 11010死于中風死于中風 1 117001700死于突發(fā)事件死于突發(fā)事件 1 129002900死于車禍死于車禍 1 150005000 風險事故風險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 染上愛滋病染上愛滋病 1 157005700被謀殺被謀殺 1 111101110死于懷孕或生產(chǎn)死于懷孕或生產(chǎn)( (女性女性) 1) 140004000自殺自殺( (女性女性) 1) 12000020000 自殺自殺( (男性男性) 1) 150005000因墜落摔死因墜落摔死 1 120000200

10、00死于工傷死于工傷 1 12600026000走路時被汽車撞死走路時被汽車撞死 1于火災死于火災 1水而死溺水而死 1二手煙污染而死于肺癌受二手煙污染而死于肺癌1 160000 60000 被刺傷致死被刺傷致死 1 16000060000每年都可能遇到的的危險每年都可能遇到的的危險危險事故危險事故 發(fā)生概率發(fā)生概率 死于手術(shù)并發(fā)證死于手術(shù)并發(fā)證 1中毒而死因中毒而死( (不包括自殺不包括自殺) 1)自行車時死于車禍騎自行車時死于車禍 1 1130000130000

11、吃東西時噎死吃東西時噎死 1 1160000160000被空中墜落的物體砸死被空中墜落的物體砸死 1 1290000290000觸電而死觸電而死 1 1350000350000死于浴缸中死于浴缸中 1 110000001000000墜落床下而死墜落床下而死 1 120000002000000被龍卷風刮走摔死被龍卷風刮走摔死 l l20000002000000被凍死被凍死 1 130000003000000二、風險的構(gòu)成要素二、風險的構(gòu)成要素風險因素風險因素：實質(zhì)性風險因素實質(zhì)性風險因素道德風險因素道德風險因素心理風險因素心理風險因素風險事故：風險事故：指造成人身傷害或財產(chǎn)損失指造成人身傷害或財

12、產(chǎn)損失的偶發(fā)事件的偶發(fā)事件 損失：損失：直接損失直接損失間接損失間接損失 風險的代價風險的代價實際代價實際代價無形代價無形代價預防與控制預防與控制風險的代價風險的代價 （一）純粹風險和投機風險（一）純粹風險和投機風險這是這是按風險的性質(zhì)進行的分類按風險的性質(zhì)進行的分類。純粹風險是指只有造成損失而無獲利可純粹風險是指只有造成損失而無獲利可能性的風險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損能性的風險。其所致結(jié)果只有兩種可能：損失和無損失。失和無損失。 投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生投機風險是既可能造成損失也可能產(chǎn)生收益的風險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、收益的風險。其所致結(jié)果有三種可能：損失、無損失和獲利

13、。無損失和獲利。 三、風險的種類三、風險的種類 （二）靜態(tài)風險和動態(tài)風險（二）靜態(tài)風險和動態(tài)風險這是這是按產(chǎn)生風險的環(huán)境進行的分類按產(chǎn)生風險的環(huán)境進行的分類。靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動或靜態(tài)風險是指自然力的不規(guī)則變動或人們行為的錯誤或失當所引起的風險。一人們行為的錯誤或失當所引起的風險。一般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關，任何社般與社會的經(jīng)濟、政治變動無關，任何社會經(jīng)濟條件下都不可避免。會經(jīng)濟條件下都不可避免。 動態(tài)風險是指社會經(jīng)濟或政治變動所動態(tài)風險是指社會經(jīng)濟或政治變動所導致的風險。如人口增長、技術(shù)進步、消導致的風險。如人口增長、技術(shù)進步、消費者愛好的轉(zhuǎn)移等可能引發(fā)的風險。費者愛好的轉(zhuǎn)移等

14、可能引發(fā)的風險。 （三）基本風險和特定風險（三）基本風險和特定風險這是這是按風險影響的范圍對象進行的分按風險影響的范圍對象進行的分類類。 基本風險是風險的起源與影響方面都基本風險是風險的起源與影響方面都不與特定的人有關，至少是個人所不能阻不與特定的人有關，至少是個人所不能阻止的風險。止的風險。特定風險是與某特定的人有因果關系特定風險是與某特定的人有因果關系的風險。即由特定的個人所引起且損失僅的風險。即由特定的個人所引起且損失僅涉及個人的風險。涉及個人的風險。 （四）財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險（四）財產(chǎn)風險、人身風險、責任風險和信用風險和信用風險這是按風險損失的對象進行的分類。這是按風險損失的

15、對象進行的分類。 財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、財產(chǎn)風險是可能導致財產(chǎn)發(fā)生毀損、滅失和貶值的風險。滅失和貶值的風險。人身風險是指人們因生、老、病、死、人身風險是指人們因生、老、病、死、傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。傷殘等原因而導致經(jīng)濟損失的風險。 責任風險是指因侵權(quán)或違約依法對他人責任風險是指因侵權(quán)或違約依法對他人遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任遭受的人身傷亡或財產(chǎn)損失應負賠償責任的風險。的風險。 信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人信用風險是指在經(jīng)濟交往中，權(quán)利人與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給與義務人之間，由于一方違約或犯罪而給對方造成經(jīng)濟損失的風險。對方造成經(jīng)濟損失的風險。 （五

16、）自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險（五）自然風險、社會風險、經(jīng)濟風險和政治風險和政治風險這是按損失發(fā)生的原因進行的分類。這是按損失發(fā)生的原因進行的分類。自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)自然風險是指由于自然現(xiàn)象或物理現(xiàn)象所導致的風險。象所導致的風險。社會風險是指由于個人行為的反?；蛏鐣L險是指由于個人行為的反常或不可預料的團體行為所致?lián)p失的風險。不可預料的團體行為所致?lián)p失的風險。 經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種經(jīng)濟風險是指在產(chǎn)銷過程中，由于各種因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少因素的變動或估計的錯誤，導致產(chǎn)量減少或價格漲跌所致?lián)p失的風險?；騼r格漲跌所致?lián)p失的風險。政治風險是由于種族宗教的沖突、

17、叛政治風險是由于種族宗教的沖突、叛亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。亂、戰(zhàn)爭所引起的風險。社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，社會風險與政治風險很難嚴格區(qū)分，如一項社會問題本為社會風險，但很可能如一項社會問題本為社會風險，但很可能因累積過久而導致成為政治問題，從而引因累積過久而導致成為政治問題，從而引起政治風險。起政治風險。 四、風險管理四、風險管理指人們通過對風險的認識指人們通過對風險的認識和衡量，選擇和執(zhí)行各種和衡量，選擇和執(zhí)行各種處理風險的方法，處理風險的方法，以較小以較小的成本達到風險處理的最的成本達到風險處理的最大經(jīng)濟效能的行為大經(jīng)濟效能的行為風險管理的形式：風險管理的形式：控制型風險管理技術(shù)控制型

18、風險管理技術(shù)避免避免 預防預防抑制抑制財務型風險管理技術(shù)財務型風險管理技術(shù) 轉(zhuǎn)移轉(zhuǎn)移保留保留 可保風險：可保風險： 指保險人可以承保的風險，即符合保險人承保條指保險人可以承保的風險，即符合保險人承保條件的風險。件的風險。 可保風險的要件：可保風險的要件： 風險應當是純粹風險風險應當是純粹風險 風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性風險應當使大量標的均有遭受損失的可能性 風險應當有導致重大損失的可能風險應當有導致重大損失的可能 風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失風險不能使大多數(shù)的保險標的同時遭受損失 風險必須具有現(xiàn)實的可測性風險必須具有現(xiàn)實的可測性 模塊模塊2 初識保險初識保險一、了解保險的

19、含一、了解保險的含義義從風險管理角度看：從風險管理角度看： 從法律角度看：從法律角度看： 從經(jīng)濟角度看從經(jīng)濟角度看 ：二、明確商業(yè)保險的要素二、明確商業(yè)保險的要素 (一一)可保風險的存在可保風險的存在 (二二)大量同質(zhì)風險的集合與分散大量同質(zhì)風險的集合與分散 (三三)保險費率的厘定保險費率的厘定 （四）保險基金的建立（四）保險基金的建立 （五）保險合同的訂立（五）保險合同的訂立三、保險的分類三、保險的分類 按保險標的分類按保險標的分類財產(chǎn)保險財產(chǎn)保險人身保險人身保險人壽保險人壽保險健康保險健康保險意外傷害保險意外傷害保險責任保險責任保險信用保險信用保險 按承保方式分類按承保方式分類原保險原保險

20、 再保險再保險共同保險共同保險重復保險重復保險 按實施的方式分類按實施的方式分類自愿保險自愿保險強制保險強制保險 按保障主體分類按保障主體分類團體保險團體保險個人保險個人保險四、保險的職能四、保險的職能 經(jīng)濟保障經(jīng)濟保障經(jīng)濟補償經(jīng)濟補償經(jīng)濟給付經(jīng)濟給付 分散風險分散風險 資金融通資金融通 監(jiān)督危險監(jiān)督危險模塊模塊3 了解保險市場了解保險市場一、了解保險市場的含義一、了解保險市場的含義 保險市場是保險商品交換關系的總和保險市場是保險商品交換關系的總和 主體主體供給方供給方需求方需求方中介方中介方 客體客體保險商品保險商品 監(jiān)督管理者監(jiān)督管理者 保監(jiān)會保監(jiān)會 二、保險市場供求分析二、保險市場供求分

21、析 制約保險市場供給量的主要因素制約保險市場供給量的主要因素 保險需求保險需求 償付能力償付能力 保險價格保險價格 經(jīng)營管理水平經(jīng)營管理水平 保險人才的數(shù)量和質(zhì)量保險人才的數(shù)量和質(zhì)量 保險利潤率保險利潤率 政策監(jiān)管程度政策監(jiān)管程度 保險市場供給的組織形式保險市場供給的組織形式 國營保險公司國營保險公司 私營保險公司私營保險公司 合營保險公司合營保險公司 合作保險組織合作保險組織 個人保險組織個人保險組織 行業(yè)自保組織行業(yè)自保組織 想一想，目前我國市場上的保險公司主想一想，目前我國市場上的保險公司主要屬于哪些組織形式？要屬于哪些組織形式？ 國有保險公司國有保險公司中國保監(jiān)會直管中國保監(jiān)會直管5 5家國有保險公司家國有保險公司中國人中國人民保險集團公司、中國人壽保險民保險集團公司、中國人壽