海南省民間借貸市場發(fā)展狀況及政策建議

1、    海南省民間借貸市場發(fā)展狀況及政策建議    藍文興 王宇摘要：民間借貸是種基于民間信用關系的資金供求往來。相對于正規(guī)金融機構而言，民間借貸是一種游于國家金融體系之外的融資方式，是正規(guī)金融的補充。隨著國內經(jīng)濟的下行及城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟的快速發(fā)展，海南省民間借貸日趨活躍。本文圍繞海南省民間借貸的發(fā)展現(xiàn)狀、趨勢、特點進行了重點剖析，為有效引導民間借貸的方式、方法，促進海南自貿區(qū)（港）建設和城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展提出合理化建議。關鍵詞：民間借貸 調查分析 建議一、海南省民間借貸市場現(xiàn)狀近年來，隨著國際旅游島、海南自貿區(qū)（港）的建設和城鄉(xiāng)個體經(jīng)濟的發(fā)展。受經(jīng)濟下行、信貸準

2、入條件、金融服務覆蓋面以及民間資金追逐高利等諸多因素的影響，海南轄區(qū)民間借貸活動日趨活躍。本文根據(jù)地方政府相關部門、銀行業(yè)金融機構、民間經(jīng)濟組織和知情民眾的反饋情況，結合調研樣本.深入分析海南民間借貸的現(xiàn)狀、特點、問題及走勢。1.規(guī)模測算。由于民間融資是游離于體系外自發(fā)性的融資行為，具有較強的隱蔽性。因此精確統(tǒng)計難度極大。根據(jù)以往研究經(jīng)驗，本文根據(jù)樣本數(shù)據(jù)，推算民間融資的規(guī)模情況。測算數(shù)據(jù)結果進一步結合各市縣民間借貸的活躍程度進行調整，進而推算出全省民間借貸的總規(guī)模。經(jīng)推算，從2012年來。海南省的民間借貸規(guī)模呈逐年上升趨勢。2.借貸主體。從資借入體來看。一般為中小企業(yè)、施工隊、私營企業(yè)、個體

3、工商戶、漁業(yè)經(jīng)營者、交通運輸戶和城鄉(xiāng)居民等。從出借主體來看。主要以互助性社團（如互助會、疊會、標會、漁業(yè)協(xié)會、合作社等）、私營業(yè)主、影子銀行（如小貸公司、融資性擔保公司和典當行等）和城鄉(xiāng)居民。此外，通過監(jiān)測調查顯示：部分合法的機構。如擔保公司、典當行、小貸公司、農(nóng)村資金互助社和投資咨詢公司等充當民間融資中介人的情形趨勢越演越烈。3.資金投向。從資金投向來看，其投向涉及領域較為寬廣。它涉及了商品貿易、倉儲、運輸、房地產(chǎn)、農(nóng)副產(chǎn)品加工、農(nóng)業(yè)種植、牧漁養(yǎng)殖、生活消費等各經(jīng)濟領域。海南省民間融資資金用途總的趨勢已從臨時性、消費性的資金需求向周期性、生產(chǎn)經(jīng)營性、投資性的資金需求轉變。4.借貸期限及借貸方

4、式。海南轄區(qū)的借貸期限主要以短期為主。基本在一年期以內。借貸形式依然以信用為主。但隨著參與主體的增加（如小額貸款公司、中介機構平臺、網(wǎng)絡借貸平臺等），以及民眾法律意識的增強，借貸手續(xù)日趨完善，除了“血緣”、“親緣”，以及鄰里、相識相知的朋友之間以借貸字據(jù)或口頭約定外，其他借貸手續(xù)逐漸傾向合同化。且合同具有房產(chǎn)、汽車、宅基地等抵押物或是擔保人要素逐漸增多。5.利率水平。調查顯示：從2015年來。海南省民間借貸利率市場化表現(xiàn)明顯并呈下降趨勢。一般情況下，借款期限短利率高，借款金額大利率低。信用借款利率高。但利率總體水平與經(jīng)濟發(fā)展狀況、銀行機構的信貸投放量、需求狀況等方面有著密切的聯(lián)系。另外與借貸雙

5、方關系、借款人的誠信度和借款用途也有較大的聯(lián)系。6.地區(qū)與季節(jié)差異情況。從過去幾年的情況來看，海南省轄區(qū)民間融資發(fā)展受區(qū)域經(jīng)濟發(fā)展狀況和季節(jié)性影響較大。從全省區(qū)域來看，東部地區(qū)的活躍度高于西部，而西部高于中部。從各市縣區(qū)域來看，一般是經(jīng)濟發(fā)展快或城鄉(xiāng)結合地區(qū)，民間借貸相對活躍。從季節(jié)性來看.活躍度較高的季節(jié)是一季度和四季度。主要是受冬季瓜菜種植、收購。以及春節(jié)前后生產(chǎn)、進貨等周轉資金需求影響。二、民間借貸對海南轄區(qū)經(jīng)濟發(fā)展的影響分析1.積極作用。近年來，海南轄區(qū)民間借貸發(fā)展對促進城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展。緩解小微型企業(yè)、個人短期資金周轉困難方發(fā)揮了積極的作用。有效的補充了正規(guī)金融機構服務方面的短板，在一定

6、程度上促進了地方經(jīng)濟的繁榮發(fā)展。2.負面作用。一是容易引發(fā)經(jīng)濟糾紛。民間借貸糾紛逐年增加，一定程度上對社會安定造成了負面影響。二是加重借款人融資負擔。在獲取正規(guī)金融支持較難的情況下，借款人雖然解了燃眉之急。但沉重的成本包袱加重了借款人的負擔。三是沖擊農(nóng)村金融秩序。民間融資是正規(guī)金融的有效補充。但其游離于監(jiān)管框架之外。造成大量資金體外循環(huán).增加國家宏觀調控難度。四是缺乏監(jiān)管，極易演變?yōu)榉欠Y。一些中介機構在沒有明確的監(jiān)管部門和監(jiān)管規(guī)則的情況下。出現(xiàn)違規(guī)從事吸收資金業(yè)務。部分機構甚至以詐騙為目的。進行非法集資。三、政策建議1.強化金融和法律知識宣傳，引導民間借貸健康發(fā)展。地方政府及中央金融監(jiān)管部門應形成合力。加強對金融和法律知識的宣傳力度，提升民眾金融及法律意識，減少民間借貸經(jīng)濟糾紛。維護轄區(qū)經(jīng)濟、金融穩(wěn)定。2.出臺轄區(qū)民間融資管理條例。正確引導民間資本投向實體經(jīng)濟。明確主管部門和借貸雙方的權利、義務，通過政府引導，鼓勵民資流向小微企業(yè)和政府重點項目：鼓勵民間資金參股村鎮(zhèn)銀行、小貸公司和典當行。3.進一步提升金融業(yè)運行效率和服務覆蓋面。目前區(qū)域金融資源存在較大提升空間，鼓勵金融機構發(fā)展社區(qū)支行、小微支行、完善電子支付結算網(wǎng)絡。改善農(nóng)村支付服務環(huán)境.推廣非現(xiàn)金