電子金融目前發(fā)展的困難與應對方案

1、    電子金融目前發(fā)展的困難與應對方案    李思邈摘 要 互聯網等電子信息技術和電子計算機技術的發(fā)展，給金融業(yè)帶來了一次前所未有的變革熱潮，而電子金融的出現給傳統(tǒng)金融業(yè)的風險控制也帶來了嚴峻的挑戰(zhàn)和沖擊。但是我們對于電子金融所帶來的風險及其風險發(fā)生機理卻從來沒有一個清晰的認識，導致人們對電子金融風險的防范監(jiān)管也缺乏科學性的理論基礎。本文主要以電子金融作為研究對象，經過理論分析，解釋電子金融的風險發(fā)生機制，通過實證驗證了電子金融風險的增加，并且進一步對電子金融風險的防范和監(jiān)管提出了相應的建議。關鍵詞 電子金融 風險 發(fā)展迅速 防范策略一、背景所謂網絡金

2、融，又稱電子金融。從狹義上講，是指在國際互聯網上開展的金融業(yè)務，包括網絡銀行、網絡證券、網絡保險等金融服務及相關內容；從廣義上講，網絡金融就是以網絡技術為支撐，在全球范圍內的所有金融活動的總稱。二、電子金融的危機電子金融是金融業(yè)在電子信息技術快速發(fā)展階段的必然產物之一，一方面，它利用比以往更低的成本去制造出更高質量的金融服務，豐富了金融產品的種類；另一方面，它令各個金融機構之間的競爭更激烈，其特殊風險給金融風險的控制和監(jiān)管也帶來了困難。電子金融這個新產業(yè)將有大量的職位和市場空缺，更有大展宏圖的機會和空間，同時也需要加入更多的技術性人才。（一）電子金融市場發(fā)展的失衡我國金融業(yè)務工作的突出現狀是電

3、子金融市場發(fā)展不穩(wěn)定。其業(yè)務創(chuàng)新以四個大型國有銀行作為導向和發(fā)展業(yè)務的主體，他們推出的產品和業(yè)務又有所不同，所以團結互助很困難。在地區(qū)范圍來講，電子業(yè)務金融中心集中在北京、上海、香港等特大且重要的城市中，因此各地發(fā)展不平衡。（二）尚未完善的金融創(chuàng)新監(jiān)管制度眾所周知，電子金融的風險發(fā)生機制主要存在于兩個層面，第一是由金融行業(yè)特征、電子技術特征和電子金融產品的特征而產生的電子金融風險增加；第二是電子金融促進了其中風險的聚集、突發(fā)和傳遞。我國電子金融的監(jiān)管相對于發(fā)達國家而言還是有明顯的不足，我們應該向他們學習完善的法律去保障金融業(yè)務，對貪腐現象進行抨擊，創(chuàng)造一個和諧安定的金融市場。三、電子金融的的改

4、革（一）產生改革的因素不同我國目前的發(fā)展形勢約制了電子金融行業(yè)的發(fā)展，主要的問題是對于電子金融業(yè)務能力的推動力不夠，在設定和分析處理方面的力度不完善。（二）改革的環(huán)境問題我們必須有好的環(huán)境才能進行基礎的電子金融行業(yè)改革，我們需要法治社會與高技術職業(yè)技術相輔相成才能夠提升和進步。在良好的監(jiān)管下，形成一個穩(wěn)定和相對公平的競爭環(huán)境。（三）改革方向不同我國在電子金融行業(yè)中起步較晚，技術能力較低，導致我們在發(fā)展其業(yè)務的過程中改革的內容完全不同。我們應該積極借鑒西方發(fā)達國家的電子金融發(fā)展方式，進行從簡單到困難的計劃實施。我國社會不應該在電子金融業(yè)務上進行單一重復的改革，而是應該擴張眼下的投資理財局勢，提高

5、功能性的技術含量。（四）改革后的效果不同金融行業(yè)的專業(yè)性強，只有專業(yè)的設計者才清楚其中的奧妙，少部分參與改革的人員只能了解大概的機制體系，很可能忽略了產品的細微點，或者銷售員不是完全清楚該產品，導致了銷售困難?？蛻舨欢摦a品功能而產生疑慮，從而造成銷售滯漲。（五）改革后的管理水平不同我國實施針對電子金融的改革創(chuàng)新之后，與國際電子金融業(yè)務在監(jiān)管上存在差異，對于電子金融行業(yè)的管理工作應該是嚴密監(jiān)督的。有適當的監(jiān)管手段才能保證工作的穩(wěn)定進行，電子金融操作的過程中，一旦出現疏忽都可能造成嚴重的經濟損失，迫使企業(yè)、公司和個人的經濟受損，也會導致國家和社會的金融市場出現不平衡的局面。四、電子金融業(yè)務發(fā)展建

6、議（一）遵循國際通行慣例和基本原則為了促進我國電子金融業(yè)務的發(fā)展，應該借鑒發(fā)達國家的經驗教訓，遵循國際通行慣例和基本原則。其遵循的基本原則有堅持公平競爭原則，堅持合法合規(guī)原則，認真遵守職業(yè)道德標準和專業(yè)操守，堅持知識產權保護原則，堅持成本可算、信息充分披露、風險可控的原則。（二）加快法規(guī)制度建設加快法規(guī)制度建設，應該根據我國國家信息化發(fā)展戰(zhàn)略的要求，完善結算、清算信息系統(tǒng)，大力發(fā)展多種形式的電子商務發(fā)展方式。今后在開展新金融業(yè)務種類采取的模式是從建立試點再到規(guī)范，然后進行推廣，緩解制度的落后，制定關于金融方面的計算機安全規(guī)章。召集金融行業(yè)的專家人士對行業(yè)存在的法規(guī)問題予以指導，充分吸收國外發(fā)達

7、國家金融電子化發(fā)展的經驗。針對我國電子金融行業(yè)的發(fā)展狀況，分階段不斷深入法規(guī)制度的完善和修改工作，確立金融電子化的地位。（三）提高電子業(yè)務安全性消費者對電子銀行業(yè)務產品及相關交易過程安全性的擔憂成為我國電子業(yè)務發(fā)展的阻礙之一。因此，需要大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，提升其對銀行績效的貢獻程度。商業(yè)銀行應提升自己的信息技術水平，采取先進的網絡安全保護措施來加強電子銀行業(yè)務的安全性，如采用統(tǒng)一的認證體系、多重身份驗證等方式來消除網上銀行消費者對安全性的擔憂。（四）控制電子金融規(guī)模經濟效率并不會隨著銀行規(guī)模的擴大而一直增長。將銀行規(guī)模控制在適當范圍內，是每一個銀行面臨的十分艱巨的任務。國有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務種類等方面都占據了極大優(yōu)勢，這使它們開辦電子銀行業(yè)務變得容易。然而，資源的過度投入與浪費、人員的冗余，不僅不會為國有商