促進信貸資金流向農村的體制創(chuàng)新

1、 畢業(yè)設計（論文） 促進信貸資金流向農村的體制創(chuàng)新 專 業(yè) 金融學 層 次 專升本 學 生 班 號 學 號 指 導 教 師 答 辯 日 期 哈爾濱工業(yè)大學遠程教育畢業(yè)設計（論文）評語姓名： 劉倩 班號：201003066732210 學號：201003066732210004 專業(yè)： 金融學 層次： 專升本 學習中心： 天津 畢業(yè)設計（論文）題目：促進信貸資金流向農村的體制創(chuàng)新 工作起止日期：_2012_年_3_月_20_日起 _2012_年_5_月_29_ 日止指導教師對畢業(yè)設計（論文）進行情況、完成質量的評價意見：論文的選題很好，有創(chuàng)意。作者的寫作態(tài)度比較認真，能按照學校的要求與自己在開題

2、報告中擬定的寫作進度分階段地完成論文的研究與寫作計劃。論文條理清晰、說理充分，觀點具有獨創(chuàng)性，有一定的參考價值，不失為一篇好文章。符合本科論文寫作要求，準予評審（答辯）。指導教師簽字： 臧慶福 指導教師職稱： 副教授 評閱人評閱意見：經審閱該生論文，認為結構合理，格式規(guī)范，內容較詳實，符合本科論文寫作要求。 評閱教師簽字： 楊維芝 評閱教師職稱： 講師 答辯委員會評語： 根據畢業(yè)設計（論文）的材料和學生的答辯情況，答辯委員會作出如下評定：學生 劉倩 畢業(yè)設計（論文）答辯成績評定為： 對畢業(yè)設計（論文）的特殊評語： 答辯委員會主 任（簽字）： 職 稱： 答辯委員會副主任（簽字）： 答辯委員會委

3、員（簽字）： 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學遠程教育畢業(yè)設計（論文）任務書 姓 名：劉倩 學習中心：天津 班 號：201003066732210 層 次：專升本 學 號：201003066732210004 專 業(yè)：金融學 任務起止日期： 2012 年 3 月 20 日至 2012 年 5月 29 日 畢業(yè)設計（論文）題目： 促進信貸資金流向農村的體制創(chuàng)新 立題的目的和意義：由于金融機構、農戶和政府三者擁有著各自的目標，這些目標有時候存在著沖突，這也就使得三者之間存在著博弈關系，任何一方的行為都將影響到其它兩方的決策，進而影響到最終的博弈結果，影響到農村信貸資金供求合理水平是否能夠順利地實現。以往的

4、學者只研究過金融機構與農戶之間的關系，而忽視了重要的第三方一一政府。由于政府干預對金融機構和農戶有著重要影響，能夠解決金融機構與農戶之間的沖突，因此本文創(chuàng)新性地將政府干預引入，構建三方博弈模型，尋找三個博弈方為促進農村信貸資金供求合理化各自所應當采取的策略，這對于我國農村經濟的發(fā)展有著重要的意義。 技術要求與主要內容：技術要求：1. 調查研究2. 收集資料3. 確定寫作方法主要內容：我國農村信貸資金供求遠沒有達到合理水平，存在著資金供給不足的問題。通過結合國外農村信貸的成功經驗，提出了實現我國農村信貸資金供求合理化的創(chuàng)新體制。具體包括金融機構應加強風險的識別與控制，完善內部治理模式，積極進行市

5、場調研，以及加強信貸機制創(chuàng)新;農戶應增強履約的意識和能力，培養(yǎng)農村信用文化，以及提高自身收益率;政府應積極干預農村信貸資金的供求，制定農村信貸貼息辦法，優(yōu)化農村金融環(huán)境，建立農村信用擔保機制，以及建立農業(yè)保險制度。 進度安排：2012年3月1日：選題、開題報告定稿2012年3月2日：開始寫作論文正文2012年3月25日：上交論文初稿2012年3月26日-3月24日：進行論文修改2012年5月25日：論文定稿同組設計者及分工：指導教師簽字：_ 年 月 日 教研室主任意見： 教研室主任簽字：_ 年 月 日哈爾濱工業(yè)大學遠程教育本科畢業(yè)設計（論文）摘 要在我國，農村信貸市場正而臨一個很尷尬的局面。一

6、方而，農戶等資金需求者由于無法提供金融機構要求的抵押物，很少向金融機構借款;另一方而，金融機構由于向農戶貸款的成本較高，往往不愿意發(fā)放貸款。這就造成了我國農村信貸資金的供給和需求不合理的局而，進而阻礙了農業(yè)的發(fā)展和全而建設小康社會目標的實現。因此，研究實現我國農村信貸資金供求合理化的策略，具有十分重要的實踐意義。本文總結回顧了國內外己有的研究成果，通過比較得知，我國農村信貸資金供求遠沒有達到合理水平，存在著資金供給不足的問題。通過結合國外農村信貸的成功經驗，提出了實現我國農村信貸資金供求合理化的創(chuàng)新體制。具體包括金融機構應加強風險的識別與控制，完善內部治理模式，積極進行市場調研，以及加強信貸機

7、制創(chuàng)新;農戶應增強履約的意識和能力，培養(yǎng)農村信用文化，以及提高自身收益率;政府應積極干預農村信貸資金的供求，制定農村信貸貼息辦法，優(yōu)化農村金融環(huán)境，建立農村信用擔保機制，以及建立農業(yè)保險制度。關鍵詞： 農村信貸；資金供求；三方博弈abstractrural credit market is facing a very embarrassing situation in china.on the one hand,farmers in need of funds are reluctant to borrow from financial institutions because they ca

8、n not meet the collateral requirements of the financial institutions.on the other hand,the financial institutions are reluctant to provide loans for farmers because of the higher costs.this has resulted in a situation that the supply and demand of chinas rural credit funds are irrational,thus has hi

9、ndered the development of agriculture and the goals of building a well-off social.therefore, it has a very important practical significance to research the strategies to achieve the rationalization of the supply and demand of chinas rural credit funds. this paper reviews and summarizes the existing

10、domestic and foreign research results.the financial institutions should strengthen the identification and control of risks by strengthening credit risk management,improving the internal governance model,actively carrying out market research,and strengthening the innovation of credit mechanism.farmer

11、s should enhance the awareness and capacity to keep faith by training rural credit culture and improving their yield.government should actively intervenes in the supply and demand of rural credit funds by establishing the discount method for rural credit,optimizing the financial environment in rural

12、 areas,establishing the rural credit guarantee mechanism,and establishing the agricultural insurance system.key words: rural credit；supply and demand of funds；tripartite game目 錄摘 要iabstractii目 錄iii第1章 緒 論11.1研究背景和意義11.2國內外研究現狀21.2.1國外研究現狀21.2.2國內研究現狀4第2章 我國農村信貸資金供求存在的問題及分析52.1金融機構識別和控制風險的能力不強52.2農戶履

13、約的意識和能力較弱52.3政府對農村信貸資金供求的干預力度不足6第3章 實現信貸資金流向農村的創(chuàng)新策略83.1國外農村信貸資金供求的成功經驗83.1.1農村商業(yè)性金融經驗93.1.2農村合作金融經驗93.1.3農村政策性金融經驗93.1.4農業(yè)保險經驗103.2金融機構加強風險的識別與控制133.2.1金融機構加強信貸風險管理133.2.2金融機構完善內部治理模式133.2.3金融機構積極進行市場調研143.2.4 金融機構加強信貸機制創(chuàng)新153.3農戶增強履約的意識和能力153.3.1培養(yǎng)農村信用文化153.2.2農戶提高自身收益率163.4政府積極干預農村信貸資金的供求163.4.1政府制

14、定農村信貸貼息辦法173.4.2政府優(yōu)化農村金融環(huán)境173.4.3政府建立農村信用擔保機制183.4.4政建立農業(yè)保險制度18結論20致謝21參考文獻22附錄2432 第1章 緒 論1.1研究背景和意義改革開放以來，中國以世界最大的人口規(guī)模，在長達三十年的時間內實現了年均9.6%的高速經濟增長。高速發(fā)展使得中國經濟從解決溫飽到基本實現小康，并向全面小康邁進。胡錦濤總書記在黨的十七大報告中明確指出:“我們己經朝著十六大確立的全面建設小康社會的目標邁出了堅實步伐，今后要繼續(xù)努力奮斗，確保到2020年全面建成小康社會的奮斗目標?！比娼ㄔO小康社會，就是要建設一個惠及十幾億人口的更高水平的、更全面的、

15、發(fā)展比較均衡的小康社會。中國是一個農業(yè)大國，從第五次全國人口普查結果中可以看出，農村人口占全國人口的64%，全國三分之二的人都是農民。同時，中國當前的農業(yè)和農村發(fā)展還處在艱難的階段，農村基礎設施薄弱、公共服務不足、農民收入增長困難問題還很突出，農業(yè)、農村仍然是我國經濟社會發(fā)展中最薄弱的環(huán)節(jié)。因此，我國要想全面建設小康社會，重點和難點都在于如何搞好農村經濟建設。眾所周知，任何一個產業(yè)的發(fā)展都涉及信貸資金的供給和需求，農村經濟發(fā)展也不例外，農村信貸資金的供求在農村經濟發(fā)展中起到舉足輕重的作用。合理的農村信貸資金供求水平將會使農村經濟又好又快地發(fā)展，而不合理的農村信貸資金供求水平將會阻礙農村經濟的發(fā)

16、展。從金融機構的角度來看，如果金融機構發(fā)放于農村市場的貸款高于合理水平，則使其而臨著過多的信用風險，違背其經營的安全性原則;如果金融機構發(fā)放于農村市場的貸款低于合理水平，則使其喪失了擴大盈利的大好機會，與其盈利性的經營原則不符。因此，只有農村信貸資金供求達到合理水平，才能使金融機構取得安全性與盈利性之間的平衡，促進其快速發(fā)展。從農戶的角度來看，如果農戶對農村信貸資金的需求高于合理水平，將大大增加農戶的還款壓力，使貸款的違約率增加，破壞農村金融信用環(huán)境;如果農戶對農村信貸資金的需求低于合理水平，則農戶將缺少必要的資金去發(fā)展農業(yè)生產，農村經濟的發(fā)展受到阻礙。因此，只有農村信貸資金供求達到合理水平，

17、農戶才會得到適當的信貸資金，農村經濟才會得到快速發(fā)展，農戶自身收入才會得到提高，農村信貸才會得到順利償還。從政府的角度來看，只有農村信貸資金供求處于合理水平，政府才能同時保證金融機構的盈利和農戶的擴大生產。此時農村信用環(huán)境良好，農村信貸處于良性循環(huán)之中，農村經濟得到快速發(fā)展。而政府也促進了和諧社會的建設，并進一步向全而小康社會的目標邁進。由于金融機構、農戶和政府三者擁有著各自的目標，這些目標有時候存在著沖突，這也就使得三者之間存在著博弈關系，任何一方的行為都將影響到其它兩方的決策，進而影響到最終的博弈結果，影響到農村信貸資金供求合理水平是否能夠順利地實現。以往的學者只研究過金融機構與農戶之間的

18、關系，而忽視了重要的第三方一一政府。由于政府干預對金融機構和農戶有著重要影響，能夠解決金融機構與農戶之間的沖突，因此本文創(chuàng)新性地將政府干預引入，構建三方博弈模型，尋找三個博弈方為促進農村信貸資金供求合理化各自所應當采取的策略，這對于我國農村經濟的發(fā)展有著重要的意義。1.2國內外研究現狀1.2.1國外研究現狀農村信貸市場經常面臨一個很尷尬的局面。一方面，農戶等資金需求者由于無法提供金融機構要求的抵押物，很少向銀行等金融機構借款;另一方面，銀行等金融機構，由于向農戶貸款的高成本等原因，往往不愿意向農戶貸款。不僅中國如此，一些發(fā)展中國家的農村信貸情況和中國很類似，因此針對農村信貸供給和需求不合理的現

19、象，國外都有很多學者去探究原因，并各自提出了相關建議。一些國外學者從農村信貸資金的供給方面進行了研究。m.ali chaudhary和mohammad ishfaq研究了巴基斯坦的農村信貸現狀，從銀行的角度提出了觀點。他們指出要對農村貸款需求者分別對待，對于信譽好的農戶放寬抵押品的要求，而對于拖欠還款的農戶則不再提供貸款，這從側面說明了銀行等金融機構對于農村信貸的風險意識很強1。koichi fujita研究了孟加拉國的金融市場和格拉米銀行在該國農村信貸中的作用，指出農村信貸資金是從窮人流向富人的。得出這種結論一方面是由于綠色革命的涓滴效應使得農戶比以前富裕，存入銀行的錢更多；另一方面，格拉米

20、銀行發(fā)行的創(chuàng)新小額信貸多數投向了自雇小型公司，以便能夠從勞動收入和公司利潤中順利地收回貸款本息。由于農民的存款被銀行貸給了從事非農業(yè)的富人，因此造成了農村信貸資金的反向流動2。catt強調了利率對信貸資金供給方的影響，認為作為信貸資金供給方的銀行對資金邊際效率的判斷決定了貸款的可能性，而銀行一般比借款者更為客觀和實際，所以常常放棄了低收益的農村信貸市場3。一些國外學者從農村信貸資金的需求方面做了相關研究。d.w.adams和g.i.nehman認為，銀行等正規(guī)金融機構貸款成本的偏高使得低收入國家的農民減少借款量，這里的貸款成本包括名義利率、交易成本和貨幣購買力的變化。并且，他們通過研究孟加拉、

21、巴西、哥倫比亞等國的農村信貸狀況，發(fā)現小額貸款者的貸款成本普遍高于大額貸款者4。sarmistha pal用計量方法分析了印度的三個村莊，發(fā)現農民們往往選擇非正規(guī)途徑貸款，而不選擇正規(guī)貸款，這是因為非正規(guī)貸款比起銀行的正規(guī)貸款來，不僅更加容易獲得，而且同樣充足。因此，信貸配給并不是阻礙農村信貸發(fā)展的唯一因素5。o.a.oni和j.o.amao等人抽取了尼日利亞翁多地區(qū)的4個村莊的100戶農民，通過調查發(fā)現，影響他們貸款需求的主要因素有四點，分別是教育背景、與金融機構的距離遠近、農戶收入，以及農戶使用肥料的程度6。也有一些學者從農村信貸資金的供求矛盾角度做了分析。ellis認為，由于農村信貸市場

22、風險較大，貸款者無論在經濟繁榮時期還是在經濟蕭條時期都規(guī)定了信貸標準，這些標準有時過于苛刻，使很多能夠支付貸款利率的農戶無法獲得貸款7。wilson認為，銀行或其他信貸機構針對當時的利率水平，只準備給農戶提供數量有限的信貸資金，農戶的信貸需求不能得到全部滿足8。hodgman指出，有一些金融機構不愿意向農戶提供貸款，所以故意提高農村信貸的利率9。jaffee和modigliani通過分析得出，在農村信貸市場上，信貸資金的需求超過其供給，造成了供給和需求的矛盾10。針對上述信貸資金供求矛盾的問題，國外有學者分析了原因。jaffee和russell認為這種資金供求的矛盾來源于信息不對稱造成的“逆向

23、選擇”和“道德風險”11。stiglitz和weiss全面系統(tǒng)地從信息結構角度對信貸資金供求矛盾現象進行了分析，并對j-r模型做了經典性的證明12。bester和hellwig在stiglitz和weiss分析的基礎上，對事后借款者的道德風險行為造成的信貸配給現象作了補充13。從國外學者的研究成果中可以看出，多數學者認為農村信貸資金存在著供不應求的問題。國外學者在研究中存在兩方面的不足：一方面，金融機構與農戶二者目標的不一致，往往存在著利益沖突，也就存在著博弈關系，然而國外學者并沒有將博弈分析運用到農村信貸資金的供求矛盾中。另一方面，政府的干預行為在農村信貸過程中起到非常重要的作用，然而國外學

24、者只是單純地描述了金融機構與農戶之間的信貸行為，并沒有考慮政府干預所起到的作用。1.2.2國內研究現狀從農村信貸資金的供給方面來看，國內學者有著不同的觀點。雷蕾認為，經濟欠發(fā)達地區(qū)和經濟發(fā)達地區(qū)相比，農村信用合作社的信貸管理還存在著種種不協(xié)調和不規(guī)范的因素，這些因素從總體上制約著農村信用社信貸管理水平的提高和經營效益的改善，這也導致了經濟欠發(fā)達地區(qū)的信貸資金向經濟發(fā)達地區(qū)轉移，即資金的逆向流動14。侯芳妮把這種現象總結為“抽水效應”，指出農戶“存易貸難”，而且金融機構對農業(yè)的貸款占所有貸款的比重比較低。其中，國有商業(yè)銀行在農村大量吸收農村的儲蓄資金，而放貸量卻遠遠小于存款量；農村信用社由于受經

25、營機制和內部控制制度不健全、產權歸屬不清、歷史包袱沉重、資產質量低、從業(yè)人員素質低等因素的困擾，對鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)一直持“惜貸”的態(tài)度；而郵政儲蓄由于“只存不貸”，導致了農村儲蓄資金的大量外流，形成了最嚴重的“抽水效應”15。張新文、尹潔在探究農村信貸資金外流渠道的同時，還指出了資金外流的原因，主要包括農村信貸資金的投資環(huán)境差，農村信貸人員和管理人員普遍存在貸款畏難情緒等原因16。而楚汴英認為，農村信貸供給不足除了以上提出的原因外，農村的貧困狀況，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)經濟效益欠佳以及部分農民信用意識的薄弱也是銀行等正規(guī)金融機構不愿貸款的原因17。綜上所述，國內學者在研究農村信貸資金的供給和需求過程中，認為農村信貸

26、資金存在供不應求的問題。此外，考慮到金融機構與農戶之間的影響關系，許多學者運用博弈方法來分析農村信貸資金的供求問題。但是，國內學者在分析農村信貸的資金供求時所運用到的博弈模型，大多數只描述了金融機構與農戶之間的兩方博弈。雖然一些學者意識到政府干預對博弈過程所產生的重要影響，將政府干預考慮到博弈模型中，但實質上依然是兩方博弈的分析，無法深入地剖析金融機構、農戶、政府三方之間的策略制衡。三方博弈的模型雖然在其他領域運用過，但在農村信貸方面的運用還是空白。因此，本文創(chuàng)新性地建立金融機構、農戶、政府之間的三方博弈模型，以探尋三方為了實現農村信貸資金供求的合理化，各自所應當選擇的策略。第2章 我國農村信

27、貸資金供求存在的問題及分析2.1金融機構識別和控制風險的能力不強 第一，金融機構懼怕風險。由于金融機構無法對風險進行很好的識別和控制，所以貸款的要求很高，限制了農戶貸款。自我國金融機構實行自主經營、自負盈虧以來，農村金融機構的風險意識逐漸增強，對貸款者的要求逐漸提高，規(guī)定貸款需要抵押或擔保。而大部分需要資金的農戶，用于抵押的主要是其價值較低的自有住房，同時也很難找到擔保。另外，農戶特有的一大筆財產是其承包的土地，但目前我國農村集體土地使用權不能流轉，當然也就不能用于抵押，致使農戶不能取得生產所需資金18。第二，農村信用社缺乏內部治理。改革之初政府將農信社定為合作金融，并按照合作制原則加以規(guī)范。

28、但是，由于產權不明晰，農信社形成了事實上的“內部人控制”。表現為沒有人真正考慮農信社的長期利益、工資和福利侵蝕利潤、對不良貸款麻木不仁19。作為一個既得利益者，農信社職工不愿意將之變?yōu)楹献鹘鹑诮M織，失去他們既有的權力和利益；從農戶方面來看，農信社經營狀況不佳、歷史包袱沉重，農戶也難以順利地得到貸款。第三，農村信貸資金外流現象嚴重。在農村地區(qū)，雖然設有農發(fā)行、農行和農信社，但因無法識別和控制農村信貸市場的風險，金融機構對農村信貸資金的供給相當有限，使得供給主體嚴重缺位，難以滿足新農村建設多元化的融資需求。由于金融資源配置失衡，導致有限的信貸資金外流現象嚴重20。一是郵政儲蓄吸收大量的農村資金，加

29、劇了農業(yè)資金的“農轉非”；二是國有商業(yè)銀行經營戰(zhàn)略調整，為了規(guī)避風險和追求收益，不再增加農村信貸資金的供給；三是農村信用社盡管是新農村建設的主要資金供給者，但以小額經營為主，沒有涉足大的基礎設施和農業(yè)產業(yè)化龍頭企業(yè)。2.2農戶履約的意識和能力較弱第一，農村信用環(huán)境較差。首先，農村基礎設施差、信息閉塞，部分農村生產條件惡劣，人員素質偏低，使農村經濟欠發(fā)達，資金流動頻率低，導致農村信用基礎薄弱。其次，部分農村經濟主體信用意識淡薄，造成金融機構承擔過多的信用風險，在信貸活動中農戶違背誠信原則的行為時有發(fā)生。在經濟體制轉軌的前期，一部分農戶從中國農業(yè)銀行和農村信用社貸款后賴債不還，造成農村金融機構貸款

30、大量死滯沉淀。因此，目前農村金融機構對新增貸款審批嚴格，造成其基層機構信貸授信額度小，資金上存較多，形成農村信貸資金瓶頸21。第二，農業(yè)生產抗風險能力弱。由于農業(yè)生產對自然條件依賴性較強，些傳統(tǒng)的種養(yǎng)殖業(yè)抵抗自然災難的能力就很弱，一旦遇到自然災難，損失就無法挽回，投入到生產過程中的信貸資金就極易形成不良貸款。各金融機構從信貸資金管理的安全性出發(fā)，自然不愿意將貸款投入到抗風險能力弱的農業(yè)生產中。許多農戶也正因為考慮到自然條件的不確定性，從而在經營方向上的搖擺不定，不敢擴大生產，限制了農業(yè)的發(fā)展，更加降低了金融機構對其貸款的意愿。第三，農戶無法滿足金融機構的貸款要求。因為農戶的貸款需求具有很強的時

31、間或季節(jié)性，繁瑣的手續(xù)會貽誤時間，往往造成貸款尚未批準，需求時機已過。另外，目前金融機構對額度較大的貸款都需要農戶提供有效的抵押、保證擔保，然而農戶往往無法提供足額的抵押物，或者認為抵押手續(xù)收費過高，不愿繳納這筆費用。而隨著擔保糾紛的逐漸增加，農戶為他人作擔保也日趨謹慎，導致農戶獲得貸款難度加大。2.3政府對農村信貸資金供求的干預力度不足第一，政府對農村金融的激勵乏力。目前政府沒有更多的優(yōu)惠政策和手段來引導金融機構為農村經濟服務，例如從事農村信貸的銀行沒有在資本金、風險撥備、利率、營業(yè)稅、所得稅和監(jiān)管標準上獲得更多的傾斜和優(yōu)惠。實際上，在市場經濟條件和現行的管理體制下，出于趨利和防范風險的目的

32、，商業(yè)銀行有義務但沒有責任對農業(yè)這個高風險、高損失、低效益的產業(yè)投放大量資金。作為政策性銀行的農業(yè)發(fā)展銀行，由于籌措資金的商業(yè)性與信貸投向的高風險、高損失、低效益的矛盾，同樣限制了信貸資金對農村市場的積極投放22。第二，政府缺乏穩(wěn)定支持農村金融的政策和法律制度。目前在社會主義新農村建設中，各地財政雖然對農村投入了大量資金，但對于農村金融機構對農村的信貸投放卻缺乏穩(wěn)定的政策支持。雖然近年來，中央銀行為促進農村信用社改革，采取了置換央行票據的支持政策，但這種政策的支持力度有限。從理論上來說，農村作為經濟發(fā)展的弱勢區(qū)域，應該享受到政府在尋求經濟平衡發(fā)展過程中的資金投入、政策支持與法律保護，而農村金融

33、機構作為對農村經濟發(fā)展的信貸支持主體，也應該享受到政府的財政轉移支付和優(yōu)惠政策支持。第三，政府的制度安排不當。政府的制度安排是農村信貸的基礎，金融機構和農戶都要參考政府的制度安排，來決定自身的行為23。但是，目前我國政府并沒有建立適當的制度安排，農村信貸市場缺乏長效機制。由于政府沒有建立農戶信用系統(tǒng)，缺乏對于農戶履約和違約信息的統(tǒng)計，致使同一個農戶在一家金融機構違約后，雖然不能再次獲得同一家金融機構的貸款，但常?？梢院苋菀椎孬@得其他金融機構的貸款。同時，有些農戶用同一抵押物重復抵押，從不同的金融機構獲得貸款。由于政府不當的制度安排，使得農戶的違約率增加，農村的金融環(huán)境惡化，金融機構不再愿意向農

34、戶發(fā)放貸款。第四，政府缺少對農村信貸風險的擔保和補償機制。一方面，農業(yè)是受自然災害影響最大的行業(yè)。近年來，雖然政府加大對農業(yè)基礎設施的改造投入力度，農業(yè)生條件顯著改善，但農業(yè)受旱澇、冰雹等自然災害的事件年年都有發(fā)生，造成農業(yè)貸款項口不同程度地受損，部分農業(yè)貸款不能按時歸還24。另一方面，由于市場瞬息萬變，而大部分農戶信息觀念不強、信息不靈，生產經營具有較大的市場風險，農戶單一的小生產與大市場的矛盾突出，使農業(yè)貸款更具不確定性。在農村經濟發(fā)展受到自然條件、市場雙重約束，具有相當高的不確定性和風險性的情況下，政府并沒有真正建立起對農村信貸風險的擔保機制和補償機制，必將導致農村信貸資金難以持續(xù)快速增

35、長。第3章 實現信貸資金流向農村的創(chuàng)新策略3.1國外農村信貸資金供求的成功經驗各國政府為了解決農村信貸資金供求問題，相繼形成各具特色的農業(yè)金融體系。大體上由四部分組成，即商業(yè)性金融、合作性金融、政策性金融和農業(yè)保險。它們之間既分工又合作，起著相輔相成的作用。研究發(fā)達國家和一些發(fā)展中國家的金融體系在解決農村信貸資金供求方而的成功經驗，對實現我國農村信貸資金供求的合理化有著重要的意義25。3.1.1農村商業(yè)性金融經驗在發(fā)達國家和某些發(fā)展中國家，商業(yè)銀行除了對工商業(yè)發(fā)放貸款外，也對農業(yè)發(fā)放貸款，長期的貸款為商業(yè)銀行積累了寶貴的經驗。第一，堅持信貸業(yè)務的三性原則。商業(yè)銀行在發(fā)放農貸時一般都本著信貸業(yè)務

36、的三個原則:安全性，商業(yè)銀行非常注重貸款前審查和貸后的檢查服務，同時還注意貸款投向的多樣性，并要求貸款時提供抵押和保證，對財產進行保險;流動性，商業(yè)銀行要首先滿足法定準備金并留足適當的儲備后才可把剩余資金用于放貸;贏利性，商業(yè)銀行的信貸資金來源主要依靠存款，在支付利息和各種費用后還要獲得利潤。第二，發(fā)揮農村商業(yè)性金融的優(yōu)點。發(fā)達國家的商業(yè)銀行的資金力量一般比較雄厚，有將部分貸款轉化為活期存款的能力，可以在不減少儲備的條件下增加貸款額度，向農村提供資金;商業(yè)銀行的業(yè)務范圍比較廣泛，可以為顧客提供多樣化的貸款服務，能夠適應各類農村生產經營者的不同需要;商業(yè)銀行強調資金運用原則，有較好的信貸效益和信

37、貸質量。而印度等發(fā)展中國家以國營商業(yè)銀行作為農村金融的主要經營實體，有利于加強政府的宏觀控制，貫徹執(zhí)行政府的農村經濟政策和信貸政策(如低利率政策)，有利于刺激農業(yè)生產的發(fā)展。第三，克服農村商業(yè)性金融的局限性。由于商業(yè)銀行旨在贏利，因而對農村的貸款收益率不能顯著低于對城市的貸款收益率;商業(yè)銀行的網點主要分布在城市及較大的鄉(xiāng)鎮(zhèn)，因而不是所有的農村都能享有商業(yè)銀行的服務;由于農村貸款的數額較小，調查和審核較繁瑣，因而商業(yè)銀行對農村貸款所付的費用總是高于等額城市貸款，商業(yè)銀行往往優(yōu)先將資金用于城市，只有當資金供過于求時才向農村發(fā)放貸款。因此，在主要依靠商業(yè)銀行提供農村信貸的國家中，商業(yè)銀行都具有雄厚的

38、資金實力和廣泛的業(yè)務聯(lián)系，能為農業(yè)發(fā)展提供全而的金融服務。同時由于商業(yè)銀行向農業(yè)發(fā)放貸款是以盈利為目的，還必須具備農業(yè)十分發(fā)達、經營農業(yè)收益較高、商業(yè)銀行預期風險較小的條件。此外，政府也通過無息貸款等形式予以支持，主要是通過補貼商業(yè)銀行來執(zhí)行對農業(yè)的低息貸款政策，或者運用低稅和其他優(yōu)惠措施來引導商業(yè)銀行的資金投向。3.1.2農村合作金融經驗合作性金融既存在于發(fā)達國家，也存在于發(fā)展中國家。合作金融在一些國家農業(yè)發(fā)展中居于主導地位，對農業(yè)發(fā)展起到了重要的作用。一些國家發(fā)展農村合作金融有很多成功的經驗，值得借鑒。第一，政府重視扶持和引導。這些國家農村合作金融體系建立的過程中，政府的引導起了十分重要的

39、作用。如美國采取政府出資發(fā)起成立，引導農戶自愿參與認購股份，然后逐步退出的“官辦民營化”引導方式;而法國和日本則依靠政策性金融來引導農戶參與合作金融組織。多數政府還在稅收等方面對農村合作組織實行減免優(yōu)惠26。第二，堅持合作金融的基本原則。多數國家都是從本國的實際出發(fā)，建立符合自身農業(yè)發(fā)展的農村合作金融組織。但各國合作金融組織基本堅持合作制的組織結構和為社員服務的宗旨，都有比較健全的民主管理制度，堅持了由入股社員擁有和民主管理、主要為入股社員服務的核心原則，社員直接參與管理，在享有諸多權利的同時，承擔相應的義務。在組織體制上，各國合作金融組織基本上都實行多級法人制，基層合作銀行、地區(qū)合作銀行和中

40、央合作銀行均擁有獨立的經營自主權。在業(yè)務經營上，合作金融組織不追求股東的最大投資回報率，而是以合理的價格、優(yōu)質的服務幫助社員實現經營目標。第三，實行市場化經營。各國的農村合作金融組織在發(fā)展的過程中，伴隨著客觀經濟環(huán)境的變化都做出了一定的調整，在堅持合作制的前提下，不斷完善服務功能和手段，堅持市場化經營。如向專業(yè)化和集中化方面轉變，經營原則從原來的單純非營利原則轉向對內注重服務、對外注重營利，在經營業(yè)務范圍上與一般的商業(yè)銀行沒有太大的區(qū)別。這些國家的實踐證明，合作制原則與市場化經營不是對立的，而是有機結合的，堅持合作制原則是對合作金融組織、管理方式和服務對象的要求，實行市場化經營是合作金融組織作

41、為金融企業(yè)的基本要求。3.1.3農村政策性金融經驗各國的農村信用活動，一般都有政府直接控制的金融機構，或者是建立專門的政策性金融機構，或者是通過商業(yè)或合作金融機構來發(fā)放政策貸款。其資金運用數額和比例雖然不一定很大，但對商業(yè)銀行和其他融資機構起著引導和表率作用。一些國家在農村政策性金融方面的經驗能夠給予我國農村信貸很多啟示27。第一，明確經營目標。農業(yè)政策性金融貸款都不以贏利為目的。發(fā)放貸款的主要目的在于:一是以貸款為經濟手段，貫徹國家的農業(yè)政策。政府利用低息貸款和補貼貸款使農業(yè)生產按照國家政策方向發(fā)展。二是幫助貧困地區(qū)和低收入的農戶解決資金短缺問題。三是改善農村公共設施和環(huán)境。幫助農村社區(qū)發(fā)展

42、、水利建設、電力設備等農村基本建設。四是救濟因自然災害而造成的損失貸款投放對象、規(guī)模和利率都有較明確的規(guī)定和限制。在貸款對象和項目的選擇上，必須貫徹執(zhí)行政府的意圖，在國家指定的貸款對象中挑選，部分國家還規(guī)定只能在貸款對象不能從別的渠道獲得貸款時才予以發(fā)放貸款。第二，兼具財政與金融雙重職能。政策性資金運用具有一定的無償撥付的財政性質，但政策性金融機構是金融企業(yè)，不管被賦予多少政策性任務，始終必須按照銀行的規(guī)律和要求來經營，講求信貸資金的流動性和安全性。具有以下特點:歸還性，如果沒有歸還性，農業(yè)政策性信貸資金就不復存在，而變?yōu)閷嶋H上的財政撥款;期限性，農業(yè)政策性信貸資金只是在一定期限內出讓資金的使

43、用權;周轉性，這是以歸還性和期限性為前提的;增值性，借款者在貸款到期后不僅要如數歸還本金，還要支付一定數額的利息。各國經驗表明，只有將農業(yè)政策性信貸業(yè)務以銀行的機制、方式和手段管理好，才能獲取農業(yè)政策性金融的持續(xù)發(fā)展。因此，各國對農業(yè)政策性信貸管理都有嚴格的制度規(guī)定，對貸款的審查發(fā)放和貸后管理都有一整套規(guī)范的程序。第三，完善的風險補償機制。一般情況下，由于農業(yè)信貸資金的風險較大，大多數國家都采取以國家信用作保證，由政府協(xié)助實施風險補償的辦法。包括政府對承擔政策性信貸業(yè)務的銀行給與補貼、給政策性金融機構補充資本金、規(guī)定壞賬處理辦法等。3.1.4農業(yè)保險經驗無論是發(fā)達國家還是發(fā)展中國家，農業(yè)保險的

44、發(fā)展都離不開國家的宏觀調控和政府資金支持，與商業(yè)保險具有明確的政策界限和不同的經營方式。農業(yè)保險是政府對農業(yè)實施保護政策的一項有力措施，各個國家的農業(yè)保險盡管在經營方式、內容、體制和政策等方而各有特色，但同時具有一些共同的特點28。第一，政府大力扶持。一是用法律的形式強化農業(yè)保險。美國從1938年頒布的聯(lián)邦農作物保險法到1991年通過的聯(lián)邦農作物保險改革法再到2000年的農業(yè)風險保障法都對開展農作物保險的目的、農作物保險的性質、開展辦法、經辦機構等作了規(guī)定，為農作物保險的開展提供了法律依據。法國農業(yè)保險法規(guī)定，農業(yè)保險的項目由國家法律規(guī)定，保險責任、再保險、保險費率等也用法律或法規(guī)的形式予以規(guī)

45、定，并對一些關系到國計民生的大宗產品實行強制保險。日本的農業(yè)災害補償法規(guī)定了農業(yè)保險的項目、保險責任等。二是對農作物保險的經營給予稅收支持。如美國的聯(lián)邦農作物保險法明確規(guī)定聯(lián)邦政府、州政府及其它地方政府對農作物保險免征一切稅賦。法國的農業(yè)保險不管形式如何，由于它是非營利性的，法國對所有農業(yè)保險部門都實行免征一切賦稅的政策，并通過法律的形式給予保障。三是農業(yè)保險實行低費率高補貼政策，如加拿大農戶只支付保費的50%，不負擔任何保險的行政業(yè)務支出，保費的其余部分由政府和農業(yè)保險集團承擔。在美國、法國，農戶只繳納保費的20-50%，其余的50-80%部分由政府承擔;美國還向承辦政府農作物保險的私營保險

46、公司提供20-25%業(yè)務費用補貼，政府還承擔農業(yè)部聯(lián)邦農作物保險公司的各項費用以及農作物保險的推廣和教育費用。日本政府對農業(yè)保險的補貼是按費率的高低遞增的，費率2%以下的政府補貼50%，費率在2-4%的政府補貼55%，費率在4%以上的政府補貼60% o第二，采取一定的方式強制或者鼓勵農戶投保。如果要有效地分散農業(yè)風險，必須保證有足夠多的風險單位同時投保，否則將會導致風險的過于集中。另一方面，同一種農作物由于地理位置和經濟、技術等條件的差異，所面臨的風險頻率和強度以及作物損失程度也有差異。在自愿投保的條件下，逆向選擇就難以防止。發(fā)展中國家農業(yè)經營規(guī)模普遍很小，逆向選擇問題更突出。因此，有些國家如

47、日本對部分標的實行強制保險，另一些國家如美國、加拿大等雖然實行自愿保險，但政府對農戶在發(fā)放農業(yè)貸款、救災支持上向己經購買了農業(yè)保險的農戶予以較大的傾斜，實際上也屬于有條件的強制保險。第三，直接對農業(yè)信貸進行保險。許多國家設立了農業(yè)信貸保險制度，信貸保險的范圍是向農戶發(fā)放的貸款數額。對官方提供的信貸，一般要求參加強制性保險，賠付額度是通過收獲的作物來償還貸款所需要的差額。如日本的農業(yè)信用保險協(xié)會提供的農業(yè)信用保險，保險基金由政府和會員籌集，業(yè)務分為保證保險和融資保險兩個部分。保證保險是對基金協(xié)會代還債務的事故進行保險，融資保險是對貸款逾期不還事故進行保險。保證保險的額度為代還的借款額的70%，融

48、資保險為逾期8個月后為未收回的貸款額的70%。保險費按貸款種類和保險期長短而不同。許多國家包括發(fā)展中國家也都設立了農業(yè)信貸保險制度，如巴西、巴拿馬、墨西哥、菲律賓、印度、泰國、孟加拉等國家，都先后開展了信貸保險計劃。3.2金融機構加強風險的識別與控制金融機構是農村信貸資金供求中的供給方，擁有是否發(fā)放貸款的決定權，它的決策對于農村信貸資金供給有著決定性的作用。金融機構應當在均衡考慮自身風險和收益的基礎上，采取適當策略支持農村信貸的發(fā)展，促進農村信貸資金供求的合理化29。3.2.1金融機構加強信貸風險管理金融機構在農村信貸資金供給過程中面臨很多風險，其中最主要的就是信用風險，即農戶違約的風險。為了

49、實現之前描述的農村信貸長效機制，金融機構必須注重信貸風險的管理，保證風險管理動態(tài)化和效果最優(yōu)化，盡最大的可能降低信貸風險。金融機構可以采取以下三種策略進行農村信貸的風險管理:第一，注重農村信貸風險日常管理。金融機構必須嚴格堅持農村信貸的貸前調查、貸時審查和貸后檢查等管理程序，對大額貸款還必須做到審貸分離，健全各環(huán)節(jié)、各崗位之間互相監(jiān)督制約機制。 第二，建立信貸風險的分散與轉移制度。貸款風險的分散化，可避免貸款的過于集中，一旦發(fā)生災難性事件，不會給金融機構帶來重大損失。同時，建立風險轉移制度，可以有效地通過一定的方式和手段將貸款風險轉移給其他人承擔30。第三，建立不良資產的補償機制。一方面，金融

50、機構可以加強貸款風險的抑制。包括追加高風險資產抵押或質押，或者追加投保人的擔保金額，提高貸款擔保的法律效力。另一方面，金融機構可以加強貸款風險的補償力度，包括抵押物變現或追究保證人的連帶責任。3.2.2金融機構完善內部治理模式國外成功的農村信貸經驗顯示，金融機構先進的內部治理模式是實現農村信貸資金供求合理化的必要條件。在我國，由于缺乏強有力的監(jiān)督和完善的內部治理模式，一些農村金融機構存在著很多問題，包括相互推萎、職責不明、權責不對等、管理事務不公開、內部審計不認真等問題。因此，金融機構應該大力完善內部治理模式，強化股東大會、董事會、監(jiān)事會的各項職能。對于農村信用社和合作性金融機構而言，可以通過

51、構建新的產權關系，完善法人治理結構，并按照股權結構多樣化、投資主體多樣化的原則，根據不同情況進行試點工作。例如，在發(fā)達地區(qū)，經營效益較好并且更適合于商業(yè)性運作的農村信用社，應該轉變成為地方性的股份制商業(yè)銀行;在適合于合作金融發(fā)展的地區(qū)，可以將原國有股本逐步出售給農戶，建立充分體現社員權利和義務的真正的合作金融組織?？傊?，要依據我國農村各地的經濟環(huán)境、經營狀況及生產力發(fā)展水平，創(chuàng)造更適合的內部治理模式，為實現農村信貸資金供求合理化奠定基礎。3.2.3金融機構積極進行市場調研金融機構對農村信貸市場進行調研，能夠提高自身對于風險的識別能力。農村信貸市場與一般信貸市場有著很大的不同，要準確地判斷農戶的

52、風險類別，金融機構就必須注意開展農村信貸市場的調查研究，收集有關農村經濟基礎、生產習慣、人文特點等方而的信息，掌握現實信貸需求。同時認真開展市場預期研究，做好信貸需求總量和單品種需求預測，以便為具體的產品設計做準備。產品設計符合農戶的需求，使農戶得到便利，將會大大提高農戶的履約率;反之，則會事倍功半31。由于農村經濟類型的差異性往往大于城鎮(zhèn)經濟，金融機構必須在調查了解的基礎上，根據地理位置、經濟基礎、生產方式、農民收入水平等方而的差異，細分農村信貸市場，并根據不同農戶群體的需求特點，推出多種信貸產品例如，由于農戶種植、銷售不同作物有著不同的時間段，金融機構就應該設計與這些不同時間段分別相符的貸

53、款品種。這樣做不但可以提高農戶的履約率，還可以拉近金融機構與農戶之間的距離，形成固定客戶關系。3.2.4金融機構加強信貸機制創(chuàng)新呆板的信貸機制會使金融機構與農戶陷入兩難的困境。一方面，金融機構因為懼怕風險而采取“惜貸”行為，即使發(fā)放貸款，也會提出抵押等嚴格的擔保條件;另一方面，農戶有意愿借款，但是無法提供足額的抵押物或不愿意提供擔保，進而無法取得金融機構的貸款。金融機構可以創(chuàng)新自身的信貸機制，解決上述的兩難問題。如果金融機構設置不同的抵押率，可以在一定程度上區(qū)分農戶的風險類型。低風險的農戶會選擇較高的抵押率，而高風險農戶不會選擇較高的抵押率。這就會將高風險的農戶擠出信貸市場，使高風險農戶轉變自身的風險類型，進行正常的生產經營。金融機構還可以采取其他的信貸創(chuàng)新機制，如開展小額貸款、農戶聯(lián)保貸款等方式。金融機構還可以加強信貸人員的管理，將信貸人員按識別和控制風險的能力分級，對于不同等級的信貸人員授以不同的權限。通過各種創(chuàng)新的信貸機制，在農村信貸市場中取得收益與風險的平衡，增加農村信貸資金的合理發(fā)放，實現我國農村信