我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究

1、浙江財(cái)經(jīng)大學(xué)本科生畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展研究摘要：隨著我國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行的體制改革，以及股份制銀行的進(jìn)一步發(fā)展，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)呈現(xiàn)了迅猛發(fā)展的趨勢(shì)，中間業(yè)務(wù)收入占營(yíng)業(yè)收入的比重逐步上升，而相比于西方，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展仍然是存在差距。本文首先對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的理論進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹，并對(duì)我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)未來(lái)的發(fā)展趨勢(shì)和發(fā)展現(xiàn)狀作出分析，最后，結(jié)合相關(guān)的數(shù)據(jù)和事實(shí)來(lái)闡述我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題并提出建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行；銀行現(xiàn)狀；問(wèn)題和建議；中間業(yè)務(wù)Research on the development of intermediary business of commer

2、cial banks in ChinaAbstract：With the system reform of the State-owned Commercial Bank of our country, and further development of joint-stock banks, intermediate business of commercial banks showed a trend of rapid development, the intermediate business income accounted for the proportion of revenue

3、to rise gradually, and compared to the west, the development of the intermediate business is still a gap. Firstly, theory of intermediate business of commercial banks in China are briefly introduced, and make analysis on the current situation of the development trend of the future of China's com

4、mercial banks and development,Finally, combined with the relevant data and facts to explain our country commercial bank middle business problems and recommendations.Key words：Commercial banks; bank status; problems and countermeasures; intermediate business目 錄1、引 言11.1 論文研究目的和意義11.2 國(guó)內(nèi)外研究現(xiàn)狀12、理論概述32

5、.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)32.1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義32.1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)32.2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性33、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀53.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r53.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r53.3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向74、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題94.1 思想認(rèn)識(shí)上的障礙94.2 技術(shù)條件上的障礙104.3 中間服務(wù)質(zhì)量的差距104.4 中間業(yè)務(wù)品種單一104.5 中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度上的差距104.4 分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展115、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議145.1 減少直接的經(jīng)濟(jì)損失145.2 識(shí)

6、別潛在損失，擴(kuò)大銀行收益145.3 擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的范圍145.4 提高管理水平，抑制過(guò)度擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)155.5 提高銀行聲譽(yù)，維持公眾信心，減輕銀行體系波動(dòng)15結(jié) 論16參考文獻(xiàn)17II1、引 言1.1 論文研究目的和意義在我國(guó)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在法律上的確認(rèn)是在1995年，經(jīng)過(guò)十多年的發(fā)展，中資銀行開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)已經(jīng)涉及九大類(lèi)420多個(gè)品種。我國(guó)加入WTO后，銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，外資銀行與中資銀行的競(jìng)爭(zhēng)主要集中在中間業(yè)務(wù)方面。發(fā)展中間業(yè)務(wù)的意義顯得尤為重要，主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面:（1）增強(qiáng)銀行的競(jìng)爭(zhēng)能力。 隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行擇優(yōu)選擇客戶(hù)， 客戶(hù)也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客

7、戶(hù)更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿(mǎn)足其需求將成為客戶(hù)是否選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。（2）滿(mǎn)足了個(gè)人理財(cái)?shù)男枨?。隨著社會(huì)的進(jìn)步和國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，個(gè)人金融資產(chǎn)規(guī)模日益龐大，銀行個(gè)人理財(cái)服務(wù)也日趨成熟1。各大商業(yè)銀行都推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，不僅僅是理財(cái)產(chǎn)品方面，個(gè)人客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)代理、資金交易、資產(chǎn)管理、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、資信調(diào)查等方面的需求都希望得到滿(mǎn)足，所以大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)也可以滿(mǎn)足人們的需求。（3）加強(qiáng)了銀行與證券、保險(xiǎn)等其他金融機(jī)構(gòu)的合作。在分業(yè)經(jīng)營(yíng)的體制下，任何一家金融機(jī)構(gòu)都無(wú)法獨(dú)立滿(mǎn)足客戶(hù)全方位的投資理財(cái)需求。不同類(lèi)型的金融企業(yè)合作可以提高對(duì)客戶(hù)的服務(wù)水平，降低服務(wù)成本，提高服務(wù)質(zhì)量。1.2 國(guó)內(nèi)外研

8、究現(xiàn)狀楊巍在中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)比研究2一文中提出，多種因素促進(jìn)了中間業(yè)務(wù)在我國(guó)的發(fā)展，是我國(guó)商業(yè)銀行面臨經(jīng)營(yíng)困境和運(yùn)轉(zhuǎn)困境獲取利潤(rùn)的新方向。中間業(yè)務(wù)發(fā)展的環(huán)境正在呈現(xiàn)更為開(kāi)放的空間，中間業(yè)務(wù)的開(kāi)展恰恰需要比較開(kāi)放的環(huán)境，并制定適合我國(guó)中間業(yè)務(wù)發(fā)展的相應(yīng)策略。涂玉華3(2005)認(rèn)為，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)品種結(jié)構(gòu)不合理，產(chǎn)品品種少、層次低；對(duì)市場(chǎng)需求研究力度不夠，中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品缺乏特色；中間業(yè)務(wù)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不規(guī)范，成本收益不匹配；專(zhuān)業(yè)人才匱乏,技術(shù)手段相對(duì)落后。辛光中在2007年所撰寫(xiě)的論我國(guó)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展一文中指出，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新涉及的許多部門(mén)用的銀行和商業(yè)的交叉點(diǎn)上，所以，必須創(chuàng)

9、新中介業(yè)務(wù)的創(chuàng)新模式。楊巍在中美商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展對(duì)比研究2一文中提出，至21世紀(jì)以來(lái),美國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)有所減緩。經(jīng)營(yíng)范圍廣泛，創(chuàng)新品種繁多。2、理論概述2.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)2.1.1 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的定義商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)是指不進(jìn)入商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表的那部分業(yè)務(wù)。這些業(yè)務(wù)在改革開(kāi)放前，主要有傳統(tǒng)的匯兌、支付結(jié)算、保管箱等業(yè)務(wù)。在全部銀行業(yè)務(wù)收入中，中間業(yè)務(wù)收入只占很小的一部分。改革開(kāi)放以來(lái)，商業(yè)銀行開(kāi)發(fā)了大量新的中間業(yè)務(wù)，使其在全部業(yè)務(wù)收入中所占的比重逐步升高，中間業(yè)務(wù)正在成為商業(yè)銀行新的盈利增長(zhǎng)點(diǎn)。一般認(rèn)為，中間業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身經(jīng)營(yíng)資金，并以中間

10、人身份替客戶(hù)辦理收付和其他委托事項(xiàng)，提供各類(lèi)金融服務(wù)并收取手續(xù)費(fèi)的業(yè)務(wù)活動(dòng)。其中，“不運(yùn)用或較少運(yùn)用自身經(jīng)營(yíng)資金”指的是不需要變動(dòng)銀行本身的資產(chǎn)負(fù)債表。從操作角度看，它一般不會(huì)影響銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的質(zhì)量與數(shù)量。 本來(lái)，由于中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)有限，因此也沒(méi)有必要對(duì)中間業(yè)務(wù)進(jìn)行劃分。但隨著中間業(yè)務(wù)的大量出現(xiàn)，其范圍已經(jīng)由傳統(tǒng)的結(jié)算、代理等發(fā)展到了擔(dān)保、融資、信息咨詢(xún)，以及衍生金融工具交易等。為了更好地從總體上認(rèn)識(shí)、研究和把握中間業(yè)務(wù)，以便在銀行經(jīng)營(yíng)實(shí)際中更好地進(jìn)行經(jīng)營(yíng)、規(guī)劃和發(fā)展中間業(yè)務(wù)，商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)可以分為以下六類(lèi)，包括：結(jié)算型中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保型中間業(yè)務(wù)、融資性中間業(yè)務(wù)、管理性中間業(yè)務(wù)、衍生金融工具

11、業(yè)務(wù)和其他中間業(yè)務(wù)。2.1.2 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特點(diǎn)傳統(tǒng)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)最基本的特征是商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)的時(shí)候不直接作為信用活動(dòng)的一方出現(xiàn)，即不以債權(quán)人或債務(wù)人的身份直接參與，也是中間業(yè)務(wù)與資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)最根本的區(qū)別。具體表現(xiàn)為：商業(yè)銀行在辦理中間業(yè)務(wù)時(shí)通常不占用或不直接占用客戶(hù)的資金，也不運(yùn)用或不直接運(yùn)用自己的資金，而是通過(guò)接受客戶(hù)委托的方式來(lái)開(kāi)展業(yè)務(wù)，并借助收取手續(xù)費(fèi)的形式獲得收益。 2.2 我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的必要性隨著社會(huì)的發(fā)展，社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)日益活躍，特別是我國(guó)經(jīng)濟(jì)體制改革發(fā)展到了一個(gè)新的階段，社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)體制正在逐步建立與完善，這給我國(guó)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了一個(gè)新的契

12、機(jī)。經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，也就對(duì)銀行業(yè)提出了新的要求，它要求銀行為社會(huì)提供的服務(wù)更加全面、更加靈活、更加適用。因此，銀行在繼續(xù)鞏固和發(fā)展傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)的同時(shí)，更要積極開(kāi)拓新的服務(wù)領(lǐng)域。在此情況下，中間業(yè)務(wù)作為金融業(yè)務(wù)的重要組成部分，開(kāi)拓和發(fā)展問(wèn)題就更顯其重要了。開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)，在銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制過(guò)程中，具有重要意義。專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制的就是要改變目前存在的經(jīng)營(yíng)品種單調(diào)、經(jīng)營(yíng)方式單調(diào)、經(jīng)營(yíng)收益構(gòu)成單調(diào)等問(wèn)題，而逐步向多功能、綜合性的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)軌。要實(shí)現(xiàn)從功能、綜合性的商業(yè)化經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)軌。要實(shí)現(xiàn)多功能、綜合性的經(jīng)營(yíng)要求，就必須全面發(fā)展金融業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)品種多，經(jīng)營(yíng)方式靈活，經(jīng)營(yíng)效益穩(wěn)定，且業(yè)務(wù)面廣，服務(wù)對(duì)象眾多，

13、所以，專(zhuān)業(yè)銀行轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制，開(kāi)拓中間業(yè)務(wù)是其重要的一環(huán)。3、中西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀 3.1 西方商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r在國(guó)際金融史上，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)已有160多年的歷史，尤其近二三十年來(lái)得到了較快的發(fā)展。在1988年，巴塞爾協(xié)議的簽訂和實(shí)施，銀行的中間業(yè)務(wù)已成了國(guó)際間銀行發(fā)展的重點(diǎn)對(duì)象。美國(guó)自進(jìn)入20世紀(jì)80年代以來(lái)，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度迅猛。據(jù)統(tǒng)計(jì)，從1983年到1986年，美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從9012億美元?jiǎng)≡龅?21880億美元，增長(zhǎng)1252倍，年平均遞增13746。其中7家最大的銀行中間業(yè)務(wù)比貸款業(yè)務(wù)多出1倍多。目前，中間業(yè)務(wù)在現(xiàn)代商業(yè)銀行業(yè)務(wù)中已經(jīng)起

14、到了舉足輕重的作用，成為現(xiàn)代商業(yè)銀行主要標(biāo)志之一。在西方，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重一般都在60%以上，美國(guó)花旗銀行存貸業(yè)務(wù)帶來(lái)的利潤(rùn)占總利潤(rùn)的20%，承兌、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估業(yè)務(wù)、個(gè)人財(cái)務(wù)顧問(wèn)業(yè)務(wù)、遠(yuǎn)期外匯買(mǎi)賣(mài)、外匯期貨、外匯期權(quán)等中間業(yè)務(wù)卻為其帶來(lái)了80%的利潤(rùn)。 根據(jù)國(guó)際清算銀行2012年發(fā)表的國(guó)際金融市場(chǎng)發(fā)展報(bào)告顯示，美國(guó)銀行業(yè)非利息收入占比2000年至2010年平均基本保持在40%左右, 2008年至2012年美國(guó)銀行業(yè)的中間業(yè)務(wù)量從348920億美元增長(zhǎng)到521880億美元，從占銀行自有資產(chǎn)的88%上升到139%。目前，國(guó)外銀行非利息收入的主要收入來(lái)源是:

15、存款帳戶(hù)服務(wù)占16%、信托業(yè)務(wù)占11%、資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)占10%、交易業(yè)務(wù)占11%、投行業(yè)務(wù)占6%,資產(chǎn)管理業(yè)務(wù)、交易業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)合計(jì)占美國(guó)商業(yè)銀行非利息收入的近40%左右,2012年4月，花旗、匯豐、渣打、東亞4家外資銀行在中國(guó)內(nèi)地設(shè)立的法人銀行開(kāi)業(yè)，作為首批獲得內(nèi)地法人資格的外資銀行，這意味著外資銀行開(kāi)始真正進(jìn)入中國(guó)人的金融生活領(lǐng)域。這些外資銀行的中間業(yè)務(wù)的發(fā)展是相當(dāng)成熟的。20102012年，瑞士銀行中間業(yè)務(wù)盈利占其總利潤(rùn)的60%70%；德國(guó)商業(yè)銀行在2010年通過(guò)中間業(yè)務(wù)就獲利1340萬(wàn)億馬克，占總盈利的65%。21世紀(jì)初亞太地區(qū)銀行的利潤(rùn)中中間業(yè)務(wù)收人也占有30%以上，有的甚至達(dá)到4

16、5%以上。 3.2 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展?fàn)顩r我國(guó)上市銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)份額分布情況可以明顯看出，國(guó)有商業(yè)銀行仍然占據(jù)著大半個(gè)江山，其絕對(duì)優(yōu)勢(shì)地位在短時(shí)間內(nèi)難以改變。與此同時(shí)，我們也應(yīng)注意到, ,隨著中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的創(chuàng)新、銀行渠道建設(shè)與拓展的加快，我們有理由堅(jiān)信，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)格局今后將會(huì)有較大的變化。隨著2001年中國(guó)人民銀行商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)暫行規(guī)定的出臺(tái)，使我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)有法可依，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)迅猛發(fā)展。以工商銀行為例如圖3.1，從2000年到2011年，工行中間業(yè)務(wù)收入增長(zhǎng)了 28倍，中間業(yè)務(wù)占營(yíng)業(yè)收入的比重也從4.98%上升到21.37%。僅2

17、011年和2012年的營(yíng)業(yè)收入總額分別為2093.06和1910.68，2010年之前，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入占總收入比例均不足10%4，據(jù)有關(guān)數(shù)據(jù)顯示，在我國(guó)四大國(guó)有銀行中，中間業(yè)務(wù)占全部收益比重分別為：中國(guó)銀行約18%，中國(guó)建設(shè)銀行約8%，中國(guó)工商銀行約5%，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行不足4%，四大銀行平均僅8.5%左右。圖3.1 工行中間業(yè)務(wù)收入及營(yíng)業(yè)收入占比趨勢(shì)圖(單位:億元,%)中國(guó)建設(shè)銀行是我國(guó)四大國(guó)有商業(yè)銀行之一，具有一定代表性7。從下表我們可以看到2011年和2012年支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)的累計(jì)發(fā)生金額分別占了中間業(yè)務(wù)總收入的80.83%和70.67%8。 表3.1 2011、2012年中國(guó)

18、建設(shè)銀行中間業(yè)務(wù)統(tǒng)計(jì)項(xiàng)  目2011年累計(jì)發(fā)生筆數(shù)（筆）累計(jì)發(fā)生金額（億元）2012年累計(jì)發(fā)生筆數(shù)(筆)累計(jì)發(fā)生金額（億元）支付結(jié)算類(lèi)中間業(yè)務(wù)818134144345921787679369366327銀行卡業(yè)務(wù)134705012744242119394181436551代理類(lèi)中間業(yè)務(wù)5105373912368946701010530344擔(dān)保、承諾類(lèi)業(yè)務(wù)37804845194256325264交易類(lèi)業(yè)務(wù)1695737703612515896473其他中間業(yè)務(wù)163204253215070873394總 計(jì)26779586514279402450459217518

19、353數(shù)據(jù)來(lái)源：2013年中國(guó)金融統(tǒng)計(jì)年3.3 我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行三大支柱性業(yè)務(wù)之一，正以其低成本、低風(fēng)險(xiǎn)、高效益的特點(diǎn)吸引著商業(yè)銀行，為此，努力開(kāi)拓中同業(yè)務(wù)，不斷完善服務(wù)功能已成為當(dāng)前西方商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的一股潮流。在這種背景下，在中國(guó)加入WTO后，如何借鑒國(guó)外經(jīng)驗(yàn)，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，趕上世界銀行業(yè)前進(jìn)的步伐，必然成為擺在我國(guó)商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理者面前的一項(xiàng)重要課題。商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展方向主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。 (一)全方位 這種趨勢(shì)已經(jīng)非常明顯。商業(yè)銀行不僅征傳統(tǒng)業(yè)務(wù)中大顯身手，而且其觸角已伸到證券業(yè)、信托業(yè)、保險(xiǎn)業(yè)、外匯業(yè)、租賃業(yè)等，為金融市場(chǎng)提供了各種

20、名目的金融產(chǎn)品，這些產(chǎn)品豐富和繁榮了金融市場(chǎng)。同時(shí)，商業(yè)銀行本身也由此得到了迅速發(fā)展。 (二)系列化 系列化是一種擴(kuò)大業(yè)務(wù)范圍、增加業(yè)務(wù)品種，搶占市場(chǎng)份額的最為有效、最為直接的途徑。非常典型的就是西方商業(yè)銀行咨詢(xún)服務(wù)系列產(chǎn)品：其咨詢(xún)業(yè)務(wù)包括重大經(jīng)濟(jì)政策的出臺(tái)、政府行為決策、資信征詢(xún)、產(chǎn)業(yè)政策、市場(chǎng)調(diào)查、行業(yè)管理、企業(yè)管理等等。金融服務(wù)系列化剛剛興起，方興未艾。 （三）多樣化 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，品種繁多，充實(shí)著金融市場(chǎng)，為五彩繽紛的“金融百貨公司”平添了幾分魅力。零售、批發(fā)、信托、租賃、抵押、保險(xiǎn)、消費(fèi)支持、國(guó)際等業(yè)務(wù)可謂琳瑯滿(mǎn)目，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)多樣化趨勢(shì)越演越烈。 (四)從不占用資金到占用資

21、金隨著中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，有些業(yè)務(wù)在提供服務(wù)的同時(shí)可能在另一方面同客戶(hù)建立了債權(quán)債務(wù)關(guān)系，從而使這些業(yè)務(wù)帶有信用業(yè)務(wù)的特征。因此，銀行可以暫時(shí)占用客戶(hù)的委托資金擴(kuò)大資金來(lái)源，而在安排貸款或調(diào)劑資金時(shí)也充分考慮到并利用這些資金來(lái)源，這些業(yè)務(wù)使得資產(chǎn)負(fù)債表的數(shù)值發(fā)生變化。4、我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)存在的問(wèn)題在社會(huì)主義市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，銀行業(yè)發(fā)展中間業(yè)務(wù)具有重要的意義和作用，同時(shí)，又具有一個(gè)良好的發(fā)展環(huán)境和廣闊的發(fā)展前景。銀行業(yè)應(yīng)抓住這一歷史發(fā)展機(jī)遇，使中間業(yè)務(wù)的發(fā)展進(jìn)入一個(gè)新的階段。但是，機(jī)遇與困難并存。在我國(guó)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展過(guò)程中，尚存在諸多的障礙，與市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的需求相比，尚有較大的差距。因此，必須正視

22、這些問(wèn)題，尋求解決問(wèn)題的途徑。4.1 思想認(rèn)識(shí)上的障礙長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)銀行業(yè)在高度集中的計(jì)劃經(jīng)濟(jì)管理體制下開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，承擔(dān)著較多的行政管理職能和政策性業(yè)務(wù)，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)中，主要就是抓住存、放、匯這三個(gè)傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，工作重心是放在滿(mǎn)足社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，一切業(yè)務(wù)都圍繞著信貸轉(zhuǎn)。而對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展則相對(duì)花的精力少，僅在結(jié)算方式上曾有過(guò)多次的變動(dòng)與調(diào)整。金融體制改革，推動(dòng)了銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展，一些中間業(yè)務(wù)的種類(lèi)開(kāi)始在我國(guó)應(yīng)用，有的業(yè)務(wù)經(jīng)過(guò)幾年的發(fā)展，已初具規(guī)模。但是，對(duì)中間業(yè)務(wù)的發(fā)展，重視仍是不夠的，還沒(méi)有把它提到重要的議事日程上來(lái)，只是近年來(lái)開(kāi)始在一些文件、報(bào)告中有所提及，還缺少真正推動(dòng)和促進(jìn)其快速發(fā)展的

23、過(guò)硬措施。就銀行職員來(lái)講，真正了解中間業(yè)務(wù)性質(zhì)、特征及重要性的并不多，一些職員就是在辦理中間業(yè)務(wù)中的某種業(yè)務(wù)，也對(duì)什么是中間業(yè)務(wù)不明了。認(rèn)識(shí)上的不清晰，觀念上的不重視，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)的發(fā)展遲緩。有的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中甚至幾上幾下，歷經(jīng)波折，如信托業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)，這些業(yè)務(wù)機(jī)構(gòu)都曾被清理、整頓。隨著競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制引入銀行業(yè)，各專(zhuān)業(yè)銀行開(kāi)展業(yè)務(wù)競(jìng)爭(zhēng)過(guò)程中，競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)雖有過(guò)轉(zhuǎn)移，如一開(kāi)始是爭(zhēng)貸款，即爭(zhēng)貸款單位，后來(lái)是爭(zhēng)存款，“儲(chǔ)蓄大戰(zhàn)”此起彼伏，硝煙不斷。競(jìng)爭(zhēng)當(dāng)然也促進(jìn)了存、貸手段的發(fā)展。但是，競(jìng)爭(zhēng)的焦點(diǎn)都始終沒(méi)有轉(zhuǎn)到中間業(yè)務(wù)上來(lái)，而國(guó)外銀行業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)很大程度上就是中間業(yè)務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)。由此也可看出我國(guó)銀行業(yè)對(duì)

24、中間業(yè)務(wù)重視的程度5。實(shí)際上，競(jìng)爭(zhēng)但必須是有序的競(jìng)爭(zhēng)，是業(yè)務(wù)發(fā)展的助推器，沒(méi)有競(jìng)爭(zhēng)就沒(méi)有壓力，沒(méi)有動(dòng)力。正因?yàn)樵谥虚g業(yè)務(wù)領(lǐng)域的競(jìng)爭(zhēng)平淡，中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就缺少動(dòng)力與壓力了。所以，認(rèn)識(shí)上的障礙，是影響中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要原因。4.2 技術(shù)條件上的障礙發(fā)展中間業(yè)務(wù)，需要現(xiàn)代科學(xué)技術(shù)的支撐，特別是在自動(dòng)化服務(wù)方面、結(jié)算服務(wù)方面、信息咨詢(xún)服務(wù)方面。在西方發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行，電子化程度已經(jīng)很高了，其中間業(yè)務(wù)的發(fā)展也就很迅速。而我國(guó)銀行業(yè)應(yīng)用電子計(jì)算機(jī)時(shí)間還不長(zhǎng)，普及率還不高。加上前面所述專(zhuān)業(yè)部門(mén)之間的不協(xié)調(diào)，另外，在高科技方面的投資不足，科技人員缺乏，這些因素綜合作用的結(jié)果，就是阻礙了銀行服務(wù)電子化進(jìn)程。雖然

25、近幾年有發(fā)展，那只是自己跟自己比，與世界上日新月異的現(xiàn)代科技及在金融業(yè)的應(yīng)用相比，我們的差異是很大的。4.3 中間服務(wù)質(zhì)量的差距“質(zhì)量是企業(yè)的生命”，這是企業(yè)界的信條。服務(wù)質(zhì)量同樣是銀行的生命。中間業(yè)務(wù)的服務(wù)質(zhì)量好壞，直接影響到中間業(yè)務(wù)的存在與發(fā)展。從目前銀行已開(kāi)辦的一些中間服務(wù)項(xiàng)目禹發(fā)展很不平衡，服務(wù)質(zhì)量的差距也很大。服務(wù)質(zhì)量差，反映在兩個(gè)方面，。一是服務(wù)手段本身質(zhì)量差，服務(wù)效率不高，不能適應(yīng)快節(jié)奏的現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)活動(dòng)需要。如結(jié)算服務(wù)中資金清算速度慢，直接影響社會(huì)資金的周轉(zhuǎn)；信息傳遞手段落后，造成咨詢(xún)服務(wù)時(shí)效性差。二是服務(wù)操作過(guò)程中質(zhì)量差，也就是工作人員的服務(wù)質(zhì)量問(wèn)題，這里面既有業(yè)務(wù)素質(zhì)問(wèn)題，也有

26、工作態(tài)度問(wèn)題。服務(wù)質(zhì)量的差距也是制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展的重要因素之一。4.4 中間業(yè)務(wù)品種單一中間業(yè)務(wù)的服務(wù)范圍廣，發(fā)展?jié)摿Υ螅瑯I(yè)務(wù)品種很多。正是社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的多樣化決定了銀行中間業(yè)務(wù)的多樣化。但目前我國(guó)銀行業(yè)開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)品種不多，真正的“拳頭”品種少6，有的業(yè)務(wù)尚處于試辦或少量的辦一點(diǎn)的過(guò)程之中，許多在國(guó)外已很流行的服務(wù)項(xiàng)目在我國(guó)還是空白。這樣就難以適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的需求，限制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展9。4.5 中間業(yè)務(wù)發(fā)展速度上的差距縱觀國(guó)際金融業(yè)的中間業(yè)務(wù)發(fā)展情況，其速度是迅速的，無(wú)論是在服務(wù)項(xiàng)目的開(kāi)拓，還是業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大，其發(fā)展是很引人注目的。正因?yàn)槠渚邆湟欢ǖ囊?guī)模，擴(kuò)大了社會(huì)的影響，也就更利于其

27、發(fā)展。而我國(guó)的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展過(guò)程中，由于存在著諸多障礙與差距。也就阻礙了中間業(yè)務(wù)的擴(kuò)大與發(fā)展。這是與國(guó)外比，顯得我國(guó)銀行的中間業(yè)務(wù)在發(fā)展上存在差距。從銀行中間業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)看，其發(fā)展速度也是不平衡的，各服務(wù)項(xiàng)目由于分屬不同的業(yè)務(wù)部門(mén)辦理，重視程度不一樣，發(fā)展條；件也不一樣，形成有的種類(lèi)或項(xiàng)目發(fā)展快一點(diǎn)，有的種類(lèi)、項(xiàng)目就難以推動(dòng)，從而造成中間業(yè)務(wù)的總體構(gòu)成發(fā)展速度慢，不能適應(yīng)社會(huì)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)的發(fā)展需要，銀行的中間服務(wù)呈滯后狀態(tài)。4.4 分業(yè)經(jīng)營(yíng)制約中間業(yè)務(wù)發(fā)展 目前我國(guó)的金融業(yè)仍然是分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式，一定程度的抑制了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定:商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)范圍包括代理買(mǎi)賣(mài)外匯、代理發(fā)行

28、、承銷(xiāo)、匯兌政府債券、提供信用證服務(wù)及擔(dān)保、代理首付款項(xiàng)、代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)、提供保管箱業(yè)務(wù)以及經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的其他業(yè)務(wù)，但是對(duì)于商業(yè)銀行開(kāi)展信托和股票業(yè)務(wù)卻不允許。我國(guó)商業(yè)銀行受分業(yè)經(jīng)營(yíng)模式的約束，只能將中間業(yè)務(wù)局限到委托代理、信用卡等一些基礎(chǔ)業(yè)務(wù)，而中間業(yè)務(wù)大多又處于各個(gè)不同行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的交叉領(lǐng)域，銀行卻不能開(kāi)展相關(guān)的融資類(lèi)和證券類(lèi)中間業(yè)務(wù)，金融衍生品工具業(yè)務(wù)的開(kāi)展更是受到嚴(yán)格限制，這樣就限制了我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展空間。西方國(guó)家商業(yè)銀行的發(fā)展歷程顯示，分業(yè)經(jīng)營(yíng)對(duì)于中間業(yè)務(wù)的發(fā)展起到了至關(guān)重要的作用。為了提高我國(guó)商業(yè)銀行的國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力，適應(yīng)世界經(jīng)濟(jì)一體化和金融自由化的發(fā)展，我國(guó)銀行經(jīng)營(yíng)制度

29、必須向混業(yè)經(jīng)營(yíng)轉(zhuǎn)變，同時(shí)這也是實(shí)現(xiàn)我國(guó)商業(yè)銀行市場(chǎng)化和自身發(fā)展的必然要求?，F(xiàn)階段我國(guó)金融業(yè)的分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度對(duì)于保證我國(guó)金融環(huán)境的穩(wěn)定具有一定作用，但是這不是一成不變的。當(dāng)然商業(yè)銀行要實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)需要滿(mǎn)足一些基本條件:第一，商業(yè)銀行的發(fā)展要規(guī)范，要在安全性、穩(wěn)定性、流動(dòng)性的基礎(chǔ)上追求利潤(rùn)最大化。第二，市場(chǎng)機(jī)制要健全，要具有完善的市場(chǎng)主體、市場(chǎng)體系和公平競(jìng)爭(zhēng)的市場(chǎng)環(huán)境。第三，法律環(huán)境要完善，使商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)行為有法可依。第四，需要強(qiáng)大的宏觀調(diào)控能力和金融監(jiān)管能力做配合。目前來(lái)看，我國(guó)近年來(lái)的經(jīng)濟(jì)和金融體制改革不斷深化，在建立現(xiàn)代金融制度、金融體系和良好金融秩序發(fā)面取得了一定進(jìn)展。為了進(jìn)一步發(fā)展我國(guó)商

30、業(yè)銀行混業(yè)經(jīng)營(yíng)，我認(rèn)為可以通過(guò)以下四個(gè)步驟逐步實(shí)現(xiàn): （1）、在現(xiàn)行制度框架內(nèi)拓展銀行業(yè)務(wù) 我國(guó)商業(yè)銀行法規(guī)定我國(guó)商業(yè)銀行不得從事股票和信托業(yè)務(wù)，但是可以投資銀行業(yè)務(wù)和部分保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。因此，目前我國(guó)商業(yè)銀行能夠開(kāi)展以下業(yè)務(wù): 基金業(yè)務(wù)，如資產(chǎn)投資管理和基金托管業(yè)務(wù)；與資本市場(chǎng)有關(guān)的中間業(yè)務(wù)，如券商資金清算業(yè)務(wù)和股票質(zhì)押貸款業(yè)務(wù)；項(xiàng)目融資業(yè)務(wù)，如與項(xiàng)目評(píng)估一體的資金安排業(yè)務(wù)；企業(yè)并購(gòu)業(yè)務(wù)，如企業(yè)評(píng)級(jí)和診斷業(yè)務(wù)、設(shè)計(jì)企業(yè)產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)業(yè)務(wù)；投資銀行業(yè)務(wù)，如代理發(fā)行金融債券業(yè)務(wù)和承銷(xiāo)政府債券業(yè)務(wù)；代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。以上業(yè)務(wù)都是在現(xiàn)行制度框架內(nèi)，商業(yè)銀行可以開(kāi)展的中間業(yè)務(wù)，有些業(yè)務(wù)不

31、少商業(yè)銀行二經(jīng)開(kāi)展，但是還不完善，還有很大的發(fā)展空間。關(guān)鍵是商業(yè)銀行要解放思想，打開(kāi)思路，進(jìn)行中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新。 (2)、以點(diǎn)帶面，穩(wěn)步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng) 隨著世界經(jīng)濟(jì)一體化的發(fā)展，我國(guó)銀行參與世界經(jīng)濟(jì)的程度逐漸加深，同 時(shí)我國(guó)金融市場(chǎng)的進(jìn)一步開(kāi)放使得國(guó)外商業(yè)銀行進(jìn)入我國(guó)金融市場(chǎng)的步伐也越 來(lái)越大。面對(duì)國(guó)外商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)，我國(guó)必須開(kāi)始考慮推進(jìn)全能銀行的發(fā)展，因此我國(guó)的金融制度有必要根據(jù)當(dāng)前形勢(shì)作出一些調(diào)整。首先選擇幾個(gè)滿(mǎn)足條件的銀行作為試點(diǎn)進(jìn)行探索，以點(diǎn)帶面，逐步推進(jìn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。從目前我國(guó)各個(gè)商業(yè)銀行的整體情況來(lái)看，中國(guó)銀行比較合適。第一，中國(guó)銀行具有最大的海外業(yè)務(wù)

32、量，由于業(yè)務(wù)范圍的局限性，中國(guó)銀行在海外的競(jìng)爭(zhēng)往往處于劣勢(shì)。第二，中國(guó)銀行參與國(guó)際市場(chǎng)的機(jī)會(huì)比較多，己經(jīng)具有一定經(jīng)驗(yàn)。第三，中國(guó)銀行之前是四大國(guó)有銀行之一，運(yùn)作模式比較規(guī)范，便于監(jiān)管。 (3)、整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，推進(jìn)“一行多制” 目前我國(guó)金融機(jī)構(gòu)種類(lèi)繁多，在分業(yè)經(jīng)營(yíng)制度下，各個(gè)機(jī)構(gòu)對(duì)于自身行業(yè) 以外的業(yè)務(wù)了解不深，通過(guò)整合現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)，可以實(shí)現(xiàn)優(yōu)勢(shì)互補(bǔ)，強(qiáng)強(qiáng)聯(lián)合， 同時(shí)也可以實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)。在境內(nèi)實(shí)行銀行、保險(xiǎn)公司和證券公司互相參股或 并購(gòu)，實(shí)行一業(yè)為主，他業(yè)為輔，各個(gè)業(yè)務(wù)分別設(shè)賬，分別核算，在系統(tǒng)內(nèi)建 立垂直管理體系，防止銀行資金直接

33、進(jìn)入股市，整體形成金融集團(tuán)，也就是“金 融超市?！痹诰惩鈩t實(shí)行混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度，以與國(guó)外銀行相抗衡。我國(guó)加入WTO后，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)的逐步開(kāi)放，大量全能的外資銀行紛紛涌入，而我國(guó)金 融機(jī)構(gòu)單兵作戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力差距太大。而實(shí)施“一行多制”，進(jìn)行現(xiàn)有金融機(jī) 構(gòu)的重組是比較迅速和現(xiàn)實(shí)的選擇。 (4)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，實(shí)行統(tǒng)一監(jiān)管企業(yè)并購(gòu)和重組的發(fā)展使混業(yè)經(jīng)營(yíng)進(jìn)一步深入，隨著業(yè)務(wù)的逐漸熟練，市場(chǎng)探索的逐漸加深，我國(guó)可以放松分業(yè)經(jīng)營(yíng)，打開(kāi)市場(chǎng)實(shí)現(xiàn)混業(yè)經(jīng)營(yíng)，并適當(dāng)降低行業(yè)進(jìn)入條件，促進(jìn)自由競(jìng)爭(zhēng)。隨著我國(guó)金融業(yè)混業(yè)經(jīng)營(yíng)程度的逐步加深，以前分業(yè)監(jiān)管的體系己經(jīng)不適合混業(yè)經(jīng)營(yíng)制度。

34、特別是金融市場(chǎng)一體化的進(jìn)一步深入，先進(jìn)信息、技術(shù)的應(yīng)用使金融風(fēng)險(xiǎn)在目前監(jiān)管體系下難以得到集中監(jiān)管和控制，這就要求更集中更協(xié)調(diào)的監(jiān)管體系。打破銀監(jiān)會(huì)、證監(jiān)會(huì)和保監(jiān)會(huì)之間的壁壘，使三者之間充分協(xié)調(diào)合作，制定統(tǒng)一標(biāo)準(zhǔn)，聯(lián)合行動(dòng)。另外要采取多種監(jiān)管手段，制定金融風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)，實(shí)現(xiàn)非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的規(guī)范化、電子化和程序化，及時(shí)跟蹤，實(shí)時(shí)監(jiān)測(cè)，統(tǒng)一分析金融數(shù)據(jù)的變化，提高整體防范風(fēng)險(xiǎn)的能力。同時(shí)增強(qiáng)銀行業(yè)協(xié)會(huì)的間接監(jiān)管，以彌補(bǔ)直接監(jiān)管的不足，利用銀行業(yè)協(xié)會(huì)公約協(xié)助監(jiān)管。5、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的建議5.1 減少直接的經(jīng)濟(jì)損失中間業(yè)務(wù)中的操作風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)，可能給商業(yè)銀行帶來(lái)了巨額的直接損失，乃至使銀

35、行遭受滅頂之災(zāi)。巨額的直接經(jīng)濟(jì)損失不僅給銀行經(jīng)營(yíng)帶來(lái)困難，而且還嚴(yán)重打擊了銀行開(kāi)展中間業(yè)務(wù)的興趣和信心，不利于商業(yè)銀行在整個(gè)金融體系中的地位的穩(wěn)固。實(shí)際上，如巴林銀行這類(lèi)因中間業(yè)務(wù)失敗而遭受損失的商業(yè)銀行，有些本來(lái)完全可以避免其災(zāi)禍。它們的損失的確觸目驚心，而它們失敗的原因可謂咎由自取犯了一些極其低級(jí)的錯(cuò)誤而惹下塌天之禍。眾所周知，巴林銀行倒閉的一個(gè)重要原因在于內(nèi)部控制和管理制度嚴(yán)重失效。利森身兼交易員、結(jié)算員兩職，根本無(wú)人監(jiān)控其行為，一人獨(dú)自操縱巴林期貨(新加坡)公司，越權(quán)交易，隱瞞虧損。這與巴林銀行這個(gè)表面上經(jīng)營(yíng)非常穩(wěn)健的老牌商業(yè)銀行，忽視風(fēng)險(xiǎn)防范，指導(dǎo)思想上急于獲利，偏向投機(jī)有著極大的關(guān)

36、系。許多重大直接損失事件，如當(dāng)事者當(dāng)時(shí)能?chē)?yán)格執(zhí)行有關(guān)的規(guī)章、程序，重視風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別與防范，及時(shí)采取對(duì)策，完全可以減少這些重大的損失。5.2 識(shí)別潛在損失，擴(kuò)大銀行收益中間業(yè)務(wù)一般不動(dòng)用銀行資金或只動(dòng)用少量銀行的資金。然而，中間業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)的性質(zhì)決定了當(dāng)出現(xiàn)各種各樣問(wèn)題時(shí)尤其是信用風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后，商業(yè)銀行只能跳出中間人的角色，或有業(yè)務(wù)紛紛演化為確有業(yè)務(wù)。此時(shí)銀行只能運(yùn)用自身的資金，為客戶(hù)兌現(xiàn)有關(guān)的要求，履行有關(guān)的義務(wù)。這就使得銀行喪失了把這筆資金用于其本打算的貸款或投資的機(jī)會(huì)，形成機(jī)會(huì)損失。銀行在中間業(yè)務(wù)中，如果能夠切實(shí)地強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)管理，及早識(shí)別、衡量各種風(fēng)險(xiǎn)的類(lèi)別及風(fēng)險(xiǎn)度大小，配合適當(dāng)?shù)拇胧?，有效地防范?/p>

37、用風(fēng)險(xiǎn)、流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)等風(fēng)險(xiǎn)。從而最大限度地縮減因中間業(yè)務(wù)而產(chǎn)生的資金占用量，維持其中間、或有性質(zhì)，擴(kuò)大資金來(lái)源，增加整個(gè)商業(yè)銀行的利潤(rùn)。5.3 擴(kuò)大中間業(yè)務(wù)服務(wù)對(duì)象的范圍 外資商業(yè)銀行進(jìn)駐我國(guó)金融業(yè)后與我國(guó)銀行形成了差異化競(jìng)爭(zhēng)，他們不僅關(guān)注城市居民和大企業(yè)，還把注意力集中在農(nóng)民和中小企業(yè)上。 我國(guó)農(nóng)民占了人口的大多數(shù)，中小企業(yè)亦不斷發(fā)展增多，他們具有巨大的市場(chǎng)空間和潛力，我國(guó)商業(yè)銀行要與時(shí)俱進(jìn)，發(fā)揮自己的本土優(yōu)勢(shì)，不斷提高信譽(yù)，挖掘和吸引更多目標(biāo)客戶(hù)群，與外資商業(yè)銀行形成良性競(jìng)爭(zhēng)。5.4 提高管理水平，抑制過(guò)度擴(kuò)張，實(shí)現(xiàn)穩(wěn)健經(jīng)營(yíng)在利潤(rùn)的牽引下，商業(yè)銀行將傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)改頭換面，轉(zhuǎn)換成表外業(yè)務(wù)，以