商業(yè)銀行小微貸款

1、商業(yè)銀行的小微貸款趙杰 張飛 孔令軒 張澤堃 宋彥什么是小微企業(yè)v微型企業(yè)，小型企業(yè)，個(gè)體工商戶(hù)以及家庭作坊式企業(yè)的統(tǒng)稱(chēng)v從業(yè)人員數(shù)量和營(yíng)業(yè)收入資產(chǎn)總額標(biāo)準(zhǔn) 農(nóng)林牧漁業(yè)：營(yíng)業(yè)收入在500萬(wàn)元以下統(tǒng)稱(chēng)小微型企業(yè)。工業(yè)：從業(yè)人員在300人以下或其營(yíng)業(yè)收入2000萬(wàn)元以下的統(tǒng)稱(chēng)小微型企業(yè)。批發(fā)業(yè)：從業(yè)人員在20人以下或其營(yíng)業(yè)收入5000萬(wàn)元以下的統(tǒng)稱(chēng)小微型企業(yè)。貸款特點(diǎn)1、短 貸款期限短2、小 貸款金額低3、急 貸款時(shí)效性強(qiáng)4 、頻 貸款頻率高我國(guó)小微企業(yè)貸款發(fā)展歷史融資困境v融資渠道單一v融資成本較高v自身障礙v金融市場(chǎng)不完善v-目前我國(guó)政策對(duì)小微貸款大力支持，截止2015年第一季度商業(yè)銀行小微企

2、業(yè)貸款已達(dá)15.9萬(wàn)億元，2014年全年小微貸款為20萬(wàn)億 。商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)概況v商業(yè)銀行小額貸款的主體主體是小微企業(yè)和低收入居民,他們將資金投入市場(chǎng),都是小規(guī)模運(yùn)作,自然沒(méi)有辦法抵御風(fēng)險(xiǎn),一旦市場(chǎng)轉(zhuǎn)向,他們投入的資金便沒(méi)有辦法追回。市場(chǎng)面臨的不定因素太多,而且不是個(gè)體能掌控的,所以市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)也會(huì)顯得尤其重要。v商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)是為由風(fēng)險(xiǎn)的實(shí)質(zhì)特征所引起的貸款收益的不確定性或波動(dòng)性,具體表現(xiàn)具體表現(xiàn)為銀行信貸資金的不能按時(shí)收回或者資金不能正常周轉(zhuǎn)流動(dòng)，使貸款資金出現(xiàn)逾期、呆滯或呆賬的可能性。商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)概況v造成小額貸款演變成不良貸款的因素因素有很多,其中包括不良貸款放款次數(shù)、

3、不良貸款還款方式、借款人年齡和資金用途、貸款的期限、借款人的信用狀況、政府監(jiān)管力度等等。v商業(yè)銀行小額貸款面臨的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)主要是指由于利率、匯率、商品價(jià)格等變化引起的銀行資產(chǎn)的損失。其中,利率風(fēng)險(xiǎn)是市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)中最重要的風(fēng)險(xiǎn)。v由于形成原因的不同,城市商業(yè)銀行小額貸款風(fēng)險(xiǎn)又可以分為分為小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)、小額貸款操作風(fēng)險(xiǎn)和小額貸款市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等。v信用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn)是小額貸款的主要風(fēng)險(xiǎn)類(lèi)型,來(lái)自于小額貸款借貸雙方的信息不對(duì)稱(chēng),由于小額貸款額少、量多、面廣,目前國(guó)內(nèi)尚未建立相應(yīng)較為完善準(zhǔn)確的信用信息系統(tǒng),也就是說(shuō),借款者借貸活動(dòng)的歷史信息對(duì)其信用度和信用地位約束軟,懲罰力度低,信息不對(duì)稱(chēng)引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)

4、和逆向選擇風(fēng)險(xiǎn)在小額貸款領(lǐng)域表現(xiàn)尤為突出。v一旦形成不良債權(quán)形成不良債權(quán),由于額度小,金融機(jī)構(gòu)通過(guò)打官司來(lái)收回貸款的難度大、成本高,基于這一局面銀行可能會(huì)選擇放棄訴訟,從而導(dǎo)致對(duì)借款者法律約束差,加強(qiáng)小額貸款信用風(fēng)險(xiǎn)給城市商業(yè)銀行帶來(lái)的損失。商業(yè)銀行小微貸款與互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款對(duì)比商業(yè)銀行商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融互聯(lián)網(wǎng)金融單筆數(shù)額大小利息低高信息模糊透明過(guò)程復(fù)雜簡(jiǎn)單速度慢快抵押物有無(wú)風(fēng)險(xiǎn)低高監(jiān)管?chē)?yán)格缺失互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行小微貸款的沖擊1. 思維沖擊2. 模式?jīng)_擊3. 業(yè)務(wù)彌補(bǔ)4. 服務(wù)模式商業(yè)銀行小微貸款與互聯(lián)網(wǎng)金融小微貸款的競(jìng)爭(zhēng)商業(yè)銀行互聯(lián)網(wǎng)金融易易難難資金雄厚安全可靠監(jiān)管得當(dāng)知名度高大數(shù)據(jù)服務(wù)

5、精神覆蓋廣泛操作簡(jiǎn)單各年商業(yè)銀行小微貸款貸款余額v2013年小微企業(yè)貸款余額17.76萬(wàn)億，占整個(gè)貸款余額23.2%，增長(zhǎng)幅度高于各項(xiàng)貸款5.4個(gè)百分點(diǎn)。v2014年，全國(guó)小微企業(yè)貸款余額20.70萬(wàn)億元，占全部貸款余額的23.85%，較年初增加3.08萬(wàn)億元，比上年同期多增1731億元，比各項(xiàng)貸款增速高4.2個(gè)百分點(diǎn)，連續(xù)6年實(shí)現(xiàn)了“兩個(gè)不低于”目標(biāo)。v2015年第一季度貸款余額約為15.9萬(wàn)億。國(guó)家關(guān)于商業(yè)銀行小微貸款發(fā)布的政策v2013.9.5銀監(jiān)會(huì)發(fā)布關(guān)于進(jìn)一步做好小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)v2015.3.6銀監(jiān)會(huì)發(fā)布中國(guó)銀監(jiān)會(huì)發(fā)布2015年小微企業(yè)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見(jiàn)，其中銀監(jiān)會(huì)申明將“兩個(gè)不低于”目標(biāo)更改為“三個(gè)不低于”目標(biāo)，在有效提高貸款增量的基礎(chǔ)上，努力