支付結(jié)算的創(chuàng)新對賬戶管理的影響講課稿

1、支付結(jié)算的創(chuàng)新對賬戶管理的影響精品資料支付方式的創(chuàng)新對賬戶管理的影響研究人民幣銀行結(jié)算賬戶作為人民銀行支付體系監(jiān)管的重要組成部分，一直是央行履行支付結(jié)算管理的重要職責，隨著經(jīng)濟發(fā)展水平的不斷提高和支付方式的不斷創(chuàng)新，網(wǎng)上支付、手機移動支付等支付方式的發(fā)展，資金支付完全突破了時空限制，隨時隨地均可進行。傳統(tǒng)銀行結(jié)算賬戶的弊端越來越明顯，銀行賬戶管理工作也提出了更高的要求，中央銀行對于人民幣銀行結(jié)算賬戶管理的責任越來越重。如何重新規(guī)范支付方式多樣化背景下人民幣銀行結(jié)算賬戶管理工作，成為當前管理當局值得認真思索和探究的課題。一、支付方式的演變與創(chuàng)新商業(yè)的本質(zhì)是交換，商業(yè)在形成初期是以物換物的方式進行

2、的社會活動，而且是基于人們對價值的認識的等價交換。后來發(fā)展成為以貨幣為媒介進行交換，從而實現(xiàn)商品流通的經(jīng)濟活動。中國經(jīng)歷幾千年的歷史變革，隨著社會生產(chǎn)力的發(fā)展，支付方式也不斷革新，為我們的生活帶來巨大的便利。現(xiàn)如今，支付方式在不經(jīng)意間已經(jīng)發(fā)生了天翻地覆的變化。支付方式的演變，大體上的發(fā)展方向為 : 以物易物方式、貨幣支付、銀行卡，代金券的支付、電子銀行支付和第三方式的支付。支付方式的演變，雖然在時空上有交錯，但總的趨勢是向前順序發(fā)展的。一定的支付方式總是與一定程度的經(jīng)濟發(fā)育程度相適應。支付方式變化不僅在中觀層面對銀行賬戶管理產(chǎn)生直接影響，更在宏觀上對經(jīng)濟金融秩序產(chǎn)生重要影響。僅供學習與交流，如

3、有侵權請聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 2精品資料目前來看，第三方支付作為互聯(lián)網(wǎng)金融典型的代表，在國內(nèi)已走過了十幾年的發(fā)展歷程，逐步成為了國內(nèi)支付系統(tǒng)的重要補充力量，它以其便捷、高效、靈活的電子支付方式不斷滲透并改變著傳統(tǒng)生產(chǎn)模式，其驚人的發(fā)展速度不僅在短時間內(nèi)改變了社會公眾多年的支付習慣，成為了現(xiàn)代金融市場不可忽視的力量。二、銀行賬戶模式出現(xiàn)的問題第三方支付平臺借助互聯(lián)網(wǎng)、移動通信等技術廣泛地參與各類支付服務，以多樣化、個性化的產(chǎn)品滿足了銀行現(xiàn)有資源難以覆蓋的客戶群體的支付需求，并且成為現(xiàn)代支付體系中活躍的、頗具發(fā)展?jié)摿Φ闹匾M成部分。但應引起注意的是，隨著電子支付市場的快速發(fā)展，第三方支付平臺與商業(yè)銀行

4、的關系也在不斷發(fā)生著變化，二者由最初的完全合作逐步轉(zhuǎn)向了競爭與合作并存。這就給銀行提供了機遇以及造成了一些問題。( 一) 存款賬戶開銷戶隨意基本存款賬戶開立、撤銷，辦法規(guī)定，只要符合開銷戶條件即可辦理，沒有其他限制性措施。一方面由于開立賬戶不收取任何工 本費，無償服務，開戶單位沒有成本概念，一旦在銀行貸不到款或合作稍有不滿，隨時撤換到另一家 : 另一方面由于銀行間業(yè)務競爭，拉賬戶、拉存款現(xiàn)象十分普遍，有些銀行機構對開立賬戶特別是基本存款賬戶情況進行考核，與收益掛鉤，導致銀行結(jié)算賬戶開銷過于頻繁，既增加了人民銀行賬戶管理工作業(yè)務量和賬戶管理行政許可成本，也干擾了正常的結(jié)算秩序。僅供學習與交流，如

5、有侵權請聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 3精品資料（二）個人銀行結(jié)算賬戶大量閑置而我國一人數(shù)折、一折一戶現(xiàn)象普遍，以及個人繳納和支付醫(yī)療保險、社會保險、養(yǎng)老金、公積金等公用事業(yè)費用，往往開立多個銀行賬戶，導致個人有大量閑置不用的賬戶。造成個人對賬戶及其資產(chǎn)的管理不善、增加了銀行賬戶管理的負擔。（三）存款賬戶綁定第三方支付存在風險經(jīng)人民銀行審批合法經(jīng)營的第三方支付機構共 269 家，主體資質(zhì)良莠不齊，而商業(yè)銀行與第三方支付機構的合作正處在探索階段，雖然商業(yè)銀行總行在合作機構的遴選和資質(zhì)考察方面較為審慎嚴格，但是部分分支機構為完成內(nèi)部經(jīng)營指標考核，在遴選合作機構過程中，更加注重合作的第三方機構能否為自身帶來更多

6、的經(jīng)營收益，因此在主體資格和業(yè)務經(jīng)營范圍方面的考察失于嚴謹。第三方支付機構獲取了消費者的賬戶信息，一旦因為管理疏漏或者網(wǎng)絡的客觀風險泄露，被不法分子收集利用攻擊銀行客戶賬戶，不僅導致客戶財產(chǎn)及信息安全受到侵害，同時也使銀行的賬戶安全遭到侵害，影響銀行的賬戶安全管理。（四）賬戶所有人風險意識淡薄賬戶所有人風險意識淡薄，對在當前電信網(wǎng)絡新型詐騙防范較少，存在泄露銀行卡密碼，買賣賬戶的行為，由于對于涉案賬戶及涉案賬戶所有人無約束性措施，社會公眾風險意識不健全，致使犯罪分子有機可乘，不利于銀行賬戶的管理，同時人民的財產(chǎn)收到侵害。（五）硬件設施有待加強僅供學習與交流，如有侵權請聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 4精品資

7、料近年來，我國銀行卡業(yè)務取得了跨越式發(fā)展，銀行卡已成為個人使用最頻繁的非現(xiàn)金支付工具。然而，隨著持卡人群體的迅速擴大，銀行卡詐騙手段也不斷翻新，讓很多持卡人防不勝防。而當不法分子取得持卡人的賬號密碼后，銀行并沒有加強管理最后一道防線銀行卡的真?zhèn)巫R別，導致不法分子使用偽造的銀行卡盜取持卡人的賬戶資金。所以銀行要及時更新硬件設施，預防此類違法犯罪行為的發(fā)生。四、銀行賬戶管理的應對措施及改進建議（一）完善網(wǎng)上支付的法律制度隨著網(wǎng)上購物的發(fā)展，第三方支付和網(wǎng)上支付已經(jīng)成為中國網(wǎng)民日常生活中一項重要的網(wǎng)絡應用服務。第三方支付市場在不斷發(fā)展，相應的法律問題也愈加暴露，所以相關法律規(guī)制也應該跟緊步伐，應完善

8、銀行賬戶管理制度，使銀行的賬戶管理制度更加適應經(jīng)濟的發(fā)展。( 二) 簡化單位銀行賬戶分類我國，目前有些賬戶類型之間的界限在實際使用中已逐漸模糊. 如單位基本存款賬戶，其主辦地位已逐漸弱化，甚至結(jié)算量被一般存款賬戶超越。因此，可考慮簡化對賬戶的復雜分類，不再細分各類賬戶用途，取消對賬戶主次關系的限定，應鼓勵能夠彌補現(xiàn)有法律空白的賬戶創(chuàng)新。完善賬戶管理系統(tǒng)功能，提高有效賬戶占比。（三）加強銀行內(nèi)部管理，切實落實銀行賬戶實名制僅供學習與交流，如有侵權請聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 5精品資料銀行為開戶申請人開立個人銀行賬戶時，應核驗其身份信息，對開戶申請人提供身份證件的有效性、開戶申請人與身份證件的一致性和開戶

9、申請人開戶意愿進行核實。通過三個步驟防范風險: 一是審核、校驗并留存身份證件; 二是銀行應按照“了解你的客戶”原則，為客戶開立和使用個人銀行賬戶，切實落實銀行賬戶實名制; 三是規(guī)范個人銀行賬戶代理事宜，規(guī)范代理開立的個人銀行賬戶使用功能。（四）加強賬戶管理宣傳教育，防范新型違法犯罪活動(1) 培養(yǎng)安全使用賬戶的習慣。一是建議社會公眾為保障自身資金安全和加強資金管理，能夠主動注銷本人名下的無用銀行賬戶和支付賬戶 ; 二是不要向任何人及機構提供個人銀行賬戶密碼、短信驗證碼等敏感信息，也不要以任何理由進行非本人意愿的轉(zhuǎn)賬等涉及賬戶資金的操作 ; 三是在支付的安全性和便捷性有效兼顧的情況下，合理分配賬

10、戶用途和資金，防范資金風險。(2) 加強結(jié)算賬戶安全管理，防范電信詐騙案件發(fā)生。加強社會公眾自身防范風險的意識，加大對出租、出借、出售、購買銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人，組織購買、出租、出借、出售銀行賬戶或支付賬戶的單位和個人的懲處力度，防止電信詐騙案件的發(fā)生。4、提升技術手段(1) 提升技術手段，防范創(chuàng)新支付風險。僅供學習與交流，如有侵權請聯(lián)系網(wǎng)站刪除謝謝 6精品資料加快電子化建設，建立起廣義的網(wǎng)絡體系。首先，把企業(yè)、個人征信系統(tǒng)和賬戶管理系統(tǒng)進行聯(lián)網(wǎng)，實現(xiàn)信息共享。建立客戶信用檔案，有利于有權機關對客戶異常行為的監(jiān)控，啟用緊急止付和快速凍結(jié)機制。定期、不定期更新交易監(jiān)測系統(tǒng)或機制，定期開展業(yè)務系統(tǒng)的安全評估，及時發(fā)現(xiàn)并堵住系統(tǒng)漏洞和隱患。(3) 建立國際反洗錢合作交流機制，加快建設反洗錢監(jiān)測系統(tǒng)。支付方式變革背景下，網(wǎng)絡支付等新型支付方式增加了通過網(wǎng)絡達到資金跨境交易的可能性，特別是隨著資本項下可兌換的逐步放開，跨境資金流動會更加頻繁。因此，監(jiān)管部門及商業(yè)銀行應加強國際的合作與交流，針對網(wǎng)絡洗錢的國際化特點，建立和國際反洗錢組織的合作關系，聯(lián)合打擊洗錢犯罪。(4) 完善規(guī)范化的管理制度，加大違規(guī)處罰力度。在賬戶管理工作中，若不實行實名制，違規(guī)開立賬戶 ; 若不提供相關證照辦