開展金融扶貧擔(dān)保小額貸款探析

1、開展金融扶貧擔(dān)保小額貸款探析以xx聯(lián)社開展金融扶貧為例xx縣地處廣東省西部，是典型的山區(qū)農(nóng)業(yè)縣，全縣人口 52萬人，共有200個村委會，其中貧困村23個，人年均純收入低 于2500元且有勞動能力確定被幫扶的貧困戶有4497戶。在扶貧 開發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”工作中，xx聯(lián)社結(jié)合縣域經(jīng)濟的 實際，摸索出“貧困戶+扶貧擔(dān)?；?幫扶責(zé)任人+農(nóng)信社”扶 貧小額貸款模式。通過發(fā)放金融扶貧小額擔(dān)保貸款，幫助弱勢貧 困農(nóng)民解決發(fā)展生產(chǎn)短缺資金，實現(xiàn)有尊嚴地脫貧致富。、扶貧小額貸款金融扶貧實踐（一）大膽探索，先行先試。xx縣共有貧困村23個，人年 均純收入低于2500元且有勞動能力確定被幫扶的貧困戶有44

2、97 戶。為大力支持扶貧開發(fā)“規(guī)劃到戶、責(zé)任到人”工作，xx聯(lián) 社充分把握機遇，積極推廣xx推廣特色信用村創(chuàng)建，勇于承擔(dān) 社會責(zé)任，幫助弱勢貧困農(nóng)民解決發(fā)展生產(chǎn)短缺資金，實現(xiàn)有尊 嚴地脫貧致富。xx聯(lián)社大膽先行先試，創(chuàng)造性地開展金融扶貧, 開辦了 “金融扶貧基金小額擔(dān)保貸款”，主動承擔(dān)了地方金融機 構(gòu)社會責(zé)任，對貧困戶發(fā)放脫貧項目啟動貸款，真正體現(xiàn)了普惠 金融。通過地方政府籌集的1000萬元捐款作扶貧貸款專項擔(dān)保 基金，放大五倍向全縣貧困戶整體授信5000萬元，同時以6%的 優(yōu)惠利率由一對人幫扶責(zé)任人貼息50%-90%,向全縣貧困戶授信 和發(fā)放小額擔(dān)保貸款，對被幫扶的4497戶貧困戶實現(xiàn)全覆蓋

3、， 惠及近17000名貧困農(nóng)民。（二）完善制度，風(fēng)控到位。為有效開展扶貧貸款發(fā)放及管 理，有效控制風(fēng)險，xx聯(lián)社制定完善xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社 扶貧基金擔(dān)保貸款操作實施細則、xx縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社扶 貧基金擔(dān)保貸款考核辦法，實現(xiàn)制度覆蓋業(yè)務(wù)。xx聯(lián)社積極與 地方政府、村委會加強溝通，共同引導(dǎo)貧困戶樹立脫貧信心，選 好發(fā)展項目，勤奮誠信地發(fā)展生產(chǎn)。同時，在把好調(diào)查關(guān)、擔(dān)保 關(guān)、額度關(guān)、貼息關(guān)、放款關(guān)、貸后管理關(guān)等方面下功夫，嚴格 控制風(fēng)險。（三）社會關(guān)注，成效顯現(xiàn)。目前金融造血式扶貧進展順利, 截至4月末，xx聯(lián)社累計投入各類扶貧開發(fā)資金7557萬元，協(xié) 助政府、貧困農(nóng)戶新增幫扶脫貧項目3712

4、個，全縣23個貧困村、 4181戶貧困戶實現(xiàn)了脫貧。金融扶貧工作得到省委書記汪洋、 省長黃華華等省、市主要領(lǐng)導(dǎo)的充分肯定，并予以重要批示，正 逐步發(fā)揮良好的效果。一是通過對農(nóng)村弱勢群體的救濟性幫扶向 資本性幫扶轉(zhuǎn)變，幫扶貧困戶解決生產(chǎn)資金，為實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧打 下堅實基礎(chǔ)，對縮短農(nóng)戶貧富差距，力促農(nóng)村社會和諧穩(wěn)定有著 不可估量的作用。二是xx聯(lián)社開展金融扶貧，有效降低農(nóng)民尤 其是貧困戶的籌資成本，實現(xiàn)扶貧開發(fā)由“輸血式”幫扶向“造 血式”幫扶轉(zhuǎn)變，充分發(fā)揮了金融資源的杠桿作用。三是通過發(fā) 放扶貧貸款用于解決貧困戶從事農(nóng)村種養(yǎng)、創(chuàng)業(yè)經(jīng)營、加工儲運、 貿(mào)易流通等缺口資金，有效幫助貧困戶實現(xiàn)“雙到”致富

5、。目前, 已獲得資金支持的貧困戶有的沙糖桔果樹管理明顯好轉(zhuǎn)、掛果量 高，有的買起了拖拉機等運輸工具，有的開展了承包了魚塘、塘 周圍種果、塘邊養(yǎng)豬，形成了立體循環(huán)種養(yǎng)，有的放養(yǎng)走地雞、 養(yǎng)殖土豬，有的人工養(yǎng)殖竹鼠等等。與此同時，xx聯(lián)社積極配 合縣政府通過建設(shè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展平臺，提供技術(shù)培訓(xùn)、農(nóng)產(chǎn)品定向供 應(yīng)等配套扶持，多方位、多層次幫扶貧困戶實現(xiàn)脫貧。據(jù)縣扶貸 辦統(tǒng)計，90%以上獲扶貧貸款支持的貧困戶實現(xiàn)了穩(wěn)定脫貧。金融扶貧借助金融和社會的力量，為貧困戶融入市場建立輔 導(dǎo)機制，改變貧困戶“等、靠、要”的落后觀念，激發(fā)了貧困戶 勤勞致富的強烈愿望。通過對貧困戶的救濟性輸血幫扶向資本性 造血幫扶轉(zhuǎn)變，及

6、時為貧困戶解決生產(chǎn)資金，降低貧困戶經(jīng)營成 本，真正使貧困戶實現(xiàn)穩(wěn)定脫貧，取得了良好的社會和經(jīng)濟成效。二、存在問題剖析扶貧小額貸款取得了一定成績，但深入剖析，存在以下幾個 問題：（一）貧困戶承債能力弱，思想意識短期內(nèi)未能得到根本轉(zhuǎn) 變。一是部分貧困戶缺乏對市場了解和分析，產(chǎn)品需求信息滯后, 存在盲目跟風(fēng)生產(chǎn)，加上生產(chǎn)技能、管理水平薄弱，造成產(chǎn)品成 本高銷售難，經(jīng)營虧本。二是貧困戶依賴性強，認為反正是政府 倡導(dǎo)扶持支持，經(jīng)營成功與失敗無關(guān)重要。甚至有部分貧困戶仍 存在“能拖就拖，救濟款不用還”的錯誤思想。三是貧困戶資金 難監(jiān)控，在資金回籠時往往會轉(zhuǎn)移用途，而不是及時歸還貸款， 存在貸款到期無法按期

7、歸還的風(fēng)險。（二）幫扶措施比較單一，跟蹤幫扶力度還不夠。大部分幫 扶責(zé)任人或單位僅落實貼息資金幫助，缺乏脫貧項目的指導(dǎo)，對 貧困戶的生產(chǎn)發(fā)展后續(xù)跟蹤不力，仍停留在物資幫助的層面上。（三）貧困戶分布面廣且分散，農(nóng)信社力所難及。由于貧困 戶一般居住在較為偏僻的山村，路途遠且交通不便，農(nóng)信社信貸 人手不足，難以及時進行貸款跟蹤管理，只能依靠村委及時反饋 信息，存在信息滯后或缺失現(xiàn)象。（四）扶貧小額貸款產(chǎn)品設(shè)計需改進。一是扶貧辦擔(dān)保貼息 的扶貧貸款期限短。貧困戶自有資金薄弱，項目啟動主要靠貸款, 且大部分扶貧貸款投向的是種植業(yè)，屬于季節(jié)性收益項目，而且 發(fā)展的項目一般周期比較長，資金回籠時間慢，扶貧辦

8、確認同意 擔(dān)保多是一年期限，與扶貧貸款期限有沖突。二是扶貧貸款授信 金額限制在一萬元以下，未能適應(yīng)貧困戶需求，對貧困戶發(fā)展項 目幫助也有限。三、進一步開展扶貧小額貸款的建議針對目前存在的問題，提出以下幾點建議：（一）加強溝通，穩(wěn)步推進。繼續(xù)加強與政府及相關(guān)部門協(xié) 調(diào)聯(lián)動，通過信用戶、信用村建設(shè)契機，樹立守信典型，加強債 信觀念的宣傳，確立誠實、勤勞致富意識。通過“陽光信貸”工 程，廣泛宣傳金融扶貧貸款相關(guān)操作流程和要求，讓廣大貧困戶 了解政策，懂得辦理。同時農(nóng)信社將進一步推動多部門聯(lián)席會議 機制，及時解決貸款發(fā)放及管理中存在的問題，共同促進扶貧小 額工作的順利開展。（二）要形成以項目為引導(dǎo)，金

9、融為扶持，市場為出路的金 融扶貧方式。一方面縣扶貧辦要督促幫扶責(zé)任單位和個人對貧困 戶落實貼息幫扶和選準發(fā)展脫貧項目，進一步明確幫扶責(zé)任“不 脫貧、不還貸、不脫鉤”的原則。另一方面各鎮(zhèn)政府要起主動牽 頭，各鎮(zhèn)信用社人員和村干部要大力協(xié)助配合，落實分工協(xié)作， 由村委、鎮(zhèn)政府推薦可行的發(fā)展項目，經(jīng)幫扶單位（人）認可， 農(nóng)信社金融支持,鎮(zhèn)政府聯(lián)系采購商適時銷售，著力探索開展“公 司+扶貧貸款+貧困戶”和訂單農(nóng)業(yè)扶貧模式，規(guī)模幫扶貧困戶生 產(chǎn)致富。大力扶持龍頭企業(yè)、種養(yǎng)殖大戶，給予政策優(yōu)惠，著力 通過“公司+扶貧貸款+貧困戶”和訂單農(nóng)業(yè)的模式，帶動貧困戶 生產(chǎn)致富并降低金融機構(gòu)貸款的風(fēng)險。（三）改進扶貧貸款產(chǎn)品。以“專業(yè)