如何利用Excel雙變量模擬運算表進行房貸決策

1、如何利用excel雙變量模擬運算表進行房貸決策 摘 要：隨著我國房貸款利率的不斷調(diào)整，越來越多的消費者在購買房屋時優(yōu)先考慮貸款購房，但如何根據(jù)自己的實際情況來選擇合理的貸款方案是困擾大家的難題。excel作為一款大眾熟知的軟件具有強大的數(shù)據(jù)處理功能。本文借助excel提供的pmt函數(shù)及雙變量模擬運算表來進行房貸決策，具有一定實用價值。 關(guān)鍵詞：房貸決策 excel 模擬運算表 中圖分類號：f275 文獻標(biāo)識碼：a 文章編號：1004-4914（2015）10-108-01 近期，我國再一次下調(diào)了貸款利率，貸款買房也再次成為熱議話題。但是，由于房屋貸款還款周期長、貸款數(shù)額大等特點，部分家庭在進行

2、貸款決策時往往困擾重重，生怕考慮不周而影響到家庭正常生活。下面即為這樣的購房者提供一種簡單實用的解決問題的方案。 一、pmt函數(shù)介紹 pmt（年金函數(shù)）是excel提供的一種基于固定利率的等額分期付款方式，計算在固定利率下，貸款的等額分期償還額。其基本格式為pmt（rate，nper，pv，fv，type），返回值為“投資或貸款的每期償還額”。 rate為各期利率。例如當(dāng)利率為5%時，每月的還款實際利率即為5%/12。 nper為總投資期或貸款期，即該項投資或貸款的付款總期數(shù)，如一筆20年的房貸按月付款，則其nper值為20*12。 pv為現(xiàn)值，表示一筆貸款未來分期的當(dāng)前累積和，即當(dāng)前消費者的

3、貸款總額。 fv可選，表示付清貸款后的未來值，我們通常省略，缺省值為0。 type可選，邏輯值為0或1。用以制定付款時間是在期初還是期末，期初為1期末為0。缺省值為0。 特別需要說明的是，在pmt函數(shù)中的所有參數(shù)，支付的現(xiàn)金（如存款）用負(fù)數(shù)表示;收到的現(xiàn)金（如股息支票）用正數(shù)表示。為了便于理解，我們稍作調(diào)整，在運行此函數(shù)時可將nper值設(shè)為負(fù)值。 至此，我們可將pmt函數(shù)簡化為如下形式： pmt（還款利率，還款總期數(shù)，貸款總額），返回值即為該筆貸款的每期應(yīng)償還的數(shù)值。 二、雙變量模擬運算表 模擬運算表實際上是excel工作表中的一個單元格區(qū)域，為了方便用戶查看、比較和分析，可以利用模擬運算表來

4、顯示公式中個別參數(shù)值的變化對計算結(jié)果的影響，這種影響通過列表的方式直觀顯示，一目了然。 模擬運算表可分為單變量模擬運算表和雙變量模擬運算表，分別從一維及二維層面說明參數(shù)變化對目標(biāo)值的影響。 本文中，由于要考慮的是“貸款總額”和“還款總期數(shù)”的組合效果，所以選擇雙變量模擬運算表。 雙變量模擬運算表的操作方法如下： 選擇一個單元格區(qū)域?qū)⑵渥鳛槟M運算表的存放區(qū)域，該區(qū)域的最左列為預(yù)設(shè)的還款期數(shù)范圍數(shù)值;該區(qū)域的首行為可能的貸款總額。 在模擬運算表的左上角一格輸入pmt函數(shù)來計算貸款的每期償還額：=pmt（還款利率，還款總期數(shù)，貸款總額） 三、利用pmt函數(shù)和雙變量模擬運算表進行貸款決策 當(dāng)下的貸款

5、購房者，在購房時主要根據(jù)貸款總額、還款年限、投資收益等因素來選擇適合自己的方案。下面通過一個例子來具體說明。某對年輕夫婦計劃辦理公積金貸款購買一套價值100萬的住房，已知他們的貸款年限最長為25年。由于面積超過90平米根據(jù)規(guī)定貸款比率不得超過70%，即貸款最高限額為70萬。公積金貸款利率為4%，該對夫婦能承受的還款額度在2000元到3000元之間。 現(xiàn)利用上文所述pmt函數(shù)和雙變量模擬運算表進行貸款決策： 四、結(jié)束語 近年來，社會大眾的投資活動變得越來越頻繁，對投資方案的分析也就越來越重要。利用excel提供的pmt函數(shù)及雙變量模擬運算器對普通人的貸款行為進行有效決策，是一種簡單實用的選擇。在本例中，如果遇到國家調(diào)整貸款利率，只需要相應(yīng)調(diào)整b4單元格公式中的利率即可得到新的選擇組合?？傊琫xcel具有的強大的數(shù)據(jù)處理功能，可以在日常的財務(wù)處理、籌資決策、財務(wù)管理等方面有很好的應(yīng)用，利用excel這種應(yīng)用廣泛的電子表格軟件，對靈活開展財務(wù)管理與分析活動有很好的幫助作用。 參考文獻： 1 蔣秀蓮，宋言東等.利用excel雙變量模擬運算表進行購房