中國個人信用制度研究

1、XXXXX大學畢業(yè)論文 論文題目：中國個人信用制度研究姓名：學號：班 級： 班年級： 級專業(yè)： 學院： 指導教師： 老師完成時間：20 年 月 日作者聲明本畢業(yè)論文（設計）是在導師的指導下由本人獨立撰寫完成的，沒有剽竊、抄襲、造假等違反道德、學術規(guī)范和其他侵權行為。對本論文（設計）的研究做出重要貢獻的個人和集體，均已在文中以明確方式標明。因本畢業(yè)論文（設計）引起的法律結果完全由本人承擔。畢業(yè)論文（設計）成果歸中XXXXX大學所有。特此聲明。作者專業(yè)：作者學號：作者簽名：20 年 月 日中國個人信用制度研究xxx Research on Chinas Personal Credit System

2、 xxx20 年 月 日- 34 - / 39文檔可自由編輯打印摘要 信用是人與人交往中必不可缺的東西，如果一個人失去了信用，那么他在社會活動中必將寸步難行，隨著時代的發(fā)展，信用這個話題越來越深入到百姓家中，隨之而產(chǎn)生了個人信用制度，而個人信用制度在一些發(fā)達的歐美國家，早已有160多年的歷史，已經(jīng)相當發(fā)達和完善，并在國民經(jīng)濟發(fā)展及社會生活方面發(fā)揮了重大的作用。而個人信用制度在我國確可以算是一個嶄新的話題。眾所周知，個人信用制度是一國信用制度體系的重要組成部分，更是商業(yè)銀行等授信機構開展個人信貸業(yè)務的基礎。全文共分為四部分：第一部分闡述了信用的概念，并介紹了信用經(jīng)濟，個人信用與個人信用制度。第二

3、部分簡要介紹了我國個人信用的發(fā)展情況并提出了中國個人信用制度中存在的缺陷。第三部分介紹了阻礙我國個人信用制度發(fā)展的一系列約束問題。第四部分是論文的重點章節(jié)，總結了國際發(fā)達國家個人信用制度的經(jīng)驗并提出了完善我國個人信用制度的建議。關鍵詞：信用；信用經(jīng)濟；個人信用制度 AbstractCredit is something essential to human interactions , If a person has lost credibility, he was unable to move in the social activities, with the development of

4、 the times, this topic more in-depth common people, and then the personal credit system has fallen. But the history of it in some developed Euro-American countries has already been 160years,the personal credit system in this countries has been very imperfect. and plays a significant role in the nati

5、onal economic development and social life. But it just a new topic for our country. As is known to all, the personal credit system is an important part in credit system of one country, whats more, its the basic to conduct personal credit business for the commercial back and some fiduciary institutio

6、n.It so happens that at the double conference of last year, credit and personal credit system have become a hot topic. Its no wonder that the credit conditions of China has deeply influenced our country economy, finance, our peoples livings and so on. Governing the credit conditions of our country h

7、as become our peoples common ideas. Its important to study this topic. This thesis wants to shallowly study the topic-personal credit system of China.My thesis has four chapter: the first part is expanded the concept of the credit, and introduced the credit economic, personal credit, and personal cr

8、edit system. The second part introduced the development of personal credit system in our country and to lodge some bugs in our personal credit system. Then the third part introduced a series of the obstructions to the development of Chinese personal credit system. At last, the fourth part is the mos

9、t important part in this thesis. It a summarization of the experience gained of the system in some national developed countries, and put forward some suggestions to improve the personal credit system in China.Key words: credit; credit economic; personal credit system; improve 目 錄引言4一、信用經(jīng)濟、個人信用、個人信用制

10、度5（一）信用的概念5（二） 信用經(jīng)濟、個人信用、個人信用制度5二、我國個人信用制度中的缺陷6（一） 現(xiàn)實社會中普遍不太講“信用”6（二）個人信用太多只是空口白話6（三）個人信用無法真正的體現(xiàn)出每個“個人”6三、我國個人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束7（一）中國傳統(tǒng)的約束7（二）法律的約束7（三）個人信用市場的約束7（四）網(wǎng)絡的約束8四、發(fā)達國家的經(jīng)驗及完善我國個人信用制度的建議8（一）發(fā)達國家個人信用制度的經(jīng)驗8（二）完善我國個人信用制度的建議9結 語 11主要參考文獻 12引 言大概在去年的夏天，我在學校門口看到了一個大學生信用卡辦理攤點，仔細一看，發(fā)現(xiàn)是中國招商銀行在各大學校辦理大學生信

11、用卡業(yè)務，從他們的宣傳單上看到，該卡是主要用于大學生的助學貸款等看似有助于解決貧困生生活的信用卡。我抱著好奇心辦了一張，辦理過程也是十分簡單，一個學生證一個身份證?？僧斵k理后才發(fā)現(xiàn)，其實事實上并不是宣傳的那么好，比如此卡要求一年內刷卡次數(shù)要超過6次，否則將收取100元的年費，以及取錢要收取高達10%的手術費等等高額的不合理條款。而該信用卡也成為了一張地道的“只進不出卡”。對于此事我是感慨頗多，辦理信用卡的銀行，豈不是提前失去了信用度？那還有什么信用可談? 熟話說，信用是一種美德，而信用更是人與人交往中不可缺少的部分，無論是家庭生活、朋友交往、社交活動，還是商業(yè)經(jīng)濟間的溝通都是如此。因此是否履約

12、和怎樣履約，則反映信用度的高低。以此衡量政府行為、企業(yè)行為和個人行為，就構成了社會信用體系。就個人信用而言，在發(fā)達國家，通過社會保障號將人們的所有經(jīng)濟活動記錄在案，并以此作為個人經(jīng)濟活動的基礎，信用制度已經(jīng)比較完善。在這些國家，個人消費信貸占銀行貸款總額的30%左右，其回報遠高于法人信貸，回收周期亦大為縮短，風險較小。越是優(yōu)質銀行，這一比例越發(fā)水漲船高，如美國花旗銀行的個人業(yè)務已在總業(yè)務中占到了60%。在發(fā)達國家，高度發(fā)達的信用環(huán)境對經(jīng)濟的持續(xù)增長和繁榮發(fā)揮了重要作用，據(jù)統(tǒng)計，美、日等發(fā)達國家居民消費對國家經(jīng)濟增長的貢獻率一般達65%。發(fā)展消費信貸是擴大消費需求的有效途徑，如美國目前在全部家庭

13、中持有金融債務的高達70%以上；法國至少40%的家庭負債消費，有25%的家庭靠銀行貸款買房子。在我國，據(jù)測算如果消費信貸總額占消費總額的比重提升到5%8%，即可增加約2000億元的消費信貸，就可以帶動全國GDP增長兩個百分點摘自藍小林. 消費者信用制度模型經(jīng)濟計量分析D廣西大學, 2007 .。由此可見，當前我國宏觀經(jīng)濟的新形勢對發(fā)展消費信貸十分有利。的個人信用制度剛剛起步，為此，金融機構在發(fā)展個人消費信貸方面不得不采取嚴格的審查來保證貸款安全，而長達幾個月的審查造成的放貸成本可想而知。面對我國銀行業(yè)在國際競爭中面臨的競爭態(tài)勢，如果我們不能在建立個人信用制度方便有所突破、發(fā)展。我國銀行業(yè)面臨的

14、形勢將是嚴峻的。而筆者作為一名即將畢業(yè)的金融系學生，深感個人信用制度對于生活和國家經(jīng)濟的重要性，對于國家未來與自己未來的社會信用環(huán)境與制度更是需要重視萬分。本文僅以上海的信用報告一事為引，粗淺的研究了我國個人信用制度，并提出了一些屬于自己的拙見。一、信用經(jīng)濟、個人信用、個人信用制度（一） 信用的概念信用是指我們過去的履行承諾的正面記錄，它還是一種行為藝術，是一種人人可以嘗試與自我管理的行為管理模式。在新帕格雷夫經(jīng)濟大辭典中，對信用的解釋是：“提供信貸(Credit)意味著把對某物(如一筆錢)的財產(chǎn)權給以讓度，以交換在將來的某一特定時刻對另外的物品(如另外一部分錢)的所有權?！?牛津法律大辭典的

15、解釋是：“信用(Credit)，指在得到或提供貨物或服務后并不立即而是允諾在將來付給報酬的做法?！必泿陪y行學對信用的解釋是：“信用這個范疇是指借貸行為。這種經(jīng)濟行為的特點是以收回為條件的付出，或以歸還為義務的取得；而且貸者之所以貸出，是因為有權取得利息，后者之所以可能借入，是因為承擔了支付利息的義務?！币虼?，對信用的真正含義的認識可謂仁者見仁，智者見智，可以從不同的角度進行探究，在通常意義上，我們至少可以從4個角度來理解“信用”。從倫理道德層面看：信用主要是指參與社會和經(jīng)濟活動的當事人之間所建立起來的、以誠實守信為道德基礎的“踐約”行為。從法律層面來看：民法通則中規(guī)定“民事活動應當遵守自愿、公

16、平、等價有償、誠實守信的原則”；合同法中要求“當事人對他人誠實不欺，講求信用、恪守諾言，并且在合同的內容、意義及適用等方面產(chǎn)生糾紛時要依據(jù)誠實信用原則來解釋合同”。從經(jīng)濟學層面看：信用是指在商品交換或者其他經(jīng)濟活動中授信人在充分信任受信人能夠實現(xiàn)其承諾的基礎上，用契約關系向受信人放貸，并保障自己的本金能夠回流和增值的價值運動。（二）信用經(jīng)濟、個人信用、個人信用制度1、信用經(jīng)濟：信用經(jīng)濟是貨幣經(jīng)濟的一種形式。在西方國家通常被籠統(tǒng)地稱為貨幣經(jīng)濟信用是商品和金融交易的一種交易方式,在這種方式下，交易者通過債權債務的建立來實現(xiàn)商品交換或貨幣轉移。人類社會交易方式經(jīng)歷了實物交換、以貨幣為媒介的交換和靠信

17、用完成交換三個發(fā)展階段，因此，信用經(jīng)濟是商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段后所產(chǎn)生的一種經(jīng)濟現(xiàn)象摘自許正中,張孝德. 關于建立信用經(jīng)濟的幾個認識J經(jīng)濟研究參考, 2003,(09) .。2、個人信用，經(jīng)濟學界沒有準確的個人信用的解釋，而廣泛的認為個人信用是指居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況。3、個人信用制度：個人信用制度是指根據(jù)居民的家庭收入與資產(chǎn)、已發(fā)生的借貸與償還、信用透支、發(fā)生不良信用時所受處罰與訴訟情況，對個人的信用等級進行評估并隨時記錄、存檔，以便信用的供給方?jīng)Q定是否對其貸款和貸款多少的制度。二、 我國個人信用制度中的缺陷（一）現(xiàn)實社會中普遍不

18、太講“信用”就如我在引論中寫到的一樣，我隨后在招商銀行的相關論壇關于此瀏覽咨詢了一番。果然不出所料，很多大學生受其宣傳的誘惑跑去辦了該信用卡。而在網(wǎng)頁下方的統(tǒng)計欄目中顯示：有20%的大學生覺得自己受騙上當而決定退卡，并且補交100元退卡費，而更多的70%的學生覺得既然辦了就按要求每年刷6次卡，只有6%的學生想到了各種辦法去補救，比如銀行間轉賬來逃避手術費，剩余4%的學生沒發(fā)表意見。由此可見，這次信用卡的各大高校辦卡點都采用了以“只報喜不報憂”，甚至說欺騙的方式來吸引各大高校的學生來辦理。這連銀行辦卡者都不太信用，做了不好的榜樣，那么那些消費者、刷卡者怎么會更心悅誠服的去遵守信用呢？（二）個人信

19、用制度大多只是空口白話大學生信用卡只是個人信用中的一個很小部分，其后法律也規(guī)定了禁止向大學生辦理信用行為。而在現(xiàn)實社會中，個人信用隨處可見。就說眼前最熱門的“卡奴、房奴”話題。隨著社會的發(fā)展，貸款可以說是家喻戶曉，很多人買不起車子房子，于是就大筆的貸款買車買房?？此骑L光無限，可其后的還款就是一大問題。很多人無法償還貸款而拆東墻補西墻，隨著累積起來的利息，被高額的房貸壓的喘不過氣來，成了名副其實的房奴，甚至連正常生活都無法維持。這就體現(xiàn)了個人信用制度的嚴重不足，無法真正的落實到位。個人信用制度依靠的是個人信用度，而現(xiàn)在的貸款往往可以通過各種方法來逃避這所謂的信用制度，以至于好似任何人都可以貸到款

20、，但卻不是每個人都還的起。于是，這所謂的個人信用度也成了空頭支票，而個人信用制度大多也成了空口白話。（三）個人信用制度無法真正的體現(xiàn)到每個“個人”而現(xiàn)在我們所談及的信用問題，也還一定程度的停留在“道德”、“自覺”的階段，這就產(chǎn)生了一個無法避免的現(xiàn)象，就是個人信用制度無法真正的體現(xiàn)到每個“個人”。雖然大家都知道信用的重要性，但是在很多時候卻鉆了個人信用制度的漏洞而超能力的借到了他們無能力借到的款項，于是就釀成了大錯。而很多企業(yè)機構甚至默許贊同這種方式，報著金錢不問出處的原則辦事。無論是百姓還是企業(yè)機構都屬于這個人信用制度中的一份子，都算作“個人”，但是這樣的結果卻并不是發(fā)展個人信用制度所希望發(fā)生

21、的。因此，這就成了個人信用制度的一個無法彌補的缺陷。三、 我國個人信用制度發(fā)展中面臨的阻礙與約束（一） 中國傳統(tǒng)的約束信用是一種美德，是中華民族的傳統(tǒng)美德。但是，在傳統(tǒng)的信用文化中，信用僅僅只是作為一種美德廣為傳誦，把信用作為一種觀念僅僅用道德去約束。現(xiàn)階段我國處于計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟的轉軌時期，假冒偽劣商品泛濫、虛假廣告盛行、企業(yè)三角債、銀行呆壞帳、信用卡詐騙、偷稅漏稅、走私騙匯等問題十分嚴重，全社會潛伏著嚴重的信用危機，信用問題已經(jīng)影響到整個經(jīng)濟運行效率和市場秩序。在體制轉軌時期，傳統(tǒng)的信用文化、信用制度被打破，新的信用文化、信用制度尚未建立，導致了一種真空的狀態(tài)，以至于產(chǎn)生了講信用就失利，

22、失信用便得利的不正常思想方向。因此，培養(yǎng)新的信用文化是建立個人信用制度的前提。（二） 法律的約束法律環(huán)境是制約個人信用制度建設的又一關鍵因素，因此制訂與個人信用相關的法律是建立個人信用制度的保障。個人信用制度建設必然涉及到各方面的利益，個人信用數(shù)據(jù)的收集、公開、使用、披露，個人隱私權的保護等問題都離不開法律的支持。我國目前缺乏個人信用市場的法律基礎和環(huán)境，對信用的管理還停留在一個原始的水平，僅靠社會輿論和道德去約束，缺乏對信用的經(jīng)濟制裁、法律約束等強制性的外在約束，單純依靠內在的道德軟約束，結果是信用泛濫成災。（三） 個人信用市場的約束培育個人信用市場是建立個人信用制度的基礎。而目前我國個人信

23、用產(chǎn)品供求矛盾十分突出，消費者個人信用調查服務的空白，已成為阻礙信貸消費增長的“瓶頸”。1999年6月為推動個人消費信貸，成立了“上海資信有限公司”標志著我國個人信用市場的培育邁出了可喜的第一步。然而這僅僅是開始，建立全國性的個人信用市場是一項復雜的長期的系統(tǒng)工程。我國不同于資本主義國家，因此在個人信用市場建設的過程中應充分發(fā)揮政府的作用，實施政府主導型戰(zhàn)略，從而有步驟、分階段逐步推進個人信用市場的建設。（四） 網(wǎng)絡技術的約束信息網(wǎng)絡技術是建立個人信用制度的載體。若沒有強大的網(wǎng)絡支持，社會信用體系和個人信用制度就如同沒有骨架的血肉之軀，不能真正的建立起來。而我過目前大部分地區(qū)的網(wǎng)絡技術只停留在

24、局域內的記錄階段，無法形成全國性的網(wǎng)絡體系，這就形成了一個很大的漏洞，比如說一個人在既定的區(qū)域有良好的信用記錄，但他到異地則可能不講信用, 個人信用體系若沒有網(wǎng)絡支撐, 對他實施不了跟蹤監(jiān)控, 即使局部建立起個人信用體系, 也會因資源不能異地共享最終成為無本之木。網(wǎng)絡無法透明化便讓不法份子有了藏身之地?？v觀國外，美國TRANS UNION公司最先于1970年就將個人信用報告服務推上聯(lián)機檢索和網(wǎng)絡服務，為推動授信機構的辦公自動化做出了貢獻。完善的網(wǎng)絡技術可以大大加強了個人信用市場的透明度，大大改變了個人信用市場上的信息不對稱，降低了獲取信息資源的成本，為一體化的個人信用市場的形成提供載體。通過網(wǎng)

25、絡可以及時跟蹤個人信用，懲罰不守信者。 因此我國個人信用制度發(fā)展中所面臨的網(wǎng)絡技術的落后已成為建設個人信用制度的一只攔路虎。而這一問題的解決絕非易事，需要政府、銀行、企業(yè)、個人的共同努力，需要一段很長的時間，建立個人信用制度任重而道遠。四、 發(fā)達國家的經(jīng)驗及完善我國個人信用制度的建議（一） 發(fā)達國家個人信用制度的經(jīng)驗個人信用一直是銀行業(yè)務的重要組成部分，在金融市場不斷擴大、金融產(chǎn)品日益創(chuàng)新的今天，個人信用依然是銀行賺取利潤的主要來源之一。發(fā)達國家從事個人信用業(yè)務歷史悠久，從管理模式、法律環(huán)境到具體操作都積累了不少經(jīng)驗。1、成熟的制度體系。其基本內涵包括以下幾方面：個人信用登記制度、個人信用評估

26、制度、個人信用風險預警、個人信用風險管理等。2、各具特色的管理模式。一是以中央銀行建立的中央信貸登記為主體的國家社會信用管理體系。登記的內容評分包括企業(yè)信貸信息登記和個人信貸信息登記，如德國、法國、意大利等。二是由幾個商業(yè)性個人信用機構組成信用局而形成的國家社會信用管理體系。如美國全國的企業(yè)、個人征信公司、追賬公司等從盈利目的出發(fā)，形成目前全美信用管理協(xié)會等著名商業(yè)性征信公司為主體的美國信用管理體系。3、眾多的業(yè)務機構參與者。在美國，個人信用主要由商業(yè)銀行、財務公司、儲蓄機構、信用社及其他機構來提供。自1946年起美國的商業(yè)銀行就攫取了全美個人信用市場的絕大部分份額，截至1998年底，商業(yè)銀行

27、共持有39%的總消費信用貸款、35%的汽車貸款、38%的循環(huán)信用貸款及48%的其他個人信用，大約60%的房屋凈值信用余額；到1998年底，財務公司持有的價值約1685億美元的消費貸款，市場份額占14.5%，在名次上僅次于商業(yè)銀行；1980年后，隨著法規(guī)監(jiān)管的放松，儲蓄機構迅速成為個人信用市場中增長速度最快的行業(yè)。其市場份額從1979年底的3.7%達到1987年的頂峰9.8%，但到1998年又跌落至4%。此外，美國的信用社、部分非金融企業(yè)，諸如零售商、加油站等也從事一部分個人消費信貸業(yè)務摘自汪勁. 市場經(jīng)濟體制下的信用制度及其運行機制國外信用制度介紹和比較J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03)

28、。4、種類多樣的業(yè)務品種。在美國，個人信用包括： 消費分期貸款； 一次付清性貸款； 信用卡； 個人抵押的信用額度； 用于購買汽車、游艇、飛機、娛樂器材的貸款； 用于暑假、家庭住宅修繕的貸款； 用于其他服務和消費耐用品的貸款； 二次房屋抵押、住房證券貸款； 學生貸款。香港個人信用主要有住宅按揭貸款、信用卡貸款和其他私人信貸，包括教育貸款、稅務貸款等。日本的個人信用業(yè)務中，占比例最大的是住房貸款，約占個人信用業(yè)務的90%，另外還有信用卡和浮動利率貸款。 5、完備的法律支持體系。從國外情況看，個人信用管理最關鍵的問題是需要法律支持，在這方面發(fā)達國家都建立了完備的法律支持體系。如英國訂立了個人信用業(yè)務

29、的法律準則，1974年個人信用法規(guī)定了英國個人信用業(yè)務在牌照、廣告和推銷、訂立合法協(xié)議方面的法律準則等等摘自唐文玉. 國外個人信用制度的經(jīng)驗及對中國的啟示J湖南社會科學, 2001,(06) .。（二）完善我國個人信用制度的建議首先，重中之重是要加強思想道德建設，強化誠信意識，樹立以誠信為本、操守為重的良好風尚。古人云：“君子一言，駟馬難追”等等，這是一些基本的道德信用。信用是中國民族的傳統(tǒng)美德，古人的遺訓我們也必須遵守。其次就是要樹立現(xiàn)代的信用意識，在我國傳統(tǒng)的信用文化中，人們并沒有將信用看作是一種商品，而僅僅把信用作為一種觀念用道德去約束。一個人不講信用，只會受到社會道德的譴責，經(jīng)濟利益并

30、沒受到太大損失。因此，失信的收益遠遠大于其成本，以至于造成整個社會信用缺失。特別是在我國由計劃經(jīng)濟向市場經(jīng)濟轉軌的過程中，社會信用意識并沒有隨之建立，因而缺乏對失信的懲戒機制，將造成全社會嚴重的信用危機摘自蘇東水,蘇江明,蘇宗偉. 誠信之道與誠信社會J當代財經(jīng), 2003,(01)。以上的思想方面的建設，接下來就是物質方面的建設。首先就是要整合個人信息資源，我國涉及到個人信用信息資源的部門較多，有銀行、證券、保險、社保、公安、工商、民政和社會共同事業(yè)等部門、行業(yè)，這就需要建立一個互通有無的個人信息收集平臺，此項工作可借鑒美國的做法，即按照市場規(guī)律要求，建立個人信用服務中介機構，凡涉及到個人信息

31、資源或需要利用個人信用數(shù)據(jù)的部門、單位均可作為個人信用中介的成員單位，實行資源搜集和享用互補，會員之間免費服務，數(shù)據(jù)免費采集，會員以外單位按照市場運作，全部采取有償服務，且依據(jù)其服務的項目難易程度以及次數(shù)多少、金額大小等，以確定其服務價格的高低。然后就是建立個人信用評估體系和評價體系。在個人信用評估方面，要逐漸從國外引進可靠的計量模型，根據(jù)歷史的信用記錄計算出結果。并結合分析當事人當時的生活狀況，憑自己的經(jīng)驗和專業(yè)知識，對他未來的信用做出決策。畢竟過去的事情不能代表將來、數(shù)學模型的計算結果有時也與實際情況相差很遠，我們對事情的正確判斷在一定情況下倒是關鍵性的。所以我們在進行信用評估時，必須以定

32、量為基礎，再加上自己的定性估摸來得出盡可能正確的結論。而在建立個人信用評價體系方面，主要是在一定信用范圍內建立個人信用獎懲機制。如將信用不良的個人進行輿論監(jiān)控（媒體公布）或請專門機構追究責任，構成犯罪的，追究刑事責任；對信用良好的個人給予貸款激勵，如增加可貸款額度、延長還貸期等。再就是信用檔案存儲、查詢網(wǎng)絡化。既然要建立個人信用制度，那么一個人的信用狀況、信用歷史當然也應像一個人的檔案一樣把它系統(tǒng)地記錄下來，就像公民的第二身份證，任何人如需要某人的信用記錄，都可以查看此人的信用檔案。為了給使用個人信用檔案的人提供方便，個人信用檔案不管是存儲、查詢都必須網(wǎng)絡化。因為也只有這樣，信用檔案的必要性、

33、實效性才能充分體現(xiàn)出來摘自張士銓,黃昌利,劉紅. 征信數(shù)據(jù)開放如何處理個人隱私與商業(yè)秘密J經(jīng)濟研究參考, 2002,(67) .。最后就是頒布、實施有關個人信用方面的法律、法規(guī)。比如說，我國還沒有健全的全國性的有關征信的法律法規(guī)。這就使我國的個人征信業(yè)面臨尷尬和困境：一方面，缺乏相關法律的支持，導致信用數(shù)據(jù)征集困難；另一方面，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在消費者不知情的情況下進行的，由于沒有法律對消費者的信用數(shù)據(jù)加以區(qū)分，難免面臨侵犯個人隱私權的尷尬摘自周漢華. 信用與法律J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03) .。根據(jù)西方國家的經(jīng)驗，對消費者數(shù)據(jù)的征集是在法定程序下進行的，并事先征得本人的同意。而

34、我國目前的做法則是，信用機構從中介人(主要是銀行)那里獲得消費者的信息，作為信息所有者的消費者本人卻不知曉，以至于涉及侵犯個人隱私。因此我們必須在信息收集上獲得法律的支持。一套完善的個人信用體系它必須包括社會的道德準則以及與信用相關的法律、法規(guī)。俗話說得好"沒有規(guī)矩不成方圓"，我們單靠大家的公德去維護我們的信用是乏力地，我們必須還有規(guī)矩、相關的法律來支撐信用。只有道德與法律結合，信用行業(yè)才能健康地發(fā)展摘自林鈞躍. 失信懲罰機制的設計和維護J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03) .。以上就是我對我國建設個人信用制度并對其進行完善提出的一點拙見，并且自己也會全力的去遵守我國的

35、個人信用制度，做一個講信用的公民。 結 語 本文通過筆者辦理信用卡事件所引發(fā)的感想，以中國個人信用制度發(fā)展現(xiàn)狀為調查對象，對我國的個人信用制度進行粗淺的研究。得出的結論是：我國個人信用制度仍處于發(fā)展處階段，可以說剛起步，而公民對于物質的需求確實越來越高，因此在個人信用制度不完善的我國出現(xiàn)了很多個人信用危機。導致出現(xiàn)了一批批的卡奴、房奴。這將是對我國經(jīng)濟發(fā)展的巨大挑戰(zhàn)，也在時刻提醒我國的個人制度需要不斷的發(fā)展、完善。只有不斷的完善個人信用制度，才能保證所有的個人有合理的信用制度可依。只有不斷完善我國個人信用制度，才能保證我國的信用經(jīng)濟穩(wěn)定發(fā)展。只有不斷完善我國個人信用制度，才能保證我國在國際競爭

36、中永遠屹立不倒。主要參考文獻1 藍小林. 消費者信用制度模型經(jīng)濟計量分析D廣西大學, 2007 . 2 許正中,張孝德. 關于建立信用經(jīng)濟的幾個認識J經(jīng)濟研究參考, 2003,(09) . 3 劉炯. 誠信的制度基礎、供給機制及對策J廣西社會科學, 2002,(05) . 4 汪勁. 市場經(jīng)濟體制下的信用制度及其運行機制國外信用制度介紹和比較J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03) . 5 唐文玉. 國外個人信用制度的經(jīng)驗及對中國的啟示J湖南社會科學, 2001,(06) . 6 蘇東水,蘇江明,蘇宗偉. 誠信之道與誠信社會J當代財經(jīng), 2003,(01) . 7 張士銓,黃昌利,劉紅. 征信

37、數(shù)據(jù)開放如何處理個人隱私與商業(yè)秘密J經(jīng)濟研究參考, 2002,(67). 8 周漢華. 信用與法律J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03) . 9 林鈞躍. 失信懲罰機制的設計和維護J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03). 10 王瓊. 馮宗憲. 我國個人信用制度的發(fā)展現(xiàn)狀及建議消費經(jīng)濟JCONSUMER ECONOMICS , 2005,(06) . 11 胡梅. 我國個人信用制度建設的現(xiàn)狀. 問題及政策建議J金融與經(jīng)濟FINANCE AND ECONOMY , 2006,(09) .12 楊康民. 政府信用:建立社會信用體系的關鍵J經(jīng)濟研究參考, 2003,(22) . 13 干晴. 對

38、我國個人信用制度建設的思考JFORWARD POSITION IN ECONOMICS , 2005,(04) . 14 谷峰. 論我國個人信用制度的建設及進展JSHIDAI WENXUE 2006,(03) 15 魏瑋,史耀疆. 漸進轉軌中我國信用制度的扭曲及其矯正J經(jīng)濟社會體制比較, 2002,(03) . 16 約瑟夫·斯蒂格利茨 ,武錫申. 正式和非正式的制度J經(jīng)濟社會體制比較, 2003,(01) . 17 張維迎. 法律制度的信譽基礎J經(jīng)濟研究, 2002,(01) . 18 呂薇. 以信用信息服務體系為突破 建設區(qū)域信用體系J中國審計, 2003,(12) . 19 孫

39、波. 建立和健全我國個人信用制度的構想J濟南金融JINAN FINANCE 2002,(12)附件1：大學本科畢業(yè)論文（設計）任務書論文（設計）題 目學 院專 業(yè)學生姓名學 號選題來源教師科研課題（ ）；生產(chǎn)、工程或社會實踐課題（ ）學生自擬課題（ ）；師生共同擬定課題（ ）大學生創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)訓練項目（ ）； 學科競賽 （ ）研究目標或設計構想： 研究內容或設計方案：研究方法或技術路線：進度安排：論文起止時間： 年 月 日 年 月 日學生（簽名）：指導教師（簽名）： 年 月 日教研室意見：教研室主任（簽名）： 年 月 日注：本表格由學生填寫，指導教師審核同意后，由教研室審批留存。附件2：大學本科畢

40、業(yè)論文（設計）基本規(guī)范要求 根據(jù)大學本科畢業(yè)論文（設計）工作管理辦法和科學技術報告、學位論文和學術報告的撰寫格式（國家標準GB 7713-87）的有關規(guī)定，結合我校實際情況，將大學本科畢業(yè)論文（設計）基本規(guī)范要求如下：1 基本規(guī)范要求的內容1.1 畢業(yè)論文（設計）文本結構組成畢業(yè)論文（設計）由11個部分組成：畢業(yè)論文（設計）封面；畢業(yè)論文（設計）任務書；標題；學術聲明；中外文摘要（或設計總說明）；目錄；正文；謝辭；參考文獻；畢業(yè)論文（設計）成績評分表；附錄。1.2 畢業(yè)論文（設計）結構規(guī)范1.2.1 畢業(yè)論文（設計）封面封面按學校規(guī)定的格式填寫，包括論文題目、作者姓名、指導教師姓名、學科專業(yè)等

41、內容。1.2.2 畢業(yè)論文（設計）任務書大學畢業(yè)論文（設計）任務書必須在指導教師指導下，進行周密思考和充分調研后填寫，任務書的內容要能夠體現(xiàn)設計者的主要思路和預期目標。1.2.3 標題 標題要求以最恰當、最簡明的詞語反映畢業(yè)論文（設計）中最重要的特定內容的邏輯組合，做到文、題貼切。題名中不使用非規(guī)范的縮略詞、符號、代號和公式，一般不采用疑問句。標題的詞語必須是有助于選擇關鍵詞和編制題錄、索引等二次文獻可以檢索到的特定使用信息。標題的中文字數(shù)一般不超過20個字，外文標題不超過10個實詞，中外文標題應一致，居中編排格式。1.2.4 學術聲明示例如下：鄭 重 聲 明本人呈交的學位論文（設計），是在指

42、導教師的指導下，獨立進行研究工作所取得的成果，所有數(shù)據(jù)、圖片資料真實可靠。除文中已經(jīng)注明引用的內容外，本學位論文（設計）的研究成果不包含他人享有著作權的內容。對本論文（設計）所涉及的研究工作做出貢獻的其他個人和集體，均已在文中以明確的方式標明。本學位論文（設計）的知識產(chǎn)權歸屬于大學。本人簽名： 日期： 1.2.5 中外文摘要（或設計總說明）及關鍵詞 摘要是畢業(yè)論文（設計）的內容不加注釋和評論的簡短陳述。摘要主要是說明研究（或設計）工作的目的、方法、結果和結論。摘要應具有獨立性和自含性，即不閱讀畢業(yè)論文（設計），就能獲得必要的信息，供讀者確定有無必要閱讀全文。摘要應用第三人稱的方法記述論文的性質

43、和主題，不使用“本文”、“作者”等作為主語，應采用“對進行了研究”、“報告了現(xiàn)狀”、“進行了調查”等表達方式。排除在本學科領域已成為常識的內容，不得重復題名中已有的信息。書寫要合乎邏輯關系，盡量同正文的文體保持一致。結構要嚴謹，表達要簡明，語義要確切，一般不再分段落。商品名稱需要時應加注學名。對某些縮略語、簡稱、代號等，除了相近專業(yè)的讀者也能清楚理解的以外，在首次出現(xiàn)處必須加以說明。摘要中通常不用圖表、化學結構式以及非公知公用的符號和術語。畢業(yè)論文（設計報告）的摘要包含中文摘要和外文摘要。中文摘要字數(shù)為300字以內，外文摘要約為250個實詞。關鍵詞是為了文獻標引，從漢語主題詞表或論文中選取出來

44、，用以表示全文主題內容信息的單詞或術語。關鍵詞不宜用非通用的代號和分子式。關鍵詞的個數(shù)為3-8個。關鍵詞的排序，通常應按研究（設計）的對象、性質（問題）和采取的手段排序，關鍵詞后面不加冒號，兩詞之間應留出一個漢字的空間，不加任何標點符號。關鍵詞應另起一行，排在摘要的左下方。中外文關鍵詞應一一對應。1.2.6 目錄目錄由畢業(yè)論文（設計）各部分內容的順序號、名稱和頁碼組成，另頁排在“摘要”之后。目錄按三級標題編寫（即：第1章、1.1、1.1.1），要求標題層次清晰，用“”連接名稱與頁碼，目錄中標題的內容應與正文中的標題一致，參考文獻、致謝及附錄也應依次列入目錄。1.2.7 正文畢業(yè)論文（設計 ）的

45、正文中全部標題層次應條理清楚。格式如下所示：第一章 （居中，空一格寫標題內容）1.1 （頂格，空一格寫標題內容）1.1.1 （頂格，空一格寫標題內容） 畢業(yè)論文（設計）的正文包括前言（引言）、正文、結論三個部分。各章、節(jié)、條的層次依次按照“1、1.1、1.1.1”標識，條以下具體款項的層次依次按照“1.1.1.1”、“（1）”、“”標識。1.2.7.1 前言（引言）前言（引言）主要說明研究或設計工作的目的、范圍，對前人工作的評述以及理論依據(jù)（或設計依據(jù)）、研究設想（或設計構思）、研究方法（設計框架概述）和實驗設計，預期結果和意義等。該部分應有一定量的文字敘述。1.2.7.2 正文正文是畢業(yè)論文

46、（設計）的核心部分，占據(jù)主要篇幅。其內容可包括：調查（設計）對象、實驗和觀測方法、方案設計、儀器設備、材料、原材料、實驗和觀察結果、計算方法和編程原理、數(shù)據(jù)資料、圖表、形成的論點（或設計成果）和導出的結論（或預計應用效果）等。選題背景。說明本論文課題的來源、目的、意義，應解決的主要問題，應達到的技術要求；簡述本課題在國內外發(fā)展概況及存在的問題，本論文（設計）的指導思想。方案論證。說明利用原理并進行方案選擇，闡明為什么要選擇這個方案（包括各種方案的分析、比較）以及所采用方案的特點。過程論述。作者對自己研究（設計）工作的詳細表述。要求論理正確、論據(jù)確鑿、邏輯性強、層次分明、表達確切。結果分析。對研

47、究（設計）過程中所獲得的主要數(shù)據(jù)、現(xiàn)象進行定性或定量分析。正文中的圖、表按下述要求處理：圖。正文中的圖主要包括曲線圖、構造圖、示意圖、圖解、框圖、流程圖、記錄圖、布置圖、照片、圖版等。圖要有圖號及簡短確切的題名，圖號按章序編號，并居中置于圖下。須先見文后見圖。圖在正文中不能跨節(jié)排列。曲線圖要求所有曲線不準徒手畫，必須按國家規(guī)定標準或工程要求，采用計算機或手工繪制。圖紙要求圖面整潔，布局合理，線條粗細均勻，圓弧連接光滑，尺寸標注規(guī)范，文字注釋必須使用工程字書寫。提倡使用計算機繪圖。表。正文中的表要有表號及簡短確切的表名，表號按章序編號，并居中置于表的上方，表的編排一般是內容和測試項目由左向右橫讀

48、，數(shù)據(jù)依序豎排。表中文字符號的字體應比正文小一號。1.2.7.3 結論（設計成果）結論是文章最終的、總體的結論，對整個研究、設計工作進行歸納和綜合，結論應當準確、完整、明確、精練。如不可能導出應有的結論，也可以沒有結論而進行必要的討論。闡述本課題研究中存在的問題及進一步開展研究的見解和建議。1.2.8 謝辭謝辭是對給予資助、指導和協(xié)助完成科研、設計工作，以及提供各種條件的單位和個人表示的感謝。謝辭應實事求是。1.2.9 參考文獻 參考文獻是畢業(yè)設計（論文）不可缺少的組成部分，凡有引用他人成果之處，均應按論文中所出現(xiàn)的先后次序列于參考文獻中，并且只應列出正文中以標注形式引用或參考的有關著作和論文

49、。其中在正文中引文的標注應在一段引文后的右上角，用小方括號中填寫數(shù)字表示，如：“Buck變換器是單管不隔離型DC-DC變換器中的一種基本結構8”，文后參考文獻的序列號應與正文中引文的標注順序相對應。一篇論著在論文中多處引用時，在參考文獻中只應出現(xiàn)一次，序號以第一次出現(xiàn)的位置為準。畢業(yè)論文（設計）所列參考文獻，藝術類須10篇以上，其他學科15篇以上。 各類參考文獻條目的編排格式及示例如下。1.期刊序號作者.文獻題名J.刊名，出版年份，卷號（期號） ：起止頁碼.例如：1毛峽，丁玉寬.圖像的情感特征分析及其和諧感評價J.電子學報, 2001，29 （12A） ：1923-1927.2.專著序號作者.

50、文獻題名M.出版地：出版者，出版年：起止頁碼.例如：3劉國鈞，王連成.圖書館史研究M.北京：高等教育出版社，1979：15-18.3.會議論文集序號作者.文獻題名A.主編.論文集名C.出版地：出版者，出版年：起止頁碼.例如：4毛 峽.繪畫的音樂表現(xiàn)A.中國人工智能學會.2001年全國學術年會論文集C.北京：北京郵電大學出版社, 2001：739-740.4.學位論文序號作者.文獻題名D.保存地：保存單位，年份. 例如：6張和生.地質力學系統(tǒng)理論D.太原：太原理工大學，1998.5.報告序號作者.文獻題名R.報告地：報告會主辦單位，年份.例如：7馮西橋.核反應堆壓力容器的LBB分析R.北京：清華

51、大學核能技術設計研究院，1997.6.專利文獻序號專利所有者.專利題名P.專利國別：專利號，發(fā)布日期.例如：8姜錫洲.一種溫熱外敷藥制備方案P.中國專利：881056078，1983-08-12.7.國際、國家標準序號 標準代號，標準名稱S.出版地：出版者，出版年.例如：9 GB/T 161591996，漢語拼音正詞法基本規(guī)則S.北京：中國標準出版社，1996.8.報紙文章序號作者.文獻題名N.報紙名，出版日期（版次）.例如：10毛 峽.情感工學破解舒服之迷N.光明日報，2000-4-17（B1）. 9.電子文獻序號作者.電子文獻題名文獻類型/載體類型.電子文獻的出版或可獲得地址，發(fā)表或更新的期/引用日期（任選）.例如：11王明亮.中國學術期刊標準化數(shù)據(jù)庫系統(tǒng)工程的EB/OL. 1998-10-04.1.2.10 畢業(yè)論文（設計）成績評分表指導教師、評閱人、答辯委員會將成績評分表填寫完備，裝訂到畢業(yè)論文（設計）中。1.2.11 附錄（非必需）為了材料的完整性，編入正文有顯過繁，而又能比正文提供更多的信息、研究方法以及深入性等可考慮編寫附錄。附錄主