我國商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討

1、我國商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討 我國商業(yè)銀行基于金融創(chuàng)新的探討 【文章摘要】 我國自從本世紀初參加世貿組織，就意味著迎來了新的挑戰(zhàn)和開展機遇，在我國特色的市場經濟環(huán)境下，需要開展多領域和多層次的創(chuàng)新，金融創(chuàng)新給商業(yè)銀行帶來了巨大的挑戰(zhàn)。本篇文章淺析了商業(yè)銀行大力推動金融創(chuàng)新的動因，并指出已經存在的一些不利因素，最后提出了我國商業(yè)銀行在應對金融創(chuàng)新時所采取的相應策略。 【關鍵詞】 金融創(chuàng)新；動因；策略 伴隨著不斷加劇的同業(yè)競爭壓力以及國際金融環(huán)境的巨大變化，商業(yè)銀行的盈利模式也從傳統(tǒng)的依賴利存貸差收入模式，逐步轉變?yōu)槎嘣Ｊ剑褐饕菍儆谥虚g業(yè)務的創(chuàng)新產品創(chuàng)造的收入在逐年提高，所以商業(yè)銀行將核心

2、競爭力提高的一個重要手段就是進行金融創(chuàng)新。除此之外，監(jiān)管單位也對商業(yè)銀行的創(chuàng)新活動起到了積極的引導作用，先后頒發(fā)了引導商業(yè)銀行推動金融創(chuàng)新的相關文件。但目前階段，由于外部整體環(huán)境還有內部的驅動力的因素，我國商業(yè)銀行推動的金融創(chuàng)新與國外大型銀行還存在著一定的差距。 1 商業(yè)銀行大力推動金融創(chuàng)新的動因 在整個金融創(chuàng)新中商業(yè)銀行推動的金融創(chuàng)新占有很大比重，從其誕生以來就顯示出巨大的影響力與生命力，并給金融界帶來了深遠的影響。 1.1金融創(chuàng)新能推動商業(yè)銀行躲避風險 大局部西方興旺國家為了抑制經濟領域出現的高通脹現象，它們普遍采用貨幣緊縮性政策，到達降低通脹的目的。讓傳統(tǒng)的融資方式逐漸提高時機本錢，這樣

3、也就提高了商業(yè)銀行維持流動性的本錢，與此同時，不少國家為了控制信用風險與經營風險，在放松管理商業(yè)銀行的資產負債業(yè)務的同時，要求他們將資本充足率提高。商業(yè)銀行為了躲避一級資本充足率的限制所造成的風險，需要對金融創(chuàng)新加快步伐，讓商業(yè)銀行在對抗風險方面的能力得到提高。 1.2金融創(chuàng)新有利于實現利潤最大化 在微觀經濟中商業(yè)銀行作為市場主體，與其他企業(yè)一樣經營的最終目標就是實現利潤的最大化。從商業(yè)銀行開展創(chuàng)新的角度來看，其著手于金融創(chuàng)新的動力源泉就在于獲取利潤。銀行家們一旦遇到潛在的時機或預測到未來的開展趨勢就會勇于冒險大力推動創(chuàng)新。商業(yè)銀行的所有經營活動都是為了直接或間接的效勞于利潤的最大化，其推動的

4、金融創(chuàng)新同樣如此。換言之，對于商業(yè)銀行進行的正常經營，不管金融創(chuàng)新是怎樣的直接推動力，其追逐利潤的目標是絕對不會偏離的。對商業(yè)銀行而言，金融創(chuàng)新可以降低銀行的經營本錢，即增加利潤。商業(yè)銀行為了實現經營本錢得到降低的目的可以采取多種方式，例如降低資金本錢、流程進行整合、減少人員及調高效率等， 所以開展金融創(chuàng)新是不可防止的。 1.3金融創(chuàng)新能躲避金融管制 在商業(yè)銀行的早期開展階段，西方興旺國家進行金融創(chuàng)新的重要動力就是為了躲避金融管制。我們都能了解到，金融行業(yè)屬于涉及面特別廣且風險非常高的行業(yè)，各國都意識到為了維持社會政治經濟等各方面的安定，就必須要通過制定一整套完善的條例及規(guī)章制度，甚至用專門的

5、法律來加強監(jiān)管金融行業(yè)。相關監(jiān)管措施涉及到對商業(yè)銀行的機構設置、業(yè)務的具體開展、資金流向及資金的價格等方面進行了全面的限制。政府的相關金融管制，會造成商業(yè)銀行所處的金融環(huán)境發(fā)生變化。一般情況下，金融管制會讓商業(yè)銀行開展業(yè)務時受到阻礙，導致整體盈利的減少，這必然促使了商業(yè)銀行設法繞開金融管制以謀求自身的生存與開展，從而擺脫困境創(chuàng)造出更多的金融新工具與賬戶。 2 現階段，我國商業(yè)銀行推動金融創(chuàng)新存在的不利因素 我國商業(yè)銀行自改革開放后不斷推出金融創(chuàng)新，開發(fā)了大量新的金融業(yè)務和金融產品，不僅增加了自身收益，還促進了社會經濟開展，提高人民的生活水平。但從金融創(chuàng)新的整體局面來看，我國商業(yè)銀行尚遜色于國外

6、大型商業(yè)銀行，金融創(chuàng)新處于明顯的劣勢地位，形成這種局面的原因是多方面的，不但有其自身的內在原因，還有一些制約其金融創(chuàng)新的外在原因。目前，我國商業(yè)銀行在推動金融創(chuàng)新時存在的一些不利因素包括： 2.1不健全的金融市場環(huán)境 與西方興旺國家進行的金融創(chuàng)新相比，我國商業(yè)銀行面臨著不健全的市場環(huán)境，而不健全的市場環(huán)境包括不合理的市場結構、過度的競爭及金融管制嚴苛等方面。一是不合理的市場結構，商業(yè)銀行過度的競爭和壟斷共存。國有四大行擁有大量金融資產、存款和貸款，與商業(yè)銀行相比，四大國有銀行在市場份額中占據著壟斷地位，并且對金融市場擁有強大的控制力。國有四大行具有的壟斷地位有政府對金融市場控制的原因。但是在金

7、融市場中，國有四大行的壟斷以及我國在方案經濟體制下遺留的歷史問題，導致了金融效勞效率偏低、金融工具單一，且我國評估與監(jiān)督體系還不完善，仍然有待健全。缺少供應充足的金融效勞產品是國有四大行壟斷造成的直接后果，這樣供應與需求存在較大差距。二是金融管制的嚴苛。盡管我國金融改革歷經多年，與方案經濟體制下的金融環(huán)境相比有了不少的改變，具有相對寬松的金融環(huán)境，但從興旺國家的金融環(huán)境、金融體制來看，因我國不當的金融監(jiān)管造成金融過度監(jiān)管，使得金融創(chuàng)新提高質量、擴大規(guī)模及拓展有效空間受到限制。 2.2不完善的創(chuàng)新流程導致研發(fā)速度緩慢 從工程管理的角度來講，越早發(fā)現問題，就能以越低的本錢解決問題。而我國大多數商業(yè)

8、銀行把研究分析的重點都放在后期，或者是把招納技術人員放在開發(fā)期，許多問題的糾正需要大量本錢或根本難以改變。同時我國商業(yè)銀行在創(chuàng)新產品時尚未與市場營銷形成緊密的聯系。因營銷的新產品缺乏與之相配的技術與效勞手段，加上針對性有限，造成一些新產品向市場推出后收益較低，市場反響平平。除此之外，我國商業(yè)銀行在研發(fā)新產品、新業(yè)務上速度較為緩慢，有的市場沒有搶占先機被同行率先搶占，甚至由于環(huán)境的變化一些正在研發(fā)中的新產品、新業(yè)務即被廢除。 2.3金融創(chuàng)新缺乏綜合型人才 金融創(chuàng)新所涉及的范圍較廣、領域較多，對相關人員的專業(yè)知識要求較高，需要一只多元化、綜合型人才隊伍。面對國內外經濟與金融環(huán)境日新月異的形勢，金融

9、改革步入深水區(qū)，頻繁的宏觀調控中出現了各種各樣的新問題與新情況，銀行之間同業(yè)競爭日趨劇烈，我國金融界的經營者對創(chuàng)新所需難以適應，在創(chuàng)新業(yè)務、改進技術、改善效勞及開拓市場方面缺乏力度，投鼠忌器的心理缺乏戰(zhàn)略性和長遠的眼光，仍然過分倚重傳統(tǒng)市場與傳統(tǒng)業(yè)務，使金融創(chuàng)新的進程被延遲。而就金融界從業(yè)的相關人員而言，商業(yè)銀行內部的根底人員知識結構、業(yè)務技能相對陳舊，更新不及時，操作型人員偏多，嚴重匱乏掌握金融、法律及科技信息等全方面知識的綜合型人才，從事金融創(chuàng)新工作的職業(yè)化研究人才少之又少，對新形勢下創(chuàng)新業(yè)務不適應，這樣金融創(chuàng)新的進程受到很大限制，導致金融創(chuàng)新的深度難以擴展。 3 我國商業(yè)銀行在應對金融創(chuàng)

10、新時所采取的相應策略 3.1創(chuàng)新金融監(jiān)管制度 當前我國仍然以直接調控為金融宏觀調控的主要方式，這種過多直接干預金融機構的監(jiān)管方式，使得商業(yè)銀行創(chuàng)新空間匱乏。盡管我國這種監(jiān)管嚴苛的制度促進了金融市場體系確實立與開展，獲得了公認的成效，保障了商業(yè)銀行得到健康開展與穩(wěn)健運行，但是伴隨我國監(jiān)管當局提高監(jiān)管水平和金融市場的不斷開展，在我國金融開展的歷程中這種監(jiān)管方式的弱點也漸漸顯示出來。在我國向金融市場化、自由化的開展轉變中，央行需要以間接監(jiān)管為主，直接監(jiān)管為輔，進行宏觀調控要以間接手段為主，例如推動利率市場化進程，建立金融資產價格形成市場化機制，對金融監(jiān)管改進方式，商業(yè)銀行在進行具體業(yè)務操作時減少具體

11、干預等，進而給金融創(chuàng)新帶來必要的政策導向和環(huán)境。此外，逐步推動混業(yè)經營、放松金融管制，加快金融創(chuàng)新，這些都是我國商業(yè)銀行實現健康平穩(wěn)開展的重要根底。 3.2通過優(yōu)化創(chuàng)新流程提高研發(fā)效率 商業(yè)銀行優(yōu)化創(chuàng)新流程、完善溝通機制，不但對高質量、高效率的創(chuàng)新措施是必須的，對顧客接受并正確認識創(chuàng)新產品、創(chuàng)新業(yè)務也是有著重大意義。有實力的商業(yè)銀行在研發(fā)論證階段可以為創(chuàng)新產品、創(chuàng)新業(yè)務建立模擬平臺，以便為工程研發(fā)人員、體驗型客戶提供模型改進與信息交流的平臺。此外，商業(yè)銀行對產品責任制要嚴格落實到位。權利與責任的明晰可以完全表達在產品責任制上，它不但可以有效鼓勵員工開展產品創(chuàng)新的積極性，還能夠及時迅速解決產品創(chuàng)

12、新中遇到的問題，更有效的推動產品創(chuàng)新。 3.3大力培養(yǎng)金融創(chuàng)新人才 在金融創(chuàng)新中需要廣泛應用新技術，對金融新技術加大研發(fā)投入，推動金融創(chuàng)新步伐。此外，從顧客的角度從發(fā)，提供的金融效勞需要具備全方位性，使銀行提高運營利潤，這都離不開金融創(chuàng)新人才的奉獻。商業(yè)銀行需要大力開發(fā)金融創(chuàng)新中的人才資源，一是需要創(chuàng)立交流經驗和培訓實現制度化的機制，對已有的相關人員強化培訓，對銀行員工更新知識結構、層次，提高員工金融創(chuàng)新能力和創(chuàng)新意識；二是需要大力選拔和引進金融創(chuàng)新所需的管理人才和研發(fā)技術人才，并且使市場營銷隊伍的自身素質得到全面提升。另外，還要讓鼓勵約束機制不斷完善，用人制度不斷健全，這是人力資源得以合理、充分利用，為商業(yè)銀行提供金融創(chuàng)新人才的有力保障。 4 結論 綜上所述，我商業(yè)銀行深化金融創(chuàng)新屬于一項系統(tǒng)性工程，其理論性、實踐性都比擬強，金融創(chuàng)新在未來會呈現出個性化、多元化的傾向，各家銀行需要按照自身經營狀況和定位，采取諸如創(chuàng)新金融監(jiān)