國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)比較分析

1、國(guó)內(nèi)P2P網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)比較分析網(wǎng)絡(luò)借貸已經(jīng)成為一種時(shí)興的個(gè)人理財(cái)模式。越來(lái)越多的網(wǎng)民開始接觸并嘗試在網(wǎng)上借錢給他人，尋求高于銀行利息數(shù)10倍的回報(bào)。也有更多的網(wǎng)民在周轉(zhuǎn)不開的時(shí)候?qū)で笃渌W(wǎng)友的幫助，度過資金難關(guān)。筆者瀏覽了目前國(guó)內(nèi)最大的三個(gè)主流網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)：安心貸（ anxindai ），拍拍貸，以及紅嶺創(chuàng)投，三個(gè)分別位處于北京、上海和深圳的，中國(guó)目前最大的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，雖然基本模式類似，但他們的定位和功能有一定差異，筆者在下面作一個(gè)初步的討論：安心貸與類互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的拍拍貸不同，位于北京的安心貸則是一個(gè)從線下走到線上的金融服務(wù)公司。成立于2009年的君安信擔(dān)保公司是安心貸的運(yùn)營(yíng)主體，在運(yùn)營(yíng)安心

2、貸之前，君安信是從是小額商貿(mào)貸款的擔(dān)保公司，其主要管理層的背景主要是金融和法律，因此其平臺(tái)也展現(xiàn)了更強(qiáng)烈的金融機(jī)構(gòu)的特點(diǎn)。安心貸的產(chǎn)品有四種：保本貸，保利貸，短期貸和快捷貸。產(chǎn)品的設(shè)計(jì)更具有專業(yè)金融公司的特征。轉(zhuǎn)播到騰訊微博安心貸最大的優(yōu)勢(shì)是他對(duì)于投資人的每一筆借款都提供連帶保證。在各個(gè)借貸網(wǎng)站中，安心貸也是唯一的專業(yè)擔(dān)保企業(yè)。作為對(duì)投資人友好的網(wǎng)站，安心貸對(duì)于借款人的要求就非?？量?，目前其借出的范圍限于北京地區(qū)的商戶，而且必須做實(shí)地考察。安心貸的用戶后臺(tái)設(shè)計(jì)更類似于我們熟悉的網(wǎng)上銀行，具有很強(qiáng)的功能性與簡(jiǎn)潔的操作界面。用戶可以很方便地操作和查找資金與借貸情況，每一筆借貸都有正式的電子合同。但

3、是，安心貸沒有用戶之間交互的工具，沒有好友功能，也沒有論壇。這或許和安心貸的金融背景有關(guān)，他們似乎并不想把安心貸做成一個(gè)社區(qū)網(wǎng)站，而僅僅是一個(gè)資金操作的功能性網(wǎng)站。當(dāng)然，這一設(shè)計(jì)方向也會(huì)降低用戶的訪問量和使用黏度。2011年12月11日，安心貸在Alexa 排名108476名，比拍拍貸少了不少。轉(zhuǎn)播到騰訊微博拍拍貸2007年成立于上海的拍拍貸無(wú)疑是中國(guó)最早的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)。拍拍貸的管理層有很強(qiáng)的互聯(lián)網(wǎng)和計(jì)算機(jī)背景，因此，整個(gè)網(wǎng)站的開發(fā)更為注重社區(qū)概念，用戶之間的交互功能設(shè)計(jì)非常合理。由于拍拍貸不為所有借款提供擔(dān)保，因此借款人必須經(jīng)常在拍拍貸網(wǎng)站上和其他用戶，特別是投資人聯(lián)絡(luò)感情，以期能更容易獲得

4、貸款。這在一定程度上也增強(qiáng)了平臺(tái)用戶的活躍性。轉(zhuǎn)播到騰訊微博拍拍貸對(duì)于借款大部分不提供擔(dān)保，因此對(duì)于借入人的審核也較松，對(duì)于借入者而言，拍拍貸應(yīng)該是較為容易借到資金的網(wǎng)站。在拍拍貸的網(wǎng)站上，借入人有多種產(chǎn)品可以選擇，包括納米體驗(yàn)標(biāo)，投資體驗(yàn)標(biāo)，應(yīng)收款安全標(biāo)，普通借款標(biāo)，合作伙伴標(biāo)，個(gè)人擔(dān)保標(biāo)淘寶賣家標(biāo)等等。我們從反映網(wǎng)絡(luò)流量的Alexa排名上就可以看到，在2011年12月11日，拍拍貸全球排名28,247名，在全國(guó)的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中這一排名是最高的。轉(zhuǎn)播到騰訊微博當(dāng)然，對(duì)于借款人的好事對(duì)于投資人來(lái)說可能就是壞事。由于拍拍貸提供擔(dān)保的條件很難達(dá)到，借款在逾期之后，投資人無(wú)法獲得賠償，因此，這也是拍

5、拍貸需要解決的一個(gè)主要問題。在拍拍貸的投資人論壇中，對(duì)于逾期款項(xiàng)的抱怨還是比較多的。紅嶺創(chuàng)投位于深圳的紅嶺創(chuàng)投是一個(gè)充滿活力的網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)，在該平臺(tái)上流轉(zhuǎn)的資金額最大，經(jīng)常有單筆超過10萬(wàn)元的借款標(biāo)出現(xiàn)。紅嶺創(chuàng)投也是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中唯一做了股份制改造的企業(yè)，其具有很強(qiáng)的資本運(yùn)營(yíng)的概念。在傳統(tǒng)的網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)之外，紅嶺創(chuàng)投也是唯一一個(gè)運(yùn)營(yíng)創(chuàng)投業(yè)務(wù)的借貸平臺(tái)。轉(zhuǎn)播到騰訊微博和拍拍貸與安心貸不同，紅嶺創(chuàng)投沒有分類的各種借貸產(chǎn)品，但有一個(gè)職業(yè)擔(dān)保人的制度，紅嶺本身不為借款標(biāo)提供擔(dān)保，但資金超過一定數(shù)量的用戶可以在紅嶺申請(qǐng)成為擔(dān)保人，擔(dān)保人可以參予擔(dān)保借款標(biāo)獲利。紅嶺正在努力開拓線下業(yè)務(wù)，目前開始各地代理商

6、加盟。在紅嶺創(chuàng)投網(wǎng)站的借款標(biāo)搜索中，也加入了各個(gè)地區(qū)的選項(xiàng)。紅嶺創(chuàng)投不滿足于從事線上的網(wǎng)路借貸業(yè)務(wù)，已經(jīng)開始把借貸模式開始向線下擴(kuò)張了。2011年12月11日，紅嶺創(chuàng)投在Alexa 排名111,806名，比安心貸略低，在網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)中排名第三。轉(zhuǎn)播到騰訊微博綜上所述，三大網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)雖然都采用相似的資金中介模式，但側(cè)重點(diǎn)各有不同。安心貸是一個(gè)從線下發(fā)展到線上的金融服務(wù)平臺(tái)。安心貸平臺(tái)更強(qiáng)調(diào)平臺(tái)的操作性和功能性，在交互性方面則略顯不足。至于服務(wù)的側(cè)重，安心貸完全是以投資人的利益和訴求為核心的，為投資人提供100%擔(dān)保，更對(duì)借款人設(shè)置了很高的要求。這種設(shè)計(jì)的確規(guī)避了壞賬的風(fēng)險(xiǎn)，但過多的限制是否有利于網(wǎng)站的快速發(fā)展，且需要時(shí)間去論證。拍拍貸更類似于一個(gè)以借貸為紐帶的網(wǎng)上社交社區(qū)，具有很強(qiáng)的交互功能和用戶黏度。借款人有多種可以選擇的產(chǎn)品，而且有多種交互方式在平臺(tái)上可以和投資人溝通。可以說，拍拍貸更側(cè)重于滿足借款人的需求。對(duì)于投資人而言，拍拍貸還應(yīng)能做的更好，特別是解決壞賬和擔(dān)保的問題。紅嶺創(chuàng)投