個人消費信貸論文-我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究

1、祝嚴(yán)論立堂羸平皆-中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)個人消費信貸論文-我國商業(yè)銀行個人消費信貸問題研究摘 要:當(dāng)前我國商業(yè)銀行個人消費信貸業(yè)務(wù)得到了突飛猛進的發(fā)展，隨著該項業(yè)務(wù)所占銀行業(yè)務(wù)的比重不斷擴大，存在的問題和風(fēng)險也逐漸暴露出來，就銀行消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題進行分析，并針對這些問題提出了自己的看法和建議。關(guān)鍵詞：消費信貸；信貸風(fēng)險；對策1 消費信貸的概念和發(fā)展消費信貸的意義消費信貸是指商業(yè)銀行以消費者個人的信用為基礎(chǔ)，發(fā)放給消費者信貸資金，用來購買耐用消費品或支付其個人或家庭消費貸款，消費者在一定期限內(nèi)還本付息。席卷全球的經(jīng)濟危機剛剛過去，我國經(jīng)濟進入一個內(nèi)需不足，消費疲軟的時期，嚴(yán)重影響了我國經(jīng)濟的可持續(xù)

2、 發(fā)展。根據(jù)計量數(shù)據(jù)表明，中國消費率每提高 1%，GDP 可提高 1.5-2.7 個百分點，匯豐專家屈 宏斌表示，為了長期都能保持高速增長，中國必須更進一步刺激國內(nèi)消費以令整體經(jīng)濟增長 變得更為均衡。鄭曉萍（2007）認(rèn)為作為商品經(jīng)濟發(fā)展到一定階段的產(chǎn)物，消費信貸對現(xiàn)代經(jīng)濟和社會文明的發(fā)展發(fā)揮了積極的杠桿作用，因而備受經(jīng)濟發(fā)達國家的青睞。因此，大力開展消費信貸業(yè)務(wù)，刺激消費，拉動內(nèi)需，促進經(jīng)濟增長，是行之有效的方法。我國從 1997 年開展消費信貸業(yè)務(wù)至今只有短短數(shù)十年時間，尚處于初級階段，具有很大的上升空間和發(fā)展?jié)摿Α?997 年,全國個人消費信貸規(guī)模僅有172 億元，商業(yè)銀行總的貸款規(guī)模為

3、 4037 億元,消費信貸所占比重為 4.26%。而根據(jù)人民銀行 2010 年 4 月最新數(shù)據(jù)顯示 我國商業(yè)銀行消費貸款余額為6.41 萬億，居民貸款總額為 43.35 萬億元，消費信貸余額占全部信貸余額的 14.8%，其中短期消費性貸款 0.72 萬億，占消費信貸余額的 11.23%，長期消費貸款 5.69萬億，占消費信貸余額的 88.77%。與剛剛開展此項業(yè)務(wù)時相比，信貸余額增長了 372 倍。我國商業(yè)銀行開展消費信貸業(yè)務(wù)中遇到了新的問題和情況，同時由此項業(yè)務(wù)產(chǎn)生的風(fēng)險也漸漸顯露出來，與企業(yè)貸款高違約率相比，消費信貸業(yè)務(wù)的不良貸款率雖然不高，但是如果不加以控制，必將影響到消費信貸業(yè)務(wù)的進一

4、步發(fā)展，而商業(yè)銀行自身管理的缺陷和中國整體宏觀經(jīng)濟環(huán)境的變動都會導(dǎo)致該項業(yè)務(wù)產(chǎn)生風(fēng)險，在消費信貸還不發(fā)達的中國，如何對消費信貸風(fēng)險進行有效地控制，將是我國商業(yè)銀行面臨的巨大挑戰(zhàn)。2 消費信貸業(yè)務(wù)存在的問題分析2.1 從宏觀經(jīng)濟環(huán)境來看，信用環(huán)境不夠健全消費信貸業(yè)務(wù)在我國開展的時間至今只有短短數(shù)十年，個人信用制度的缺失和個人信用評估體系的不完善使得我國消費信貸市場面臨個人信用的瓶頸”制約，建立科學(xué)的個人信用制度和完善的個人資信評估體系是未來我國個人信用體制建設(shè)的重要內(nèi)容。中國人民銀行于2006 年開始構(gòu)建個人征信系統(tǒng)，逐步將全國范圍內(nèi)的個人信息和信用記錄納入體系當(dāng)中，銀行對客戶進行信用評估所需的

5、個人信用報告大部分來自此數(shù)據(jù)庫，但是由于該數(shù)據(jù)庫剛剛開始建立，所擁有的資源有限，征信渠道過窄，內(nèi)容不全面，需要收集的內(nèi)容過于龐大，并且沒有制 定統(tǒng)一的征信標(biāo)準(zhǔn)和方法，再加上目前我國個人收入的不透明和個人征稅機制的不完整，僅憑由客戶提供的個人貸款申請報告和單位證明，銀行難以對貸款人信息的準(zhǔn)確性和持續(xù)性等信用狀況做出正確、全面的判斷，另外，央行的征信系統(tǒng)是一個月更新一次，但更新后的數(shù)據(jù)要 兩個月以后才能體現(xiàn)在報告中，也就是說銀行所采用的央行提供的個人信息均是來自三個月 以前，時滯性非常強，這給銀行對客戶進行信用評價帶來了非常大的難處，由此產(chǎn)生的風(fēng)險難以估量。目前我國并沒有為民眾設(shè)立一個終生信用賬戶

6、，并且現(xiàn)有的信用記錄只涉及歷史貸款報告、信用卡消費，車險繳納等有限的幾項消費，大部分的社會信用活動不包括在內(nèi)。2.2 個人消費信貸政策法律欠缺中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng) 個人消費信貸業(yè)務(wù)要發(fā)展，就必須有相關(guān)的法律法規(guī)來引導(dǎo)，并對其進行規(guī)范和約束，意 義重大并具有一定的緊迫性。目前為止，我國還沒有出臺一部針對個人消費信貸業(yè)務(wù)的統(tǒng)一、 有法律效應(yīng)的專門法律，擔(dān)保法，票據(jù)法，貸款通則等部分涉及貸款業(yè)務(wù)的相關(guān)法 律主要是針對企業(yè)貸款，尤其是對個人擔(dān)保、信用制裁方面的法律更是欠缺。而現(xiàn)有的政策 法規(guī)條款，如個人住房貸款管理辦法和關(guān)于發(fā)展個人消費信貸的指導(dǎo)意見，更多的是為了向民眾宣傳消費信貸業(yè)務(wù)和鼓勵其發(fā)展，對風(fēng)險并

7、未多做約束，隨著該項業(yè)務(wù)的深入發(fā)展，原有政策的缺點顯現(xiàn)出來，無法律效應(yīng)，對違約客戶的懲處辦法規(guī)定不明確，這在一定程度 上阻礙了消費信貸業(yè)務(wù)的發(fā)展。同時，一旦違約情況出現(xiàn)，銀行對于違約者的違約行為的處理沒有法律依據(jù)，清算成本大，造成我國大量貸款債務(wù)得不到有效保障。2.3 從消費者個人看，存在居民收入不高，消費信貸欲望不強等問題 就目前狀況來看，消費信貸業(yè)務(wù)存在明顯的地區(qū)差異性，東部沿海地區(qū)消費信貸活躍，有 固定的信用消費群體，業(yè)務(wù)主體以年輕人居多，而在我國中西部地區(qū)形成大規(guī)模信用消費的 條件尚不具備，這主要是因為我國經(jīng)濟發(fā)展的不平衡，東部沿海地區(qū)經(jīng)濟發(fā)達，居民消費能力 強，居民的消費意識和要求也

8、相當(dāng)強烈；中西部內(nèi)陸省份則欠發(fā)達，居民生活水平有待提高，構(gòu) 成消費信貸的社會基礎(chǔ)還不牢固。2.4 從銀行方面來看，存在違規(guī)操作，手續(xù)繁瑣，內(nèi)部管理不善，缺乏專業(yè)人員等問題 商業(yè)銀行內(nèi)部違規(guī)操作是導(dǎo)致銀行資產(chǎn)風(fēng)險的首要原因。商業(yè)銀行之間存在激烈的競爭為了爭取客戶創(chuàng)造更大的利潤，商業(yè)銀行不惜違規(guī)操作，放寬貸款限度，給一些原本不符合貸 款條件的客戶發(fā)放貸款。另外，我國個人消費貸款申請手續(xù)復(fù)雜，不僅要提供個人收入證明、健康報告、家庭背景，還需要到多個相關(guān)部門辦理各種文件信函，而且銀行也要花費大量時間對借款人進行逐筆嚴(yán)格的審查，一筆業(yè)務(wù)需要半個月甚至一個月的時間，耗費了大量的時間。第三個重要原因就是銀行

9、風(fēng)險管理機制不完善，雖然我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)實行審貸分離，分級審批”制度，但是貸前調(diào)查不全面、缺乏風(fēng)險預(yù)警機制、數(shù)據(jù)庫技術(shù)處于空白狀態(tài)、 自動化處理能力不強，目前主要依靠人工來識別風(fēng)險，而這種風(fēng)險的識別主要是根據(jù)貸款是 否能按時歸還，而不是使用專門的風(fēng)險度量工具，特別是對信用風(fēng)險的控制缺乏有效措施。3 加強我國消費信貸風(fēng)險控制的對策建議 3.1 健全社會信用環(huán)境，防范信用風(fēng)險 包括信用卡消費記錄、車險費用繳納記錄、償貸款以及拖欠記錄、貸款項目明細等，同時還應(yīng)包括個人社會背景數(shù)據(jù)，如個人收入、工作單位、教育背景、家庭結(jié)構(gòu)、社會關(guān)系、 個人喜好等真實情況，還要加快信息更新速度，縮小信息時滯性給

10、風(fēng)險控制帶來的影響。中國 人民銀行應(yīng)借鑒美國成功的經(jīng)驗，為每一個公民建立唯一的終身社會保障號碼，使個人收入透明化，稅收機制完備化，為商業(yè)銀行對借款人的信用調(diào)查提供數(shù)據(jù)和資料支持。3.2 健全我國消費信貸法律制度完善的法律制度是消費信貸業(yè)務(wù)在我國順利發(fā)展的保障，也是有效防范風(fēng)險的手段之一。我國應(yīng)該將消費信貸列入國家法律體系中，對有關(guān)消費信貸的現(xiàn)有法規(guī)中不適應(yīng)現(xiàn)在消費信貸發(fā)展的部分進行修改和補充，同時盡快制訂一部綜合性的個人消費信貸法，對于與個人消費信貸有關(guān)的問題進行定義和約束，對違約者的懲罰也要做出詳盡的規(guī)定，對消費信貸活動進行統(tǒng)一規(guī)范，調(diào)整消費信貸關(guān)系，同時還要制定與各項消費信貸業(yè)務(wù)關(guān)聯(lián)的法規(guī)

11、，對目前比較流行的住房按揭貸款，汽車消費貸款，信用卡，零售分期付款業(yè)務(wù)都應(yīng)分別制定針對 其特點和風(fēng)險的法律法規(guī)，使我國的消費信貸法成體系，使得我國的消費信貸業(yè)務(wù)有法可依，有法可循，解決我國商業(yè)銀行消費信貸業(yè)務(wù)無法可依的局面，為消費信貸的發(fā)展提供一個良好的法律環(huán)境。3.3 提高居民收入，拉動居民消費，消除地區(qū)差異為了提高居民收入水平，減輕人們的消費心理壓力，國家應(yīng)實施積極的財政政策和適度 的貨幣祝論文塞羸平皆中國學(xué)術(shù)期刊網(wǎng)qikanwang.not政策，維持一定的通脹率，大力發(fā)展吸納就業(yè)的第三產(chǎn)業(yè)，擴大就業(yè)渠道，保證實體經(jīng)濟 的平穩(wěn)發(fā)展。同時我們必須建立和完善全社會范圍內(nèi)的社會保障體系，解決居民醫(yī)療、教育和住房問題，消除居民消費的后顧之憂，保障了居民的長期生活穩(wěn)定，這樣居民才敢大膽放心的消費。3.4 杜絕違規(guī)操作，加強內(nèi)部管理，提高銀行的競爭力針對我國消費信貸業(yè)務(wù)申辦手