淺探我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策

1、淺探我國(guó)網(wǎng)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題及對(duì)策摘要： 現(xiàn)代絡(luò)技術(shù)的迅速發(fā)展， 產(chǎn)生了 20 世紀(jì)最大的金融創(chuàng)新絡(luò)銀行。 絡(luò)銀行以絡(luò)技術(shù)為手段， 向客戶提供信息服務(wù)和金融交易服務(wù)的一種新興的銀行服務(wù)模式，給廣大的用戶帶來了極大的方便性。 本文通過對(duì)我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀和存在問題的分析，提出了絡(luò)銀行的發(fā)展對(duì)策，旨在促進(jìn)我國(guó)絡(luò)銀行的發(fā)展。關(guān)鍵詞： 絡(luò)銀行 展現(xiàn)狀 對(duì)策建議一、我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的現(xiàn)狀從 1998 年招商銀行“一通”絡(luò)銀行服務(wù)正式推出作為起點(diǎn)， 到 20XX年的今天，絡(luò)銀行在國(guó)內(nèi)剛剛步入第 10 個(gè)年頭。到 20XX年底，我國(guó)境內(nèi)已有 60 多家銀行的分支機(jī)構(gòu)開展了實(shí)質(zhì)性絡(luò)銀行業(yè)務(wù)， 互聯(lián)的飛速發(fā)展

2、為絡(luò)銀行提供了強(qiáng)大的基礎(chǔ)硬件設(shè)施和龐大的用戶數(shù)基礎(chǔ)，中國(guó)的絡(luò)銀行得到了快速的發(fā)展。1. 用戶不斷增加，業(yè)務(wù)量迅速增長(zhǎng)，發(fā)展?jié)摿薮蟆?20XX 年，我國(guó)絡(luò)銀行用戶為 215 萬，20XX年為 419 萬，20XX年為 835 萬，20XX年為 1758 萬，到 20XX年為2692 萬， 20XX年底中國(guó)絡(luò)銀行用戶達(dá)到7495 萬。除了表現(xiàn)在客戶數(shù)的增長(zhǎng)外，在交易金額方面迅速增加，我國(guó)絡(luò)銀行20XX年成交萬億，20XX年成交萬億， 20XX年成交萬億。 20XX年，中國(guó)民已達(dá)億，普及率達(dá)到 16%，而 20XX年的電子商務(wù)市場(chǎng)總交易額達(dá)到近 2 萬億，數(shù)量巨大的民是我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的保證，而規(guī)模

3、巨大的電子商務(wù)與絡(luò)銀行也相互帶動(dòng)，共同發(fā)展，潛力巨大。2. 絡(luò)銀行業(yè)務(wù)種類、服務(wù)品種迅速增多。 20XX 年以前，我國(guó)銀行上服務(wù)單一，一些銀行僅提供信息類服務(wù)，作為銀行的一個(gè)宣傳窗口。但目前，交易類業(yè)務(wù)已經(jīng)成為絡(luò)銀行服務(wù)的主要內(nèi)容， 提供的服務(wù)包括存貸款利率查詢、 外匯牌價(jià)查詢、投資理財(cái)咨詢、 賬戶查詢、賬戶資料更新、 掛失、轉(zhuǎn)賬、匯款、銀證轉(zhuǎn)賬、上支付 (B2B，B2C)、代客外匯買賣等，部分銀行已經(jīng)開始試辦上小額質(zhì)押貸款、住房按揭貸款等授信業(yè)務(wù)。3. 中資銀行絡(luò)銀行服務(wù)開始贏得國(guó)際聲譽(yù)。 20XX年 9 月，中國(guó)工商銀行站被英國(guó)銀行家雜志評(píng)為 20XX 年度全球最佳銀行站， 20XX 年初

4、，和訊推出了“中國(guó)絡(luò)銀行測(cè)評(píng)”，選取了國(guó)內(nèi) 16 家主要的商業(yè)銀行，根據(jù)自行編制的指標(biāo)體系，從“人氣指數(shù)”、“平臺(tái)表現(xiàn)”和“業(yè)務(wù)表現(xiàn)”三個(gè)方面對(duì)這16 家商業(yè)銀行的個(gè)人絡(luò)銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行綜合評(píng)測(cè)。 工行和招行以絕對(duì)的綜合優(yōu)勢(shì)， 分別獲得本次絡(luò)銀行評(píng)測(cè)的第一、 第二名。這表明中國(guó)銀行業(yè)絡(luò)銀行的服務(wù)水平已向國(guó)際水平靠攏和看齊。二、我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展存在的問題1. 服務(wù)品種相對(duì)較少，缺乏創(chuàng)新能力。我國(guó)大部分的絡(luò)銀行業(yè)務(wù)比較單一，主要涉及存款、匯款、匯兌等業(yè)務(wù)。由于業(yè)務(wù)的服務(wù)面不夠?qū)?，有的甚至是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的上簡(jiǎn)單應(yīng)用， 而真正完全從事上交易的項(xiàng)目卻不多， 很大的一部分業(yè)務(wù)還是以傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)為主、 絡(luò)業(yè)務(wù)為輔的

5、現(xiàn)象， 所以還算不上真正意義的絡(luò)銀行。2. 絡(luò)安全成為發(fā)展主要障礙。 絡(luò)安全事關(guān)絡(luò)銀行的生死存亡， 是當(dāng)前絡(luò)發(fā)展中的核心問題。安全問題既是技術(shù)問題，也是管理問題。就技術(shù)而言，大部分計(jì)算機(jī)硬件主要依靠從國(guó)外進(jìn)口，許多國(guó)產(chǎn)的安全產(chǎn)品，其核心技術(shù)也是國(guó)外的，由于技術(shù)原因造成信息安全性差已成為制約我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的主要因素。 再加上絡(luò)安全保密措施不嚴(yán)， 入侵金融系統(tǒng)絡(luò)的案件時(shí)有發(fā)生， 使得一些用戶并不急于享用現(xiàn)代化的絡(luò)金融服務(wù)，這也大大制約了我國(guó)絡(luò)銀行的發(fā)展。3. 絡(luò)銀行的互通互聯(lián)性較差。 目前，我國(guó)的絡(luò)銀行是各家商業(yè)銀行自己建設(shè)的系統(tǒng)，上金融服務(wù)一般局限于一個(gè)銀行絡(luò)系統(tǒng)內(nèi)部， 并不能拓展到其他商業(yè)銀行

6、的絡(luò)銀行。這就意味著，用戶如果要把一個(gè)銀行的資金轉(zhuǎn)賬到另一銀行還是必須到銀行柜臺(tái)去進(jìn)行， 還是得去體驗(yàn)排隊(duì)之苦。 這顯然不利于絡(luò)銀行整體優(yōu)勢(shì)的發(fā)揮。近年來，跨行間上電子支付已經(jīng)出現(xiàn)， 但系統(tǒng)的穩(wěn)定性和便利性遠(yuǎn)不能滿足用戶的需求。4. 法律法規(guī)不夠完善。 我國(guó)的金融立法相對(duì)滯后， 主要表現(xiàn)在： 一是絡(luò)銀行電子支付采用的規(guī)則都是協(xié)議，與客戶在明確權(quán)利義務(wù)的基礎(chǔ)上簽訂合同， 出現(xiàn)問題可通過仲裁解決， 但是由于缺乏相關(guān)的法律法規(guī)， 造成問題出現(xiàn)后涉及的責(zé)任確定、承擔(dān)，仲裁結(jié)果的執(zhí)行等復(fù)雜的法律關(guān)系難以解決； 二是絡(luò)銀行模糊了國(guó)與國(guó)之間的自然疆界， 其業(yè)務(wù)和客戶隨互聯(lián)的延伸可達(dá)世界的任何角落。 如跨境上

7、金融服務(wù)的交易的管轄權(quán)、 法律適用性、 服務(wù)和交易合約的合法性、 品牌與知識(shí)產(chǎn)權(quán)問題、 境外信息的有效性與法律認(rèn)定、 絡(luò)銀行的客戶為非本國(guó)居民時(shí)所存在的語言選擇的合法性等問題， 比較模糊。加大了銀行和客戶在上進(jìn)行電子支付活動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn)。 三是對(duì)絡(luò)犯罪分子犯罪事實(shí)的認(rèn)定， 以及事后如何判定損失程度等法律問題還沒有界定，也增加了銀行與客戶在上進(jìn)行金融交易的風(fēng)險(xiǎn)。5.市場(chǎng)文化尚不適應(yīng)， 上交易的觀念和習(xí)慣還有相當(dāng)差距。 首先，貨幣、交易場(chǎng)所、交易手段，以及交易對(duì)象的虛擬化是絡(luò)經(jīng)濟(jì)的優(yōu)點(diǎn)， 但同時(shí)也是弱點(diǎn)。 客戶對(duì)上交易是否貨真價(jià)實(shí)心存疑慮， 數(shù)字化、虛擬化交易要讓人們從心里上接受還需要一個(gè)過程。其次，人

8、們的觀念及素質(zhì)還跟不上絡(luò)技術(shù)的發(fā)展。 上交易不僅需要絡(luò)終端設(shè)備的普及，還需要參與者對(duì)電子商務(wù)及絡(luò)技術(shù)的熟練掌握和運(yùn)用。三、我國(guó)絡(luò)銀行發(fā)展的對(duì)策1. 提高絡(luò)銀行的服務(wù)水平， 更新銀行經(jīng)營(yíng)理念。 絡(luò)銀行的服務(wù)水平直接影響到客戶的興趣選擇。絡(luò)銀行所提供的產(chǎn)品的種類、質(zhì)量、服務(wù)及信息等方面，應(yīng)該滿足消費(fèi)者特殊的需要，絡(luò)銀行的服務(wù)要體現(xiàn)出人性化、個(gè)性化、特色化。使客戶享受更加方便快捷的服務(wù)。要以客戶為中心， 建立新型的組織管理制度， 提高智能化、標(biāo)準(zhǔn)化、個(gè)性化的業(yè)務(wù)發(fā)展模式。2. 加強(qiáng)絡(luò)銀行的絡(luò)安全。 一是從銀行防范。 建立嚴(yán)密的安全體系， 保證絡(luò)銀行的安全運(yùn)行。為防止交易服務(wù)器受攻擊 , 銀行應(yīng)采取隔

9、離相關(guān)絡(luò)、高安全級(jí)的Web應(yīng)用服務(wù)及實(shí)施全天候的安全監(jiān)控等技術(shù)措施；二是從客戶防范?？蛻舻陌踩庾R(shí)是影響絡(luò)銀行安全性的重要因素。 客戶要防止自己絡(luò)銀行賬號(hào)及密碼流失 , 上時(shí)應(yīng)設(shè)置好電腦安全措施 , 不隨便點(diǎn)擊惡意站；三是建立全國(guó)統(tǒng)一的認(rèn)證中心，充分發(fā)揮第三方認(rèn)證機(jī)構(gòu)的中立、 權(quán)威的作用；四是加快電子化應(yīng)用環(huán)境風(fēng)險(xiǎn)防范，如加大對(duì)計(jì)算機(jī)物理安全設(shè)施的投入和嚴(yán)格中心機(jī)房的管理制度等。3. 加強(qiáng)立法與監(jiān)管。作為中央銀行的金融監(jiān)管部門要針對(duì)信息技術(shù)在金融行業(yè)中的廣泛應(yīng)用作戰(zhàn)略性的思考， 既要鼓勵(lì)和支持商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新， 避免限制性的政策或立法， 又要規(guī)范和引導(dǎo)國(guó)內(nèi)的商業(yè)銀行有序開展絡(luò)銀行業(yè)務(wù)， 促進(jìn)

10、我國(guó)絡(luò)銀行快速、 健康發(fā)展；既要認(rèn)真研究絡(luò)銀行開展的業(yè)務(wù)種類和特點(diǎn)， 盡快制定絡(luò)銀行發(fā)展的指導(dǎo)意見和原則， 又要針對(duì)現(xiàn)有的相關(guān)金融法律規(guī)章進(jìn)行必要的調(diào)整和修改，制定和完善相應(yīng)的監(jiān)管辦法和措施，加強(qiáng)對(duì)絡(luò)銀行業(yè)務(wù)的監(jiān)管，有效防范新的金融風(fēng)險(xiǎn)。4. 提高社會(huì)整體信用水平， 為絡(luò)銀行的發(fā)展培根固本。 這是一個(gè)綜合的系統(tǒng)工程，必須運(yùn)用法律、經(jīng)濟(jì)、道德等多種手段來提升整個(gè)社會(huì)的信用水平， 以降低絡(luò)銀行可能面臨的信用風(fēng)險(xiǎn)。 一方面要加強(qiáng)全民信用教育，發(fā)揮強(qiáng)大的輿論宣傳力量， 大力弘揚(yáng)“守信光榮、 違約可恥”的信用觀念，將守信觀念深植人心； 另一方面要建立完善的社會(huì)信用管理體系和法律制度，營(yíng)造一個(gè)良好的信用環(huán)

11、境。5. 以人為本，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。 長(zhǎng)期以來，絡(luò)銀行的安全問題頻頻爆發(fā)，不斷發(fā)生銀資金盜竊案件。 對(duì)此銀行方面基本上將責(zé)任歸咎于用戶對(duì)賬號(hào)密碼信息保管不善 ( 事實(shí)上可能的確如此 ) ，消費(fèi)者一般很難舉證自己無過錯(cuò)。 但如果對(duì)不斷發(fā)生的銀盜竊事件的責(zé)任都推給消費(fèi)者， 顯然不利于我國(guó)絡(luò)銀行整體形象的改善和產(chǎn)業(yè)的迅速發(fā)展。為此，應(yīng)當(dāng)切實(shí)采取相應(yīng)措施，如：銀行可以設(shè)立絡(luò)銀行發(fā)展風(fēng)險(xiǎn)基金，直接幫助受損用戶或間接地幫助用戶通過司法手段追討損失，切實(shí)保護(hù)消費(fèi)者利益。6. 加大絡(luò)銀行宣傳力度， 不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平。 國(guó)外絡(luò)銀行發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)表明，消費(fèi)者金融行為模式的改變?cè)谙喈?dāng)程度上受宣傳和教育的影響。 加強(qiáng)絡(luò)銀行的宣傳， 促進(jìn)金融行為模式的改變， 不僅有利于絡(luò)銀行的發(fā)展， 也可以節(jié)約社會(huì)金融資源，促進(jìn)金融交易效率的提高。 另外，還必須不斷提高用戶計(jì)算機(jī)操作水平，否則，正如專業(yè)人士所說：絡(luò)銀行系統(tǒng)本身像堅(jiān)固的鐵門，但問題的關(guān)鍵是鑰匙被偷走了。 此外，還要不斷的通過服務(wù)創(chuàng)新吸引潛在客戶， 提高客戶對(duì)絡(luò)銀行的認(rèn)知度，推進(jìn)我國(guó)絡(luò)銀行的發(fā)展。參考文獻(xiàn)：肖揚(yáng) : 金融時(shí)