保險法施行下說明義務(wù)履行ppt課件

1、新保險法施行下的新保險法施行下的闡明義務(wù)履行闡明義務(wù)履行梁梁 鵬鵬2021年年5月月報告大綱報告大綱 一、海外的闡明義務(wù)一、海外的闡明義務(wù) 二、闡明義務(wù)的立法淵源二、闡明義務(wù)的立法淵源 三、闡明范圍三、闡明范圍 四、闡明方法四、闡明方法 五、闡明程度：理性外行人規(guī)范五、闡明程度：理性外行人規(guī)范一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù)美國：法院通常不支持闡明義務(wù)美國：法院通常不支持闡明義務(wù)原那么：假設(shè)保單寫得很清楚，沒有歧義原那么：假設(shè)保單寫得很清楚，沒有歧義，保險人無須積極向被保險人解釋保單條，保險人無須積極向被保險人解釋保單條款?？?。例外：例外：1.為應(yīng)對合理等待原那么進(jìn)展闡明為應(yīng)對合理等待原那么進(jìn)

2、展闡明。 2.機動車可選擇保證內(nèi)容須予以機動車可選擇保證內(nèi)容須予以闡明。闡明。 3.規(guī)范保險代理人的法律偶爾要規(guī)范保險代理人的法律偶爾要求保險人闡明求保險人闡明Jerry: undershtangding insurance law)一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 德國：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定德國：態(tài)度曖昧，似有規(guī)定 新新第第7條規(guī)定：條規(guī)定：“在保險契約的在保險契約的相對人作出締約表示前的適當(dāng)時期，保險人應(yīng)將相對人作出締約表示前的適當(dāng)時期，保險人應(yīng)將包含普通保險普通條款的契約條件以及按照本條包含普通保險普通條款的契約條件以及按照本條第二項法規(guī)所確定的情報以書面方式告知相對人第二項法規(guī)所確定的情

3、報以書面方式告知相對人。 1.以書面方式告知能否能等同于闡明義務(wù)？以書面方式告知能否能等同于闡明義務(wù)？ 2.德國的德國的可以適用，要求?？梢赃m用，要求保險人解釋免責(zé)條款。險人解釋免責(zé)條款。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 法國：沒有明確規(guī)定，但存在疑似條款法國：沒有明確規(guī)定，但存在疑似條款 第第L.112-2條：保險人負(fù)條：保險人負(fù)有在契約訂立前交付有關(guān)價錢及保險范圍有在契約訂立前交付有關(guān)價錢及保險范圍等情報的書面資料的義務(wù)；同時，在契約等情報的書面資料的義務(wù)；同時，在契約訂立前，保險人應(yīng)向投保人交付明確記載訂立前，保險人應(yīng)向投保人交付明確記載有契約企劃、附有免責(zé)事由的保證范圍以有契約企劃、附

4、有免責(zé)事由的保證范圍以及投保人義務(wù)的書面文件。及投保人義務(wù)的書面文件。 但并未要求保險人解釋條款。但并未要求保險人解釋條款。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 韓國：有明確規(guī)定，但不假設(shè)我國詳細(xì) 第638條之3：“簽署保險合同時，保險人該當(dāng)向保險合同人交付保險商定條款，并告知其主要內(nèi)容。保險人違反第1款規(guī)定時，保險合同人自保險合同成立起1個月內(nèi)，可以取消合同。 但韓國的要求保險人對免責(zé)條款進(jìn)展解釋。一海外的闡明義務(wù)一海外的闡明義務(wù) 日本：消極闡明義務(wù)與積極闡明義務(wù)。 臺灣：保險法典未有規(guī)定，但財政部的一些文件、中均有要求保險人闡明之義務(wù)。二、我國闡明義務(wù)立法淵源二、我國闡明義務(wù)立法淵源 一 19

5、95年第16條規(guī)定：“訂立保險合同，保險人該當(dāng)向投保人闡明保險合同的條款內(nèi)容。 第17條規(guī)定：“保險合同中規(guī)定有關(guān)于保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時該當(dāng)向投保人明確闡明，未明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。 二1997年中國人民銀行的批復(fù)：“保險公司在機動車輛保險單反面完好、準(zhǔn)確地印上經(jīng)中國人民銀行審批或備案的機動車輛保險條款，即被以為是履行了規(guī)定的闡明義務(wù)，投保人在保險單上簽字，是投保人對保險單及保險條款的有關(guān)內(nèi)容表示認(rèn)可并接受商定義務(wù)的行為。二、我國闡明義務(wù)立法淵源二、我國闡明義務(wù)立法淵源 三三2000年最高院的批復(fù)：年最高院的批復(fù)：“明確闡明是指保險人對明確闡明是指保險人對于免責(zé)

6、條款，除了在保險單上提示投保人注不測，還該當(dāng)于免責(zé)條款，除了在保險單上提示投保人注不測，還該當(dāng)對有關(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或?qū)τ嘘P(guān)免責(zé)條款的概念、內(nèi)容及其法律后果等，以書面或者口頭方式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的者口頭方式向投保人作出解釋，以使投保人明了該條款的真實含義和法律后果。真實含義和法律后果。2003年的年的征求征求意見稿延續(xù)了這一做法。意見稿延續(xù)了這一做法。 二、我國闡明義務(wù)立法淵源二、我國闡明義務(wù)立法淵源 四新四新第第17條：條：“訂立保險合同，采用保險訂立保險合同，采用保險人提供的格式條款的，保險人向投保人提供的投保單該當(dāng)人提供的格式條款的，保險人

7、向投保人提供的投保單該當(dāng)附格式條款，保險人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。附格式條款，保險人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。 對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立對保險合同中免除保險人責(zé)任的條款，保險人在訂立合同時該當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足合同時該當(dāng)在投保單、保險單或者其他保險憑證上作出足以引起投保人留意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者以引起投保人留意的提示，并對該條款的內(nèi)容以書面或者口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明口頭方式向投保人作出明確闡明；未作提示或者明確闡明的，該條款不產(chǎn)生效能。的，該條款不產(chǎn)生效能。三、闡明范圍三、闡明范圍 修法時，明確闡明范圍

8、的呼聲很高，擴展責(zé)修法時，明確闡明范圍的呼聲很高，擴展責(zé)任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。征求意見稿表任免除條款范圍的呼聲明顯上風(fēng)。征求意見稿表述為述為“責(zé)任免除條款，但責(zé)任免除條款，但2021年年12月月22日的二日的二讀稿中曾經(jīng)改為讀稿中曾經(jīng)改為“免除保險人責(zé)任的條款。免除保險人責(zé)任的條款。 采采“責(zé)任免除條款，那么保險人僅闡明保險責(zé)任免除條款，那么保險人僅闡明保險條款中命名為條款中命名為“責(zé)任免除的部分即可。責(zé)任免除的部分即可。 采采“免除保險人責(zé)任的條款，那么保險合同免除保險人責(zé)任的條款，那么保險合同中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險條款中中凡涉及免除責(zé)任的條款，即使不在保險條款中的的“

9、責(zé)任免除部分，保險人亦須闡明。責(zé)任免除部分，保險人亦須闡明。 哪些條款屬于哪些條款屬于“免除保險人責(zé)任的條款？免除保險人責(zé)任的條款？三、闡明范圍三、闡明范圍 一不負(fù)賠付責(zé)任條款一不負(fù)賠付責(zé)任條款 1.責(zé)任免除部分責(zé)任免除部分 1緣由免責(zé)緣由免責(zé) 2損失免責(zé)損失免責(zé) 2.被保險人義務(wù)部分被保險人義務(wù)部分 例如：交納保險費義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的平安的義務(wù)例如：交納保險費義務(wù)、維護(hù)標(biāo)的平安的義務(wù)、發(fā)惹事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、發(fā)惹事故的通知義務(wù)，提供相關(guān)資料的義務(wù)、照實告知義務(wù)等。照實告知義務(wù)等。 3. 闡明理由：多數(shù)保險合同是格式合同，訂立闡明理由：多數(shù)保險合同是格式合同，訂立采取采取“要么接受

10、、要么走開的方式，制定者能夠要么接受、要么走開的方式，制定者能夠利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢位置在合同中增設(shè)對被保險人不利利用經(jīng)濟(jì)優(yōu)勢位置在合同中增設(shè)對被保險人不利的條款，因此應(yīng)予闡明。的條款，因此應(yīng)予闡明。三、闡明范圍三、闡明范圍 二限制責(zé)任條款二限制責(zé)任條款 1.比例賠償條款保險金額低于保險價值等。比例賠償條款保險金額低于保險價值等。 2.自傲額條款損失低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險自傲額條款損失低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險人賠付超越部分。人賠付超越部分。 3.免賠額條款低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險人賠免賠額條款低于一定金額，保險人不賠；高于此金額，保險人賠付全部損

11、失。付全部損失。 4.賠償權(quán)放棄條款代位求償時，被保險人放棄對第三者追償?shù)牟糠仲r償權(quán)放棄條款代位求償時，被保險人放棄對第三者追償?shù)牟糠?，保險人可以回絕賠付，保險人可以回絕賠付 限制責(zé)任條款闡明的理由：同于不負(fù)賠償責(zé)任條款，同時，合限制責(zé)任條款闡明的理由：同于不負(fù)賠償責(zé)任條款，同時，合同法規(guī)定，限制本人責(zé)任時，該當(dāng)提請對方留意，并闡明限制責(zé)任的同法規(guī)定，限制本人責(zé)任時，該當(dāng)提請對方留意，并闡明限制責(zé)任的內(nèi)容。內(nèi)容。三、闡明范圍三、闡明范圍三涉及特定效能的條款三涉及特定效能的條款 1.保險合同生效條款。保險合同生效條款。 2.保險合同效能中止條款。保險合同效能中止條款。 3.保險合同解除的條款。保

12、險合同解除的條款。 4.保險合同終止的條款。保險合同終止的條款。 闡明理由：闡明理由： “為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被為使經(jīng)濟(jì)上屬弱者之要保人或被保險人能和保險人立于本質(zhì)平等之位置，除了須保險人能和保險人立于本質(zhì)平等之位置，除了須控制保險條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險控制保險條款內(nèi)之公平性外，務(wù)必盡量要求保險人于主張?zhí)囟ㄐЧ?，將該效果發(fā)生之能夠性通人于主張?zhí)囟ㄐЧ?，將該效果發(fā)生之能夠性通知或告知被保險人，使其了解本人所處之形狀以知或告知被保險人，使其了解本人所處之形狀以決議如何維護(hù)本人之權(quán)益。江朝國決議如何維護(hù)本人之權(quán)益。江朝國 三、闡明范圍三、闡明范圍 四普通闡明義務(wù)：一紙空文？四普

13、通闡明義務(wù)：一紙空文？ 1. 普通闡明義務(wù)：普通闡明義務(wù)：“保險人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)保險人該當(dāng)向投保人闡明合同的內(nèi)容。第容。第17條第條第1款款 2. 缺陷：缺陷：1履行本錢過高履行本錢過高 2 許多條款只是保險學(xué)知識的反復(fù)，不影許多條款只是保險學(xué)知識的反復(fù)，不影響被保險人權(quán)益，無需闡明。響被保險人權(quán)益，無需闡明。 3未規(guī)定法律后果。未規(guī)定法律后果。 三、闡明范圍三、闡明范圍 3.實務(wù)中有些條款關(guān)涉到被保險人的利益，不屬免責(zé)條實務(wù)中有些條款關(guān)涉到被保險人的利益，不屬免責(zé)條款，但需求闡明?？?，但需求闡明。 1猶疑期條款猶疑期條款 2自動墊交條款自動墊交條款 3受害人指定條款受害人指定條款

14、4紅利條款紅利條款 5風(fēng)險提示條款風(fēng)險提示條款 這些條款多屬于涉及被保險人選擇權(quán)的條款，不適用對這些條款多屬于涉及被保險人選擇權(quán)的條款，不適用對免責(zé)條款的闡明，但從實際上說，也該當(dāng)對保險人闡明。免責(zé)條款的闡明，但從實際上說，也該當(dāng)對保險人闡明。 四、闡明方法四、闡明方法 一舊有闡明方法不可用嗎？一舊有闡明方法不可用嗎？ 舊有闡明方法：要求投保人在投保單上舊有闡明方法：要求投保人在投保單上簽字。因保險法未對闡明方式作要求簽字。因保險法未對闡明方式作要求 問題：問題： 1. 未盡到保險法規(guī)定的法定闡明義務(wù)。未盡到保險法規(guī)定的法定闡明義務(wù)。 2. 證據(jù)能夠被推翻。法院不認(rèn)可或者證據(jù)能夠被推翻。法院不

15、認(rèn)可或者投保人有反證投保人有反證四、闡明方法四、闡明方法 二新保險法：提示解釋二新保險法：提示解釋提示容易實現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。提示容易實現(xiàn)：字體加粗、加黑、加大。 解釋：口頭解釋或書面解釋解釋：口頭解釋或書面解釋 口頭解釋不可行：口頭解釋不可行： 1代理人沒有才干解釋清楚代理人沒有才干解釋清楚 2代理人不愿解釋清楚代理人不愿解釋清楚 3口頭解釋不易取證除非錄音口頭解釋不易取證除非錄音 4口頭解釋本錢太高口頭解釋本錢太高四、闡明方法四、闡明方法三書面解釋與訊問闡明相結(jié)合的方法三書面解釋與訊問闡明相結(jié)合的方法 書面解釋：保險人以通俗化的言語對應(yīng)書面解釋：保險人以通俗化的言語對應(yīng)闡明條款條款

16、進(jìn)展書面解釋。闡明條款條款進(jìn)展書面解釋。 訊問闡明：投保人閱讀完保險人提供的訊問闡明：投保人閱讀完保險人提供的書面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就書面解釋文件后，如仍有不解之處，可以就不解之處訊問保險人或其代理人，由保險人不解之處訊問保險人或其代理人，由保險人或其代理人進(jìn)展口頭解釋?；蚱浯砣诉M(jìn)展口頭解釋。 詳細(xì)操作步驟如下：詳細(xì)操作步驟如下：四、闡明方法四、闡明方法 1. 應(yīng)闡明條款的特別印制應(yīng)闡明條款的特別印制 應(yīng)闡明條款應(yīng)醒目設(shè)計和印刷，采取較大應(yīng)闡明條款應(yīng)醒目設(shè)計和印刷，采取較大字號、特殊字體、黑體加粗、加框印制、字號、特殊字體、黑體加粗、加框印制、特殊顏色等方法，使得被保險人可以輕

17、松特殊顏色等方法，使得被保險人可以輕松識別該當(dāng)留意的條款。識別該當(dāng)留意的條款。 這一行為履行的是提示義務(wù)這一行為履行的是提示義務(wù) 法理根底：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法理根底：格式合同制定者應(yīng)以合理的方法提請向?qū)Ψ搅粢?。法提請向?qū)Ψ搅粢?。第?9條、條、第第17條條四、闡明方法四、闡明方法 2. 單列應(yīng)闡明條款的書面解釋單列應(yīng)闡明條款的書面解釋 1將應(yīng)闡明條款單列出來，并單獨印將應(yīng)闡明條款單列出來，并單獨印制成一個文件。制成一個文件。 2對單列的條款以通俗的文字予以解對單列的條款以通俗的文字予以解釋。釋。 3采用特別顏色的紙張。采用特別顏色的紙張。 作用：一方面進(jìn)一步履行作用：一方面進(jìn)一步履行

18、“提示義務(wù)提示義務(wù)，另一方面盡到了解釋義務(wù)。，另一方面盡到了解釋義務(wù)。四、闡明方式四、闡明方式 3. 訊問闡明訊問闡明 1書面闡明只是保險人的書面闡明只是保險人的“自我解釋自我解釋，投保人未必可以了解。，投保人未必可以了解。 2保險人對投保人的提問進(jìn)展解釋。保險人對投保人的提問進(jìn)展解釋。 3法理根底：消費者知情權(quán)實際。法理根底：消費者知情權(quán)實際。四、闡明方式四、闡明方式 4.簽字確認(rèn)簽字確認(rèn)1在書面解釋和訊問闡明之后，可要求投在書面解釋和訊問闡明之后，可要求投保人簽字確認(rèn)。保人簽字確認(rèn)。2簽字確認(rèn)闡明被保險人贊同將應(yīng)闡明條簽字確認(rèn)闡明被保險人贊同將應(yīng)闡明條款訂入保險合同格式合同的普通原理款訂入保險合同格式合同的普通原理。3簽字確認(rèn)具有證據(jù)效能我國