小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書.doc

1、小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書 企 業(yè) 名 稱 小額貸款有限公司 創(chuàng)作者姓名 日 期 通 信 地 址 郵 政 編 碼 電 子 郵 件   小額貸款公司創(chuàng)業(yè)計劃書 一、計劃【摘要】：p 】： 自2021年5月人民銀行、銀監(jiān)會聯(lián)合發(fā)布關于小額貸款公司試點的指導意見以來，小額貸款公司試點在各地迅速展開并引起高度關注。小額貸款公司的成立，拓寬了中小企業(yè)的融資渠道，很大程度上解決了中小企業(yè)融資瓶頸問題。然而，小額貸款公司如何設立？采取何種運作模式？怎樣控制經(jīng)營風險？怎樣選擇公司發(fā)展的路線？怎樣在農(nóng)村推廣公司業(yè)務？等資仍是困擾廣大企業(yè)融資機構的難題。 （一）市場機會分析p 1.市場

2、需求缺口 20_120_5年三縣農(nóng)村正規(guī)金融“存貸差”持續(xù)增大，盡管20_5年農(nóng)信社農(nóng)戶貸款相當于其存款總量的63.26，但考慮進農(nóng)行吸收的農(nóng)戶儲蓄存款因素后，則比例降到43.99。金融機構的儲蓄動員與配置職能受到極大限制，也導致農(nóng)戶存款與貸款陷入“非對稱性均衡”狀態(tài)。 2.供需結構矛盾 隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；?、產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶，由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而農(nóng)信社農(nóng)戶貸款規(guī)模一般在20_3000元筆，期限多在半年以內。農(nóng)業(yè)大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資的有

3、效利用。問卷顯示，農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到滿足。 生活性貸款難滿足。由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，對生活性借貸尤其是急需的家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務，農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。 資金需求和供給存在期限結構矛盾。調查顯示，農(nóng)戶一至三年、三年以上的資金需求合計占半數(shù)，而農(nóng)信社已發(fā)放的沒有一年期以上農(nóng)戶貸款。 （二）公司概述 1.公司目標 利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標。 2.公司運作模型 針對上述存在的問題，站在利潤可持續(xù)的商業(yè)運作模式上考慮，我們提出了

4、一個全新的運作模型商業(yè)集團式多角化經(jīng)營模型。此模型集市場開發(fā)，市場培養(yǎng)和市場占領于一體，通過多項業(yè)務包圍農(nóng)村市場。 3.公司主要業(yè)務貸款證計劃 為了解決小額貸款公司在經(jīng)營過程中出現(xiàn)的信息不對稱問題和逆向選擇問題，我們提出了一項業(yè)務貸款證計劃。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。 4.公司業(yè)務的推廣 以家庭倫理觀念作為第一切入點，通過直投連載式廣告對公司的業(yè)務進行宣傳；通過公益性贊助對公司建立公司的良好形象。 （三）公司財務規(guī)劃 按照過往小額貸款公司試點經(jīng)驗，我們在公司財務規(guī)劃上的作出以下假設： 總投資額：1億 設放款率為70；平均年利率為10；預計年利息總額達280萬；投

5、資回收期為3.5年 （四）風險分析p 近年來，我國學者對農(nóng)戶信貸市場作了大量研究，一個普遍性的結論是我國農(nóng)戶信貸市場存在著兩類不同性質的風險：一是不可抗拒的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險；二是主觀違約風險。我們將結合蚌埠的實際情況，通過采用和借鑒一些具體措施來降低和規(guī)避這些風險。 由于公司采用的是股份有限制制度。因此，我們建議選擇直接出售股份方式、股權回購方式和MBO、EBD三類方式作為風險退出方式。 二、市場機會分析p 與公司概述（一）市場機會分析p 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會 中國人民銀行 關于小額貸款公司試點的指導意見銀監(jiān)發(fā)2021規(guī)定：小額貸款公司是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設立，不

6、吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務的有限責任公司或股份有限公司。目前實施小額信貸的組織機構主要是各類金融機構和非政府組織。而日前（2021-10-10），安徽省也頒布了相應的條例安徽省小額貸款公司試點管理辦法試行（后附），并提出：根據(jù)安徽省規(guī)劃，按照“積極穩(wěn)妥，有序推進”的原則，將先期選擇愿意承擔監(jiān)管職責和風險處置責任、有試點積極性的縣（市、區(qū)，以下簡稱“縣”）開展試點工作。并原則上于今年到明年內（20212021年）合肥、蕪湖、蚌埠市各設立35家小額貸款公司，其他各市設立12家。在總結試點經(jīng)驗的基礎上，不斷完善各項制度，爭取明年達到每個縣設立1家小額貸款公司。 從上述政策環(huán)境中可知，在安徽省成立

7、小額貸款公司在政策上將會面對以下問題和機遇： A.    只貸不存，沒有低成本資金來；風險因“小額、分散”原則而被提升，當然也可通過對農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)的貸款來分散這方面的風險。 B.    貸款范圍被限制在一縣之內。雖然地域被限制了，但從上述資料可知，蚌埠三個大縣在20_120_5年末的貸款缺口達33億之多。因此，短期內此問題不需考慮。 C.    小額貸款公司主發(fā)起人注冊資本不低于20_萬、資產(chǎn)負債率不高于70、連續(xù)三年贏利且利潤總額在500萬元以上。這項政策使公司的進入門檻大大提高。 D.

8、60;   根據(jù)安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）規(guī)定，各縣（市、區(qū)）政府是轄內小額貸款公司監(jiān)督管理和風險處置第一責任人，并明確縣級主管部門（金融辦或其他指定部門）。此條例可在防止小額貸款公司非法集資、非法吸收公眾存款、高利貸等金融違法行為的同時，為小額貸款公司的貸款風險“保駕護航”。 E.    小額貸款公司貸款利率不得超過司法部門規(guī)定的上限，下限為央行公布的貸款基準利率的0.9倍，浮動幅度按照市場原則自主確定。與此同時，小額貸款公司不得進行任何形式的非法集資和吸收公眾存款，并且堅持按照“小額、分散”的原則發(fā)放貸款。同一借款人的貸款余額不

9、得超過小額貸款公司資本凈額的5。在此標準內，可以參考小額貸款公司所在地經(jīng)濟狀況和人均GDP水平，制定最高貸款額度限制。此條例使小額貸款公司在貸款額度和利率上具有更靈活的優(yōu)勢。 （二）公司概述 1.公司名稱： 小額貸款有限公司 2.公司性質：小額貸款公司、股份有限公司。 3.公司方向：村鎮(zhèn)銀行。 4.公司路線：集團式多角化經(jīng)營模型。（詳見計劃書第三部分） 5.公司定位：“農(nóng)戶銀行”便利店。（詳見計劃書第三部分） 6.公司業(yè)務：貸款證計劃。（詳見計劃書第四部分） 7.公司理念：對農(nóng)戶忠誠到永遠。 8.公司目標：利用小額貸款公司將農(nóng)村的生產(chǎn)、生活與各類農(nóng)業(yè)企業(yè)連接起來，形成多贏局面，最終實現(xiàn)自身利潤

10、可持續(xù)和推動農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展這個二元目標。（貫徹公司發(fā)展始終的目標） 9.公司試點選擇與分析p 經(jīng)了解,蚌埠市的人口分布大概如下表所示: 蚌埠市 總人口 總戶數(shù) 總人口 男性 女性 非農(nóng)人口 農(nóng)業(yè)人口 龍子湖 70248 237585 122333 115252 181482 56103 蚌山 72392 261273 133667 127606 231776 29497 禹會 71313 231671 117865 113806 182230 49441 淮上 44882 164888 84513 80375 19458 145430 懷遠 313464 1271664 665646 60601

11、9 130883 1140781 五河 187051 705393 365283 340110 82111 623282 固鎮(zhèn) 163340 597218 307753 289465 77025 520_3 考慮到各地經(jīng)濟發(fā)展狀況和自然災害發(fā)生狀況,我們建議把小額貸款公司試點地址定在懷遠。首先，懷遠作為經(jīng)濟開發(fā)區(qū)已初步建成集機械制造、農(nóng)副產(chǎn)品深加工、服裝紡織、電子元器件、汽車貿(mào)易為一體的綜合開發(fā)區(qū)。其綜合性符合小額貸款的“小額，分散”的原則；其次，懷遠石榴全國有名，農(nóng)業(yè)發(fā)展相對于其他地區(qū)來說更具優(yōu)勢；再次，當?shù)負碛腥珖r(nóng)業(yè)旅游示范點“禾泉農(nóng)莊”以及數(shù)個新農(nóng)村示范點，而且據(jù)當?shù)厝朔Q，當?shù)卦圏c正處

12、于起步階段，需要吸引資金以促進其發(fā)展。在歷史文化上，懷遠有大禹治水的典故與農(nóng)業(yè)上有一定的關聯(lián)，公司可借此典故作為廣告宣傳一個方向。 同時，考慮到懷遠當?shù)氐慕煌ㄇ闆r、農(nóng)村分布情況和當?shù)亟鹑跇I(yè)分布情況，我們建議把公司總部地址選擇在當?shù)剞r(nóng)村信用合作社形象店旁，一來有利于借助信社在農(nóng)村的地位來提高公司的知名度；二來可以借助農(nóng)村信用合作社的人流量。相對于農(nóng)村信用合作社來說，公司優(yōu)勢在于：貸款條件相對寬松，服務更好，并承諾幫助貸款人在借貸后能確實獲得利益。因此能及時吸收在信社申請貸款失敗的客戶群。同時在各新農(nóng)村示范點和“禾泉農(nóng)莊”內建立工作站，以便推廣業(yè)務、監(jiān)督貸款的流向和方便農(nóng)戶還款。 三、公司發(fā)展前景

13、、戰(zhàn)略路線及定位分析p （一）公司發(fā)展前景 從上述環(huán)境的分析p 中，我們可得出一個這樣的結論掀開中國農(nóng)村金融市場競爭，開發(fā)農(nóng)村消費市場的帷幕者，非小額信貸機構莫屬。 從20_5年12月起至今，已有數(shù)個商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效。而在安徽省，安徽政府也提出了在20212021年內在蚌埠市設立35家小額貸款公司。縱觀蚌埠市的農(nóng)村經(jīng)濟環(huán)境：新農(nóng)村的建設需要資金；農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化建設需要資金；農(nóng)村環(huán)境建設需要資金；拉近農(nóng)村與城鎮(zhèn)收入差距，提高農(nóng)民收入水平等等工程都需要資金的支持。面對這些問題，已不能單單依靠政府的援助或來自其他方面的捐獻來支撐了。這時候需要的是一家能夠正常、

14、持續(xù)運作的商業(yè)性金融機構來協(xié)助政府共同開發(fā)農(nóng)村市場。而小額貸款公司正是在這樣環(huán)境下應運而生。面對5年內缺口33億的蚌埠三縣農(nóng)村市場，每縣每年將有2.2億的貸款缺口，只要公司運營路線選擇正確，業(yè)務經(jīng)營得當，盡管只按年貸款利息5.04的基準利率計算，公司每年利潤將高達500萬以上，考慮到初期的投入，公司只要正常運作22年半便能基本上將所有投入資金全部回收。（詳細分析p 請見第六部分） 考慮到將要采取的發(fā)展路線，公司的收入來不止貸款的業(yè)務，甚至可以說隨著時間推移，公司主要的收入來將不是利息收入，而是來自龐大的農(nóng)村市場被開啟后的生產(chǎn)性和服務性行業(yè)的收入，而公司將能借助小額貸款業(yè)務開展的同時，通過建立生

15、產(chǎn)性和服務性的子公司，全方位占領農(nóng)村市場，并逐步完成計劃內“便利店”的定位。 （二）公司戰(zhàn)略路線及定位分析p 1.公司戰(zhàn)略路線集團式多角化經(jīng)營 作為一家財務可持續(xù)的商業(yè)性小額貸款公司，為了應對來自各類商業(yè)銀行、農(nóng)村信用合作社甚至是日后的競爭對手，公司必須要建立一條能結合蚌埠農(nóng)村狀況的發(fā)展路線。我們的建議是：利用股份有限公司形式組建小額貸款公司總公司，并以小額貸款公司為母公司，出資建立兩個全資子公司。子公司的業(yè)務范圍確定在農(nóng)用機械、農(nóng)藥、養(yǎng)殖業(yè)種子、肥料等農(nóng)用設施和農(nóng)用用品。最后形成以小額貸款公司為核心，各類生產(chǎn)服務性企業(yè)為包圍圈的集團式多角化經(jīng)營。 如下圖所示： 備注：兩子公司可合并為一家，分

16、開兩家只是為了方便分析p 。 從資金流向上分析p ，集團可通過上述模式建立現(xiàn)金池構架。現(xiàn)金池實質上是一種集團集權、資金集中管控的制度，構造一個以集團整體效益、競爭能力最大化，而不是以子公司個體或單筆資金業(yè)務成本高低為導向的公司文化。而子公司管理層對現(xiàn)金池的認同、支持和配合是最為關鍵的基本前提（由于在上述構想中，子公司是作為全資子公司而存在，所以此問題可通過行政性措施解決）。 而配合現(xiàn)金池管理，還需要建立和完善集團內部操作流程、內部崗位職責、信息溝通、資金授權劃分、資金分類預算、內部委托貸款規(guī)則、內部審計、業(yè)績評價等一系列制度。以資金預算為例，應該圍繞“資金預算資金審批資金營運業(yè)務控制風險防范決

17、策支持”等流程，做到年預算、月平衡、日調度。在集團資金管理中必須堅持無計劃的事不辦、無預算的錢不花等資金管理原則，強化全面資金預算管理，嚴格按照預算控制資金流動。 需要稍微強調的是，盡管現(xiàn)金池成員屬于同一個母公司，但仍維持法律和稅務上的相互分離。由于我國法律限制企業(yè)間的借貸行為，因此集團內部各子公司主要通過“委托貸款”（或協(xié)議轉賬）的方式實現(xiàn)現(xiàn)金池管理。 而采取建立上述兩類公司作為子公司的原因在于：農(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面，生產(chǎn)投資與生活消費。其中，生活消費的提高需要長時間的培育，因此，在集團營運的初始階段，并不建議采取全資模式建立子公司。而建立生產(chǎn)投資方面的子公司，可以借助其回

18、收資金，保持資金鏈在一個較長的時期內不會斷流。 2.公司定位分析p 隨著蚌埠經(jīng)濟的發(fā)展，小額貸款公司將會面臨更多的挑戰(zhàn)，如來自農(nóng)村信用合作社的挑戰(zhàn)、各類商業(yè)銀行的挑戰(zhàn)和隱藏在民間的各種貸款行為的挑戰(zhàn)。因此，小額貸款公司必須有一個能在農(nóng)戶心中留下深刻印象的定位。我們建議把小額貸款公司定位為：“農(nóng)戶銀行”便利店。具體分析p 如下： A.    “農(nóng)戶”二字的概念可方便公司的推廣，加強目標市場的向心力，使公司日后推廣業(yè)務更為方便順利。由于安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第三十條規(guī)定：小額貸款公司在堅持為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展服務的原則下自主選擇貸款對象。因此，農(nóng)

19、戶將是公司的主要目標市場。把公司定位在“農(nóng)戶”上有利于公司業(yè)務推廣。 B.    “銀行”二字的概念可使公司更明確發(fā)展的方向。我們先看看村鎮(zhèn)銀行的業(yè)務：村鎮(zhèn)銀行可經(jīng)營吸收公眾存款，發(fā)放短期、中期和長期貸款，辦理國內結算與票據(jù)承兌與貼現(xiàn)等業(yè)務。有條件的村鎮(zhèn)銀行要在農(nóng)村地區(qū)設置ATM機。明顯的，相對于不能吸收公眾存款的小額貸款公司來說，村鎮(zhèn)銀行在獲取低成本資金來上更具優(yōu)勢。雖然蚌埠政策上還沒有小額貸款公司能升格為村鎮(zhèn)銀行的消息，但由于在浙江已有先例，因此可提前為轉型做好準備。而且，中國銀行業(yè)門檻頗高，借此機會進入也是小額貸款公司的一個不錯的選擇。 C. &#

20、160;  “便利店”三字的概念突出了公司高速辦理業(yè)務的理念。小額貸款公司區(qū)別于正規(guī)金融的主要優(yōu)勢在于風險控制機制的靈活和貸款流程的簡便，通過“便利店”的定位設定可以明確公司的優(yōu)勢和避免舍本逐末的現(xiàn)象。而由于上述多角化經(jīng)營模型的建立，公司可在日后建立會員證制度，顧客可憑借相關證明在公司集團內獲得導購指導和購買優(yōu)惠。同時，在前期為了在顧客面前展現(xiàn)此定位，公司可建立與“便利店”環(huán)環(huán)相扣的業(yè)務配稱。如農(nóng)業(yè)信息指導；打印、復印等便民業(yè)務。（關于主要業(yè)務開展的具體詳情請見第四部分） D.    為了完善上述定位，建議公司在條件允許的情況下，與農(nóng)業(yè)銀行等金融機構合作

21、，在公司內開設一臺能辦理匯款業(yè)務的自動柜員機。一來可以增加公司人流量，提高公司的宣傳效果；二來可以方便來公司辦理貸款業(yè)務的客戶。 四、公司管理體系與公司業(yè)務（一）公司管理體系與管理團隊 公司組織制度的核心采用股份制形式，在收集發(fā)起人資本的同時將蚌埠當?shù)厣踔镣獾氐摹吧⒈焙蛡€體大戶吸引過來，借助資本雄厚的企業(yè)和民間資本力量實現(xiàn)項目的開發(fā)啟動。 公司組織的具體制度實行“功能事業(yè)”雙向制度。各事業(yè)部進行獨立核算。供、銷、貸歸事業(yè)部管理，人、財、物由功能部集中控制；營運性工作由事業(yè)部負責，營運環(huán)境的創(chuàng)造性工作由功能部負責。各事業(yè)部以經(jīng)濟效益為中心，提高綜合競爭力，力求持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展；各功能部以為各事業(yè)部

22、創(chuàng)造良好的運營環(huán)境為中心，按高效、有序、低成本的原則，積極配合各事業(yè)部搞好營運和核算，為各事業(yè)部的營運提供良好的環(huán)境和配套服務。而考慮到企業(yè)內外的交流，建議設立非常設部門，專門負責協(xié)調解決非常問題，包括公司與顧客間、公司與子公司間和子公司間的問題，營造和諧氣氛。 需要強調的有兩個方面：一是工作站；二是考察組。 1.工作站 每個村落各設一個工作站，主要負責推廣業(yè)務、收集信息、接受貸款申請并整理上交、監(jiān)督貸款流向和回收貸款，但是不直接發(fā)放貸款，并定期提交報告。工作站是小額貸款公司與農(nóng)戶直接交流的最有效手段，不僅能大幅度降低由信息不對稱帶來的風險，還能縮短還款流程，降低交易成本。因此，公司在選擇工作

23、站員工時必須慎重考慮。 2.考察組 考察組為公司的非常設機構，主要負責定期考核各村村民的各種信息，并把考察資料上報給資信審查小組。這些考察資料將作為考察農(nóng)戶是否具有貸款資格和評價農(nóng)戶貸款等級的重要資料證明。 公司組織結構圖如下： 針對上述制度，我們提出了一些建議： A.    在對與客戶服務相關的員工進行培訓時，建議采取交叉訓練模式。即讓其了解公司全部服務項目而不只是本為工作，遇到顧客詢問，每個員工都能即時給予答復，任何時段都不能讓顧客苦等。這樣不僅能提高顧客滿意度，同時能體現(xiàn)“便利店”概念。 B.    建議把員工激勵模式設置為以公

24、司利潤為基礎。在過往，有的銀行把貸款員的激勵模式設置為以貸款戶為基礎，結果導致貸款質量出現(xiàn)嚴重問題。而改變?yōu)橐怨纠麧櫈榛A則可減少看數(shù)量不看質量的情況的發(fā)生。 C.    在收集目標市場信息的同時，建議建立信用登記系統(tǒng)。一來方便記錄客戶每次的貸款和還款情況；二來可以與其他金融機構共享其中的信用信息，以此來加強對客戶的還款約束力。 農(nóng)家樂小額貸款公司擁有來自安徽財經(jīng)大學管理學院的一流管理團隊。他們精通專業(yè)知識，并且在金融、市場營銷、財務管理、人力資等各種崗位上具有豐富的經(jīng)驗和先進的管理理念。以下是農(nóng)家樂小額貸款公司公司管理層簡介： 職位 人員 介紹 總經(jīng)理，財務部

25、經(jīng)理 劉元 具有多個項目管理經(jīng)驗，曾獨立籌辦一家金融企業(yè) 市場營銷部經(jīng)理 宋長峰 具有很好的溝通能力，策劃過多項大型活動 人力資部經(jīng)理經(jīng)理 程巖 管理學博士，曾供職在世界五百強公司 由6人組成，風險投資方出3人，其中一人擔任董事長。農(nóng)家樂出3人，管理層2人，技術層1人。公司CEO擔任常任副董事長。管理層其余兩人任董事。 （二）公司業(yè)務分析p 持續(xù)的利潤是公司發(fā)展的關鍵，而利潤的來在于業(yè)務的設置。由于是集團式的發(fā)展路線，公司業(yè)務包括了農(nóng)機公司業(yè)務、農(nóng)用品公司業(yè)務和小額貸款公司業(yè)務。 1.農(nóng)用品公司采取常規(guī)業(yè)務。通過開展買賣肥料，種子，魚苗，樹苗等農(nóng)用品業(yè)務來實現(xiàn)盈利。 2.農(nóng)機公司采取以租用業(yè)務

26、為主、買賣業(yè)務為輔來實現(xiàn)盈利。由于農(nóng)用機械購買金額過大，讓農(nóng)戶一人購買一臺顯然并不切合實際，因此我們建議采取租用的形式來實現(xiàn)農(nóng)村生產(chǎn)機械化，提高農(nóng)戶生產(chǎn)能力。 農(nóng)機公司業(yè)務的可行性分析p ： 首先作為農(nóng)戶，只需要付出一小部分的前期付款即可取得農(nóng)用設備的使用權，并可通過簽訂靈活的租用期限合同和租金計劃來規(guī)避資金不足的問題。同時由于租用的設備在租期滿后可退還給出租人，在科技日新月異的今天，設備更新?lián)Q代的時間越來越快，租用設備能使農(nóng)戶減少因設備陳舊過時而導致的損失。 其次作為出租人的農(nóng)機公司，可通過收取租金來規(guī)避出租和提供維修等租后服務的風險（由于農(nóng)戶使用設備時間并不連續(xù)，而且考慮到農(nóng)戶不愿承擔設備

27、損壞的風險，因此建議采用短期租借模式，由公司提供維修等服務，通過較高租金來規(guī)避其中風險）。當然，若農(nóng)戶有充足的自由資金，也可在農(nóng)機公司中進行設備的買賣。 上述業(yè)務一來可以使農(nóng)戶所得貸款資金效用的最大化；二來可以使公司回收部分已發(fā)放的貸款，維持公司資金鏈的連續(xù)性。而為了使農(nóng)戶把貸款所得資金投入到生產(chǎn)設施上，可通過貸款合同明確貸款的流向，并依靠工作站實行監(jiān)督。因此我們認為開展上述業(yè)務可行。 3.貸款證計劃的核心思想。貸款證計劃的三大核心思想是：提前發(fā)放、分類發(fā)放、高速辦理。農(nóng)戶評上信用等級后，公司就根據(jù)信用等級，核定相應的信用貸款最高額，并給其頒發(fā)貸款證。凡是已經(jīng)持有公司頒發(fā)的貸款證，農(nóng)戶需要小額

28、信用貸款時，只要在核定的額度內，就可以憑貸款證及有效身份證，直接到公司營業(yè)網(wǎng)點辦理貸款，不再需要層層審核、批準。貸款證計劃的三大核心思想分析p ： （1）提前發(fā)放。即在公司成立前即派遣考察組考察目標市場，對符合要求的目標市場發(fā)放貸款證并收集目標市場信息建立信息庫，而考察組需定時對目標市場進行評估，使信息庫能連續(xù)處于更新狀態(tài)。 （2）分類發(fā)放。即對目標市場分成類，包括：第一類、農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村企業(yè)；第二類、40-50歲的有意擴張農(nóng)務的和轉從其他業(yè)務的個人；第三類、發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員及其他流動人員。 （3）高速辦理。即對持有貸款證的農(nóng)戶進行高速貸款。只要農(nóng)戶持貸款證到公司總部申請

29、貸款，在證明貸款證無誤后，即可批準辦理該類貸款證信用額度內的貸款。 4.貸款證計劃的主要內容 （1）針對個人的貸款業(yè)務 從中國農(nóng)村制度的發(fā)展來看，自1950年6月出臺的中華人民共和國土地改革法開始，到其后的農(nóng)業(yè)合作社，再其后的人民公社，這些制度都是以多個家庭為基礎進行分配的，出發(fā)點雖然美好，可惜的是均以失敗告終。直至1978年，以“包干到戶”落實到單個家庭為主要特征的家庭聯(lián)產(chǎn)承包責任制出臺后，農(nóng)村經(jīng)濟得到前所未有的發(fā)展。從上述資料中我們可總結出，中國農(nóng)村并不適合以多個家庭聯(lián)合成一個單位的小組式制度。因此，我們建議主要采用針對個人貸款為主的動態(tài)激勵機制業(yè)務和擔保機制業(yè)務。 （2）動態(tài)激勵機制業(yè)務

30、 考慮到企業(yè)的長遠發(fā)展，我們建議采用動態(tài)激勵機制業(yè)務作為個人貸款的激勵性條件。一般而言，小額信貸的動態(tài)激勵機制可以分為兩個程序。第一程序是簡單的重復博弈，即如果借款人在借款后續(xù)的還款過程中表現(xiàn)良好，那么她就可望反復得到信貸服務，而如果借款人發(fā)生拖欠或者未能償還貸款，她再次獲得貸款的可能性就隨之降低，甚至再也不能得到任何貸款；第二程序是再第一程序的基礎上加入激勵模式，即還款表現(xiàn)良好的借款人將可望在后續(xù)合作中獲得更高額度的貸款或者其他配套服務，即采用貸款額度累進制。 此業(yè)務的開展需要同時建立積分制度。以下為我們對這項制度的一些建議： A.    我們可把貸款證分為五個

31、等級，分別為S、A、B、C、D（等級遞減）。在第一次發(fā)放貸款證時，對符合要求的農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)發(fā)放C級貸款證；對其他符合要求的農(nóng)戶發(fā)放D級貸款證。每一級貸款證設置一個貸款額度上限和給予同類型貸款利率優(yōu)惠。 B.    農(nóng)戶可通過按時還清貸款、舉報惡意拖欠貸款者（包括故意越期而不還款者、故意隱瞞利潤者）、對公司提出有利信息、對在本公司貸款農(nóng)戶有貢獻等方式獲取積分。而對公司產(chǎn)生不利影響者給予積分懲罰。積分可用于換取禮品或換取高一級貸款證。 C.    每個等級可設置一些相應的其他服務或優(yōu)惠。例如給予S等級的利息回扣優(yōu)惠。例如：客戶在

32、10天還款可按利息給予客戶2的回扣，20天內還款可給予1的回扣（數(shù)據(jù)僅作參考）；給予A等級的一次延期還款優(yōu)惠；給予B等級的小額助學貸款優(yōu)惠等等。當然，高級別同樣可享受低級別的優(yōu)惠。 D.    每季度進行一次積分的評定和積分兌換活動。積分在兌換禮品后將會減少，而在兌換高一級貸款證后將不會減少。 E.    等級和所需積分兩者之間關系如下圖所示： 等級 所需積分 S 400 A 20_B 100 C 50 D 10 （3）擔保機制業(yè)務 考慮到農(nóng)村的家庭觀念較重，我們建議同時開展擔保人和擔保物機制業(yè)務作為個人貸款的約束性條件。其中擔保人以

33、貸款者的家庭成員特別是有固定收入的家庭成員為主；至于擔保物可考慮房屋、農(nóng)業(yè)機械房屋、土地、承包經(jīng)營權、農(nóng)業(yè)收益權或其它固定資產(chǎn)這類因缺乏完備的產(chǎn)權證明，難以形成有效抵而被信用合作社忽視的物品。由于農(nóng)業(yè)大戶在經(jīng)營土地、水面或其它養(yǎng)殖項目時，已經(jīng)動用了全部財力，而且缺乏金融機構要求提供抵押的有價證券、不動產(chǎn)，也難以找到有資質的擔保人和擔保單位。因此，上述擔保物的提出將有利于放寬對此類大戶的信貸限制。 （4）針對小組的貸款業(yè)務 為了最大限度的增加貸款客戶，我們建議把小組貸款業(yè)務作為輔助業(yè)務而提出。小組貸款業(yè)務即持有貸款證的農(nóng)戶可以組建小組進行小組貸款。若小組成員能按期全部還款，則小組組長可獲得額外積

34、分獎勵或利息減免獎勵，該小組成員中沒有貸款證的，則可獲得貸款證獎勵；若小組成員沒能按期全部還款，則小組組長承擔擔保人責任，負責填補或追還所缺利息。由于組建小組的組長所承擔的義務較大，因此我們預測這類業(yè)務只會出現(xiàn)在對還款擁有絕對信心的小組上，而且出現(xiàn)的頻率不大，具有相當高的可行性，并建議對這類小組采用較低的利率以吸引農(nóng)戶嘗試組隊。 （5）還款計劃 采用分期不定額還款的方式。此方式實際上要求借款人具有某中形式的自有資產(chǎn)，并以該資產(chǎn)產(chǎn)生的收入或現(xiàn)金流入作為貸款的擔保。其中采用分期的方式可減輕還款給貸款家庭帶來的負擔，而且考慮到農(nóng)業(yè)生產(chǎn)具有周期性，分期還款可避免農(nóng)戶資金“前后不繼” ；而采用不定額的方

35、式則可緩解農(nóng)戶資金來不穩(wěn)定的問題。 采用此機制作還款的原因在于：首先，其具有“早期預警”功能，能提早發(fā)現(xiàn)那些具有較大潛在風險的貸款，從而避免所有的信貸風險在期末的時候集中暴露，這可以為小額信貸公司盡量減少損失；其次，其“有效利率”將高于合約上載明得水平，對增加公司有較為顯著的效果。再次，目前農(nóng)村有相當人員外出打工，這部分人將能為農(nóng)村家庭提供穩(wěn)定得“現(xiàn)金流”。因此，采用此機制將有利于保持公司的利潤，使公司的資金鏈和農(nóng)戶自身的資金不會輕易的斷層。 備注1：由于集團初期資金不足、市場不成熟和對目標市場的不熟悉，我們建議將主要力量集中在小額貸款業(yè)務上。集團的廣告支出建議圍繞小額貸款業(yè)務展開，集中力量打

36、破農(nóng)信社在農(nóng)村的思維壟斷，避免因一開始就大搞多元化經(jīng)營而導致資金不足，難以為繼。 備注2：具體的貸款業(yè)務流程在附件二中詳述。 五、市場推廣計劃（一）目標市場分析p 1.市場細分 經(jīng)了解，影響當?shù)剞r(nóng)戶小額信貸需求的原因主要來自兩個方面：生產(chǎn)投資與平常消費。生產(chǎn)方面的影響因素主要包括經(jīng)營規(guī)模（如擴大耕地面積、購買機械設備、購買耕牛、化肥、化肥等）、經(jīng)營活動性質（如非農(nóng)活動、自營店鋪、載人運輸?shù)龋M方面的影響因素主要是大額的消費性支出（如婚嫁、看病、子女上學、蓋房子等）。同時考慮到借貸的便利性。由此可得出確立目標市場需考慮的因素有：借貸人的年齡、健康程度、是否有家業(yè)或手藝、是否有自營店鋪（即工商

37、戶）、家庭是否有大事發(fā)生（包括上述消費性支出）和自產(chǎn)糧食自己消費所占糧食總產(chǎn)出的比重。而且，我們必須還要注意到另外兩點：一是農(nóng)戶只有在自有資金和其他貸款渠道不暢的情況下才有較強的小額貸款需求。即必須要考慮到，其是否有農(nóng)村信用合作社貸款、是否有民間貸款和是否有外出工作者為家庭提供資金。二是農(nóng)戶在不需要貸款、利率過高、還款困難和無法滿足還款頻率這些情況下將選擇不貸款。 據(jù)以上分析p 可得，被小額貸款關注的農(nóng)戶包括：曾向其他渠道申請貸款但被拒絕的農(nóng)戶；沒有申請的農(nóng)戶，因為他們認為申請也得不到貸款；以及正在使用貸款，但貸款機構發(fā)放的貸款不能滿足其資金需要的農(nóng)戶。 同時，我們可以再看看當?shù)剞r(nóng)村的人口結構

38、。由于農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展緩慢，生活水平低，生活設施的不完善，導致很多農(nóng)村年輕男女出外打工，而且，年輕人出城后大部分表示并不愿意再回到農(nóng)村。致使農(nóng)村人口年齡結構變?yōu)橐灾欣夏耆撕托『橹?，村中主要勞動力?050歲的中年男女。 結合以上分析p ，可得出一種假設，即：若人口按這樣的結構發(fā)展下去的話，務農(nóng)人口將越來越少，同時由于勞動力的老化，體力必然跟不上繁重的農(nóng)活，因此，農(nóng)活依賴于機器的程度必然會越來越高；同時，村中人口減少，單個家庭所得土地也將會越來越多，機器化大生產(chǎn)將成為歷史的必然選擇。那么，對貸款購買農(nóng)用機器的人群或擁有大片土地的家庭給予適當?shù)墓膭?，將有利于公司的發(fā)展。而且，農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村企業(yè)也將隨

39、著農(nóng)村的機器化程度和農(nóng)村的開發(fā)程度的推進而增加。 終上所述，我們把市場細分為以下方面： 主要目標市場：農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)。 次要目標市場：有意擴展農(nóng)戶的或轉從其他行業(yè)的個人或小組。 輔助目標市場：發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員 2.具體目標市場分析p （1）主要目標市場分析p 農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè) 隨著農(nóng)業(yè)規(guī)?；a(chǎn)業(yè)化發(fā)展， 農(nóng)村出現(xiàn)了一批擁有數(shù)十畝、乃至千畝耕地或養(yǎng)殖水面的種、養(yǎng)殖業(yè)大戶。由于缺少資本的原始積累，加上農(nóng)業(yè)資金投入的季節(jié)性，他們在經(jīng)營中普遍感到資金短缺。而我們發(fā)現(xiàn)當?shù)剞r(nóng)信社貸款規(guī)模一般在20_3000元筆，期限多在半年以內。農(nóng)戶資金需求在5000元以上就難以得到

40、滿足，導致大戶融資難的問題在農(nóng)村愈發(fā)突出，影響了擴大再生產(chǎn)規(guī)模和耕地水面資的有效利用。同時，隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)領域從糧食種植向經(jīng)濟作物、養(yǎng)殖業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工業(yè)拓展，農(nóng)戶貸款需求期限也隨著農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期的延長而提高。 鑒于上述情況，我們建議把主要目標市場定位在農(nóng)業(yè)大戶和農(nóng)村微型企業(yè)。通過逐步提高貸款額度（積分制）和延長貸款期限來招攬這部份客戶。這樣一來可迅速吸收農(nóng)信社放棄的市場，并順勢打破農(nóng)信社在農(nóng)戶思維模式中的壟斷格局；二來可通過對這部分客戶發(fā)放C級貸款證滿足其大額度的貸款需要來實現(xiàn)公司持續(xù)的利息收入。因此建議公司將此類客戶定義為A類客戶即對公司忠誠的，并能為公司帶來大額利潤的客戶。 （2）次要目標市場

41、分析p 有意擴展農(nóng)戶的或轉從其他行業(yè)的農(nóng)戶 這部分農(nóng)戶是農(nóng)村的主體，人數(shù)最多，貸款需求總量大。我們建議公司分出部分資金開發(fā)這一目標市場，將此類客戶定義為B類客戶即有選擇公司業(yè)務的意向的，并能為公司帶來部分利潤的客戶。 從此類農(nóng)戶的資金需求上分析p ： 首先，農(nóng)戶貸款資金需求結構呈現(xiàn)多樣化。作為農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟主體的農(nóng)戶包含純農(nóng)戶、雇工農(nóng)戶、個體工商戶等多種類型，他們在生產(chǎn)、生活（以住房、教育、醫(yī)療為主）方面都有資金需求。由于生活性貸款不能給農(nóng)戶創(chuàng)造利潤，因此難以保證能順利償還貸款。公司也因為難以跟蹤此類農(nóng)戶的貸款金使用方向而導致風險增加。 其次，單個農(nóng)戶貸款額度不高，貸款分布分散，從而增加了公司在

42、跟蹤還款和收集信息上的難度，容易導致入不敷支。 然而，我們也應該明白這樣的一點：隨著農(nóng)村產(chǎn)業(yè)升級、結構調整以及生產(chǎn)經(jīng)營方式的轉變，農(nóng)戶資金需求也將隨之由分散小額借款向集中大額借款的方向轉變。這說明這類客戶有著上升為A類客戶的潛力。而且，此類客戶的貸款周期短，公司對此類客戶開展業(yè)務能更快的回籠資金。 備注：工作站的建立有利于緩解上述兩方的問題。 （3） 輔助目標市場分析p 發(fā)生重大事件的家庭或個人和外事旅游人員 這類市場開拓的目的在于提高公司的知名度和公司美譽度。我們建議公司把這類客戶定義為C類客戶即需要援助的客戶。 由于農(nóng)戶缺少穩(wěn)定的現(xiàn)金流，導致生活性貸款難以得到滿足。對生活性借貸尤其是急需的

43、家庭消費項目（教育、醫(yī)療、建房等），正規(guī)金融不提供消費信貸服務，因此目前農(nóng)戶只能依靠民間借貸來籌集資金。而我們建議對這類客戶開展業(yè)務正是考慮到公司在農(nóng)戶心中的形象問題，屬于形象工程建設。 考慮到跟蹤其還款所必須的支出遠遠大于公司所能獲得的收入，因此建議公司把對此類市場所開展的業(yè)務當做一項宣傳投資，審慎地、少量地選擇具有宣傳效果的客戶，至于其還款能力不作重點考慮。 （二）市場推廣策劃 隨著經(jīng)濟的發(fā)展，城市化進程也在不斷加快，城鄉(xiāng)之間的差距不縮反增。這樣的現(xiàn)象導致了農(nóng)村人口大量的流向城市，遠離家鄉(xiāng)進城務工者比比皆是。而農(nóng)村有一永恒的主題，不會因為人們的離開而流失，反而會因為人們的遠離而加深，那就是

44、家庭倫理觀。 因此，我們建議公司在初步宣傳是以家庭倫理為第一切入點。借助他們希望看到兒女回農(nóng)村來調動他們追求利潤的積極性，并通過小額貸款公司滿足他們對資金的需求；通過農(nóng)機農(nóng)用品公司滿足他們對提高生產(chǎn)力的物質需求。 考慮到農(nóng)村中有限的信息傳播手段，我們建議采用以下途徑來宣傳公司的業(yè)務和經(jīng)營理念： 1.直投廣告故事連載式廣告。公司可向漫畫一樣分段繪制一副宣傳畫，免費發(fā)放給農(nóng)戶。 2.廣告牌公司可把當期宣傳畫擴大后作為廣告牌放置在公司和各工作站門口。 3.媒體宣傳由于小額貸款公司是新生行業(yè)，而且對幫助農(nóng)戶脫貧有著重要的效果，政府會給予相當?shù)年P注。而政府的關注必然會引來媒體的報道。因此，我們可通過政府

45、這趟“便車”來提高公司的知名度。 4.公益贊助以水利設施為主導的地方農(nóng)業(yè)基礎設施老化、陳舊、抵御災害的能力差。所以，要發(fā)展農(nóng)業(yè)，農(nóng)田水利設施建設的資金必不可少。因此，作為小額貸款公司，可借此機會作公益贊助，形成社會輿論，提高公司聲望（由于我們的試點選址在懷遠，因此廣告語上可用：“古有大禹治水，今有我們防洪”這類帶歷史典故的語言）。 5.市場跟蹤工作站和考察組可根據(jù)預算水平，每季每村隨機抽取2位（4位或6位）客戶邀請他們共進午餐。這樣將能保持對農(nóng)戶的了解，降低信息不對稱帶來的風險。 l       推廣方案故事連載示例   六

46、、財務規(guī)劃（一）資金需求說明和資金投入計劃 總投資 1 億 股權分配 3000萬用于設立全資子公司 基建費用：100萬=（20+16_5）五個工作站，一個放款中心（運營期末凈殘值為10萬） 運作費用：55萬 放款中心;人力成本（10+8+1.44+12+12=43.44萬） 日常開消：11.56 營業(yè)推廣：15萬/年 公司剩余流動資金：70001005515=6830萬 6830=4000（小額信貸）+20_（國債）+830（股票、公司債券投資） 設：放款率為90 總放款額為：4000_90=3600 平均貸款利率（各期貸款利率加總折合成年利率算）10 預計年利息總額為10_3600=360萬

47、 計提壞賬準備金50萬后余額為310萬 （二）投資收益預測投資回收期 設定投資期投入的流動資金成本為1000萬 原始投資=建設期投資+成本流動資金 年折舊=（100-10）/10=9 年經(jīng)營凈現(xiàn)今流量：（息稅前利潤+折舊）360+9=369 回收期（n）=原始投資/年經(jīng)營凈現(xiàn)今流量=（1000+100）/309=3.5598 七、風險分析p （一）小額貸款公司面臨的風險及控制 1.小額貸款公司面臨的兩類風險 （1）系統(tǒng)風險 農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險可分為兩個方面：一方面，以種植業(yè)和養(yǎng)殖業(yè)為主的農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營狀況受農(nóng)業(yè)自然災害影響，一旦發(fā)生大的自然災害，農(nóng)戶的損失就會影響小額貸款公司的資產(chǎn)質量；另一方面，小

48、規(guī)模、分散經(jīng)營的農(nóng)戶的農(nóng)產(chǎn)品價格及供求信息十分缺乏，面臨嚴重的市場風險。受自然災害風險和市場風險制約的農(nóng)戶整體經(jīng)營能力低下，為其提供貸款的小額貸款公司必然承擔著較大的農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險。 蚌埠近年來受到的農(nóng)業(yè)災害主要有：春季的農(nóng)田漬澇災害；夏季洪澇災害或是旱災；冬季的冷凍災害。 （2）主觀違約風險 對于小額貸款公司來說，面臨的主觀違約風險并不是太嚴重。按照信息經(jīng)濟學的理論，信息不對稱會引發(fā)逆向選擇和道德風險，加大信貸市場的風險。但是農(nóng)戶居住地與小額貸款公司經(jīng)營區(qū)域較為穩(wěn)定，存在明顯的地域固定性、低流動性、相對封閉性和長期性。而且工作站人員可以充分利用其社會資本，通過“明察暗訪”的形式對農(nóng)戶主體存量

49、信息有一個較為充分的了解。這樣，由逆向選擇引發(fā)信貸風險的可能性大大降低。經(jīng)驗上，根據(jù)過往的小額貸款公司試點的調查數(shù)據(jù)：被調查農(nóng)戶（包括未貸款農(nóng)戶）認為農(nóng)戶不能正常還款的原因是道德風險的僅占9.34，同時信貸人員認為農(nóng)戶不能還款是因為賴賬的也只有9.58。這兩個統(tǒng)計數(shù)據(jù)的如此接近，增加了數(shù)據(jù)的可信度。因此，我們認為只要結合激勵機制，農(nóng)戶信貸市場面臨的逆向選擇和道德風險問題將不會嚴重。 2.小額貸款公司對風險的控制 （1）對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)風險的控制 對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險的控制，我國多數(shù)學者主張建立財政支持的風險分擔和補償機制。安徽省小額貸款公司試點管理辦法（試行）第八條：各縣（市、區(qū)）政府是轄內小額貸款公司

50、監(jiān)督管理和風險處置第一責任人。從這條文件上我們可以看出，政府將對農(nóng)業(yè)金融建立一個委托代理的選擇與評價模型。而明顯的，小額貸款公司將成為這個模型的最優(yōu)選擇。原因在于： 第一，小額貸款公司的地緣優(yōu)勢使得其在利用農(nóng)戶的社會資本上具有無可比擬的優(yōu)勢。 第二，縣域范圍內建立的小額貸款公司組織決策機制靈活，能夠及時根據(jù)農(nóng)戶需求設計出合適的金融產(chǎn)品。 第三，全部由私人資本投資的小額貸款公司建立了較為規(guī)范的公司治理結構，能夠取得極高的生產(chǎn)效率。 綜上所述，在委托代理的視角下，小額貸款公司將能通過國家或地方財政的支持實現(xiàn)對農(nóng)業(yè)系統(tǒng)性風險的控制，同時也根據(jù)自身的運行績效獲得相應的補償。 （2）對主觀違約風險的控制

51、 針對蚌埠小額貸款公司的運作，我們對加強對主觀違約風險的控制給出以下建議： A.    規(guī)范貸款流程，建立嚴格的內部防控機制。從貸前調查到貸款的最終發(fā)放都有規(guī)范、嚴格的制度作保障，避免感情用事、人情貸款。（貸款流程詳細見附件二） B.    采用比商業(yè)銀行更靈活的、貸款公司認可的擔保形式、抵押物和質押物。包括農(nóng)戶的房屋、土地、承包經(jīng)營權、農(nóng)業(yè)收益權等各類農(nóng)村財產(chǎn)都能被其認可。（詳細可見上述擔保機制業(yè)務） C.    借鑒“薪農(nóng)貸” 、“村委會農(nóng)戶貸”等頗具特色的貸款方式?！靶睫r(nóng)貸” ：由公務員為農(nóng)戶擔保貸

52、款。公務員由農(nóng)戶自己尋找，貸款公司確定其身份，三方簽訂合同并進行公證。農(nóng)戶還貸出現(xiàn)問題時，公司就要求擔保的公務員履行保證義務。貸款手續(xù)簡便、易于操作，并且能夠控制風險?！按逦瘯r(nóng)戶貸” ：小額貸款公司在經(jīng)濟條件相對發(fā)達、民風較好、村委班子團結、干部作風正派的行政村實行信用貸款。信用評定是由村委會和小額貸款公司共同完成的。 D.    實行積分制。詳細可見動態(tài)激勵機制業(yè)務。 綜上所述，通過上述方式，利用農(nóng)戶的社會資本實現(xiàn)對農(nóng)戶主觀違約風險的控制。這樣的控制方式的好處在于：一是類抵押擔保品的功能，可以建立信用關系；二是可以降低金融機構的信息成本和交易成本。這恰好彌補了

53、農(nóng)戶信貸市場擔保抵押品缺乏和信息、交易成本高的不足。小額貸款公司主觀違約風險的采用這些管理方式正是充分利用了農(nóng)戶的社會資本。 （二）風險投資退出機制 根據(jù)公司所處的環(huán)境及發(fā)展?jié)摿?，我們建議采取下列方式作為風險投資退出的機制： 1.MBO和EBO方式 MBO即管理層收購，是指風險企業(yè)的管理層通過融資方式將風險投資基金所持股份收購并持有。EBO即員工收購，是指風險企業(yè)的廣大員工集體將風險投資基金所持股份收購并持有。 2.直接出售方式 出售是風險資本退出最常用的方式,風險投資基金直接出售其在風險企業(yè)的股份，出售的對象既可以是一般的公司、法人，也可以是其他的風險投資基金。通過這種退出機制，風險投資家可

54、以快速地將風險資本撤除風險企業(yè),以實現(xiàn)資本增值.這種退出機制具有成本低等特點，對企業(yè)的振蕩較小。 3.股權回購方式 風險企業(yè)將風險投資基金所持股份購回注銷或按持股比例分配于其他股東，讓其他股東回購。 總 結 與我國整體快速發(fā)展的金融業(yè)相比，農(nóng)村金融的發(fā)展要慢的多，特別是近幾年來，隨著我國金融業(yè)市場化和商業(yè)化的推進，一些商業(yè)銀行紛紛將其分支機構撤離農(nóng)村，造成農(nóng)村金融服務不足，資金嚴重外流。據(jù)中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會調查，我國每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)僅有2.13個金融網(wǎng)點，每五十多個行政村僅有1個金融網(wǎng)點。在鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級金融網(wǎng)點中，農(nóng)村合作金融機構和郵政儲蓄機構占到86.45，其他商業(yè)銀行分支機構大部分撤離農(nóng)村市場。

55、目前在農(nóng)村中，能夠提供除存、貸、匯以外金融業(yè)務的不足20，絕大部分行政村不能提供基本貸款業(yè)務，我國廣大的農(nóng)村居民求貸無 ，匯款無路。 而且，當前世界經(jīng)濟因美國的次貸危機而逐步走向增速減緩甚至衰退，尤其是美日歐等世界經(jīng)濟的頂梁柱，金融危機正逐步影響實體經(jīng)濟，從而破壞整個經(jīng)濟的基本面及其結構。中國經(jīng)濟要想在這次百年罕見的經(jīng)濟危機中保全自己，繼續(xù)保持經(jīng)濟平穩(wěn)較快較好發(fā)展，就必須一改過去嚴重依賴的“三駕馬車”中的投資及出口。這樣，政府就很有必要把目光投向占中國人2/3的農(nóng)村市場，關心我們勤勞樸實的廣大農(nóng)村勞動人民了。許多經(jīng)濟界人士早就提出：中國十幾億人口的市場潛力的絕大多數(shù)存在于廣大農(nóng)村。中國經(jīng)濟要實

56、現(xiàn)可持續(xù)快速發(fā)展，最終要走農(nóng)村這條路子。 從20_5年12月起至今，已有數(shù)個商業(yè)性小額貸款公司（小額信貸機構）開始試點，并取得不錯的成效。目前，溫州家貸款公司報批，國慶前夕掛牌成立，另有家陸續(xù)申報省里。而且，商業(yè)性小額貸款公司的運作理念和經(jīng)營機制與以前的農(nóng)村基金會完全不同，只要各方面相互配合，就一定可以走出一條有中國特色的小額信貸新路線。 綜上所述，掀開農(nóng)村金融市場競爭的帷幕者，非小額信貸機構莫屬。世界各地近二十多年的實踐表明：小額信貸能夠給貧困人口一次絕好的脫貧的機會，并且能從多個方面改善農(nóng)村的現(xiàn)狀，促進包括福利在內的生活水平的整體提高。小額信貸作為一個產(chǎn)業(yè)，只要業(yè)務開展得當，經(jīng)營該業(yè)務的小

57、額貸款公司也能從中獲得相當?shù)睦麧?。新生小額貸款公司既為公益性事業(yè)，又為商業(yè)盈利機構，必須明確自己的任務和目標，在完成自身利潤可持續(xù)的同時，推動當?shù)剞r(nóng)村的持續(xù)發(fā)展，再借助農(nóng)村發(fā)展之勢，擴大自身利潤空間。 附 件 附件一： 信用等級相關內容介紹 1.1          信用等級的評價依據(jù) 農(nóng)戶信用等級是有條件的，達到什么樣的條件，才能評上什么樣的等級。總的條件是：居住在小額貸款公司的服務范圍內；具有完全民事行為能力，資信較好；從事土地耕作或者其他符合國家產(chǎn)業(yè)真?zhèn)€的生產(chǎn)經(jīng)營活動，并有合法、可靠的經(jīng)濟來；具備清

58、償貸款本息的能力。公司在評定時，主要的依據(jù)是農(nóng)戶家庭成員的個人品質、還款記錄（即以前有無拖欠不還款情況）、經(jīng)濟收入、償債能力等。具體內容包括： 1.1.1             個人品質主要是指農(nóng)戶的信譽，如農(nóng)戶在村里的聲譽、鄰里關系、有沒有違法行為、以前的還款記錄等。 1.1.2             經(jīng)濟收入是指農(nóng)戶家庭一年的全部純收入，既包括農(nóng)業(yè)收

59、入，也包括一些副業(yè)收入，如外出務工的收入、做小買賣的收入等。 1.1.3             農(nóng)戶擁有的生產(chǎn)資料情況，包括生產(chǎn)機械、運輸工具等，對農(nóng)村個體民營企業(yè)還要看擁有的固定資產(chǎn)等，主要是看農(nóng)戶的經(jīng)營能力。 1.1.4             償債能力是指農(nóng)戶償還債務的能力，主要是考察農(nóng)戶家庭財產(chǎn)有多少，有經(jīng)濟收入的勞動力有幾個等。 1.1.5

60、60;            1.2          信用等級分類的具體條件 公司評定的農(nóng)戶信用等級一般分為優(yōu)秀、較好、一般3個等級，每個等級的評定標準不同，農(nóng)戶只有滿足這些評定標準，才可以評上相應的信用等級。 1.2.1             優(yōu)秀等級的標準是：3年內在公司

61、貸款并按時償還本息，無不良記錄；家庭年人均純收入在20_元以上；自由資金占生產(chǎn)所需資金的50以上。 1.2.2             較好等級的標準是：有穩(wěn)定可靠的收入來，基本不欠貸款；家庭年人均純收入在1000元以上。 1.2.3             一般等級的標準是：家庭有基本勞動力；家庭年人均純收入在500元以上。 備注：以上為簡單分類情況，具體

62、操作可按實際情況增加內容。 1.3          不良信用行為的具體內容 1.3.1             申請信用等級或貸款時，不如實提供貸款人要求的資料，故意隱瞞重要事實和擅改重要資料，不配合貸款人的調查、審查和檢查。 1.3.2             不接

63、受或故意阻擾貸款人對其使用信貸資金情況和有關生產(chǎn)經(jīng)營情況的監(jiān)督。 1.3.3             不能按照借款合同約定用途使用貸款和及時歸還貸款本息。 1.3.4             在沒有取得貸款人同意的情況下，擅自將債務全部或部分轉讓給第三人。 1.3.5       

64、0;     在貸款不能按時歸還時，沒有及時向公司說明，也沒有采取保全措施。 1.4          農(nóng)戶信用檔案記錄的具體內容 農(nóng)戶信用檔案是公司用來記錄農(nóng)戶的生產(chǎn)經(jīng)營活動的，記錄的情況主要來自農(nóng)戶提供的情況，也有公司了解、掌握的情況。農(nóng)戶信用檔案是公司的內部資料，不對社會公開，也不允許其他人員查閱。農(nóng)戶信用檔案的主要內容包括： 1.4.1          &#

65、160;  農(nóng)戶的基本情況，包括戶主的姓名、身份證號碼、詳細地址、家庭主要成員、家庭財產(chǎn)情況、聯(lián)系電話。 1.4.2             從事種植、耕作、養(yǎng)殖等一切生產(chǎn)經(jīng)營活動的主要內容、擁有的生產(chǎn)資料、固定資產(chǎn)的資產(chǎn)狀況等。 1.4.3             年度生產(chǎn)經(jīng)營的收入情況；向公司貸款和貸款本息的歸還情況。 1.4.4 &

66、#160;           民間借貸情況，即有沒有向農(nóng)村信用社、銀行、公司以外的人借款，如高利貸等。 1.4.5             所在村委會的意見和公司當?shù)毓ぷ髡镜囊庖姟?1.4.6             農(nóng)戶的信用等級級別、最多貸款額等記錄。 1.4.7             其他公司認為有價值的情況。