互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融實(shí)現(xiàn)-

1、互聯(lián)網(wǎng)金融助力普惠金融實(shí)現(xiàn)1. 普惠金融的提出 中國(guó)的金融體系經(jīng)過(guò)改革開(kāi)放三十年的發(fā)展， 形成了以銀行 為主體的現(xiàn)代金融體系，由于安全性、流動(dòng)性、盈利性等因素， 銀行傾向于財(cái)務(wù)透明、 具有更多抵押資產(chǎn)的大型企業(yè)和大客戶提 供信貸支持， 而將處于劣勢(shì)低位的中小企業(yè)以及低收入群體邊緣 化，而后者構(gòu)成了中國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要力量，因此，傳統(tǒng)的金融 體系一直飽受詬病。普惠金融由聯(lián)合國(guó)于 2005 年提出，是指構(gòu) 建可以為國(guó)家所有人群尤其是弱勢(shì)群體提供方便、 快捷、 全面的 金融服務(wù)體系。 在黨的十八屆三中全會(huì)上， 黨中央明確指出構(gòu)建 普惠金融的金融發(fā)展戰(zhàn)略， 為后期的金融改革指明了方向。 普惠 金融的核心

2、是讓處于金融服務(wù)邊緣的群體如中小企業(yè)、 三農(nóng)人群 以及城市低收入者更加平等的享受現(xiàn)代金融發(fā)展所帶來(lái)的實(shí)惠， 利用普惠金融實(shí)現(xiàn)自身的發(fā)展以及經(jīng)濟(jì)收入的提高。 普惠金融的 內(nèi)涵主要是金融服務(wù)的可得性以及普遍性。2. 我國(guó)普惠金融發(fā)展的不足 政府近幾年一直鼓勵(lì)為小微企業(yè)等提供金融服務(wù)， 但效果不 佳。我國(guó)金融發(fā)展存在以下幾方面不足：（ 1）經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū) 營(yíng)利性差，金融機(jī)構(gòu)的覆蓋率低。 盈利性是金融機(jī)構(gòu)的目標(biāo)之一， 相比于經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的城市，縣域及農(nóng)村地區(qū)的金融機(jī)構(gòu)盈利較差， 每筆業(yè)務(wù)的數(shù)額小、 風(fēng)險(xiǎn)大， 所以傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)有減少這些區(qū)域 的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的趨勢(shì)。（ 2）我國(guó)金融發(fā)展水平不均衡。我國(guó)的經(jīng) 濟(jì)發(fā)展

3、情況為東南沿海發(fā)展良好， 而西部地區(qū)經(jīng)濟(jì)相對(duì)落后， 就 省級(jí)層面來(lái)看，省會(huì)及大中城市經(jīng)濟(jì)狀況良好，而三、四線城市 經(jīng)濟(jì)水平欠佳。 一個(gè)地區(qū)經(jīng)濟(jì)的好壞依賴于金融的發(fā)展程度同時(shí) 又決定金融的未來(lái)發(fā)展?fàn)顩r， 經(jīng)濟(jì)發(fā)展的不平衡同時(shí)也決定了金 融發(fā)展的不平衡。（ 3）小微企業(yè)等自身因素造成交易成本高。 小微企業(yè)在發(fā)展過(guò)程中往往經(jīng)濟(jì)狀況欠佳， 財(cái)務(wù)透明度較差同時(shí) 缺少相應(yīng)的抵押物， 這就造成了企業(yè)與銀行等金融機(jī)構(gòu)交易過(guò)程 中成本過(guò)高， 而一向注重風(fēng)險(xiǎn)與收益的金融機(jī)構(gòu)勢(shì)必會(huì)將這些企 業(yè)排除在外。3. 互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的契合 互聯(lián)網(wǎng)金融是互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與傳統(tǒng)金融的結(jié)合， 是以互聯(lián)網(wǎng)和 大數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)， 同時(shí)體現(xiàn)

4、金融功能的新金融業(yè)態(tài)。 互聯(lián)網(wǎng)金融兼 具互聯(lián)網(wǎng)與金融的特性與功能，而互聯(lián)網(wǎng)最主要的特點(diǎn)就是開(kāi) 放、便捷、去中心化，這就決定了互聯(lián)網(wǎng)金融與普惠金融的密切 的契合性?；ヂ?lián)網(wǎng)金融的特性包括：（ 1）準(zhǔn)入門檻低，覆蓋率 高?；ヂ?lián)網(wǎng)的發(fā)展以及手機(jī)、 電腦等互聯(lián)網(wǎng)終端的普及為互聯(lián)網(wǎng) 金融的發(fā)展打下了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。 開(kāi)放的互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)允許社會(huì)各個(gè) 階層的群體利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行支付、理財(cái)、小額融資等金融活動(dòng)， 享受互聯(lián)網(wǎng)金融帶來(lái)的便捷服務(wù)。（ 2）利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行交易， 降低交易成本。 與傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)相比， 互聯(lián)網(wǎng)金融交易利用網(wǎng) 絡(luò)開(kāi)展，這就節(jié)約了部分人力與管理成本以及場(chǎng)地費(fèi)用的支出， 大幅度降低交易成本。（ 3）互聯(lián)網(wǎng)金融具有信息優(yōu)勢(shì)。電子商 務(wù)的快速發(fā)展使得更多的人選擇網(wǎng)上購(gòu)物， 同時(shí)會(huì)在互聯(lián)網(wǎng)上留 下交易記錄與違約支付的相關(guān)信息。 互聯(lián)網(wǎng)金融機(jī)構(gòu)可以通過(guò)對(duì) 這些信息的整理獲取客戶的信用狀況， 減少