我國(guó)保理業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析(共4頁(yè))

1、精選優(yōu)質(zhì)文檔-傾情為你奉上我國(guó)保理業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析我國(guó)保理業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及對(duì)策分析 【摘要】保理是一種集客戶資信調(diào)查、融資、銷售賬戶管理、賬款催收以及壞賬擔(dān)保于一體的綜合性金融服務(wù)。作為一項(xiàng)新興的金融創(chuàng)新業(yè)務(wù)，近年來在歐洲、北關(guān)及亞太地區(qū)得到迅猛發(fā)展。我國(guó)的保理業(yè)務(wù)還處于發(fā)展階段，業(yè)務(wù)量低，開展的區(qū)域有限，隨著我國(guó)金融市場(chǎng)發(fā)展，正確認(rèn)識(shí)和恰當(dāng)?shù)剡\(yùn)用保理業(yè)務(wù)，對(duì)改善我國(guó)銀行等金融機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)環(huán)境以及提高我國(guó)企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)力，都具有積極的推動(dòng)作用。 【關(guān)鍵詞】保理 業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì) 存在問題 一、保理業(yè)務(wù)優(yōu)勢(shì) 保理指銷貨方將其銷售商品、提供服務(wù)或其他原因產(chǎn)生的應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓給銀行，由銀行為其提供

2、應(yīng)收賬款融資及商業(yè)資信調(diào)查、應(yīng)收賬款管理的綜合性金融服務(wù)。相比傳統(tǒng)的融資或收賬管理方式，保理業(yè)務(wù)具有以下方面優(yōu)勢(shì)： （一）企業(yè)開展保理業(yè)務(wù)的益處 第一，加速企業(yè)資金周轉(zhuǎn)，改善財(cái)務(wù)狀況。銷貨方應(yīng)收賬款由商業(yè)銀行買斷后，商業(yè)銀行會(huì)立即或按約定的時(shí)間將融資交付應(yīng)收賬款所有方使用，避免了資金占用，保證了企業(yè)資金的流動(dòng)性有，利于企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營(yíng)。 第二，風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移優(yōu)勢(shì)。保理不僅僅具有融資功能，更重要的是保理商對(duì)企業(yè)風(fēng)險(xiǎn)的轉(zhuǎn)移和分擔(dān)。企業(yè)應(yīng)收賬款由商業(yè)銀行買斷后，這批應(yīng)收賬款就具有無(wú)追索性，即使買方到期不還貸款，商業(yè)銀行也不能向應(yīng)收賬款的賣方進(jìn)行追索，由此，企業(yè)的壞賬風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移到了保理商身上，應(yīng)收賬款風(fēng)險(xiǎn)被鎖

3、定。當(dāng)保理商向保險(xiǎn)公司再投保后，壞賬損失的風(fēng)險(xiǎn)由保理商和保險(xiǎn)公司共同分擔(dān)。 第三，保理是一種全程信用管理系統(tǒng)，從交易之前的客戶資信調(diào)查開始，經(jīng)過事中的銷售賬款回收階段，一直到最后的賬款回收和壞賬擔(dān)保，銀行和保理公司依托其豐富的客戶資源、眾多的分支機(jī)構(gòu)和合作伙伴，能夠在應(yīng)收賬款全程管理中對(duì)風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行控制。 （二）商業(yè)銀行開展保理業(yè)務(wù)的益處 第一，商業(yè)銀行獲取較豐厚的利潤(rùn)。通過辦理保理業(yè)務(wù)商業(yè)銀行一方面可以從保理業(yè)務(wù)預(yù)付融資款的發(fā)放中獲取貸款利息，另一方面可以收取保理業(yè)務(wù)手續(xù)費(fèi)和保理費(fèi)等中間業(yè)務(wù)收入。第二，豐富商業(yè)銀行業(yè)務(wù)品種滿足企業(yè)多樣化需求?，F(xiàn)代商業(yè)銀行十分注重客戶需求，在營(yíng)銷實(shí)踐中強(qiáng)調(diào)為客戶量

4、身訂做合適的金融產(chǎn)品，并設(shè)計(jì)出全面的融資解決方案，保理業(yè)務(wù)的推出豐富了銀行的產(chǎn)品線，并在此基礎(chǔ)上可以發(fā)展出多樣化的結(jié)構(gòu)性融資方案，為客戶實(shí)際解決融資難題，滿足客戶需要，提高商業(yè)銀行競(jìng)爭(zhēng)力。第三，銀行通過保理業(yè)務(wù)可以更好的把握信貸風(fēng)險(xiǎn)。通過辦理保理業(yè)務(wù)，銀行可深入了解賣方現(xiàn)金流量狀況，同時(shí)可以連續(xù)性地觀察客戶出貨和回款變化，有利于更全面客觀地評(píng)價(jià)客戶的經(jīng)營(yíng)狀況，為銀行更好的把控信貸風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行融資決策提供依據(jù)。 二、我國(guó)保理業(yè)務(wù)發(fā)展的問題及對(duì)策研究 目前我國(guó)保理業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀與我國(guó)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展極不相稱，發(fā)展的速度較為緩慢，業(yè)務(wù)操作過程本身業(yè)務(wù)存在著較多的風(fēng)險(xiǎn)。這有待于企業(yè)、商業(yè)銀行、還是政府部門共同

5、努力，進(jìn)一步強(qiáng)化內(nèi)部條件和外部環(huán)境的建設(shè)，促進(jìn)我國(guó)保理的快速發(fā)展。 （1）完善企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理體系，在保理業(yè)務(wù)中，銀行主要的風(fēng)險(xiǎn)就是信用風(fēng)險(xiǎn)，而信用風(fēng)險(xiǎn)來源于企業(yè)。企業(yè)經(jīng)營(yíng)狀況不佳、無(wú)法償還到期債務(wù)，或者由于道德風(fēng)險(xiǎn)，不履行償債義務(wù)，信用問題的出現(xiàn)使得商業(yè)銀行辦理保理業(yè)務(wù)后經(jīng)濟(jì)利益受損，從而產(chǎn)生“恐貸”心理，擾亂了正常的金融市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)秩序，建立一套全面的企業(yè)信用風(fēng)險(xiǎn)管理制度，是保證保理順利發(fā)展的關(guān)鍵。 加強(qiáng)企業(yè)的信用建設(shè)，建立和完善企業(yè)信用咨詢系統(tǒng)，通過工商系統(tǒng)、金融系統(tǒng)、稅務(wù)系統(tǒng)，海關(guān)系統(tǒng)等多部門網(wǎng)絡(luò)技術(shù)聯(lián)網(wǎng)，收集企業(yè)的信用信息，利用檢索平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)對(duì)不良資信企業(yè)及其管理者予以公布。各個(gè)部門可以在

6、辦理業(yè)務(wù)是可以隨時(shí)對(duì)該企業(yè)的信用信息進(jìn)行查詢，一旦企業(yè)有欺詐、瞞騙等行為，就將其列入黑名單，使其違約成本大于違約收益，從而杜絕企業(yè)的不誠(chéng)實(shí)行為。 （2）加強(qiáng)銀保合作，分散銀行風(fēng)險(xiǎn)。目前在我國(guó)，還沒有商業(yè)性的保險(xiǎn)公司或擔(dān)保公司承擔(dān)保理的再保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，保理業(yè)務(wù)辦理后，全部風(fēng)險(xiǎn)由銀行一家承擔(dān)，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較大，嚴(yán)重制約了我國(guó)保理業(yè)務(wù)規(guī)模的擴(kuò)大。因此，應(yīng)積極探索銀保合作的新途徑，加強(qiáng)商業(yè)銀行與保險(xiǎn)公司的合作，開展保理業(yè)務(wù)保險(xiǎn)，一是商業(yè)銀行辦理保理業(yè)務(wù)時(shí)，向保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繳納保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)公司為商業(yè)銀行辦理保險(xiǎn)；二是實(shí)行比例保險(xiǎn)制，即保險(xiǎn)公司按照商業(yè)銀行辦理的保理業(yè)務(wù)融資額的60%80%來承保，這樣保理業(yè)務(wù)的風(fēng)險(xiǎn)可以

7、由商業(yè)銀行和保險(xiǎn)公司共同承擔(dān)。 （3）進(jìn)一步完善保理業(yè)務(wù)相關(guān)法律、法規(guī)和業(yè)務(wù)操作流程。一是對(duì)原有的法律條款進(jìn)行修改，使之對(duì)保理業(yè)務(wù)所涉及的各方面的權(quán)力和義務(wù)根據(jù)明確，建立有關(guān)保理業(yè)務(wù)的專門法律，如：保理業(yè)務(wù)合同法、保理業(yè)務(wù)監(jiān)管法等，以明確規(guī)范保理業(yè)務(wù)的活動(dòng)；二是要嚴(yán)格按照法律程序操作應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓，確保保理業(yè)務(wù)的文書具有法律效力，及時(shí)通過人民銀行征信中心應(yīng)收賬款質(zhì)押登記系統(tǒng)辦理應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓登記手續(xù)，設(shè)定應(yīng)收賬款轉(zhuǎn)讓權(quán)，確定優(yōu)先受償?shù)捻樞?。三是金融監(jiān)管當(dāng)局要依據(jù)國(guó)家的相關(guān)法律和我國(guó)商業(yè)銀行辦理保理業(yè)務(wù)過程中遇到的問題，盡快制定出符合我國(guó)國(guó)情的保理業(yè)務(wù)管理辦法和實(shí)施細(xì)則，并隨著保理業(yè)務(wù)的開展情況進(jìn)行

8、相應(yīng)調(diào)整，以使我國(guó)法規(guī)能夠符合保理業(yè)務(wù)的實(shí)際，更好的規(guī)范保理業(yè)務(wù)。 （4）加強(qiáng)銀行的自身建設(shè)，為保理業(yè)務(wù)的開展創(chuàng)造前提。一是提高員工素質(zhì)，專業(yè)的保理業(yè)務(wù)人員應(yīng)充分了解有關(guān)保理業(yè)務(wù)的公約和相關(guān)法規(guī)，應(yīng)懂得如何分析客戶的財(cái)務(wù)報(bào)表，制定出一套切實(shí)可行的授信辦法，深入了解貿(mào)易產(chǎn)品的市場(chǎng)狀況，加強(qiáng)市場(chǎng)調(diào)查，杜絕那些以融資為目的的投機(jī)商，不斷提高作業(yè)水平，防范保理業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)。二是強(qiáng)化銀行業(yè)協(xié)會(huì)在保理業(yè)務(wù)方面的職能，制定嚴(yán)格的行業(yè)規(guī)范，首先通過商業(yè)銀行之間的信息交流，加強(qiáng)行業(yè)內(nèi)聯(lián)系動(dòng)作，共同防范風(fēng)險(xiǎn)；其次通過協(xié)會(huì)規(guī)范會(huì)員店經(jīng)營(yíng)行為，維持市場(chǎng)秩序，避免惡性競(jìng)爭(zhēng)，再者通過引進(jìn)國(guó)外先進(jìn)經(jīng)營(yíng)理念和管理方法，提高會(huì)員的抗風(fēng)