信用社授信工作操作流程

1、農(nóng)村信用社授信工作操作流程第一章 總則第一條 為切實(shí)加強(qiáng)授信管理，完善授信工作機(jī)制，規(guī)范授信行 為，明確授信工作盡職要求，依據(jù)商業(yè)銀行授信工作盡職指引 ， 結(jié)合我社經(jīng)營實(shí)際，制定東?？h農(nóng)村信用社授信工作操作流程 。第二條 授信指對非自然人客戶的表內(nèi)外授信。表內(nèi)授信包括貸 款、項(xiàng)目融資、貿(mào)易融資、貼現(xiàn)、透支、保理、拆借和回購等；表外 授信包括貸款承諾、保證、信用證、票據(jù)承兌等。授信按期限分為短期授信和中長期授信。短期授信指一年以內(nèi) （含一年 ）的授信，中長期授信指一年以上的授信。第三條 授信工作操作流程是授信全過程操作規(guī)則，分三級調(diào) 查、分析、決策，授信后實(shí)行持續(xù)監(jiān)測制度。第二章 授信的基本條件

2、和受理第四條 授信對象： 應(yīng)根據(jù)本社確定的業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃和風(fēng)險戰(zhàn)略， 擬定明確的目標(biāo)客 戶，包括已建立業(yè)務(wù)關(guān)系的客戶和潛在客戶。 具備以下條件的客戶可 以獲得授信：（一）符合國家產(chǎn)業(yè)政策和市場發(fā)展要求，內(nèi)部管理健全，無 不良信用記錄；（二）市場開拓能力強(qiáng)、產(chǎn)品適銷對路，獲利能力較好，凈資 產(chǎn)收益率連續(xù)兩年在同行業(yè)平均水平以上；三） 資產(chǎn)負(fù)債率處于合理水平（一般不高于 60 ），經(jīng)營性現(xiàn)金流量充足，能保障貸款的償還；（四）有與信用社貸款額度相匹配的結(jié)算往來；（五）企業(yè)信用等級在A （含A）級以上；（六）能提供足額、變現(xiàn)能力強(qiáng)的財產(chǎn)作抵（質(zhì)）押或具有相 當(dāng)實(shí)力、信譽(yù)良好的法人作擔(dān)保。（七）特別授信項(xiàng)

3、目的投向必須符合國家有關(guān)政策規(guī)定，項(xiàng)目 本身盈利能力強(qiáng)。第五條 客戶需要提供的基本信息：（一）營業(yè)執(zhí)照 （副本和影印件 ）和年檢證明。（二）法人代碼證書 （ 副本和影印件 ）。（三）借款人的貸款卡和密碼。（四）法定代表人身份證明和其必要的個人信息。（五）近三年經(jīng)審計(jì)的資產(chǎn)負(fù)債表、損益表、業(yè)主權(quán)益變動表以 和銷量情況。成立不足三年的客戶，提交自成立以來年度的報表。（六）本年度和最近月份存借款和對外擔(dān)保情況。（七）稅務(wù)部門年檢合格的稅務(wù)登記證明和近二年稅務(wù)部門納稅證明資料復(fù)印件。（八）合同或章程（原件和影印件） 。（九）董事會成員和主要負(fù)責(zé)人、 財務(wù)負(fù)責(zé)人名單和簽字樣本等。 （十）若為有限責(zé)任客戶

4、、股份有限客戶、合資合作客戶或承包經(jīng)營客戶， 要求提供董事會或發(fā)包人同意申請授信業(yè)務(wù)的決議、 文件或具有同等法律效力的文件或證明（十一）股東大會關(guān)于利潤分配的決議。（十二）現(xiàn)金流量預(yù)測和營運(yùn)計(jì)劃。（十三） 授信業(yè)務(wù)由授權(quán)委托人辦理的， 需提供客戶法定代表人 授權(quán)委托書（原件）。（十三）其他必要的資料。第六條 客戶的申請資料由基層授信工作小組指定專人負(fù)責(zé)收 集、保管，注意保密。第三章 授信的調(diào)查與分析第七條 接到客戶的資料后，基層授信工作小組負(fù)責(zé)和時對客戶 的情況進(jìn)行全面的調(diào)查核實(shí)。 對客戶調(diào)查和客戶資料的驗(yàn)證應(yīng)以實(shí)地 調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔。 必要時，可通過外部征信機(jī)構(gòu)對客戶資料 的真實(shí)性進(jìn)行

5、核實(shí)。 或酌情、 主動向政府有關(guān)部門和社會中介機(jī)構(gòu)索 取相關(guān)資料，以驗(yàn)證客戶提供材料的真實(shí)性，并作備案。第八條 基層授信工作小組組織會辦，對客戶提供的身份證明、 授信主體資格、 財務(wù)狀況等資料的合法性、 真實(shí)性和有效性進(jìn)行認(rèn)真 核實(shí)，并將核實(shí)過程和結(jié)果以書面形式記載。 認(rèn)真評估客戶的財務(wù)報 表，對影響客戶財務(wù)狀況的各項(xiàng)因素進(jìn)行分析評價， 預(yù)測客戶未來的 財務(wù)和經(jīng)營情況。必要時應(yīng)進(jìn)行利率、匯率等的敏感度分析。形成確 定意見，并將詳細(xì)情況寫進(jìn)報告，入擋保管。第九條 超過基層授信工作小組授信范圍的，應(yīng)填制東?？h農(nóng) 村信用社授信申請審批書 ，連同客戶報送的材料，一并報聯(lián)社資金營運(yùn)部第十條 聯(lián)社資金營運(yùn)

6、部接到基層授信工作小組報來的材料后， 應(yīng)和時對上報的材料進(jìn)行審查、核實(shí)。時間原則上不超過 20 個工作 日。第十一條 調(diào)查以實(shí)地調(diào)查為主，間接調(diào)查為輔，將調(diào)查的詳細(xì) 情況形成報告，附在客戶申報資料中，上報聯(lián)社授信工作委員會。第四章 授信的決策第十二條 基層授信工作小組通過調(diào)查、分析、論證、會辦，對 申報的客戶的授信情況有一個確定的結(jié)論， 并將過程書面記載， 同時 報送一份到聯(lián)社授信工作委員會備案。第十三條 授信額度 50 萬元（含 50 萬元）以上的， 由聯(lián)社授信 工作委員會負(fù)責(zé)審批。第十四條 聯(lián)社授信工作委員會通過會辦，確定授信的具體范 圍，簽署授信意見。第十五條 確定授信后，與客戶簽定協(xié)議

7、，明確雙方的權(quán)利與義 務(wù)。第五章 授信后的管理第十六條 授信后，客戶在授信的范圍內(nèi)享受信貸支持。但必須 接受信用社的監(jiān)督和監(jiān)測。第十七條 授信實(shí)施后，信用社應(yīng)對所有可能影響還款的因素進(jìn) 行持續(xù)監(jiān)測，并形成書面監(jiān)測報告。重點(diǎn)監(jiān)測以下內(nèi)容：（一）客戶是否按約定用途使用授信，是否誠實(shí)地全面履行合同；（二）授信項(xiàng)目是否正常進(jìn)行；（三）客戶的法律地位是否發(fā)生變化；（四）客戶的財務(wù)狀況是否發(fā)生變化；（五）授信的償還情況；（六）抵押品可獲得情況和質(zhì)量、價值等情況。第十八條 按照風(fēng)險管理的原則，對已實(shí)施授信進(jìn)行準(zhǔn)確分類， 并建立客戶情況變化報告制度。 通過非現(xiàn)場和現(xiàn)場檢查，和時發(fā)現(xiàn) 授信主體的潛在風(fēng)險并發(fā)出預(yù)

8、警風(fēng)險提示。 授信工作人員應(yīng)和時對授 信情況進(jìn)行分析，發(fā)現(xiàn)客戶違約時應(yīng)和時制止并采取補(bǔ)救措施。第十九條 根據(jù)客戶償還能力和現(xiàn)金流量，對客戶授信進(jìn)行調(diào) 整，包括展期，增加或縮減授信，要求借款人提前還款，并決定是否 將該筆授信列入觀察名單或劃入問題授信。 對列入觀察名單的授信應(yīng) 設(shè)立明確的指標(biāo)， 進(jìn)一步觀察判斷是否將該筆授信從觀察名單中刪去 或降級；對劃入問題授信的，應(yīng)指定專人管理。第二十條 原授信條件發(fā)生變化的，可以依照有關(guān)法律、法規(guī)或 相應(yīng)的合同條款重新決策或變更授信。第六章 授信工作盡職要求第二十一條 依照誠信、公正、公平的原則開展工作。第二十二條 授信工作人員要不斷學(xué)習(xí)授信、法律、財務(wù)等相關(guān) 知識，不斷提高授信盡職工作水平。第二十三條 授信工作要和時、 有效?；鶎邮谛殴ぷ餍〗M的授信： 從受理到?jīng)Q策原則上不得超過 10 個工作日；聯(lián)社授信工作委員會的 授信： 100 萬元以內(nèi)的，原則上