常見法律風險防范建議

1、  常見風險建議一、合同常見問題1、對借款用途描述不規(guī)范，重組貸款用途含混，可能導致?lián)Ｘ熑蚊獬?。建議：最高人民法院關于適用<中華人民共和國擔保法>若干問題的解釋(以下簡稱擔保法司法解釋)第三十九條規(guī)定：“主合同當事人雙方協(xié)議以新貸償還舊貸，除保證人知道或者應當知道的外，保證人不承擔民事責任。”因此，借新還舊時，應在“借款用途”欄明確填寫真實用途。借新還舊與新貸并存時，應分別列明借款用途。同時根據(jù)銀監(jiān)會“三個辦法一個指引”的要求，在借款合同中應盡可能填寫借款的具體用途，并以此為依據(jù)認定借款人是否挪用貸款。2、關于合同的生效條款。對公司類客戶，我行借款合同、保證合同等合同中

2、均約定為簽字并加蓋公章。實際操作中如果客戶提出不簽字加蓋有權簽字人的名章，我行能否接受？考慮到實踐有需求，方便有長期合作關系的客戶，在風險可控的前提下可采取此方式，前提是相應修改格式合同的簽署生效條件，與實際操作不留矛盾，同時取得客戶提交的名章印模和對上述事項的確認承諾書。3、抵押物約定不明，可能導致抵押合同不成立。擔保法司法解釋第五十六條規(guī)定“抵押合同對被擔保的主債權種類、抵押財產(chǎn)沒有約定或約定不明的，根據(jù)主合同和抵押合同不能補正或無法推定的，抵押不成立?！保虼?，經(jīng)辦人員在簽訂抵押合同和辦理抵押登記時必須將抵押物具體化、特定化，在抵押合同的抵押物清單中明確約定每一個抵押物的名稱、質量、狀況

3、、所在地、所有權權屬或使用權權屬，并在抵押登記權證上一一注明，而不能僅僅在抵押合同或抵押登記權證上注明“整體資產(chǎn)”、“整廠”、“全部資產(chǎn)”、“全部設備”等概括性、指代不明確的詞語。填寫盡可能準確無誤，不遺漏核心要素、必載事項，確保標的物“特定化”。同時在填寫抵押財產(chǎn)價值時不要虛高，避免法院裁定抵債的后患。4、關于保證金質押。合同中填寫的保證金賬戶必需與實際一際，保證金要存入保證金賬戶，存入其他賬戶的，法院會否認其擔保功能。建議：首先弄清楚合同相對方的法定代表人或負責人是誰，例如：對于公司來講，法定代表人可能是董事長、執(zhí)行董事或經(jīng)理。其次，如法定代表人或負責人不能親自簽署，應當提供授權委托書，指

4、明有權簽字人是誰。5、合同簽署不規(guī)范，直接導致合同不生效。二、擔保物的登記、管理常見的問題（一）房地產(chǎn)抵押登記常見問題1、以房產(chǎn)和土地進行抵押時，僅到房管部門辦理房產(chǎn)抵押登記，而忽視了到土地管理部門對房屋所占用土地辦理抵押登記手續(xù)。建議：物權法第182條明確了房、地合一的抵押原則，因此我行在辦理房地產(chǎn)抵押貸款時，要以物權法為依據(jù)，不接受房、地分離抵押，確保房地產(chǎn)抵押物權的完整性。另物權法第10條確立了不動產(chǎn)統(tǒng)一登記制度。抵押人以房產(chǎn)和土地一并抵押時，應就房產(chǎn)和土地分別到房管和土地部門辦理抵押登記。另物權法第16條和第17條明確不動產(chǎn)登記簿和不動產(chǎn)權屬證書的關系，明確了不動產(chǎn)登記簿的效力高于不動

5、產(chǎn)權屬證書。這意味著客戶經(jīng)理在貸前審查客戶的資產(chǎn)或辦理抵押時，必須到登記機關查詢登記簿，審查權屬證書的內容是否與登記簿一致，客戶經(jīng)理應在信貸檔案中增加查詢記錄，此外還應確保銀行抵押合同中記載的財產(chǎn)范圍與登記簿一致。還應注意的是，物權法建立了不動產(chǎn)預告登記制度，按照物權法第20條規(guī)定，如果我行接受了預告登記的不動產(chǎn)為抵押物，一旦抵押人沒有在能夠進行不動產(chǎn)登記之日起三個月內及時辦理正式登記，則我行的抵押權將因抵押人的所有權預告登記失效而面臨落空的風險。因此客戶經(jīng)理應對抵押人擬抵押的不動產(chǎn)進行詳細調查是相當重要的。2、抵押人僅以房產(chǎn)抵押，將增加抵押物的處置難度，進而影響債務的清償。建議：盡量說服客戶

6、將房產(chǎn)連同土地一并抵押，并分別辦理抵押登記，否則，不宜接受此類抵押物。 土地是房產(chǎn)的基礎，也是土地上的附著物的本質組成部分，如果對土地沒有使用的權利，就無權在該地上建房或使用房屋。因此，抵押房屋時，應當連同土地一并抵押，并分別辦理登記。在實踐中，可能因為房產(chǎn)和土地分屬不同的抵押人或者土地已抵押在先而房產(chǎn)建蓋在后且抵押在后，從而導致抵押人將房產(chǎn)和土地作為各自獨立的財產(chǎn)而分別抵押給不同銀行的情況，在此情況下，如土地和房產(chǎn)都辦理了抵押登記，法院也會認定抵押合同有效。但這樣造成的后果是，地價決定房價，房價中包含有地價，以至于各家銀行對抵押物的處置和利益分配難以達成一致意見。因此，在房產(chǎn)和土地分屬不同的

7、產(chǎn)權人，抵押人僅能抵押土地或房產(chǎn)的情況下，或者在土地已先行抵押給他人而將后建蓋的房屋抵押給我行的情況下，經(jīng)辦行應謹慎分析具體情況。3、以共有財產(chǎn)設定抵押應注意的事項。我行接受共有財產(chǎn)設定抵質押的，應根據(jù)物權法第97條的規(guī)定，區(qū)分按份共有和共同共有，分別取得占份額2/3以上的按份共有人或者全體共同共有有人同意，注意共同人之間另有約定的除外。4、辦理抵（質）押登記手續(xù)時，應正確填寫抵（質）押權的存續(xù)期間和擔保范圍，否則將會帶來 “后患”。建議：物權法第202條對擔保法司法解釋第十二條進行了修正，規(guī)定：“抵押權人應當在主債權訴訟時效期間行使抵押權；未行使的，人民法院不予保護。由于登記部門要求填寫抵押

8、期限的，我行可與擔保人另行書面約定：擔保合同以及他項權證上記載具體擔保期間是登記機構的要求，并非擔保雙方本意。擔保雙方約定，只要被擔保的債權未被完全清償，擔保權就一直有效存續(xù)。從最大謹慎起見，具體擔保期間屆滿前，盡量按照登記機構要求辦理續(xù)期登記。土地及房產(chǎn)管理部門要求抵押期間等同與貸款期間，并且要求每年續(xù)辦登記，因法律沒有特別要求，我行只能按照登記部門的要求辦理。擔保范圍應明確填寫為“債權本金及利息（包括復利和罰息）、違約金、賠償金、銀行墊付的有關費用以及銀行實現(xiàn)債權和抵押權的一切費用（包括但不限于訴訟費、仲裁費、財產(chǎn)保全費、差旅費、執(zhí)行費、評估費、拍賣費等）。”，否則，銀行可能僅能在本金（或

9、者本金加法定利息）的范圍內就處分抵押物所得價款享有優(yōu)先受償權。（二）變更最高額抵押合同可能導致的問題物權法相對擔保法及其司法解釋在最高額抵押權規(guī)定上有較大的突破，表現(xiàn)在：（1）放寬了最高額抵押權擔保的債權范圍。物權法第203條規(guī)定“最高額抵押權設立前已經(jīng)存在的債權，經(jīng)當事人同意，可以轉入最高額抵押擔保的債權范圍。（2）最高額抵押擔保債權未確定情形，允許當事人約定抵押權的轉讓或協(xié)議變更債權確定的期間、債權范圍以及最高額債權額等，使最高額抵押權的靈活性和擔保作用得到更好的發(fā)揮。（3）規(guī)定了抵押權人的債權確定事由。物權法第206條明確列舉6類抵押權人的債權確定事由，便于銀行在法定情形出現(xiàn)時，靈活自由

10、及時地行使債權及抵押權的轉讓，以最優(yōu)的方式來保護和實現(xiàn)債權。（三）謹慎對待作為貸款抵押物的房屋的出租問題根據(jù)擔保法司法解釋第六十六條“抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租的，抵押權實現(xiàn)后，租賃合同對受讓人不具有約束力。抵押人將已抵押的財產(chǎn)出租時，如果抵押人未書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押人對出租抵押物造成承租人的損失承擔賠償責任；如果抵押人已書面告知承租人該財產(chǎn)已抵押的，抵押權實現(xiàn)造成承租人的損失，由承租人自己承擔。”之規(guī)定，如我行抵押權登記在先，即使抵押人在設定抵押后再將抵押物出租，該租賃合同對我行不具有法律約束力，我行仍對抵押房產(chǎn)依法享有完全的、充分的抵押優(yōu)先權。因此，建議注意兩方面的問題：1、一

11、般情況下，我行不宜再出具同意抵押物出租的承諾，一旦出具則意味著我行主動放棄因抵押設定在先而獲得的抵押優(yōu)先權，轉而讓承租人獲得租賃優(yōu)先權，最終將嚴重影響我行依法行使抵押權，最終由主動變?yōu)楸粍印?、特殊情況下，不得不同意出租時，為了避免實際操作中發(fā)生糾紛，有必要要求抵押人（出租人）與承租人在租賃協(xié)議中對抵押有關事宜進行約定，并經(jīng)我行認可。具體意見如下：在租賃協(xié)議中增加如下內容：a、出租人明確告知承租人出租房屋已設定抵押給我行的事實；b、承租人不得使房屋價值減少；c、承租人明確同意：租賃期內抵押權人有權按照法律規(guī)定實現(xiàn)抵押權；租期不宜約定過長；應要求出租人對我行承諾：出租房屋所得租金優(yōu)先用于償還我行

12、貸款。 （四）賬戶質押管理常見法律問題賬戶本身僅僅是一個名稱，并沒有財產(chǎn)價值，以賬戶作質押擔保，實質上是以賬戶內的資金作為擔保，因此賬戶質押建議注意兩方面的問題：1、根據(jù)擔保法司法解釋第八十五條“債務人或者第三人將其金錢以特戶、封金、保證金等形式特定化后，移交債權人占有作為債權的擔保，債務人不履行債務時，債權人可以以該金錢優(yōu)先受償?！钡囊?guī)定，賬戶質押應符合以下兩個條件：一是賬戶上的資金必須特定化；二是資金被轉移占有，質押人不得隨意劃撥賬戶上的資金。因此，不但應簽訂賬戶質押協(xié)議，而且在貸后管理中，賬戶內的資金不能處于浮動狀態(tài)或者沒有以保證金帳戶等專戶的形式存在。2、在實際操作中，賬戶（如果不是保

13、證金等專戶）內的資金往來，銀行通常難以控制（如通過支票等結算方式轉出資金時，銀行須按照票據(jù)法及支付結算辦法等的規(guī)定支付），因此必須嚴格監(jiān)控質押賬戶，以便及時采取措施回收貸款。三、借款人與貸款人變更的法律問題（即債權轉讓與債務轉移問題）根據(jù)合同法、擔保法、物權法等法律法規(guī)的規(guī)定，貸款人轉讓債權、借款人轉移債務需注意以下問題:（一）債權轉讓，即貸款人發(fā)生變更，應當通知債務人，未經(jīng)通知，該轉讓對債務人（借款人）不發(fā)生法律效力，債務人可繼續(xù)向原債權人承擔義務。債權人轉讓權利的通知不得撤消，但經(jīng)受讓人同意的除外。（二）債務轉移，即借款人發(fā)生變更，債務人將合同義務全部或部分轉移給第三人，應經(jīng)債權人（貸款人

14、）同意。根據(jù)物權法規(guī)定，擔保期間內，債權人（貸款人）許可債務人轉讓債務的，應當取得擔保人的書面同意，否則擔保人對未經(jīng)其同意轉讓的債務，不再承擔保證責任。（三）法律、行政法規(guī)規(guī)定轉讓權利或者轉讓義務應當辦理批準、登記手續(xù)的，依照其規(guī)定。（四）為落實債權債務關系必須簽訂債權（債務）轉移協(xié)議書。（五）物權法第191條規(guī)定了抵押物轉讓和抵押權轉讓規(guī)則，該規(guī)定相比擔保法第49條抵押人轉讓抵押物應當通知抵押權人的規(guī)定有很大的變化，將轉讓抵押物履行通知義務改為必須取得抵押權人的同意，有利于銀行對抵押物的監(jiān)管。在實際操作中，如抵押物被抵押人擅自處置，抵押權人可以申請法院認定轉讓行為無效，并恢復抵押物轉讓前原狀

15、。四、貸款展期常見法律問題（一）根據(jù)我國合同法、貸款通則等有關規(guī)定，借款展期必須在貸款到期日之前由借款人提出申請，經(jīng)銀行同意后簽訂展期協(xié)議。（二）展期協(xié)議不能僅僅表達銀行準許展期的意向，還應由銀行與借款人明確約定展期期限。該展期期限應符合我國法律法規(guī)及人民銀行規(guī)章的規(guī)定。根據(jù)貸款通則的規(guī)定，短期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限，中期貸款展期期限累計不得超過原貸款期限的一半，長期貸款展期期限累計不得超過3年。而且貸款只能展期一次。因此在簽訂展期協(xié)議時，應根據(jù)貸款期限的長短，再結合上述期限的限制，定出一個合理的展期期限。（三）展期協(xié)議簽訂后，除原還款期限條款外，原合同的其它條款仍然有效。但由于貸

16、款的展期期限加上原期限達到新的利率期限檔次時，從展期之日起，貸款利息將按新的期限檔次利率計收，所以，在展期時應與借款人明確約定，以免產(chǎn)生不必要的爭議。（四）在簽訂展期合同時，應征得保證人的書面同意。根據(jù)擔保法司法解釋第三十條規(guī)定，債權人與債務人協(xié)議對主合同履行期限作了變動的，未經(jīng)保證人書面同意的，保證期間為原合同約定的或者法律規(guī)定的期間。因此，原借款合同若有保證人的，我行在與借款人簽訂展期合同前應取得保證人的書面同意，否則，將減輕保證人的保證責任，增加我行的風險。如果原保證人不愿做出書面承諾或聲明不再承擔保證責任的，我行應要求借款人重新提供符合銀行要求的擔保。五、借新還舊應注意的法律問題（一）

17、簽訂新的借款合同和擔保合同，并重新辦理抵（質）押登記辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經(jīng)解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人與借款人、擔保人建立了新的借款法律關系和擔保法律關系，因此，貸款人必須與借款人、擔保人簽訂新的借款合同和擔保合同，并且必須到登記管理部門重新辦理抵（質）押擔保的登記手續(xù)（注：登記時注明新的借款合同編號），采用質押擔保方式的，還應辦妥質物交付手續(xù)。（二）在新簽訂的借款合同和擔保合同中明確約定新貸款的真實用途為避免日后發(fā)生糾紛，在借款合同的“貸款用途”項下應明確約定為“用于償還XX合同項下借款人所欠債務”，不要填寫其他非真實用途，也不

18、宜直接填寫為“貸新還舊”、“以貸還息”。辦理借新還舊后，原合同項下仍有欠息的，應在借款合同中約定“本合同借款用于償還XX合同項下借款人所欠借款本金，對原XX合同項下仍欠貸款人利息XXX元，借款人將遵守原合同約定的利息計算方法，并繼續(xù)履行清償義務”。與此同時，在擔保合同的“雙方約定的其他條款”中也應明確約定：擔保人知道所擔保的貸款用途為以新貸還舊貸。以避免在產(chǎn)生糾紛時，擔保人以“不知道貸款用途，借貸雙方惡意串通欺騙第三人”為由提出抗辯，逃避擔保責任。（三）注意擔保方式的變化辦理借新還舊，實踐中經(jīng)常遇到擔保方式的變化的情況，通常情況下，貸款人應注意下列幾種情況：1、將原貸款中的第三人保證變更為僅用

19、借款人自身財產(chǎn)提供抵押時，貸款人應注意借款人主觀上是否有擔保法司法解釋第六十九條“債務人有多個普通債權人的，在清償債務時，債務人與其中一個債權人惡意竄通，將其全部或部分財產(chǎn)抵押給該債權人，因此喪失了其履行其他債務的能力，損害了其他債權人的合法權益，受損害的其他債權人可以請求人民法院撤銷該抵押行為?！币?guī)定的“惡意抵押”的情況，以免其他債權人向法院申請撤銷該抵押行為；2、在原貸款擔保中的第三人保證的基礎上增加保證人的，貸款人要注意與新的保證人簽訂保證合同，并且要注意擔保法司法解釋第十九條、第二十條、第二十一條中規(guī)定的“連帶保證”與“按份保證”的區(qū)別。為維護我行債權，建議貸款人在保證合同中約定保證人

20、之間的責任為“連帶保證責任”；3、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加借款人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有借款人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人除要注意借款人是否有“惡意抵押”的情況外，還應注意擔保法第二十八條的規(guī)定即“保證人僅對物的擔保以外的債權承擔保證責任，債權人放棄物的擔保的，保證人在債權人放棄權利的范圍內免除保證責任”；4、在原貸款中的第三人保證的基礎上又增加第三人的財產(chǎn)抵押的，即新貸款的擔保中既有第三人保證，又有第三人提供財產(chǎn)抵押時，貸款人要注意擔保法司法解釋第三十八條規(guī)定的同一債權上既有“人?！庇钟小拔锉！睍r，“人?！迸c“物?！钡年P系即債權人可以要求保證人承擔保證責任，也

21、可以要求物的擔保人承擔擔保責任，但擔保合同中約定擔保范圍時，債權人只能要求保證人或物的擔保人在擔保的范圍內承擔相應的擔保責任。（四）注意賬務處理在辦理借新還舊業(yè)務時必須制作資金進、出的劃款憑證，以避免發(fā)生糾紛時，因無法證明該筆貸款是否向借款人的賬戶劃出款項而導致敗訴。（五）注意審查借新還舊的擔保物是否存在出租情況在原借款合同關系中，借款人將抵押給貸款人的財產(chǎn)進行出租。此時根據(jù)擔保法司法解釋第六十六條的規(guī)定，貸款人享有的抵押權優(yōu)先于租賃權。但辦理借新還舊后，貸款人與借款人原來建立的借款法律關系已經(jīng)解除，貸款人與擔保人原來建立的擔保法律關系也不存在，貸款人享有的抵押權也隨之消滅，在借款人的財產(chǎn)上只

22、存在租賃權。此時再以借款人已設定租賃權的財產(chǎn)為新貸款提供抵押擔保的，根據(jù)擔保法第48條 “抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，應當書面告知承租人，原租賃合同繼續(xù)有效?！币约白罡呷嗣穹ㄔ宏P于適用中華人民共和國擔保法若干問題的解釋第65條 “抵押人將已出租的財產(chǎn)抵押的，抵押權實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內對抵押物的受讓人繼續(xù)有效。”的規(guī)定，銀行在借款人無法歸還我行貸款而需要處置抵押物時，將因為有“抵押權實現(xiàn)后，租賃合同在有效期內對抵押物的受讓人繼續(xù)有效”的規(guī)定，影響到抵押物的變現(xiàn)率，而導致抵押物無人愿意購買，我行貸款將面臨難以通過處置抵押物獲得清償?shù)娘L險。因此，已經(jīng)出租的房產(chǎn)不宜接受作為抵押物，經(jīng)辦人員應認真

23、調查抵押物的現(xiàn)狀。 六、借款人違約后，可采取的常見救濟措施（一）依法催收，中斷訴訟時效1、直接送達催收（逾）到期貸款通知書，建議注意以下細節(jié)問題：必須要求債務人和擔保人在回執(zhí)上簽字蓋章；對于法人性質的債務人和擔保人，簽字的人員應當是其法定代表人、主要負責人或者辦公室、收發(fā)室、值班室等負責收件的人以及其他有法定代表人授權的人。對于自然人債務人，簽字的應當是債務人本人。必須在回執(zhí)上簽署具體的日期； 2、通過現(xiàn)場公證催收，建議注意以下要素：應當選擇催收行為發(fā)生地或者債務人、擔保人所在地的公證機關進行公證；公證時，應當對時間、地點、人員以及公證的內容作準確具體的記載。3、郵寄催收（包括電報、特快專遞以

24、及經(jīng)過公證的其他普通郵遞行為）。在此項操作中建議注意：信件內容、發(fā)件時間應當明確，并應經(jīng)公證部門對信件內容、發(fā)件時間進行公證；應當妥善保管遞送回執(zhí)和快遞公司的證明，并在郵局規(guī)定的時限內辦理查詢手續(xù)。例如在以特快專遞的形式發(fā)送催收通知書時，應當妥善保管特快專遞詳情單，并根據(jù)該單據(jù)背面第八條之規(guī)定，在四個月內到郵局查詢特快專遞的簽收，取回簽收回執(zhí)存入貸款檔案。4、還款和扣款。還款是債務人履行債務，扣款則是我行行使債權，無論扣或還的數(shù)額多還是少，都可以起到中斷訴訟時效的效果?？劭顣r既可扣債務人的資金，也可扣其分支機構(如分公司)、職能部門(即內部科室)的資金?？劭钍切惺沟咒N權,不屬侵權行為,但在操作

25、中務必注意以下問題：扣劃存款抵貸一般應以合同的事先約定為前提；應當約定“借款人出現(xiàn)違約事件，我行有權從借款人或保證人在我行系統(tǒng)開立的賬戶中予以扣收”。在采取直接扣收措施后，應當對債務人予以通知；扣收時應當將款項劃出原有帳戶，我行無權凍結存款人存款，；不得對具有專用性質的基金或經(jīng)費（例如：工會經(jīng)費、社會保障金等）進行扣收。5、債務人同意履行債務，也能產(chǎn)生中斷訴訟時效的效果。例如：債務人向我行出具的表示愿意償債、要求調整債務、提出還款計劃的書面說明，以及我行和債務人就還款問題進行協(xié)商的會談紀要等文字材料都能夠起到中斷時效的作用。6、向法院起訴或向仲裁委申請仲裁。起訴和申請仲裁是債權人要求國家來保護

26、債權，當然中斷了訴訟時效，但應注意：對起訴后又撤訴，可以產(chǎn)生時效中斷的效果；向法院申請支付令也可以中斷訴訟時效，即使支付令未能最終生效。7、向有關部門主張債權和公示債權。申請仲裁、向人民調解委員會申請調解；與債務人有關聯(lián)的單位主張債權，比如債務人的上級主管部門、特殊行業(yè)的監(jiān)管部門等。因該辦法對中斷訴訟時效的效力較弱，故一般不作首選，在無法將催收（逾）到期貸款通知書送達債務人本人且別無其他辦法選擇時才可考慮使用該辦法。（二）補救訴訟時效的幾種具體方法對于已過訴訟時效的債權，將意味著我行得不到法院的支持和保護，應當給予高度重視，建議采取以下操作方法：1、繼續(xù)設法讓借款人和擔保人在催收到（逾）期貸款

27、通知書上簽字或蓋章。這是補救訴訟時效的最好的途徑，按照最高人民法院關于超過訴訟時效期間借款人在催款通知單上簽字或者蓋章的法律效力問題的批復（法釋19977號）的規(guī)定，在貸款債權超過訴訟時效期間后，債務人又在催收通知書上簽章的，視為對債務的重新確認，債權應當?shù)玫奖Ｗo。因而，在實踐中，經(jīng)辦部門或客戶經(jīng)理應當設法促使借款人和擔保人在催收到（逾）期貸款通知書上簽字或蓋章。另外，值得注意的是，根據(jù)最高人民法院關于人民法院應當如何認定保證人在保證期間屆滿后又在催款通知書上簽字問題的批復精神，在保證人保證期限屆滿的情況下，由于保證責任已經(jīng)消滅，我們簡單地以發(fā)送逾期貸款催款通知,要求保證人在催收回執(zhí)上簽字并不

28、產(chǎn)生保證人繼續(xù)承擔保證責任的法律效力。因此，建議將催收通知書制作成新的保證合同格式，即在原催收還款通知書中增加部分保證擔保合同的基本條款，如明確約定“保證人自在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起，自愿繼續(xù)為××到期貸款承擔連帶保證責任，保證責任的范圍為 號借款合同項下全部本金和利息余額及債權人為實現(xiàn)債權所產(chǎn)生的全部費用，如借款人自保證人在本回執(zhí)上簽字或簽章之日起 日內（以下簡稱還款期限），仍然不能償還所欠貴行的全部借款本息的，保證人將依法承擔保證責任，保證期間為還款期限屆滿后兩年。銀行表示接受××保證人的擔保。”等內容。以補救我行貸款項下保證期間屆滿后的保證債權。

29、2、向借款人和擔保人送發(fā)銀行貸款本息對帳單,并要求其簽字蓋章。此種方法與前一種方法類似，一般在無法取得催收到（逾）期貸款通知書回執(zhí)的情況下采用，以重新恢復并延續(xù)訴訟時效。3、簽訂還款協(xié)議。按照最高人民法院關于超過訴訟時效期間當事人達成還款協(xié)議是否應當受法律保護問題的批復（法復19974號）規(guī)定，超過訴訟時效期間當事人達成還款協(xié)議的，應當依法予以保護。簽訂還款協(xié)議意味著債務人對原債權債務進行確認，并形成了新債權債務關系，其訴訟時效應重新獨立計算。4、借款合同的更新。合同更新是當事人簽訂一個全新的合同來取代舊合同，借新還舊是典型的合同更新。 5、債務轉移。即債務主體的變更，由第三方承擔原債務，如在

30、企業(yè)兼并、改制的過程中，我行與原借款人（被兼并方）、債務受讓人（兼并方）之間簽訂債務轉移協(xié)議，形成新的債權債務關系，重新起算訴訟時效。七、依法起訴或申請仲裁債務人違約后,債權人可以通過前文所述方式進行私力救濟,若債權人用盡各種私力救濟途徑仍無法實現(xiàn)或完全實現(xiàn)債權,債權人可以依法起訴或申請仲裁。在起訴或申請仲裁前，為提高訴訟效率，確保債權充分實現(xiàn)，建議做好以下幾項工作：民事起訴狀原告：綿陽市商業(yè)銀行XX支行負責人：被告： ， 男，漢族， 年 月 日出生，住址： 。身份證號碼： ，聯(lián)系電話： 訴訟請求：1、判決被告立即歸還原告借款本金 元。2、判決被告支付借款利息 元。3、判決被告承擔本案的訴訟費

31、。事實與理由：根據(jù)中華人民共和國合同法，原被告之間的借貸關系成立且合法有效。但被告在取得借款后，拒不按約定履行還款義務，原告現(xiàn)要求被告歸還全部借款，根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法特向貴院提起訴訟，望判如所請。 此致涪城區(qū)人民法院 具狀人： 年 月 日仲裁申請書申請人：綿陽市商業(yè)銀行XX支行負責人：被申請人：法定代表人： 地址： 聯(lián)系電話：被申請人： ，性別： 族：漢出生 年 月 日住址：綿陽市涪城區(qū) 號身；份證號碼： 。聯(lián)系電話： 。仲裁請求：1、 裁決被申請人立即歸還申請人借款本金 元；2、 裁決被申請人立即歸還申請人借款 元；3、 由被申請人承擔本案仲裁裁決費用。 主要事實和理由： 謹呈綿陽

32、市仲裁委員會 申請人： 年 月 日（一）準備證據(jù)根據(jù)民事訴訟法規(guī)定的“誰主張，誰舉證”的原則及民事訴訟法有關司法解釋的規(guī)定，當事人對自己提出的主張有責任提供證據(jù)，并且應當按照最高人民法院關于民事訴訟證據(jù)的若干規(guī)定的相關規(guī)定，編制證據(jù)清單，在舉證期限內將證據(jù)提交法院或仲裁機構。（二）調查財產(chǎn)為切實提高案件執(zhí)行率和債權回收率，在起訴或仲裁前，建議各行按照我行規(guī)章制度的規(guī)定，積極調查債務人的財產(chǎn)狀況。債權人對于可能因當事人一方的行為或其他原因，使判決不能執(zhí)行或者難以執(zhí)行的，可以向法院申請訴前財產(chǎn)保全。司法實踐中，法院會責令申請人提供擔保，通常情況下，銀行作為執(zhí)行申請人時，申請人向法院出具擔保函即可。

33、（三）委托訴訟代理人訴訟代理人的委托辦法，按法律的規(guī)定和我行規(guī)章制度的規(guī)定辦理。授權委托書委托單位：_法定代表人：_受委托人：姓名：_，工作單位：_職務：_，職稱：_姓名：_，工作單位：_職務：_，職稱：_現(xiàn)委托上列受委托人在我單位與_因_糾紛一案中，作為我方訴訟代理人。代理人_的代理權限為：_代理人_的代理權限為：_委托單位(蓋章)：_法定代表人(簽名)：_年_月_日簽訂地點：_（四）選擇向法院起訴或申請仲裁訴訟和仲裁是我國民事訴訟中并行的兩項法律制度，債權人可以根據(jù)協(xié)議的約定決定訴訟還是仲裁。值得注意的是，如果借款合同中約定仲裁或爭議發(fā)生后雙方當事人達成仲裁協(xié)議的，債權人應當申請仲裁而不能

34、向法院起訴，除非仲裁協(xié)議無效。8、 申請強制執(zhí)行強制執(zhí)行申請書申請人：綿陽市商業(yè)銀行XX支行負責人：被申請人：法定代表人：申請人與被申請人勞務雇傭合同糾紛一案，經(jīng)綿陽市陽市涪城區(qū)人民法院作出【20xx】 涪民初字第XXX號民事判決書，現(xiàn)被申請人拒不遵照生效判決履行。為此，特申請貴院給予強制執(zhí)行。執(zhí)行請求1、 請求法院執(zhí)行被申請人應支付申請人的借款本金 萬元;2、 請求法院執(zhí)行被申請人應支付申請人的借款利息 萬元元；3、 請求法院執(zhí)行被申請人應支付申請人的訴訟費 元;4、 被申請人支付本案執(zhí)行費;事實與理由至此被申請人于判決生效后15日內未按照判決履行，特申請貴院執(zhí)行，以維護申請人的合法權益。此

35、 致綿陽市涪城區(qū)人民法院 申請人： 年 月 日仲裁申請執(zhí)行書申請人：名稱：    地址：         法定代表人：    職務：         住址：    電話： 被申請人：名稱：    地址：         法定代表人

36、：    職務：         住址：    電話：     雙方因一案，已由經(jīng)濟合同仲 裁委員會作出裁決，（字號裁決書）被申請人未履行裁決中規(guī)定的義務， 根據(jù)中華人民共和國民事訴訟法有關規(guī)定，特向你院申請予以執(zhí)行。     申請執(zhí)行事項：          

37、;                                           此  致    人民法院。  &

38、#160;                                       申請人：（蓋章）          

39、60;                              法定代表人：（簽章）                  

40、0;                              年月日人民法院或仲裁機構作出的判決或裁定生效后，債務人在債務履行期限內仍未履行或完全履行債務的，債權人可以向人民法院申請強制執(zhí)行。在執(zhí)行中建議債權人特別注意下列法律問題：（一）申請執(zhí)行的期限2008年4月1日施行的民事訴訟法第215條規(guī)定：申請執(zhí)

41、行的期間為2年，申請執(zhí)行時效的中止、中斷適用法律有關訴訟時效中止、中斷的規(guī)定。前款規(guī)定的期間從法律文書（指判決書、調解書等）規(guī)定履行期間的最后一日起計算；法律文書規(guī)定分期履行的，從規(guī)定的每次履行期間的最后一日起計算。法律文書未規(guī)定履行期間的，從法律文書生效之日起計算。為避免超過申請執(zhí)行期限和被執(zhí)行人財產(chǎn)流失，應特別注意：1、對生效法律文書協(xié)商履行的，協(xié)議約定的履行期限必須控制在法定申請執(zhí)行期限之內。如被執(zhí)行人不按照協(xié)議履行義務，各行必須在法定期限內申請執(zhí)行。否則，法院對生效法律文書將不予強制執(zhí)行。2、對不能協(xié)商履行的，應在法律文書生效后1個月內申請強制執(zhí)行。在執(zhí)行過程中，如需要執(zhí)行和解的，應在

42、執(zhí)行人員的主持下進行，和解時一般只同意延長履行期限，不得放棄實體權利。被執(zhí)行人不按照和解協(xié)議履行義務的，應立即申請恢復執(zhí)行。3、法律文書規(guī)定分期履行的，被執(zhí)行人對任何一期不履行，均應申請強制執(zhí)行。4、如在執(zhí)行過程中與被執(zhí)行人達成和解協(xié)議，約定債務分期履行的，應明確約定：被執(zhí)行人有任何一期債務未履行，應視為對于全部債務未按約定履行，我行可以對其未履行的全部債務恢復執(zhí)行。（二）抵押物優(yōu)先受償權與查封優(yōu)先處置權沖突。對于涉案財產(chǎn)的執(zhí)行處置權，法院通行做法是由第一個查封該財產(chǎn)的法院行使。如果訴訟過程中抵押物被其他債權人先行申請查封，就會產(chǎn)生抵押物優(yōu)先受償權與處置權分離問題，銀行作為抵押權人僅能享有優(yōu)先

43、受償權，而不能享有優(yōu)先處置權。部分先行查封的法院或查封申請人怠于行使其權利，或基于其他因素遲遲不肯啟動司法處置程序，也不同意由抵押權人進行處置，導致案件久拖不決，大大拖延了債權銀行的受償時間，增加了訴訟成本。因此業(yè)務部門與客戶經(jīng)理要轉變不良貸款“先形成后起訴”的思維模式，將訴訟風險關口前移，在抵押類貸款出現(xiàn)不良苗頭時及時采取保全措施，對抵押物進行杳封，以解決抵押物優(yōu)先受償權與查封優(yōu)先處置權的沖突問題。（三）調查被執(zhí)行人財產(chǎn)情況目前，執(zhí)行難主要是由于被執(zhí)行人沒有可供執(zhí)行的財產(chǎn)，或其財產(chǎn)已經(jīng)被其他債權人申請查封，或查不到其財產(chǎn)線索，或受到各方面干預等，其中，查不到其財產(chǎn)線索是主要原因。因此，在執(zhí)行

44、過程中，查找被執(zhí)行人的財產(chǎn)就成為實現(xiàn)債權的關鍵，建議債權人注意：1、除了查找被執(zhí)行人的銀行存款、房地產(chǎn)、交通工具、設備、存貨（原材料）等財產(chǎn)外，各行還應該注意調查被執(zhí)行人的以下財產(chǎn)：（1）被執(zhí)行人的商標、專利、著作權等有財產(chǎn)權內容的知識產(chǎn)權。（2）被執(zhí)行人對外投資情況，是否設立了子公司、是否對外持有股權。（3）被執(zhí)行人應收債權情況，并盡可能多的收集相關證據(jù)，以便申請法院執(zhí)行其到期債權。(4)被執(zhí)行人是否放棄對第三人的債權、無償轉讓財產(chǎn)、以明顯不合理低價處分財產(chǎn)，有無通過改制、合并、兼并方式懸空債權等逃廢債行為。如有以上情況，應注意相關證據(jù)的收集，以便行使撤銷權。（四）變更或追加被執(zhí)行主體被執(zhí)行

45、人無能力履行法律文書確定的義務的，可根據(jù)不同情況，向法院申請對被執(zhí)行主體進行變更或者追加：1、被執(zhí)行人為無法人資格的私營獨資企業(yè)的，可以申請將企業(yè)業(yè)主變更或追加為被執(zhí)行人，執(zhí)行業(yè)主的其他財產(chǎn)；2、被執(zhí)行人為個人合伙組織或合伙型聯(lián)營企業(yè)的，可以申請追加該合伙組織的合伙人或參加該聯(lián)營企業(yè)的法人為被執(zhí)行人；3、被執(zhí)行人為企業(yè)法人的分支機構不能清償債務時，可以申請追加企業(yè)法人為被執(zhí)行人；企業(yè)法人直接經(jīng)營管理的財產(chǎn)仍不能清償債務的，可以執(zhí)行該企業(yè)法人其他分支機構的財產(chǎn)。如被執(zhí)行人為金融機構，可以逐級變更其上級機構為被執(zhí)行人；4、被執(zhí)行人按法定程序分立為兩個或多個具有法人資格的企業(yè)的，可以申請追加分立后的